Возврат кредита достаточно распространенная практика, которая позволяет вернуть оформленные в банке деньги, если возникают какие-то трудности. Например, если человек понимает, что не сможет вернуть средства или оформленные деньги уже потеряли свою актуальность.
Обычно кредит приходится возвращать, если потеряли источник дохода. Например, работу. Потому нет возможности в срок вернуть одолженное. Также отказаться от кредита можно, если решение взять в банке средства являлось импульсивным. Отказаться можно даже если кредитный договор уже был подписан, а деньги выдали.
Правда, специфика действий в этих обстоятельствах разная.
Как вернуть оформленный кредит
Условия возврата кредита предусмотрены законом, поскольку рассматриваемая практика встречается довольно часто. Если хотите узнать нюансы, посмотрите на ст. 807 ГК РФ. Рассматриваемая статья рассказывает о том, на каких основаниях подписывается договор, а также, как его расторгать. Информация касается потребительского кредитования.
Главным мерилом считается момент не только заключения договора, но и факт передачи денег. Другими словами, просто подписанные документы, это ещё далеко не финальный шаг в отношениях между банком и гражданином. Если вы только подписали договор, но пока не забирали деньги, всегда можете обратиться в кредитную организацию, чтобы договор был расторгнут.
Как правило, при таких обстоятельствах банк не будет отказывать в расторжении договора. А если и возникнут трудности, помните, что на вашей стороне находится закон. Другими словами, не обязательно доводить сделку до логического финала. Но важно получить документ, на основании которого можно подтвердить, что сделка расторгнута.
Если кредит еще не потрачен
Досрочный возврат кредита также является популярным типом разрыва отношений между кредитором и получателем средств. Человек получает кредит и сразу же гасит его за счет полученных средств. Такой вариант подойдет, если успели передумать, но деньги уже были получены.
Интересно, что можно отказываться не от всей суммы, а только от части выданных денег. Например, отдать часть полученных денег обратно в качестве погашения кредита. Важно соблюдать сроки. Чтобы вернуть деньги, дается 14 дней с момента их получения. Отсчет ведется с календарных днях, а не рабочих.
Учтите, что за время использования выданных средств до момента их возврата нужно будет заплатить проценты. Но поскольку сроки небольшие, сумма процентов минимальная. Если опасаетесь, что банк будет выставлять препятствия, он не имеет права этого сделать. Если нечто подобное случится, можно написать претензию досудебного типа.
Досрочный возврат кредита банку проходит по определенному алгоритму. Для начала нужно обратиться в банк, чтобы сообщить ему о своем желании досрочно погасить новообразованный долг. Правда, как именно будет проходить погашение, зависит от условий, прописанных в кредитном договоре.
Обычно такими обстоятельствами является мораторий, наложенный банком на досрочное погашение средств. В таком случае вернуть деньги можно будет не раньше чем через 2-3 месяца после их получения. Также банк может потребовать комиссию за преждевременное внесение кредитных средств.
Правда, такие случаи являются скорее исключением, нежели правилом.
Отказ от кредита и досрочноепогашение
Возврат при досрочном погашении кредита регулируется. Подробную информацию о том, как выполнить досрочный возврат, можно узнать, прочитав статьи 809 и 810 ГК РФ. Согласно им, человек может досрочно вернуть как полную сумму кредита, так и его часть. Если вернули средства полностью, кредитный договор будет закрыт. Страховка также должна быть перекрыта.
Получить согласие банка на возврат средств не обязательно. Вернуть кредит и оплатить страховку можно и в течение 30 суток после того как уведомили банк о своем желании. Но прежде чем это делать, нужно изучить условия кредитного договора, поскольку иногда банки выставляют более короткий срок.
Досрочное погашение имеет свои правила. Например, платежи проводятся по графику. Когда все платежи закрыты, кредитный договор также закрывается. Другими словами, если по графику списание должно происходить 14 числа месяца, если вы внесете деньги 13 или 15 числа, их спишут только 14. Потому нужно учитывать рассматриваемые сроки при досрочном погашении.
Погашение кредита связано с определением точной суммы долга. Узнать её можно в отделении банка или воспользовавшись мобильным приложением. Погасить сумму нужно с учетом каждого рубля и даже копейки.
Если пропустите даже мелочь, долг перед банком будет накапливаться, а кредитный договор не закроют. Чтобы не допустить подобное необходимо, запросить у банка справку о погашении кредита.
Подобный документ является основанием для отказа от претензий.
Вернуть страховку по кредиту
Возврат страховки при погашении кредита также является частью отношений между банком и человеком. Правда, возвращать её нужно, только если она оформлялась.
Страховка оформляется не на все кредиты. К тому же страховка составляется не с банком, а со страховой компанией.
Другими словами, согласовывать рассматриваемый момент нужно с компанией, в которой заключали договор об оказании услуги.
Сроки обращения в страховую компанию составляют 14 дней с момента оформления – это период охлаждения. До 2022 года это условие изменилось. Срок был гораздо меньше – всего 5 дней. Но алгоритм действий отличается зависимо от того получили вы деньги или пока нет.
- Не получили деньги. Можно написать заявление на отказ от услуг страховой компании. Если соблюдено условие, полис можно будет закрыть вместе с заявлением на отказ в банке.
- Деньги получены, но успели закрыть кредит за 14 дней. Возврат страховки по кредиту также можно сделать без проблем, поскольку пока действует охлаждение.
Другое дело, если период охлаждения пропущен, и страховка получена. Даже если оплатите застрахованный кредит раньше срока, вернуть деньги получится далеко не всегда. Подробные условия написаны в договоре.
В частности, иногда в договоре указывается, что если вернуть кредитдосрочно, получится частично компенсировать страховку.
Но если рассматриваемые условия в договор не внесены, страховку придется оставить в том же виде.
Документы для возвратастраховки
Для оформления отказа от кредитных средств, нужно написать заявление на возврат кредита. Точно также можно поступить со страховщиками, если после возврата кредита оказывается, что страховка не нужна. Тогда составляются заявления на отказ от страховки.
Чтобы заявление приняли, нужно прикрепить дополнительные документы. В частности, потребуется копия страхового полиса, паспорт человека, который его оформлял, квитанция подтверждающая оплату. Если отказывались от ОСАГО, прикрепите документы, чтобы вернуть страховку. Такими подтверждениями может быть договор о покупке автомобиля или о вступлении в наследство.
Увеличить картинку
Составить заявление нужно в двух экземплярах. Первый отправляется компании, а второй остается у заявителя.
На копии, что остается у заявителя нужно поставить отметку о том, что второй экземпляр был получен сотрудниками страховой компании.
К заявлению прикрепляются копии всех перечисленных бумаг, но сотрудники страховой закрепляют за собой право запросить оригинальные документы. Главная задача – сверить копии и оригиналы.
Когда нельзя отказаться от кредита
Формулировка «отказ» от кредита может использоваться до получения средств. Если деньги получены, их возврат будет считаться досрочным погашением. Во втором случае деньги можно вернуть, если погасить ссуду сразу же. Тогда потери будут минимальными.
Но чем дольше пользовались средствами, тем больше процентов нужно отнести. Учтите, что подобные действия могут принести вред. Например, испорченные отношения с банком приведут к плохой кредитной истории.
А это не позволит получить другой кредит, когда в этом действительно возникнет необходимость.
Получить юридическую помощь по вопросам отказа от кредита или страховки можно на нашем сайте.
Как взыскать долг, когда нет расписки, а из доказательств только переписка в соцсетях?
В 2018 году знакомый взял у меня в долг 3000 Р и не вернул. Расписку мы не составляли. 2000 Р я передала наличными, а 1000 Р перечислила на карту. Из доказательств существования долга у меня только переписка в соцсетях и справка из банка о переводе.
Я прочитала у вас статьи о том, как подавать иск в суд и как работают судебные приставы. Задумалась, как взыскать этот долг и стоит ли прибегать к помощи государства в возврате денег, будет ли стоить игра свеч.
Вот какие у меня варианты:
- взыскать долг через суд;
- обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве;
- воспользоваться услугами черных коллекторов, которые работают за процент от долга.
Хочется наказать непорядочного должника и вернуть свои деньги, получить неустойку, компенсацию морального вреда. Или хотя бы просто наказать, не уйдя в еще больший минус.
Евгения
Т—Ж рассказывал, как оформить передачу денег, чтобы потом получить их обратно:
Давайте рассмотрим все варианты, которые у вас есть, чтобы взыскать долг.
При проверке должника вызовут в полицию, чтобы получить от него объяснения.
Должник, скорее всего, заявит, что ни о каком долге не слышал, деньги не получал, а ваши скриншоты из соцсетей сделаны в фотошопе.
Или скажет, что получал, но никого не обманывал — просто платить пока не может. Вот как будут деньги — так сразу отдаст. Тогда вы получите постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
В других случаях вам скажут, что это гражданские отношения, куда полиция не вмешивается. Хотите вернуть деньги — идите в суд.
Расходы: бесплатно.
Мой прогноз: дело, вероятно, не возбудят, но должник может испугаться и отдать деньги. Или в своих объяснениях он признает, что брал деньги в долг. Тогда при подаче иска в суд можно использовать такие объяснения как одно из доказательств.
Есть масса способов потерять деньгиВ нашей рассылке — о том, как этого избежать. Подпишитесь, чтобы не пропустить полезные статьи
Но устная форма не освобождает вас от необходимости доказать, что сделка была. В качестве доказательств можно привести: показания свидетелей, записи телефонных звонков, переписку в интернете, смс, почтовые и электронные письма, объяснения в полиции, справки из банка о переводе денег.
К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие долга. Расписки нет, но есть скриншоты общения в соцсетях. Тут возможны проблемы.
Во-первых, в интернете люди часто скрываются под никнеймами, и судья не может сопоставить прозвища с реальными людьми. Вам придется доказывать, что аккаунт, с которым велась переписка, принадлежит должнику и это он писал вам, а не кто-то другой под его именем.
В вашем случае можно запросить у соцсети номер телефона, к которому привязан аккаунт должника, и IP-адрес, с которого отправлялись сообщения. Далее — запросить информацию у сотового оператора, чтобы установить владельца номера, и узнать у интернет-провайдера, кто пользовался IP-адресом на момент переписки.
Во-вторых, переписка должна содержать четкие указания на сумму долга, сроки и условия предоставления денег.
В-третьих, чтобы суд принял переписку во внимание, ее нужно заверить у нотариуса, а это стоит дороже, чем сумма ваших требований.
На юриста в среднем придется потратить от 15 000 Р за всю процедуру представления интересов на первой инстанции. Но первой инстанцией дело может не ограничиться: если должник проиграет, он вправе подать апелляцию. Вы тоже можете подать апелляцию, если решение суда вас не устроит. Чем дольше идет разбирательство и чем больше заседаний, тем дороже обойдутся услуги юриста.
Мой прогноз: все зависит от того, как вы соберете и оформите доказательства. Будьте готовы, что в суде должник скажет: «Я не получал денег, аккаунт в соцсети не мой». Или заявит, что аккаунт его, но переписку вел не он, а перевод на банковскую карту — это подарок.
Хорошо, если найдутся люди, которые присутствовали при передаче денег и которые смогут подтвердить, что вы дали их в долг. В целом шансов немного: обычно суды отказывают, когда нет расписки.
Если человек получил чужое имущество без законных оснований, он обязан вернуть его. Поэтому в исковом заявлении можно указать, что средства были переведены по ошибке.
Расходы: 400 Р на госпошлину плюс расходы на юриста, если он нужен.
Некоторые долги выгоднее простить, чем взыскивать. К сожалению, ваш случай кажется именно таким.
Всего за 3000 Р вы приобрели важный жизненный урок: нельзя давать в долг без расписки. Вы взяли урок со скидкой: многие люди платят за него сотни тысяч и миллионы рублей.
Если хотите наказать должника, подайте заявление в полицию — это бесплатно. Дело вряд ли возбудят, но должника вызовут на беседу и опросят. Возможно, он испугается и вернет деньги, такое бывает. В полиции вас будут отговаривать от подачи заявления — не ведитесь на это. Полицейские обязаны принять заявление и провести проверку.
Если вы перечисляли часть денег безналичным платежом, их можно вернуть через суд как неосновательное обогащение.
Подача иска о взыскании задолженности потребует сбора и нотариального заверения доказательств. Расходы будут больше, чем сумма, которую вы пытаетесь вернуть, а успех не гарантирован.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как вернуть деньги с должника: четыре проверенных способа
Взыскание долга с физических лиц — задача непростая. Как вернуть деньги с должника законным способом, каков порядок взыскания, что делать, если должник — банкрот, а также можно ли вернуть долг, выданный без расписки — в материале РИА Новости.
Как заставить должника вернуть деньги
Взыскание долга — это процедура возврата денежных средств, если должник отказывается отдавать их добровольно.
Согласно закону «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» существует несколько способов воздействия на недобросовестного должника — переговоры и направление претензий, обращение в коллекторские агентства и в суд.
При этом частное лицо может взыскать долг через суд, если его размер не меньше 10 тыс. рублей и есть расписка. Если сумма превышает 50 тыс. рублей, то можно обратиться за помощью в одну из организаций, специализирующихся на взыскании долгов и внесенных в соответствующий государственный реестр юридических лиц.
Как взыскать долг с физического лица
Взыскание долгов может проводиться разными способами:
- досудебным;
- судебным;
- внесудебным.
Взыскание задолженности по договору займа
Договор займа между физлицами — это соглашение между двумя сторонами о том, что одна из них передает, а другая принимает денежные средства или иные активы во временное пользование на определенный срок.
При просрочке по договору займа можно прибегнуть к судебной защите нарушенных интересов, потому что по закону заемщик обязан вернуть деньги вовремя. Обращаться нужно в суд по месту жительства ответчика.
При подготовке заявления в суд заимодавец обязан каждое свое утверждение обосновывать документами. Если все бумаги оформлены правильно, то вернуть долг вполне реально.
Взыскание долга по расписке
Взыскание долгов по расписке, которая с точки зрения закона и есть договор займа, также происходит в суде. На досудебной стадии заимодавец может прислать должнику письмо с требованием возврата суммы долга.
Также в письме можно указать взыскание процентов и обязанность возмещения судебных расходов заемщиком в случае обращения в суд. Если на досудебном этапе долг не вернули, нужно идти в суд.
Для процесса лучше нанять юриста, чтобы избежать ошибок, которые могут повлиять на исход дела.
Как взыскать долг без расписки
Вернуть долг без расписки довольно сложно, однако можно попробовать некоторые варианты. Во-первых, обратиться в полицию с имеющимися доказательствами.
Это могут быть банковская выписка о переводе средств, скриншоты переписки с заемщиком. Силовики обязаны принять заявление и провести проверку. Должника вызовут в полицию для дачи объяснений.
Судя по практике, в таком случае скорее всего дело не возбудят, но если должник признал свою вину, то это можно использовать в суде.
Во-вторых, следует подать заявление в суд о взыскании долга. Перед этим лучше написать письмо-требование должнику.
Даже если договор займа был составлен в устной форме, необходимо приложить все доказательства сделки. Тут могут возникнуть сложности.
Например, нужно будет доказать, что переписка велась именно между кредитором и заемщиком, что порой бывает непросто, если использовались аккаунты с никнеймами.
Если долг меньше 50 тысяч, то следует обращаться к мировому судье по адресу регистрации должника. Решение будет зависеть от того, насколько хорошо истец соберет доказательства.
Способы взыскания долга
Взыскание через приставов
В случае положительного решения суда по возврату задолженности исполнительный иск поступит в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), сотрудники которой направят должнику повестку. Также можно обратиться в ФССП по месту прописки заемщика и заявить об исполнительном производстве (ИП).
Для этого нужно узнать место работы должника и банк, которым он пользуется. Служба через трое суток откроет ИП, после чего может приступить к принудительному изъятию средств — аресту счетов, описи имущества и т.д.
Задолженность разрешается взыскивать в течение трех лет после предъявления исполнительного листа, выданного судом.
Обращение к коллекторам
Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитор может воспользоваться услугами коллекторов из государственного реестра, который ведет ФССП.
Только они имеют право заниматься взысканием задолженности.
Также по закону каждому займодателю доступна продажа долгов, если у него есть правильно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.
Взыскание с помощью юристов
Юристы оказывают услуги по взысканию долгов с физических лиц, давая консультации, помогая досудебно урегулировать спор. К ним можно обратиться за грамотным оформлением документов и составлением иска. Как правило, специалист оказывает полный набор услуг, необходимый для фактического получения долга. В него также входят:
- сбор доказательной базы;
- выработка правовой позиции;
- проведение переговоров по возврату долга;
- представительство в суде и т.д.
Как самостоятельно вернуть долг
Для начала следует начать переговоры с должником и выяснить, почему человек не возвращает деньги. Также можно попросить его отдавать долг частями.
Если это не сработало, и должник перестал выходить на связь, а расписки нет, то надо обратиться в полицию, где ему придется писать объяснительную с признанием факта займа денег. Далее нужно идти в суд.
Так же следует поступить при задолженности по договору займа.
Порядок взыскания задолженности с физических лиц
Возбуждение исполнительного производства
После того, как суд постановил, что заемщик должен вернуть долг, судебный пристав возбуждает исполнительное производство на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя. После чего он информирует об открытии ИП и кредитора, и заемщика.
Через 5 дней сотрудники ФССП начинают принудительное изъятие средств, то есть накладывают арест на счета и имущество должника. Исполнительное производство закрывают, если долг невозможно взыскать.
При этом исполнительный лист возвращают взыскателю, и он через 6 месяцев может заново обратиться в ФССП.
Сводное исполнительное производство
Сводное исполнительное производство создается, когда в отношении одного должника возбуждено несколько исполнительных производств имущественного характера. Это происходит для того, чтобы при взыскании в пользу нескольких человек судебные приставы производили действие не по каждому производству в отдельности, а по сводному — в целом.
Взыскание со счетов и зарплаты должника
Судебные приставы могут обратить взыскание на заработную плату и иные доходы должника, если это предписывают исполнительные документы. При этом они должны учитывать сумму прожиточного минимума. Удерживать деньги с зарплаты приставы могут, если финансов и другого имущества должника не хватает для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме.
Взыскание имущества должника
По исполнительным документам может взыскиваться имущество должника, достаточное для погашения долга. Его арест происходит, если у заемщика отсутствуют денежные средства или сумма долга слишком высока на имущество налагается арест.
Взыскание денег из казны
Иногда заемщик сталкивается с ситуацией, когда не получается вернуть долг, потому что бездействуют судебные приставы, например, из-за большой нагрузки.
В таком случае можно сначала написать жалобу руководителю ФССП или обратиться в суд с заявлением о признании незаконным бездействия должностного лица. Если удастся доказать этот факт, то убытки, согласно Бюджетному кодексу, могут быть взысканы из казны РФ.
Перед обращением в суд нужно будет описать, какие действия сотрудник ФССП не предпринял. Например, не направил в банк запрос о счетах заемщика, не получил сведения о наличии у должника недвижимости и т.д.
Взыскание убытков в таком случае будет эффективным, если заемщик обладал имуществом во время исполнительного производства, а взыскатель подавал необходимые сведения или обращался с жалобой в ФССП.
Почему могут не взыскать долг
Взыскать долг с физического лица не смогут, если у заимодавца недостаточно доказательств того, что он давал деньги в долг, если у должника на счетах нет средств, имущества и официальной заработной платы. В таком случае исполнительное производство закрывают. Также одна из причин — невозможность доказать бездействие судебных приставов и взыскать средства из казны.
Банкротство должника
Банкротство для физлиц не означает полного освобождения от долгов. Это происходит только при абсолютной финансовой несостоятельности. Например, если должник не имеет имущества, нетрудоспособен и у него вообще никаких источников дохода.
В любом другом случае у кредитора есть шансы получить обратно свои средства. Чтобы сделать это, скорее всего, заемщику понадобится юрист для контроля отчуждения имущества должника, распределения полученных от его продажи сумм и т.д. Если долг выше 500 тыс. руб.
и просрочен более чем на 3 месяца, заемщик может сам подать в суд заявление о признании должника банкротом.
Возврат средств с него возможен при обращении в суд.
Вопросы
На часто задаваемые вопросы РИА Новости ответил руководитель банкротного отдела Юридическая компании «ЮСТ.АС» Александр Бедункевич.
Можно ли взыскать долг с родственников должника?
— С точки зрения гражданского законодательства, если родственник лица не является поручителем или его созаемщиком, то родственники не отвечают совместно по обязательствам должника.
Однако есть различного рода юридические конструкции, позволяющие привлечь родственников, например, в случае подачи заявления на банкротство физического лица, когда задолженность более 500 тыс. руб, можно установить долю должника в общем имуществе с родственниками или супругой и наложить на него взыскание.
Допустим, установить принадлежащую должнику долю на автомобиль, недвижимость, иное имущество, приобретенное в браке и оформленное на другого супруга.
Куда подавать исковое заявление о взыскании долга с физического лица? Можно ли подать заявление в суд не по месту прописки?
— По общему правилу исковое заявление подается в суд по месту постоянной регистрации должника.
Статья 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает возможность подачи искового заявления к должнику, место жительства которого неизвестно или который не имеет места жительства в Российской Федерации в суд по месту нахождения его имущества или по его последнему известному месту жительства.
Если возникшие правоотношения попадают под регулирование Закона о защите прав потребителей, иск может быть предъявлен в суд по месту жительства или месту пребывания истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Куда подается исковое заявление в зависимости от суммы иска?
— Если должник — физическое лицо, то истец подает исковое заявление либо в мировой суд, либо в районный суд общей юрисдикции.
Исковые заявления в мировой суд по имущественным спорам подаются в случае если:
- цена иска не превышает 50 тысяч рублей;
- по имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, при цене иска, не превышающей 100 тысяч рублей;
- по делам о выдаче судебного приказа, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей.
Что делать, если приставы не могут взыскать долг?
— Достаточно распространенная ситуация, связанная как с загруженностью судебных приставов, так и неэффективностью их работы. Можно предложить несколько вариантов разрешения данной ситуации:
- Жалобы вышестоящему должностному лицу на действие (бездействие) судебного пристава-исполнителя, а в случае, если некачественная и несвоевременная работа пристава-исполнителя привела к убыткам взыскателя, то возможна подача искового заявления в суд о взыскании убытков с Федеральной службы судебных приставов.1
- Определение через инспекцию Федеральной налоговой службы расчетных счетов должника и предъявление исполнительного листа ко взысканию напрямую в банк. В случае отсутствие денежных средств исполнительный лист будет находиться в картотеке у банка на исполнении. При поступлении денег на расчетный счет они сразу спишутся в пользу взыскателя.2
- Подача заявления о признании должника банкротом. Такая практика является современным трендом, так как позволяет привлечь на коммерческих условиях арбитражного управляющего, который функционально наделен большим перечнем полномочий по выявлению имущества должника, а также обладает правом на оспаривание сделок.3
Какие долги нельзя продать коллекторам?
— Законодательством запрещена продажа коллекторским агентствам задолженностей по ЖКХ, алиментных обязательств, обязательств бывших супругов, возникших при разводе или связанных с возмещением вреда жизни и здоровью и компенсацией морального вреда.
То есть законодательство устанавливает невозможность передачи взыскания задолженностей непосредственно тесно связанных с личностью должника, которые невозможно списать, в том числе процедурой банкротства (за исключением, задолженностей по ЖКХ).
Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом
Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс.
рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять.
Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».
Мошенничество не имеет значения
Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку.
Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны.
Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.
Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.
На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.
У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.
Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей.
Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства.
Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».
В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей.
Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей.
Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.
Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст.
425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно.
Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.
В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).
Мой кредит — твой кредит
Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.
В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.
— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка.
Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым.
При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.
По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.
— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.
Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.
— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».
Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.
— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.
По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.
Легче совершить, чем раскрыть
Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы.
По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела .
Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.
Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс. Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно.
Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно».
Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».
— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он.
По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений. Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе.
— Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.
Более того, заметил он, можно даже понять, где находится злоумышленник, но ничего с ним сделать не удастся, как в случае со звонками о минировании, 99% которых идет с территории сопредельных стран.
— Нахождение злоумышленника на территории другой страны сделает расследование невозможным, — отметил он. — И всегда так было: грамотные злоумышленники не работают по своей стране, а выбирают другую. Американцы поэтому жалуются, что их граждан атакуют с территории России, — и наоборот. Фейковые call-центры — это почти всегда звонки из сопредельных государств.
По его словам, чем больше вводных данных оставил злоумышленник, тем выше вероятность удачного расследования. Но единичный эпизод мошенник может провернуть так, что следов вообще не останется — и это уже не вопрос нежелания найти преступника, а вопрос невозможности это сделать.
Паспортизация пользователей
- Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
- — Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
- Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
- — Очевидно, что решать эту проблему необходимо уже сейчас, продумав пути совершенствования соответствующих норм права совместно с представителями правоохранительных органов, прокуратуры и суда, а также банковского сообщества, сотовых операторов и специалистов в сфере информационных технологий, — сказала Костенко.
- Руководитель проекта «Центра борьбы против мошенничества в сфере финансовых и цифровых услуг» МОО «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова отметила, что описанные выше ситуации, когда людей в конечном итоге вынуждают выплачивать взятые мошенниками кредиты, — это уже не исключения из правил, а общая сложившаяся практика не в пользу граждан — жертв мошенников.
— Для комплексного решения проблемы мошенничества на сайтах продажи и покупки товаров мы бы рекомендовали обязать создателей сайтов в случае совершения сделок на сумму свыше 10 тыс. рублей продавцу и покупателю обязательно регистрировать свои паспортные данные в личном кабинете сайта, — отметила Фасахова. — Использование такого механизма упростит задачу правоохранителям в поиске злоумышленников.
Она отметила, что гражданам в целом нужно быть очень аккуратными при совершении любых денежных сделок с использованием банковских карт и ни в коем случае не сообщать данные карты третьим лицам. Если же злоумышленники получили доступ к данным карты, то нужно немедленно связаться с банком и заблокировать карту.
— Также для безопасности личных финансов для совершения покупок или продаж товаров рекомендую завести отдельную виртуальную карту и денежные средства размещать на ней разово — только при совершении сделки, —отметила Фасахова.