Реально ли переоформить заем на другого человека? Статья 389 ГК РФ предполагает, что в России разрешена передача прав на кредит. Переуступка долга проходит на основании статьи 382 ГК РФ. То есть банк разрешает переоформить долг, но только с согласия третьего лица.
О том, как правильно переоформить кредит на другого человека, и в каких ситуациях возникает такая необходимость мы и разберем в статье.
Представим, что молодая семья прожила в браке семь лет. Но обстоятельства сложились так, что решили развестись. Имущество поделили без криков и ругани, но вот была проблема с машиной.
Хозяина определили сразу, муж решил оставить авто жене, т. к. она возит ребенка в детсад. Но автомобиль оформлен в кредит в Сбербанке, и выплачивать по займу еще два года. Экс-супруга готова переоформить кредит на себя.
Как поступить в такой ситуации?
Как получить заем в банке для погашения кредита другого человека?
Бывают ситуации, когда выгоднее взять кредит в другом банке, чтобы рассчитаться с долгом третьего лица. Сообщите менеджеру, что берете деньги в долг, чтобы оплатить задолженность другого лица в «его» банке.
Если при подписании соглашения фигурировало залоговое имущество, его тоже переоформляют. Если рефинансировать задолженность не получается, обращайтесь к кредитному брокеру. МБК поможет взять деньги в долг на выгодных условиях и с минимальным пакетом документов. Рассчитаем размер переплаты и предложим, на выбор, несколько банков.
Переоформление долга без согласия банка
У «нового» заемщика отрицательная кредитная история. И все банки отказывают переоформлять на него приобретенное имущество или товар. Но вы доверяете человеку и знаете, что он вернет деньги. В этом случае продайте знакомому кредитный товар без согласия банка.
Вещью будет пользоваться тот человек, кто будет выплачивать кредит. Но в собственность имущество перейдет после того, как заемщик рассчитается с банком.
| Пример Владимир купил новую мебель в квартиру, но возникли финансовые сложности. Близкий друг предложил переоформить кредит на него и забрать мебель, т. к. она хорошо впишется в его интерьер. Обратились в банк за переуступкой прав, но кредитор отказал, потому что у друга испорчена кредитная статистика. Обратились в нотариус и составили соглашение. Владимир отдал мебель другу, и теперь он дает деньги на выполнение кредитных обязательств. |
Сделку необязательно заключать у нотариуса. Разрешается заключить устное соглашение, но велик риск, что знакомый перестанет давать деньги, и при этом будет пользоваться имуществом.
Когда кредиторы отказывают в переоформлении займа?
Банки отказывают в оформлении кредита на другого человека в следующих случаях.
- У нового заемщика отрицательная кредитная история.
- Новый клиент никогда не оформлял кредиты в банках.
- Есть задолженности перед другими кредиторами.
- Банк обнаружил, что новый заемщик уже не первый раз переоформляет другие долги. Возникнут подозрения в мошенничестве.
- У нового клиента нет работы и стабильного дохода.
Когда у человека, на которого планируете переоформить кредит, отрицательная кредитная история, ее легко исправить. Для этого ему требуется оформить рассрочку на бытовую технику и вносить плату по графику.
Минус такого способа исправления статистики в том, что потребуется время. Иногда уходят месяцы или даже годы.
Но после успешного погашения задолженности, у заемщика будет исправлена кредитная статистика и банк разрешит переоформить заем.
Если у «нового» заемщика есть долги перед другими кредиторами, придется их выплатить, иначе переоформить другой кредит не получится.
Когда у человека, который планирует взять на себя обязательства по выплате кредита другого, есть дополнительный доход, предъявите соответствующие выписки с банковских счетов о переводах.
Это будет доказательством того, что заемщик платежеспособный, хотя нет официального места работы.
Хотите получить большой кредит с маленькой зарплатой? Как это сделать — читайте здесь.
Ситуации бывают разные. Но даже когда два человека договорились между собой о переоформлении кредита, нет никакой гарантии, что банк согласится на сделку. Переоформить удастся не все кредиты. Например, банки часто отказывают, если была оформлена ипотека под залог другой недвижимости. Менеджеры рассматривают ситуации в индивидуальном порядке, но всегда действуют в интересах компании.
Какая разница кредитору, кто будет выплачивать долг по кредиту? Если заемщик регулярно вносит плату по графику, и не было никаких просрочек, банк не станет рисковать и отдавать заем другому человеку. Это единственный случай, когда плохо, что у заемщика положительная КИ.
В ВТБ и Сбербанке часто идут навстречу таким клиентам и соглашаются на переуступку прав кредита. Но Банк Хоум Кредит чаще всего выносит отказ.
Если банк отказывает в переуступке прав займа, то считает, что «старый» заемщик платежеспособный и выплатит долг вовремя. Но если переубедить кредитора, банк согласится на переоформлении прав. Для этого сделайте следующее:
Докажите банку, что сейчас нет денег для выполнения кредитных обязательств. Эти два документа о временной неплатежеспособности «старого» заемщика станут сигналом для банка, что лучше переоформить кредит на нового клиента.
Помните, банк постарается заработать на переоформлении кредита. Для этого кредитор пересмотрит процентную ставку и, вероятно, увеличит на 1−2%, чтобы заставить «нового заемщика» оформить страховку долга.
Можно ли перевести долг на другого человека?
Если у гражданина появляются проблемы с оплатой задолженности по кредиту, у него возникает идея перевести долг на другое лицо. Такая схема имеет право на существование. Однако, кто согласится оплачивать чужой долг и как провернуть данную операцию?
Согласно данным ОКБ, по состоянию на середину прошлого года число граждан, не вносящих платежи по своим кредитам более 3 месяцев, превысило 7 млн человек.
Многие из них могли бы до того, как возникла задолженность, попытаться перевести долг на другого человека. Законодательно такие процедуры разрешены. Вопрос только в том, кто согласится оплачивать чужой денежный займ.
Здесь все просто. Например, у заемщика есть свой должник. Он не может прямо сейчас вернуть всю сумму долга, однако готов погашать задолженность ежемесячными платежами.
Таким образом, если свести банк и должника, то все стороны останутся довольны. Банк будет и дальше получать платежи по кредиту, заемщик выйдет из сделки и забудет про задолженность товарища, тот, в свою очередь, получит возможность постепенно погашать задолженность.
Иногда о процедуре перевода долга подумывают и близкие родственники. Родители могут помочь сыну и взвалить на себя займы онлайн.
Согласие кредитора
Важным моментом во всей этой истории является согласие кредитора. Если банк против смены должника, то провернуть сделку не получится.
А у банка могут быть свои причины отказать. Гражданина, который планирует сменить текущего заемщика, будут проверять по всем параметрам так, словно он подал заявку на получение кредита. Если выяснится, что дублер имеет плохую кредитную историю, доходы, недостаточные для обслуживания задолженности, то банк не пойдет на смену плательщика.
В целом банки настроены очень скептически к смене должника. Многие сразу отметают даже малейшую возможность. И чем лучше текущий заемщик обслуживает свои долги, тем меньше шансов на проведение процедуры. Никто не заинтересован в потере хороших клиентов.
Как видим, убедить банк будет не просто. Если же удалось получить согласие финорганизации, то заключается соглашение, в котором детально прописаны дальнейшие действия трех сторон, а именно банка, заемщика и должника.
Легкий путь
Впрочем, надо отметить, что процедура перевода долга гораздо чаще встречаются в отношениях юридических лиц. Физлица вместо заключения соглашения предпочитают решать проблему простым способом.
Итак, предположим, что есть текущий заемщик по кредиту и должник, который имеет обязательства перед заемщиком. Если не обращаться к процедуре перевода долга, то должнику достаточно просто оформить в любом банке кредит и погасить свой долг перед заемщиком. Заемщик, получив деньги, закрывает свою задолженность. Должник выплачивает кредит банку.
Если речь идет о близких родственниках, то можно и вовсе ничего не менять. Родители просто могут каждый месяц давать сыну нужную сумму для осуществления платежа по кредиту до тех пор, пока долг не будет погашен.
Без перевода
Многие заемщики, которые столкнулись с проблемами по возврату долга, не могут похвастать возможностью перевести долг на другое лицо. Им остается рассчитывать только на свои силы.
Обычно в таких ситуациях эксперты советуют обращаться в банк. Менеджеры банка могут рассмотреть несколько вариантов облегчения долгового бремени. Например, могут удлинить срок кредита, снизив при этом размер ежемесячного платежа. Или предложат кредитные каникулы, то есть период, в течение которого гражданин будет оплачивать лишь небольшие взносы по кредиту.
Трехстороннее соглашение о переводе долга. Образец, бланк 2021-2022 года
Трехстороннее соглашение о переводе долга – это документ, подтверждающий факт того, что обязательства по выплате долга переходят с одной организации на другую. При этом подписывать соглашение будут три стороны: кредитор, бывший должник и та организация, которая принимает на себя ответственность за выплату долга.
ФАЙЛЫ
Скачать пустой бланк трехстороннего соглашения о переводе долга .docСкачать образец трехстороннего соглашения о переводе долга .doc
Классификация
По субъектному составу договоры могут подразделяться на двусторонние, трехсторонние, четырехсторонние и т.д. Естественно, самой распространенной является первая разновидность. Но и трехсторонние соглашения в наше время – не редкость.
Законодательные требования к форме такого соглашения, как разновидности стандартного договора, установлены в п. 4 ст. 391, ст. 389 ч. 1 Гражданского кодекса РФ.
Конечно, в некоторых случаях сразу трем сторонам бывает сложно прийти к компромиссу. Но в ряде ситуаций перенос долговых обязательств с одной компании на другую является наиболее оптимальным решением для всех.
Причем важно иметь в виду, что перевод долга регулируется 391 статьей ГК РФ, а перемена кредитора – 382-ой.
Недействительность трехстороннего соглашения о переводе долга
Договор может быть признан недействительным в судебной инстанции по следующим причинам:
- Его подписывает несовершеннолетнее лицо.
- Соглашение было заключено с организациями-банкротами.
- Если в тексте договора не прописана возможность высказывания должника. Согласно 392 статье ГК РФ должник вправе обсуждать условия возврата долга с кредитором. Если договор этого не подразумевает, то он может быть признан недействительным.
Форма договора
389 статья Гражданского кодекса явно указывает на то, что форма вновь формируемого трехстороннего соглашения должна быть точно такой же, как и у первоначального договора между должником и кредитором. То есть если при выдаче кредита присутствовал нотариус и заверял своей подписью договор, то и во втором случае эта процедура будет обязательна. Иначе соглашение может быть признано недействительным.
Согласие кредитора
Долг от одного должника другому невозможно передать без согласия кредитора. Это четко прописано в существующем законодательстве. Кредитор рискует увеличить свои риски на невыплату долга, поэтому он имеет право знать, кто ему будет должен в каждый конкретный момент времени.
Банковские организации при заключении подобного рода бумаг в большинстве случаев соглашаются на все условия, которые оглашаются должником. Ведь на кону стоит их репутация и возможные судебные издержки. Права должника нельзя игнорировать.
Элементы соглашения
Сделка производится только при условии согласия с ее положениями всех трех сторон. Бумага состоит из нескольких частей. Это:
- Реквизиты документа. Указываются дата подписания, номер, полное наименование.
- Констатирующая часть. Перечисление сторон.
- Предмет соглашения. По пунктам раскрываются общие моменты договора.
- Права и обязанности сторон соглашения.
- Ответственность.
- Срок действия соглашения.
- Рассмотрение споров.
- Юридические адреса и подписи каждой из трех сторон.
Каждая из частей обстоятельно раскрывается, прописываются все возможные варианты развития событий.
При необходимости каждая сторона привлекает грамотных юристов для страховки исполнения собственных интересов. При перечислении сторон указывается ФИО представителя каждой стороны.
Также необходимо указать документацию, согласно которой каждый из сотрудников вправе подписывать подобные соглашения.
Предмет договора
Первым же пунктом в документе должна быть указана сумма передающихся долговых обязательств. Здесь же предусмотрена графа для ссылки на договор, согласно которому долг возник. Обязательно указывать номер и дату.
В общую сумму (на общее усмотрение) включаются доплаты, пени, проценты, неустойки, задаток и прочие выплаты, предусмотренные предыдущим соглашением.
Права и обязанности
В приложенном образце бумаги перечисляются:
- Обязанности старого должника передать всю документацию, которая свидетельствует о факте существования задолженности новому должнику.
- Срок выплаты новым должником указанной суммы.
- Права нового должника относительно выдвижения требований кредитору по условиям соглашения.
Ответственность
В договоре для страховки кредитора обычно прописывается условие того, что если новый должник не справится с выполнением передаваемых долговых обязательств, то прежний несет за это определенную ответственность. Он может принять на себя обратно долг и пр.
Важный нюанс: если обязательства по выплате долга прописаны, а размер (сумма) – нет, то такое соглашение считается недействительным.
Срок действия
Указывается точная дата, с какого времени соглашение вступает в силу. Обычно этот срок – момент подписания. Но бывают и исключения из правил. Также в этом месте документа обязательно упоминание о том, что в случае невыполнения условий новым должником соглашение автоматически расторгается и долговые обязательства переходят к прежнему должнику. Причем действовать будет прежний договор.
Альтернативный вариант
Бывают случаи, когда удобнее на начальном этапе заключить двусторонний договор, между старым и новым должником, а потом заручиться согласием кредитора. Тогда одним из условий вступления соглашения в силу будет подписание кредитором согласия.
Срок хранения
Трехстороннее соглашение о переводе долга оформляется минимум в трех экземплярах. Они остаются на хранение у каждой из сторон. Это позволит соблюсти интересы каждой из сторон и доказать факт наличия документа при возможных судебных разбирательствах.
Время хранения этой бумаги будет зависеть от того, какой датой было погашено долговое обязательство, то есть когда соглашение перестало быть актуальным. И от этого числа необходимо отсчитать три года.
Например, если выплаты совершались в течение 5 лет и долг полностью был закрыт, то уничтожить документ можно будет через 8 лет. Естественно, этот процесс должен сопровождаться созданием комиссии и составлением акта об уничтожении.
Минимальное время хранения — 5 лет.
Скачать документна сайте Ассистентус
Как передать долг по кредиту другому лицу | Как переоформить кредит под меньший процент?
Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным.
По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять.
Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.
Процедура передачи кредитного долга
С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга.
Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария).
Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.
Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).
Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.
Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)
Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.
Получение согласия банка
Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется — это перевод долга при вступлении в права наследования.
Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора.
Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.
Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:
- Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
- От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
- Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
- Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
- Подписи сторон
К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком.
Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи.
Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.
Особенности передачи долга с залогом
Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?
Возможно несколько вариантов:
- Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
- Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли — продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.
Передача потребительского кредита
Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору.
После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику.
Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.
Передача кредита с поручителями
Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст.
367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору.
После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.
Что делать если банк отказал в переводе долга
Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту.
Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии.
После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.
Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника.
Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.
Как переоформить кредит на другого человека
Ситуации, когда потребуется перевести свой кредит на другого человека, возникают при разных условиях.
Например, средства в долг изначально брались для друга или родственника, которому банк отказывал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается.
При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это делать и каким способом реализовать. Бробанк выяснил правовой аспект, а также разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого потребуется.
На каком основании можно переоформить
В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что при соблюдении двух факторов разрешено переоформление долговых обязательств на третье лицо. Это прописано статьей 391. Для этого достаточно, чтобы:
- Новый заемщик был поставлен в известность и согласился с возложением на него существующего долга.
- Финансовое учреждение одобрило со своей стороны проведение процедуры переоформления.
При нарушении любого из этих пунктов передать долг другому физическому лицу не получится. Если с потенциальным ответчиком договорить можно, то с кредитной организацией это получается не всегда. Не все кредитно-финансовые учреждения с охотой идут на перепоручение оплаты по кредиту другому человеку.
Согласие нового заемщика на переложение на себя долга оформляют письменно, чтобы не попадать в неловкую ситуацию при посещении банка. Бумагу заверяют нотариально.
Что понадобится
Для передачи банковского долга третьему лицу понадобится:
- Прийти в отделение кредитной организации заемщику вместе с потенциальным будущим плательщиком.
- Оформить свою просьбу на руководителя учреждения в письменном виде.
- Приложить документы, которые могут доказать состоятельность такого прошения.
В роли доказательств могут выступать такие справки:
- медицинские заключения, подтверждающие временную или постоянную невозможность работать;
- копию трудовой книжки, где есть информация об увольнении с прежнего места работы по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заемщика;
- ухудшение материального состояния, например, справка о заработной плате, где видно ее существенное снижение по сравнению с предыдущим периодом;
- развод, раздел имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заемщика.
Любая из причин должна быть оформлена соответствующим документом.
Личное присутствие нового плательщика по задолженности также обязательно. Он предоставляет сотруднику банка подробную информацию о себе и своей платежеспособности. Без присутствия человека, на которого планируется провести переоформление долга, заявление не будет принято банком к рассмотрению вне зависимости от предоставленных обоснований.
Если кредитно-финансовая организация начнет процесс по переводу кредита, то нового заемщика проверят с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.
Порядок переоформления
Перед прошением у банка переоформления кредита на другого человека действующий заемщик берет с собой такие бумаги:
- паспорт;
- справку о текущих доходах с места работы или центра занятости в случае увольнения по сокращению;
- сведения о личном имуществе: недвижимом и движимом, на которое есть право собственности.
Некоторые банки могут запросить другие дополнительные документы на свое усмотрение. Например, копию трудовой книжки, свидетельство о разводе или другую существенную информации.
Когда заявка на переоформление займа принята сотрудником банка, начинается процесс ожидания решения. Он может занять несколько дней. При одобрении прошения кредитно-финансовое учреждение проведет процедуру перевода долга на указанное в заявлении лицо.
Определенные сложности возникают в том случае, если переводится долг не по потребительскому кредиту, а по ипотечному. При этом потребуется:
- провести смену залогового имущества, переоформить документы на нового заемщика;
- исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента;
- при необходимости продлить срок кредитования;
- добавить ответчиком по ипотеке нового клиента.
Новый заемщик должен быть ознакомлен с тем, какое имущество станет его собственностью по итогам расчета по данному типу займа.
Если банк дает свое согласие, то с новым заемщиком заключается отдельное соглашение, которое подписывается обеими сторонами.
Что может помешать
Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если клиент оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать.
Если должник обратится в суд, а там его иск был удовлетворен, то гражданина-должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг.
Поэтому даже решение суда не снимет обязательства с заемщика перед кредитно-финансовым учреждением.
Также невозможно передать долги без согласия банка, выдавшего кредит. В ситуации отказа можно решить вопрос такими путями:
- Третье лицо вправе взять на себя кредит в этом же банке и закрыть за счет него ранее оформленный заем.
- Оформить кредит в другом банке, перевести средства на счет в эту организацию и закрыть существующую задолженность.
- Заключить письменное соглашение у нотариуса или устное о том, что третье лицо будет давать средства должнику для погашения имеющейся заложенности. Оба гражданина решают между собой, будет ли долг впоследствии возмещаться или нет.
Отказом со стороны банка для переоформления задолженности на другого человека может послужить:
- полное отсутствие у него кредитной истории;
- плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг;
- наличие задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках;
- наличие долговых обязательств постоянного характера;
- низкая платежеспособность;
- отсутствие залогового имущества, если оно необходимо по условиям договора.
На кого допускается переоформить кредит
Новым ответчиком по существующему кредитному договору может быть:
- кровный родственник;
- супруг;
- друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
- любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.
Основные требования к этому гражданину:
- Он должен быть совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов. Но при этом ему не должно быть больше 60-70 лет на момент завершения всех выплат по кредиту или любого другого возраста, который предусмотрен в данном банке как ограничение.
- Быть резидентом РФ или обладать регистрацией на территории России.
- Иметь официальное место работы, где выплачивается заработная плата. Об этом предоставляется справка о доходах.
- Обладать стажем на последнем месте работы от 6 месяцев до 3-4 лет. Этот период зависит от требований банка, предъявляемых к своим клиентам.
Если какое-то из условий не выполнено, то лицо не может выступать новым ответчиком по существующему кредиту. Понадобится искать другого человека.
Реакция кредиторов
Кредитно-финансовые учреждения редко дают согласие на переоформление кредитов на других граждан. Общее число одобрений такого рода просьб колеблется от 1 до 2 %. Для банков новый заемщик – дополнительный риск. Кредитной организации гораздо удобнее, чтобы клиенты сами между собой перекредитовались без ее участия.
Основные риски для банка от перевода долга такие:
- невозвратность средств от нового клиента;
- нарушение сроков;
- финансовые потери при оформлении документов.
Гораздо чаще клиентам в сложных финансовых обстоятельствах предлагают варианты проведения реструктуризации или рефинансирования существующей задолженности.
При таких решениях физические лица получают возможность погашать кредит более длительный период времени или меньшими долями.
Для банка предложить такое решение выгоднее, потому что в итоге клиент чаще всего увеличивает сумму процентных переплат по кредиту, поднимая банковскую прибыль.
Бробанк подобрал лучшие варианты программам по рефинансированию, которые можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.
В редких случаях финансовые организации идут навстречу клиентам, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Они могут приостанавливать начисление процентов на определенный период. Такое случается, если клиент давно сотрудничает с банком, а сложности временные, и он уверен в том, что спустя конкретный срок сможет погашать долги по предыдущей схеме.
Возможные последствия
Если банк все же одобряет переоформление кредита на другого гражданина, то бывает что при этом вырастают проценты. Также за проведение процедуры перевода долга и проверку сведений о новом заемщике кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Либо на официальном уровне требуется провести повторное страхование кредита, что влечет дополнительные денежные потери.
Чтобы дополнительные траты не стали для клиентов сюрпризом, следует заранее уточнить у сотрудника кредитной организации о таких платежах и комиссиях. Если это невыгодно обоим заемщикам, то лучше отказаться от перевода долга и сделать перекредитацию.
При переоформлении долга возможно изменение таких параметров:
- уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
- увеличение процентной ставки;
- повышение размера ежемесячного платежа.
Также до проведения процедуры не лишним будет уточнить, не повлечет ли это ухудшение кредитного рейтинга старого заемщика и не поместят ли его в «черный список». Не все банки разглашают такую информацию, но поинтересоваться можно.
В целом законодательство РФ не запрещает физическим лицам переоформлять кредиты на других ответчиков. Главное заручиться согласием нового плательщика и банка.
Также следует внимательно изучить, на каких условиях кредитная организация проведет перевод долга, и какие финансовые потери возникнут для обоих клиентов.
После подсчета всех затрат можно принимать решение стоит ли запускать процедуру переоформление кредита.
Бывает так, что дешевле взять новый заем и закрыть за его счет старый. Также можно открыть третьему лицу кредитную карту, по которой разрешено снимать наличные. Бробанк предлагает на выбор кредитки со льготным периодом, когда за пользование средствами еще не надо платить, но ими уже можно погасить существующие долги.
Об авторе
Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Можно ли переоформить кредит на другого человека
В жизни возникают ситуации, когда может понадобиться переоформить действующую кредитную задолженность на третье лицо. Такая операция вполне допустима. Однако для ее выполнения необходимо соблюдение важных требований. Далее рассмотрим, как на этот вопрос отвечает законодательство РФ, а также: как решить этот непростой вопрос.
- Что говорит об этом закон?
- Что потребуется?
- Алгоритм действий по переоформлению
- В каком случае переоформить не получится?
- Как банки относятся к таким процедурам?
- Возможные последствия
Что говорит об этом закон?
В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.
Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?
Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:
- Приобретение или обострение серьезной болезни;
- Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
- Потеря рабочего места;
- Развод и пр.
Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе.
Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере.
Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.
Алгоритм действий по переоформлению
Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:
- Паспортные данные;
- Справку о доходах (с места работы);
- Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).
Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.
Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:
- Смену залогового имущества;
- Исключение одного из заемщиков;
- Продление срока кредитования;
- Введение нового заемщика.
Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.
В каком случае переоформить не получится?
Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.
Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.
Как банки относятся к таким процедурам?
Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.
Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.
Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?
Максим
Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.
Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.
Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.
Мы объясняем сложное простым языкомЕсли вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.
Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%.
Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.
Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.
Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.
Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга.
Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита.
Документы должен будет подавать новый должник.
Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.
Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.
Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.
Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.