По данным Минфина РФ и Всемирного банка, сегодня кредит есть у каждого третьего россиянина.
Анна Докучаева
изучала мнения читателей
Профиль автора
Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.
Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.
Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.
Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет.
Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход.
Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.
Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.
Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.
На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте».
Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia.
2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.
В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.
Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.
Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.
Наверное, без кредитов можно жить, но это сознательное понижение своего уровня жизни. Мало кто, зарабатывая, например, 200 тысяч рублей, согласится жить с семьей на 50 000 Р, а остальное откладывать на «светлое будущее» в виде квартиры, машины, отпуска, крупных ежегодных трат и непредвиденных расходов. Но по факту должны, если хотят жить без кредитов.
Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.
Кредитка All Airlines. Пользуюсь прямо по статье Т—Ж о том, как на самом деле пользоваться кредиткой. У меня всегда есть деньги, чтобы погасить ее в беспроцентный период или даже завтра.
Но до даты X они просто лежат на накопительном счете и приносят копейку. Также коплю мили: за прошлый год компенсировал ими 65 тысяч рублей при стоимости обслуживания карты около двух тысяч в год.
По-моему, отличная экономия.
Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки.
Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл.
Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.
10 ошибок с кредитами, которые сделают жизнь невыносимой — Лайфхакер
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы.
После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты.
А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна.
Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой.
А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени.
Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству.
Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Остался без работы и нечем платить кредит
Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.
Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.
Рефинансирование кредитов Открытие
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | От 3 мин. |
Варианты решения проблемы
Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.
Перекредитование
После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:
- До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
- Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.
Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.
Рефинансирование кредитов МТС Банк
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 6,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Реструктуризация
Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:
- поменять схему выплаты займа;
- избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
- уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.
Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.
Кредитные каникулы
Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.
Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:
- Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
- После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.
С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.
Условия карантинных кредитных каникул
На кредитные каникулы во время карантина в 2020 году могут рассчитывать:
- физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
- организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.
Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:
| Вид кредитования | Максимальная сумма |
| Потребительский заем | 250 тысяч рублей |
| Автокредит | 600 тысяч рублей |
| Ипотека | 2 млн рублей |
| Кредитная карта | 100 тысяч рублей |
По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.
Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:
- удостоверение личности;
- медсправки;
- документы о сокращении заработка;
- 2-НДФЛ;
- трудовую книжку с указанием причины увольнения;
- справку от работодателя;
- выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.
Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.
При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика.
Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка.
Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:
- Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
- Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
- Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
- Дождитесь решения банка
Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.
Подберите самую выгодную программу рефинансирования кредита →
Как договориться с банком
Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:
- приказ о сокращении;
- иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
- ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
- справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
- свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
- документ об инвалидности;
- выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
- документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
- свидетельство о рождении ребенка.
При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.
Последствия невыплаты кредита
Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности.
Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика.
А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.
Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.
Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества.
Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов.
А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.
Банкротство
Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет.
Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты.
При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.
Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.
Страховка при потере работы
При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине.
Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника.
Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:
- компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
- выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.
Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.
Об авторе
Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста
Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.
Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.
В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.
Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту.
Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то.
Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.
Читайте: Топ фактов про туристические и прочие расходы при поездке в Барселону, Салоу и окрестности
При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.
Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться).
С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить.
Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).
Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.
В какой момент нужно банкротиться?
Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей.
При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд.
В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.
Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.
Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов
Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.
Как пройти процедуру банкротства
Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.
Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.
Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.
Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки.
Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело.
Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.
После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года.
Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются.
Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу.
В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается.
Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
История маленького бизнеса
Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.
Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи.
Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.
Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.
«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества.
Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться.
Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».
Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.
За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.
Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Советы должникам от «Стопдолг»
1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит.
Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей.
Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.
2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.
3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.
4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится.
Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет.
Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.
Банки приостанавливают выдачу ипотечных кредитов и повышают ставки
«Мы собирались в марте брать ипотеку, покупать “однушку” для нашей маленькой семьи, — рассказывает Алена. — Сейчас я не знаю, что делать… То ли пытаться брать кредит, то ли ждать. И чего».
«У меня уже одобренный кредит в Сбербанке. Планировал дождаться обещанной в марте скидки 0,3% и покупать жилье, — делится Андрей. — А сейчас, видимо, ждать нечего, надо бежать брать по согласованной ставке, пока банк не пересмотрел условия. Если я еще не опоздал».
Возможно, наш читатель уже опоздал. Как и тысячи других, кто планировал в ближайшее время брать кредит на покупку жилья.
По мнению Сергея Паламарчука, руководителя транзакционного бизнеса Циан, рост ставок может составить в сумме 3–4 п. п. Он не исключает дальнейшего увеличения ставок, если ситуация будет эскалироваться.
«Всё на заморозке»
По данным на середину 25 февраля о приостановке выдачи ипотечных займов официально объявил Совкомбанк: «Совкомбанк принял решение о приостановке выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке.
Банк временно не будет выдавать ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также на покупку коммерческой недвижимости. Программы рефинансирования ипотечных кредитов также приостанавливаются. После стабилизации ситуации выдача ипотечных кредитов по этим программам будет возобновлена.
Для заемщиков банка, уже оформивших ипотечный кредит в Совкомбанке, условия по ипотечным кредитным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются».
По данным телеграм-каналов, Альфа-банк поднял ставки до 14,49% на строящееся жилье и до 14,79% — на готовое; «Дом.РФ» увеличил ставки до 13–13,1%, «Уралсиб» — до 17,29–17,99%.
Банк «Дом.РФ» прокомментировал, что «по ряду продуктов с 25 февраля мы изменили ставки», но активно принимает заявки на ипотеку как в электронном формате, так и в отделениях, выдачи происходят в штатном режиме.
«Вместе с тем по программам с господдержкой ставки сохранились на прежнем уровне. “Семейная ипотека” доступна от 4,4%, “Льготная ипотека на новостройки” — от 5,55%, “Дальневосточная ипотека” — от 0,01%».
Эти программы распространяются также на ИЖС, отметили в пресс-службе банка.
В Альфа-банке на запрос Циан.Журнала ответили, что «ставки пересматриваются с учетом рынка». Банк работает как обычно, все услуги и сервисы предоставляются стабильно и в стандартном режиме, в том числе выдача ипотечных кредитов.
Участники рынка — застройщики и риелторы — подтверждают пересмотр условий по кредитам для их клиентов.
«Московский кредитный банк принимает заявки, но не выносит решения и пересматривает даже по одобренным кредитам условия», — поделился на условиях анонимности застройщик жилья бизнес-класса. В самом же банке газете «Коммерсантъ» прокомментировали, что обслуживают клиентов в штатном режиме, не вводя ограничений и выдавая ранее оформленные кредиты на согласованных условиях.
По данным девелопера, Альфа-банк поднял ставки до 14,49% годовых, «Уралсиб» — до 17 с лишним процентов. «Никому банки не отказывают, но все заявки на заморозке. Ждут решения ЦБ РФ по ключевой ставке», — отметил источник Циан.Журнала.
«Со вчера нашим клиентам банки одобряли заявки только на новых, более дорогих, условиях — увеличение ставок составило от 0,5–1 п. п., — рассказал другой московский девелопер. — Ставки увеличили все, и ВТБ, и Сбербанк».
ВТБ заявил, что «не ограничивает кредитование клиентов. Процентные ставки и условия по действующим кредитам пересмотрены не будут».
В элитной недвижимости все спокойно, по словам застройщиков, сейчас нет потока ипотечных заявок от таких покупателей.
Газпромбанк «категорически» опровергает наличие планов приостановить кредитование и продолжает обслуживать своих розничных и корпоративных клиентов в обычном режиме, заявляет банк. «Все обязательства перед ними выполняются в полном объеме.
Все физические и юридические лица — клиенты банка имеют непрерывный доступ к денежным средствам и всем сервисам. Пресс-релиз Министерства финансов США, распространенный вечером 24 февраля, и обновленное следом регулирование США сообщают об ограничениях Газпромбанка в части привлечения средств на американском рынке капиталов сроком свыше 14 дней.
Такие ограничения не являются блокирующими (SDN) и не влияют на текущую операционную деятельность банка».
«Приостанавливать выдачу кредитов не планируем. В настоящее время не наблюдаем снижения или увеличения количества заявок. Процесс рассмотрения заявок и риск-политики остаются без изменений», — уточнили в Газпромбанке.
Росбанк, который является частью международной группы Societe Generale, «продолжает работать в штатном режиме и стремится поддерживать клиентов и сотрудников в соответствии с развитием событий», пишет пресс-служба банка. «Мы уверены в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное обслуживание клиентов и адаптироваться там, где это необходимо при соблюдении всех применимых правил».
Промсвязьбанк (ПСБ) выдает ипотеку в штатном режиме. По словам Марины Заботиной, руководителя центра разработки ипотечных продуктов ПСБ, спрос на ипотеку стабилен, количество заявок не снижается, также банк не фиксирует отказов от ипотечных сделок со стороны клиентов по уже одобренным кредитам.
«По нашим оценкам, пересмотр среднерыночных ставок по ипотеке будет идти более быстрыми темпами: на это влияет как макроэкономическая ситуация в целом, так и ожидаемое повышение ключевой ставки ЦБ РФ. По итогам первого квартала ставки по классическим кредитным программам на банковском рынке могут вырасти в среднем до 14–15% годовых», — отметила Марина Заботина.
Райффайзенбанк: «Все сервисы Райффайзенбанка работают штатно, ограничений на проведение операций нет».
Главной причиной повышения ставок по некоторым кредитным продуктам банки называют желание оградить россиян от попытки взять кредит в условиях паники, пишет газета «Коммерсантъ». Пользователи соцсетей сравнивают такую аргументацию с попыткой водителей такси поднять тарифы во избежание гиподинамии у их пассажиров.
Что будет со ставками по уже выданным кредитам?
Банки, попавшие под западные санкции (Сбер, ВТБ, «Открытие», Альфа-банк) выложили на своих официальных сайтах ответы на часто задаваемые вопросы, которые сегодня волнуют россиян. Банки отмечают, что условия по уже выданным кредитам меняться не будут.
«Условия по кредиту не меняются. Никакой банк не может изменить условия кредитного договора, это гарантировано законодательством РФ. Физические и юридические лица могут обслуживать кредит в обычном режиме», — говорится на сайте банка «Открытие».
Дают — бери
Юрий Кочетков, независимый аналитик рынка недвижимости:
— Что делать тем, кто собирался брать ипотеку на покупку жилья? Деньги неизбежно частично обесценятся, поэтому, если дают, — брать.
— Какие риски у тех, кто берет сейчас ипотеку? Основной риск прежний — потеря или снижение будущего дохода, так что тут каждый сам для себя должен определить серьезность этого риска.
— Что делать, если на руках — большая сумма денег, сделка уже почти готова, но банк вдруг отказался давать кредит? Ответ простой: искать, кто еще может дать кредит и доводить сделку до конца, так как сбережение денег в иных активах сейчас проблематично.
Павел Сигал, первый вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»:
— Сейчас многие банки пересматривают свои ипотечные программы. Некоторые банки повысили ставку в среднем на 2 п. п., чтобы предотвратить необоснованно повышенный спрос на ипотеку. В пример можно привести такие банки, как Совкомбанк и «Дом.РФ».
В дальнейшем, как только ситуация стабилизируется, банки вернутся к прежним условиям. Такие меры можно назвать эффективными, поскольку резкие скачки спроса на те или иные продукты дестабилизируют и без того кризисную ситуацию.
Камила Фазлыева, руководитель «Ипотечного бюро Камилы Фазлыевой» и проекта «ЭлектроннаяСделка.РФ»:
— По ранее одобренным сделкам банки подписывают ипотеку.
В то же время Альфа-банк сообщил, что с 25 февраля базовая ставка на строящееся жилье выдается с учетом дисконта под 14,49%, на готовое жилье — базовая ставка с учетом дисконта выдается под 14,79%.
Совкомбанк сообщил о приостановлении выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке. Для заемщиков банка, уже оформивших ипотеку, условия по ипотечным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются.
Думаю, что вчера банки могли отказывать в ипотеке, зная, что с завтрашнего дня будет повышение ставок. Чтобы не выдавать ипотеку сегодня под 12%, а выдать завтра под 15%, банк просто отказывался от одобрения.
Не исключаю, что у банков было внутреннее распоряжение по этому поводу, которое они не афишировали.
Такое уже было в 2014 году, когда люди выходили на сделки, но они не совершались, так как банки неожиданно отказывали в выдаче ипотеки, хотя официальной информации о повышении ставок еще не было.
Скорее всего, нас ждет дальнейший рост повышения ипотечных ставок у всех банков до 17%. Ситуация в экономике сейчас не лучше, а с учетом санкций даже хуже, чем была в 2014 году.
После повышения ставок люди будут отказываться от дорогой ипотеки, что приведет к застою на рынке. Цены на жилье очень выросли и пока не снижаются. Застройщики до последнего будут держать свои цены, первым пойдет вниз рынок «вторички»: там нет понятий себестоимости строительства, банковский кредит, нет никаких сговоров.
«Первичка» будет выезжать только за счет акций и trade-in. Надеяться, что государство будет придумывать какие-то новые формы субсидирования, не стоит. Эльвира Набиуллина (глава ЦБ РФ. — Прим. ред.) уже жестко сказала, что она против этого. Санкции коснутся всех основных банков. Думать, что сейчас государство будет вкачивать деньги в поддержание первичного рынка, не стоит.
Тимур Аймалетдинов, заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ
– Ближайшее будущее ипотечного рынка видится мне сумрачным. Ипотека станет менее доступной — вырастут ставки, требования к первоначальному взносу и заемщику.
Исследования НАФИ на протяжении многих лет показывают, что для россиян наиболее выгодным и наименее рискованным способом вложения денег (особенно в экономически сложные периоды) является недвижимость. Это будет стимулировать спрос на покупку жилья.
Но так как сбережений у россиян чаще всего немного, большинству потребуются заемные средства, что, в свою очередь, будет стимулировать рынок ипотечного кредитования.
Кроме того, текущая ситуация отличается от предыдущих кризисов тем, что внешняя санкционная политика вводит рестрикции на поездки, путешествия, зарубежные инвестиции и дорогие технологичные покупки.
В итоге внимание россиян будет концентрироваться на их микромире (похожая ситуация была во время ковидной самоизоляции), что будет подталкивать их, в том числе, к улучшению жилищных условий.
Однако есть масса факторов, которые, напротив, сдерживают ипотечный рынок. Во-первых, есть все предпосылки к тому, что темпы строительства нового жилья снизятся, и предложение будет ограничено.
Соответственно, фокус покупателей все чаще будет нацелен на вторичный рынок.
Однако и на нем предложение будет небольшим, ведь, как было сказано выше, россияне видят в недвижимости оптимальный способ вложения денег и не будут спешить с ее продажей.
Во-вторых, стоимость жилья продолжит расти из-за роста цен на стройматериалы, что сделает его еще менее доступным.
В-третьих, вырастут ставки ипотечного кредитования, прежде всего из-за высокой ключевой ставки, уровня инфляции и сложностей с доступом банков к финансированию.
Все это, вероятно, приведет к ужесточению требований к заемщикам и размеру первоначального взноса — у многих россиян могут возникнуть трудности с занятостью и доходом.