Поручительство по кредиту: ответственность

Поручительство по кредиту: ответственностьПринимая решение стать поручителем, вы должны понимать, к каким последствиям это может привести. Какая ответственность поручителя по кредиту и чем он рискует, в случае если заемщик не сможет погасить долг? А какие преимущества дает поручительство? Кто бы ни просил вас стать поручителем, прежде чем принимать решение, стоит взвесить все за и против.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.

Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно.

Чем больше людей обязуется заплатить кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья.

Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:

  • иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
  • иметь устойчивое финансовое положение;
  • его кредитная история должна быть положительной или чистой;
  • не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
  • возраст не менее 21 года.

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.

Быть поручителем: плюсы и минусы

Основной плюс быть поручителем заключается в том, что заемщик может взять большую сумму на менее кабальных условиях. Если кредит берется для семейных нужд, а в качестве заемщика выступает супруг (супруга), то поручительство в этом случае выгодно. Но в остальных случаях, этот плюс может оказаться и большим минусом.

Ответственность поручителя по кредиту в банке равна ответственности заемщика. Если тот не платит, то требования банка переходят на поручителя.

Так как к нему переходят уже просроченные долги, то помимо основного долга и процентов по нему, придется уплатить еще пени и штрафы, а также оплатить судебные издержки банка. И в этом случае он рискует всем, включая накопления, имущество и собственную кредитную историю.

При этом он не имеет никакого права на полученный заемщиком кредит или имущество, пока долг не будет погашен полностью. Еще один минус: пока вы являетесь поручителем, вы не сможете получить кредит в банке для себя.

В случае если вам пришлось полностью или частично выплатить кредит заемщика, вы можете подать в суд и попытаться вернуть потраченные средства. Но сделать это не всегда удается, возможно вам потребуется помощь юриста по кредиту или поручительству. Ведь даже банки, выиграв суды, не всегда возвращают выданные деньги хотя бы частично. Если заемщик будет признан банкротом – ваши деньги пропали.

Как обезопасить себя

Самый надежный способ обезопасить свои деньги – это никогда не становится поручителем. Но если вам все-таки пришлось им стать, прежде чем подписывать договор, уточните некоторые детали. Обратите внимание на то, какой вид ответственности прописан в договоре.

Она может быть одного из двух видов: солидарная и субсидиарная ответственность. Первый вид предполагает, что обязательства поручителя и заемщика равные. Второй – вы отвечаете только тогда, когда будет доказано судом, что заемщик не имеет средств для погашения долга.

Лучше чтобы в договоре была прописана субсидиарная ответственность.

Прежде чем давать согласие на составление договора поручительства, оцените финансовое состояние заемщика. Так как это чаще всего знакомый или родственник, вы наверняка знаете не только его финансовые проблемы, но и привычки.

Если человек берет кредит на покупку мебели или бытовой техники, при этом у него низкий доход, а сам он неохотно платит по долгам – лучше не подписывать договор.

Чтобы не обидеть, отказ можно объяснить наличием у вас плохой кредитной истории или большого займа, который вы вынуждены выплачивать.

В каких случаях поручитель освобождается от обязательств

Поручитель может быть освобожден от ответственности погашать долг в следующих случаях:

  1. отсутствия согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор между банком и заемщиком в письменной форме;
  2. перевод займа на другое лицо без оповещения поручителя;
  3. когда закончился срок действия договора;
  4. предприятие-должник прекратила свое существование;
  5. смерти заемщика.

Он также может быть освобожден от уплаты долгов, если по ним прошел срок исковой давности. В России срок исковой давности по таким делам составляет три года.

Однако в соответствии с законодательством РФ, срок начинает идти не с момента выдачи кредита, а с момента, когда поручитель был оповещен о появлении у него соответствующего обязательства.

Срок исковой давности по кредиту, по отношению к поручителю, может быть прописан в договоре и составлять один-два года. Однако банки на такие условия идут неохотно.

Вывод

Быть поручителем – рискованно. Приходится брать на себя большую ответственность. Если заемщик окажется недобросовестным, придется оплачивать чужие долги, не имея при этом никакой выгоды от этого.

И хотя банки в первую очередь пытаются забрать деньги у основного заемщика, не факт, что они не займутся поручителем, если у первого не окажется средств для погашения долга. Поэтому к этому следует относиться предельно осторожно.

Поручиться за другого можно только в том случае, если вы уверены в его честности и порядочности.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

  1. Роль поручителя по кредиту
  2. Кто может быть поручителем?
  3. Ответственность поручителя
  4. Возможные риски
  5. Срок действия поручительства
  6. Как смягчить ответственность поручителя
  7. Права поручителя
  8. Как избежать проблем при поручительстве?

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.
Читайте также:  Иждивенцы: уважаемые, юристы! Прописана ли где-нибудь в законе категория граждан

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Поручительство по кредиту

Кредиты

/ 27 июля 2021 15:00

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство по кредиту

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

  • соответствие возраста;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие официального трудоустройства;
  • общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
  • доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
  • чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

  • заявление в письменной форме;
  • оригинал паспорта и копии всех страниц;
  • копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
  • справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут. 

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Ответственность поручителя

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит.  Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

Интересный факт:

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

  • арестовать счета и заблокировать карты;
  • назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
  • изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
  • ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

Как смягчить ответственность

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Совет от банка:

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица? 

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Прекращение поручительства

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства  — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Ильвина Хазиева

Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Читайте также:  Налогообложение: наше предприятие работает по упрощенной системе 6%

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам | Поручительство: суть, возможные последствия

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

  • ???? О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.
  • ???? Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.
  • ???? Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают. 

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора. 

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

  • Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

????

Оцените все возможности онлайн-бухгалтерии бесплатно

Хочу попробовать

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого. 

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

  1. Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

  2. ???? Судебное дело с поручителем по кредиту
  3. Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

     

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться. 

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

???? Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

????‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения. 

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника. 

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги. 

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

  1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
  2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
  3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо.

    Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 

  4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021

Поручительство по кредиту — какая ответственность ждет «пионера-героя»

Поручительство подразумевает возложение ответственности на человека или юрлицо по обязательствам другого лица. Поручителей могут привлекать к заключению различных договоров, чтобы дать дополнительную гарантию исполнения обязательств.

Типичным примером является поручительство по кредитам. В этом случае договором предусматривается ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основного долга или процентов. О том, чем грозит поручительство по кредитам, и как будет осуществляться взыскание, читайте в нашем материале.

Суть поручительства по кредиту простыми словами

У слова поручительство есть два хороших синонима — порука, ручаться. Поручитель по кредиту действительно ручается за заемщика, протягивает ему руку помощи. Он гарантирует банку своевременность выплат по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Но такая обязанность возникнет только в том случае, если заемщик перестанет платить по графику, допустит просрочку.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением поручительств по потребительским кредитам:

  • поручителями по потребительским кредитам обычно выступают граждане, хотя закон позволяет оформить такое обязательство от юридического лица;
  • поручительство является сугубо добровольным делом, т.е. заставить принять на себя такое обязательство нельзя;
  • поручительство будет действовать на весь период кредитного договора, а односторонний отказ от него запрещен;
  • по одному кредитному договору может быть сразу несколько поручителей.

Каждый банк заинтересован в снижении рисков невозврата кредита. Поэтому привлечение поручителей существенно повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение лимита денежных средств. Кроме того, при наличии поручителей банк может дать льготный процент по кредиту, так как получает дополнительную гарантию выплат.

Поручителем по банковскому кредиту может быть кто угодно — член семьи, родственник, знакомый, друг, коллега, совершенно посторонний человек. То есть любой, кто готов взвалить на себя дополнительную ответственность.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Как банк относится к тому, что поручителем будет не родственник заемщика?

Закажите звонок юриста

Чаще всего поручительство оформляется на родных и близких, так как посторонний человек или дальний друг вряд ли захочет принимать на себя денежные обязательства. Банк может установить перечень требований к доходу и имущественному положению потенциального поручителя. Это тоже связано с желанием снизить риски.

Как оформляется поручительство

Для оформления поручительства применяются нормы Гражданского кодекса РФ. В статье 362 ГК РФ указано, что договор поручительства может быть оформлен только в письменном виде. Устная договоренность между поручителем, заемщиком и банком не повлечет никаких последствий.

Оформление поручительства происходит на начальном этапе кредитования, т.е. при подаче и оформлении заявки:

  • заемщик сам выбирает лиц, которые готовы поручиться за него по кредиту;
  • потенциальный поручитель должен собрать документы о доходе и имущественном положении (перечень документов и сведений нужно уточнять в каждом банке согласно программе кредитования);
  • документы поручителя подаются в банк на рассмотрение вместе с заявкой заемщика;
  • если банк одобрит заявку, заемщик подпишет кредитный договор, а поручитель — договор поручительства.

Ответственность поручителя по кредиту наступает после возникновения просрочки со стороны заемщика

Чаще всего возникает право на солидарное взыскание, т.е. с заемщика или поручителя, на усмотрение банка. Если поручитель погасит задолженность банку, он вправе взыскать ее с основного заемщика.

До подачи документов и подписания договора поручительства лучше проверить все условия кредита. Это не формальность, а мера предосторожности. Даже если поручитель давно знает заемщика и уверен в его платежеспособности, при возникновении просрочки ему придется отвечать перед банком своими деньгами и личным имуществом. Лучше заранее знать, какие риски возникнут в случае неоплаты кредита.

Можно ли отказаться от поручительства

Оформив поручительство по кредиту, вы не сможете в одностороннем порядке отказаться от него. Обязательства поручителя могут прекращаться в следующих случаях:

  • при расторжении договора поручительства через суд — это очень сложно, так как нужно признавать договор недействительным, доказывать нарушение своих прав;
  • после полной выплаты все суммы по кредитному договору — в данном случае поручительство автоматически прекращается, как и обязательства заемщика;
  • после переоформления поручительства на другое лицо — банк крайне редко дает согласие на замену поручителей, так как «Коней на переправе не меняют». Если только заемщик не привлечет лицо, чьи доходы существенно выше — тогда банк может пойти навстречу.

Обязательства поручителя могут сохраняться даже после его смерти. Если кредит еще не погашен, а поручитель умер, его обязательства могут перейти на наследников. Но если наследников нет, либо все они отказались от принятия имущества покойного, то поручительство будет фактически аннулировано.

Может ли поручитель подать на банкротство, если тот, за кого он ручался, перестал платить

по кредиту? Спросите юриста

Так как отказаться от поручительства практически невозможно, рекомендуем ответственно подходить к такому решению. Заемщик может убеждать, что будет платить точно в срок, не допустит просрочки.

Но даже при его добросовестности нельзя не учитывать такие факторы, как потеря работы, наступление инвалидности или появление тяжелого заболевания, рождение в семье заемщика новых иждивенцев.

Если заемщик перестанет платить, то ответственность по долгам будет нести лицо, подписавшее договор поручительства.

Права и обязанности поручителя

Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности.

Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности.

У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .

По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).

Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.

Какую ответственность несет поручитель по долгам основного заемщика

В этом вопросе может быть два варианта. По умолчанию, поручитель будет отвечать солидарно с основным должником. Солидарность означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:

  • только с основного должника;
  • только с поручителя;
  • часть с основного должника, часть с поручителя.

Поручитель никак не сможет повлиять на решение банка о выборе варианта взыскания. В иске можно указать ответчиками сразу всех лиц, отвечающих за просрочку по кредиту, т.е. одновременно заемщика и поручителя.

Также банк вправе прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. Но такие случаи встречают редко. При субсидиарной ответственности поручитель будет платить долг только в части, не погашенной заемщиком. Поэтому банку придется сначала взыскивать задолженность с заемщика, а уже потом предпринимать аналогичные действия по отношению к другим лицам.

Чем субсидиарная ответственность при кредитовании физ лиц отличается от солидарной?

Спросите юриста

Порядок привлечения поручителя к ответственности по кредитным долгам

Разберем, как привлекают к ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком.

Отметим, что при наличии нескольких поручителей, банк может требовать долг со всех одновременно, либо с отдельных лиц. Это право кредитора, на которое поручитель не может повлиять.

Как и при любом взыскании, есть возможность защищаться в судебном и внесудебном порядке, на этапе исполнительного производства.

Когда банк может требовать деньги с поручителя

Такое право возникает с первого же дня образования просрочки. Поэтому если вы оформили поручительство, рекомендуем сохранить график кредитных платежей, периодически проверять соблюдение сроков оплаты. Для этого можно обращаться к заемщику или в банк. В договоре поручительства может описываться порядок предоставления выписок по платежам.

Сложно заранее сказать, в какой период времени после возникновения просрочки банк предъявит требования по кредитному поручительству. В первые недели банк пытается выяснить причины образования задолженности, взаимодействуя с самим заемщиком. Но если период просрочки составит несколько месяцев, то поручителю стоит ждать претензии или извещения из суда.

Особенности взыскания долга

По договору поручительства взыскание будет идти по тем же правилам, что и для основного должника.

Однако если на момент взыскания должник уже закрыл часть просрочки, банк может предъявить требование по поручительству только по недостающей части. Более того, заещмик обязан уведомлять поручителя об исполнении обязательства.

Если заемщик не сделает это, то поручитель, сам заплативший банку долг по кредиту, сможет взыскать деньги с должника по регрессному иску.

При поручительстве привлечение к ответственности за кредитные долги осуществляется следующим образом:

  • после образования просрочки сотрудники банка начнут взаимодействие с заемщиком (ему будут звонить, направлять претензии и т.д.);
  • если задолженность не погашена, банк оформить документы в суд, привлечет ответчиком заемщика или поручителя, либо их обоих;
  • в суде ответчик может подавать возражения, отзывы, ходатайства, контррасчеты, заявлять доводы в заседаниях;
  • как и любой другой ответчик, поручитель может нанять юриста, защищаться в суде при поддержке представителя;
  • в зависимости от исковых требований банка, суд взыщет задолженность только с поручителя, либо только с заемщика, либо с обоих ответчиков;
  • после завершения судебного процесса банк получит исполнительный лист, направит его в ФССП.

Если у ответчика есть счета и карточки, исполнительный лист могут направить на исполнение в банк. Если сумма взысканного долга не превышает 100 000 рублей, кредитор может направить документы по месту работы.

Добиться полного отказа во взыскании по поручительству очень сложно. Такие обязательства подтверждены договором, соответствуют нормам ГК РФ. Как и основной должник, поручитель вправе:

  • заявлять о пропуске сроков давности взыскания (3 года), если они пропущены банком;
  • ходатайствовать перед судом о снижении суммы неустойки, если она несоразмерна долгу;
  • просить отсрочить или рассрочить выплаты, если суд принял положительное решение по иску.

Какое имущество поручителя могут описать и продать приставы?

Закажите звонок юриста

В суде не имеет смысла ссылаться на недобросовестность основного заемщика по кредиту. Договор поручительства изначально подразумевает риски неуплаты по кредиту. Но если поручителю придется заплатить долг банку, он вправе требовать возмещения с заемщика.

Что могут взыскать

Об этом сказано в статье 363 ГК РФ. Как и с заемщика, с поручителя могут взыскать в судебном процессе:

  • основную сумму задолженности по кредиту;
  • проценты за пользование деньгами (по ставке, указанной в договоре);
  • штрафные санкции за просрочку (если они прописаны в кредитном договоре);
  • судебные издержки (например, расходы по уплате госпошлины);
  • другие убытки, возникшие в связи с взысканием.

Может сложиться ситуация, когда поручитель подписывал свое обязательство, когда заемщик брал условные 100 000 рублей кредита, тогда как взыскание по суду составит в 2-3 раза больше. Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, что существенно увеличит основную сумму долга.

После обращения кредитора в ФССП, принудительным удержанием будут заниматься приставы. Они могут арестовать счета и активы, удерживать долг с зарплаты. Более того, приставы взыщут исполнительский сбор и приступят к аресту и реализации имущества, если не погасить задолженность добровольно.

Если весь долг взыскан только с поручителя, то у приставов не будет никаких претензий к основному заемщику. В итоге приставы могут арестовать и продать активы вынужденного должника, тогда как основной заемщик останется с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита.

Поэтому еще раз скажем, что нужно тщательно оценить все минусы поручительства, прежде чем подписывать договор.

Права поручителя после уплаты долга по кредиту

Если поручитель выплатил долг банку, он сможет предъявить требования к заемщику. Закон позволяет взыскать все, что было уплачено в соответствии с условиями кредитного договора или по решению суда. Если заемщик откажется добровольно возместить убытки, можно подать иск, требовать взыскания через приставов.

Но срок возврата своих средств прогнозировать сложно. Это зависит от финансового и имущественного положения должника, добросовестности пристава. Но, как правило, когда дело доходит до обращение взыскания на доходы и имущество поручителя, у основного заемщика уже давно ничего нет.

Если я понимаю, что мне предстоит платить по поручительству, то можно себя заранее

обезопасить, продав имущество?

Задолженность, взысканную по договору поручительства, можно списать через банкротство. В зависимости от суммы долга, признаков неплатежеспособности и других условий, можно банкротиться через арбитраж или МФЦ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с ответственностью при поручительстве по кредитам, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *