Центр подготовки к ЕГЭ > Профильный ЕГЭ по математике. Задание № 15. Кредиты. Схема 2: известна информация об изменении суммы долга.
В этой статье — решение задач на кредиты второго типа. Схема 2: с дифференцированными платежами. В условии есть информация об изменении суммы долга.
Если в условии задачи сказано, что сумма долга уменьшается равномерно, или что 15-го числа каждого месяца сумма долга на одну и ту же величину меньше суммы долга на 15-е число предыдущего месяца, или есть информация о том, как именно уменьшается сумма долга, — это задача на кредиты второго типа.
1. 15-го января планируется взять кредит в банке на 19 месяцев. Условия его возврата таковы:
— со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
Ключевая фраза в условии: «15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на 15-е число предыдущего месяца». Другими словами, сумма долга уменьшается равномерно. Что это значит?
Если вначале сумма долга равна S, то через месяц (после начисления процентов и первой выплаты) она уменьшилась до .Еще через месяц будет ,затем — и так до нуля.
- Нарисуем схему погашения кредита.
- Первая строка в схеме — сумма долга после очередной выплаты.
Вторая строка — сумма долга после начисления процентов. Стрелками показано, как меняется сумма долга. Число платежных периодов n = 19.
Вот клиент берет в кредит сумму . После начисления процентов сумма долга увеличилась в раз и стала равна . После первой выплаты сумма долга уменьшилась на и стала равной . Банк снова начисляет проценты, и теперь сумма долга равна . Таким образом, первая выплата
- Вторая выплата:
- 19-я выплата:
- Сумма всех выплат:
- Мы сгруппировали слагаемые и вынесли общие множители за скобку. Видим, что и в первой, и во второй скобке — суммы арифметической прогрессии, у которой и
- В первой скобке — сумма 19 слагаемых, во второй сумма 18 слагаемых.
- По формуле сумма арифметической прогрессии,
Получим, что общая сумма выплат , где — величина переплаты. Эта величина показывает, на сколько общая сумма выплат больше суммы, взятой в кредит.
- В нашей задаче
- Здесь — количество платежных периодов.
- Получим:
- Обратите внимание. Общая сумма выплат:
- , где — величина переплаты,
В следующих задачах мы будем (если это возможно) применять удобную формулу для переплаты без вывода. Однако на экзамене вам надо будет ее вывести. Иначе решение могут не засчитать.
2. 15-го января планируется взять кредит в банке на некоторое количество месяцев. Условия его возврата таковы:
- — 1-го числа каждого месяца долг возрастает на по сравнению с концом предыдущего месяца;
- — со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- — 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
- На сколько месяцев можно взять кредит, если известно, что общая сумма выплат после полного погашения кредита на больше суммы, взятой в кредит.
- Пусть
- По формуле для переплаты при выплате суммы кредита дифференцированными платежами имеем:
- где — искомое число месяцев, а — величина платежной ставки в процентах. По условию, переплата равна , тогда:
- откуда
3. 15-го января был выдан полугодовой кредит на развитие бизнеса. В таблице представлен график его погашения.
| Дата | 15,01 | 15,02 | 15,03 | 15,04 | 15,05 | 15,06 | 15,07 |
| Долг (в процентах от кредита) | 100% | 90% | 80% | 70% | 60% | 50% | 0% |
В конце каждого месяца, начиная с января, текущий долг увеличивался на , а выплаты по погашению кредита происходили в первой половине каждого месяца, начиная с февраля. На сколько процентов общая сумма выплат при таких условиях больше суммы самого кредита?
В этой задаче (как и в большинстве задач ЕГЭ) мы не сможем применить формулу для величины переплаты. Ведь погашение кредита происходит неравномерно. Первые 5 месяцев долг ежемесячно уменьшается на своей величины, а в последний месяц сразу до нуля.
- Запишем, чему равна каждая выплата, и найдем сумму всех выплат.
- Первая выплата:
- Вторая:
- Следующие:
- Общая сумма выплат
- — переплаты, — общая сумма выплат, — сумма кредита.
- Ответ:
4. В июле 2016 года планируется взять кредит в размере 6,6 млн. руб. Условия возврата таковы:
— каждый январь долг возрастает на по сравнению с концом предыдущего года.
— с февраля по июнь необходимо выплатить часть долга.
— в июле 2017, 2018 и 2019 годов долг остается равным 6,6 млн. руб.
— суммы выплат 2020 и 2021 годов равны.
Найдите r, если в 2021 году долг будет выплачен полностью и общие выплаты составят 12,6 млн. рублей.
- млн.руб
- млн. руб
- — ежегодные выплаты 2020 и 2021 годов.
- Ответ:
- В 2018 году появились, пожалуй, самая сложная задачи ЕГЭ такого типа. Вот большая статья о том, что же все-таки было на ЕГЭ-2018:
Разбор задачи №17 («Банковская», или «Экономическая») на ЕГЭ по математике 2018 года.
Подведем итоги. Соберем всё, что узнали о решении задач на кредиты по второй схеме (с дифференцированными платежами) в небольшую таблицу:
Какие банки дают кредит пенсионерам до 85 лет без отказа и поручителей — список банков
Появился новый тренд: финорганизации охотнее кредитуют старшее поколение, их все больше интересует категория заемщиков старше среднего . До скольки лет банки дают потребительский кредит? Раньше предельный возраст составлял 65 лет, сейчас он увеличился до 70. А некоторые финансовые организации и вовсе согласны сотрудничать с пенсионерами до 85 лет.
В этом материале рассмотрим, какие банки дают кредиты пенсионеру до 85 лет без отказа и без поручителей, в каком банке выгоднее взять кредит пенсионерам, как выбрать лучший кредит для пенсионера и что важно помнить при оформлении заявки.
Кредиты пенсионеру до 85 лет
Наравне с молодыми людьми, пенсионеры хотят делать ремонт в доме или квартире, совершать покупки, путешествовать и т. д. Пенсии на это зачастую не хватает, потому они обращаются в банк, чтобы оформить ипотеку, товарный кредит или ссуду наличными.
Пенсионеры для финорганизаций— не самые выгодные заемщики по двум причинам:
- Хрупкое здоровье. Из-за этого очень высок риск невозврата полученных денег. Каждое финучреждение самостоятельно определяет, до скольки лет можно брать кредит пенсионерам.
- Низкий доход. Средний размер пенсии маленький и, как правило, не достигает и 15 000 ₽. Крупные займы с таким доходом банки не выдают. При отсутствии дополнительного дохода, помимо пенсии, финучреждения с меньшей охотой готовы одобрить заявку.
С другой стороны, кроме представленных, есть обстоятельства в пользу заемщиков преклонного возраста.
К преимуществам заявителя можно отнести:
- Прилежное отношение к долговым обязательствам. Они строго соблюдают условия договора, заключенного с банком и не нарушают условий, по которым дается ссуда, стараются закрыть свой долг.
- Экономическая активность, ведь 35% пенсионеров продолжают работать после ухода на заслуженный отдых.
Неработающим пенсионерам платят пенсию, она является стабильным источником дохода, а потому займы им выдают охотнее, чем безработным или неофициально трудоустроенным. Однако, организации устанавливают минимальную планку дохода и максимальную планку возраста для этой категории заемщиков. Нужно учитывать эти особенности и ограничения при анализе предложений от банков страны.
Можно ли получить кредит, будучи пенсионером? В большинстве случаев кредитные организации предпочитают иметь дело с работающими платежеспособными гражданами, и взять кредит пенсионеру до 85 лет сложно. Однако в современных экономических условиях политика банков часто меняется, и получение кредита становится реальной возможностью для самых разных групп населения.
Какие банки дают кредит пенсионерам до 85 лет
Состав банковских организаций, которые сегодня проводят гибкую кредитную политику, постоянно меняется. Есть ряд банков, которые готовы предоставить пенсионерам займы под выгодный процент и на очень мягких условиях.
Среди банков, где взять кредит пенсионерам до 85 лет, можно назвать следующие:
- Сбербанк
- Ренессанс Кредит
- Восточный банк
- Россельхоз
- Совкомбанк
- Интерпромбанк
- Почта Банк
Принцип работы кредитной программы для пенсионеров может базироваться на разных критериях, однако есть общее сходство у всех подобных кредитных предложений:
- ориентированность на ставку рефинансирования;
- прогрессия по процентной ставке, начиная со 2-го или 3-го года кредитования;
- низкий процент штрафов и возможность продлить срок финансирования.
Скорость оформления и обработки заявок в большинстве банков, дающих кредиты пенсионерам до 85 лет, сегодня максимально высокая. Процент отказов – очень низкий, что делает кредиты более чем доступными. Достаточно иметь на руках минимальный набор документов.
Условия
В каждом из перечисленных банков – свои условия кредитования и процент по займу. Рассмотрим особенности каждого из этих предложений.
Сбербанк
Является лидером по размерам кредитов – суммы достигают 5 млн. рублей при ставке от 11,9% годовых. В любом случае, этот процент существенно ниже, чем у кредитов для работающих граждан, однако ставка на порядок выше на фоне других предложений для пенсионеров.
Ограничения есть: возраст 70 лет на момент погашения долга, нет специальных пенсионных программ.
Если клиент подает заявку на большую сумму сроком на 5 лет, то на момент подачи заемщику должно быть не более 65 лет.
Ренессанс Кредит
Выдает суммы до 700 тыс. рублей под 10,9% годовых. Девиз банка – выдача в день обращения. Сроки кредита от 2 лет (не менее!) и до 5 лет. Лимит по возрасту – 70 лет. Это банк Михаила Прохорова, который пользуется популярностью у старших по возрасту граждан. Отказов пенсионерам почти не наблюдается, а ставка одна из самых выгодных – до 10,9%.
Удобно все – быстрая подача онлайн, ответ можно узнать за 10 минут. Деньги получают в кассе по двум документам или на карту этого же банка.
Восточный банк
Можно получить до 500 тыс. рублей под ставку от 11,5%. Судя по обещаниям банка, здесь дают кредит без отказа, но стоит снова добавить слово «почти», как и в предыдущем случае. Сроки кредита – от 12 месяцев до 5 лет, возрастной лимит чуть повыше – до 76 лет. Требования к заемщикам действительно достаточно мягкие, процент по отказам низок.
Здесь оптимально подать заявку на небольшие кредиты потребительского характера. Ответ поступает онлайн всего за 5 минут.
Россельхозбанк
Дает деньги в размере от 10 тыс. до 500 тыс. рублей под 14,5%. Это максимальный процент среди перечисленных банков. Сроки достигают 7 лет, лимит по возрасту – 75 лет. Это государственный банк, где чаще всего по статистике берут суммы небольшие, около 10 тыс. рублей и всего на 1-3 месяца. Выгоднее всего оформить пенсионную программу в РСХБ с получением пенсии на счет.
Совкомбанк
Предлагает суммы поменьше – до 300 тыс. рублей и уже под 12% на 3 года.
Возрастные рамки делают доступными кредиты для пенсионеров до 85 лет, и это пожалуй, лучший банк для пенсионеров, если судить по всем показателям. Здесь можно получить выгодный потребительский кредит в пенсионном возрасте без справок и залога.
Интерпромбанк
Обращаясь в данный банк, пенсионер получает под 11% средства в объеме до 1 млн. рублей на срок до 7 лет.
Возрастной лимит – 75 лет на момент закрытия кредита. Существенный плюс этой организации – выдача больших сумм по лояльной ставке, причем без поручителей и залога. Минус для регионов – там представительств практически нет.
Почта Банк
Сумма до 2 млн. рублей, ставка – от 9,9% годовых на срок до 5 лет.
И никаких возрастных ограничений, что сразу привлекает интерес многих потенциальных клиентов. Например, кредит пенсионерам в 82 года вполне реально получить в день обращения.
Банк предоставляет более чем лояльные условия для тех, кто получает здесь пенсию.
Требования к заемщику
Взять кредит может как работающий пенсионер, так и находящийся на законном отдыхе за выслугу лет. В случае если имеется дополнительный доход или трудоустройство, шансы на получение большой суммы существенно возрастают – клиент финансово обеспечен, ему можно доверять.
Безусловно, чем ниже возраст пенсионера, тем больше доверия. В разных банках устанавливается разный возрастной лимит. Важно понимать, что речь идет о возрастной планке на момент полного закрытия долга. Иногда кредит пенсионеру до 85 лет никто не дает, это зависит от политики банка.
В разных банках требования отличаются:
- Если в Сбербанке дают деньги с необходимостью погашения до 70 лет,
- то в Совкомбанке готовы предложить кредит заемщикам в возрасте – до 85 лет.
- И даже существует банк без возрастных ограничений – Почта Банк.
Документы
В целом для подачи заявки пенсионеру необходимо всего два документа:
- паспорт гражданина РФ;
- удостоверение пенсионера.
Из дополнительных документов могут запросить СНИЛС, очень редко – выписку из ПФР о размере пенсии за последние 6 месяцев. Справки о доходах с рабочего места (2-НДФЛ или о других доходах будут преимуществом при запросе на большую сумму.
Варианты оформления и погашения кредита
Заявку можно направить через Интернет или пройти лично в местное отделение банка.
Есть также вариант обратиться в МФО – микрофинансовые организации, предоставляющие быстрые кредиты. Для заявки достаточно заполнить форму на сайте. Часто пенсионерам по привычке проще дойти до офиса и лично заполнить все документы, если нет доступа к кредиту пенсионерам 80 — 82 года в Интернете. И если в банке рассмотрение заявления занимает до 3 дней, то в МФО – всего 10-15 минут.
Сумма займа при одобрении в МФО направляется на карту – достаточно указать ее номер, без привязки к сайту. Также пополняются кошельки Яндекс, Вебмани и Киви, делается безналичный перевод. Если кредит приходит от банка, то погашение возможно в автоматическом режиме – банк спишет сумму платежа в момент поступления пенсии, что удобно для пожилых заемщиков.
Погашение кредита производят несколькими способами:
- в кассе банка;
- через банкомат;
- в личном кабинете на сайте кредитора;
- через мобильное приложение;
- переводом с карты на кредитный счет;
- в отделении Почты России;
- оплата в кассе или терминалах салонов связи.
Важно уточнить, перед подписанием договора, порядок и условия погашения.
Нередко кредиторы устанавливают комиссии за внесение суммы, меньше определенной величины. Кроме того, погашение через сторонние банкоматы, терминалы, Почту России сопровождаются дополнительными сборами, а срок зачисления средств может составить более трех дней.
Расходы на страхование
Одна из важных статей расходов в договоре на обслуживание кредита – страховая премия. Необходимость страховки жизни и здоровья вырастает с повышением пенсионного возраста.
Важно знать, что эта услуга не является обязательной для всех, но будет преимуществом при подаче заявки. Для краткосрочного займа страховка чаще всего не нужна. Но обычно кредит для пенсионеров старше 80 лет подразумевает страхование.
Его стоимость может быть вычтена из суммы кредита, либо заемщик может оплатить услугу из собственных средств.
Помните, что вы имеете право отказаться от страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.
Важные нюансы и подводные камни
При оформлении заявки важно помнить о следующих нюансах:
- Первое и важнейшее условие при оформлении займа – понимание, что кредит необходимо выплатить и выполнить свои обязательства перед банком. Если речь идет о залоге недвижимости или автомобиля, в случае неспособности оплачивать долг, заемщик потеряет данное имущество. Это касается любых займов, но пенсионеры находятся в группе риска в силу объективных ограничений по трудоустройству, состоянию здоровья.
- Со стороны банка типичный «подводный камень» — соблазнительные низкие проценты на всю сумму займа, но отсутствие возможности досрочного закрытия или высокие штрафы за просрочку.
- Важно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте для расчета расходов и общей суммы долга. В итоге, кредит может быть существенно выше полученной суммы, ведь в него включаются проценты, страховка и другие расходы. Также сумма зависит от длительности кредитования.
- Все документы и договор должны внимательно изучаться заемщиком во избежание неинформированности о наборе скрытых платежей и особых условий обслуживания.
Как увеличить шансы на одобрение
Есть разные жизненные ситуации, и финансовые возможности у всех очень разные. Чтобы увеличить шансы на выдачу кредита пенсионерам после 80 лет при маленькой пенсии, стоит использовать все варианты.
Вероятность одобрения заявки увеличивается при следующих обстоятельствах:
Используйте все возможности для получения необходимой суммы и дисциплинированно выплачивайте кредит по графику. В этом случае пенсионер может избежать ненужных расходов, и получит шанс на последующие выгодные кредитные предложения от банков.
Важна хорошая кредитная история. Если финансовые вопросы ранее были проблемными, то вероятность одобрения снижается. Но есть банки, где очень лояльно относятся к возрастным заемщикам с плохой кредитной историей.
Это Совкомбанк, Восточный банк и Ренессанс Кредит. А если ситуация с задолженностями очень критична, то можно попробовать подать заявку в МФО на краткий срок. Но условия будут очень невыгодными (2% от общей суммы в день).
Хотя, есть варианты оформить первый займ без процентов при своевременно возврате.
Размер пенсии достаточно высок для получения кредита, у пенсионера есть дополнительные доходы. Предоставление справки о доходах от сдачи собственности в аренду, процентах по вкладу существенно улучшает шансы на кредитование.
Как можно увидеть из приведенной информации, в большинстве случаев важным моментом является получение пенсии в интересующем банке. Подключение постоянного клиента к кредитной программе – это более безопасный вариант для финансовой организации.
Если пенсионер имеет в своем распоряжении полную информацию об условиях сотрудничества с банком, то решение о подаче заявки будет осознанным, а использование средств — выгодным для клиента.
Цб рекомендовал банкам не назначать пени и штрафы по кредитам
Страны Запада решили отключить российские банки от SWIFT
США, Великобритания, Канада, Германия, Италия, Франция и Еврокомиссия приняли решение отключить российские банки, против которых уже введены санкции, от межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT, сообщил официальный представитель правительства Германии Штеффен Хебештрайт.
Хебештрайт сообщил, что «все российские банки, в отношении которых уже введены санкции международного сообщества, и, если потребуется, другие российские банки будут отключены от SWIFT». Также решено «еще больше ограничить возможности» ЦБ России «по поддержке курса рубля за счет международных финансовых сделок», передает ТАСС.
Кроме того, «согласованные санкции направлены против лиц и организаций в России и в других местах, которые поддерживают войну на Украине».
В частности, на Западе собрались «положить конец возможности состоятельных россиян получать для себя и своих родственников так называемый золотой паспорт и европейское гражданство».
Планируется создать рабочую группу, которая должна «обеспечить скорейшую реализацию санкций и заморозить активы попавших под санкции лиц, их семей и фирм».
При этом на Западе намерены «прибегнуть к новым мерам, если Россия не прекратит свою атаку против Украины и тем самым против европейского миропорядка».
Глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен заявила, что Евросоюз намерен «парализовать активы российского Центрального банка», это «заморозит его транзакции». Глава ЕК предложит это и ряд других дополнительных ограничений в отношении России на рассмотрение лидерам стран ЕС. По ее словам, эти меры создаются в координации с США, Великобританией и Канадой, передает РИА «Новости».
Евросоюз и ряд его партеров намерены в ближайшие дни ввести дополнительные финансово-экономические ограничительные меры в отношении России, говорится в совместном заявлении лидеров Еврокомиссии, Франции, Германии, Италии, Великобритании, Канады и США.
Премьер-министр Великобритании Борис Джонсон назвал отключение российских банков от системы SWIFT первым шагом по изоляции России от мировой финансовой системы.
Белый дом распространил совместное заявление США, Великобритании, Канады, Германии, Италии, Франции и Еврокомиссии. В нем говорится, что «российские войска ведут наступление на Киев и другие украинские города», в связи с чем на Западе «полны решимости продолжать заставлять Россию нести издержки, которые приведут к дальнейшей изоляции России от международной финансовой системы и экономик».
 |
Планируется «воплотить в жизнь эти меры в ближайшие дни». «Мы обязуемся принять следующие меры: во-первых, мы обязуемся обеспечить исключение отдельных российских банков из системы обмена сообщениями SWIFT. Это обеспечит отключение этих банков от международной финансовой системы и отразится на их способности работать в глобальном масштабе», – говорится в сообщении.
В Белом доме считают, что «эффект от новых мер проявит себе немедленно». Как заявил представитель Белого дома, «российские финансовые институты и другие участники рынка понимают, что без возможности России защитить свою валюту та сорвется в свободное падение». Он добавил, что «могут последовать и другие шаги в отношении активов Центробанка», их будут «дорабатывать в течение этих выходных».
Вы ожидали начала военной операции по демилитаризации Украины?
Западные страны еще прорабатывают «модальность» санкций против российского Центробанка в поисках наиболее эффективных путей лишить его возможности использования золотовалютных резервов для поддержки рубля, сказал высокопоставленный представитель американской администрации.
Он напомнил, что у ЦБ есть 630 млрд долларов золотовалютных резервов, которые могут теоретически быть проданы для поддержки рубля.
ЦБ хотят помешать «взаимодействовать с западными банками», без чего «невозможны интервенции на валютных рынках», он «должен покупать рубль и продавать золотовалютные резервы для поддержки своей валюты».
ЕС продолжает работать над списком российских банков для отключения от SWIFT, сообщил Белый дом. Указывается, что США и их западные союзники готовы к новым ограничительным шагам против финансовой системы России за проводимую ею политику в отношении Украины, но не стремились к такому «печальному результату».
Представитель американской администрации заявил, что Китай не станет помогать России: «Последние признаки указывают на то, что Китай на помощь не идет.
Я думаю, вчера или позавчера сообщалось о том, что Китай ограничивает часть своих банков в выдаче кредитов на закупку энергоресурсов из России».
По его словам, «это может означать, что, как это и было в прошлом на протяжении многих лет, Китай склонен уважать силу американских санкций».
Санкции, введенные США за прошедшую неделю, затронули десять крупнейших финансовых институтов России, на долю которых приходится 80% банковских активов страны, заявили в администрации США.
«Россия стала глобальной экономической и финансовой парией. Более 30 стран, представляющие свыше половины мировой экономики, объявили о санкциях и мерах экспортного контроля», – заявили в Белом доме.
Напомним, постпред России при ООН Василий Небензя заявил, что задачи по денацификации и демилитаризации Украины «будут достаточно скоро выполнены».
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил: «Отключение России от SWIFT – это, конечно, неприятная штука, но она не драматична и не смертельна, поскольку SWIFT появился в середине 1990-х годов, до этого использовались другие каналы передачи финансовой информации.
Очевидно, они могут быть восстановлены. Создан аналог российского SWIFT и все взаиморасчеты в рамках России могут спокойно проводиться через российский аналог».
Почему банк выдал кредит меньше, чем указано в договоре?
Весьма распространенными являются случаи, когда клиент, заключивший договор займа в банке, на самом деле получает сумму меньшую, нежели указано в документе. Что является причиной того, что банк выдал кредит меньше оговоренной суммы, разобраться не трудно, если внимательней читать кредитное соглашение.
Прежде чем поставить подпись, подтверждающую факт ознакомления со всеми тонкостями и условиями предоставляемой услуги, не мешало бы в действительности ознакомиться с подписываемым документом (мало ли что могут написать крупным шрифтом в рекламных материалах кредитной организации).
В момент подписания договора заниматься штудированием его содержания не всегда удобно. На официальном сайте выбранной организации чаще всего публикуются подробные данные об условиях предоставления ссуды.
Также можно получить исчерпывающий ответ о предоставляемом кредите и возможных дополнительных комиссиях, позвонив по телефону горячей линии данного кредитного учреждения.
Основной причиной того, что банк выдал кредит меньше, чем отмечено в договоре, является добровольное страхование жизни заёмщика как гарантии возврата денег, если страховой случай всё-таки возникнет. Получается, что часть денежных средств, получаемых заемщиком в качестве кредита, перечисляется на счёт страховой компании.
Однако банк не имеет права вести страховую деятельность в соответствии со ст. 5 Федерального закона №395-1. Также запрещается продавать один товар посредством другого (это же касается и оказания услуг) — об этом гласит закон «О защите прав потребителей».
Поэтому для того чтобы застраховать заёмщика правомерным путём, в кредитном соглашении не должно быть и речи о страховании или графы примерно такого содержания: «Жизнь заёмщика при заключении данного кредитного соглашения страхуется независимо от его желания» и т.п.
Страховой договор заключается и подписывается в отдельном порядке, причем непосредственно после заключения кредитного договора, и заёмщик, добровольно его подписавший, возможно не знает, что он не обязан этого делать, тем более, что кредит к этому моменту уже одобрен.
Наиболее распространённым, так называемым, дополнительным платежом, который, безусловно, нельзя оставлять без внимания, является плата за ведение и обслуживание банковского ссудного счета.
Банк в принципе обязан открывать такой счет (таковы требования Банка России ко всем кредитным учреждениям) для ведения бухгалтерского учета финансовых средств самого банка. По сути, плата за ведение кредитного счета — это вовсе не обязанность клиента.
Взимание этой комиссии с заёмщика уже признано Федеральной антимонопольной службой неправомерным, но этот платеж зачастую продолжает существовать, «маскируясь» под другими названиями. Так, он может быть снят как единоразовым платежом, так и ежемесячной платой совместно с процентами.
Помимо этого может взиматься плата за смс-информирование или ещё какую-нибудь другую «не самую нужную», но обязательно платную услугу.
Во избежание таких неприятных сюрпризов следует узнавать подробную информацию об условиях кредитования в разных кредитных организациях, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант.
В этом случае правильный и обдуманный подход поможет лишний раз избежать финансовых потерь, потому что проценты платить придется именно на сумму, указанную в договоре, даже если заёмщик фактически получил гораздо меньше денег.
Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке — Финансы на vc.ru
Что банк может найти в вашей кредитной истории и что сделать, чтобы избежать отказа и получить необходимый кредит.
{«id»:42025,»gtm»:null}
Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo.ru (Банки.ру)
Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.
Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.
Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.
Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.
Можно обратиться за помощью к знакомым сотрудникам банка и попытаться выяснить, что не так с вашей заявкой. Либо найти компанию кредитного брокера и обратиться туда. Хороший брокер проведёт анализ ваших документов и выявит причину банковских отказов, а также поможет её устранить.
Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей.
При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей.
Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.
Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.
Заранее проверить кредитную историю на предмет вот таких вот «скелетов в шкафу».
В случае обнаружения, уточнить информацию в бюро (написать заявление и приложить документы, подтверждающие правоту), дождаться изменений в документе.
А на будущее брать справки о закрытии кредитного счёта, когда рассчитались с банком. Каждый раз. Даже если это 10 тысяч рублей. Даже если это Сбербанк. «Косячат» все.
Клиент, который уже не платит другим кредиторам, не нужен ни одному банку. Это даже не звоночек, а заявление прямым текстом: «У меня нет денег, желания (нужное подчеркнуть) платить по своим кредитам. Дайте мне в долг, и я вас тоже обману».
Если кредит нужен, закройте просрочки и подождите 3-6 месяцев, прежде чем снова обратиться в банк. Тогда шансы на одобрение увеличатся. Чем больше своевременных платежей будет между просрочкой и новым обращением в банк, тем выше вероятность положительного ответа.
Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы платите банкам по всем кредитам. Отдаете пятую часть дохода, значит долговая нагрузка 20%. Банки считают нормальным, если заёмщик отдаёт по кредитам 30 — 40% заработка.
Выше — это уже экстремальная ситуация. Когда заёмщик выходит на рубеж 50%-60% платежей по кредитам он может испытать «психологический дефолт». Ему легче не платить никому, чем каждый раз расставаться с большей частью дохода.
Перед обращением в банк посчитать, сколько вы уже платите по кредитам. Прибавить к этой сумме новый платеж. И посмотреть, какую часть дохода вы будете отдавать, если кредит одобрят. Хотя бы примерно.
Укладываетесь в 30%-40%, шансы на получение кредита есть. Нет — нужно сначала рассчитаться по предыдущим кредитам, закрыть одну-две кредитные карточки, которые просто лежат у вас в кошельке.
И только после этого заполнять заявку на новый займ.
В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.
Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.
Главное, закрыть проблемный кредит. А когда выйдет «срок давности», принести с собой в банк документы, подтверждающие, что у вас не было злого умысла, когда вы не платили по прошлому займу. Просто понадобились деньги на лечение, вы потеряли работу или случилось что-то ещё серьезное.
Эти документы покажут службе безопасности банка, и шансы на кредит хоть немного, но подрастут. Возможно, для оформления кредита вам понадобится залог или созаемщики. Ничего страшного, зато вы сможете начать всё с «чистого листа».
Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заёмщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который уже списал свои долги.
К счастью, кредитную историю можно восстановить. Процесс это долгий и непростой. Вам придётся заново доказывать банкам, что вам можно доверять. Через небольшие кредиты и даже микрозаймы, которые вы будете брать и планомерно возвращать, чётко придерживаясь графика платежей.
Если вам удастся безупречно выплатить три-пять небольших займа, по истечении пятилетнего срока вы сможете претендовать на более серьёзные кредиты, чем рассрочка на чайник или электроплойку. Но не раньше.
Сюрприз-сюрприз. В вашей кредитной истории могут оказаться данные совершенно чужого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются» и по ошибке в ваш отчёт заносят сведения о кредитах вашего полного тезки.
Больше других этой неприятности подвержены носители популярных фамилий — Смирнов, Кузнецов, Иванов. Какой-то другой Иван Иванович Иванов не платит по кредиту, а ипотеку не одобряют вам и не выпускают за границу тоже вас.
Регулярно запрашивайте свою кредитную историю и проверяйте, вся ли информация верна. Увидите, что кто-то запрашивал вашу кредитную историю без разрешения, или в ней появились записи о кредитах, которые вы никогда не брали, тут же пишите заявление в бюро кредитных историй, они все исправят. И быстро — за 15 дней.
Почему еще банк может отказать в кредите мы расскажем в следующих материалов. А причин хватает. Не каждая из них связана с кредитной историей. В деле ваши доходы, социальный статус и семейное положение, компания, на которую вы работаете.
Практикум по теме
Российское предприятие планирует привлечь 5 млн. рублей на срок 1 год. Оно имеет возможность привлечь средства в рублях по фиксированной ставке 16 % годовых и средства в евро по фиксированной ставке 12 % годовых. Текущий курс евро – 40 руб.
за 1 евро.
Каким должен быть курс евро на конец периода кредитования, чтобы рублевая стоимость привлечения средств по обоим вариантам была одинаковой (при условии, что проценты уплачиваются в конце срока кредитования одновременно с погашением основного долга)?
Решение:
- Рассчитаем стоимость для предприятия рублевого кредита: 5 000 000 * 0,16 = 800 000 рублей, общая сумма погашения в конце срока кредитования составит 5 800 000 рублей;
- Рассчитаем необходимую сумму кредита в евро: сумма кредита = 5 000 000 / 40 = 125 000 евро;
- Рассчитаем стоимость кредита в евро: 125 000 * 0,12 = 15 000 евро, общая сумма погашения в конце срока кредитования составит 140 000 евро;
- Найдем курс евро, при котором рублевая стоимость средств будет одинаковой: 5 800 000 / 140 000 = 41,43 рублей за 1 евро.
Ответ:
Чтобы рублевая стоимость привлечения средств по обоим вариантам была одинаковой курс евро на конец периода кредитования должен составить 41,43 рублей за 1 евро.
Задача 2
Предприятие готовит реализацию проекта. Для этого ему необходимо привлечь 30 млн. рублей на срок 1 год 6 месяцев. После завершения проекта оно сможет вернуть кредитору не более 40 млн. рублей. Предприятие имеет возможность привлечения средств только на рынке валютных кредитов.
Текущий курс доллара – 30 руб. за 1 доллар. По прогнозам, через 1 год и 6 месяцев курс доллара составит от 31 до 32 рублей за 1 доллар.
Какова максимально допустимая ставка привлечения средств при условии, что проценты по кредиту уплачиваются в конце периода одновременно с возвратом основной суммы?
Решение:
- Рассчитаем сумму привлекаемого кредита в долларах США: 30 000 000 / 30 = 1 000 000 долларов США;
- Найдем максимально возможную для предприятия сумму, направляемую на погашение процентов: 40 000 000 – 30 000 000 = 10 000 000 рублей;
- Рассчитаем размер суммы, направляемой на погашение процентов в долларах США по максимально возможному прогнозному курсу: 10 000 000 / 32 = 312 500 долларов США;
- Найдем максимально допустимую для предприятия процентную ставку (в процентах годовых): 312 500 / 1 000 000 / 18 * 12 = 20,83 %
Ответ:
Максимально допустимая для предприятия ставка привлечения средств составит 20,83 %.
Задача 3
Покупатель предоставляет поставщику коммерческий кредит в форме трехмесячной предоплаты при условии предоставления ему 2%-ной скидки с цены товара. Определить стоимость привлечения средств по коммерческому кредиту в годовом выражении.
- Решение:
- Стоимость привлечения средств по данному коммерческому кредиту составляет 2 % за 3 месяца, следовательно полная стоимость кредита в годовом выражении составит 2 % / 3 * 12 = 8 % годовых
- Ответ:
- Стоимость привлечения средств по коммерческому кредиту в годовом выражении составляет 8 % годовых.
Задача 4
Российское предприятие 31 декабря привлекает кредит в сумме 500 000 евро на срок 15 месяцев по плавающей ставке LIBOR EUR 1 Y (ставка ЛИБОР по кредитам в евро сроком на 1 год), увеличенной на 5 процентных пунктов.
Ежеквартально заемщик уплачивает проценты на остаток обязательств по долгу по ставке, действующей на дату уплаты, и возвращает 20 % исходной базовой суммы кредита. Определить общую сумму выплат по кредиту.
Динамика ставки LIBOR и курса евро к рублю за период кредитования приведена в таблице:
| № периода | Дата | Курс евро, руб. | Ставка LIBOR, % |
| 1 | 31 декабря 2007 г. | 35,93 | 4,75 |
| 2 | 31 марта 2008 г. | 37,07 | 4,73 |
| 3 | 30 июня 2008 г. | 36,91 | 5,39 |
| 4 | 30 сентября 2008 г. | 36,37 | 5,49 |
| 5 | 31 декабря 2008 г. | 41,44 | 3,06 |
| 6 | 31 марта 2009 г. | 44,94 | 1,83 |
Решение:
- Рассчитаем сумму ежеквартальной погашения кредита: 500 000 * 0,2 = 100 000 евро;
- Первая уплата процентов и кредита будет произведена через 3 месяца после получения кредита, т.е. 31.03.2008 г. Рассчитаем сумму платежей по кредиту и процентам:
- Сумма платежа по кредиту в рублях: 100 000 * 37,07 = 3 707 000 руб.
- Сумма платежа по процентам в евро рассчитывается следующим образом: остаток долга по кредиту в прошедшем квартале умножается на процентную ставку (ставка либор на дату погашения, увеличенная на 5 пунктов), делится на 12 (количество месяцев в году) и умножается на 3 (количество месяцев в квартале)1 : 500 000 * (0,0473 + 0,05) / 12 * 3 = 12 162,5 евро.
- Сумма платежа по процентам в рублях: 12 162,5 * 37,07 = 450 863,88 руб.
- Общая сумма платежа в рублях в первом квартале пользования кредитом: 3 707 000 + 450 863,88 = 4 157 863,88 руб.
- Расчет платежей в последующих кварталах производится аналогично, при этом следует учитывать уменьшение размера задолженности по кредиту в каждом квартале. Результаты расчетов приведены в следующей таблице:
Ответ:
| № периода | Дата | Курс евро, руб. | Ставка LIBOR, % | Размер долга по кредиту после погашения (в евро) | Погашение кредита (в руб.) | Погашение процентов (в руб.) | Общая сумма платежей (в руб.) |
| 1 | 31.12.07 | 35,93 | 4,75 | 500 000,00 | — | — | — |
| 2 |