Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.
Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.
Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете
Почему нужно все время учиться
Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.
Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.
Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.
Все мы родом из детства
Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.
Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.
Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.
Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.
Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.
Какие убеждения про деньги нам мешают
- Денег мало и их не хватит
- Торгаши воруют наши деньги
- Неоткуда быть богатым, запасов нет
- Деньги могут украсть, их опасно иметь много
Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.
Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.
Как научится контролировать и управлять своими деньгами
Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.
Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.
Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.
Какие 2 вида кредитов существуют
Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).
Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.
Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.
Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.
Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.
Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:
- Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
- под 20% годовых процентов по нему
- сроком на 2 года (24 месяца)
- Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей
Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.
Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.
Три варианта как быстро погасить кредит
- ① Лучший вариант (как сделала я)
Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.
Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.
Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.
Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.
Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.
А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.
- ② Дифференцированная схема
Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.
Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).
И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.
Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.
- ③ Перекредитование в другом банке
«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.
Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.
Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.
Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.
Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.
Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.
Где найти деньги на переплату кредита
Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!
Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?
Делаем расчет:
- 3 000 рублей делим на 30 дней
- Получается экономия 100 рублей в день
Варианты экономии:
- Не покупать кофе из автомата
- Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
- Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
- Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
- Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
- Если есть машина, подвезите попутчиков
- Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
- Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
- Можно фотографировать и продавать фотографии
- Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
- Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)
Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.
А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.
Обязательно посмотрите наши онлайн финансовые и кредитные калькуляторы
И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!
Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен
Набрал кредитов, платить нечем | совет юриста
Доброго времени суток уважаемые посетители нашего блога. Сегодня достаточно интересная тема, касается всех заемщиков банков и тех людей кто только собирается взять заем. Одно хочется сказать сразу. Если взяли деньги в долг желательно их вернуть.
В современной России большое влияние на общество оказывают крупные финансовые организации (банки и потребительские кооперативы) и государство в лице Центрального Банка РФ. Зачастую они диктуют правила и устанавливают для населения процентные ставки по займам, которые на мой взгляд являются завышенными.
Не редки случаи, при которых заемщики не могут исполнять обязательства по кредитам, поскольку доля выплат превышает ежемесячный доход.
Как бороться с рассматриваемой ситуацией? Посоветую меньше брать займы или обходиться вовсе без них. Но реальные доходы населения заставляют брать кредиты для обеспечения потребностей.
Я несколько лет работал в службе судебных приставов, после еще пару лет в банках, думаю проблема знакома мне изнутри.
Однако никто не застрахован от болезней, потери работы и других неприятных жизненных моментов. Решил подготовить статью, поскольку заметил, что людей не имеющих возможности выплачивать кредит становится все больше с каждым годом. Знаю не понаслышке, поскольку поток людей приходящих к нам на консультацию значительно увеличился.
Мы стараемся помочь каждому, оказываем юридическую помощь по долгам, что позволяет спокойно жить и не переживать за будущее. Давайте более подробно поговорим о методах, которые помогут избежать серьезных проблем и при этом не платить подолгу и разберем стадии взыскания задолженности, чтобы лучше понимать как устроена система взыскания долгов.
Это поможет Вам.
Началась просрочка по кредиту, что делать куда бежать?
Никуда бежать не нужно, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. В тюрьму Вас никто не посадит, уголовное дело не возбудит, если Вы не целенаправленно вводили банк в заблуждение. Первое что стоит ожидать это звонки с банков и микрофинансовых организациях с требованием погасить долг. Оператор постарается выяснить причины неуплаты и будет всячески настаивать на платежах. Излюбленная тема запугивать и давить на клиента: не внесешь деньги — узнают родственники, коллеги, соседи.
Не стоит поддаваться на уловки, тем более при отсутствии явной возможности вносить ежемесячные платежи. Не голодать ведь? Хочу поделиться историей, произошедшей с моей доверительницей. Она попала в просрочку, из-за временного отсутствия работы. Через 7 дней ей стали звонить и предлагать сомнительные схемы.
По телефону специалист заверил, что банк якобы готов войти в трудное положение и предоставить клиенту рассрочку. После того, как клиентка принесла в наш офис дополнительное соглашение к договору, то для нас все стало ясно.
Под помощью банк имел виду выдачу нового кредита под закрытие старого под больший процент и срок.
Таким образом стало ясно, что клиент в случае подписания вышеуказанного документа осталась должна банку еще большую сумму. Уважаемые подписчики, это я к тому, что условия договора нужно читать очень внимательно и не слушать веселые рассказы сотрудников банка. Им главное продать услугу и по итогу месяца получить премию, поверьте о ваших проблемах мало станут волноваться.
Бывают ситуации при которых лучше дать возможность ознакомиться с документом специалисту, обезопасив себя от переплаты. На начальном этапе, если звонки должным образом не подействовали на заемщика, то банк начнет готовиться к обращению в суд.
Поэтому через месяц — полтора ждите претензию, в которой будет сказано о возврате долга досрочно с процентами и штрафами. На претензию можете никак не реагировать, поскольку досудебный порядок это больше формальность.
Ладно, перейдем к следующему этапу.
Судебное взыскание задолженности
Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет.
Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку.
Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.
Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (ипотека или автокредит). Риск потерять залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.
Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления.
Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности.
При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.
Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания.
При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист.
Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.
Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.
Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.
Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).
Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.
Что делать с долгом?
Указанные способы не являются твердой гарантией, однако указанные способы вполне законные.
Вы можете их применять, а можете просто платить незначительные суммы, что будет косвенно указывать, что вы намерены исполнять решение суда, следовательно не будите являться злостным неплательщиком.
Далее я опишу конкретные методы, применяемые должниками на практике. Если у Вас остались вопросы, то вы всегда можете задать их в х под текстом. Рады помочь! Наш проект создан для людей!
Простое бездействие.
Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом.
Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас.
Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть.
Принимать имущество в дар или наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.
Реструктуризация задолженности.
Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом.
Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил.
Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.
В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).
Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.
Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем.
Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности.
Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.
Банкротство физического лица.
С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца.
По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах. Обращаю Ваше внимание, что единственное жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга.
Вынужден отметить, что процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.
Договориться с коллекторами.
Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.
Ответственность должника за неуплату кредита
По сути решение суда о взыскании долга — санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.
Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица.
Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет.
Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!
Не откладывайте решение своей проблемы на потом — позвоните нам прямо сейчас:
+7(351)215-97-00
Задать вопрос
Задайте вопрос онлайн
или напишите в соцсетях
Задайте вопрос юристу
Это займет всего несколько минут, но может оказаться очень полезным для вас. Наш юрист ответит в кратчайшие сроки и подскажет, как правильно поступить в вашей ситуации.
Почему при кредите сначала выплачиваются проценты, а потом основной долг, а не наоборот?
Выдавая кредиты населению, банки желают возвратить средства обратно в полном объеме с причисленными по договору процентами.
Ежемесячные выплаты от заемщика включаются в общую схему погашения долга, где сначала отдаются проценты, а только потом основное «тело» кредита.
Таким образом, банк желает уменьшить риск невозврата средств, повышая ликвидность выдаваемых денег. Законно ли требовать с заемщика проценты и зачем их выплачивать сначала?
Ситуация с досрочным погашением
Стоит признать, что многое в ситуации заемщика зависит от подписанного им договора. Хотя одно объединяет всех заемщиков – желание скорее возвратить деньги банку и полноправно владеть купленным на деньги банка имуществом.
Что происходит, если заемщик желает выплатить деньги досрочно, то есть «гасит» срок кредита? Так как процентная ставка переплаты рассчитывается в годовом формате, банк обязан пересчитать ее.
К примеру, кредит взят на 5 лет по ставке 6% годовых и переплата составляет почти 30%. Если заемщик решается внести денег столько, что общая сумма гасится не за 5, а за 4 года, эффективная ставка должна быть понижена.
При низшем сроке переплаты процент вознаграждения банка снижается, что обуславливает потерю потенциальной выгоды.
Так вот банки заведомо знают о подобном исходе, поэтому и ставят выплату процентов сначала в схеме погашения долга. Когда заемщик потребует пересчета процентов, сотрудник вежливо объяснит, что проценты уже выплачены и не могут быть пересчитаны.
Форма выплат по договору
Схема выплат рассчитывается в соответствии с банковским договором, где и прописывается вариант погашения – аннуитетный или дифференцированный. В первом варианте ежемесячно заемщиком вносится одна и та же сумма. С каждой выплатой увеличивается «тело» кредита и гасятся проценты. Во втором варианте выплачивается долг от общей суммы, при которой проценты гасятся от выплаты к выплате.
Получается, что с течением времени, когда заемщик ежемесячно вносит платежи, выплачивается основная масса процентов и малая доля самого кредита (основного долга). Это абсолютно законная схема и государство является гарантом выполнения кредитором обязательств.
Возможности аннуитета
В основном банки предлагают клиентам аннуитетную схему платежей, когда вначале выплачиваются проценты, а только потом «тело» кредита. Как показывает практика, для заемщика это невыгодно по нескольким причинам:
- В схеме указываются все выплаты вплоть до полного погашения кредита. Если заемщик решается выплатить кредит досрочно либо внести в один месяц сумму за два, придется действовать по схеме банка. Нельзя будет внести сумму меньше ежемесячной, прописанной в плане.
- Первые годы выплат сумма задолженности почти не меняется, так как сначала выплачиваются проценты.
- Убыль задолженности начинает расти в момент перелома графика по выплатам. Когда проценты уже погашены, снижается сумма основного долга.
Преимущества аннуитета для семейного бюджета:
- Так как сумма выплат по кредиту фиксированная, легко составлять бюджет семьи, подстраивать расчеты под заем.
- Аннуитет позволяет взять больше денег в кредит, так как банк «спокоен» за выплату процентов.
Важно понимать, что даже после подписания бумаг заемщик еще не обязан банку ничем. Обычный человек становится заемщиком, если получает от банка (кредитора) деньги на основе договора. Изменить оговоренную схему платежей можно после подписания бумаг с банком через кредитный комитет. Заемщик подает новую заявку, но банк не всегда в состоянии одобрить ее и провести перерасчет.
Как взять отсрочку платежа по кредиту в банке, если нечем платить
Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им . То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег.
Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем.
Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).
- Что следует сделать
- Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?
- В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.
На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.
Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором .
Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд .
В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .
Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):
— причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;
— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.
Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения.
Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции.
Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.
Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке.
Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их.
Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.
На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.
Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.
О чем просить банк в заявлении
1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:
1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:
— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.
Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го.
Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка.
Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;
— полного возврата (погашения) кредита;
— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).
Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);
2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.
Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту.
Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)).
Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года.
Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.
На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;
3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа .
Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода.
При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.
Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.
Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.
2. Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е.
ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга .
Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.
На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .
Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .
Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу.
Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных.
Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.
О чем еще можно попросить
Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам .
В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите.
Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.
На заметку
Не рекомендуем брать обычный кредит (не говоря уже о займе в ломбарде), чтобы погасить просроченный. Если какой-либо банк согласится выдать его, несмотря на подпорченную кредитную историю, то, скорее всего, предложит его под более высокий процент, а это еще больше усугубит ситуацию.
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е.
ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .
Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману.
Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование.
К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.
С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали.
Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать.
Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.
Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б.
За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В.
За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.
Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.
В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.