Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке – ведь в жизни может сложиться так, что очередной кредит потребуется раньше, чем будет выплачен имеющийся. Решений вопроса несколько, все зависит от конкретной ситуации.
Как получить новый кредит, уже имея обязательства перед другим банком – знает Brobank.
Кредит наличными МТС Банк
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5.9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 20 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | 5 минут |
Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке: что говорит закон
Закон не запрещает брать новый займ, если есть кредит в другом банке. С другой стороны, служба безопасности банка имеет право просматривать кредитные истории клиентов и делать выводы об их платежеспособности. Окончательное решение принимает ответственный сотрудник или директор филиала. То есть банки решают данный вопрос на свое усмотрение, и имеют на это полное право.
Указанные правила относятся к кредитам наличными, кредитным картам и ипотеке – в каждой ситуации последнее слово остается за банком. Потребовать выдачи кредита через суд нереально – решение будет в пользу банка.
Два потребительских кредита: когда их дадут
Иметь два кредита в разных банках законно, но нужно убедить сотрудников в своей платежеспособности. Лучшее доказательство – высокий доход и своевременное погашение имеющегося кредита. Оба обстоятельства подтверждаются документами.
Для подтверждения дохода требуется справка с места работы. Если их несколько, документ нужен с каждого места работы. Банк оценивает суммарное денежное довольствие клиента. Если служба безопасности считает, что заемщик в состоянии оплатить еще один кредит – он его получит.
Из банка, где уже есть кредит, потребуется справка о погашении задолженности. Если долг гасится регулярно и вовремя, то у второго банка нет оснований отказать в займе. В пользу заемщика, как правило, говорит и небольшая оставшаяся сумма выплат.
Самый удобный способ взять второй кредит – рефинансирование. Это возможность погасить кредит в одном банке за счет средств другого. Может иметь две формы:
- клиенту выдают сумму, нужную для погашения имеющихся выплат, и сумму, которую он хотел для своих целей. Предыдущий кредит заемщик выплачивает самостоятельно;
- банк дает займ и обязуется выплатить деньги предыдущему кредитору. Клиент выплачивает ту же сумму, но в один банк.
Рефинансирование кредитов Альфа-Банк
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | От 15 мин. |
Общая сумма выплат не меняется, но могут поменяться сроки. Как следствие, изменяется ежемесячный платеж. Не все организации соглашаются на рефинансирование.
Досрочное погашение займа может по-разному повлиять на то, дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке. Это говорит о добросовестности и платежеспособности клиента. С другой стороны, служба безопасности может оценить это как упущенную выгоду. Все зависит от конкретного банка.
Когда второй кредит точно не дадут
Служба безопасности проверяет все имеющиеся сведения о кредитах в других банках. По результатам проверки организация имеет право отказать в займе. Причины, по которым это происходит (в порядке частоты отказов):
- Просрочки по имеющимся платежам (независимо от суммы и длительности).
- Излишняя закредитованность (больше одного кредита в разных банках).
- Низкий доход клиента.
- Нет обеспечения для займа.
Преодолеть отказ можно, если банк и клиент заинтересованы в том, чтобы договориться. Для каждой ситуации предусмотрены свои решения.
Долги, просрочки, закредитованность
Поводом для отказа может стать даже единственная просрочка платежа. Уровень дохода клиента в этом случае – второстепенный фактор. Решение проблемы – рефинансирование. Услуга бывает доступна при любой кредитной истории. Пересматриваются сроки и ежемесячные платежи. Итог – клиент может выплатить имеющуюся сумму без просрочек и получить второй кредит.
Рискованный способ, как взять кредит, если есть задолженность в другом банке – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это специалисты, которые помогают оформить документы в сложных ситуациях. Положительные стороны – кредит, скорее всего, будет получен. Отрицательные – если брокер окажется недобросовестным, его невозможно привлечь к ответственности.
Если у клиента несколько непогашенных кредитов одновременно, новый займ ему вряд ли дадут. Даже высокий доход имеет пределы, после которых клиент будет не в состоянии выплачивать все суммы сразу. Решение такой ситуации – только подождать и погасить имеющиеся кредиты.
Дадут ли кредит при низкой зарплате
Если клиент исправно платит по имеющимся счетам, это не гарантирует, что его зарплаты хватит на новый кредит. Банк может заранее сопоставить уровень дохода и размер ежемесячных выплат и решить, сможет ли заемщик выплачивать заявленную сумму. Если нет – ему откажут.
Решений в такой ситуации несколько:
- Запросить меньшую сумму;
- Увеличить срок, чтобы снизить ежемесячную выплату (не всегда допускается правилами банка);
- Погасить имеющийся кредит, после этого взять новый.
Если ни один из вариантов неприемлем, то клиент не получит займ – банк заинтересован в своевременных выплатах.
Отсутствие обеспечения и недобросовестность клиента
Обеспечение (залог) требуется только для крупных сумм. Если клиент желает взять в долг большую сумму, но ему нечего оставить в залог (либо ценное имущество уже заложено), то банк откажет. Решение у такой ситуации только одно – расплатиться с имеющимися долгами, обзавестись ценным имуществом и только потом брать кредиты с обеспечением.
Если клиент недобросовестный – допускает долги, дает недостоверную информацию о доходах – кредит не одобрят. Эта ситуация не имеет решений, устраивающих заемщика. В службах безопасности крупных банков предусмотрены черные списки клиентов на такой случай.
Кредитные карты
Кредитная карта отличается от потребительского займа тем, что заявленную сумму не обязательно тратить сразу. Деньги на карте можно тратить в пределах лимита, затем возвращать, когда это удобно, и тратить снова. Информация о тратах с карты входит в кредитную историю.
Кредитная карта Тинькофф Платинум
| Кред. лимит | 700 000Р |
| Проц. ставка | От 12% |
| Без процентов | До 12 мес. |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | 2 мин. |
Наличие кредитной карты учитывается следующим образом:
- Она влияет на показатель закредитованности. Оценивая, можно ли взять кредит, если есть кредит в другом банке, нужно учитывать потребительские займы и карты;
- Просрочки по карте расцениваются как просрочки по кредитам;
- Непогашенный лимит рассматривается как непогашенный кредит.
Карта может стать заменой кредиту наличными. Так предлагают поступить в ряде банков. Сумма на карте будет меньше, чем просит заемщик. Если клиент соглашается на карту, это повышает его шансы в будущем получить кредит на достойную сумму. Можно иметь несколько кредитных карт разных банков.
Ипотека
Особенность ипотеки – это кредит с обеспечением. Пока долг не выплачен, квартира считается залогом. Ее нельзя закладывать повторно, но можно брать кредиты с обеспечением под залог другого ценного имущества.
Получить кредит или карту одновременно с ипотекой можно, если платежи вносятся регулярно. Сложнее получить ипотеку при имеющемся кредите. Высока вероятность, что банк откажет. Нужно погасить имеющиеся платежи. Взять сразу две ипотеки можно – закон этого не запрещает. Но банк имеет право отказать, если не посчитает клиента достаточно платежеспособным, а вероятность такого исхода высока.
Где не стоит брать второй кредит
Мелкие банки и МФО часто демонстрируют готовность дать кредит на любых условиях. Они одобряют заявки с плохой кредитной историей, соглашаются работать с клиентами, которым отказали в других банках.
Иногда платежеспособность заемщика не проверяется никаким образом. Но такие организации часто существуют за счет штрафов и судебного взыскания просрочек. То есть им выгодно, чтобы клиент не мог выплатить вовремя.
Особенно это касается МФО.
Взять новый кредит, если есть еще один, можно. Это законное право гражданина. Банк может пойти навстречу клиенту, если посчитает его платежеспособным. Для добросовестного человека с хорошей кредитной историей второй займ возможен не только в теории, но и на практике.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Отзывы о Кредитах наличными в Альфа-Банке
Юрий, Ростов-на-Дону, 23 дек, 2021
Любой банк должен преследовать собственный интерес. И, как я это понимаю, при заключении кредитного договора банк зарабатывает на процентной ставке. Это нормально и понятно. Не нравится процентная ставка, не бери.Совершенно нелогично с этой точки зрения то, что банк обманом втягивает клиентов в дополнительные, порой очень большие, траты, цель которых…
Читать
5 комментариев
Анюзя, Ульяновск, 23 дек, 2021
Возврат страховки, при досрочном погашении кредита наличными
Согласна с предыдущим отзывом (Ольга, г.Москва), банк обманывает клиентов! Вы поясняете, что страхование услуга добровольная! Так почему же консультанты некорректны в разъяснении условий пользования страховкой! Три раза позвони на горячую линию и три раза ответят по разному! Вводят в заблуждение и только! Отвечают то ли стажёры и порой как дети! Обучите…
Читать
10 комментариев
Оля, Москва, 16 нояб, 2021
Альфа банк обманывает клиентов! Взяв кредит, Вам навязывают страхование. При досрочном погашении, по закону, Вам должны вернуть сумму, пропорционально времени использования.В реальности, даже если пройдёте все инстанции и все круги ада, вам деньги не вернут!Проверено.Прокуратура должна зп интересоваться этим вопросом.Я заключала договор именно с Альфа…
Читать
3
Автор отзыва, Тюмень, 01 нояб, 2021
Отказ от одной страховки ,а банк отменил обе для поднятия процентной ставки
25.10.2021 был оформлен потребительский кредит ,о том что доп.будет оформлено два полиса страхования сотрудница банка решила не рассказывать. 01.11 пришел написать заяаление об отказе от одной из офлрмленных страховок в заявлении все подробно изложил ,его приняли ,но уже вечером мое обращение было рассмотрено оперативно , и мне по инициативе банка…
Читать
5 комментариев
Алексей Михайлович, Санкт-Петербург, 27 окт, 2021
Взял потребительский кредит в банке, с страховкой жизни на 50.000 рублей.застраховало меня, получил деньги, кредит брал на 4 гола, и так получилось, что я через 4 месяца смог закрыть кредит, страховку мне сказали не вернуть, хотя по закону обязаны вернуть.В общем потерял деньги впустую, обидно.
6 комментариев
Игорь, Санкт-Петербург, 12 окт, 2021
Тема уже не однократно освещалась в отзывах, однако, хочу еще раз предупредить потенциальных клиентов банка — Альфа-Банк использует, по сути, мошенническую схему, позволяющую ему избежать необходимости (гарантированную Федеральным Законом) возвращать часть страховой премии, при досрочном погашении кредита. А именно, банк оформляет кредитуемому лицу…
Читать
9 комментариев
Анастасия Васильевна, Санкт-Петербург, 06 окт, 2021
Мошенничество под прикрытием закона
При оформлении кредита наличными сотрудником банка было навязано страхование жизни и здоровья под предлогом получения дисконта по процентной ставке. В принципе сама виновата, надо было внимательнее читать договор. В итоге при досрочном погашении кредита данный кредит вернуть невозможно! А сумма на секунду 85 000 рублей!
2
Марина, Железногорск, 06 окт, 2021
Самый ужасный банк, с которым я сталкивалась. Сотрудники в филиалах ничего не умеют, кроме как обманывать. Горячая линия не о чём. Про их страховки отдельная тема. Никогда не берите у них кредиты! Лично я брала кредит, в скором времени хотела его закрыть. А они заменили мою стразовку, на две и сумма с большей страховкой не возвращается.
1 комментарий
МЕРУЖАН, Краснодар, 28 сент, 2021
В АЛЬФА банке одни мошенники и ЖУЛИКИ
Мне дали кредит 21.09. На сумму 339000руб. Ещё после одобрение повесили на меня 100000руб. Страховку и следующий день 22.09.на Со счета просто именно банк украла 184000руб. Якобы это МОШЕННИКИ но это сто процентов АЛЬФА банк мне кинул .много бы я написал но уже нет никакого ностроенный я в шоке.
2
Виктор Сергеевич, Хабаровск, 16 сент, 2021
Отличный банк, вежливые и грамотные специалисты, быстро ответили на запрос и предложили самые выгодные условия по кредиту
3
Алексей Николаевич, Краснодар, 12 сент, 2021
Кредит и рефинансирование кредитов
Банки не выдавали мне кредит 3 года. Этот банк выдал мне 1700000, сейчас исправно плачу. Очень не удобно , что у банка нет рефинансирования со сроком 8-15 лет.
3
МАРГАРИТА, Мурманск, 12 сент, 2021
Отказ в кредитовании при отказе «слить» личные номера.
Сколько можно получить кредитов, если разные банки одобрили сразу несколько
Вчера взял кредит наличными на 700 тысяч рублей в «Почта-банке». Тем временем «Райффайзенбанк» тоже одобрил мне кредит на 700 тысяч, а «Альфа-банк» — на 391 тысячу.
- Могу ли я взять и другие одобренные кредиты, хотя бы еще в одном банке?
- Благодарю за ответ 🙂
- Валерий Ф.
Давайте посмотрим на примере. Допустим, у вас один кредит на 700 тысяч рублей с платежами по 20 тысяч в месяц на 35 месяцев. Ваш постоянный доход — 55 тысяч в месяц, и нет никакого имущества или созаемщика. Тогда ваша кредитная нагрузка — чуть больше 35%.
Если вы возьмете еще один такой же кредит, нагрузка вырастет до 70%. С точки зрения банков это слишком много: велика вероятность, что вы не потянете платежи по кредитам. Банку не нужен клиент с просрочкой, поэтому, скорее всего, во втором кредите вам откажут.
Вам также выдадут второй кредит, если банк не успеет узнать о первом.
При обращении за кредитом вы даете согласие на проверку своей кредитной истории: какие у вас были кредиты, сколько вы по ним платили, как быстро выплатили, что с кредитами сейчас и кто ими интересовался. Все это кредитные организации проверяют при рассмотрении заявки в бюро кредитных историй.
Этим пользуются мошенники. За короткий срок они обращаются за несколькими кредитами в надежде получить сразу все. К сожалению, иногда это срабатывает.
Немного другая ситуация, когда заемщик обращается за кредитом не сразу после одобрения, а через какое-то время. Перед выдачей денег банки не всегда заново проверяют кредитную историю, потому что это дополнительные расходы. Даже если она меняется, банк может не сразу об этом узнать. В таком случае может оказаться, что банк одобрит кредит, даже если у вас уже выросла кредитная нагрузка.
С другой стороны, иногда банки узнают о сторонних кредитах и без повторного обращения в БКИ. Некоторые бюро предоставляют услугу по уведомлению кредитора об изменении кредитной истории их заемщиков. Например, БКИ «Эквифакс» информирует клиента об открытии новых кредитов, запросах других банков и появлении просрочки.
Но платить за кредиты придется независимо от информации в БКИ. Поэтому, если не уверены, что потянете несколько кредитов, надежнее не рисковать: например, сначала выплатить первый кредит или повысить доход. Иначе будет как у Никиты.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Нужна крупная сумма денег: можно ли взять кредит в двух банках
Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков.
Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск.
Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.
Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:
- Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
- Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
- Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.
На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.
В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» — соотношение долговых обязательств к доходам).
При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%.
Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.
Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.
Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.
Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.
На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так.
Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика.
В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.).
В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).
Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.
К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:
- появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
- были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
- есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
- появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.
Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.
Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».
Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.
Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».
Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно.
С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин — директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки.
Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.
Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит.
По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п.
Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.
Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков.
Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам.
Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.
Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?
Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.
Содержание статьи
Кредит или заем для одного платежа
У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:
- обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
- реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.
Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.
Новый кредит закрывает старый полностью
Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:
- новые условия лучше;
- человеку срочно нужны деньги;
- обязательств несколько, хочется свести их к одному.
Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.
Потребкредит
Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях.
При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно.
Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.
Рефинансирование
Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас.
У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее.
Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.
Что будет с кредитами в 2021 году?
Если кредитов несколько
В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика.
Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно.
В такой ситуации вариантов поведения два:
- Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
- Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.
Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.
На что обратить внимание
Процентная ставка
Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая.
Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским.
Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.
Сроки
Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.
Дополнительные траты
Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку.
К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку.
Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.
Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС
Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию.
Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения.
А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Инструкция для тех, кто хочет получить минимальную ставку по кредиту
Получить кредит по низкой ставке – большая удача. Но одного везения недостаточно. Банк проверяет каждого заемщика индивидуально. Кредитор может проверить место работы клиента или даже изучить его соцсети. Но есть факторы, которые больше остальных влияют на стоимость кредита. Альфа-Банк рассказывает, как получить более низкую ставку.
1. Кредитная история без просрочек ✅
Кредитная история — информация о кредитах и займах, которые вы оформляли: срок, сумма, просрочки и т.п. Финансовые организации передают её в бюро кредитных историй. Банки и другие компании могут обращаться в такие бюро для проверки вашей надёжности.
У тех, кто вовремя платит по кредиту больше шансов взять в аренду машину — компании не рискуют доверить авто клиентам с крупными просрочки и долгами. Также кредитная история может повлиять на цену автостраховки, а также влияет на ставку при оформлении кредита.
Если все платежи ранее вносились вами вовремя — у вас все шансы получить самую минимальную ставку по кредиту.
2. Кредитные обязательства ????
Вместе с заявкой на кредит банк обычно просит клиента предъявить справку о доходах за три месяца. Кредитору важно знать уровень зарплаты заемщика, чтобы оценить его будущую долговую нагрузку.
Если ежемесячные платежи “съедают” больше половины доходов клиента – вероятность просрочки по выплатам резко возрастает.
В таком случае банк может отклонить заявку или одобрить кредит, но с повышенной ставкой.
Долговая нагрузка клиента считается оптимальной, если доля платежей по кредиту составляет 20–30 % от его зарплаты. При таком уровне нагрузки выплаты для заемщика не будут обременительными. А значит, у него будет больше шансов погасить кредит в нужный срок.
Вы можете сами заранее оценить потенциальную долговую нагрузку. Суммируйте весь официальный доход за год, включая премию, оплату сверхурочных и другие надбавки. А затем разделите эту сумму на 12 месяцев и вычтите уплаченные налоги. Полученную сумму соотнесите с ежемесячным платежом за кредит. Если доля выплат по ссуде занимает больше половины от среднегодового дохода, попробуйте выбрать больший срок или, если у вас есть кредиты в других банках, объедините их в один. В таком случае, вы можете снизить платеж по существующим кредитным обязательствам до двух раз и получить большую сумму на руки. 3. Действующий клиент банка ????
Если вы уже пользуетесь услугами банка, это будет хорошим преимуществом при получении кредита. Поэтому на более низкую ставку могут рассчитывать зарплатные клиенты и вкладчики банка.
Дело в том, что кредитору уже известна вся необходимая информация о клиенте. Банк знает, как заемщик расходует деньги или сколько средств переводит на вклад, поэтому может точнее предугадать его финансовое поведение и подобрать комфортную ставку по кредиту.
4. В каком банке сейчас самая низкая ставка? ????
В Альфа-Банке минимальная ставка по кредиту наличными от 7,7 % годовых. Клиент может взять в долг у банка от 100 тысяч до 5 млн рублей. Они будут зачислены на дебетовую карту. А вернуть деньги можно в течение пяти лет.
Деньги можно потратить на любые цели: от покупки машины до ремонта квартиры. При этом первый платеж по кредиту можно внести через 45 дней после его оформления.
Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.
Сделать это можно любым удобным способом – в мобильном приложении, интернет-банке, банкоматах или отделениях банка.
Оформите кредит на сайте банка всего за пару минут. Заполните заявку, получите одобрение и заберите деньги в любом отделении банка в тот же день. Листайте дальше и переходите на сайт Альфа-Банка.
10 ошибок с кредитами, которые сделают жизнь невыносимой — Лайфхакер
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы.
После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты.
А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна.
Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой.
А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени.
Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству.
Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.