Общий уровень закредитованности населения на сегодня, пожалуй, выше, чем когда-либо. Брать займы людей подталкивают разные ситуации, от острой необходимости в деньгах на срочные безотлагательные нужды, до обычного потребительского желания приобрести желанную вещь или купить подарки близким.
Приблизительно половина всех заёмщиков в той или иной мере переходит в категорию должников. Затем практически у каждого заёмщика с образовавшимися просрочками по платежам возникает «гениальная» идея оформить ещё один займ на погашение других займов. Насколько подобное решение может быть выходом из ситуации? Давайте посмотрим.
Если много долгов по займам
Если много долгов по займамСитуация, когда у одного физического лица накапливается весьма неприятное количество долгов по займам, к сожалению, уже далеко не редкость. В то же время, бить тревогу и впадать в панику должнику тем более не стоит, да и в какой-то мере понимание того, что «ты не один такой» тоже помогает.
Взять займ на погашение другого займа желают многие, и именно достаточно высокий спрос на подобные операции позволил получить соответствующее предложение от микрофинансовых организаций (МФО).
Многие МФО уже имеют специально разработанные для таких целей программы, которые позволяют действительно снизить финансовую нагрузку клиента, а не ещё больше её усугубить, как в случае с получением банковского кредита наличными.
Неразумный ход
Стоит отметить, что программы рефинансирования кредитов и займов существуют также и в банках, и часто они используются клиентами не только от безысходной ситуации, когда заплатить очередной обязательный платёж не представляется возможным из-за потери работы или больших непредвиденных трат.
Однако, новый займ для погашения другого кредита не станет решением проблемы, так как даже расплатившись с текущими долгами по одному кредиту, вы автоматически получите ту же ситуацию, только уже с новым займом, и скорее всего, долгов будет в результате ещё больше.
Кроме того, получить одобрение займа в банке с одним или несколькими открытыми кредитами будет крайне сложно. Ожидать решения банка придётся долго, и скорее всего это всё-таки будет отказ.
В любом случае понадобится собрать уйму документов и в случае одобрения взять на себя новые долгосрочные кредитные обязательства, которые вряд ли будут вам более приятны, чем та самая проблема, ради решения которой всё это затевалось.
По сути, остаётся единственно правильный вариант решения в данной ситуации – программы рефинансирования.
Стоит ли брать займ для погашения другого?
К счастью, многие действительно порядочные и долго работающие на рынке МФО с хорошей репутацией предлагают хорошо продуманные программы рефинансирования кредитов и займов.
Как именно они работают, желательно узнавать в конкретной МФО, которую вы выбрали для данной цели. У каждой организации свои условия, и вам следует тщательно изучить те, которые предлагает выбранная вами компания. Для начала вам поможет онлайн заявка, которую можно оставить на сайте.
После чего лучше всего будет посетить офис МФО лично, чтобы подробно разобраться во всех нюансах и тонкостях предлагаемого решения, изучив соответствующий договор.
Это поможет убедиться в том, что выбранные пути решения проблемы, действительно её решат, а не ещё больше ухудшат вашу ситуацию.
Как правило, используя подобные программы от МФО, наличных вы не увидите. Зато у вас наверняка появится возможность в целом «растянуть» сроки выплат (пролонгация займов) и снизить размеры обязательных ежемесячных платежей, снизив, таким образом, и нагрузку на свой личный бюджет.
На самом деле, пролонгация и реструктуризация ваших долгов с целью всё-таки честно и полноценно их вернуть – это ситуация, которая выгодна обеим сторонам. Поэтому, самое главное – активно общаться с вашими кредиторами с целью совместного поиска наиболее оптимальных путей решения, вместо попыток скрываться от представителей компании и уходить от проблемы.
Кредиты на погашение других кредитов
лиц. № 354
от 10,9%
«Рефинансирование»
100 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 7 лет
Без обеспечения
Скидка за оформление страховки
лиц. № 2673
от 8,9%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 2 000 000 ₽
На срок до 3 лет
- Бесплатная карта для погашения
- Доставка курьером
- Без справок о доходе
- Нужен только паспорт
лиц. № 3251
от 4,9%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 7 лет
Без обеспечения
Скидка за оформление страховки
лиц. № 3292
от 5,99%
«На рефинансирование»
90 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 7 лет
- Бесплатная карта для погашения
- Доставка курьером
- Без обеспечения
- Быстрое решение
- Скидка за оформление страховки
лиц. № 1000
от 5,9%
«Рефинансирование»
30 000 ₽ – 7 000 000 ₽
На срок до 7 лет
- Без обеспечения
- Бесплатная карта для погашения
- Скидка за оформление страховки
лиц. № 2272
от 8,9%
«Рефинансирование»
30 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 7 лет
- Без обеспечения
- Бесплатная карта для погашения
- Быстрое решение
- Скидка за оформление страховки
Персональный подбор кредита
Заполните одну анкету, и мы покажем те банки, которые подходят под ваш кредитный рейтинг
лиц. № 316
от 5,9%
«Рефинансирование»
30 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 84 месяцев
- Быстрое решение
- Без обеспечения
- Онлайн решение
лиц. № 2275
от 14,99%
«Рефинансирование»
100 000 ₽ – 2 000 000 ₽
На срок до 7 лет
Без обеспечения
Скидка за оформление страховки
| Сумма | 100 000 ₽ – 2 000 000 ₽ |
| Срок | 13 месяцев – 7 лет |
| Ставка | 14,99% – 21,9% |
| Решение | 1 – 3 дня |
| Способ получения | На счет, Наличными, На карту |
| Типы платежей | Аннуитетные |
| Возраст | от 23 лет |
| Гражданство РФ | Да |
| Постоянная регистрация | Да |
| Доход | Любой |
| Стаж на последнем месте | от 3 месяцев |
| Обязательные документы | Паспорт |
| Подтверждение дохода (1 документ на выбор) | Справка 2-НДФЛ, Выписка по счету, Справка по форме банка, Справка по форме работодателя, Портал «Госуслуги» |
| Необязательные документы (1 на выбор) | Заграничный паспорт, Водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, Документ, подтверждающий доход |
лиц. № 2268
от 8,9%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 5 лет
- Без обеспечения
- Без справок о доходе
- Бесплатная карта для погашения
- Нужен только паспорт
- Скидка за оформление страховки
- Доставка курьером
лиц. № 1810
от 5,5%
«Рефинансирование»
200 000 ₽ – 2 000 000 ₽
На срок до 60 месяцев
лиц. № 2216
от 13,5%
«Рефинансирование»
100 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 5 лет
лиц. № 3349
от 13,4%
«Рефинансирование»
30 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 84 месяцев
Без обеспечения
Скидка за оформление страховки
лиц. № 1326
от 5,5%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 7 500 000 ₽
На срок до 7 лет
- Без обеспечения
- Без справок о доходе
- Упрощенный пакет документов
лиц. № 1481
от 11,9%
«Рефинансирование»
30 000 ₽ – 8 000 000 ₽
На срок до 60 месяцев
Без обеспечения
Бесплатная карта для погашения
лиц. № 2733
14,9%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 1 000 000 ₽
На срок до 7 лет
лиц. № 2209
от 17,4%
«Рефинансирование»
50 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 60 месяцев
- Бесплатная карта для погашения
- Без обеспечения
- Доставка курьером
- Скидка за оформление страховки
лиц. № 1
от 5,5%
«Рефинансирование»
100 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 84 месяцев
- Без обеспечения
- Скидка за оформление страховки
- Быстрое решение
| Сумма | 100 000 ₽ – 3 000 000 ₽ |
| Срок | 24 – 84 месяца |
| Ставка | 5,5% – 10,9% |
| Решение | 1 день |
| Способ получения | На счет |
| Типы платежей | Аннуитетные |
| Необязательная страховка | Личное страхование заемщика |
| Возраст | от 23 лет |
| Гражданство РФ | Да |
| Постоянная регистрация | Да |
| Работа в регионе присутствия банка | Да |
| Постоянный доход | Да |
| Доход | Любой |
| Стаж на последнем месте | от 4 месяцев |
| Обязательные документы | Паспорт, Документы из банка по рефинансируемому кредиту |
| Обязательные документы (1 на выбор) | Заграничный паспорт, Водительское удостоверение, СНИЛС, Военный билет (для лиц моложе 27 лет), ИНН, ПТС, Удостоверение военнослужащего |
| Подтверждение дохода (1 документ на выбор) | Справка в свободной форме, Справка 2-НДФЛ, Справка по форме банка |
| Необязательные документы | Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор |
лиц. № 328
от 16%
«Рефинансирование»
200 000 ₽ – 3 000 000 ₽
На срок до 84 месяцев
лиц. № 2546
от 13,5%
«Рефинансирование»
20 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 84 месяцев
Без обеспечения
Для иностранных граждан
лиц. № 429
от 8,9%
«Рефинансирование»
100 000 ₽ – 5 000 000 ₽
На срок до 10 лет
- Без обеспечения
- Скидка за оформление страховки
- Без справок о доходе
Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?
Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.
Содержание статьи
Кредит или заем для одного платежа
У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:
- обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
- реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.
Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.
Новый кредит закрывает старый полностью
Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:
- новые условия лучше;
- человеку срочно нужны деньги;
- обязательств несколько, хочется свести их к одному.
Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.
Потребкредит
Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях.
При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно.
Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.
Рефинансирование
Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас.
У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее.
Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.
Что будет с кредитами в 2021 году?
Если кредитов несколько
В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика.
Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно.
В такой ситуации вариантов поведения два:
- Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
- Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.
Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.
На что обратить внимание
Процентная ставка
Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая.
Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским.
Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.
Сроки
Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.
Дополнительные траты
Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку.
К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку.
Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.
Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС
Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию.
Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения.
А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Кредит на погашение долгов: стоит ли брать?
Добросовестный заемщик, попав в долговую яму, отчаянно будет искать выход. Он рассматривает разные варианты выхода из ситуации — реструктуризацию, пытается договориться с банком об отсрочке, ищет другие способы выпутаться из кредитных сетей. Один из вариантов — закрыть кредит другим кредитом. Стоит ли прибегать к этому способу? Сложно ответить однозначно.
С одной стороны, перекрывать кредиты кредитами — это глупое решение, потому что вы только будете наращивать долги; с другой — такой шаг спасает положение.
Где взять деньги на погашение долгов?
Итак, у вас есть несколько кредитов и микрозаймов и вы понимаете, что перестали справляться. Необходимые выплаты не оставляют денег на еду; нарушение графика погашения повлечет просрочку и негативные записи в кредитной истории. Что делать?
Конечно, вас уже невольно посещают мысли о перекредитовании. Новый кредит, которым можно хотя бы частично перекрыть ежемесячные платежи и погасить часть старых долгов, кажется привлекательной идеей.
Здесь представлены все возможные способы перекредитования:
-
Рефинансирование или консолидация. Обозначает объединение нескольких кредитов под меньшую процентную ставку — это консолидация. Или получение нового кредита (одного), но тоже под меньший процент. Это как раз то, что называют рефинансированием. Как правило, рефинансирование происходит в стороннем банке.
При рефинансировании клиент заключает новый договор, а банк закрывает его старые кредиты своими средствами. Рефинансировать можно ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными и другие долговые обязательства. Но банки, к сожалению, отказываются рефинансировать микрозаймы.
-
Оформление нового кредита. Человек обращается в банк и оформляет просто еще один кредит. Рефинансирование — это целевой кредит; а в данном случае оформляется нецелевая ссуда. Деньги тратятся по усмотрению клиента: например, можно покрыть старые кредиты полностью или частично; а можно и снова оставить деньги для себя.
Это хороший вариант для заемщиков, у которых, например, 4 микрозайма с высокой процентной ставкой — кредит позволит их закрыть. Потому что средства банк выдает по более низкой процентной ставке, чем это делают МФО.
- Оформление кредитной карты.Кредитный лимит можно потратить на погашение старых долговых обязательств. Если своевременно положить деньги на счет, то есть пользоваться средствами банка в рамках льготного периода, то банк не будет начислять проценты за пользование. Иногда льготный период составляет 3-4 месяца, что бывает достаточно выгодно.
- Заем у физических лиц. В некоторых случаях ссуды от физических лиц бывают выгоднее, чем микрокредиты или кредиты. В таком случае составляется договор займа или расписка.
- Взять в долг у друзей или родственников. Это самый выгодный способ одолжить деньги, ведь отдавать придется без процентов. Если у вас достаточно близкие отношения с родственниками, то одолжите у них денег и закройте старые кредиты.
Рефинансирование, которое предлагают во многих банках, выступает самым популярным способом перекредитования. И вот почему:
- когда вы оформляете новый кредит на погашение долгов (нецелевой), то банк, скорее всего, предложит стандартную ставку вроде 12% годовых. А вот при рефинансировании ставки начинаются от 5% годовых (а в среднем дают под 8-10% годовых);
- кредитные карты при открытии их «клиенту с улицы» отличаются небольшим кредитным лимитом. То есть 20 тыс. рублей на карте не позволят закрыть старые ссуды;
- ссуды у физических лиц по договору или расписке чреваты высокими процентами и неприятными методами взыскания. Существует целый бизнес от «частных инвесторов», которые кредитуют население таким образом;
- в долг у друзей и родственников, к сожалению, не всем удается взять. У людей просто может не быть денег, многие не доверяют такому типу ссуд — слишком высок риск невозврата.
Рефинансирование остается наиболее привлекательным типом перекредитования. Его успешно предлагают в ВТБ, в Тинькофф банке, в МТС банке и во многих других. Возможно, у вас возникнет логичный вопрос — зачем банкам демпинговать и предлагать низкие ставки, тем самым подставляя конкурентов?
Дело в том, что это достаточно выгодный бизнес. Рефинансирование предлагают даже мелкие региональные банки — они заинтересованы в притоке новых клиентов, поэтому часто предлагают и нереально низкие ставки. Свои риски банки защищают требованиям к клиентам:
- Отсутствие просрочек по кредитам — если человек уже платит своевременно, то он будет платить в таком же темпе и по новому кредиту. Фактически банк получает надежного клиента, а не кота в мешке, как в случае со студентами или людьми с нулевой кредитной историей.
- Наличие стабильного дохода. Банки требуют от заемщиков подтвердить место работы и доход по 2-НДФЛ. Им важно понимать, что вы в состоянии погашать свои обязательства.
Интересно, что банки не рефинансируют микрозаймы. Вам не откажут в перекредитовании, например, ипотеки, двух кредитных карт и автокредита; но вот микрозаймы вы не перекредитуете вместе с остальными кредитами. С чем это связано? Возможно, банки и МФО таким образом «делят рынок», стараясь не выходить на территорию друг друга.
Но на самом деле все проще — никто не пойдет брать средства в МФО, если знает, что ему одобрят кредит в банке, так как в банках ставки существенно ниже, чем в МФО. Поэтому для банка рефинансировать микрозаймы — это означает кредитовать людей, который почти 100% не смогут расплатиться. Поэтому-то категории заемщиков МФО и банков не пересекаются — в МФО идут те, кому банки уже отказали.
Вам нужно срочно перекредитовать кредит? Обращайтесь, наши юристы готовы предоставить
консультацию по телефону
Выгодно ли рефинансировать кредиты?
Это спорный вопрос. В одном случае и правда, рефинансирование серьезно снижает нагрузку, человек платит на 100-200 тыс. рублей меньше. В других случаях, соглашаясь на рефинансирование, клиент меняет «шило на мыло».
Если вы всерьез задумались о рефинансировании, учитывайте следующие факторы:
- Ваша итоговая кредитная ставка должна стать ниже хотя бы на 2% годовых. Например, у вас сейчас есть кредитная карта под 20% годовых; кредит наличными под 14% годовых и ипотека под 11% годовых. Банк предлагает рефинансирование под 10% годовых. Подойдет ли вам такая программа? Конечно. Платить вы будете намного меньше.
- Учитывайте страхование и оценочную экспертизу, например, по ипотеке — это дополнительные расходы, которые возникнут при рефинансировании. Страховка обычно делает ежемесячные платежи больше; экспертиза объекта недвижимости входит в стоимость рефинансирования. И тоже оплачивается клиентом. Лучше обсудить эти подробности с консультантом заранее.
- Сумма кредита имеет значение. Нет особого смысла рефинансировать кредиты, если по ним осталось заплатить 50-100 тыс. рублей. Это вполне подъемная сумма, и рефинансировать здесь нечего. А вот если счет идет на сотни тысяч рублей, тогда даже незначительное снижение ставки позволит серьезно сэкономить.
- Остаток срока по кредитам. Если платить осталось, к примеру, еще 4-5 месяцев, то нет смысла в рефинансировании. Вы в итоге переплатите.
Рефинансирование как кредит для закрытия кредитных карт других банков еще отличается тем, что там можно выбрать удобную дату погашения и увеличить сумму, чтобы потратить разницу на свои нужды.
Стоит ли влезать в рефинансирование? Разберемся на примере. Допустим, вы взяли ипотеку в 2017 году под 15% годовых. Сумма кредита составляла 2 млн. рублей, которые вы взяли на 10 лет. За такой срок у вас получится выплата — 2 млн. основного долга плюс 3 млн. процентов. Равно 5 млн. рублей. Итого, в месяц вы платите примерно 42 тыс. рублей.
Осталось вам платить еще 3 млн. рублей в течение 6 лет. А заплатили вы уже 800 тыс. рублей тела кредита плюс 1,2 млн. рублей процентов.
Сторонний банк предложил вам рефинансировать ипотечный кредит под 8% годовых. Теперь на оставшийся 1,2 млн. рублей вам будут начислять по 8% годовых. Итого, путем нехитрых вычислений мы получаем следующее:
- вычитаем 8% из 1,2 млн. рублей — это будет 96 тыс. рублей;
- умножаем 96 тыс. рублей на 6 лет (оставшийся срок кредита) — это будет 576 тыс. рублей;
- плюсуем 1,2 млн. рублей и 576 тыс. рублей — в итоге мы получаем 1,776 млн. рублей;
- делим эту сумму на 72 (количество месяцев) — получается 24,7 тыс. рублей. Именно столько вы будете платить в месяц за ипотеку в последующие 6 лет после рефинансирования.
Получается, что после рефинансирования общая сумма ипотечного кредита снизилась чуть ли не в 2 раза: по старой схеме вы бы еще 6 лет отдавали 3 млн. рублей. По новой вы будете отдавать всего лишь 1,776 млн. рублей.
Банк предложил вам рефинансирование, но вы не знаете, как правильно его рассчитать? Обратитесь к нашим
юристам, мы вместе проведем подсчеты
Банки, выдающие кредиты на погашение долгов
Поскольку речь идет о программе рефинансирования, то можно рассмотреть обращение в почти любые банки, которые работают на территории РФ. Итак, где взять кредит для закрытия других кредитов?
ВТБ банк
Крупнейший российский банк, который с удовольствием предлагает рефинансирование под низкий процент — от 5,9% годовых. Срок — до 7 лет (и этого достаточно, чтобы выплатить остатки по ипотеке). Лимит суммы — до 7 млн. рублей, а на решение банку нужно всего от 2 минут.
Но тут есть нюансы: если вы откажетесь от страховой защиты ВТБ банка, порог ставки мгновенно вырастет с 5,9% до 9,9%. Если вы еще и не являетесь зарплатным клиентом банка, то ставка тоже немного вырастет.
Еще один нюанс: если вы планируете через рефинансирование брать дополнительные деньги, то помимо паспорта и СНИЛС вам придется донести копию трудовой книжки и справку с подтверждением дохода.
Тинькофф банк
Этот полностью электронный онлайн-банк, с презрением отказавшийся от офисного обслуживания. Он с радостью предлагает одобрение заявок в день обращения при отсутствии документов и справок из других банков.
По каждому продукту банк предлагает отдельные лимиты сумм и проценты. Например:
- по автокредитам — ставка от 0,1% годовых, по срокам — до 5 лет; по суммам — до 3 млн. рублей;
- по потребительским кредитам — ставка от 8,9% годовых, по сумме до 2 млн. рублей, потребуются только паспортные данные;
- по ипотеке — ставка от 8,9% годовых; сумма — до 30 млн. рублей; сроки — до 30 лет.
И все же, отзывы о банке не самые лестные. Несмотря на заманчивые обещания одобрения заявки в течение 1 дня, в описанном случае получается, что банк кормил человека завтраками чуть ли не месяц.
И в итоге отказал, несмотря на отсутствие проблем с платежеспособностью и предложение взять автомобиль под залог (машина в 3 раза дороже, чем сумма рефинансирования). Логика в решениях банка попросту отсутствует.
Равно, как и умение сдерживать публичные обещания.
Россельхозбанк
Банк предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 9,4% на сумму до 3 млн. рублей. При этом для некоторых категорий заемщиков ставка будет снижена до 7% — например, если вы уже являетесь клиентом Россельхозбанка или работаете в бюджетном учреждении.
Также условиями предусматривается повышение процентной ставки по новому кредиту вплоть на 5 процентных пунктов, если клиент отказывается от страхования.
Отзывы об этом банке глаз тоже не радуют. Клиент жалуется на неприкрытый обман банка. Человеку пообещали сельскую ипотеку под 3% годовых. Но потом в процессе банк заявил, что технически это будет сложно, и проще сейчас оформить ипотечный договор на общих основаниях, а потом рефинансировать кредит под условия сельской ипотеки.
Клиент согласился и оформил, а через месяц обратился за обещанным рефинансированием. Но, увы, банк «начал морозиться» и заявил, что ничем помочь не может, якобы такая ипотека уже не может быть рефинансирована.
Сбербанк
Известный зелёный банк предлагает клиентам рефинансироваться по ставке от 8,9% годовых. Если программа перекредитования будет оформлена до конца января 2022 года, то платеж за первый месяц будет рассчитан по ставке 5,9% годовых.
По сумме лимит стоит на уровне 8 млн. рублей, одобрение банк обещает принять онлайн, всего за пару минут. При этом дополнительно клиент вправе получить до 300 тыс. рублей.
- Отзывы о банке свидетельствуют, что в нем плохо налажена организация процесса:
- Встречаются ошибки, которые стоят клиентам времени и нервов — например, несвоевременный перевод средств, технические отказы по странным причинам и так далее.
- Какие подводные камни можно ожидать в разных банках при подаче заявки на рефинансирование? Спросите юриста
Альфа банк
Банк с радостью предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 4,99% годовых. Порог лимита — 7,5 млн. рублей, сроки — 2-7 лет. При этом также можно выделить дополнительные деньги на личные потребности.
При этом Альфа банк не требует никаких справок на погашение судебной задолженности, а вносить первый платеж можно аж через 45 дней после оформления.
Отзывы об Альфа банке удивляют. Как оказалось, банк готов предоставить интересные условия по рефинансированию только сторонним клиентам, но не своим, долгим опытом сотрудничества с банком проверенным людям. Также часто встречается откровенное навязывание страхования.
Кредиты на перекредитование дают многие банки, эта услуга называется рефинансированием
Есть несколько способов выпутаться из затруднительного положения: перекредитование у физических лиц, открытие кредитной карты, взять средства в долг у родственников и так далее.
Но лучшим способом все же остается рефинансирование в банке. Сейчас банки предоставляют такие кредиты по ставке от 4,99% до 9,6% годовых.
Если же по кредитам началась просрочка, лучше рассматривать другие способы, потому что рефинансирование уже не одобрят.
Где взять деньги срочно для погашения долгов, если начались просрочки?
К сожалению, банки отказываются рефинансировать кредиты, по которым уже началась просрочка. Поэтому, если вы рассчитываете обратиться в банк за рефинансированием, заранее учтите этот момент.
При просрочках нужно рассматривать другие варианты:
-
Судебная реструктуризация. Процедура, которая проводится в рамках банкротства физических лиц и, по сути, означает финансовое оздоровление. Реструктурировать через суд можно и просроченные кредиты, и микрозаймы.
Но арбитражный суд тоже предъявляет к должникам некоторые требования: высокий доход (от 50 тыс. рублей в месяц), подтверждение происхождения дохода, подтверждение обстоятельств, по которым стало тяжело платить кредиты.
План реструктуризации составляется сроком до 3 лет и действует сразу в отношении всех долговых обязательств. Кроме того, придется платить за процедуру финансовому управляющему, под контролем которого будет проходить процедура.
- Признание банкротства через процедуру реализации имущества. Этот способ позволит списать кредиты и просроченные микрозаймы, если платить реально нечем. Применяется как крайняя мера, чтобы закрыть просрочки раз и навсегда.
- Запрос на судебную отсрочку или рассрочку после возбуждения исполнительного производства. Можно обратиться в суд с отсылкой на важные обстоятельства, которые затрудняют исполнение судебного решения. Например, сослаться на потерю дохода, другие обязательства, на появление иждивенцев или ухудшение их здоровья, и так далее.
Взять кредит на погашение долгов, которые уже находятся в работе у приставов, у вас вряд ли получится, ведь просрочки по кредитам означают, что ваша кредитная история уже испорчена. Поэтому лучше рассмотреть реструктуризацию или банкротство.
Нужна консультация юристов по кредитным задолженностям? Свяжитесь с нами!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Займы для погашения других займов
Когда выбор будет сделан в пользу какой-либо микрофинансовой организации, а ее предложения будут изучены, можно приступить к оформлению заявки на получение займа для погашения других займов. Делается это либо через интернет на сайте этой организации, либо в офисе компании.
Многие люди отдают предпочтение оформлению займа онлайн, потому что считают, что это в разы быстрее и не нужно никуда ехать. Действительно, заявка заполняется буквально за 10 минут, а средства поступают сразу на карту.
Однако, в любом случае, для получения быстрого займа потребуются документы, с помощью которых и оформится заявка.
Документы для займа на погашение микрозаймов
Микрофинансовые организации предоставляют различные условия для получения срочных займов, но самыми важными документами для оформления заявки считаются:
- Паспорт гражданина РФ. Без этого документа займ не оформят ни в одной добросовестной организации. Паспорт необходим для того, чтобы у компании имелись личные данные заемщика, с помощью которых можно легко установить его личность;
- ИНН (Второстепенный документ, необходимый для удостоверения личности заемщика. Как и любой документ, указанный ниже, его необходимость устанавливается правилами компании);
- СНИЛС;
- Справка 2НДФЛ.
Для того, чтобы узнать, какие документы необходимы для оформления онлайн-заявки на получение займа для погашения других займов, можно ознакомиться с правилами компании, указанными на ее сайте. В случае личного обращения в компанию можно поинтересоваться об этом у менеджера.
Условия получения денег в долг на оплату открытых займов
Условия, как и перечень необходимых документов, варьируются среди различных микрофинансовых организаций. Однако, эти условия прозрачны и ознакомиться с ними может любой желающий.
Для небольших займов организации предоставляют выгодные для заемщика условия. Обычно это отсутствие процентов на определенный период времени. Для первого займа всегда предлагается полное отсутствие процентов, в дальнейшем – до 30 дней без процентов. Сумма таких займов составляет от 1000 рублей до 30 000 и даже до 100 000.
В тех случаях, когда займ для погашения других займов берется на срок более длительный, чем беспроцентный период, ежедневно начисляемый процент не может превышать 1,5 процента.
Плюсы и минусы займа на оплату других микрозаймов
Однако, в мире нет ничего идеального, поэтому даже такое действие, как взятие микрозайма имеет свои плюсы и минусы.
Так, из плюсов можно отметить:
- Польза займа. Новый займ поможет не влезть в долги и не оказаться в еще более затруднительном положении.
- Дополнительное время для решения ситуации. Если сроки поджимают и нет времени на решение, то быстрый займ для погашения другого займа будет хорошим решением, которое даст вам время на поиск нового источника дохода или новой работы.
- Улучшение кредитной истории. Еще один займ поможет не оказаться в списке должников или тех, кто не соблюдает сроки выплат. Людям с хорошей кредитной историей банки и различные микрофинансовые организации охотнее выдают кредиты и займы, зачастую с лучшими условиями или большим сроком.
- Деньги для себя. После погашения займа у вас наверняка останутся средства, которые можно потратить на улучшение своего положения. Как и в случае со временем, это поможет выбраться из сложившейся ситуации.
Однако, у всего есть и свои недостатки. У операций с деньгами их особенно много:
- Риск оказаться в долговой яме. Не у всех получится решить свои проблемы и с легкостью погасить новый займ. Получение нового займа на погашение старого может вылиться в самый настоящий порочный круг, выбраться из которого не все в силах.
- Ухудшение условий проживания. Если не удастся найти дополнительный источник заработка, придется тратить практически все средства да погашение существующих долгов. На себя в таком случае совсем не останется денег.
Погашение займа
Как уже было сказано ранее, лучшим вариантом для погашения займа является поиск дополнительного источника дохода. Это могут быть и мелкие подработки, и новая полноценная работа.
Хорошим способом для погашения займа является также и продажа ненужных вещей. У многих людей наверняка есть такие. Стоит лишь перебрать все шкафы и антресоли.
Для тех, кто не любит рисковать, лучше всего будет занять деньги у друзей и родственников. Никаких рисков и процентов, а кредитная история от этого хуже не станет.
Стоит ли брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке, и наоборот — Лайфхакер
Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.
Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.
В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными
Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.
Срок начисления процентов
При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.
Процентная ставка
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет 13,72%, больше года — 10,36%.
Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки.
Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%.
Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.
Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.
Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.
Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.
Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.
Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.
У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев
Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.
У вас не очень хорошая кредитная история
Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.
Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.
- Как проверить кредитную историю
Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.
Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.
Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.
Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.
Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.
Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру
Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.
Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.
И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.
Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину
С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.
Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа
Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.
Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.
Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.