Как мы писали в статье “Цена доверия на страховом рынке России”, треть россиян не доверяют страховым компаниям, а наиболее частыми причинами отказа от страхования опрашиваемые назвали:
- неуверенность в том, что страховая компания выплатит необходимую компенсацию;
- завышенную стоимость услуг;
- отсутствие подходящих предложений.
Несмотря на то, что прямое назначение любой страховки – снижение материальных потерь, в случае непредвиденных обстоятельств, и схема действий, при наступлении страхового случая, достаточно проста, зачастую получить компенсационную выплату не так просто, как обещают, рекламируя свои услуги, страховые. В некоторых случаях даже требуется судебное разбирательство, чтобы доказать, что требования возместить убытки вполне оправданы.
Почему люди не доверяют страховщикам?
За прошедший год заметно выросла доля отказов в страховой выплате из общего числа урегулированных страховых случаев, такой вывод содержится в обзоре Банка России, где анализируются ключевые показатели развития страхового рынка РФ за 2019 год.
Доля отказов в выплатах составила 35,9% в страховании жизни заемщиков, она увеличилась на 21,6 процентного пункта (п.п.) по сравнению с 2018 годом. Доля отказов в выплатах в страховании от несчастных случаев и болезней выросла на 3,8 п.п. – до 12,8%.
Банк России также сообщает, что при несогласии потребителя с отказом страховщика в осуществлении выплат он может обратиться к финансовому омбудсмену (орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами).
С 28 ноября 2019 года его полномочия были расширены – теперь потребитель может прибегнуть к услугам финансового уполномоченного для решения споров по всем видам страхования (ранее – только по автострахованию).
При этом порядок обращения не меняется: если гражданин не согласен с величиной страховой выплаты, он направляет страховщику претензию; если ответ на нее не получен в срок или не удовлетворяет гражданина, то на этом этапе он может обратиться к омбудсмену.
Решение по спорам финансовый уполномоченный принимает в течение 15 рабочих дней. Число обращений к омбудсмену по страхованию превысило 91 тысячу заявлений по итогам 2019 года.
В этой статье мы рассмотрим основную причину недоверия россиян к страховым компаниям, а именно неуверенность в получении компенсации, и расскажем, что делать, если страховщик отказывает в выплате.
По каким причинам страховая может обоснованно отказать в выплате?
Для начала разберем причины, по которым страховая имеет право обоснованно (законно) отказать в компенсации.
Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования.
Стоит обратить внимание на положения раздела договора страхования «Условия отказа в страховой выплате», в этом пункте компании сообщают, какие именно действия застрахованного дают им право отказать в выплате.
Основные причины отказа могут быть следующие:
- Документы или уведомление о страховом случае предоставлены позже установленного договором срока. Однако если тому послужила уважительная причина (командировка, болезнь), решение можно обжаловать в суде.
- В страховую компанию направлен неполный пакет документов (в соответствии с конкретным случаем).
- Согласно договору страховой случай не наступил (застрахованным лицом не были соблюдены все условия договора).
Необходимо точно знать, какие риски покрывает приобретенная страховка. Страховые компании обычно подробно прописывают в договоре ситуации, когда будет выплачена страховая премия и что может этому препятствовать.
Компенсация осуществляется в пределах страхового лимита (суммы), также прописанного в договоре, или пропорционально полученному ущербу. Незафиксированные в договоре случаи не являются страховыми, и страховщик не будет брать на себя дополнительную ответственность за них.
Поэтому, для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо очень внимательно прочитать весь договор со страховой компанией, четко понять покрываемые риски и порядок урегулирования страхового события.
Незаконность отказа страховщика
Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает.
Важно иметь в виду, что фирмы-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Однако не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания.
Условия такого договора могут быть оспорены в судебном порядке.
Порядок действий при необоснованном отказе в страховой выплате
Для начала необходимо выяснить официальную причину отказа и запросить у представителя страховой компании письменный отказ в выплате. В предоставленном страховщиком документе должны быть указаны конкретные ссылки на законодательство РФ и правила страхования.
В случае несогласия с решением, вынесенным экспертами страховой компании касаемо отказа в выплате, следует обратиться к независимым экспертам. Экспертиза оплачивается за свой счет, проводится в специализированной экспертной организации. По ее результатам выдается заключение (отчет эксперта), которое в дальнейшем необходимо прикрепить к исковому заявлению в суд.
Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит и застрахованное лицо и страховщика от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса. Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия, в которой указываются:
- ваши требования, с пояснением, почему они правомерны;
- ссылки на нормы закона, подтверждающие, что ваши претензии небезосновательны;
- срок, в течение которого вы ожидаете ответ от организации (на практике достаточно 10 дней);
- последствия для компании и ваши дальнейшие шаги, в случае отказа удовлетворить требования или отсутствия ответа в установленный срок;
- уведомление о вашей готовности обратиться в суд.
Важно составить два экземпляра документа. Один вручить лично представителю страховой компании, второй с ФИО и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером оставить себе.
Можно дополнительно направить претензию заказным письмом с уведомлением о получении.
После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).
Если страховщик откажется удовлетворить требования или не предоставит ответ в установленный срок, то следующим шагом будет обращение в суд. Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату через судебную инстанцию не так просто, как кажется на первый взгляд.
Если знаний недостаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом и составить с ним исковое заявление в судебный орган. В данном документе указываются информация о сторонах, наименование суда и сумма иска.
Во вступительной части описываются возникшие отношения с компанией-страховщиком с обозначением даты заключения договора.
Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на статьи законодательства.
К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховой компании, жалобы в другие инстанции и ответы на них. В иске также можно потребовать возместить затраты из-за привлечения к делу стороннего специалиста. Однако решении об удовлетворении данного требования суд будет принимать на свое усмотрение.
Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате компенсации за страховой случай.
В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:
- судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы (как уже говорилось выше, такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме);
- моральный ущерб;
- неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме (неустойка оплачивается с суммы недоплаты).
Мнение редакции
При отказе страховой компании от выплаты компенсации необходимо внимательно изучить договор и понять, соблюдены ли требования по страховой выплате и подпадает ли произошедшее под страховой случай.
В случае необоснованного отказа страховщика необходимо обратиться к независимой экспертной организации и составить претензию в страховую компанию.
В случае неудачного исхода попытки решения вопроса мирным путем, следует подать исковое заявление в судебную инстанцию и обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Calmins.com ©
Источники: tass.ru, roscontrol.com, pnadzor.ru, consultant.ru, cbr.ru, finombudsman.ru
Cтраховщик расторг ваш полис ОСАГО. Что делать и можно ли вернуть деньги
Ваш полис ОСАГО аннулирован страховщиком, но вы узнаете об этом, только попав в ДТП. Уплаченные за полис деньги никто возвращать не собирается. Почему так происходит и что делать?
«В один «прекрасный» момент без объяснения причин страховщик аннулировал мой страховой полис ОСАГО, естественно, без возврата денежных средств», — рассказал свою историю в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь под ником terminator77701. (Все отзывы в данной статье публикуются без изменений.)
Увы, он не единственный, кто оказался без полиса и без денег. «Оформил ОСАГО на сайте, — написал пользователь sergeylitkin. — Полис пришел с неправильными фамилией и именем. Дозвониться до оператора практически невозможно. Робот назвал адрес ближайшего ко мне офиса, где можно внести изменения.
Девушка, которая должна была мне помочь, отказалась это сделать, сказав, что надо было оформлять страховку у нее и, чтобы я обращался к тому, кто дал мне адрес ее офиса (т. е. к роботу). Я рассчитывал сэкономить время, оформив онлайн, а в результате потерял день на звонки и посещение офиса.
Полис остается недействительным».
Когда страховщик может аннулировать полис
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объяснили, что по правилам ОСАГО, утвержденным положением Банка России № 431-П, страховая компания имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и не возвращать деньги, если обнаружит, что страхователь при его заключении внес ложные или неполные сведения, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. То есть пытался минимизировать стоимость полиса.
Вторая причина, по которой часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращают, — это досрочное прекращение договора из-за ликвидации страховой компании или если договор расторгнут по инициативе страхователя. Но такое случается нечасто.
РСА исключает технические ошибки АИС ОСАГО
Сейчас страховщики как под копирку сообщают страхователям, что те внесли ложные/неполные сведения о себе или автомобиле. Такой ответ получила жительница Тулы Lyubov32, чей полис ОСАГО страховщик расторг в одностороннем порядке, без уведомления и без возврата денег.
«На письма мне отвечают уже второй месяц (первый раз прислали файл, который не открывался, спустя месяц прислали ответ, что данные некорректны), на горячей линии ничего не знают, в офисе разводят руками! Все данные внесены корректно, документы неоднократно прикладывала!» — написала она в «Народном рейтинге».
О том, что сведения вносили верные, пишут и другие страхователи. И как тогда получается, что в полисе обнаруживаются ошибки? Может, некорректно работает система АИС ОСАГО?
В РСА эту версию отвергают, утверждая, что «случаев некорректной работы АИС ОСАГО, которые могли бы повлечь ошибки в заполнении договоров, не зафиксировано».
Если ошибается не АИС ОСАГО, тогда кто?
В РСА называют две причины, по которым информация в полисе е-ОСАГО может оказаться неверной.
Первая и главная — недобросовестные посредники, которые «помогают» автовладельцам оформить полис «дешево» (и они могут даже не являться страховыми агентами/брокерами). Работает это так: посредник указывает при оформлении заявления сведения, предполагающие небольшую страховую премию.
Например, ложные данные, уменьшая мощность авто или указывая неверный адрес собственника. А могут вписать и вымышленные сведения, не имеющие никакого отношения к автовладельцу и авто.
Получив от страховщика договор е-ОСАГО в формате pdf, посредник с помощью специальных программ вносит в него правильные данные автовладельца и отправляет ему. Разницу в страховой премии забирает себе.
Вторая причина — ошибиться может и сам автовладелец, случайно или сознательно указав неверные сведения. «Порой люди искажают данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии, — рассказал управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
— Например, прописывают в полисе сведения из паспорта собственника, а не по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации (СТС).
Это может привести к экономии на ОСАГО для клиента, потому что стоимость страховки зависит в том числе и от территории преимущественного использования авто (статья 9 закона об ОСАГО).
Это невыгодно для страховщика, поэтому норма закона, что «территория определяется по месту жительства собственника машины, указанного в ПТС или СТС либо в паспорте гражданина» воспринимается СК по-разному и некоторые случаи расторжения договоров СК связаны как раз с этим».
Хотя, по словам Редина, Банк России считает, что законодательство не выделяет в приоритет какой-то из документов для определения места жительства собственника — паспорт гражданина или ПТС/СТС, поэтому владелец автомобиля вправе указывать как свой адрес по ПТС и СТС, так и адрес регистрации по паспорту.
Как устранить ошибки в полисе
В РСА утверждают, что ошибки в полисе всегда можно исправить, причем как на этапе заключения договора е-ОСАГО, так и впоследствии внести изменения в договор е-ОСАГО, предоставив страховщику нужные документы. Если правильные данные привели к увеличению стоимости полиса, СК предложит доплатить премию, если полис стал стоить меньше — вернет часть премии.
Только в реальности получается иначе.
Житель Казани dilja75 договор ОСАГО заключил 3 июля, а 28 августа в пять утра получил письмо о прекращении его действия в течение десяти дней, если он не представит сканы СТС и паспорта.
В 10 часов утра он отправил документы страховщику. «Но несмотря на это договор прекратил действие. Это что было? Незаконное присвоение страховой премии?» — недоумевает он.
Аналогично получилось и у Артема из Кирова: страховщик посчитал, что он указал в заявлении адрес, которого не существует. «Но программа по какой-то причине не дала выбрать регион и город, в результате выбрала регион, в котором моего адрес нет», — написал он в «Народном рейтинге». Получив документы страхователя, СК все равно расторгла договор в одностороннем порядке.
Страховщикам выгодны ошибки?
Страхователи склонны считать, что не случайно сведения в полисах оказываются некорректными. ОСАГО — обязательный вид страхования, отказать в его заключении страховщик вроде как не может.
Зато может найти предлог, чтобы расторгнуть договор с проблемным клиентом и таким способом почистить свою базу от не слишком привлекательных страхователей с высоким уровнем убыточности.
Да еще и выгоду получить — премию-то СК не возвращает.
Если предположить, что СК действительно идут на расторжение договоров сознательно, то становится понятно, почему они не хотят вносить коррективы в полисы с ошибками.
И ошибки эти обнаруживаются не только у новых клиентов, но и у действующих, вся информация о которых есть в базе страховой компании.
В такой ситуации оказался пользователь «Народного рейтинга» под ником kobalex, который давно страхует свое имущество в конкретной СК, адрес везде указывает один и тот же и никогда его не менял.
Пролонгировал свой полис и житель Калининграда, оставивший отзыв под ником manja022. Предыдущее ОСАГО ему оформлял агент этой СК, держа в руках оригиналы документов, — и полис был действующий. Теперь информацию из тех же документов страховщик посчитал неверной. «По милости СК я должен превратится в пешехода, либо заключить другой договор, — негодует он. — И это за мои же деньги?!»
Что мешает страховщику сверить правильность обновленного полиса с имеющимися сведениями до его отправки страхователю? Ничего. Партнер юридической группы «Гречкин и партнеры» Денис Шипович объясняет, что достоверность сведений (в особенности в таких элементарных случаях, как ошибки в Ф. И. О., адресе и т. п.
) должен проверять сам страхователь, но и страховая компания не должна стоять в стороне. «Если такая недостоверность обнаруживается, страховая компания должна именно на этапе заключения договора сообщить об этом автовладельцу, причем указав, какие именно сведения считает недостоверными, — объясняет юрист.
— Имеет значение недостоверность лишь тех данных, которые оказывают существенное влияние при определении степени страхового риска. Например, если владелец авто скрыл сведения о прошлых ДТП, тогда досрочное прекращение договора ОСАГО вполне обоснованно.
Но ошибка в адресе проживания явно к таким существенным сведениям не относится».
Если СК не сообщила автовладельцу о необходимости корректировки представленных им сведений, при этом берет у него деньги за полис, то она нарушает закон № 40-ФЗ об ОСАГО (абзац 8 пункта 7.2 статьи 15). В нем говорится, что если при заключении е-ОСАГО выявлена недостоверность представленных автовладельцем сведений, то «возможность уплаты страховой премии не предоставляется».
СК обязана уведомить о расторжении договора
«В марте текущего года приобрел договор ОСАГО, — написал пользователь Александр из Горно-Алтайска.
— В августе попал в ДТП по своей вине, позвонил на горячую линию СК, чтобы уведомить, но при проверке полиса мне сказали — ваш договор расторгнут в одностороннем порядке еще месяц назад!!! Вот так!!! Никаких писем или звонков о расторжении договора не получал. Деньги взяли, ответственность нести не хотят!!!»
С точки зрения закона страховщик обязан письменно известить страхователя о расторжении договора. «Соответственно, невозможно попасть в ДТП, не зная, что договор страхования расторгнут, — говорит Егор Редин.
— Если страховщик не уведомит страхователя надлежащим образом о расторжении, юридически договор будет считаться действующим, а значит, при аварии страховщик должен будет произвести страховую выплату».
Более того, по словам юриста, внесенные автовладельцем при заключении электронного договора ОСАГО недостоверные сведения, которые привели к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не являются основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая (постановление Верховного суда РФ № 58).
Кому пожаловаться на страховщика
Добиться правды от страховщика — задача не из простых, считают юристы. Но попробовать стоит.
«К сожалению, законодательство не содержит прямой нормы, которая устанавливала бы ответственность СК за злоупотребление или прямое нарушение норм, поэтому пострадавшим автовладельцам придется пользоваться общими вариантами защиты своих прав», — говорит Денис Шипович.
То есть обращаться в прокуратуру с требованием проверки на соответствие закону подобных действий, в Банк России с требованием пресечения недобросовестной практики и, наконец, в суд с требованием возмещения убытков, если действия либо незаконное бездействие СК привели к таковым.
В РСА автовладельцам советуют начать с жалобы в саму страховую компанию с приложением копий документов, подтверждающих свою правоту. Страховщик в ответ на жалобу обязан предоставить аргументированный ответ.
Если ответ отсутствует или не устраивает автовладельца, он может написать жалобу в Российский союз автостраховщиков с приложением копий документов, подтверждающих его правоту.
Если страховая компания неправа, к ней могут быть применены санкции — правилами профдеятельности РСА за это предусмотрены штрафы. Но пока жалобы автовладельцев на расторжения полисов е-ОСАГО в РСА единичные.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Отказ в выплате по ОСАГО в 2021-2022 – Причины отказа от страховой компании и что делать
Наличие полиса ОСАГО выступает обязательным условием для передвижения за рулем транспортного средства. Но оформление страховки далеко не всегда означает возможность получить страховую выплату.
Несмотря на жесткое законодательное регулирование вопроса, многие автостраховщики пытаются под разными предлогами уклониться от исполнения профессиональных обязанностей. В результате страховая компания принимает решение об отказе в выплате по ОСАГО.
Рассмотрим подробные ответы на весьма актуальные вопросы о том, как избежать такого развития событий и что делать в подобной ситуации автовладельцу.
Какие причины отказа в выплате по ОСАГО в 2021 году законны?
Различные дорожно-транспортные происшествия случаются довольно часто. Они сопровождаются множеством неудобств для участников, начиная с серьезных моральных издержек и заканчивая существенными финансовыми расходами.
Нередко дополнительной проблемой становится отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО, полученный потерпевшей стороной от автостраховщика. В некоторых случаях последний затягивает совершение платежа или предлагает компенсировать явно заниженную сумму.
В каждой из ситуаций от автовладельца требуется не только знание собственных прав, но и умение их отстаивать.
Другим способом решения проблемы становится обращение к грамотному автоюристу, способному предоставить как исчерпывающие консультации по рассматриваемому вопросу, так и предпринять необходимые для защиты прав автовладельца действия. Важно понимать, что единственной законной причиной отказа в страховой выплате по ОСАГО выступает невыполнение страхователем обязанностей, предусмотренных действующим договором с автостраховщиком.
В качестве примера можно привести отсутствие пролонгации полиса ОСАГО по истечении срока действия документа. Еще одна подобная ситуация – наличие просрочек по выплатам страховых взносов.
Важно. Самый простой способ избежать проблем с получением страхового возмещения по обязательному автострахованию – это четкое соблюдение положений договора, заключенного со страховой компанией. Такой подход позволит в полной мере задействовать предусмотренные законодательством механизмы защиты прав страхователя.
Профессиональные услуги автоюриста по оформлению полиса ОСАГО и получения страхового возмещения. Первая консультация, в том числе – дистанционная – предоставляется бесплатно.
Отказ выплаты по ОСАГО при ДТП
Рассмотрение темы будет неполным, если вести речь исключительно о пострадавшей в ДТП стороне. Но нередко отказа страховщика по ОСАГО в выплате страхового возмещения касается виновника дорожно-транспортного происшествия. В обоих случаях типичными причинами для подобного решения страховой компании становятся такие:
- пребывание водителя в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- отсутствие водительских прав подходящей категории;
- уклонение виновной стороны от ответственности посредством оставления места дорожно-транспортного происшествия;
- отсутствие лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП, в полисе ОСАГО.
Любое из указанных обстоятельств требует документального доказательства. Поэтому автовладелец должен получить отказ, зафиксированный письменно, после чего обратиться за квалифицированной помощью к автоюристу.
Нередко анализ юридической ситуации со стороны последнего показывает, что интересы автовладельца могут быть с высокой вероятностью защищены с применением предусмотренных законодательством и описанных в следующих разделах статьи способов.
Важно. Одним из основных аргументов в пользу собственника автомобиля становится тот факт, что страховка ОСАГО покрывает любое преднамеренное нанесение вреда машине, вне зависимости от обстоятельств конкретного дела.
Распространённые незаконные причины отказа
Практика показывает, что отказ страховой компании от ремонта или возмещения ущерба по ОСАГО может быть как законным, так и неправомерным. Для получения более объективного представления о вариантах возможного развития событий имеет смысл рассмотреть несколько наиболее частых ситуаций.
-
Виновник аварии скрылся с места ДТП. Основанием для отказа в выплате со стороны страховой компании в этом случае становится отсутствие виновной стороны.
Но даже если нарушитель не указан в справке о дорожно-транспортном происшествии, практически всегда он устанавливается позднее.
А потому отрицательное решение страховой компании является незаконным – возмещение должно быть выплачено пострадавшей стороне в соответствии с условиями полиса ОСАГО. Если виновник все-таки не был установлен, отказ автостраховщика становится обоснованным.
-
Отзыв лицензии у автостраховщика виновной стороны. Отечественный рынок страхования отличается высокой волатильностью. А потому подобные решения регулятора в лице Центробанка сложно назвать редкими.
Но отсутствие лицензии не относится к числу законных причин для отказа в выплате страхового возмещения.
Более того, действует процедура, по которой автостраховщик имеет возможность компенсировать понесенные расходы посредством обращения в РСА.
-
Получение страховки лицом, которое не является владельцем транспортного средства. В подобной ситуации право на получение компенсации имеет исключительно собственник, например, арендодатель в случае, когда машина повреждена по вине арендатора.
-
Отсутствие диагностической карты. Частая причина для отказа в выплате страхового возмещения, которая является незаконной. Действующая правовая база никак не увязывает наличие диагностической карты транспортного средства с выплатами по ОСАГО.
Приведенный перечень типовых спорных ситуаций, касающихся страхового возмещения по полисам обязательного автострахования, сложно назвать исчерпывающим.
А потому самостоятельно разобраться в юридических нюансах конкретного случая удается далеко не всегда.
Намного проще и правильнее при возникновении проблем с получением страховки обращаться к профессионалам, способным эффективно защитить законные интересы автовладельца.
Комплекс юридических услуг по оформлению полиса ОСАГО и получению страхового возмещения в рамках обязательного автострахования. Доступные цены и оперативная правовая поддержка. Большой опыт успешного решения проблем клиентов.
Срок для подачи претензии
Обязательным условием для успешного оспаривания отказа в выплате по ОСАГО со стороны страховой компании становится четкое соблюдение сроков его обжалования, установленных законодательством. Важно досконально соблюдать правильный порядок действий, предпринимаемых при отрицательном решении автостраховщика. Он выглядит следующим образом:
-
Получение отказа от страховой компании, выраженного в форме официального документа. В нем указывается мотивировка подобных действий автостраховщика, необходимая для аргументации позиции автовладельца. На рассмотрение заявления о выплате страховой компенсации отводится 20 дней.
-
Проведение независимой экспертизы, заключение которой становится еще одним доводом в пользу страхователя. При этом особое внимание уделяется квалификации и репутации эксперта, привлекаемого к делу.
-
Направление в адрес страховой компании претензии. Допускается по истечении 20 дней, о которых шла речь в первом пункте списка. Необходимость досудебной попытки урегулирования спорных вопросов установлена действующим законодательством как обязательное условие для последующего обращения с исковым заявлением в суд.
-
Обращение к финансовому уполномоченному. Такая возможность предоставлена клиентам страховых компаний с июня 2019 года после внесения в текст №40-ФЗ (датируется 25.04.2002) новой статьи 16.1. Подробнее процедура подачи жалобы финансовому омбудсмену описана ниже.
-
Обращение в контролирующие органы. К числу последних относятся РСА и регулятор страхового рынка в лице Центробанка России. У каждого из них достаточно рычагов для воздействия на любую страховую компанию. Главное – подтвердить обоснованность позиции страхователя документальными доказательствами.
-
Подача искового заявления в суд. Последний способ защиты законных прав автовладельца при получении отказа в страховой выплате по ОСАГО. Используется в том случае, если перечисленные выше действия не привели к положительному результату.
Важно. Действующее в России законодательство предоставляет в распоряжение автовладельца большое количество эффективных и действенных механизмов для защиты прав.
Но для их полноценного практического использования требуется наличие профессиональных юридических знаний и опыта участия в подобных разбирательствах.
А потому имеет смысл прибегнуть к услугам грамотного автоюриста.
Услуги профессионального автоюриста на выгодных для клиентов условиях. Оперативность в сочетании с доступным уровнем расценок. Гарантия эффективного использования всех законных способов защиты интересов доверителя.
Страховая отказала в выплате — что делать?
Приведенная выше пошаговая инструкция действий при получении отказа в страховом возмещении по ОСАГО требует ряда дополнительных пояснений. Они касаются нескольких принципиально важных юридических моментов, на которые требуется обратить особое внимание.
Независимая экспертиза
Ее проведение не является обязательным требованием для оспаривания действий автостраховщика. Но наличие экспертного заключения, подтверждающего обоснованность позиции автовладельца, нередко становится основанием для успешного досудебного урегулирования спорной ситуации.
Специалисты страховой компании прекрасно понимают, что положительные для страхователя результаты экспертизы – трасологической, оценочной или любой другой – с высокой долей вероятности означают аналогичное решение контролирующих или судебных органов. А потому нести дальнейшие расходы на разбирательство в суде или другие подобные мероприятия попросту не стоит, так как они также будут взысканы автовладельцем.
Заявление о разногласиях в СК
Введение нового института для обжалования действий страховой компании в лице финансового уполномоченного не освобождает от необходимости получать письменный отказ в выплате компенсации.
Если автостраховщик не отвечает на заявление автовладельца, последний должен подождать 20 дней, после чего получает право на подачу претензии или другие действия, предусмотренные актуальной редакцией отечественного законодательства.
Обращение к финансовому уполномоченному
Такой способ решения возникшей конфликтной ситуации предоставляет страхователю несколько важных преимуществ. Наиболее значимыми из них выступают такие:
- обязательность решения омбудсмена для участников страхового рынка. По сути, оно приравнивается к судебному вердикту и оспаривается аналогичным образом;
- оперативность рассмотрения жалобы – срок принятия решения не превышает 15 рабочих дней (он может быть продлен в случае необходимости проведения дополнительной экспертизы);
- разные варианты подачи жалобы, включая самый простой и удобный – дистанционно на официальном сайте финансового омбудсмена.
Обращаемся в суд
Подача искового заявления производится до истечения 30 дней с момента вступления в действие решения финансового омбудсмена. Несоблюдение срока становится основанием для отказа принятия иска к рассмотрению.
Участие в судебном разбирательстве требует существенных расходов – как денежных, так и временных. А потому прибегать к этому способу решения проблем следует только в случае твердой уверенности в обоснованности претензий к страховой компании. Для получения объективного представления о перспективах дела требуется обязательная консультация грамотного и опытного юриста.
Страховая отказывает в выплате
Цель страховой компании (далее СК) не в том, чтобы у пострадавшего была максимальная выплата по страховке, а в том, чтобы самим заработать как можно больше денег. Помните об этом, когда заключаете договор страхования, и внимательно читайте все, прежде чем подписать. Особенно то, что напечатано мелким шрифтом.
Когда страховая отказывает в выплате по страховке, на это должны быть веские основания. Оспорить их бывает непросто. Но с помощью опытного юриста, который специализируется на вопросах страхования, возможно довести дело до решения в вашу пользу.
- Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
- Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
- С этим вопросом могут помочь 638 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Какие могут быть основания у страховой для отказа в выплате
Выплата делается после того, как произошел страховой случай, и страхователь написал заявление, а также предъявил СК подтверждающие документы.
Чтобы за всем этим последовала страховая выплата, случай должен относиться к списку рисков, прописанных в страховке. Также в договоре обычно указывается, какие ситуации не будут являться страховыми случаями. Например, выплата после пожара не дается, если возгорание возникло в результате:
- халатности или неосторожности хозяина;
- умышленных действий владельца, заключившего договор страхования;
- военных действий или гражданских беспорядков.
Хорошо, когда в соглашении указано максимальное количество возможных рисков. Тогда меньше вероятность, что СК откажет вам. Сумма возмещения зависит от того, какой страховой лимит прописан в договоре.
Если ущерб меньше или равен лимиту, то должно быть полное возмещение, если больше — он может быть покрыт страховкой только частично.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Что делать, если страховая отказала в выплате
Обычно солидные страховые компании редко дают полный отказ, они чаще значительно занижают ущерб. Для этого они применяют альтернативную оценку состояния имущества, которую проводят «прикормленные» эксперты.
Обманутые страхователи редко обращаются в суд, чтобы получить компенсацию по страховке в полной сумме. Но, к сожалению, судебное разбирательство — это единственный способ призвать к порядку страховую организацию.
Сущность таких гражданских дел заключается в противостоянии экспертов. Представитель страховой компании доказывает обоснованность своей суммы оценки ущерба или нарушение страхователем договора. Истец и нанятый им эксперт доказывают обратное.
Бороться со страховой организацией без дополнительной юридической поддержки сложно. А зачастую и бесполезно.
Если решение суда будет принято в пользу страхователя, то страховая компания может оплатить не только возмещение по договору, но и судебные издержки.
А также неустойку, если этого будет требовать истец и судья согласится с требованиями.
Возможно также удовлетворение иска не полном объеме, и тогда страховая заплатит меньшую сумму, чем запрашивал истец. Так что нужно сумму ущерба указывать по реальному максимуму, чтобы вернуть хоть часть.
Подробнее о получении денег по ОСАГО читайте здесь. А о помощи страхового юриста — тут.
- Источники:
- Объект страхования и страховые риски
- Порядок страхового возмещения
Страхование здоровья: споры по возмещению
В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.
Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста.
По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.
Действия лица при наступлении страхового случая
Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.
Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления.
К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая.
Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.
К таким документам могут относиться:
- Заключение или справка лечащего врача
- Справка об установлении инвалидности
- Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
- Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
- Иные документы
- Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).
- При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.
- Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.
- Когда страховая компания может отказать в выплате?
- Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
- Отсутствуют некоторые документы
- Предоставлена недостоверная информация
- Страховой случай не попадает под условие договора
- Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)
Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья
К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.
6 случаев, когда могут отказать в выплате по ОСАГО — «Открытый журнал»
В негативных отзывах об урегулировании убытков по ОСАГО страхователи чаще всего жалуются на отказы, которые связаны с предоставлением неполного комплекта документов, необходимых для получения выплаты.
Их перечень регламентирован в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002. Но при получении страховой компанией полного комплекта документов по страховому событию процесс урегулирования будет возобновлён и произведён в полном объёме.
Однако данная причина не единственная в списке оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Рассмотрим самые популярные из них.
Ситуации, когда виновник ДТП забыл о необходимости продлить свой полис ОСАГО, а страховщик ему об этом не напомнил, случаются часто. С повсеместным распространением возможности оформить электронный полис дистанционно, всё чаще страхователи сталкиваются с онлайн-сервисами мошенников.
Попадая на фейковые страницы — клоны сайтов страховых компаний и их представителей, автовладельцы рискуют получить поддельный полис ОСАГО. Поэтому на дорогах встречаются участники движения, которые не предполагают, что их страховка не действительна.
Если у виновника ДТП нет в наличии действующего подлинного полиса ОСАГО, выплаты за ущерб, причинённый другому транспортному средству, от страховщика не будет.
Проверить полис ОСАГО на подлинность можно здесь
Участники ДТП могут столкнуться с отсутствием возможности выплаты страхового возмещения по ОСАГО в случае банкротства страховщика. Практика ухода с рынка крупных федеральных страховых компаний говорит о том, что риск не получить выплату из-за банкротства или отзыва лицензии у страховой компании вполне реальный.
В такой ситуации пострадавшему или его представителям следует обращаться в компенсационный фонд РСА (Российского Союза Автостраховщиков), который был создан для осуществления компенсационных выплат. Возмещение вреда жизни или здоровью из фонда возможно в тех случаях, когда:
- страховая компания признана банкротом или у неё отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности;
- виновник ДТП не установлен;
- виновник ДТП не имеет ОСАГО.
Что касается выплат по ущербу, нанесённому имуществу (транспортному средству) потерпевшего, он компенсируется из фонда РСА только в двух случаях:
- страховщик признан банкротом;
- у страховой компании отозвали лицензию.
Даже если виновнику ДТП удалось скрыться с места происшествия, скорее всего, с учётом современных возможностей установления личностей участников дорожного движения, его могут оперативно найти.
Как только идентификация произойдёт, оснований для отказа в выплате у страховой компании уже не будет.
Однако возможна ситуация, при которой правоохранительные органы не смогут установить личность виновника ДТП, что повлечёт за собой обоснованный отказ в выплате со стороны страховщика.
Отказ в выплате по полису ОСАГО может последовать, если транспортное средство, которым управлял виновник, в момент ДТП использовалось не по назначению:
- было задействовано в обучении вождению;
- использовалось в каких-либо соревнованиях или состязаниях;
- подвергалось испытаниям.
Не редкостью являются случаи, когда страхователи, ставшие виновниками ДТП, в момент аварии управляют чужими транспортными средствами, которые не числятся в их полисе ОСАГО.
Получается, что и виновник установлен, и автогражданка у него оформлена, но только не на тот автомобиль, который участвовал в происшествии.
Такое положение дел — вполне законное основание для отказа в выплате страхового возмещения.
У любой страховой компании в штате имеется команда экспертов по урегулированию убытков.
Опытные специалисты сразу после первичного осмотра транспортных средств, участвовавших в ДТП, могут определить, есть ли вероятность того, что авария сфабрикована.
При наличии таких подозрений представители страховщика обратятся в правоохранительные органы. Если факт мошенничества подтвердится, выплаты по ОСАГО от страховой компании не будет, а дело перейдёт в другую правовую плоскость.
__
Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи – мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!