На вашу карту «по ошибке» пришли деньги от незнакомого человека. Но ничего хорошего в таком «подарке» нет: эти деньги могут принести много проблем. Рассказываем, что делать в такой ситуации
piqsels.com
В чем опасность внезапных поступлений денег?
Во-первых, нельзя забывать, что это не ваши средства. К вам может обратиться их владелец с просьбой вернуть деньги. Если оставить их себе, то на вас могут подать в суд и обвинить в присвоении чужих средств.
Однако стоит быть бдительным: перевести средства на вашу карту мог мошенник. И не из благотворительности, а потому, что хочет использовать вас. Например, он может потребовать вернуть деньги и прислать их на другой счет — не тот, с которого их отправил. И таким образом использовать вашу карту для отмывания денег.
- Мошенники могут прибегнуть и к угрозам привлечения к гражданско-правовой и даже уголовной ответственности, рассказал «РБК Инвестициям» заместитель директора департамента информационной безопасности банка «Открытие» Анатолий Брагин.
- В пресс-службе Промсвязьбанка также предупредили, что в таких схемах мошенники «будут всеми силами торопить клиента совершить транзакцию».
- Мошенник может оставить номер вашей карты на фишинговом сайте или дать его человеку, который хочет что-то у него купить, не подозревая, что перед ним преступник.
Вы переведете деньги на другую карту, а обманутый человек будет считать вас мошенником и виноватым. Ну и, соответственно, в глазах закона вы будете так выглядеть, будет очень сложно доказать обратное
Александра Краснова
директор по коммуникациям «Сравни.ру»
В некоторых случаях, когда вы являетесь «подсадной уткой», мошенник может предложить вам «вернуть» ему часть денег. А себе — оставить какую-то сумму за беспокойство. Это нужно, чтобы как-то вас убедить поучаствовать в его схеме, хотя вы этого не подозреваете, отметила Александра Краснова.
Другой вариант: мошенник подделал СМС-ку и пересылает ее вам якобы от банка. А затем — требует вернуть средства. Если вы не заметите подвоха, то на самом деле отправите ему свои деньги.
В планах у мошенника может быть и желание нажиться на вас. Он может попытаться выяснить секретные данные вашей карты, чтобы потом списать с нее и ваши деньги, рассказал Брагин.
Так что неожиданно пришедшие от незнакомца деньги — это далеко не повод для радости. Вот что можно сделать, если вы оказались в такой ситуации.
Andrii Spy_k / Shutterstock
Нужно запомнить, что тратить отправленные вам случайно деньги нельзя, как и переводить их на другой счет. Необходимо разобраться в ситуации.
«Оставлять эти деньги ни в коем случае нельзя, потому что это уже будет нарушением закона. С вас могут потребовать возврата этих денег через суд. Если это какая-то мошенническая схема, то вас вообще могут счесть соучастником. А там уже может быть уголовное преследование», — предупредила Александра Краснова.
Шаг 2. Проверить номер, с которого пришла СМС о переводе
Посмотрите на номер телефона, с которого пришла СМС. «Мошенники могут прислать вам сообщение с любого мобильного номера и внутри подделать его текст, чтобы вам показалось, что оно пришло от банка», — рассказал Владимир Бакулин, сотрудник управления «Сбера» по противодействию кибермошенничеству.
Если номер кажется вам подозрительным и не совпадает с привычным номером банка, проверьте свой счет. На нем может не оказаться тех средств, которые якобы вам перевели. Отправленные на карту деньги иногда отображаются с опозданием, но все равно на это стоит обратить внимание.
Главный шаг — обратиться в ваш банк, рассказать о произошедшем и оставить заявку на возврат денежных средств на счет отправителя. Это можно сделать как по телефону, так и онлайн в чате с банком.
Если вам пришла подозрительная СМС якобы от банка, то об этом тоже стоит сообщить сотрудникам банка. Так они смогут постараться пресечь деятельность мошенников. Кроме того, таким образом вы сможете на всякий случай обезопасить себя.
Если вдруг что-то произойдет, у вас будет лишний аргумент в пользу того, что вы поступили как законопослушный человек и сделали все, что в ваших силах для того, чтобы предотвратить преступление
Александра Краснова
директор по коммуникациям «Сравни.ру»
Rido / Shutterstock
Если сами ошиблись при переводе
В пресс-службе ВТБ предупредили, что законодательство не предусматривает возврат средств банком, если перевод уже осуществили. Но если вы все же допустили ошибку, для начала проверьте в выписке по карте или счету, списались ли деньги.
При ошибке в написании фамилии, имени и отчества или номере счета средства вернут тому, кто их отправил. Если реквизиты вы указали корректно, но перевод отправлен другому человеку, то можете попробовать связаться с тем, кто получил деньги по ошибке, отметили в ВТБ. Предоставьте при необходимости копию платежного поручения с подтверждением перевода.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Как в случае незаконного использования чужой банковской карты может помочь МИР
Пример (фабула дела): С. (впоследствии обвиняемый (подсудимый)) нашел чужую банковскую карту (их действительно стали часто терять, но для примеров можно допустить и иные варианты). Чужой банковской картой С. расплатился за недорогие товары, не превышающие по стоимости разовой покупки 1 000 руб. (без ввода кода при оплате), а всего на общую сумму около 6 000 рублей.
Квалификация данного деяния в настоящее время является спорной (конкурентной): по ч. 1 ст. 159.3 УК – мошенничество с использованием электронных средств платежа, либо по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ – кража с банковского счета, а равно в отношении электронных средств платежа.
Правовые последствия от данной правильной (законной и справедливой) квалификации огромны, поскольку эти преступления законодатель отнес к категориям небольшой тяжести – ч. 1 ст. 159.3 УК (максимальное наказание в санкции до 3-х лет лишения свободы), и тяжкому преступлению – п. «г» ч. 3 ст.
158 УК РФ (максимальное наказание в санкции до 6-ти лет лишения свободы).
О правовых позициях данной квалификации конкурирующих норм в прошлом году в ФПА РФ проводился семинар профессором П. Яни («Списание денег с чужой банковской карты: мошенничество или кража?», основное извлечение: https://fparf.ru/news/fpa/spisanie-deneg-s-chuzhoy-bankovskoy-karty-moshennichestvo-ili-krazha/).
При этом согласно п. 17 постановления Пленума ВС РФ от 30 ноября 2017 г. № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»:
«Действия лица следует квалифицировать по статье 159.
3 УК РФ в случаях, когда хищение имущества осуществлялось с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем сообщения уполномоченному работнику кредитной, торговой или иной организации заведомо ложных сведений о принадлежности указанному лицу такой карты на законных основаниях либо путем умолчания о незаконном владении им платежной картой.
Не образует состава мошенничества хищение чужих денежных средств путем использования заранее похищенной или поддельной платежной карты, если выдача наличных денежных средств была произведена посредством банкомата без участия уполномоченного работника кредитной организации. В этом случае содеянное следует квалифицировать как кражу».
Таким образом, несмотря на присутствующие противоречия в толковании данной квалификации, справедливым (соразмерным), а потому и законным (а не наоборот) видится квалификация по ч. 1 ст. 159.3 УК, однако правоохранительная практика и правосудие идет по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Соответственно существенно разнятся не только сроки давности привлечения к уголовной ответственности (2 года и 10 лет в соответствии с ч. 1 ст. 78 УК), но и невозможность освобождения от уголовной ответственности в связи с примирением с потерпевшим (ст. 76 УК РФ допускает это только для лица, впервые совершившего преступление небольшой или средней тяжести).
Пока Верховный Суд не скорректирует практику в сторону справедливости и (или) законодатель не подправит допущенную несправедливую криминализацию, выходом может быть изменение в суде категории преступления на менее тяжкую, то есть на преступление средней тяжести, в соответствии с ч. 6 ст. 15 УК РФ.
В ходатайстве защиты об изменении категории тяжести преступления и применении положений статей об освобождении от уголовной ответственности (гл. 11 УК РФ) целесообразно привести обстоятельства: малой степени общественной опасности деяния; признание вины; отсутствие отягчающих и наличие смягчающих вину обстоятельств; заглаживание потерпевшему причиненного вреда в полном объеме и др.
Согласно п. 10 постановления Пленума ВС РФ от 15 мая 2018 г. № 10 «О практике применения судами положений части 6 статьи 15 Уголовного кодекса Российской Федерации»:
«Решение суда об изменении категории преступления с тяжкого на преступление средней тяжести позволяет суду при наличии оснований, предусмотренных статьями 75, 76, 78, 80.1, 84, 92, 94 УК РФ, освободить осужденного от отбывания назначенного наказания.
В этих случаях суд постановляет приговор, резолютивная часть которого должна, в частности, содержать решения о признании подсудимого виновным в совершении преступления, о назначении ему наказания, об изменении категории преступления на менее тяжкую с указанием измененной категории преступления, а также об освобождении от отбывания назначенного наказания (пункт 2 части 5 статьи 302 УПК РФ).
Лицо, освобожденное от отбывания наказания по указанным основаниям, считается несудимым (часть 2 статьи 86 УК РФ)».
Извлечение из приговора
Вс дал толкования о компенсации морального вреда в пользу банковских заемщиков
Верховный суд РФ представил обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Этот 16-страничный документ утвержден 5 июня президиумом суда.
Как отмечает ВС, к настоящему времени накоплена значительная практика применения судами правовых норм, регулирующих указанные отношения. Для правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел этой категории ВС выработал правовые позиции по 11 сложным аспектам судебной практики.
В частности, Верховный суд указывает, что на отношения между физическим лицом – потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения закона «О защите прав потребителей».
Д. обратилась в суд с иском к банку о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в банке расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей».
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в пользу Д.
с банка подлежат взысканию штраф и денежная компенсация морального вреда, предусмотренные пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 закона «О защите прав потребителей», поскольку банк отказался прекратить действие договора добровольного личного страхования досрочно и продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования.
Отменяя решение суда в части взыскания в пользу истца штрафа и денежной компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции указал на то, что правоотношения по обязательствам, возникшим из неосновательного обогащения, законом «О защите прав потребителей» не регулируются, а нормы Гражданского кодекса РФ не предусматривают взыскание штрафа и денежной компенсации морального вреда в качестве ответственности при невозврате неосновательного обогащения.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, признавая апелляционное определение вынесенным с нарушением норм материального права и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, руководствовалась положениями статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 закона «О защите прав потребителей» и исходила из того, что гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса РФ, так и положениями закона «О защите прав потребителей» в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.
Данная позиция вытекает из преамбулы закона «О защите прав потребителей» и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Судами установлено, что Д. выразила желание досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования, что допускается в соответствии с его условиями, однако банк продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 ГК РФ.
С учетом того, что банк нарушил права Д., предусмотренные пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, оснований для отказа в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имелось (определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 6 марта 2018 года № 66-КГ17-15).
Возврат денег, украденных с карты: основания, порядок | Правоведус
Денежные средства, хранящиеся на банковской карте, как известно, находятся под контролем банковской организации и, конечно же, непосредственно картодержателя, и, как показывает практика, в большинстве случаев причиной несанкционированного снятия денег с карты посторонними лицами является беспечность владельцев.
Согласно ст. 9 Федерального Закона «О национальной платежной системе» в РФ, банковская организация должна вернуть украденные деньги клиенту, а уже после проводить разбирательства с рассмотрением всех обстоятельств пропажи. Однако на деле все происходит далеко не так — вернуть украденные с карты деньги можно, только для этого придется потратить немало сил и времени.
Как воруют деньги с пластиковых карт: основные способы
Чаще всего действия злоумышленников, охотившихся за легкой наживой, связаны с кражей непосредственно пластиковой банковской карты.
Если это произошло, владельцу необходимо максимально быстро среагировать на сложившуюся ситуацию и заявить об этом в банк-эмитент для блокировки карт-счета.
Насколько оперативно сработает держатель карты, настолько у злоумышленника снижаются риски проведения незаконных финансовых операций.
Злоумышленники используют несколько способов кражи денежных средств:
- Прослеживают действия владельца карты и вычисляют цифры пин-кода в момент снятия наличных средств, затем используют свои оригинальные методы кражи самой пластиковой карты.
- Нередки случаи хранения владельцами пластиковой карты и пин-кода вместе, запись пин-кода на самой карте, что, несомненно, является преимуществом для воров и мошенников.
- В случаях кражи пластиковой карты велика вероятность расчета в торговых точках через терминалы, которые не требуют идентификации личности в виде подписи или введения пин-кода, о которых злоумышленники знают наверняка.
- Незаконное списание денежных средств с банковской карты возможно также, если в руки злоумышленникам попал непосредственно номер карты и сведения, указанные на магнитной полосе (CVV-код). Как правило, такие данные используются для совершения покупок через интернет сервисы.
Несмотря на действующее законодательство, требующее уведомлять держателей карт о проведении каких-либо операций с их карточным счетом, в некоторых банках такая система срабатывает не так оперативно, как должно быть.
В первую очередь, это SMS-оповещения, ввиду того, что такая услуга является платной, многие картодержатели, стараясь сэкономить хоть на чем-то, просто отказываются от ее подключения, тем самым существенно повышая риски несанкционированного доступа к счету и снятия денежных средств посторонними лицами. В таком случае клиент банка сможет узнать о том, что произошла кража с его счета только в момент попытки произвести оплату или операцию по снятию наличных.
Как вернуть украденные с карты деньги: основные действия
Если злоумышленники воспользовались подходящей ситуацией и выкрали банковскую карту у ее владельца, последнему необходимо выполнить следующие действия: 1.
В течение суток после случившегося уведомить банк-эмитент, выдавший карту, позвонив по телефону, направив письмо на электронную почту или по возможности посетить лично отделение банка. 2.
Также, в течение суток с момента получения информации о краже, написать заявление в полицию.
По факту заявления о спорном снятии наличных средств банковская организация должна провести расследование, в рамках которого устанавливается место и время мошеннической операции.
Важно! Владелец карты вправе потребовать от банка ответ на свое обращение в письменной форме, подтверждающее выполнение действий по блокировке карты. Если денежные средства будут сняты после блокировки пластикового носителя, ответственность за это будут нести сотрудники банковской организации.
Важно! В случае, если украденная карта будет фигурировать в торгово-розничной сети, картодержатель может направить в адрес того магазина претензию о нарушении правил платежных систем. В данном случае кассир не сверил подпись и не потребовал у покупателя предоставления документа, удостоверяющего принадлежность лица к данной банковской карте.
Срок рассмотрения заявления в банке составляет от 30 до 60 рабочих дней. 3. Непосредственному владельцу карты необходимо доказать свою непричастность к несанкционированной транзакции.
На этом этапе необходимо предоставить любые факты, документы и показания свидетелей, которыми подтвердить свое местонахождения в момент снятия наличных посторонними лицами.
В случае, если держатель карты находился в этот момент в другой стране, необходимо предоставить заграничный паспорт с отсутствием отметок о пересечении границы той страны.
Отметим, что неправомерность транзакции, если краденая карта была использована в качестве оплаты в интернет-магазине, доказать будет очень сложно, а на практике практически невозможно. Хотя и в этом случае у владельца карты есть шанс заблокировать карту, главное успеть это совершить вперед списывания средств со счета.
Также сложно будет доказать свою непричастность, если денежные средства с карты были сняты в банкомате через ввод пин-кода. Скорее всего банк будет ссылаться на то, что транзакция была проведена по всем правилам, а клиент в добровольном порядке сообщил пин-код одновременно с передачей карты третьему лицу.
Важно! В случае несанкционированного снятия денежных средств с украденной банковской карты посредством считывания данных скиммером, вернуть средства владельцу карты обязан тот банк, кому принадлежит данный банкомат.
4. В случае отказа банком вернуть украденные средства, и проведенное расследование не дало результатов, владельцу карты можно смело подавать в суд исковое заявление.
Для получения положительного судебного решения картодержателю необходимо предоставить доказательства своей непричастности к несанкционированной транзакции и документально подтвердить факт своевременного обращения в банк с требованием блокировки карты.
Чаще всего на практике, судебный иск основывается на утверждении факта о предоставлении банком некачественной и небезопасной услуги, в частности, не полноценном информировании клиента о возможных мошеннических действиях со стороны (ст.
7 и 14 закона «О защите прав потребителей»). Суды по большей части встают на сторону потерпевшего лица, если речь идет о зарплатных банковских картах, выданных на предприятии.
Несомненно, стоит отметить, что не все банковские организации готовы легко расстаться с денежными средствами, которые необходимо вернуть клиенту. Главной причиной для отказа в возврате средств может стать несвоевременная блокировка карты.
Важно! В случае, если клиент банка не проинформировал банк о краже карты в течение суток после случившегося, ответственность за любые совершенные операции с краденным имуществом, лежит на владельце пластикового носителя.
Шанс очень быстро вернуть украденные денежные средства есть:
- у клиентов банка, носящих статус VIP;
- у клиентов, у которых сумма украденных средств на карте существенно ниже возможных судебных издержек;
- у клиентов, транзакция по снятию наличных средств с украденной карты которых проводилась за рубежом, а владелец карты в этот момент находился на территории РФ.
Как не допустить снятия денег с карты банка: меры профилактики
Ответственность за сохранность денежных средств на пластиковой карте, в первую очередь, лежит на ее владельце. Для того, чтобы избежать мошеннических действий в отношении денег картодержателя, в профилактических целях рекомендуем несколько правил:
- Нельзя передавать свою карту и пин-код третьим лицам.
- Нельзя отправлять данные карты через электронную почту и иные средства телекоммуникационной связи.
- Если проводятся торговые операции через интернет, необходимо подтверждать любые действия, например, через получение специального секретного кода по SMS.
- Ввод пин-кода необходимо производить, скрыв цифры от посторонних лиц.
- Ни в коем случае нельзя хранить пин-код вместе с картой и тем более на самом пластиковом носителе.
- При снятии наличных средств в банкомате стоит обратить внимание на наличие на нем электронного считывающего устройства – скиммера.
- Не рекомендуется совершать покупки в интернете через компьютер, находящийся в помещении с большим потоком клиентов, например, в интернет-кафе.
- Не стоит экономить на услуге SMS-оповещения, с помощью которой можно предупредить любые несанкционированные действия.
Что происходит с банковскими картами и счетами после смерти
После смерти любого члена семьи, обладавшего собственными банковскими картами, счетами в банке или другими финансовыми активами, возникает вопрос о необходимости нести расходы на его похороны.
Для всех родственников выглядит вполне логичным воспользоваться деньгами и картами самого покойного.
Однако возникает вопрос — как быстро они могут быть заблокированы банком и не является ли попытка снять деньги после смерти нарушением какого-либо закона, не будет ли последствий? Разобраться в этом вопросе очень просто.
Прежде всего необходимо уяснить главный вопрос — вопрос собственности. Кредитные и дебетовые карты, которые выдал банк, являются его собственностью.
В интересах банка как можно быстрее и эффективнее заблокировать карты, чтобы потом, когда возникнет вопрос о передаче денег наследникам, не оказалось, что кто-то неправомерно воспользовался деньгами. Банки крайне не желают участвовать в таких расследованиях.
Однако напрямую банк никто не оповестит, некоторое время карты и счета будут являться работоспособными.
Имеют ли право родственники снять деньги с карты умершего? Юридически, даже если они его прямые наследники, родственники и никаких споров не предвидится — нет.
Вклады и деньги на карте принадлежали покойному и их дальнейшую судьбу надлежит решить по закону. Однако с другой стороны, при работоспособной карте никто не помешает снять деньги.
И, если действительно споров не предвидится, никто потом не накажет за то, что денег с момента смерти до момента передачи наследникам на счете стало меньше.
Получают ли банки информацию о смерти вкладчика или владельца карты? Напрямую нет. Однако на практике и в реальной жизни иногда проходит всего несколько часов с момента смерти до момента блокировки счетов и карт.
Как уже указывалось, во-первых кредитные организации крайней не заинтересованы иметь проблемы с исками наследников и участием в таких расследованиях, во-вторых банкам важно, чтобы информация об умерших поступала своевременно: некоторые «умельцы» умудрялись получать кредиты на умерших.
Занесение в базу данных информации о кончине клиента позволит застраховаться от подобных ситуаций.
Как банки на практике могут получить информацию? Во-первых, у них может быть налажены неформальные связи с ЗАГСами. Выдача свидетельства о смерти может являться основанием для блокировки карты. Некоторые получают информацию еще даже от больниц и моргов, таким образом реагируя еще быстрее.
Как быстро карта может быть заблокирована? Из практики — за 1-2 дня.
Стоит ли сразу снять деньги с карты умершего родственника, если известен ПИН-код? Мы не рекомендуем.
Но в некоторых ситуациях, когда каждый из оставшихся в живых отдает себе полный отчет, что споров не будет — это может быть оправданным решением.
Следует отметить, что государство или, если умерший был военным или полицейским, то военкомат или управление внутренних дел как правило возмещают затраты на похороны. Поэтому часть расходов обязательно будет возвращена.
Можно ли попросить работников банка выдать часть денег со счета умершего на неотложные нужды? Нет. Это примерно то же, как если просить выдать часть денег со счета живого человека. Ни банкирам, ни родственникам эти деньги не принадлежат.
Если кто-то и пойдет навстречу просьбе, то такое действие будет незаконным.
Поэтому единственно правильным решением со стороны банка при получении информации о смерти своего вкладчика или пользователя пластиковых карт будет блокировка счетов и ожидание поступления документов от нотариуса о дальнейшей судьбе средств на счетах.
Финансовый хаос: как спасти сбережения и стоит ли избавляться от валютных вкладов
Объявленная военная спецоперация на Украине погрузила в хаос российский фондовый рынок и вызвала панику у инвесторов и простых граждан. Доллар на торгах Мосбиржи поднимался выше 89,5 рубля, евро вплотную приблизился к 100.
Индекс Мосбиржи по итогам основных торгов упал на 33,2%, что стало не только худшим днем в истории для фондового рынка России, но и одним из самых глубоких однодневных падений в истории рынка вообще.
На фоне падения курса национальной валюты и опасений из-за санкций против российских банков, жители Москвы 24 февраля активно покупали валюту.
Западные страны ввели санкции против российского госдолга, ВЭБа и оборонного Промсвязьбанка, «Сбера» и ВТБ, что может отрезать их от финансовой системы США и долларовых транзакций.
Как в такой ситуации спасти сбережения и стоит ли избавляться от валютных вкладов?
Забирать ли валюту?
Объем счетов в долларах и евро в России составляет около $90 млрд, это в четыре раза меньше, чем объем рублевых.
Если они лежат в банках, которые не попадают в возможные санкционные списки, то вероятность негативного исхода ниже, чем для государственных банков, говорит макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.
По его словам, даже в случае жестких санкций как минимум физические лица все равно смогут вернуть свои средства.
«У ЦБ даже в случае экстраординарных ситуаций будет возможность высадить «физиков», обменять им по какому-то текущему курсу в рубли. Они не сгорят и не зависнут», — сказал Мурашов, добавив, что не нужно поддаваться панике.
Генеральный директор УК «Спутник — управление капиталом» Александр Лосев считает, что безопаснее было бы перевести долларовые вклады в другую валюту, например в швейцарские франки. Тем не менее из-за своей дороговизны этот вариант доступен немногим. Другим вариантом может стать открытие металлических счетов и инвестирование в драгоценные металлы, говорит Лосев.
Как сохранить сбережения?
Спасать накопления сейчас сложно из-за хаоса на рынке, говорит управляющий директор Arbat Capital Александр Орлов. По его словам, сейчас инвесторам лучше всего закрыть валютные обязательства, если такие есть, и отложить крупные траты на более спокойные времена.
Партнер Capital Lab Евгений Шатов призывает не принимать эмоциональных решений насчет инвестиционного портфеля, несмотря на панику на рынке. «Я полагаю, что локальные минимумы по многим акциям были достигнуты сегодня в первой половине дня и дальнейшее падение котировок будет зависеть от степени жесткости военной операции, а также ее длительности», — говорит эксперт.
Об опасности банковских карт
Я очень часто пользуюсь банковскими картами. Не так давно я выяснил очень неприятную правду о банковских картах. Эта ценная информация обошлась нашей семье в сумму около 10 тысяч рублей. Очень рекомендую вам прочитать её внимательно — или она может обойтись вам ещё дороже.
Надо сказать, инцидент с нами произошёл в 2013 году. А в 2014 году ситуация изменилась к лучшему — были приняты новые правила обслуживания банковских карт, по которым банки вроде бы обязали возвращать деньги клиентам.
Но, во-первых, это действует только в том случае, если клиент заявил в банк о пропаже денег в течение 24 часов.
По-другому можно прочитать это — если клиент в течение 24 часов пришёл в офис банка, выпустивший его карту, написал заявление на возврат средств, и зарегистрировал его должным порядком. Иначе деньги банк не вернёт.
То есть, если вы находитесь за границей, или по каким-то другим причинам не можете в течение 24 часов придти в тот офис, в котором получали карту, то ваши средства, находящиеся на банковских картах — в опасности.
Во-вторых, срок возврата средств неясен. Сколько банк может тянуть с этим — непонятно. А в интересах банка тянуть как можно дольше.
В-третьих, я лично не проверял, как банки будут возвращать средства по новому закону. А вот как они пишут отписки о том, что клиент виноват сам — это я уже хорошо знаю.
Исходя из всего этого, рекомендую не проверять действие нового закона, а вместо этого обезопасить свои средства другими способами.
Сначала — самое главное. Если у вас есть банковская карта с возможностью оплаты через интернет — все находящиеся на ней деньги в любой момент могут пропасть. Возможно, после этого никто вам их не вернёт, и никто никакой ответственности за это не понесёт.
Даже если вы выполняете все рекомендации банка по обеспечению безопасности — на самом деле это никак не может вас защитить. Преступникам вовсе не обязательно выведывать ваши PIN-код, CVC и прочие коды-пароли-логины. Утащить деньги они прекрасно смогут и без этого.
А банк в ответ на ваши претензии напишет официальную бумагу, основным смыслом которой будет то, что вы виноваты сами и деньги они вам возвращать не собираются.
Ну а теперь подробно — как я это узнал, почему так и кто в этом виноват. А самое главное — что теперь делать, чтобы этого избежать.
Банковскими картами я пользуюсь очень давно. В том числе картой MasterCard Mass, выпущенной банком ВТБ24. Я строго выполнял все требования банка, касающиеся обеспечения безопасности. И даже более того.
Я хранил в тайне не только PIN-код, как того требует банк, но и CVC (назваемый также иногда «код безопасности») — три цифры на обратной стороне карты, которые требуются для платежей через интернет. С моей карты эти цифры были стёрты.
Поэтому никто не мог узнать этот код после того, как я получил карту.
В дополнение ко всем другим мерам безопасности, к моей карте была подключена дополнительная система безопасности — MasterCard SecureCode. В случае с банком ВТБ24 это означает, что для оплаты чего-либо через интернет надо ввести ещё один дополнительный пароль — иначе оплата не проходит.
Всё это успокаивало меня. Временами я читал о том, что у кого-то мошенники утащили деньги с карты. Но думал, что этот кто-то сам в чём-то ошибся — позволил кому-то каким-то образом узнать свой PIN или CVC, или ещё что-нибудь в этом духе. Я думал, что со мной такого случиться не может — ведь мой CVC точно никто не узнает, как и PIN-код. И долгое время ничего действительно не происходило.
Однако потом, как многим известно, нашей семье пришлось собирать пожертвования на лечение ребёнка. Один из тех, кто нам помогал, попросил выставить на интернет-сайте номер карты, чтобы люди могли переводить туда деньги. Я это сделал. Открытие номера карты меня не обеспокоило. Я думал — ведь только по номеру нельзя снять деньги с карты.
Ведь для платежа требуется ещё куча другой информации — PIN-код, или CVC и SecureCode, а также другие данные с карты. Но я ошибался. Почти сразу после того, как номер моей карты попал в интернет — мошенники утащили с карты деньги. Кроме номера и моего ФИО, им не понадобилось ничего.
Все эти CVC, SecureCode и прочее оказались полнейшей ерундой.
Я обратился в банк и в полицию. Банк через какое-то небольшое время прислал ответ. Среди бюрократических расплывчатых формулировок можно было точно понять одно: клиент несёт ответственность за ввод реквизитов карты, включая её номер и другие данные.
И если номер карты был указан — значит, операция будет признана банком вполне законной, а основания для отмены транзакции и возврата денег — полностью отсутствующими. Говоря ещё проще — украденные деньги банк в любом случае возвращать не собирается.
В полиции завели дело, потом переслали его из моего города в Москву (с формулировкой «по месту совершения преступления», хотя непонятно, почему они посчитали, что преступление совершено именно в Москве), из Москвы переслали его обратно, и на этом расследование затормозилось. Деньги так и остались у неизвестного вора.
В результате этого я узнал, что все системы безопасности, применяемые банками при работе с картами, по которым можно платить через интернет — совершенно неработоспособны.
Кроме неудобств для клиентов, они не приносят ничего. Воры их прекрасно обходят.
Более того, эти средства вредны — они создают у клиентов чувство ложной защищённости, хотя на самом деле все деньги в любой момент могут быть украдены.
Конечно, кто-то может подумать, что я ошибаюсь, и преступники как-то узнали не только номер карты.
Может быть, я как-то потерял бумажку, на которой был записан код CVC? Или у меня украли телефон с записанным в нём PIN-кодом? Или на мой компьютер проник вирус? Но ничего из этого не работает. Я не записывал никаких данных на бумажках, и поэтому не мог их потерять.
Телефон у меня также никто не крал, а если бы и украл — никаких данных карты в нём не было. На компьютере я работаю в основном с операционной системой Ubuntu, на которой вирусы не встречаются почти никогда.
И все мои данные хранятся в системе с так называемым «сильным шифрованием» (strong encryption), для доступа к которой используется двухфакторная авторизация с аппаратным ключом. Поэтому, если вирус всё-таки даже пролез бы как-то на мой компьютер — утащить что-то для него было бы почти невозможно.
И даже если допустить, что всё-таки каким-то образом преступники ухитрились пробиться через всю эту защиту и узнать мою секретную информацию — почему это произошло тогда, именно тогда, когда номер карты был опубликован в интернете, а не раньше или позже?
Поскольку преступники не были пойманы, а банк не раскрыл информацию, какие данные были введены при совершении платежа — точно узнать это всё же нельзя. Но все достоверно известные факты свидетельствуют о том, что, кроме номера карты и ФИО, мошенникам ничего больше не понадобилось.
И моя уверенность подтверждается ответом банка. В котором прямо сказано — клиент несёт ответственность за транзакции, совершенные с вводом номера карты.
Опять же, вы можете подумать: раз выставил в интернет свой номер карты, значит, сам и виноват. Но ведь номер карты не является секретной информацией, которую банк обязывает вас хранить в тайне!
Номер вашей карты становится известен любому человеку, который хотя бы раз посмотрел на неё, а уж тем более взял её в руки. Прежде всего — это те, кто участвует в оплате. Продавцы, кассиры, официанты, бармены и так далее. У любого из них есть возможность узнать и сохранить ваши данные.
Для этого даже не нужно внимательно всматриваться в карту и запоминать данные. Любой, у кого есть злой умысел, может без особого труда купить или даже самостоятельно сделать считыватель карт — а потом за секунду считать и сохранить в памяти все открытые данные вашей карты.
Одно движение — и у преступника в руках и номер вашей карты, и срок действия, и ваше ФИО латинскими буквами.
Но продавцами и официантами дело не ограничивается. Ваша карта попадает в руки посторонних людей ещё до того, как она попадёт к вам. Сначала с ней имеют дело сотрудники предприятия, которое изготовляет карты (карты делают вовсе не банки). Затем — сотрудники банка.
Если карту посылали вам по почте, или пересылали из головного офиса банка в филиал — её данные могли узнать сотрудники почты или курьерской службы.
Поэтому, даже если вы сразу после получения заперли карту в сейф и ни разу оттуда не доставали — это вовсе не означает, что преступники никак не смогли узнать её данные.
Поэтому повторю ещё раз — все широко рекламируемые банками способы защиты ничего не стоят. На самом деле они ни от чего не защищают. Преступники смогут украсть деньги, даже не зная вашего CVC или PIN.
Почему же так происходит? Почему банки позволяют преступникам снимать деньги с карт, а потом ничего не возвращают клиентам?
На это есть простая и вполне конкретная причина. Она называется «платёжная система». Дело в том, что, в основном, обработкой платежей по картам, по которым можно платить через интернет, занимаются не банки, а международные платёжные системы — VISA и MasterCard.
Они принимают от мошенников данные карты, а банку указывают, куда надо перевести деньги. Платёжные системы не хотят терять клиентов и свой процент с платежей, и поэтому работают с любыми магазинами и сайтами. В том числе и теми, которые не поддерживают усиленных средств безопасности вроде SecureCode.
Вы думаете, что SecureCode защищает вас? Ничего подобного. Преступнику всего лишь надо найти сайт, который не поддерживает эту технологию. И, поверьте, ему не придётся искать долго. Есть даже сайты, на которых не нужно вводить CVC.
Поскольку деньги, украденные с моей карты, были переведены на телефон «Билайн» — я думаю, что один из таких сайтов принадлежит оператору «Билайн».
Потом, когда клиент обратится в банк с претензией, банк обратится к платёжной системе. Но платёжным системам совершенно неинтересно искать и ловить преступников. Значительно проще и выгодней деньги просто не возвращать. Особенно это хорошо проходит в случае с российскими банками.
У нас, фактически, другие системы, кроме VISA и MasterCard, не получили сколько-нибудь заметного распространения. VISA и MasterCard находятся в положении монополистов. И обе системы — вовсе не российские.
Никаких рычагов влияния на них у российских банков нет, и ссориться с ними банкам очень невыгодно.
Поэтому банку остаётся только два варианта — или вернуть деньги клиенту из своего кармана, или не вернуть вообще. Догадайтесь с одного раза, что выберет банк?
Возможно, кто-то предположит, что банк ВТБ24 — это плохой банк, а у других банков всё обстоит значительно лучше. Я соглашусь с тем, что ВТБ24 — далеко не самый лучший банк. Но не думаю, что другие банки в подобном случае проявят себя лучше.
Поскольку все банки работают с одними и теми же платёжными системами (VISA и MasterCard), то им приходится подчиняться одним и тем же правилам. И в похожих случаях они будут поступать одинаковым образом — отписываться тем, что «клиент несёт ответственность» и отказывать в возврате украденных денег.
Я слышал и читал о таких случаях с клиентами других банков. Например, Сбербанка. Конечно, я не могу быть уверен на 100%. Может быть, где-то существует банк, возвращающий своим клиентам утащенные мошенниками деньги. Но мне о таких банках ничего не известно.
И я очень не рекомендую рассчитывать на то, что именно ваш банк окажется таким прекрасным и справедливым. Лучше надеяться на себя.
Что же теперь делать? Надеяться на новый закон вступивший в силу в 2014 году и вроде как обязавший банки возвращать деньги, и стараться успеть заявить о пропаже в 24 часа? Я бы не стал. Вы можете даже не успеть узнать о пропаже. А тем более заявить о ней. Поэтому надёжней самому защитить свои средства.
На мой взгляд, самое лучшее решение — это использование нескольких карт, одна из которых защищена от мошенничества. Например, вы заводите две карты. Одна карта — такой категории, по которой нельзя проводить платежи через интернет. Например, Maestro, Visa electron, УЭК, Сберкард. Обслуживание этих карт стоит очень дешево.
Есть даже карты с бесплатным обслуживанием (например, УЭК). У любого банка есть какая-нибудь из них. Ими можно платить в магазинах. Однако, ими нельзя платить через интернет. Также их нельзя использовать за границей. Для любого платежа по такой карте требуется ввод PIN-кода.
Соответственно, если мошенники не знают ваш PIN — деньги с карты они украсть не смогут. А если вы не будете нигде разглашать свой PIN — тогда они его не узнают. PIN-код не знают даже сотрудники банка.
Он генерируется автоматически, автоматически же запечатывается в конверт, который так и отдаётся клиенту в запечатанном виде. PIN также не хранится нигде в информационных системах банка. Банк хранит только так называемый «хэш-код» — данные, по которым можно проверить PIN, но сам PIN не хранит.
Поэтому, даже если кто-то узнает номер вашей карты, или украдёт саму карту — деньги оттуда украсть он всё равно не сможет. Благодаря такой защищённости на карте можно хранить основную сумму денег.
А для оплаты товаров через интернет и оплаты товаров за границей (если вам нужно что-то из этого) — в дополнение к этой карте заводим другую, более высокой категории. Такой, которая даёт возможность платить через интернет и которая действует за границей.
Например, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, Visa Standard, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite. Какие-нибудь из этих кард выпускает практически любой банк. MasterCard Mass и Visa Standard стоят относительно недорого — 650-750 рублей в год. Можно найти и дешевле.
Например, «Почтовая карта», выпускаемая банком «Русский Стандарт» и распространяемая через отделения Почты России, с бесплатным обслуживанием.
На этой, второй, карте нужно держать только небольшую сумму денег. В идеале — не держать вообще ничего, и переводить деньги на карту только тогда, когда нужно что-то оплатить. В этом случае преступник не сможет ничего украсть с карты, потому что на ней ничего нет.
Переводить деньги с одной карты на другую удобнее всего через интернет.
У большинства банков есть интернет-банки — на специальном сайте можно ввести логин и пароль, а потом оплачивать что-нибудь или переводить деньги с одного своего счёта на другой.
Можно также основную сумму держать не на защищённой карте низкой категории, а на депозите с возможностью пополнения и снятия — тогда на них будет начисляться процент. Например, такая возможность есть у Сбербанка.
Если же вы не хотите пользоваться интернет-банком — можно перекладывать деньги с карты на карту вручную, используя специальные терминалы или банкоматы с возможностью приёма наличных. Но в этом случае возникает проблема с поездками за границу. В другой стране вы не сможете получить деньги, находящиеся на защищённой карте.
Поэтому на карту более высокой категории придётся перекладывать их перед поездкой, что даёт возможность мошенникам их оттуда украсть. А поскольку, находясь за границей, вы не сможете в течение 24 часов написать заявление на возврат средств — банк их вам не вернёт.
Поэтому, на мой взгляд, при поездках за границу интернет-банк остаётся единственным выбором.
Впрочем, даже если вы не ездите за границу, подключить интернет-банк будет удобнее. Не нужно будет выходить из дома и искать банкомат и терминал с функцией приёма наличных каждый раз, когда надо переместить деньги с карты на карту. К тому же, у интернет-банка много других полезных функций.