Есть ли смысл судиться со страховой компанией

Сижу дома, никого не трогаю, поедаю борщ перед телевизором, о плохом не думаю
А в это время во дворе дома (многоквартирного) водитель автомобиля УАЗ 90945 отрывает моему родному Марк II передний бампер, царапает крыло, ломает крепление фар и прочее по мелочи, после этого стоит, нервно курит, много думает.
Бдительные соседи позвонили жене, жена — взбодрила меня и все заверте…

Прибыв на место ДТП, картина маслом: водитель управляющей компании парковался на УАЗике во дворе, места было мало, справа мой Марк II, слева — Лексус, на вид в два раза дороже моего, взял правее, не рассчитал габариты.

Полное авто сантехников (возможно электриков) и бдительные дамы с детскими колясками не дали его совести скомандовать сигнал к отступлению.

Пришел, хожу с важным видом, вздыхаю, на всякий случай фотографирую. Что делать не знаю (я ж юрист, диплом не в переходе купил, честно пять лет за ним в очереди отстоял).

Фото потерпевшего.

Водила был щедр, с ходу предложил 2000 рэ, я засомневался и указал на оторванные крепления бампера, увеличил до 3000 рэ («вот прям щас в банкомат схожу и отдам»).

Звоню консультируюсь (давно с ДТП не сталкивался и не ремонтировал машину (хвала японскому автопрому) — цен не знаю).

Знакомый отзвонился и сказал, что если крепления фары и бампера порваны, то это однозначно под замену, и не меньше 30 000 рублей. После этого решили оформлять.

У советского российского автопрома повреждения отсутствуют, моё авто на фото выше.

Фото причинителя.

Как и что оформлять не знаем оба (сошлись в одной точке два гения: водитель и адвокат). Ситуацию спас звонок «аварийному комиссару».

Лирическое отступление.На заре ОСАГО, когда страховые компании только начали стричь с новой нефти свои бонусы, аварийный комиссар была вполне официальная должность в том же РГС. Выезжали по информации о ДТП, помогали заполнять извещения (синенькие такие), в целом деятельность полезная.

Потом ОСАГО стало внезапно убыточным, начали сокращать расходы, сперва поразогнали аварийных комиссаров, потом стали закрывать филиалы, которые были на каждом углу, оставляли по одному на регион (это у нас в провинции, как у других не знаю). И аварийные комиссары мутировали в полулегальный бизнес.

Они по прежнему выезжают на ДТП, информацию о которых им сливают гаишники, помогают оформить уведомление, оценивают кто прав, а кто виновен в ДТП, потерпевшего ненавязчиво приглашали к себе в офис.

Там у них есть свой оценщик, они обычно предлагают потерпевшему возместить ущерб от ДТП частично, но сразу, а в обмен предлагали подписать какой-то хитрый договор и на его основании они отсуживают у страховой остальное.

Почему полулегальный? Потому что было одно дело про гаишников, которые оформляли ДТП, которых не было, оценщики из одной такой организации рисовали заключение, приписывая повреждения, которых не было, и носило это все массовый характер. Тихий ужос, не знаю правда чем всё закончилось.

А еще знакомый рассказывал как ему в такой фирме около 100 тысяч выдали без оформления расписок и расходных ордеров. В общем дело не чисто.Конец лирического отступления.

Приехал гражданин из условной Лиги помощи автомобилистам, за 500 рэ помог оформить европротокол. Пофотографировали друг у друга водительские удостоверения, свидетельства о регистрации, полисы страхования. Разъехались. Было это 5 апреля.

На следующий день Лига помощи предложила 27 000 рублей на ремонт, я благоразумно отказался.

После этого идем в гугл и начинаем изучать Правила ОСАГО владельцев транспортных средств, утвержденных банком России + Закон об ОСАГО.

Ошибка 1. Читать эти документы нужно было до того как покупать полис. Но, каюсь, расслабился, большой период безаварийной езды

Почитали и узнали, что по европротоколу (оформлению дорожно-транспортного происшествия без участия уполномоченных на то сотрудников полиции) предел выплаты 50 000 (в настоящее время 100 тысяч) рублей, заявление о прямом возмещении убытков должно быть направлено страховщику не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Объявляем розыск филиалов страховщика и находим его в соседнем городе, а соседний город в 100 км

9 апреля ценным письмом с описью вложения отправляем заявление, прикладываем копию паспорта, оригинал извещения о ДТП, банковские реквизиты для перечисления (ага, размечтался), указываем, что произвести осмотр можно по месту нахождения автомобиля, так как самостоятельно передвигаться он не может (оторванный край бампера цепляется за проезжую часть, фары не светят, указатели поворотов не указывают). Также указал, что в возмещении вреда, причиненного автомобилю, в натуре (ремонт на специально обученном СТО) не нуждаюсь, деньги очень нужны. Полный перечень документов, которые необходимо приложить смотрим в пункте 3.10 Правил ОСАГО.

Тем кто также не хочет гнать авто после ДТП на осмотр страховщику в другой город за свой счет придется самостоятельно гуглить перечень неисправностей транспортного средства при которых их эксплуатация запрещена.

Отслеживаем на сайте почты России перемещение заявление о прямом возмещении убытков, ждем.

Ошибка 2. Я слишком долго ждал. Письмо с заявлением, согласно данных почты России будущим ответчиком по гражданскому делу, получено 12 апреля. Я ждал больше двух недель. (Видом моего автомобиля с бампером, который держался на честном слове японского рабочего Тоёты и трех пластиковых хомутах, наслаждался весь двор и коллеги в общей сложности месяца три, передвижениям это не мешало.)

После этого стал звонить в региональный филиал страховщика. Дозвонившись, а это был тот еще квест, я узнал о том, что заявление поступило, но его еще не зарегистрировали, так как работников мало, а заявлений много.

Страховщик обязан был провести осмотр или направить моё авто на экспертизу в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления о прямом возмещении убытков. То, что он экономит на персонале и у него некому обрабатывать входящую корреспонденцию, проблемы не мои. 19 апреля я уже имел право самостоятельно организовать оценку (техническую экспертизу), но я ждал.

Только через неделю (страховщик мог отправить уведомление почтой) я поехал к оценщикам, заплатил стандартную сумму в 6700 рублей (кажется определяют по количеству поврежденных деталей) и получил через неделю заключение о стоимости ремонта в 87 000 рублей.

Еще через три дня обнаружил в почтовом ящике телеграмму от страховщика в которой было предложено представить авто для осмотра завтра по месту нахождения страховщика (напомню: соседний город на расстоянии 100 км.

Забавный момент: в Лиге помощи автомобилистам говорили что машину на осмотр гонять никуда не надо, страховщики к ним сами раз в неделю приезжают и все что надо осматривают). Телеграмму было решено проигнорировать (я же юрист! дерзкий, как пуля резкий).

Хотя о судебной практике отказов во взыскании со страховой возмещения убытков в связи с отказом представить автомобиль для осмотра мне было известно.

Опять заказным письмом направляем заявление о прямом возмещении убытков + расходы на оценку, но уже указываем сумму и прикладываем копию заключения оценщика. Отслеживаем получение и ждем.

А согласно пункта 21 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО выплата страховой должна быть произведена не позднее 20 дней со дня принятия заявления о прямом возмещении убытков (вот тут и зарылась причина почему поступившее заявление долго не регистрировали).

Деньги не поступают.

Направляю претензию (заказным письмом), готовлю исковое заявление (87 тысяч возмещения ущерба (по принципу проси больше, а там сколько взыщут), расходы на оценку, почтовые расходы (105 рублей за направление претензии), компенсацию морального вреда 9999 рублей за нарушение прав потребителя, штраф в размере половины присужденного). По ЗЗПП иск подается по месту жительства истца, от уплаты гос пошлины потребитель освобождается.

Направляю исковое заявление в суд.

На банковский счет поступает 50 000 рублей, что являлось максимальной выплатой по европротоколу на тот момент. От кого, за что — непонятно. От страховой ни одной бумаги.

В сентябре иск рассматривается районным судом. Ответчик присылают отзыв на исковое заявление, указывают что произвели выплату, в случае присуждении штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке просят уменьшить его размер по статье 333 Гражданского кодекса России (глупо, не подходит, но суды часто уменьшают, хотя статья про неустойку).

В суде подтвердил что деньги поступили, но от кого и за что — неизвестно. Исковые требования решил не менять, так как рассмотрение дела началось бы с начала, а это отложение судебного заседания. Суд в удовлетворении иска отказал в полном объеме, указал что мною не представлен автомобиль на осмотр, злоупотреблял правами и т.д., и т.п.

Ну что показатель профессионализма, юрист же. Стою обтекаю.

Подал апелляционную жалобу. Так как 50 тысяч получено все таки от страховой, то просил решение изменить, взыскать расходы по оценке, почтовые расходы, компенсацию морального вреда, штраф.

Апелляционная жалоба рассмотрена в марте следующего года, истец и представитель ответчика не участвовали. Взыскали все что просил, кроме штрафа.

Суд пришел к выводу что страховщик не принял мер к надлежащей организации осмотра поврежденного автомобиля (направлена всего одна телеграмма, доказательства её вручения — отсутствуют, проигнорировано указание на невозможность предоставления автомобиля по месту нахождения страховщика в связи с дефектами при которых эксплуатация автомобиля запрещается).

Для зануд и любителей пруфов пару выдержек

Еще три месяца на получение исполнительного листа, его направление в банк ответчика, получение денег.

Подводим итог:

Самая простая ситуация (виновник ДТП не оспаривает виновность, участвовало два автомобиля, никто из живых не пострадал, производства по уголовному делу и делу об административном правонарушении не было), суммы незначительные, но на получение выплаты от страховой ушло больше года. Если попали в ДТП — наберитесь терпения.

Страховщик общаться с клиентами не желает, о том что происходит по поступившему к ним заявлению — не информирует, постоянно нужно их пинать. Выплаты производит как можно позже.

Европротокол вещь хорошая, но на глаз оценить повреждения очень сложно (даже с учетом того. что сейчас максимальная выплата по нему до 100 тысяч рублей), вызвал бы гаишников и получил бы выплату на 37 тысяч больше. Теперь можно подать в суд на виновника ДТП, но пока лень возится (да и я вроде как в плюсе, б/у бампер 5000 + 2000 установка).

Те деньги что предлагают виновники ДТП на месте и «лиги помощи автомобилистам» как правило далеки от тех сумм, что присуждает суд. Готов к критике «исполнительный лист получишь, а взыскивать нечего». В моем случае был плюс в виде того что собственником автомобиля было юридическое лицо.

Читайте нормативные акты в части обязанностей застрахованного лица, даже если у вас 10 лет без ДТП. Если вы пришли в офис страховщика, вам сказали что «все заняты и приходите через неделю, мы все сделаем», а вы им поверили и ушли, то возможен отказ в страховой выплате в связи с нарушением сроков уведомления о ДТП.

Предоставлять поврежденное имущество на осмотр или нет решайте сами. Перед этим ознакомтесь с правилами ОСАГО и ФЗ Об ОСАГО в этой части. Раньше центры урегулирования убытков были на каждом шагу, теперь их очень мало и они могут находится далеко.

Расходы по транспортировке поврежденного авто туда и обратно, скорее всего вам, не возместят (если честно, то просто не читал в этом направлении).

Если бы меня с отваливающимся бампером остановили гаишники по дороге в страховую на осмотр, или я бы попал в новое ДТП, то это было бы моими личными проблемами.

Все общение со страховой (заявление по ДТП, заявление с указанием суммы после самостоятельной оценке, претензия) только почтой, заказными (или как они сейчас правильно называются?) или письмами с описью вложения.

Если чувствуете, что сами не вытяните, то идти к юристу нужно в день ДТП или на следующий.

«Лиги помощи автомобилистам» — тема мутная.

Если суд первой инстанции вам отказал, то это не значит что все пропало. Коллеги жалуются, что в последнее время в суде тенденция к защите страховщиков от дополнительных выплат. Но апелляция может все поправить.

А еще обращайте внимание на специализацию юристов, можно быть либо широким специалистом в узкой области, либо узким специалистом в широкой области. Не всегда знания везде, но по чуть-чуть хорошо. Читал пост когда сосуля, упавшая с крыши, повредила автомобиль и там автоюрист не оч вытянул дело.

Скрытая реклама в виде ссылки на группу в «заблокированном в РФ мессенджере». Там ничего интересного обычно не происходит, но можно задавать вопросы, написав владельцу группы (но учитывая проявленный профессионализм, описанный в этом посте, я бы сам не сразу рискнул обратиться).

Перечитал и понял, что вместо советов из Лиги юристов получилась какая-то занудная простынь с нытьем на медленное судопроизводство и алчных страховщиков. Но переписывать лень

Всем удачи!!!

[моё] Адвокатские истории ОСАГО Суд Европротокол Длиннопост Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам:

Как получить страховую выплату после ДТП

Николай

судился со страховой

Профиль автора

В июле 2018 года я попал в ДТП на личном автомобиле не по своей вине.

Урон был незначительный, поэтому мы со вторым участником оформили аварию без сотрудников ГИБДД — по европротоколу.

Когда я обратился в страховую компанию, случай признали нестраховым — возмещать стоимость ремонта автомобиля мне никто не собирался. Я решил отстаивать свою правоту в суде и выиграл. В итоге страховая выплатила мне 153 794,67 Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р.

Расскажу, как подать в суд на страховую компанию, если не согласны с ее решением, как оценить ущерб, составить исковое заявление и получить свои деньги от страховой.

После ДТП у участников происшествия есть два варианта: самостоятельно оформить аварию по европротоколу или вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те составили протокол.

Чтобы получить страховую выплату по европротоколу, пострадавший водитель должен обратиться в любое отделение страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Отделения обычно можно найти на сайте страховой. В страховую компанию нужно предоставить:

Оригинал европротокола.
Действующий полис ОСАГО.
Документ, удостоверяющий личность.

Виновник ДТП, в свою очередь, должен уведомить об аварии свою страховую.

Есть случаи, когда страховщик может не выдавать направление на ремонт и, соответственно, не выплачивать компенсацию:

Если страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, народных волнений и т. п.
Если страховой случай наступил из-за умысла водителя — водитель совершил ДТП, чтобы получить выплату.
Если водитель представил в страховую компанию не все необходимые для выплаты документы и не может доказать, что страховой случай действительно наступил и какого размера должно быть возмещение.

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Что поменяется в ОСАГО, штрафах и справках для прав — расскажем в рассылке для автолюбителей

Я подал все документы — европротокол, полис ОСАГО и паспорт — в ближайший от моего дома офис страховой 19 июля 2018 года, на следующий день после ДТП.

Ущерб был незначительный: помяты крыло и бампер, разбита фара. Повреждения покрывались лимитом возмещения по европротоколу — на ремонт нужно было порядка 100 тысяч рублей.

Состояние моего автомобиля после ДТП

В день подачи документов по ДТП представитель страховой осмотрел автомобиль и составил внутренний акт повреждений. 1 августа мне выдали направление на ремонт.

В день, когда я получал направление на ремонт, мне неожиданно позвонил начальник отдела урегулирования убытков страховой компании. Он сообщил, что им нужно больше времени для рассмотрения моего случая. Тогда я позвонил в автосервис, который был указан в направлении на ремонт. Там мне сообщили, что автомобиль на ремонт не примут до официального одобрения страховой компании.

Я был не согласен с решением страховой. Чтобы доказать свою правоту, я сначала написал претензию, а потом обратился в суд. Вот что нужно делать, если окажетесь в такой же ситуации.

Страховая компания сначала выдала мне направление на ремонт, а потом сделала вид, будто ничего не было

В первую очередь надо дождаться официального письма от страховой, в котором она обязана объяснить причины отказа в выплате по ОСАГО. Мне об отказе сначала по телефону сообщил специалист страховой компании, который принимал документы. Официальное письмо от страховой пришло по почте 15 сентября 2018 года.

Ситуация получилась абсурдная, и я решил отстаивать свою правоту дальше.

Европротокол, который мы составили после ДТП. Второй участник написал «с виной согласен» и поставил свою подпись

Чтобы предъявить требования страховой компании, нужна точная сумма понесенного ущерба. Для ее расчета необходимо обратиться в специализированную организацию и получить официальный отчет, где указывается стоимость ремонта автомобиля. Важно, чтобы у организации имелись все необходимые лицензии на проведение экспертизы.

На оценку приглашаются все заинтересованные участники ДТП. В моем случае это страховая компания и второй участник ДТП. В итоге приехал только второй участник, а страховая компания проигнорировала приглашение.

Услуги оценщиков оплачиваются отдельно, стоимость зависит от количества поврежденных элементов. В моем случае стоимость оценки составила 7000 Р.

Титульный лист экспертного заключения о стоимости восстановительного ремонта моего автомобиля

С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд должны рассматриваться еще и финансовым уполномоченным. На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения. Но в любом случае сначала нужно писать претензию в страховую, а затем уже идти к финансовому уполномоченному.

В претензии необходимо указать обстоятельства аварии и почему вы правы. А также потребовать от страховой компании компенсировать стоимость ремонта автомобиля по экспертному заключению и прочие затраты: стоимость услуг по оценке, почтовые расходы. В досудебной претензии нужно указать банковские реквизиты, по которым страховая сможет перечислить деньги, если согласится с претензией.

В своей претензии я указал, что все документы, которые направлял в страховую, были оформлены правильно. В европротоколе были указаны пострадавшая и виновная стороны, поэтому страховая должна была признать случай страховым по закону и выплатить деньги на ремонт автомобиля — 64 383,63 Р, а также оплатить услуги независимой экспертизы — 7000 Р.

Я отправил досудебную претензию 7 сентября заказным письмом с извещением о вручении в центральный офис страховой компании, который находится в Москве. Претензию можно подать и лично, обратившись в любой офис страховой компании, — принципиальной разницы нет, поэтому выбирайте удобный для себя способ.

Ответ на досудебную претензию от страховой компании. Его мне прислали по почте

Исковое заявление. Чтобы подготовить исковое заявление, можно нанять юриста. Он же поможет вести дело в суде. Я решил все делать сам, потому что понимал, что прав в основных моментах дела. Все-таки я больше заинтересован в выигрыше, чем юрист, — в моем случае это было важнее, чем знание тонкостей закона.

Общая сумма моих требований составила 182 404,29 Р. Я подал исковое заявление в Кинельский районный суд лично в канцелярию суда 2 ноября 2018 года. Как потребитель, я выбрал суд по адресу регистрации. Если бы итоговая сумма в заявлении была равна или меньше 100 000 Р, следовало обращаться в мировой суд.

В иске я также мог просить взыскать со страховой почтовые расходы, но чеки с почты не сохранил, поэтому не стал требовать возместить эти затраты. Если бы я обратился к юристу, то расходы на него тоже включил бы в требования.

К иску я приложил все имеющиеся документы, относящиеся к ДТП: копию европротокола, досудебную претензию, отказ страховой в выплате по ОСАГО, ответ страховой на досудебную претензию.

Через месяц после подачи искового заявления суд назначил предварительное заседание на 16 ноября — об этом я узнал из судебной повестки, которую получил по почте. На предварительном заседании присутствовал только я. Судья расспросил меня обо всех обстоятельствах дела и назначил дату основного заседания — 10 декабря.

На основном заседании снова присутствовал только я. Страховая компания никаких контраргументов не приводила.

В отзыве на иск написала, что не признает случай страховым, так как извещение о ДТП оформлено ненадлежащим образом — не стояли подписи участников аварии. Но наши подписи были на месте.

Суд исследовал представленные мною доказательства: извещение о ДТП, мои обращения в страховую и ответы на них.

Решение суда. Суд вынес решение в мою пользу, но почти вполовину снизил сумму штрафа за нарушение прав потребителей, ссылаясь на п. 82 постановления Пленума Верховного суда РФ № 58.

Резолютивная часть решения суда первой инстанции и обоснование, почему суд снизил сумму штрафа

Апелляционную жалобу рассматривал Самарский областной суд. По почте также пришла повестка, заседание было назначено на 8 апреля 2019 года. В областном суде мое дело рассматривала судебная коллегия из трех судей.

Чтобы получить деньги по решению, необходим исполнительный лист. Его нужно забирать в суде первой инстанции. Я позвонил в суд, и мне назвали примерную дату изготовления исполнительного листа. В итоге получил его спустя полтора месяца после заседания областного суда — 13 мая 2019 года.

Исполнительный лист, который я ждал месяц

Есть три варианта взыскать деньги по исполнительному листу. Для этого можно передать его:

Я решил передать исполнительный лист в банк — это самый быстрый способ. Информацию о банке, в котором у страховой компании есть расчетный счет, можно найти на ее сайте — я так и сделал.

В итоге страховая выплатила мне 153 794,67 Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р

Весь процесс от ДТП до получения денег занял у меня 10 месяцев: в аварию я попал в июле 2018, а деньги пришли в мае 2019 года. На судебные разбирательства ушло 6,5 месяца: я подал иск к страховой 2 ноября 2018 года, в декабре суд вынес решение, а в апреле 2019 года апелляционный суд оставил его в силе. Исполнительный лист я получил 13 мая 2019 года.

Я просил взыскать со страховой компании 182 404,29 Р, потому что немного ошибся в расчетах. В итоге мне присудили 153 794,67 Р, хотя на ремонт по оценке экспертов нужно было 64 383,63 Р. На юристов я не тратился и госпошлину, как потребитель, не платил.

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, сначала дождитесь официального письма с объяснением причин отказа.
Чтобы обосновать сумму ущерба, необходимо получить независимое экспертное заключение об оценке стоимости восстановительного ремонта.
Писать досудебную претензию страховой компании или обращаться к финансовому управляющему обязательно — иначе суд не примет иск.
В иске нужно описать обстоятельства ДТП и неправомерные действия страховой. Помимо стоимости ремонта, можно просить взыскать со страховой неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения и штраф за нарушение прав потребителей.
Иск подается в суд по выбору водителя. Госпошлину платить не нужно.
Проще всего получить деньги по исполнительному листу в банке, в котором у страховой компании открыт расчетный счет.

Суд со страховой компанией

Наличие страхового полиса, не важно, КАСКО или ОСАГО, вовсе не является гарантией того, что при наступлении страхового случая автовладельцу будет компенсирован ущерб.

«Фирменная особенность» российского рынка страхования (а в целом и мирового) – частые отказы в выплатах. Поэтому владельцев полисов ждет «незабываемое развлечение» – суд.

Разберемся, можно ли выиграть суд со страховой компанией и почему следует обязательно использовать помощь юриста в Москве при отстаивании своих прав и интересов.

Вообще, как таковых поводов судиться со страховщиками существует не так и много. Если объединить дела в группы, то их получится всего 4.

Прямой отказ в выплате. То есть страховщик, под любым предлогом уклоняется от исполнения своих обязательств по договору.
Косвенный отказ в выплате. Страховая компания (далее – «СК») выплату производит, но не в полном объеме, по различным причинам.
Нарушение сроков выплаты. СК соглашается на выплату, но производит ее с нарушением предусмотренных сроков. За каждый день просрочки клиенту страховщика положена выплата неустойки, что и является поводом для обращения в суд.
СК подает в суд на клиента.

Как показывает практика, суды со страховыми компаниями по выплате являются едва ли не массовым явлением. А вот пропуск сроков почему-то владельцами полисов воспринимается как нечто само собой подразумевающееся. Словно бы автовладелец рад, что хоть что-то согласились заплатить.

Такой подход в корне не верен, ведь с точки зрения законодательства никаких преимуществ у СК нет и быть не может. И любой клиент страховщика, воспользовавшись помощью юриста, сможет отсудить деньги по полису в случае наступления страхового случая.

А стоит ли идти в суд?

Почему люди вообще не спешат судиться со страховой? Из всей массы дел можно выделить следующие «доводы» отказавшихся от судебного отстаивания своих прав и интересов.

У СК есть толковые юристы. То есть человек считает, что юрисконсульт страховщика каким-то образом сможет перешагнуть через законодательство. Но кто мешает жертве недобросовестного страховщика самому нанять адвоката?
Ремонт «копеечный». То есть фактический ущерб незначителен. Однако это никак не влияет на право получения выплаты в результате страхового случая. А если СК добровольно не хочет платить, то принуждение по суду выльется в значительное возрастание суммы. Ведь тогда страховщику придется покрыть не только фактический ущерб, но и выплатить штрафы, компенсации, пени и даже оплатить услуги юриста.
Страх дополнительных расходов. Экспертиза, юрист, в конце концов – почтовые услуги. Люди боятся «вложиться», и в итоге остаться с «носом». И почему-то заранее настроены на поражение.
«Бесполезно». Иногда человек сам не понимает, почему не обращается в суд. И никаких доводов привести не может.

Но независимо от «отговорок» клиенту страховой компании нужно уяснить всего 2 вещи. Во-первых, СК добровольно не будет покрывать ущерб, и будет занижать его всеми силами. Во-вторых, чем реже автовладельцы будут отстаивать свои права, тем меньшие выплаты по страховке будут получать.

Лучшей иллюстраций необходимости обращения в суд будет ситуация Николая З., которому СК отказала в выплате по страховке. В итоге – суд со страховой компанией по ОСАГО.

Конечно, каждый сам должен решать – отстаивать свои права, в том числе в суде, или «махнуть рукой». Но стоит иметь ввиду, что в подавляющем большинстве случаев закон стоит на стороне застрахованного человека и отказы СК в выплатах (равно как и занижение) почти всегда неправомерны. А что касается судебного процесса, то здесь все довольно просто.

Как правильно судиться со страховой

Чтобы выиграть суд не достаточно просто направить иск страховой компании, нужно подготовиться к процессу. Он довольно длительный, и в общей сложности потребуется от 2-3 месяцев до 1,5 лет.

Поэтому для начала придется проконсультироваться с юристом по вставшему вопросу. Адвокат укажет, есть ли шанс выиграть дело и какие доказательства нужно приложить. Также будут определены предельные сроки претензионного порядка и обращения в суд – важно не упустить их.

Потребуется также заключение независимой экспертизы, которое укажет на минимальную сумму, которую обязана выплатить СК по полису ОСАГО, КАСКО. Чеки о проведении экспертизы нужно сохранить – эти расходы возлагаются на страховщика.

Второй шаг – составление претензии. Не стоит им пренебрегать, так как у человека на руках должно быть письменное подтверждение того, что СК не желает мирно разрешить спор. Кроме того, ответ на претензию будет лишним доказательством неправомерной позиции страховщика на процессе.

Получив отрицательный ответ нужно обращаться в суд с иском. В заявлении указывается:

что послужило причиной спора;
почему истец считает, что прав (отсылка к заключениям экспертов, нормам законодательства, договора, судебным решениям по схожим делам);
полный список требований к страховой компании.

Выбор суда в этой ситуации довольно простой. Закон позволяет обращаться в районные судебные органы как по месту нахождения ответчика, так и по месту жительства истца. Также допустимо направить иск в суд по месту заключения договора.

При условии, что иск составлен правильно и к нему приложены все документы, суд назначит предварительное и основное слушание. Примерно на 1-2 основном слушании СК попытается предложить мировое соглашение (естественно, с уменьшением суммы, указанной в иске).

Это значит лишь одно: страховщик понимает, что проиграет процесс. Идти на мировую или нет – решать истцу. Но если хочется увеличить сумму и наказать недобросовестного страховщика деньгами – стоит идти до конца. Процессы редко длятся более 7 слушаний, потому «вопрос времени» уже не стоит остро.

И в итоге страховая, как правило, проигрывает.

Но почему СК не платит сразу, если понимает свою неправоту? Все просто: редко кто отваживается хотя бы подать иск, больше половины соглашаются на мировую. И лишь единицы идут до конца. По существу, страховщики почти ничего не теряют, вынося всем и каждому отказы.

Разоблачение строптивых. Почему страховщики не могут эффективно бороться с мошенничеством?

Экономический спад, спровоцированный пандемией коронавируса, может ударить больнее мирового финансового кризиса 2008 года. Падение же доходов традиционно ведет к росту мошенничества. Помогут ли справиться с ним страховые детективы?

Побороть мошенничество, как и коррупцию, невозможно. Даже на Западе, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем 20% всех страховых выплат имеют признаки мошенничества, многие из которых недоказуемы.

Например, во Франции доля страхового мошенничества — 12%, в Италии — 20%, и в основном в автостраховании, как и в России, где доля его в объеме выплат по автострахованию тоже достигает 20%.

В Германии мошенники предпочитают сферу страхования ответственности третьих лиц (15%), в США — страхование жизни (15%).

Но и не бороться с ним нельзя. Президент ВСС Игорь Юргенс говорит, что за три последних года в регионах РФ созданы 64 рабочие группы, которым удалось наладить взаимодействие с правоохранительными органами.

«Нас слышат и идут навстречу, когда мы можем доказать свою правоту. Но сделать это иногда очень непросто, потому что участковому, который завален своей работой, не до страхового мошенничества.

Даже если дело уходит в ОБЭП, там тоже мало специалистов по страховому мошенничеству», — сетует он.

Спасение страховщики видят в появлении страховых детективов. Это станет возможным после изменения действующего закона о частной детективной деятельности от 1992 года. Внести коррективы в Госдуму планируется в нынешнем году.

Хотим, как у них

Если у страховщика возникает подозрение на страховое мошенничество, компания проводит несколько видов проверок: страховой истории как объекта, владельца с его окружением, выясняет, не судится ли он со страховыми компаниями, нет ли у него негативной истории, говорит руководитель отдела информационной безопасности ООО «Абсолют Страхование» Петр Катков. «Доказательства собираем в зависимости от вида страхования, — рассказывает он. — Например, стараемся найти фотографии имущества до страхования, чтобы доказать, что оно уже было повреждено или что страховая сумма сильно завышена. Это непросто, поскольку мошенники стараются сделать все документы максимально чистыми и «красивыми». Если подозрения перерастают в уверенность, то направляем заявления в правоохранительные органы». По словам Каткова, далеко не на все случаи мошенничества удается собрать доказательную базу, редко когда доходит до возбуждения уголовного дела именно по доказательной базе. «Правоохранительные органы чаще отказывают за отсутствием состава преступления. Но практика подачи им заявлений хороша уже тем, что мошенник пугается самого факта заявления и пишет отказ от убытка», — продолжает Катков. По его мнению, самая лучшая практика для предотвращения мошенничества — это улучшать качество предстраховых проверок, чтобы отметать возможных мошенников до заключения договора страхования. «Для этого мы внедряем множество инструментов, как технических, так и организационных. Например, систему автоматического определения внесенных изменений в изображения (определения использования фотошопа в фотографиях), соответствия даты и места съемки и так далее. Улучшаем автоматические проверки, внедряем систему скоринга», — перечисляет он.

Снижение выплат мошенникам положительно влияет на прибыль страховщика и размер страховой премии для добросовестных страхователей, поэтому практически во всех крупных страховых компаниях есть специалисты службы расследования.

У кого-то из СК службы расследования — это самостоятельные структуры, у кого-то они входят в состав подразделений урегулирования убытков, безопасности или юридических служб.

«Мы достаточно долгое время самостоятельно занимаемся расследованием мошенничеств: сами собираем информацию, проводим расследование, сами ходим в суды, — рассказала директор по урегулированию убытков, сервису и админвопросам СК «Зетта Страхование» Наталья Ведмедь на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)». — У нас не получилось применить зарубежный опыт сотрудничества по аутсорсингу, может, мы просто не нашли правильные компании».

В мировой практике существует два подхода: самостоятельно расследовать и привлекать сторонних специалистов. В Германии, например, раскрытием мошенничества чаще занимаются блоки урегулирования убытков СК.

Если при автоматической проверке обнаруживаются серьезные признаки страхового мошенничества, то СК продлевает срок рассмотрения страхового случая до шести месяцев (в России у страховщиков есть всего 20 дней на принятие решения о выплате).

Но если в течение этого срока СК не доказала, что действительно имело место преступление, то будет выплачивать неустойку за весь период.

В американской Калифорнии уже 40 лет в штате правоохранителей работает страховая полиция.

Глава комитета ВСС по противодействию мошенничеству, генеральный директор СК «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов говорит, что у нее очень широкие полномочия: расследование, слежка, опрос свидетелей, получение справок и других документов, обследование помещений. Страховщики, как заинтересованная сторона, фондируют ее.

В отдельную службу страховые детективы выделены и в Турции: они проходят обучение на специальных курсах и сертификацию.

«В стране относительно низкий уровень мошенничества по сравнению со странами Европы — около 10%, потому что у коллег развитая система электронной идентификации и каждый полис и убыток в автоматическом режиме проходит через проверку национального бюро страховых историй, — продолжает Фатьянов. — Если выявлены признаки мошенничества, за дело берутся страховые детективы».

От перемены названия сущность не меняется

В России страховых детективов пока нет. Зато есть более 900 частных детективов, которые вполне могли бы прийти на помощь страховщикам. Что мешает наладить сотрудничество?

«Мы, вообще-то, не напрашиваемся на сотрудничество со страховщиками, но нас зовут, — рассказал Банки.ру вице-президент Ассоциации российских детективов Александр Айвазов.

— Правда, зовет в основном руководство отрасли, а на местах сотрудники СК не хотят этого, потому что у них свое «болото» и они не заинтересованы выносить сор из избы, чтобы сторонние люди были в курсе, почему произошло то или иное событие, какие суммы фигурируют».

Справедливости ради стоит сказать, что время от времени такое сотрудничество все же случается. «К серьезным крупным делам СК привлекают на аутсорсе юристов, а те уже нас», — продолжает Айвазов.

Страховщики определяют принципы работы для частных детективов, утверждают дорожную карту, за проведение конкретных действий в договоре устанавливается оплата.

«Но страховщики не очень заинтересованы в таком сотрудничестве, на его долю приходится 2—3% от общего объема заказов», — отмечает он.

Особой заинтересованности в сотрудничестве нет по нескольким причинам. Первая — полномочия, которые что у специалистов по расследованию мошенничеств в составе СК, что у частных детективов кардинально не отличаются. Детективам, как и страховщикам, могут отказать в ответе на запрос, у них нет доступа к информационным базам данных госорганов.

Хотя у частных детективов есть определенные преимущества — большой опыт работы «на земле», поскольку в большинстве своем эти люди в прошлом служили в органах правопорядка, и полезные знакомства.

К тому же, если в регионе нет представительства СК, выписывать сотрудникам долгосрочную командировку окажется дороже и менее эффективно, чем нанять детектива.

Вторая причина — за услуги частным детективам нужно платить. «Стоимость их от 20 до 100 тысяч рублей, которые не вписываются в процесс урегулирования убытков, — говорит вице-президент ВСС Сергей Ефремов. — Откуда их взять, чтобы оплатить услуги частного детектива, непонятно».

«Емкость» МВД

Есть и еще одна проблема, с которой сталкиваются и сотрудники СК, и частные детективы: легализация добытой информации. Сейчас она не имеет процессуальной силы, то есть не является доказательством.

«Не существует понятной процедуры предоставления ее правоохранительным органам: частный детектив рассказывает, что ему удалось выяснить, а следователь уже сам решает, как ему поступить с этой информацией, — поясняет Александр Айвазов. — Он не может просто приобщить ее к делу, а должен запросить ее официально.

То есть для него наша информация — как дорожная карта: он может отправить запросы не во все имеющиеся организации, а в конкретную, которую мы подсказали, опрашивает не 45 свидетелей по делу, а пять, непосредственно имеющих к нему отношение».

Получается, сбор информации об одном случае страхового мошенничества оплачивается дважды: один раз СК или детективами, а затем правоохранителями, которые тратят бюджетные деньги на то, чтобы повторно собрать ту же информацию, которую уже собрала служба безопасности страховой компании. «И предполагается, что мошенники сидят и ждут их. Ну, абсурд нашей суровой реальности», — сетует Игорь Фатьянов.

В сфере страхового мошенничества, по оценке ВСС, около 70% случаев — мелкие, совершаемые физлицами, так что руки у стражей порядка до них почти не доходят. В прошлом году СК заявили 12 250 страховых событий с признаками мошенничества, уголовные дела были возбуждены только в 19% случаев. До суда доходит менее 1% от возбужденных уголовных дел.

Представитель МВД Вячеслав Парамонов рассказал на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)», что правоохранителям приходится проверять огромный массив заявлений о разного рода хищениях и не могут они как-то по-особому относиться к заявлениям от СК. «Если страховщик привел злодея за руку и тот готов подписать признательные показания — это одно, а в остальных случаях у нас есть четкий регламент, что и как проверять. Мы не можем просто так принять все на веру, ведь перед незаконно обвиненным человеком государство тоже несет ответственность».

Страховщики трудности правоохранителей понимают. «Есть определенная предельная «емкость», которую МВД может обеспечить чисто технически. Они не могут отложить разбои и изнасилования ради раскрытия мошенничества в ОСАГО.

Не говоря уже о том, что раскрытие мошенничества в страховании требует глубокого понимания сущности страхового дела — это не во всех регионах мы можем получить.

То есть существуют определенные противоречия между потребностями и возможностями», — обращает внимание Игорь Фатьянов. Но не устраивает страховщиков не только это, а и то, что правоохранители преимущественно возбуждают уголовные дела, если СК уже заплатила мошеннику.

Если же прийти к ним с материалами, подтверждающими попытку мошенничества, то в возбуждении уголовного дела наверняка откажут. Как говорится, нет тела — нет дела.

Что хотят страховщики?

В понимании страховщиков, если устранить вышеназванные проблемы, бороться с мошенничеством станет легче.

Можно было бы создавать внутри СК структурные подразделения страховых детективов, у которых были бы более широкие полномочия органов дознания, то есть законное право осмотреть место происшествия, имущество и документы, опросить свидетелей, направить запросы в госорганы, собрать образцы для сравнительного исследования и т. д.

В общем, все то же, чем и сейчас занимаются сотрудники СК, только с признанием собираемой ими информации доказательством, то есть приданием документам процессуального статуса. Тогда можно их было бы передавать в следственный орган или прокуратуру.

Либо, расширив полномочия частных детективов, обучить их работе со страховым мошенничеством.

Но это сложнее, потому что потребует финансирования, а собственники СК вряд ли будут заинтересованы тратиться на обучение посторонних для компании людей.

К тому же, как говорит Игорь Юргенс, внутренние службы расследования страховых событий будут намного более эффективны еще и потому, что аутсорсера теоретически может «заинтересовать» и другая сторона расследования.

Неделимые полномочия

Обновленная версия закона о детективах, которую в нынешнем году планируется вынести на рассмотрение Госдумы, многого не обещает.

По словам члена комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Анатолия Выборного, одна из инициатив законопроекта — расширить перечень детективных услуг, включив в него «сбор сведений по установлению факта и причин наступления страхового случая». То есть формально частные детективы смогут работать с СК, что, собственно, им и сейчас не возбраняется.

И смогут подписывать договоры со страховщиками. «По действующему законодательству частный детектив — это индивидуальный предприниматель, если СК принимает его в штат, то детективом он быть перестает, теряя все свои полномочия. И по новому закону он тоже перестанет быть частным детективом и не сможет пользоваться его полномочиями.

Но частным детективам будет позволено заключать гражданско-правовые договоры на абонентское обслуживание на определенный период времени, что позволит им сотрудничать со страховщиками», — поясняет профессор, член комитета по безопасности Госдумы и один из авторов законопроекта о частной детективной деятельности Валерий Шестаков.

Однако речь не идет о предоставлении детективам права проведения оперативно-разыскных мероприятий и полноценного расследования. В рабочей группе прорабатывается возможность наделения страховых детективов ограниченной функцией дознания по аналогии с действующими нормами УПК РФ (ст.

40) в отношении капитанов морских и речных судов, находящихся в дальнем плавании; руководителей геологоразведочных партий и зимовок, начальников российских антарктических станций и сезонных полевых баз, удаленных от мест расположения органов дознания.

«Но предложение о признании доказательств, собранных страховыми детективами без их проверки, — это непроходной вариант, потому что противоречит УПК, — продолжает Валерий Шестаков.

— Независимо от того, от кого поступают эти сведения, они не могут быть доказательством, потому что доказательство формируется в результате следственных действий правоохранителей».

То есть назвать своих специалистов «страховыми детективами» СК, конечно, смогут, как смогут и заключить договоры с частными детективами, но кардинально от этого ничего не изменится.

Загляни внутрь себя

«На мой взгляд, страховщикам нужно вообще забыть слова «детективы» и «специалисты по расследованиям», а стоит ввести термин «специалист по проверке обстоятельств страхового случая», — считает координатор Национального агентства противодействия страховому мошенничеству Владимир Клеев.

— Тогда можно получить необходимые полномочия, внеся изменения в профильный закон о страховой деятельности. Потому что, как только мы начинаем заходить на поле оперативно-разыскной работы, мы с большой долей вероятности получим отказ государства, которое не желает делиться этими полномочиями.

У частных детективов в силу исторической практики никаких особых полномочий в нашей стране не будет».

Более того, по его словам, чтобы уменьшить уровень мошенничества, страховщикам следовало бы обратить больше внимания на своих сотрудников.

«СК все усилия направляют на борьбу с внешним мошенничеством, тогда как на долю смешанного мошенничества приходится 75%, — говорит Клеев. — То есть сотрудники страховых компаний зачастую в сговоре с жуликами.

Я не хочу делать рекламу ни частным детективам, ни юридическим фирмам, у них тоже есть плюсы и минусы, но считаю, что без действенных мер борьбы с внутренним мошенничеством толку не будет».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru