Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.
Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.
Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете
Почему нужно все время учиться
Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.
Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.
Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.
Все мы родом из детства
Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.
Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.
Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.
Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.
Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.
Какие убеждения про деньги нам мешают
- Денег мало и их не хватит
- Торгаши воруют наши деньги
- Неоткуда быть богатым, запасов нет
- Деньги могут украсть, их опасно иметь много
Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.
Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.
Как научится контролировать и управлять своими деньгами
Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.
Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.
Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.
Какие 2 вида кредитов существуют
Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).
Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.
Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.
Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.
Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.
Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:
- Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
- под 20% годовых процентов по нему
- сроком на 2 года (24 месяца)
- Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей
Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.
Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.
Три варианта как быстро погасить кредит
- ① Лучший вариант (как сделала я)
Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.
Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.
Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.
Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.
Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.
А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.
- ② Дифференцированная схема
Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.
Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).
И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.
Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.
- ③ Перекредитование в другом банке
«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.
Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.
Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.
Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.
Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.
Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.
Где найти деньги на переплату кредита
Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!
Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?
Делаем расчет:
- 3 000 рублей делим на 30 дней
- Получается экономия 100 рублей в день
Варианты экономии:
- Не покупать кофе из автомата
- Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
- Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
- Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
- Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
- Если есть машина, подвезите попутчиков
- Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
- Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
- Можно фотографировать и продавать фотографии
- Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
- Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)
Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.
А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.
Обязательно посмотрите наши онлайн финансовые и кредитные калькуляторы
И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!
Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен
Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: как правильно гасить кредит досрочно
Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.
Когда можно сделать досрочное погашение
Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.
Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.
Досрочное погашение за счет материнского капитала
Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 524 528 рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.
Узнайте всё самое важное о материнском капитале
Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке или удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик.
После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.
Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.
❗️Важно: При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.
Подробнее о том, как выделить доли детям
Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей
Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
В программе есть нюансы, мы все их подробно разобрали: «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям».
Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.
Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.
Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.
Досрочное погашение за счет собственных средств
Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.
Например, вы можете оформить налоговый вычет за покупку квартиры и выплаченные проценты и получить до 650 тысяч рублей. А после — направить их на досрочное погашение.
Подробная инструкция по оформлению налогового вычета
При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.
Что выгоднее: сокращать срок или сумму
Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.
Посмотрим на примере. В сентябре 2021 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.
Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.
Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет существенно меньше — на 2 315 рублей.
Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
Как рассчитать досрочное погашение
Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик. Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.
Есть ли «выгодная дата» для досрочного погашения
Самый выгодный день для досрочного погашения — плановая дата платежа и несколько дней после этой даты. В этом случае большая часть средств пойдёт на погашение основного долга.
Как сделать досрочное погашение
Вы можете совершить досрочное погашение в офисе банка, или онлайн в приложении или на сайте СберБанк Онлайн. Учитывайте, что при досрочном погашении через СберБанк Онлайн вы можете внести не меньше 30% от суммы ближайшего платежа, а в офисе банка — любую сумму.
Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:
- Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
- Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
- Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания, а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму
После того, как вы создадите заявление на досрочное погашение, средства будут списаны.
❗️Важно: Если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.
Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Страховка, привязанная к кредитному договору, действует либо до окончания действия договора, либо до наступления страхового случая. При досрочном погашении кредита страховка тоже заканчивает действовать раньше времени, и клиент имеет право на возврат части страховой премии. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.
Можно ли взять еще один кредит, если уже есть несколько кредитов?
Статистические данные показывают, что россияне сильно закредитованы – миллионы людей отдают в виде обязательных платежей больше половины своих доходов. Чтобы этого избежать, банки обязали более внимательно относиться к заемщикам, которые выплачивают слишком большую сумму по своим кредитам каждый месяц. Поэтому оформить второй или третий кредит может быть сложнее, чем раньше. Почему и как решить эту проблему, мы рассказываем в этом материале.
Всего около 12% россиян никогда не брали кредиты – половина из этих людей считает их слишком дорогими, другая половина обходится собственными средствами, а небольшой процент опрошенных получили отказ от банков.
Проблема в том, что люди, которые раньше не сталкивались с кредитами, кредитными картами и рассрочками, иногда вынуждены обратиться в банк.
Они, не обладая достаточной финансовой грамотностью, залезают в долги так, что избавиться от них могут разве что через банкротство.
Но этот случай – когда все новые и новые кредиты берутся, чтобы погасит старые – скорее исключение, чем правило. Однако ситуаций, когда вполне платежеспособный и ответственный заемщик оформляет второй или третий кредит, может быть масса.
Вот только несколько из вариантов:
- заемщик купил в ипотеку квартиру без отделки. Но своими силами справиться не получилось, и пришлось брать потребительский кредит на стройматериалы и оплату труда строителей. Еще частый повод залезть в долг – это покупка мебели;
- заемщику одобрили ипотеку, но на первоначальный взнос у него денег нет. Ему проще взять эту сумму как потребительский кредит – иначе он пропустит сроки и банк аннулирует свое одобрение на ипотеку. Кстати, Центробанк борется с этим явлением, но пока ничего не может сделать – такое бывает примерно у 7% ипотечных заемщиков;
- в дополнение к обычному кредиту или рассрочке заемщику навязали кредитную карту – у многих банков это часть скрипта продаж, и кредитки есть почти у всех клиентов;
- человек оформил рассрочку (которая формально – тоже кредит) в нескольких магазинах на разные товары. Такое бывает, например, если в разных торговых сетях предлагаются разные акционные товары;
- имея рассрочку или обычный потребительский кредит, заемщик решает купить автомобиль в кредит (например, чтобы воспользоваться условиями льготной госпрограммы).
Во всех этих случаях второй, третий или даже последующие кредиты – не очень большая проблема, ведь банки отслеживают долговую нагрузку на заемщиков, и при крупных долгах перестанут одобрять заявки. И действительно, если у клиента незакрытая рассрочка на телевизор или холодильник, это точно не повод отказываться от кредита на еще что-то нужное.
Хуже, когда заемщику начинают отказывать в банках и он обращается за микрозаймами – с их процентами выплатить долг крайне сложно (и часто это длится годами даже для небольшой суммы займа).
А что, если у клиента, например, уже есть ипотечный кредит и кредитная карта, и он хочет оформить что-то еще? Здесь все не так просто.
Долговая нагрузка и новые кредиты
О долговой нагрузке, «пузыре» на рынке потребительских кредитов и закредитованности россиян Центробанк начал говорить еще в 2018-2019 годах. Тогда это действительно было проблемой: потребительские необеспеченные кредиты быстро росли, а доходы населения – нет. В итоге заемщики тратили все больше и больше своих доходов на обслуживание долгов, и рисковали свалиться в долговую яму.
Чтобы «охладить» рынок и не допустить массового дефолта, с 1 октября 2019 года Центробанк ввел новую методику оценки долговой нагрузки клиентов. Работает это так:
- перед выдачей кредита банк проверяет уже открытые кредиты заемщика и суммирует платежи по ним;
- соотношение суммы платежей по всем кредитам с доходами заемщика – это показатель долговой нагрузки (ПДН);
- если с учетом нового кредита ПДН заемщика окажется выше 50% (то есть, на погашение долгов он будет тратить больше половины доходов), банк будет вынужден отнести этот кредит к категории более рискованных и сформировать по нему повышенные резервы.
Говоря проще, банкам теперь не очень выгодно кредитовать тех, кто набирает слишком много долгов – банку придется отложить в резервы больше денег, эти деньги не будут работать, и он заработает меньше, чем мог бы.
На время пандемии это условие временно смягчили (потому что доходы заемщиков упали), но с 1 июля 2021 года оно снова будет действовать.
Но как это в реальности отражается на заемщиках? Все зависит от того, какой кредит планирует взять заемщик – точнее, на какой срок и с какой суммой ежемесячного платежа. Так, первый кредит не помешает, если:
- по первому кредиту заемщик платит небольшой процент от своих доходов;
- он не допускал просрочек (соответственно, имеет хорошую кредитную историю);
- после оформления первого кредита он не менял место работы, в идеале его доходы должны вырасти;
- первый кредит оформлен в этом же банке, в идеале – если заемщик получает зарплату на карту этого же банка.
Другими словами, если заемщик платит 10% от своих доходов по первому кредиту и не пропускает платежи, вероятность одобрения второго становится гораздо выше.
Однако, возможны и проблемы:
- если суммарный платеж по первому и по новому кредиту будет выше 50% от доходов заемщика;
- по первому кредиту заемщик допускал просрочки;
- у заемщика снизились доходы или он перешел на другую работу (с меньшей зарплатой);
- если у заемщика появились дети или другие иждивенцы (на них банки могут отнимать часть доходов).
Все же самое главное – это долговая нагрузка. Если доходы заемщика высокие, то банк может допустить ПДН и до 70% – например, получая 100 тысяч рублей в месяц, человек будет отдавать 70 тысяч за кредиты, а оставшихся 30 ему вполне хватит на жизнь. Но при невысоких доходах и наличии иждивенцев предел – это 50%.
Соответственно, все упирается в доходы заемщика и его долговую нагрузку: можно без проблем оформить 3 кредита с небольшими ежемесячными платежами и не выйти за пределы ПДН в 50%, а можно оформить один большой кредит, платеж по которому будет «съедать» весь месячный доход.
Что будет, если взять второй кредит сразу после первого?
На днях в Центробанке рассказали, что выявили странную схему на российском кредитном рынке – когда заемщики пытались оформить сразу несколько ипотечных кредитов за один день.
Это странно сразу по нескольким причинам: ипотека предполагает залог (а взять одну квартиру в залог двум банкам сразу не получится), да и заемщик не видит этих денег вживую – они сразу перечисляются продавцу недвижимости.
Однако банки пояснили, что риск все же есть – если в один день заемщик оформляет несколько ипотечных кредитов, банк может неверно оценить долговую нагрузку такого клиента. А некоторые заемщики пользуются этим умышленно.
Речь идет о тех 7%, которые для выплаты первоначального взноса (минимум 15-20% от стоимости жилья) оформляют потребительский кредит. Это возможно, потому что ипотека предполагает достаточно долгий срок согласования:
- когда заемщик подает заявку на ипотечный кредит, он еще не взял потребительский займ на первоначальный взнос – а потому проходит по долговой нагрузке;
- первоначальный взнос нужно внести в момент оформления договора ипотечного кредитования;
- одобряется и оформляется потребительский кредит за 1-2 дня, поэтому его можно взять прямо перед днем подписания ипотеки;
- банк, выдавший потребительский кредит, просто не успеет передать данные в БКИ. А банк-кредитор по ипотеке и так уже одобрил кредит – поэтому повторно может уже не проверять долговую нагрузку клиента.
Таким образом, заемщик действительно может взять два кредита сразу – и один внести как первоначальный взнос по второму.
Примерно так же можно оформить и кредит на ремонт в купленной в ипотеку квартире, или, например, рассрочку на мебель и технику – данные в БКИ обновляются не сразу, поэтому банки просто не увидят кредиты, которые оформлялись параллельно с ипотекой.
Отметим, что формально это не нарушает закон (если, конечно, заемщик не берет кредиты с целью заведомо не возвращать их). Хоть Центробанк и опасается повышенных рисков от таких кредитов, санкции за это касаются лишь банковских резервов. Но стоит ли так делать – большой вопрос.
Дело в том, что цифра в 50% долговой нагрузки появилась не просто так – если заемщик действительно будет отдавать по 70-80% от своих доходов только на обязательные платежи в первые 3-5 лет после оформления ипотеки, он может в любой момент выйти на просрочку (например, если ему задержали зарплату, если он потерял работу или ушел на длительный больничный).
Но в некоторых ситуациях другого варианта просто нет. Например, если заемщик оформлял ипотеку в апреле-мае прошлого года, даже с учетом процентов по второму кредиту он бы неплохо сэкономил – цены на жилье потом выросли намного сильнее. Да и оформив ипотеку, человек уже не будет вынужден платить за аренду жилья – на чем тоже сэкономит.
Как поступить заемщику?
Самая оптимальная стратегия для заемщика зависит от того, что он планирует предпринять – оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос, или же взять кредит на ремонт с мебелью, или просто оформить новый большой кредит, не закрыв прежний.
В первом случае все достаточно ясно – ипотеки с нулевым первоначальным взносом не бывает. Поэтому остается взвесить все «за» и «против» и понять: стоит ли ввязываться в два кредита сразу, чтобы просто оформить ипотечный кредит, или лучше подождать и накопить на первоначальный взнос.
А вот в случае с кредитом на ремонт или мебель все может быть гораздо проще. По некоторым данным, застройщики продают уже около 60% от всех квартир с чистовой отделкой. То есть, можно взять кредит на чуть большую сумму – но в нее уже будет входить отделка, сантехника и даже некоторая мебель (или взять еще больше – и купить квартиру вообще под ключ).
Еще можно найти на вторичном рынке квартиру со всем необходимым и купить в ипотеку ее (правда, уже без госпрограмм и по рыночной ставке). Главное – договориться с продавцом, чтобы все содержимое квартиры действительно переходило покупателю.
А если заемщик уже оформил 2-3 кредита, включая ипотечный, их при желании можно рефинансировать в один. Тогда вносить нужно будет лишь один платеж, да еще и по сниженной процентной ставке. Единственное условие – на момент рефинансирования кредиты должны быть выплачены настолько, чтобы общая сумма остатка долга составляла не более 80-85% от оценочной стоимости квартиры.
Что касается ситуации, когда заемщик хочет оформить новый кредит, не закрыв старый, и получает отказ от банка, решений несколько:
- рефинансировать или реструктуризировать старый кредит так, чтобы по нему снизился ежемесячный платеж. Меньше платеж – меньше долговая нагрузка при тех же доходах;
- закрыть все неиспользуемые кредитные карты, а по используемым – максимально сократить кредитный лимит. Банк может учесть при расчете долговой нагрузки кредитный лимит по карте, хотя заемщик ей не пользуется или пользуется от случая к случаю;
- отправить заявки в разные банки. Возможно, другая кредитная организация согласится выдать кредит заемщику с высоким ПДН (например, у банка и так повышенная ликвидность);
- если есть открытые кредиты в МФО, по возможности их закрыть или рефинансировать в банке. Учитывая грабительские проценты до 365% годовых, при переводе долга в банк сумма ежемесячного платежа может сократиться в разы;
- при возможности указать созаемщика – как правило, это супруг. Банк может учесть доходы обоих созаемщиков, соответственно, ПДН снизится.
Правда, еще лучшим вариантом будет подумать – а действительно ли так нужен второй или третий кредит? Возможно, проблему можно решить, не загоняя себя в долговую яму окончательно.
Заёмщику предложили оплатить половину долга и закрыть кредит: в чём подвох?
Просрочка очередного платежа по кредиту в любом банке ведёт к начислению пени и штрафов за просрочку, ухудшению кредитной истории заёмщика. Как правило, сотрудники банка начинают отправлять должнику СМС и уведомления по электронной почте, затем дело клиента передаётся в отдел по работе с проблемными кредитами.
Если клиент допустил длительную просрочку без уважительных причин, к делу подключаются специалисты по взысканию просроченных кредитов, юристы банка, затем готовится исковое заявление в суд или долг продаётся коллекторскому агентству.
Если задержка платежа вызвана уважительными причинами (инвалидность, потеря работы, необходимость оплатить дорогостоящее лечение), банк предлагает отсрочку или реструктуризацию займа.
Некоторые банки могут предложить неплательщикам внести половину просроченной задолженности и закрыть кредитный договор.
Обычно такие предложения делают клиентам, задержавшим платёж на 90 дней и более, располагающим постоянным доходом и взаимодействующим с финансовой организацией (отвечающим на звонки и сообщения). Например, клиент обратился в банк с просьбой об отсрочке на шесть месяцев из-за потери работы.
В ответ кредитный специалист предлагает оплатить 50% задолженности и закрыть долговое обязательство. Такой вариант рассматривается индивидуально для каждого клиента, обычно предложение делается неофициально.
В каких ситуациях банк может списать задолженность клиента?
Списание (или прощение) долга по кредиту — невыгодный для банка вариант развития событий, поэтому закрытие договора предлагается в исключительных случаях. Заёмщик может рассчитывать на списание долга в следующих ситуациях.
Оставшаяся сумма задолженности невелика. Взыскание просроченной задолженности — длительный процесс, требующий оплаты услуг коллекторов, юристов и сотрудников отдела взыскания банка.
Если клиент выплатил более 85% задолженности и оставшаяся сумма сопоставима с расходами на её взыскание, банку выгоднее списать оставшиеся средства и закрыть договор.
Такой подход связан с требованием Центробанка №41-1-3-7/484, согласно которому для каждой проблемной задолженности нужно создавать резерв средств банка. Списав долг, банк сэкономит на оплате услуг коллекторов и юристов, а также формировании финансового резерва.
Вероятность взыскания задолженности в судебном порядке низкая или отсутствует. Взыскание просроченной задолженности через суд предполагает арест и продажу ликвидного имущества должника с целью возврата заёмных средств.
Если клиент не располагает регулярным доходом, автомобилем, квартирой или загородным домом, проживает вместе с несовершеннолетними гражданами или иждивенцами, судебные приставы не смогут взыскать долг.
В такой ситуации банку выгоднее списать долг и сэкономить на формировании финансового резерва.
Должник, его представители и наследники числятся погибшими или пропавшими без вести. Если клиент успешно скрывается от банковских организаций и коллекторов, числится пропавшим без вести или погиб, долг взыскивается с его наследников, поручителей или законных представителей.
На практике должник может не располагать имуществом, проживать на съёмном жилье или вместе с родственниками, которые не вступают в права наследования.
При отсутствии поручителей, супругов, детей и других родственников банку сложно разыскать заёмщика, поэтому более выгодно списать просроченную задолженность.
Срок исковой давности по кредиту истекает в течение трёх месяцев. Согласно статье 196 ГК (гражданский кодекс) РФ, СИД (срок исковой давности) по кредитным договорам составляет три года.
Срок отсчитывается от даты внесения последнего платежа или дня подписания договора (если клиент не вносил средства и уклонялся от контакта с банком).
Если срок исковой давности истёк или закончится в течение ближайших месяцев, суд может отклонить требования банка или юристы должника могут искусственно затянуть процесс. В такой ситуации задолженность выгоднее списать, чем ожидать решения суда и нести расходы на юристов.
Почему банк предлагает закрыть кредит, получив половину долга? Подводные камни сделки
Теоретически банк может предложить закрытие кредита после выплаты половины долга, если вероятность взыскания всей суммы отсутствует или планируется продажа договора коллекторам.
В таких условиях банку выгоднее получить указанную сумму, списав часть пени и штрафов, чем продать долг за 10-15% стоимости или ожидать принудительного взыскания.
На практике такую сделку обычно предлагают недобросовестные банки, используя следующие возможности, невыгодные для клиента.
Основной долг списывается, однако клиенту продолжают начислять пени и штрафы. В этом случае клиент подписывает дополнительное соглашение о выплате половины основного долга.
Внеся сумму, заёмщик обнаруживает, что банк продолжает начислять пени, штрафы, неустойки и другие санкции за просрочку платежей.
В дальнейшем банк может подать в суд или продать оставшуюся задолженность коллекторам.
Часть долга списывается, однако кредитный договор продаётся коллекторам. В этом случае клиент официально закрывает задолженность перед банком, выплатив половину первоначальной суммы.
Однако, личные данные и право требования задолженности передаются коллекторскому агентству, которое продолжает звонить неплательщику и напоминать о необходимости вернуть деньги.
В дальнейшем коллекторы могут обратиться в суд или продолжать взыскивать задолженность на протяжении трёх лет.
После внесения оговоренной суммы должнику приходит повестка в суд. В этом случае факт погашения половины задолженности подтверждает платёжеспособность заёмщика. Получив деньги, банк подаёт исковое заявление на должника в суд, требуя принудительного взыскания оставшейся задолженности.
Многие банки используют такую схему, чтобы уменьшить оставшийся долг до 500 тысяч рублей и получить судебный приказ (этот документ оформляется быстрее, чем исполнительный лист). В дальнейшем судебные приставы могут списывать часть дохода, арестовывать и продавать имущество для погашения задолженности.
Выплата половины задолженности возобновляет течение СИД. Некоторые банки намеренно не связываются с должником, дожидаясь начисления крупных штрафов и пени за просрочку.
Затем юристы финансовой организации обращаются в суд с иском на всю сумму задолженности. Если срок исковой давности близок к истечению, банк может предложить «выгодную сделку», чтобы получить платёж от клиента.
Факт внесения средств возобновляет течение СИД, и банк может обращаться в суд.
Кредитный договор клиента закрывается, однако ФНС начисляет налог (13%) на оставшуюся сумму. С точки зрения законодательства (статья 41 НК РФ), закрытие кредитного договора на выгодных для клиента условиях означает получение экономической выгоды.
Получив платёж от заёмщика, банк сообщает налоговой инспекции о финансовой выгоде гражданина. Согласно НК (налоговый кодекс), гражданин обязан выплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц, 13% ). Например, задолженность клиента составляет 700 тысяч рублей, кредитный договор закрывается при выплате 350 тысяч рублей.
В этом случае ФНС взыскивает с заёмщика НДФЛ в размере (700-350)*13% = 45 500 рублей.
Стоит ли соглашаться на сделку о погашении половины долга и закрытии кредита?
Несмотря на кажущуюся выгоду, списание половины задолженности и закрытие кредита сопряжено с рисками. Во-первых, банк может подать в суд или передать долг коллекторам, продолжая начислять штрафы на оставшуюся сумму.
Во-вторых, даже при успешном закрытии договора кредитная история клиента будет испорчена, осложнив получение займов на выгодных условиях.
Получив предложение от банка, клиенту стоит проанализировать следующие факторы перед подписанием документов.
Тип кредита и оставшаяся сумма задолженности. Если клиент оформил кредит под залог ликвидного актива, лучше закрыть задолженность, продав автомобиль, квартиру или загородный дом.
Это поможет выручить реальную стоимость имущества, покрыть затраты на выплату кредита и сохранить положительную кредитную историю. Если кредит оформлен без залога и внесена небольшая сумма (менее 40%), можно подать заявление о реструктуризации или снижении процентной ставки.
Если кредит почти выплачен (внесено более 85% долга), лучше погасить долг самостоятельно.
Финансовое положение клиента. Если заёмщик располагает уважительными причинами для задержек платежей, нужно собрать подтверждающие документы и запросить реструктуризацию.
В случае отказа со стороны банка клиент может обратиться в суд, чтобы получить комфортный график платежей, списать часть пени и неустоек.
Если весомых причин задерживать платежи нет, можно оформить рефинансирование или запросить снижение процентной ставки по кредиту.
Политика банка в отношении должников. Если клиент оформил кредит в небольшом банке, сотрудничающем с коллекторскими агентствами, сделка по списанию долга чревата дальнейшим общением со специалистами по взысканию долгов. Если кредит выдал крупный или государственный банк, после внесения платежа финансовая организация может обратиться в суд.
Требования дополнительного соглашения о списании задолженности. Предлагая выплатить половину долга и закрыть кредит, специалист банка должен предоставить проект (черновик) дополнительного соглашения с должником.
Текст документа должен содержать положение, согласно которому долг полностью списывается после внесения оговоренной с клиентом суммы. Если клиенту был предоставлен такой документ, нужно показать соглашение независимому юристу.
Если должник не получил каких-либо бумаг или предложение сделано в неофициальном порядке, рекомендуется отказаться от сделки.
Что делать, если нечем платить по кредиту? Эффективная стратегия для должников
В целом, заёмщикам не следует ожидать выгодных предложений со стороны банков, целесообразно самостоятельно изучить кредитную политику финансовой организации, проконсультироваться с юристом и кредитным специалистом. Клиенты, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут урегулировать задолженность поэтапно.
Сообщение банку о возникших финансовых проблемах. Если клиент внезапно утратил платёжеспособность (например, потерял работу), следует как можно раньше уведомить банк о сложившейся ситуации.
Оптимальный вариант — не дожидаться просрочки платежа и связаться с кредитным специалистом после получения документов (например, приказа об увольнении).
Такая стратегия подтвердит благонадёжность заёмщика, поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и собрать аргументы для суда (если банк планирует подавать иск).
Подача заявления на реструктуризацию, отсрочку или снижение процентов по кредиту. Если клиент располагает уважительными причинами для задержки платежей, нужно сообщить о них банку, предоставив подтверждающие документы.
Затем следует подать заявление на отсрочку платежей (если финансовые трудности временные), реструктуризацию займа (если ситуация серьёзная) или снижение процентной ставки (если стоимость кредита на 2-3% выше рыночной).
Альтернативный вариант для клиентов, способных вносить регулярные платежи, состоит в подаче заявки на рефинансирование в другом банке.
Продажа залогового или личного имущества для погашения задолженности. Если банковский кредит оформлен под залог (недвижимости или автомобиля) и сумма задолженности сопоставима с его стоимостью, нужно договориться с банком о продаже актива.
Например, кредитный автомобиль можно продать самостоятельно, выручив рыночную цену, закрыв долг досрочно и сохранив положительную кредитную историю.
Если кредит оформлен без залога, можно реализовать личное имущество для погашения текущих платежей и запроса отсрочки.
Погашение части кредита за счёт страховых выплат (для пользователей страховок). Если клиент оформлял программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности и наступили события, считающиеся страховым случаем, нужно возместить часть расходов за счёт выплат от страховщика.
Например, клиент оформлял финансовую страховку (защита от недобровольной потери работы), затем попал под сокращение и не может далее платить ипотеку. Получив возмещение от страховой компании, клиент покрыл три ежемесячных платежа по жилищному кредиту и сохранил положительную кредитную историю.
Переоформление кредита на другого заёмщика. Российское законодательство и банковские регламенты позволяют сменить заёмщика (официального плательщика), заключив трёхстороннее соглашение между банком, существующим и новым клиентами.
Например, заёмщик оформил ипотечный кредит, затем женился и потерял работу. Супруга клиента располагает высоким официальным доходом и может выступать официальным плательщиком.
Переоформив ипотечный кредит, клиент лишился долговой нагрузки, сохранил положительную кредитную историю.
Итоги
Банковские организации заинтересованы в своевременном погашении кредитов и стремятся избавиться от «проблемных» долгов, продав договоры коллекторам или списав задолженность в качестве убытка. Списание (или прощение) долга — исключительная мера банков, которая применяется при незначительной сумме обязательств, сложности их взыскания или окончании срока исковой давности.
Отдельные банки предлагают клиентам закрыть договор, оплатив половину задолженности по кредиту. Теоретически такая сделка выгодна банку, так как позволяет сэкономить на взыскании долга и формировании резервов. На практике банки делают такие предложения перед обращением в суд или продажей долга коллекторским агентствам, поэтому подписание договора невыгодно для должника.
Заёмщикам, попавшим в сложное финансовое положение, рекомендуется как можно быстрее (до появления первой просрочки) сообщить в банк о возникшей проблеме.
Далее нужно собрать подтверждающие документы, подать заявление об отсрочке, реструктуризации или снижении процентной ставки по займам. Если кредит оформлен под залог, можно погасить задолженность, продав заложенный актив.
Если клиент пострадал от негативных событий, являющихся страховыми случаями, часть долга можно компенсировать платежами от страховщика (компании, выдавшей полис).