Страховка: куда мне жаловаться, и в каком размере должны мне ее начислить

Попасть в ДТП по вине другого водителя – уже сама по себе неприятная ситуация, и любой водитель хочет как можно скорее отремонтировать свой автомобиль, чтобы забыть про всё это. Но получить качественный ремонт или деньги на его проведение не так-то просто.

Если страховая насчитает и решит выплатить меньше, чем необходимо на восстановления машины, то для получения недоплаты придется сперва спорить со страховой компанией досудебно, а потом, скорее всего, еще и в суде.

О том, как действовать в 2022 году, если вам заплатили мало денег, и пойдет речь в данной статье.

Как получить выплату деньгами?

Ситуации с денежной компенсацией можно разделить по двум основаниям:

в первом случае выплата полагается, так как это прямо прописано в законе,
во-втором – когда требовать деньги можно из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

Условия из Закона об ОСАГО прописаны в пункте 16.1 статьи 12:

если автомобиль после ДТП тотальный (наступила полная гибель ТС по определению из ОСАГО),
если потерпевший умер,
если причинен тяжкий или средний вред здоровью потерпевшего, и он в заявлении указал, что хочет выплату деньгами,
если потерпевший – инвалид и имеет ТС по медицинским показаниям,
если ремонт не укладывается в установленные лимиты по ОСАГО или все признаны виновными в ДТП, при условии, что потерпевший отказывается доплачивать свои деньги за ремонт на СТО,
если у страховщика нет станций, которые соответствуют необходимым требованиям,
если страхователь указал конкретную СТО при заключении договора ОСАГО, но на ней не могут организовать ремонт после ДТП,
если страховщик и потерпевший заключат соглашение в письменном виде.

Страховщик может дать повод потерпевшему заменить способ возмещения на денежную выплату:

когда страховщик в установленные законом 20 дней не направил потерпевшему направление на ремонт,
когда в автосервисе машину не принимают,
когда машину приняли, но ремонт или не делают совсем, или делают очень медленно и понятно, что в 30 рабочих дней они не уложатся,
когда в ходе ремонта выяснится, что сумма доплаты, указанная в направлении, неверная, и надо еще доплатить.

О возможности замены требований с ремонта на деньги высказался Верховный Суд в Постановлении Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года.

Очень часто страховщики сами злоупотребляют и выплачивают деньгами, несмотря на то, что потерпевший хочет ремонт по ОСАГО. Это связано с тем, что в таком случае страховщик платит меньше денег с учетом износа, тогда как с СТО придется рассчитываться без учета износа деталей.

Выплата по соглашению – это ловушка?

Наша задача – рассказать, что делать, когда страховщик выплатил меньше, чем необходимо на ремонт. Ведь для потерпевшего нет разницы, по какому основанию он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.

Водителям нужно знать, что не все способы одинаково «полезны». Самый легкий вариант получить деньги по ОСАГО – это заключить соглашение. Подписать такое предлагают почти всем потерпевшим. Но соглашаясь на его подписание, есть риск остаться без доплаты.

Одним из условий соглашения будет пункт о том, что данной выплатой страховщик исполняет все свои обязанности перед потерпевшим. Иными словами, сумма, указанная в соглашении, окончательная и изменению не подлежит.

Страховая компания предлагает добровольно выплатить деньгами лишь часть ущерба, к примеру, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130 000 – 140 000 рублей, а соглашение предложат подписать лишь на 90 000. Но бывают случаи и более невыгодных сделок со страховыми компаниями.

Поэтому, прежде чем соглашаться с выплатой, убедитесь, что знаете точную сумму ущерба.

Но что делать, если вы подписали, и вам в итоге выплатили мало. В таком случае необходимо сперва обращаться в СК с заявлением о расторжении такого соглашения, а если досудебно решить не получится (включая обращение к финансовому уполномоченному), обращаться в суд для оспаривания данного соглашения и взыскании недоплаченного страхового возмещения.

Однако, расторгнуть будет очень сложно, ведь придется доказать, что сделка заключалась под влиянием заблуждения.

Деньги пришли, но их мало – что делать?

Для начала нужно понять, правы вы или страховщик. Ведь денег по Закону об ОСАГО в большинстве случаев не хватает на качественный ремонт, даже если выплата была произведена в полном объеме.

Подайте письменное заявление страховщику, в котором требуйте ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы и выдать акт о страховом случае. Срок на выдачу копии акта составляет 3 дня. Но есть нюанс, если сперва было принято решение о восстановительном ремонте вашего автомобиля, то акт может не составляться (пункт 4.22 главы 4 Правил об ОСАГО).

Имея на руках данные документы, можно самостоятельно проверить, все ли повреждения указаны и учтены, правильно ли указаны суммы на запасные части из справочника РСА, а также понять, недоплатил страховщик или такая маленькая выплата вам полагается по Закону.

Начинаем требовать доплату

Сперва необходимо использовать все досудебные способы урегулирования спора. Для этого первым делом нужно обратиться к страховщику с заявлением о разногласиях.

Сделать это можно следующими способами:

направить в форме электронного документа на почту или на сайте страховщика (срок рассмотрения будет 15 рабочих дней со дня получения, если со дня нарушения ваших прав страховщиком прошло не более 180 дней),
отправить письмом с описью вложения и уведомлением о вручении (срок рассмотрения будет 30 календарных дней со дня получения).

Для электронного обращения утверждена стандартная форма обращения, которую необходимо, распечатать, заполнить, подписать и отсканировать.
Официальные адреса электронной почты можно найти на сайте страховщиков или на сайте РСА, а также в Едином государственном реестре субъектов страхового дела.
Например:

Если будете отправлять по электронной почте, делайте это с отчетом о доставке. Чем больше у вас доказательств, тем лучше.

Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?

И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.

С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.

Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.

Следующий шаг – обращение к финансовому уполномоченному

Если страховщик отказался удовлетворять ваши требования или частично выплатил по заявлению о разногласиях возмещение после ДТП, то есть всё равно меньше, чем положено, то потерпевший должен обращаться к финансовому уполномоченному.

Ждать ответа страховой можно только установленный срок, если он вышел (берите еще запас на почтовую пересылку), то нужно действовать дальше.
Готовим само обращение:
Направить его можно:

заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении
в личном кабинете на официальном сайте уполномоченного.

Законом предусмотрено еще два способа: через сайт госуслуг и МФЦ, но на 2022 год это не работает.

Мы советуем подавать обращение через личный кабинет на официальном сайте, так как это не только быстро и удобно, но и экономит время на пересылку почтовой корреспонденции. В личном кабинете документы грузятся либо в виде фотографий, либо сканы.

Если вы заинтересованы в правильном, всестороннем и полном рассмотрении вашего спора по маленькой выплате по ОСАГО, тогда грузить (направлять) финансовому уполномоченному нужно как можно больше доказательств с вашей стороны. Именно в этот момент вам пригодятся сделанные ранее фотографии повреждений машины.

Уполномоченный вправе назначить и провести по вашему обращению независимую экспертизу. Для этого он может продлить срок рассмотрения обращения на 10 рабочих дней.

Если не предоставить документы и фотографии повреждений, то экспертизу могут провести по фотографиям страховщика, а там могут быть не все повреждения, да и фотографии могут просто не все отправить, чего уж тут говорить.

Данная экспертиза уполномоченного в суде будет считаться как судебная.

Без экспертизы срок рассмотрения обращения от потребителя финансовых услуг (потерпевшего) составляет 15 рабочих дней. Еще 10 рабочих дней со дня его принятия отводится на вступление решения в законную силу.

Мало насчитали и заплатили – суд как последний этап

Оспаривать решение финансового уполномоченного в суде имеет право как потерпевший, так и страховщик. Поэтому, скорее всего, суд по вашему делу будет.

Вы сможете обратиться с исковым в течение 30 дней со дня вступления решения уполномоченного в законную силу. При этом в этот срок не включаются нерабочие дни.

Судиться самим или воспользоваться услугами представителя – решать тоже вам, но нужно понимать, что в случае проигрыша дела вы не только не вернете потраченные на юриста деньги, но еще можете быть должны оплатить судебные расходы страховщика, если такие будут. Например, на судебную экспертизу.

Но чтобы её назначили в суде после экспертизы уполномоченного, надо мотивированно обосновать, почему экспертиза финупа сделана не надлежащим образом, и в суде экспертиза будет проводиться по правилам повторной.
Если судья примет решение в вашу пользу, тогда со страховщика (при условии, что такие требования заявлялись) будет взыскана еще неустойка и штраф за маленькую выплату, точнее, за неудовлетворение ваших требований добровольно.
Но, к сожалению, почти всегда данные суммы снижаются судом по правилам статьи 333 ГК РФ, поэтому страховщики, не получая должного наказания, продолжают нарушать права водителей и выплачивать мало денег.

Суды по таким делам обычно длятся довольно долго, год или даже два. Поэтому на скорое разрешение проблемы можно не рассчитывать.

Если решение уполномоченного было неверное, и суд примет новое решение, то для взыскания вы получите в суде исполнительный лист и дальше предъявите его или в банк, или судебным приставам.

Если решение уполномоченного будет правильным, тогда придется у него получать специальное удостоверение и дальше получать присужденное через приставов или банк.

Но денег на полноценный ремонт после ДТП может не хватать не только из-за недоплаты страховщиком. Страховщик может всё заплатить правильно и немало, просто Закон об ОСАГО не предусматривает возмещение полного вреда.

В таком случае столь долгий путь для получения необходимых на ремонт денег проходить не надо. Можно сразу требовать это разницу с причинителя вреда (виновного водителя, собственника автомобиля) в судебном порядке.

Чаще всего бывает, что и с виновника надо требовать и со страховщика…вот такое у нас ОСАГО.

Куда жаловаться на страховую компанию

Страховщики, заключая договора с клиентами, берут с них деньги и со своей стороны обещают своевременно производить страховые выплаты.

Но когда дело доходит до этих выплат, то они оказываются настолько ничтожными, что их не хватит даже для того, чтобы приобрести все необходимые запчасти, не говоря уже о полной оплате ремонта.

Поэтому людям, оказавшимся в такой ситуации, будет важно знать, куда жаловаться на страховую компанию.

Надзорные органы, регулирующие деятельность страховых компаний

Система страхования в современном мире имеет большую значимость для экономико-социальной жизни общества. Люди страхуют все, начиная с автомобилей и другого имущества и заканчивая здоровьем и даже жизнью. А страховые компании распоряжаются деньгами своих клиентов, аккумулируя крупные денежные фонды.

Государство постоянно регулирует их деятельность, выявляя степень надежности таких компаний и качества предоставляемых ими услуг. Для этой цели был придуман страховой надзор.

На территории России с 1 сентября 2013 года и по сегодняшний день надзор проводит департамент страхового рынка при Центробанке.

Надзорный орган выполняет несколько важных функций:

Совершенствует законодательство в области страхования, методики, правила стандартизации и другую документацию, которая регулирует страховой рынок в нашей стране.
Следит, чтобы участники этого рынка не выходили за рамки существующих законов.
Рассчитывает тарифы по разным видам страхования и контролирует тарифную политику страховщиков в целом.
Координирует профессиональные объединения страховщиков.
Контролирует субъектов страхового рынка, чтобы в случае необходимости восстановить их платежеспособность и помочь избежать банкротства.

Куда жаловаться на страховую компанию дмс (по страхованию жизни)

Проблемы со здоровьем начинаются зачастую внезапно и оказывают влияние на все сферы жизни, и трудовую в том числе. А лечение может оказаться совсем недешевым.

Чтобы людям было проще пережить сложное для них время, страховые компании создали полисы ДМС (добровольного медицинского страхования). Они включают в себя консультации и медицинскую помощь при небольших и серьезных болезнях.

Благодаря такому полису человек может себя обезопасить, а также воспользоваться за счет страховой дорогостоящими услугами.

Но, к сожалению, случается и такое, что страховые компании либо совсем не желают выполнять свои обязательства, либо начинают настаивать на проведении процедур по полису, которые человеку могут оказаться и вовсе ненужными. Любую попытку ущемления прав человека следует пресечь, то есть оформить жалобу.

При появлении претензий к страховой компании можно обратиться в:

Саму эту компанию. Эта инстанция в любом случае должна быть первой. Следует попробовать решить конфликт мирным путем. Грамотно составить жалобу и отправить ее в страховую по почте, через Интернет или же самостоятельно отвезти туда.
Центральный банк. Если от страховой компании поступил отказ, то имеет смысл обратиться в этот банк. Чаще всего туда направляют жалобы при игнорировании страховщиками просьб клиентов, нарушении сроков выплат или же в случае если выплаты уменьшены незаконным путем. Когда жалоба будет рассмотрена в данной инстанции, для страховой это может обернуться возбуждением административного дела.
Роспотребнадзор. Обращаться туда следует клиентам, которых не устраивает качество услуг, оказываемых страховой компанией или медицинским учреждением. Эта организация разбирает вопросы по заниженным или непроизведенным страховым выплатам, а также любые другие вопросы, возникшие при нарушении договора страховщиками.
Прокуратуру. В эту инстанцию обращаются, когда страховую компанию уличают в мошенничестве или она своими действиями нарушила человеческие права. А также если медицинские работники покалечили или довели до смерти человека, обратившегося к ним по полису.
Суд. Туда обращаются только в крайнем случае, когда требуется компенсация за моральный или физический ущерб.

Видео: Как и куда жаловаться на страховую компанию

Жалоба на страховую компанию в Центробанк

Центробанк держит под контролем все финансовые отношения, которые складываются на экономическом рынке, поэтому он может «приструнить» неправых страховщиков.

Если будут выявлены нарушения в работе страховой компании, то Центробанк выдаст ей предписание, которое нельзя будет просто проигнорировать.

В противном случае страховщики получат серьезные проблемы с законом в виде назначения штрафа или даже потери лицензии.

Самыми распространенными основаниями для подачи жалобы в Центробанк являются:

Немотивированный отказ страховщика в заключении договора ОСАГО.
Вынуждение клиента приобрести вместе с ОСАГО еще ДСАГО или КАСКО. Каждый клиент должен знать, что если сотрудник страховой компании навязывает ему что-то еще вместе с ОСАГО, то это незаконно.
Отказ в приеме заявления о страховой выплате, мотивированный отсутствием каких-либо документов в пакете.
Срыв срока, установленного для рассмотрения поданного клиентом заявления (дольше 20 дней).
Продажа страховщиком по полной стоимости полиса ОСАГО, без учета понижающего КБМ.

Жалоба на страховую компанию в прокуратуру

Подача жалобы в прокуратуру на страховщиков станет поводом для проведения проверки. А для них это не лучшее развитие событий. Чтобы сподвигнуть сотрудников страховой компании поскорее выйти на связь с обиженным ими клиентом, копию жалобы можно на имя их директора.

Поводом для жалобы в прокуратуру на страховщиков могут стать:

Неправильные расчеты страховых сумм, взносов и премий, занижение размеров страховых выплат.
Бездействие страховщиков, а также игнорирование поданных ранее претензий и жалоб в других инстанциях.
Навязывание страховщиками дополнительных платных сервисов и услуг, предложение о внесении внеочередных страховых взносов для получения клиентом, к примеру, необходимого лечения.
Выход страховщиков за рамки прописанных в договоре отношений и принятие ими решений за клиента, которого они обслуживают.
Оформление страховщиками договора с нарушениями с целью извлечения для себя выгоды.
Любые допущенные страховщиками нарушения прав клиента.

Подача жалобы в прокуратуру является официальным заявлением о нарушении прав человека и его законных интересов. В этом документе содержится суть возникшей проблемы и требования пострадавшего человека.

Видео: Как правильно направить претензию в страховую компанию? Содержание претензии

Что делать, когда страховая навязывает дополнительную страховку

Сегодня все больше и больше страховых компаний обманывают своих клиентов, навязывая им дополнительную страховку при покупке полиса ОСАГО. Причем клиенту не предлагают воспользоваться имеющимися у компании дополнительными услугами, а именно навязывают.

Бывает людям даже отказывают в ОСАГО, если они не застрахуют свою недвижимость, здоровье или жизнь, говоря, что нужных бланков у них в наличии на данный момент нет.

Однако, если клиент согласится на оформление дополнительной страховки, то бланки тут же найдутся, персонал вдруг сразу подобреет и ОСАГО будет оформлен за короткое время.

Но такие действия не являются законными. Компания не имеет права отказать клиенту в получении ОСАГО, если он не захотел оформить дополнительную страховку.

Поэтому, оказавшись в подобной ситуации, клиенту можно и даже нужно отстаивать свои права. Любая компания, чтобы получить доступ к оформлению ОСАГО, должна получить соответствующую лицензию.

А если она совершает нарушения в оказании услуг и у клиента получится доказать этот факт, то компанию могут лишить лицензии.

Какие же существуют варианты действий у человека, столкнувшимся с таким навязыванием? Он может:

Дать согласие на дополнительную страховку, потому что возможно застраховать свое здоровье или жизнь будет совсем неплохо, а потом уже спокойно оформить ОСАГО.
Дать согласие на оформление дополнительной страховки, а после того, как полис будет оформлен, аннулировать договор о страховании здоровья и жизни законным образом.
Не давать согласия на оформление полиса на таких условиях и оформить жалобу в компетентные органы, чтобы потом уже оформить полис безо всяких дополнительных страховок.

Жалоба в Роспотребнадзор на страховую компанию

Роспотребнадзор является государственной федеральной службой, которая держит под контролем сферу защиты прав потребителей. А люди, приобретающие страховые полисы, как раз и являются потребителями.

В Роспотребнадзор можно обратиться в том случае, если страховая компания:

отказывается оформлять договор страхования;
навязывает дополнительные услуги, утверждая, что это необходимое условие для приобретения полиса;
занижает сумму страховой выплаты или отказывает в выплате компенсационной.

Подать жалобу в Роспотребнадзор можно несколькими способами:

Зайти на его сайт и заполнить специальную форму, причем форм заполнения там две – с авторизацией на сайте госуслуг или без нее. Авторизовавшись на госуслугах, потребитель даст Роспотребнадзору повод провести в страховой компании внеплановую проверку.
Отправить электронное письмо в Управление Роспотребнадзора по своему региону.
Отправить письмо обычной почтой или отвезти его в приемную организации.

После подачи жалобы потребителю придется запастись терпением и подождать месяц. Если Роспотребнадзор решит проверить деятельность страховой компании, то срок рассмотрения жалобы может увеличиться вдвое.

Жалоба на страховую компанию в рса

РСА является некоммерческой организацией, общероссийским союзом с обязательным членством для страховщиков, которые работают в области страхования автомобилей. Он занимается разработкой норм работы и взаимодействия своих участников, а также следит, чтобы все исполнялось в соответствии с этими нормами.

Обычно в РСА обращаются люди, столкнувшиеся с проблемами с ОСАГО или «Зеленой картой». Чаще всего они возникают из-за:

отзыва у страховщиков лицензии;
некорректного коэффициента бонус-малуса, применяемого страховой компанией;
допущенных нарушений при прямом урегулировании материальных убытков;
возмещения по Европротоколу, осуществляющегося с нарушением правил.

Подать жалобу в РСА можно двумя способами:

отправить письмо почтой или отвезти его лично в центральный офис;
отправить электронной почтой, прикрепив отсканированные документы (вес их не должен превышать 3 Мб).

Жалоба рассматривается обычно максимум месяц, но в некоторых случаях срок может увеличиваться вдвое и заявителя об этом непременно оповестят.

Жалоба на страховую компанию по ОСАГО

Страховая компания, заключая с клиентом договор, обязуется тем самым исполнять в его рамках обязательства. К ним относятся осмотр поврежденного при ДТП имущества, определение стоимости ремонта исходя из величины ущерба, а также расчет компенсационной выплаты.

Если же человек получает услуги в неполном объеме, то это означает, что страховщики совершают нарушения по ОСАГО. И клиент может обжаловать их в разных инстанциях.

Так, составить жалобу следует, если страховщики:

отказались подписать страховой договор;
навязывают дополнительную страховку;
не информируют своевременно клиента об установленной сумме страховки;
снизили сумму страховых выплат или увеличили их срок;
рассматривают заявление дольше положенного срока;
задержали оплату работы по ОСАГО или вовсе отказали в ремонте;
сорвали сроки по восстановлению автомобиля;
завысили сумму страховой премии ОСАГО;
используют сведения в рамках КБМ, не соответствующие норме.

Куда жаловаться на страховую компанию по невыплате денег

Если человек, оформивший страховку, сталкивается с тем, что страховщики отказывают ему в выплате, то придется принять необходимые меры. И во многих случаях людям удается достичь положительных результатов без разбирательств в суде.

Прежде всего, обманутому клиенту следует составить жалобу, в которой изложить суть претензии, указать, какой пункт договора нарушила компания, сослаться на статью и отправить эту жалобу страховщикам. Если они откажут в возмещении ущерба по страховке, такую же жалобу следует отправить в Центробанк. Там должны разобраться с недобросовестными страховщиками и решить вопрос в пользу клиента.

Но если и в Центробанке не смогут решить вопрос, то следующей инстанцией станет суд, а вернее досудебное разбирательство со страховщиками. Досудебная претензия – один из самых эффективных способов воздействия на страховую компанию.

Желательно изложить досудебную претензию на бланке страховой компании, хотя и в произвольной форме выразить свое недовольство можно. Самое главное, составить претензию максимально грамотно, поэтому это дело достаточно ответственное и спешки не терпит.

Подав жалобу в первую инстанцию – страховую компанию – придется подождать оттуда ответа в течение месяца. Если страховщики предпочтут проигнорировать жалобу или не произведут по договору выплату, клиент вправе идти дальше и подать в суд иск на компанию, которая его обманула.

Советы юристов

Что делать прежде, чем подать жалобу?

Перед тем, как обратиться в надзорную инстанцию с жалобой, следует вначале попробовать решить вопрос мирным путем, то есть обратиться в страховую компанию.

Все дело в том, что большинство нарушений, допущенных страховщиками в работе с клиентами, вызвано не их общей политикой, а принятыми на местах решениями, или же некомпетентностью некоторых сотрудников.

И жалоба, поданная в этом случае клиентом на имя руководителя страховой компании, может дать положительный результат.

Однако, если клиент столкнулся с тем, что страховщики нарушили закон целенаправленно, жалоба тем более будет являться обоснованной.

Надзорные органы увидят, что человек пытался мирно урегулировать вопрос, но страховая компания этого не сделала.

В этом случае отсутствие ответа от страховщиков или отказ выполнить законную просьбу клиента станут доказательством нарушения страховщиками закона и при рассмотрении дела плюс будет явно не в их сторону.

Отзывы

Уважаемые читатели, была ли полезна эта статья? Что вы думаете о жалобах на страховые компании? Оставьте обратную связь в х! Нам важно ваше мнение!

Жалуемся на страховую компанию!

Необходимость пожаловаться на действия страховщика может быть вызвана разными причинами.
Чаще всего страхователи недовольны тем, что страховщики необоснованно отказывают им в компенсации либо занижают ее размер (что актуально для автолюбителей).
Кроме того, водители могут быть возмущены завышенной стоимостью полисов обязательного автострахования либо нежеланием страховщика делать скидку за безаварийное вождение (по коэффициенту бонус-малус).

Сами страховщики, разумеется, не будут говорить, куда жаловаться, да и Центробанк не очень активно распространяет эту информацию.

О том, какие организации могут оказать влияние на действие страховщика и помочь страхователю, расскажет эта статья.

Что может стать причиной жалобы на страховщика: полный перечень

Обжаловать работу страховой компании можно в следующих случаях:

Страховщик отказывается заключать договор обязательного страхования, ссылаясь на надуманные резоны (кончились бланки или компьютеры не работают). По этой причине отказывают, например, водителям категории «повышенного риска», которые уже получали страховое возмещение несколько раз.
Страховщик утверждает, что купить страховой полис можно только вместе с дополнительными услугами (ДСАГО).
Страховщик отказывается выплачивать возмещение, мотивируя тем, что «случай не страховой».
Нарушены сроки рассмотрения заявления клиента о страховой выплате.
Страховщик требует у потерпевшего лишние документы.
Страховая компания завышает тарифы на обязательные страховые услуги.
Пункты урегулирования убытков расположены неудобно – страхователю приходится преодолевать значительное расстояние, чтобы посетить ближайший пункт.

О том, куда жаловаться на страховую компанию по ДМС, читайте в следующем разделе.

Жалоба в саму компанию

Проблема может разрешиться быстрее и проще, чем рассчитывает страхователь, если он подаст грамотную претензию в страховую компанию.
Перед составлением претензии важно перечитать договор и выделить те моменты, которые не устраивают.
Претензия нужна, чтобы получить письменный ответ – с этим документом можно обращаться в вышестоящие инстанции.

Кроме того, претензия станет подтверждением того, что сам страхователь пытался урегулировать вопрос со страховой компанией мирно, в досудебном порядке.

Отсутствие таких попыток станет аргументом против клиента, если дело дойдет до суда.

Страховщик точно уделит внимание грамотно составленной претензии, ведь он знает, для чего клиенту требуется письменный ответ. По закону ответ должен даваться в течение 5 дней, однако, юристы страховых компаний, как правило, отвечают еще быстрее.

Нужно убедиться, что обращение было зафиксировано в качестве входящего документа. Потребуйте копию документа с печатью компании и датой приема.

Жалоба в другие органы

Главного органа, который бы осуществлял надзор за соблюдением страхового законодательства, нет – субъектами контроля считаются:

Федеральная Антимонопольная служба (ФАС). В эту организацию следует жаловаться, если страховщик не желает продавать полис. Жалоба может подаваться через электронную форму (по ссылке http://fas.gov.ru/contacts/requests/napisat-v-fas-rossii/), на электронный ящик [email protected] или заказным письмом по адресу: 125993, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 11.
Роспотребнадзор. Эта организация не имеет полномочий контролировать соблюдение закона «Об ОСАГО», однако, ее главная цель – защита прав потребителей. Страхователи – это именно потребители страховых услуг, а потому они могут рассчитывать на содействие Роспотребнадзора, если используют страхование в личных целях (не в коммерческих). Жаловаться можно через электронную форму на сайте (http://rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php), электронную почту ([email protected]) или по телефону +7 (499) 973-26-90.
Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Сюда можно обращаться по любым вопросам, связанным с автострахованием (например, если задерживают выплату возмещения). Организационно-правовая форма обращающегося лица не имеет значения – РСА принимает жалобы от физических лиц и организаций. Жалобы следует посылать на электронный почтовый ящик [email protected]; также можно звонить по бесплатному номеру горячей линии 8-800-200-22-75.
Центробанк (интернет-приемная). Жаловаться в ЦБ, как и в ФАС, разумно тем гражданам, которых страховщики ограничивают в доступе к обязательным страховым услугам (ОСАГО) – то есть если заставляют докупать ДСАГО или вообще отказывают в сотрудничестве. Кроме того, ЦБ – это инстанция, куда можно пожаловаться на страховую компанию по ДМС, ДАГО, КАСКО и другим видам страхования. Интернет-приемная функционирует на официальном сайте ЦБ – найти форму для заполнения можно по ссылке http://www.cbr.ru/Reception/.
Прокуратура и суды РФ. Посмотреть адрес и контактные данные прокуратуры конкретного региона можно здесь: http://www.genproc.gov.ru/contacts/map/?DISTR=&SUBJ=.

Обращение в суд требует уплаты государственной пошлины и расходов на юридические услуги, поэтому лучше сначала испробовать все остальные варианты. Жаловаться в суд следует в последнюю очередь.

Каков результат?

Жалоба в государственные органы даст результат только тогда, когда страховщик 100% не прав. Органы надзора (РСА, Роспотребнадзор), получая жалобу, связываются со страховщиком и уточняют ситуацию.

Ответ на жалобу страхователю приходит в течение 30 дней с момента регистрации обращения.

Если принято решение в пользу страхователя, страховой компании дается предписание и назначаются сроки его выполнения.

Игнорировать предписание страховщик не будет – ценой расплаты может стать лицензия на ведение страховой деятельности.

Если органы надзора не видят нарушения со стороны страховой компании, страхователь получает отказ, на основании которого может писать досудебную претензию и готовиться к подаче иска в суд.

Почему Верховный суд РФ заступился за заемщиков, которым банки навязывают страховку

Страховка жизни и здоровья по закону является добровольной, но получение потребительского кредита в России нечасто обходится без нее, в том числе потому что ставка без оформления полиса может оказаться существенно выше. Данные Банка России уже который год показывают, что основными продавцами таких полисов являются банки. В 2019 году страховые компании три четверти взносов получили от посредников, из которых 49% пришлось на банки.

«По данным Банка России, в 2019 году было заключено 3,93 млн договоров страхования жизни заемщиков. По сравнению с 2018 годом этот показатель страхового рынка вырос на 50,8%.

Объем взносов по этому виду страхования в прошлом году составил 98,9 млрд рублей», – рассказала «Профилю» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

По ее словам, вслед за ростом взносов увеличился почти в два раза и размер средней выплаты по страхованию жизни заемщика – до 105,5 тыс. рублей, по страхованию от несчастных случаев и болезней – на 20,9%, до 44,3 тыс. рублей.

Несколько лет назад у заемщиков появилась возможность без финансовых потерь отказаться от ненужной страховки. Для этого нужно уведомить продавца об отказе от нее в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения».

Практика же показала, что деньги заемщикам возвращают не всегда. Как правило, проблем не возникает при отказе от индивидуальных полисов, которые оформляются при заключении договора непосредственно между заемщиком и страховой компанией. А из-за возврата так называемых коллективных страховок порой возникают споры.

Суть таких коллективного страхования в том, что договор заключается между страховой компанией и банком, а последний только «присоединяет» клиента к программе страхования.

В результате заемщик, пожелавший отказаться от такой страховки, сталкивался с двумя препятствиями. Во-первых, он не был стороной договора о страховании.

Во-вторых, к моменту покупки полиса договор между банком и страховщиком мог уже действовать не один месяц, а то и несколько лет.

Однако эти особенности коллективных страховок не повод лишать заемщика права на отказ в «период охлаждения» от ненужной ему страховки, считает Верховный суд РФ.

Он уже несколько раз озвучивал эту позицию, а недавно полностью поддержал заемщика в споре с одним из крупнейших банков по объему выручки в России.

Он напомнил, что такое «коллективное» оформление взаимоотношений между сторонами на суть страховки не влияют – оплачивает ее заемщик, а потому он и является страхователем. Проще сказать, клиентом страховой компании, и вправе воспользоваться «периодом охлаждения».

Кроме этого Верховный суд РФ озвучил еще одну важную позицию: клиенту должны вернуть абсолютно все затраты при отказе от «коллективной» страховки в «период охлаждения», в том числе и комиссию банка за услугу включения в число участников программы страхования.

«Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной», – объяснил Верховный суд РФ.

«До этого большинство судов отказывало во взыскании комиссии банка, ссылаясь на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования все-таки была оказана», – говорит управляющий партнер бюро «Проценко и партнеры», адвокат Татьяна Проценко. Однако встречались и противоположные решения, когда суды ссылались на отсутствие доказательств наличия расходов у банков в связи с подключением клиента к страховке, отмечает она.

С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов.

Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту.

Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту.

Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая.

И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

«Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни.

«Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

Невыгодное досрочное погашение

Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

«У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

«В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать.

«Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.

Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.