Возврат комиссии за кредит: взял кредит 24 июня 2008 г., с меня взяли единовременную комиссию

Взыскание комиссий (возврат комиссий по кредитам) с банка теперь возможно — закон о Защите прав потребителя встал на сторону заемщиков в борьбе с неправомерно начисляемых банковских комиссий.

Если вы не знаете, что существует возможность получить с банка, в котором вы кредитовались, часть своих денег, вас беспокоит тот факт, что ваши деньги можно забрать у банка, прочтите эту статью.

В наше время, взяв кредит, вы платите не только проценты по основному долгу, но и навязанные вам «необходимые» опции и комиссии, от которых невозможно отказаться при выдаче денег.

Наш кредитный адвокат будет вашим помощником в борьбе с банком за возврат комиссии за выдачу кредита, уменьшение пени в судебном порядке, решении иной проблемы заемщика (созаемщика).

Почему Вам выгодно начать процесс взыскание комиссий?

Огромное количество банков предлагает всевозможные займы на «выгодных условиях». От граждан многого не требуют: паспорт, справки о доходах, – и с Вами уже готовы подписать кредитный договор. Давайте разберемся, что же скрывается в этом документе.
Банк, как правило, при выдаче заемных денег включает то, что Вам не нужно: ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита, страхование жизни, карту с ее необходимым обслуживанием. Все это ведет к увеличению платежа по кредиту и большим выплатам в пользу займодавца. Без грамотно выстроенной линии в направлении защита от банков бывает не обойтись.
Но более того возмущает, как банки насчитывают задолженность, они нагло нарушают права заемщиков, ситуация похожа на кабалу! В этом нет никакой вины заемщика, сама кредитная организация устанавливает штрафы несоразмерные нарушенному обязательству!
Просто так отказаться от всех этих ненужных сборов и штрафов невозможно, приходится обращаться в суд. Претензия в банк о возврате комиссии остается без удовлетворения… Почему в суд? Да потому, что банк добровольно не признаёт незаконность своего положения. А это значит, что придется подавать иск. Например, если сумма незаконной комиссии по кредиту не превышает 50 000 рублей, необходимо обратиться в мировой суд, подать заявление на возврат комиссии, если сумма больше 50 000 рублей – в районный суд. При себе также необходимо иметь кредитный договор, квитанции, подтверждающие оплату платежей по кредиту, выписку из банка (запрашиваемую в банке).

Конечно, можно попробовать решить этот вопрос, обратившись напрямую в банк, отправив требование о возврате комиссии незаконно взысканной (возврат незаконных комиссий). Но как показывает практика, кредитные организации зачастую игнорируют такие требования, или дают стандартный ответ о том, что при подписании договора Вы были ознакомлены и согласны со всеми его условиями, следовательно, она не обязана соглашаться с предъявленными претензия. Они с соглашаются с заемщиком лишь процедуре реструктуризация долга по кредиту т.к. данный процесс строится на взаимовыгодных условиях, а взыскание комиссии — имеет лишь положительный эффект для Вас.

Ходить по инстанциям, собирать необходимые документы не каждому представляется возможным. Делать это нужно в будний день, когда многие заняты на работе. Да и поездки по городу забирают время, силы и терпение.

Кроме того, чтобы правильно составить исковое заявление с требованием возврат банковских комиссий, которое суд примет на рассмотрение, необходимы юридические знания и квалифицированный специалист, советует Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры».

Помощь в возврате комиссий по кредиту в Екатеринбурге

Для того чтобы не затягивать с денежным возмещением по кредиту, наши специалисты окажут Вам профессиональную поддержку. В нашей практике есть множество дел по спорам с банком и другими кредитными организациями, как по вопросам платежей, так и задолженности по договору.

Чтобы бороться с банком, мы предлагаем встречные требования по взысканию незаконных неустоек, страховок, применяем ст. 333 ГК РФ, предусматривающую законодательную возможность снизить взыскиваемую сумму. То есть, пока действует кредитный договор, принимаем меры по существенному уменьшению суммы с помощью признания комиссии незаконной.

Также в нашей компетенции выяснить правильность расчета банка и разрешить вопрос о его пересмотре. Более того, мы можем заявить требование о том, чтобы кредитный договор признали уже исполненным.

Чтобы Ваши намерения были реализованы в положительную сторону для Вас, мы осуществляем ряд значимых процедур: анализируем ваши документы, связанные с получением кредита (наше направление консультация юриста по кредитам по ссылке), а также с удержанием комиссии банком (рассматриваем кредитный договор, график погашения задолженности, документы о платежах и другие важные бумаги).

Подготавливаем, составляем и направляем в кредитную организацию претензию с запросом о возврате удержанной комиссии незаконным способом. Формируем и направляем в суд иск о взыскании комиссии за выдачу кредита, а также представляем Ваши интересы в судебных заседаниях. После решения суда в вашу пользу получаем исполнительный лист и направляем его в банк для возврата ваших средств.

Споры по кредитным взаимоотношениям, которые не раз попадали в адвокатскую практику наших адвокатов по кредитным задачам:

Споры в суде по вопросу признание кредитного договора исполненным;
Споры в суде по вопросам банковской комиссии (возврат комиссий банков);
Другие споры с кредитными организациями, в том числе споры с банком.

Вам не придется расходовать своё время, рисковать работой, трепать себе нервы.

Более того, вернете некоторую сумму денег, которую с Вас незаконно взяли при получении кредита, а так же компенсируете моральный вред.

Зная свое право, в будущем вы сможете не платить лишних денег, восстановите справедливые отношения между Вами и банком, а также обяжете его добросовестно вести дела в отношении Вас.

Образец искового заявления о взыскании незаконной комиссии за ведение ссудного счета

В Ленинский районный суд города Екатеринбурга
Свердловской области
Истец:
Ч.
Ответчик:
ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»
г. Екатеринбург, улица Сакко и Ванцетти, дом 67, а/я 840
Исковое заявление
о возврате комиссии за ведение ссудного счета
Между мной и ответчиком было заключено кредитное соглашение, согласно которому мне были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей.

Согласно приложению к указанному кредитному договору «Расчет полной стоимости кредита» заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 6 000 рублей, комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере 400 рублей.

Так же, согласно предоставленному заемщику банком графику погашения задолженности по рассматриваемому кредитному договору ежемесячно заемщик уплачивает комиссию в размере 1 000 рублей.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г.

№ 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
ПОЛЕЗНО: смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы лучше составлять с нашим адвокатом, пишите вопрос в х ролика, подписывайтесь на канал YouTube
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе Российской Федерации правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
В заключенном между мной и ответчиком кредитном договоре имеется условие об уплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере 6 000 рублей и комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 400 рублей.
В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Взыскание данных комиссий не основано на действующей системе правовых актов Российской Федерации, более того – входит в противоречие с положениями федерального законодательства, а значит, является неосновательным обогащением и подлежит возврату потребителю.

Также, ежемесячно в пользу банка заемщиком подлежит уплате комиссия в размере 1 000 рублей. На сегодня данная комиссия уплачена мной в размере 46 000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенное положение закона указывает, что за пользование кредитом заемщиком подлежат уплате лишь проценты на сумму займа, что исключает право кредитора на установление иных обязательных платежей по заключенному кредитному договору, в том числе ежемесячной комиссии. При отсутствии законного права на приобретение данного имущества в виде уплаченных денежных средств оно подлежит возврату потребителю как неосновательное обогащение.

Приведенное выше указывает на несоответствие положений кредитного договора в части взимания единовременных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, за открытие и ведение карточного счета, ежемесячных комиссий положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», вследствие чего в указанной части кредитное соглашение является ничтожным.
Данные нормы указывают на то, что следствием недействительности положений кредитного договора в части взимания единовременных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, за открытие и ведение карточного счета, ежемесячных комиссий является обязанность банка возвратить приобретенное имущество – денежные средства в размере 52 400 рублей.
Согласно статье 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
По вопросу неправомерных действий банка я консультировалась в Адвокатском бюро «Кацайлиди и партнеры», за что мной было уплачено 500 рублей.

За составление настоящего искового заявления мною уплачено 1 000 рублей.
За оформление доверенности мной было уплачено 1 200 рублей.
За оплату услуг представителя мной было уплачено 7 000 рублей, которые в силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации так же подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 1102, 819, 168, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 15 и 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 98, 100, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пунктами 45 и 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»,

ПРОШУ:

Признать недействительным кредитный договор в части взимания единовременных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, за открытие и ведение карточного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Истца денежные средства, уплаченные истцом в качестве комиссий за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Истца штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы в пользу потребителя.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Истца судебные расходы в размере 9 700 рублей.

Приложение:

Копия настоящего искового заявления;
Копия доверенности;
Копия кредитного договора (в двух экземплярах);
Копия расчета полной стоимости кредита (в двух экземплярах);
Копия графика погашения задолженности (в двух экземплярах)
Копия квитанций о погашении задолженности по кредитному договору (в двух экземплярах);
Копия почтовой квитанции о направлении претензии в адрес ответчика (в двух экземплярах);
Копия квитанции нотариуса (в двух экземплярах);
Копия претензии, направленная в адрес ответчика (в двух экземплярах).
Копия соглашения об оказании юридической помощи (в двух экземплярах);
Копия квитанций АБ «Кацайлиди и партнеры» (в двух экземплярах)

Дата, подпись
Читайте еще по вопросам работы нашего кредитного адвоката:
Победите споры по кредитным договорам с помощью нашего адвоката
Все про задолженность перед банком по ссылке
Начните возврат страховки по кредиту УБРиР уже сегодня

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Возврат банковских комиссий: основания, процедура возврата | Правоведус

К сожалению, деятельность многих кредитных организаций часто нарушает права потребителей — в момент оформления договора кредитования банк может «навязать» клиенту различные комиссии. Незаконность этих сборов легко доказуема в рамках таких российских законодательных документов, как Закон о банках и банковской деятельности, Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.

Какие комиссии бывают у банков

Казалось бы, в кредитном договоре все очевидно — он должен включать в себя возвратную сумму основного долга и сумму начисленных на этот долг процентов. Однако, зачастую кредитная организация включает в договор множество различных комиссий, которые подлежат оплате единовременно или ежемесячно, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким платежам можно отнести:

комиссию за выдачу кредита;
комиссию за открытие и ведения ссудного счета;
комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
комиссию за досрочное погашение кредита;
комиссию за обслуживание кредита;
комиссию за внесение денег на счет;
другие обязательные платежи.

Почему взимание дополнительных комиссий незаконно

Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно.

Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами.

То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны. Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту

Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.

Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении. В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства. Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек. Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.

В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии.

Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы.

В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

Сроки возврата комиссий по кредиту

В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев.

Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа.

При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.

Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.

Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика

Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения.

Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции.

Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.

Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту

Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:

в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.

Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

В каком случае начисление таких платежей будет правомерным, а в каком – нет, с точки зрения Банка России и судов? И что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента.

Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода).

Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой.

При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа.

В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст.

5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9.

Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали.

Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст.

168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа).

Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52.

Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже.

Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры.

Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг.

На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал.

Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета.

До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом.

Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством.

Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита, оплаченной (удержанной) при заключении кредитного договора

Зачастую банки, при выдаче кредитов, включали в кредитный договор условия о взимании комиссии (единовременной или периодической) за банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием выданного кредита, получая, таким образом, дополнительную прибыль от банковских операций по предоставлению кредита.

Однако в настоящее время анализ действующего законодательства и сложившаяся судебная практика показали, что взимание банком комиссии за услуги по выдаче кредита, открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита и т.д. незаконны.

Так, в соответствии с п.2 ст.5 Закона №395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (т.е. возложение на заемщика таких расходов законом не предусмотрено). При этом, в соответствии со ст.

29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом в соответствующем договоре.

Исходя из этого, при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные банковские операции, необходимо исходить из того, что банковская комиссия является платой за отдельную финансовую услугу, оказываемую банком своему клиенту.

Однако при установлении в кредитном договоре банком комиссии за выдачу кредита (банковские операции непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита), банком устанавливается плата за такие действия, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного (отдельного) имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, или иного полезного для клиента эффекта. Следовательно, сама услуга по предоставлению кредита (в том числе отдельные банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита) не может являться самостоятельной услугой в смысле ст.779 ГК РФ.

Между тем, в соответствии со ст.809 и 819 Гражданского Кодекса РФ плата за пользованием суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору.

Таким образом, банк имеет право на получение отдельного (дополнительного) вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной (отдельно) услуги клиенту, то есть создает для заемщика дополнительное материальное благо или иной положительный эффект.

Поскольку положение об удержании комиссии, закрепленное в кредитном договоре в силу ст.166 ГК РФ является ничтожным (не соответствующим закону), сама сумма комиссии, полученная банком, является в силу 1102 ГК РФ «Неосновательным обогащением» и подлежит возврату «потерпевшему» (т.е.

клиенту банка, оплатившему такую комиссию). Кроме того, в силу ст.1107 ГК РФ у «потерпевшего» есть право требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с момента удержания незаконной комиссии по дату фактического возврата комиссии «потерпевшему».

Таким образом, у граждан, у которых была удержана комиссия при выдаче кредита или банковская комиссия взимается и по сей день, появилась возможность взыскать комиссию за выдачу кредита с банка, получив назад незаконно удержанные денежные средства или пустить эти денежные средства в счет погашения кредита (в зависимости от ситуации и по выбору гражданина), а так же, получить компенсацию за время фактического пользования незаконно удержанными денежными средствами в виде процентов согласно ст.395 ГК РФ.

Так-же следует помнить, что клиент банка, у которого была удержана незаконная банковская комиссия имеет право требовать от банка возмещения убытков.

Например, если банковская комиссия была удержана из суммы (тела) кредита (включена в размер кредита), гражданин имеет право потребовать возврата процентов, начисленных и уплаченных им на сумму банковской комиссии (в некоторых случаях размер начисленных и уплаченных процентов может составлять размер самой комиссии или даже больше).

При возврате незаконной комиссии, удержанной банком, следует учитывать позицию самих банков, прямо противоположную описанной выше и как следствие – готовиться к их активному противодействию.

В случае принятия Вами решения о необходимости возврата незаконно удержанной комиссии следует учитывать, что на нее распространяются срок исковой давности, который, согласно п.1 ст.181 и ст.

196 ГК РФ, составляет 3 года и исчисляется в зависимости от того, как взималась комиссия (единовременно при выдаче кредита либо ежемесячно при погашении кредита).

Если комиссия взималась единовременно, то срок исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за выдачу кредита исчисляется с момента взыскания единовременной комиссии. Если комиссия взимается ежемесячно при погашении кредита, то взыскание комиссии за выдачу кредита можно произвести за последние 3 года.

В зависимости от вида кредитных правоотношений (для каких целей получался кредит: на потребительские нужды либо для предпринимательских целей) подход к порядку возврата комиссии за выдачу кредита различен:
— Если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то в части, не урегулированной специальными нормами закона применяются положения закона «о защите прав потребителя», в том числе и ответственность банка за его нарушение, а именно – право потребителя требовать уплаты неустойки за несвоевременное исполнение банком законного требования потребителя и наложение судом штрафа в размере 50% (в пользу потребителя) от суммы удовлетворенных судом требований.
— если кредит брался для предпринимательских целей, то действуют общие правила, предусмотренные ГК РФ.
При определении подсудности (в какой суд обращаться) следует исходить из вида кредитных правоотношений:

— если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то действуют правила подсудности по выбору Истца, предусмотренные законом «о защите прав потребителя», даже в том случае, если в самом кредитном договоре определена договорная подсудность (т.е. банком указан конкретный суд, который должен будет рассматривать спор);

— если кредит был получен в предпринимательских целях, исковые требования о возврате комиссии за выдачу кредита подсудны соответствующему Арбитражному суду.

Если в кредитном договоре конкретный суд не определен, то требования следует предъявлять по месту нахождения банка (соответствующего филиала банка).

Если в кредитном договоре указан конкретный суд, то требования о возврате комиссии за выдачу кредита следует предъявлять именно туда (хотя данный вывод, по мнению отдельных юристов, спорный).

В любом случае, до момента обращения в суд (по Нашему мнению) предварительно следует обратиться в банк с письменной претензией, в которой необходимо указать банку на незаконность удержанной комиссии и предложить вернуть такую комиссию заявителю (указав соответственно реквизиты счета, куда следует перечислить денежные средства). Это подтвердит выполнение вами досудебного порядка урегулирования спора (а в случае потребительского кредитования даст возможность рассчитывать на штраф и неустойку).

После вынесения решения суда о взыскании комиссии за выдачу кредита и получения исполнительно листа следует предъявить последний к исполнению. Здесь существуют 3 варианта:
— обратиться непосредственно в банк, в котором был получен кредит;
— передать исполнительный лист в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства;
— предъявить исполнительный лист в отделение центробанка для принудительного списания суммы комиссии со счета банка (по нашему мнению самый быстрый и надежный способ).

Юристы ООО «Правовой Стандарт» длительное время специализируются на возврате банковской комиссии по кредитам.

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам, позвонив по телефону: (351) 267-45-71 либо написать письмо на электронный почтовый ящик: pr_standart@mail.

ru и наши специалисты дадут краткую предварительную бесплатную консультацию по вопросу возврата (взыскания) банковской комиссии за выдачу кредита.