Страховая премия уплачивается страхователем?

• 9 Мая, 2019
• Страхование
• Людмила Озерцова

Автовладельцы обязаны страховать свою ответственность, заключая договор ОСАГО и оплачивая ежегодные взносы. Сумма, которая при этом выплачивается, получила название страховой премии по ОСАГО. Полис защищает владельцев автотранспортных средств от финансовых расходов, которые потребуется возместить, если произойдут аварии на дороге. Любая услуга оказывается на возмездной основе. Поэтому нужно расшифровывать все показатели и понимать, из чего складывается сумма, подлежащая оплате. Незнание этих моментов может привести к тому, что за полис «автогражданки» придется переплачивать.

Законодательство

Понятие «страховая премия» приводится в ст. 954 ГК РФ. Данная денежная сумма может оплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае выплата осуществляется отдельными платежами, которые получили название «страховые взносы». Помимо статьи Гражданского кодекса, в рамках рассматриваемого вопроса потребуются положения и других законодательных актов, а именно:

• Закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ.
• Положение ЦБ РФ № 431 «О правилах ОСАГО».
• Указание ЦБ РФ № 3884-У «О предельных размерах тарифов и коэффициентов, требования к структуре тарифов и порядке их использования».
• Письмо ЦБ РФ № 015-53/3495 «Об определении базовых ставок тарифов по ОСАГО».

Понятие страховой премии

По закону все владельцы автотранспортных средств, желающие их эксплуатировать, страхуют свою ответственность.

Данная услуга предоставляется страховыми компаниями (коротко — СК), которые выдают специальный бланк после заключения договора и выплаты определенной суммы.

Договор может быть заключен на разный срок, но чаще всего страхуются на 1 год. В течение этого времени считается, что владелец автомобиля защищен перед 3-ми лицами, если попадет в ДТП.

Под защитой понимается выдача компенсации автомобилисту, являющемуся пострадавшей стороной ДТП, в то время как виновник аварии – автовладелец, который подписал договор с СК. Соответствующую выплату для восстановления ТС и здоровья автовладельца производит страховая компания.

Чтобы СК не работала себе в убыток, введена страховая премия ОСАГО. Она выплачивается единожды, и действует в течение всего периода, установленного договором. Размер выплаты определяется в индивидуальном порядке с учетом тарифов, которые предусмотрены на законодательном уровне.

Если автомобилист обратится в несколько компаний, то убедится в том, что сумма будет приблизительно одной и той же. Размер страховой премии по ОСАГО в 2019 году зависит от базовой ставки, а также поправочных коэффициентов. Данная сумма характеризуется следующими особенностями:

• Выплачивается ежегодно без перерывов при постоянной эксплуатации авто.
• Рассчитывается в индивидуальном порядке.
• Оплачивается тем лицом, на чье имя выдается бланк.
• Денежные средства могут быть внесены не только в единоразовом порядке, но и по частям.
• При досрочном расторжении договора возвращается частично.

Расчет

Еще в 2014 году ЦБ РФ утвердил расчет страховой премии по ОСАГО. На этот порядок не вправе влиять ни страховщик, ни страхователь. Поэтому, когда при обращении в одной СК ему насчитывают сумму в размере 8 тыс. руб., а в другой предлагают приобрести «автогражданку» за 2 тыс. руб., то одна из компаний явно осуществляет мошеннические действия.

На величину страховки оказывает влияние как поправочные коэффициенты, так и базовые ставки. Несмотря на то, что эти показатели являются неизменными, стоимость полисов в разных СК может незначительно отличаться.

Причина заключается в том, что для установления величины премии страховщик применяет базовый тариф в разном ценовом диапазоне. Минимальная премия по полису ОСАГО рассчитывается в зависимости от мощности мотора и типа эксплуатации (для личных целей или для использования в качестве такси). Формула состоит из умножения всех поправочных коэффициентов на действующий тариф.

Например, базовая ставка равна следующим суммам:

• Для легковых автомобилей — от 2,5 тыс. до 6,1 тыс. руб.
• Для грузовиков – от 3,5 тыс. до 6,3 тыс. руб.
• Для автобусов – от 2,8 тыс. до 6,1 тыс. руб.
• Для мототранспорта – от 0,8 тыс. до 1,5 тыс. руб.

СК может выбирать величину ставки, основываясь на указанный диапазон для каждого типа автотранспорта, но не более предельной суммы. Размер рассчитывается с учетом эксплуатации транспорта. Для физлиц он ниже, в то время как для юрлиц и такси – выше.

Водителям, использующим автотранспорт для собственных нужд, не может устанавливаться сумма, ниже 3,4 тыс. руб., потому что кроме базового тарифа используются коэффициенты страховой премии ОСАГО, которые поднимают соответствующую стоимость.

Цена полиса рассчитывается после того, как в офис СК поданы документы. Автовладелец может получить страховку дистанционно. На сайтах СК имеются онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать стоимость. Для проведения операции в режиме реального времени нужно ввести определенные данные.

Подробно о коэффициентах

Максимальная премия устанавливается в случае, если страховщик использует самую высокую ставку в рамках установленного диапазона. Однако не только это влияет на конечную стоимость. Сумма зависит также от следующих факторов:

• Места регистрации.
• Стажа водителя.
• Возраста.
• Типа ТС.
• Периода, на который заключается договор.
• Класса безаварийной езды.

Коэффициенты устанавливаются законом и являются неизменными на всей территории страны. Чтобы узнать о том, во сколько обойдется страховая премия ОСАГО, с базовым тарифом перемножаются все коэффициенты. Рассмотрим каждый из них по отдельности.

Территориальный

Максимальное значение, которое действует в мегаполисах, равно 2. В деревнях и поселках с небольшой плотностью населения этот показатель меньше 1. Поэтому граждане со столичной регистрацией будут платить больше тех, кто живет в небольших населенных пунктах.

Безаварийная езда

Для страховки используется бонусная программа, позволяющая получать скидки в случаях, если водитель не попадал в аварии. Существует несколько классов безаварийности, которые увеличиваются с каждым годом. Чем выше класс, тем дешевле обойдется полис автострахования.

Возраст и период страхования

Важным показателем является водительский стаж. СК, разумеется, больше будет доверять опытному водителю среднего возраста, чем молодому человеку, не достигшему 22 лет.

Договор, заключаемый на один год, помесячно обойдется дешевле, чем тот, который заключен, например, на полгода.

Наличие ограничений

Полис может быть открытого или закрытого типа. В первом случае автотранспортом могут пользоваться любые лица, которым автовладелец доверит. В этом случае стоимость страховки увеличится. Если же ТС будет управлять только один человек, то цена будет ниже.

Мощность и возможные нарушения

Чем больше лошадиных сил имеет двигатель, установленный на автомобиле, тем выше коэффициент применяется. Если автовладельца уличат в каких-либо нарушениях условий, предусмотренных договором страхования, то коэффициент в последующие годы увеличат.

Форма оплаты и просрочки

Договор считается заключенным после внесения автовладельцем страховой премии. По договору ОСАГО оплату возможно произвести наличными деньгами или через интернет.

Минимальная сумма должна составлять 50 %. Но несмотря на это, такая страховка будет действовать только первых 3 месяца.

Если в течение этого времени автовладелец не заплатит остальную сумму страхового взноса, то СК вправе расторгнуть договор.

Возврат

При оформлении полиса на один год, страхователь считается защищенным в течение всего периода. Однако бывают случаи, при которых автовладельцы вынуждены расторгнуть договор досрочно.

Возникает вопрос: возможен ли возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО? Оказывается, да. Автовладелец вправе вернуть свои деньги. Однако надо понимать, что средства в этом случае могут быть выплачены только частично.

С общей суммы будут вычитать не только месяцы действия страховки, но и 23 %, которые в любом случае положены СК.

Кроме того, законом предусмотрены случаи, при которых вернуть деньги не получится. К таковым относятся следующие:

• Расторжение договора автострахования по решению СК. Закон допускает эту возможность, если страхователь не доплатил необходимую сумму, предусмотренную договором в установленный срок, или предоставил ложные данные, в связи с чем размер страхового взноса уменьшился.
• Если страхователь расторгает договор ввиду того, что в течение определенного времени он будет находиться в отъезде. Скорее всего, страховая компания откажет автовладельцу в его намерении расторгнуть договор.
• Если юрлицо будет признано банкротом. Тогда компания считается неплатежеспособной и не сможет выплатить оставшуюся сумму в связи с отсутствием денег.

К случаям, при которых договор будет расторгнут, относятся следующие:

• Смерть страхователя.
• Смена собственника автомобиля.
• Его полное разрушение.
• Ликвидация СК.

После наступления одного из вышеуказанных событий отсчитываются оставшиеся дни, которые не были использованы страхователем. Но, в случае с продажей автомобиля действует несколько иной порядок. Отсчет начинается с того момента, когда будет подано заявление о расторжении договора.

При ликвидации СК возврат денежных средств осуществляется самой компанией или РСА (Российским союзом автостраховщиков). Все крупные страховые компании являются членами этого союза. Поэтому перед заключением договора стоит узнать побольше об СК, и связываться лишь с той из них, которая положительно зарекомендовала себя на этом рынке.

Частые вопросы

Среди частых вопросов, которыми задаются автовладельцы выделяются следующие:

• Как считается ОСАГО на прицеп для легкового авто? Прицепы для ТС, принадлежащего физлицу, не страхуются, и могут применяться на дорогах без наличия полиса ОСАГО.
• Во сколько обойдется страховка на б/у авто? Возраст машины не учитывается при расчете стоимости.
• Что означает выражение «Стоимость рассчитана с учетом максимально допустимого размера страховой премии»? Законом установлена максимальная стоимость ОСАГО, которая не может быть выше следующих значений:

Трехкратной величины базового тарифа, который умножен на коэффициент преимущественного пользования ТС.

При наличии грубых нарушений условий договора – пятикратной величины базового тарифа, который умножен на соответствующий коэффициент.

Заключение

Из статьи мы узнали, что означает понятие, как рассчитывается страховая премия ОСАГО, как заключается договор и возможности его расторжения. Если у вас имеет опыт по этому вопросу, которым вы хотели бы поделиться, пишите в х к статье. Тогда и другие люди смогут воспользоваться полезной информацией.

Что такое страховая премия простыми словами? :: SYL.ru

Страхование – это востребованная услуга, которой пользуются разные частные лица или компании в различных ситуациях.

Нередко покупка страхового полиса вовсе является обязательной процедурой, регламентированной законодательством, например, при покупке жилья в ипотеку.

При этом люди или фирмы, желающие воспользоваться данной услугой, должны разобраться в том, что такое страховая премия, как ее правильно рассчитать, а также как она возвращается при определенных условиях.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке.

Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму.

Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Вид премии	Ее особенности
Рисковая	Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.
Сберегательный вклад	Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.
Нетто-премия	Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.
Брутто-премия	Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Виды по характеру рисков

Премия по этой категории может быть:

• натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска;
• постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

Наиболее часто используется второй вариант.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

• одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
• текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
• годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
• рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

• особенности объекта страхования;
• возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
• характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Страховая премия по полису осаго 2019 | Расчет и коэффициенты страховой премии осаго

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Понятие страховой премии

В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» употребляется много специальных терминов, в значении которых не все разбираются в должной мере. Так, многие не знают, что значит страховая премия в ОСАГО. Несмотря на то, что само слово «премия» намекает на какие-то финансовые поступления, выгоду оно несет не страхователю, а страховщику. Под страховой премией законом подразумевается сумма, которую лицо, страхующее свою автогражданскую ответственность, должно уплатить страховщику на основе условий заключенного между ними договора. Задумываясь о том, что же такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика, помните, что размер этой суммы определяет страховая организация, а у страхователя есть право соглашаться с предложенными условиями или искать более подходящие, обратившись в другую компанию.к содержанию

Расчет страховой премии

Стоимость ОСАГО определяется как произведение базовой тарифной ставки и различных поправочных коэффициентов. Зная тарифы, установленные Банком России, можно самостоятельно рассчитать страховую премию, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Этот сервис размещен на сайтах многих страховых компаний. Страхователю достаточно ввести в калькулятор свои личные данные и сведения о транспортном средстве. Для того чтобы корректно рассчитать стоимость полиса «автогражданки», необходимо внести следующие данные:

• тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
• мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
• регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
• возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
• водительский стаж (там же);
• коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора.

Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться.

Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

Варианты уплаты страховой премии

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию

Возврат стоимости страховки

Несмотря на то, что «автогражданку» оформляют на год, это не значит, что договор заранее расторгнуть нельзя. Наиболее распространенными причинами преждевременного «автоматического» расторжения договоров считаются:

• ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
• ликвидация юрлица-страхователя;
• смена собственника ТС;
• смерть страхователя;
• разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
• угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия.

Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации.

В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию

На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать

Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел. Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах. При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

После вычета 23% страховщик определяет коэффициент уменьшения суммы, исходя из количества дней использования страховки. Он представляет собой соотношение месяцев (дней) действия «автогражданки» к общему количеству месяцев (дней) в году.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом.

Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО.

Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования.

Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги.

Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества.

Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки.

Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Страховые  взносы и страховые премии часто путают. Это немудрено, ведь понятия очень схожи. Однако, хоть термины и близки, но имеют множество отличий. Далее попытаемся разобраться, что же такое страховой взнос, а что такое страховые премии, чем они отличаются и в чем же их схожесть.

Что такое страховой взнос и страховая премия

Страховая премия представляет собой платеж за страхование, уплачиваемый страхователем в установленные сроки, которые указаны в договоре.

Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре.

На рисунке представлены основные виды страховых премий в зависимости от целевого назначения:

Назначение страховых премий следующее:

• Рисковая премия – взносы, которые обеспечивают покрытие возможного риска.
• Сберегательная премия обычно используется для страхования жизни.
• Нетто-премия – взносы, которые покрывают платежи по страховки за указанное время по определенному виду страховки.
• Брутто-премия часто называют тарифной ставкой страховщика. Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.

Получите понятные самоучители по 1С бесплатно:

• Самоучитель по 1С Бухгалтерии 8.3;
• Самоучитель по 1С ЗУП 8.3.

Теперь разберемся, что же такое страховые взносы и как их разделяют.

Страховые взносы – обязательные платежи, которые уплачивают работники по трудовому контракту, а также предприятия.

На рисунке представлены, какие существует виды страховых взносов:

Назначение страховых взносов следующее:

• Пенсионные страховые взносы образуют пенсионный бюджет, который состоит из страховой и накопительной пенсии.
• Взносы на социальное страхование предназначены для случая нетрудоспособности временной или в связи с рождением ребенка.

Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия  не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих.

Рассмотрим, какие еще отличия существуют между этими двумя определениями.

Отличия страховых премий от страховых взносов

Отметим следующие основные отличия:

• Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
• Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило,  прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом  и страховой компанией.
• Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
• Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.

Страховые взносы уплачиваются с 2017 году в налоговую инспекцию. Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%.

Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов. Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов.

Страховая премия может стать страховым взносом, если  платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия». В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Страховая премия: что это и как её рассчитать по формуле

Страховая премия по ОСАГО предоставляется компании-страховщику при оформлении с ней ряда бумаг о соответствующем обслуживании. По сути, данная величина представляет календарную пошлину, вносимую всеми водителями, воспользовавшимися услугами по страхованию.

Премия по ОСАГО, так же как и классические страховые вознаграждения, вычисляются по нормам текущего законодательства. При этом компания-страховщик не обладает возможностью варьирования базовых параметров заключенного договора.

Сумма пошлин, вносимых каждым водителем, остается неизменной в течение полного календарного года.

Что представляет собой страховая премия?

Страховая премия – материальная выплата, осуществляемая страхователями, приобретающими услуги компании-страхователя. Порядки и сроки осуществления транзакций устанавливаются в момент подписания основного договора.

На территории Российской Федерации функционирует ряд законодательных норм, устанавливающих правила процессуальных отношений этой области. Центральным регламентов, повествующим о правилах формирования и выплаты взносов, является ст.

11 Закона России «Об организации страховых процессов».

Расчет страховой премии – задача, решаемая представителями компании-страховщика при формировании свидетельств на оказание услуг.

Размер величины включает множество факторов:

• величину страховой суммы;
• франшизу;
• срок обслуживания;
• габарита тарификации;
• поправочного множителя и пр.

На территории Российской Федерации функционирует закон, ввиду которого транзакции страховкам проводятся в национальной валюте государства. Таким образом, иностранные вложения реализуются в эквиваленте по текущему курсу рубля.

Виды страховой премии

Классификация вознаграждений выполняется ввиду различных параметров, присущих данному показателю. Однако основным вариантом разделения понятия на группы является зависимость от их назначения.

Таким образом, в число видов премии входят:

1. Рисковые взносы – доля вознаграждения, использующаяся компаниями-страхователями для покрытия рисковых ситуаций. Размер параметра в денежном эквиваленте зависит от того, насколько вероятен факт наступления рискового случая.
2. Сберегательные взносы – накопительная часть премии, отделяемая из общей величины при заключении соответствующего головного договора. Используется в качестве средства закрытия платежей по завершении сроков действия бумаг.
3. Нетто-ставки – страховая доля общего взноса, применяемая для покрытия платежей по определенным временным промежуткам.
4. Достаточные взносы – параметр, выражаемый в денежном эквиваленте, которого хватит для закрытия страховых платежей и издержек компании-страхователя.
5. Брутто-ставки – тарификация, выставляемая компанией-страхователем, и включающая в себя размер нетто-ставок и дополнительной нагрузки.

Обратите внимание: сегодня выделяют и другие способы деления понятия страховых премий. В том числе и по характерам риска, по форме и времени уплаты, а также по величине транзакций.

Кому выплачивается страховая премия?

Страховая премия – это денежная величина, выплачиваемая от лица страхователя (получателя соответствующих услуг) в адрес какой-либо организации-страховщика.

При этом порядок вычисления показателя установлен в законодательстве Российской Федерации, а именно ст.11 Закона России «Об организации страхового дела».

Размер вознаграждения объявляется в момент заключения договора, а компания-страховщик не имеет прав на изменение коэффициентов, составляющих данную величину.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии?

Сегодня люди, задумывающиеся об использовании услуг всевозможных компаний-страховщиков, регулярно задаются вопросами о различии понятий взносов и премий. Уточнить смысловую нагрузку подобных терминов чрезвычайно просто.

Страховая премия – это общая сумма, выплачиваемая клиентом в адрес организации в единовременном, моментальном формате.

В свою очередь, взнос – это одно из многих частей вознаграждения, поделенного в результате необходимости получения услуг в формате рассрочки.

Таким образом, премия состоит из большого количества взносов, уплачиваемых клиентами компаний в течение всего времени пользования услугами.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Перед тем, как осуществить визит в офис какого-либо страховщика, водитель должен осуществить приблизительные расчеты, указывающие на стоимость предоставления будущих услуг. Прикинуть, в какую сумму обойдется страховка, чрезвычайно просто – владельцу машины придется задействовать простую формулу страховой премии, состоящую из нескольких переменных величин.

Формула

Сегодня, в соответствии с текущим законодательством, установленным на территории Российской Федерации, расчет вознаграждения выполняется в соответствии со следующими показателями единой формулы: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где

• ТБ – базовый тариф;
• КТ – коэффициент страховых взносов;
• КБМ – коэффициент, отражающий фактор наличия прошлых договоров;
• КВС – коэффициент тарификации в зависимости от возраста и стажа;
• КО – коэффициент, варьируемый от количества лиц, допущенных к управлению машиной;
• КМ – характеристика взносов, изменяемая в зависимости от технических свойств автомобиля;
• КС – характеристика, варьируемая от периода использования машины;

Для расчета премии ОСАГО можно использовать какой-либо программируемый калькулятор. Специальные приложения можно найти посредством перехода по данной ссылке.

Тариф

Основным показателем, входящим в формулу по вычислению размера вознаграждения, является базовый тариф, обозначаемый аббревиатурой «ТБ». Показатель вносится в вычисления вследствие указа 5515-У, выпущенного Центробанком РФ от 28.07.2020.

По своей структуре, параметр представляет собой тарифный коридор, так называемую «вилку значений». Для каждой категории транспорта устанавливается свой показатель ТБ.

Например, владельцы легковых автомобилей, получат большее значение, по сравнению с людьми, во владении которых находятся мотоциклы.

Базовый тариф, называемый показателем ТБ, устанавливает размерную вилку, в рамках которой компании-страховщики не могут выйти за определенные размерные величины. Сегодня, для легковых автомобилей категории «В», находящихся во владении физических лиц, стоимость базовой ставки не может превышать суммы в 5 436р.

Форма оплаты и возврат страховки

Форма оплаты премии, а также взносов по вознаграждению (долей суммы, вносящихся в течение определенных периодов), устанавливается при оформлении свидетельства с организацией-страхователем.

Внесение денег происходит:

1. посредством личного визита в кассу организации;
2. при помощи безналичного платежа по указанным реквизитам.

Правила возврата страховки ОСАГО также прописываются в рамках соответствующего головного договора. Однако запуск подобной процедуры возможен исключительно при разрыве процессуальных отношений между компанией и ее клиентом. При этом сумма страховой премии будет возвращена частично, с учетом всевозможных издержек.

Заключение

Сегодня на территории Российской Федерации функционирует множество компаний, предлагающих услуги в области потребительского страхования.

Для того чтобы пользоваться сервисом подобных фирм, владельцы машин, перед регистрацией ОСАГО, должны произвести определенный набор вычислений.

Осуществляя расчет премии, предлагаемой на сайтах тех или иных организаций, владельцы машин могут выбрать наиболее предпочтительный вариант компании-страховщика.