Что будет,если не платить кредит?

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

• Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
• Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

1. Являться на каждое судебное заседание.
2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

• Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
• Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
• Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
• Реструктурировать кредит
• Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Что будет, если не платить по кредиту?

На сегодняшний день в России наблюдается следующая тенденция: в примерно половине случаев граждане решают взять кредит для на погашение уже взятых займов (данные Национального бюро кредитных историй). Этот факт говорит о том, что многим россиянам просто нечем становится выплачивать долги.

В основном такая ситуация имеет несколько причин: девальвация рубля, падение реальных доходов россиян, необходимость выплачивать кредиты, взятые в иностранной валюте, по более высокому курсу.

Также в статистику кредитной задолженности россиян входят и случаи, когда заемщик потерял работу, резко ухудшилось его самочувствие, возникла необходимость непредвиденных трат и т. п.

При этом далеко не все предпочитают брать на себя новые кредитные обязательства, чтобы распрощаться со старыми. Некоторые граждане просто перестают совершать выплаты, порой и не подозревая, что будет, если взять кредит и не платить. Последствия такого решения мы и рассмотрим в данной статье.

Какие действия может предпринять кредитор?

Если заемщик решает кредит не платить вообще, нарушая тем самым условия договора, заключенного с банком или микрофинансовой организацией, кредитор может предпринять следующие действия:

• попытаться договориться в досудебном порядке;
• продать вашу задолженность коллекторам;
• начать судебное разбирательство.

Поговорим о каждом варианте подробнее.

Досудебное решение проблемы. Действия кредитора регламентирует специальное правило Центрального банка РФ по работе с заемщиками-должниками. В том случае, когда заемщик допускает просрочку по платежам, кредитная организация сначала сообщает ему о необходимости погасить задолженность.

Сотрудники банка совершают звонки по телефону, пишут СМС, письма на электронную почту и пр. действия, объясняя, что будет если не платить. Следует учитывать сроки по кредитной задолженности.

Как правило, банки до последнего стараются решить ситуацию в конструктивном ключе, и только если заемщик не совершает никаких действий для оплаты долга, переходят от оповещения и убеждения к иным мерам.

Учтите, речь о реструктуризации может идти только в том случае, если просрочка еще не допущена и о возникающих проблемах с выплатой вы сообщаете банку заблаговременно.

Если сотрудники банка убеждаются в том, что путем переговоров проблему не решить, они могут либо продать ваш кредит коллекторской фирме, либо обратиться сразу в суд. Как правило, это происходит после 90 дней просрочки.

Продажа долга коллекторам.

Как правило, банк решает обратиться к услугам коллекторского агентства в том случае, когда заемщик собирается кредит не платить вообще и у должника нет собственности, реализовав которую, он мог бы рассчитаться по займу.

При этом банк может не продавать задолженность, а использовать услуги коллекторов для воздействия на своего клиента. Если же коллекторское агентство перекупает долг, оно начинает требовать от заемщика выплаты с процентами.

Если дело дошло до общения с коллекторами, будьте готовы к тому, что последнее порой может действовать не всегда законными методами. Для всех не секрет ситуации, освещаемые в СМИ, когда сотрудники коллекторской фирмы выходили далеко за рамки закона в попытке выбить долги.

На что действительно имеют право коллекторы:

• оповещать должника об имеющемся долге, сумме штрафных пеней и общей сумме к выплате (со временем она может становиться больше);
• совершать звонки не чаще одного раза в 24 часа и двух раз в неделю. При этом использовать для связи они имеют право только тот номер, который зафиксирован в кредитном договоре. Также коллектор должен представляться – называть свое имя и фамилию, наименование своего агентства;
• определять время встречи с должником – что будет по закону не чаще одного раза в неделю;
• посещать должника по месту жительства – только с согласия заемщика;
• участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО.

На что они права не имеют:

• звонить после 22 часов и до 8 утра в будние дни, в выходные – после 20 часов и до 9 утра;
• использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников;
• проникать в жилище заемщика без его согласия, причинять вред его имуществу;
• сообщать размер долга посторонним людям;
• дезинформировать должника о размере платежа с целью получить с него больше денег.

Обращение в суд. Когда кредитная организация приходит к выводу, что добиться от заемщика добровольного погашения займа не получится, она может обратиться в суд. Если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей, то судебный приказ может выписать мировой судья, если задолженность больше полумиллиона, начинается исковое производство.

В первом случае судебные приставы будут добиваться, чтобы в счет оплаты задолженности поступали средства от всех денежных средств заемщика – со счетов в банке, от доходов и пр.

Решение суда можно обжаловать в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Имитировать ситуацию, что вы не получили уведомления и не знаете, что будет, если займ останется непогашенным, не стоит: судебное разбирательство может пройти и без вашего участия.

При этом вы не сможете истолковать невозможность выплаты займа в свою пользу, чтобы суд принял наиболее мягкое решение. Поэтому лучше всего присутствовать на суде, заранее подготовив документы, в которых подтверждается то, что вы не совершаете выплаты по уважительной причине.

Учтите: суд будет определять, являетесь ли вы добросовестным плательщиком и рассрочка связана с объективными обстоятельствами, или же вы действуете по принципу «взял кредит и не плачу». Подтверждением вашего желания выплачивать кредит будут служить регулярные выплаты даже в незначительной сумме.

Кроме того, в суде нужно предоставить все чеки по уже совершенным платежам – они также могут подтвердить вашу добросовестность в качестве заемщика.

Чтобы решение суда было наименее чувствительным для вашего имущества, следует придерживаться нескольких универсальных правил: в суде следует заявить о своем желании добровольно погасить задолженность, подтвердить все свои аргументы документально, заявить о встречных претензиях к банку или кредитной организации, если кредитор допустил со своей стороны незаконные действия (что тоже нужно подтвердить документами).

Решение суда может быть следующим:

1. обязать должника погасить долг за счет продажи имущества;
2. регулярно отчислять с заработной платы и иных финансовых поступлений часть в счет погашения кредита;
3. выплатить полную стоимость займа, исключая при этом штрафные пени;
4. обязать банк пойти на реструктуризацию кредита;
5. описать имущество должника и возместить за счет средств, полученных от их продажи с аукциона, задолженность по кредиту.

Как можно законно избавиться от задолженности по кредиту. Варианты решения

На сегодняшний день есть несколько способов, как избавить себя от задолженности по кредиту. Рассмотрим основные из них.

Расторжение договора с кредитором. Сразу оговоримся, что данный способ можно использовать в тех случаях, когда в договоре есть пункты, противоречащие законодательным нормам.

В этом случае, если вы хорошо разбираетесь в юридических вопросах, можно потребовать через суд отмены этих положений, в этом случае долг будет существенно снижен, а иногда решение суда и вовсе будет означать, что теперь займы можно не платить.

Чаще всего эта ситуация возможна с небольшими кредитными компаниями, в которых работают неквалифицированные юристы, в договоре с банком такие случаи практически невозможны.

Платить кредит будет сторонняя организация. Не дожидаясь, что будет, если кредит отдадут коллекторам, вы можете самостоятельно найти тех, кто согласится оплатить вашу задолженность на взаимовыгодных условиях. Это может сделать как юридическое, так и физическое лицо, в том числе ваши друзья или родственники.

Рефинансирование. Чтобы не доводить дела до разбирательства с коллекторами или описи имущества через суд, возможным выходом будет взять займ в другом банке, чтобы за счет него погасить уже имеющийся займ. Таким образом вы не избавитесь от необходимости платить кредит – это просто отодвинет неприятные последствия просрочки.

Страховое покрытие долга. Можно застраховаться от невыплаты по кредиту, заключив соответствующий договор со страховой компанией. Следует учесть, что для этого вам нужно будет доказать уже страховой компании наличие непреодолимых объективных обстоятельств, препятствующих выплате долга.

Отсрочка платежа без начисления штрафов. Такая мера называется кредитным каникулами. В этом случае вы какое-то время выплачиваете только процентную часть, а погашение основной суммы откладывается на более поздний срок. Учтите, что такая мера возможна, как и в случае с реструктуризацией кредита, только до момента первой просрочки.

Банкротство физлица. Наиболее радикальный для заемщика способ не выплачивать кредит – стать банкротом. О банкротстве физическое лицо может объявить в тех случаях, когда долг превышает полмиллиона рублей, просрочка составляет три месяца и более, нет перспектив к изменению финансовой ситуации к лучшему.

У этого решения есть плюсы и минусы. С одной стороны, теперь кредиты можно не платить – после завершения процедуры будут списаны все долги, и это плюс.

С другой – физлицо больше не сможет взять кредит, три года нельзя будет работать в руководящей должности, кроме того, сама процедура банкротства имеет свою стоимость – несколько десятков тысяч рублей.

Мы рассмотрели основные случаи того, что будет, если не платить кредит. Невыплата по займу в любом случае приведет к ухудшению вашей кредитной истории. Не всегда вы сможете доказать банку, что не можете выплачивать займ по объективным причинам.

Поэтому в случае малейшей опасности просрочки, еще до появления задолженности по кредиту, постарайтесь найти конструктивное решение с кредитной организацией.

Реструктуризация и кредитные каникулы гораздо лучше, чем передача займа коллекторам, решению проблемы через суд или процедуры банкротства.

Что сделают банки, если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Получить бесплатную консультацию

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы.

Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования.

Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности.

Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора.

Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Получить бесплатную консультацию

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности.

О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало.

Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу.

На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту.

Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис. 

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях.

А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13.

Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Как не платить кредит законно. Есть ли такие способы

Кредиты можно не платить в том случае, если вообще не брать их. Обязательства перед банком возникают только после подписания договора и выдачи денег, либо перевода их на карточку или на счет. Но если договор заключен, а заемщик получил деньги в свое распоряжение, он обязан погашать кредит в соответствии с графиком.

Законных способов отказаться от исполнения кредитных обязательств нет, за исключением банкротства. Также при определенных условиях заемщик может снизить общую сумму задолженности и процентов, получить льготы по платежам. В статье расскажем, можно ли не платить кредит, если нет доходов, какие варианты снижения долговой нагрузки допускает закон.

Когда возникает обязанность платить по кредиту

Кредитование предусматривает выдачу денег банком во временное пользование. Заемщик обязан вернуть деньги в даты и сроки, указанные в договоре. Обычно с этой целью оформляется график платежей. При выдаче кредитных карт график не оформляется, а возврат денег осуществляется добровольно заемщиком или по требованию банка.

Законно не платить кредит можно только после его списания по банкротству

Такое решение может принять арбитражный суд или МФЦ. Не платить по кредиту при наследовании можно, если отказаться от принятия имущества умершего заемщика. В процессе судебного взыскания можно добиться снижения суммы задолженности и штрафных санкций, отказа в иске по пропуску давности.

Просто так отказаться от своих обязательство по кредитному договору нельзя. Так как кредит является гражданской сделкой, интересы банка защищены законодательством. Он вправе:

• требовать погашения задолженности в досудебном и судебном порядке, через приставов;
• предусматривать в договоре и взыскивать различные штрафные санкции за просрочку (неустойка, единовременные штрафы и т.д.);
• продавать задолженность коллекторским компаниям;
• требовать привлечения должника к уголовной ответственности, если тот умышленно не платит по кредиту, причинил банку крупный ущерб.

Если вы видите в интернете громкие заголовки, типа «по новому закону не надо платить по кредитам» — это фейки! Банк никогда добровольно не согласится простить долг и аннулировать кредит. В законах также нет норм о прощении или амнистии кредитных долгов.

При определенных основаниях можно уменьшить сумму задолженности, отбить некоторые штрафные санкции. Также должник может добиться отказа во взыскании, если банк упустил сроки давности на подачу иска. Легально не платить по кредитам можно, если списать их через банкротство.

Но даже в перечисленных случаях долги не аннулируются автоматически. Только активные действия заемщика (должника) позволят реализовать все права, предоставленные законом. Еще лучше, если все варианты защиты будут заранее оговорены с юристом.

Что такое банкротство, каковы его плюсы и минусы для современного человека?

Закажите звонок юриста

Заключение договора и выдача денег

Обязанность погашать кредит возникает после заключения договора и выдачи денег. По потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке вся сумма долга разбивается на равные или неравные платежи.

Для внесения каждого из них в графике указана точная дата. Если пропустить срок платежа хотя бы на один день, у банка возникает право на взыскание.

При систематической просрочке банк вправе требовать расторжения договора, возврата всей суммы задолженности.

При пользовании кредитом можно временно не вносить платежи. Это допускается по соглашению с банком, по программе кредитных каникул. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам услугу «Перенос платежа».

Ей можно воспользоваться, чтобы не вносить текущий платеж, перенести его на один месяц. Такая услуга есть Сбербанка, Почта банка, ВТБ, ряда других кредитных организаций.

И ей могут воспользоваться клиенты этих банков в любой момент.

Требование о расторжении кредитного договора и о возврате всей суммы долга

Всю сумму кредита разом придется возвращать, если банк предъявит требование о досрочном расторжении договора. Причины для направления такого требования:

• неоднократное нарушение сроков внесения периодических платежей по графику, если у заемщика нет уважительных причин;
• нарушение каких-либо обязательств, предусмотренных договором (например, неправомерные действия с заложенным имуществом);
• истечения срока действия кредитной карты или неоднократное нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.

Если в перечисленных случаях не выплачивать сразу всю сумму долга по требованию банка, начнется взыскание через суд. Если речь идет об автокредите или ипотеке, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредит возвращать нечем, что мне делать? Закажите звонок юриста

Перевод кредита на наследника

Обязательство по погашению кредита и долгов может возникнуть у лиц, которые не заключали договор с банком и не брали деньги в долг. Чаще всего речь идет о переводе кредитной задолженности на наследников умершего заемщика. Если родственник покойного даст согласие на принятие наследства, на него автоматически перейдут и обязательства.

Если на момент открытия наследственного дела по кредиту не было просрочки, наследник сможет платить на тех же условиях, то есть по ранее составленному в банке графику. Если на момент смерти у заемщика были долги, банк предъявит требование о его погашении наследнику, сможет подать иск в суд.

Обязательства созаемщика или поручителя

Не только у заемщика могут возникнуть обязательства по кредиту. Ответственность будет возложена на поручителя, если основной заемщик перестанет платить банку.

У созаемщика вообще возникают равные обязанности по кредитному договору, как и у основного заемщика.

При наличии оснований, указанных в договоре или нормативных актах, банк вправе применять к созаемщикам и поручителям все законные варианты взыскания.

Что будет, если взять кредит и не платить

Есть категория недобросовестных заемщиков, которые действуют по принципу «не плачу кредиты, живу спокойно». Скорее всего, у них отсутствует более-менее ценное имущество, за счет которого банк может взыскать долги. При отсутствии доходов и имущества задолженность может висеть годами, так как все действия приставов будут безрезультатны.

Для большинства заемщиков такой вариант не подходит. Чаще всего есть объективные причины, по которым возникла просрочка.

Например, при оформлении кредита заемщик вряд ли предвидел, что потеряет работу, станет нетрудоспособным, попадет в больницу на длительный срок.

Даже при наличии уважительных причин образования просрочки банк праве взыскивать долги. О том, что грозит при неоплате кредита, читайте ниже.

Нужна помочь в получении рассрочки по кредиту в банке? Закажите

консультацию юриста

Взыскание через суд, приставов

Если набрать кредитов и не платить, то банк однозначно начнет взыскание. Сначала это будут досудебные меры воздействия – звонки, письма, смс-уведомления. Если заемщик не реагирует, на него подадут в суд. По итогам судебного разбирательства с должника могут взыскать:

• все сумму непогашенного кредита или только просроченные платежи;
• проценты за пользование деньгами за весь период просрочки;
• неустойку и единовременные штрафы, если их взыскание предусмотрено договором;
• госпошлину, расходы на судебные процедуры.

Еще больше станет сумма долга, если не заплатить по постановлению пристава. Он вправе взыскать исполнительский сбор, если должник не выплатит всю сумму за 5 дней после возбуждения производства. Размер сбора составляет 7% от суммы задолженности, но не менее 1 тыс. руб.

При рассмотрении иска суд не будет проверять причины, по которым заемщик перестал платить кредит. Ответственность за просрочку наступает даже при наличии уважительных обстоятельств. Но эти основания позволят получить отсрочку или рассрочку по погашению долга, если такое решение примет суд.

Продажа задолженности коллекторам

Все банки сотрудничают с коллекторскими фирмами. У некоторых кредитных организаций (например, Сбербанк, Хоум Кредит и т.д.) есть дочерние коллекторские агентства, которые могут начать взыскание по агентскому договору или после выкупа долга. Чаще всего коллекторов привлекают к взысканию по безнадежным долгам, если стандартные методы не принесли результата.

У коллекторских фирм есть специальные права и обязанности, предусмотренные законом № 230-ФЗ. К законным способам взыскания относится личное взаимодействие с неплательщиком, звонки, направление писем и смс. Но при этом закон содержит строгие ограничения по количеству и времени всех вариантов взаимодействия.

У должника есть право не платить коллекторам, если они незаконно выкупили долг. Например, в кредитном договоре может быть пункт о запрете на уступку права требования по кредиту, либо о необходимости получить на это согласие заемщика. Но чаще всего банки сразу оценивать все риски невозврата кредита, поэтому вряд ли включат в договор такой пункт.

Есть ли законные способы не платить коллекторам и не общаться с ними по реально существующему

долгу? Спросите юриста

Плохая кредитная история

Даже единичная просрочка обязательно попадет в кредитную историю. Это автоматически снижает условный кредитный рейтинг гражданина, и как следствие — шансы на одобрение заявок по новым кредитам. Недобросовестных заемщиков, которые изначально не собирались платить, такая ситуация вряд ли сильно расстроит.

Плохая кредитная история может сказаться на физ. лице негативно в самый неподходящий момент, когда срочно потребуются деньги на лечение, приобретение недвижимости или автомобиля, для других целей. Большой кредит в такой ситуации точно не дадут, хотя банк может одобрить кредитную карту с ограниченным лимитом. И то «со скрипом».

Привлечение к уголовной ответственности

Это худший вариант развития событий, который может грозить неплательщику по кредиту. Заемщика могут привлечь к уголовной ответственности в следующих случаях:

• если «кинуть банк», то есть изначально взять деньги без намерения их вернуть — такие случаи рассматриваются как мошенничество, а при вынесении приговора банк взыщет весь причиненный ущерб;
• если умышленно допустить просрочку в крупном размере — основанием для возбуждения уголовного дела станет задолженность свыше 2 млн. 250 тыс. руб.;
• если должник препятствовал взысканию приставами, скрывал или незаконно продавал (дарил) имущество — в данном случае ответственность может наступать по заявлению банка или приставов.

При любом варианте привлечения к ответственности банк имеет право взыскать всю сумму долга. Например, при передаче уголовного дела в суд банк наверняка заявит гражданский иск, взыщет кредит, проценты и штрафные санкции.

Мошенники оформили на вас кредит, и банк теперь угрожает судом?

Закажите звонок юриста

Как не платить долги по кредитам

У заемщика есть несколько вариантов защиты от взыскания. Однако дать точную инструкцию по действиям при образовании просрочки нельзя. Все зависит от условий договора, вида и целевого назначения кредита, суммы и периода просрочки.

Также важна дата обращения в суд, что может сказаться на применении сроков давности. Чтобы оценить перспективы дела и выбрать оптимальный вариант действий, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.

Если не брал кредит

Можно не платить кредит законно банку, если вообще не брал его. Речь идет о случаях мошенничества с кредитами и картами, если они оформлены по поддельным или украденным документам, недостоверным сведениям. Если банк предъявил вам такой кредитный долг, нужно действовать следующим образом:

• необходимо сразу подать заявление в полицию, указать там, что вы не подавали заявку на кредит и не получали денег;
• нужно незамедлительно подать заявление в банк, который предъявил требование или иск;
• если документы на взыскание уже ушли в суд, на основании справки МВД о возбуждении дела нужно просить о приостановлении разбирательства.

Даже если полиция не найдет преступников, по материалам расследования будет видно, что вы не брали кредит. Банк будет обязан сам прекратить взыскание, либо суд вынесет отказное решение по иску. Если до обращения в полицию банк успел через приставов списать деньги с ваших карт и счетов, их можно вернуть в досудебном или судебном порядке.

По решению суда приставы арестовали карту с детскими пособиями и алиментами.

Что делать? Спросите юриста

Если банк начал взыскание

В процессе судебного взыскания могут возникнуть ситуации, когда должник может добиться отказа в иске, снижения общей суммы задолженности. Возможные варианты действий:

• можно требовать полного или частичного отклонения иска, если банком пропущены сроки давности. Это — 3 года, и срок считается отдельно по каждому платежу из графика;
• можно не платить проценты и штрафные санкции, если суд признает их сумму несоразмерной основной задолженности (обычно речь идет о частичном снижении размера неустойки, процентов, штрафов);
• можно требовать исключения из расчета штрафов, комиссий и других санкций, не предусмотренных договором.

Чтобы воспользоваться всеми перечисленными вариантами действий, нужно обязательно принимать участие в судебных заседаниях. Необходимо вовремя подавать заявления и ходатайства. Без письменного обращения должника суд не имеет права отказать в иске по пропуску давности, а также и снизить сумму неустойки.

Даже если нельзя снизить сумму взысканной задолженности, можно получить льготы по ее погашению. По заявлению должника судья вправе рассрочить или отсрочить выплаты. Например, при рассрочке вся сумма долга будет распределена на равные ежемесячные платежи. При отсрочке должнику дается несколько месяцев, в течение которых он может законно не платить банку или приставам.

Если заемщик умер и кредит передается по наследству

Кредиты умершего заемщика не придется платить, если не принимать его имущество по наследству. Родственники покойного могут подать отказное заявление нотариусу, либо вообще не заявлять о своих правах на наследственные активы. Банк может требовать кредит только с наследников, получивших официальное свидетельство через нотариат.

Если вступить в наследство, то придется платить и по кредиту. Но в законе есть ограничение — банк не может требовать выплат больше, чем стоимость унаследованного имущества. Это означает, что наследник не окажется «в минусе», даже если придется выплачивать кредит умершего заемщика.

Если пройти банкротство и списать долги

Единственный законный вариант, как вообще избавиться от кредитов и долгов – это прохождение банкротства.

Людей, незнакомых с требованиями законодательства, банкротство может пугать своей сложностью, последствиями. Действительно, у банкрота могут забрать имущество для продажи на торгах, удерживать доходы.

Но это является разумным риском для процедуры, которая позволит не платить по ранее взятым кредитам.

Сейчас банкротиться можно через суд и МФЦ. По итогам дела будет вынесено решение об освобождении от долговых обязательств, в том числе перед банком. Если действовать при поддержке юристов, особых сложностей при подаче документов и проведении банкротства не возникнет.

У наших специалистов можно проконсультироваться по всем доступным и законным вариантам действий, чтобы не платить по кредитам, либо снизить сумму задолженности.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты