По данным Минфина РФ, каждый третий россиянин вне зависимости от уровня доходов имеет непогашенный кредит. Наиболее часто это матери-одиночки в возрасте 25–40 лет с двумя детьми (51%) и семьи с двумя детьми (50%), а реже всего — одинокие пенсионеры (12%). Когда у человека есть нужда получить деньги, он берет кредит, а последствия его не интересуют — но почему?
«Правмир» узнал, на что люди берут кредиты, стыдно ли жить в долг, в чем разница между черными и белыми коллекторами и кому помогает «Клуб анонимных должников».
«Разве мы не выплатим, мама?»
Общий долг пенсионерки Елены Алексеевны перед банками составляет более двух миллионов рублей. Маленькая, нервная женщина, изведенная звонками коллекторов, даже не знает, на что тратила деньги, которые много лет — с середины 90-х — брала у банков в кредит.
— На все что угодно. Я уже не помню, на что. Работала в хорошей организации, ее ликвидировали. Какое-то время перебивалась случайными заработками.
Позже, конечно, появилась более-менее устойчивая работа, но тогда надо было растить дочь, кормить, за образование платить. Потом нужны были и ноутбуки, и компьютеры, и телефоны и так далее.
А уж когда дочка поступила в медицинский, потребовалась вообще спецлитература и спецпособия, в частности скелеты, дорогостоящие, импортного производства. Из Финляндии, по-моему…
Елена Алексеевна оформляла один кредит, небольшой, тысяч на 200, выплачивала и снова брала у банка в долг. Из-за безупречной кредитной истории банки атаковали «более выгодными» предложениями, а она не могла устоять.
В 2010 году женщина взяла ипотечный кредит для дочери в банке «Финансы и кредиты», та очень просила: «Разве мы не выплатим, мама?»; в 2013-м — потребительский кредит на 400 тысяч под 29% годовых в «Русском славянском банке», который через полгода реструктуризировала в 620 тысяч под 19%; а еще через два года — кредит на 700 тысяч в банке «Открытие» под 21% годовых.
— Третий кредит нам, я так думаю, просто навязали. В банке «Открытие» у нас был кредит на 3–4 года, который я без просрочек выплатила.
Они мне звонили-звонили, предлагали «такие выгодные условия, ни в одном банке таких нет, а вы такой добросовестный заемщик». Я пришла и взяла.
И дочь меня уговорила: нужно то, нужно это. Бесконечно же молодым что-то нужно. Плюс на учебу надо было…
Бухгалтер Елена Алексеевна получала около 80 тысяч рублей в месяц, больше половины отдавала на погашение долгов и жила вроде бы комфортно до тех пор, пока у «Русского славянского банка» не отозвали лицензию. По договору цессии его права перешли в ООО «Объединенный национальный банк».
— Я опять в срок и в полном объеме выплачивала уже в следующий банк. Далее и у него была отозвана лицензия. И вот тут получился ступор. Стал звонить и первый банк: «Вы нам должны», и второй банк.
Как теперь мне объяснили юристы, если у банка отозвана лицензия, это не значит, что у него полностью заблокированы счета. Счета на вход работают, и я могла бы платить. Но мы люди не особо юридически грамотные.
Так как стали звонить из двух банков, я перестала платить вообще.
Теперь они, как рэкетиры, включают счетчик с того момента, как остановлена оплата. Пени просто ужасающие. На сегодня из кредита, который я брала — 620 тысяч, 337 выплачено — они насчитали пени, штрафы, неустойки и выставили задолженность 1 миллион сто тысяч.
За пять последних лет Центробанк отозвал лицензию примерно у половины банков. В их числе еще два, с которыми Елена Алексеевна связана долговыми обязательствами: банк «Финансы и кредиты», в котором у нее ипотечный заем, и банк «Траст». Там Елена Алексеевна открыла вклад на имя дочери. В качестве бонуса девушке подарили кредитную карту.
— На карту не выдается даже договор займа. Присылают такую распечатку типа заявления, где все так хитро написано, что понять что-либо невозможно. Естественно, дочка молодая, желаний много, возможностей меньше, она эту карту стала использовать и израсходовала 120 тысяч, а платим мы уже четвертый год и конца-края не видно.
Но в последнее время вносить ежемесячный платеж невозможно, — продолжает Елена Алексеевна. — Кредитная база из банка «Траст» в «Открытие» не передана, отправили платить через «Связной». В «Связном» система платежей выдает отказ.
Стоит два-три месяца пропустить оплату платежа, банк начисляет пени. Следующий платеж берут в их погашение, а сумма основного долга продолжает расти. Такая хитрая иезуитская система.
И вы думаете, мы одни такие? По поводу непоступления платежей в банк «Траст» в банке «Открытие» негодуют толпы разъяренных вынужденных должников.
Сейчас задолженность по карте составляет 94 тысячи. Каждый месяц Елена Алексеевна или ее дочь кладут на счет 5 тысяч 500 рублей. На погашение кредита идет 1000 рублей, остальное — проценты.
Чтобы закрыть карту, женщинам придется платить 94 месяца, или почти 8 лет. Елена Алексеевна получает пенсию 13 тысяч, из них половина по решению суда удерживается в счет долга «Русскому славянскому банку», иногда подрабатывает бухгалтером.
Зарплата дочери, врача в государственной больнице, — 40–50 тысяч.
— Мы тратим 5–6 тысяч только на коммуналку, а еще интернет, телефон… Я не знаю, как жить.
«Угрожали, что плеснут в лицо кислотой»
Коллекторы звонят Елене Алексеевне каждые 15 минут, хотя по федеральному закону 2016 года имеют право делать это не чаще двух раз в неделю. Чтобы не сбавлять градус психологического давления, они постоянно меняют номера и даже регионы: сим-карты зарегистрированы в Красноярске, Новосибирске, на Сахалине, Кипре и в Германии.
— Пусть коллекторы по телевизору рассказывают, какие они добрые, белые и пушистые. Ничего хорошего они не предлагают, — жалуется женщина. — Расписали стены подъезда, расклеили объявления «Здесь живет крыса», «Бандитка». Я указывала телефоны, места жительства своих родственников. Они точно так же терроризируют их. Дочери звонят.
Причем угрозы звучат в самом непотребном виде: с матом, «изнасилуем-покалечим», «вырвем ноги-руки», «плеснем кислоту», «да ты…», «да твоя мать…», «да мы твою дочь в проститутки в Турцию».
— А это точно были коллекторы? — уточняет директор юридической компании «Лига защиты должников» Сергей Крылов. Он хотя и борется за права тех, кто при слове «коллектор» нервно вздрагивает и покрывается холодным потом, в необходимости этой профессии не сомневается.
— Коллектор для рынка — это финансовый инструмент. Без него рынок взысканий стал бы мертвым, — объясняет Крылов. — Да, юристы смогут получить судебное решение.
Но этими решениями можно вместо обоев оклеить все стены и дальше ничего не произойдет. Самое сложное — это фактическое взыскание. Во многих странах за это уголовная ответственность: должен денег — садишься в тюрьму.
У нас максимум, что ты получишь — исправительные работы и штраф.
Коллекторы — черные и белые
— Коллекторы таким не занимаются, — комментирует ситуацию руководитель коллекторского агентства из Ярославля «Эксперт-Финанс» Андрей Паутов.
Андрей Паутов
— Сейчас коллекторы — это сотрудники цивилизованных компаний, которые состоят в реестре взыскателей, соблюдают законы и взыскивают долги только цивилизованными методами. Если кто-то что-то выкладывает, то это, скорее всего, бандиты, черные коллекторы, и разбираться с ними должна полиция.
Отличить одних от других, по словам Паутова, просто. Достаточно посмотреть, есть ли контора в государственном реестре «юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности». Черные коллекторы обычно не дают информацию о том, какую компанию представляют, от лица кого и на каком основании действуют. В таких случаях Паутов рекомендует обращаться в полицию.
— Очень много должников ведут себя неадекватно, — продолжает Паутов. — Мы имеем дело с конфликтами, оскорблениями, с непристойным поведением. Конечно, со многими людьми можно взаимодействовать, но, к сожалению, некоторые совсем не идут на контакт, и таких, кстати, больше 60% от активного портфеля.
Главная проблема коллекторства — отсутствие связи с должниками, потому что люди боятся или не хотят вступать в диалог.
— Но понимаете, современный коллектор — это помощник для должника. Мы связываемся с ним по телефону, если должник идет на контакт, договариваемся о комфортном графике, иногда делаем скидки, вникаем в его ситуацию, разбираемся в причинах, почему он не платит, и в конечном счете пытаемся ему помочь, — говорит Андрей Паутов.
Сотрудник одного из банков, пожелавший остаться анонимным, комментируя слова директора «Эксперт-Финанс», говорит, что, по его опыту, поведение коллекторов во многом зависит от поведения должника.
Если тот сотрудничает с организацией, коллекторы действуют в рамках закона.
Но если должник отказывается возвращать деньги, а банк, предположим, поставил агентству четкую задачу, то методы действительно могут быть самыми разными.
Клуб анонимных должников
В пятницу вечером в храме cвятых бессребреников Космы и Дамиана в Столешниковом переулке, в комнате, где в другое время кормят бездомных, собрались люди, которые вряд ли бы встретились в иных обстоятельствах.
Богатый и успешный молодой бизнесмен в кашемировой водолазке и мужчина средних лет, замученный жизнью, но не потерявший оптимизма; ухоженная, стильная, с дорогим обручальным кольцом молодая женщина и ее ровесница, пухленькая, уплетающая вафли.
Собравшиеся, всего 10 человек, могут не называть свои настоящие имена и не делиться подробностями жизни. Главное, признать проблему, которая привела их в клуб анонимных должников.
— Илья. Должник. Транжира. Недозарабатывающий.
— (хором) Привет, Илья.
— Антон. Компульсивный должник.
— (хором) Привет, Антон.
— Анна. Должник. Тунеядец.
— (хором) Привет, Анна.
Клуб анонимных должников работает в России с 2011 года. Его основали сами же должники, побывавшие в Америке. В основе реабилитации лежит 12-шаговая программа, универсальная для лечения всех видов зависимостей.
Анонимные должники называют себя «товариществом мужчин и женщин, которые делятся друг с другом своим опытом, силой и надеждой, чтобы разрешить свою общую проблему и помочь другим выздоравливать от компульсивного (то есть неконтролируемого) занимания денег».
— Мы должники, все нам должны, и мы должны всему миру, — с горькой усмешкой как бы резюмирует один из членов клуба.
На собрании проблемные заемщики много говорят про стыд и неуважение к себе. Про отчаяние и изоляцию. Про неспособность и нежелание контролировать месячные расходы, процентные ставки по кредитам, выплаты, платежи. Описывают ситуации, когда думали, что достигли дна, но потом падали еще и еще.
Общая сумма долга Антона — пять миллионов рублей. Около пяти лет он вообще не брал взаймы. Так выглядит выздоровление. Но если Антон перестанет посещать группы, существует риск сорваться и снова жить в долг. Большая ошибка, говорит Антон, думать, что кредиты берут только бедные люди.
— У меня была своя компания, на меня работало несколько десятков людей, мой бухгалтер начислял мне зарплату, а у меня не было пятидесяти… Сколько стоит сейчас метро? Пятидесяти пяти рублей, чтобы доехать и забрать деньги.
— И сколько ты не занимаешь? — спрашивает у него один из членов клуба, тот, что с горькой усмешкой.
— Пять лет.
— Пять лет держишься?! Молодец! Я постоянно занимаю. Весь товар в долг беру.
Жизнь без планов на будущее
— Уровень финансовой грамотности у нас в стране невысокий. Полностью ведут бюджет доходов и расходов лишь 15% россиян, еще 20% записывают основные траты, — говорит старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований Высшей школы экономики Диляра Ибрагимова.
Диляра Ибрагимова
— С другой стороны, если учесть, что горизонт планирования у большинства населения страны короткий, то и необходимость в ведении бюджета вроде бы отпадает. А 60% россиян планируют свои доходы и расходы не более чем на полгода.
Чтение договоров — это еще один важный пункт. 40% россиян читают договоры перед подписанием, но в то же время почти четверть (24%) подписывают после прочтения, даже если им что-то там неясно.
Согласно данным лаборатории экономико-социологических исследований, самый популярный кредит у россиян — на потребительские нужды.
— Несмотря на то, что эти кредиты дороже, по ним выше процентная ставка, люди их берут, и в этом наше отличие от Запада, — объясняет Ибрагимова. — Берут, потому что нет достаточного горизонта планирования, потому что их проще получить.
Даже на покупку квартиры россияне часто берут потребительский кредит. Условия по нему в целом хуже, но квартира не является залогом, как в случае с ипотечным кредитом, отмечает эксперт.
— Когда у человека есть нужда получить деньги, его ничего не интересует, — продолжает Сергей Крылов.
— Сейчас я возьму кредит, завтра разберусь с последствиями.
Мы даже проводили социальный эксперимент, предлагали кредит под бешеный процент, и человек из-за нужды был готов подписать любую кабальную сделку.
Среди клиентов «Лиги защиты должников» встречаются самые разные люди, начиная от жертв собственной беспечности, заканчивая продуманными до мелочей дельцами, теми, кто хорошо знает законы, но не хочет решать проблему самостоятельно.
Сергей Крылов
У всех Крылов спрашивает, почему они оказались без денег. Часто работы нет потому, что человек сходил на собеседование два раза за последний год, но хочет зарплату от 100 тысяч, а денег на оплату долгов не хватает, потому что у него слишком дорогие телефон и мобильный тариф, и в отпуск он ездил вроде бы в Крым, а не за границу, но если посчитать, это едва ли получится дешевле.
— Жить в долг не хорошо и не плохо, жить в долг нормально, так делает весь мир, — объясняет Крылов. — Только долг может быть и активом, и пассивом. Например, вы решили купить автомобиль премиум-класса.
Он вам явно не по карману, но вы захотели и даже выплатили за него деньги. Содержание автомобиля вы можете потянуть? Парковка, гараж, про техосмотр я вообще молчу, поменять масло обходится чуть ли не под 100 тысяч.
То есть это становится в чистом виде пассивом.
Американец же берет деньги в долг, чтобы получить образование, жить в доме, ездить на автомобиле. Он в молодом возрасте обеспечивает себя займами, чтобы дальше себя реализовывать. То есть долг через контекст актива, заключает Сергей Крылов.
«Нас подвел оптимизм»
Если бы Елена Алексеевна знала, чем все кончится, и если бы банки не писали свои договоры таким мелким шрифтом, который трудно прочесть и ей, и судье, вынесшей решение о более чем миллионе рублей долга, она бы никогда не брала кредитов. Она бы и ипотеку эту проклятую не брала. Но теперь поздно — если накинули на шею эту удавку, петля будет только затягиваться.
— У нас же вопросы «кто виноват» и «что делать»? Я считаю, виноваты напополам. Население дурное и не понимает, куда лезет, а банки этим пользуются. А делать что будем? Как-нибудь выплатим, — с горькой усмешкой, совсем как тот член анонимного клуба, говорит Елена Алексеевна, а подумав немного, добавляет:
— Нас подвел наш оптимизм. Каждый солдат должен мечтать стать генералом. Обязательно должна быть недосягаемая мечта. А дальше уже как получится. Поэтому прогнозировать свою жизнь пессимистически, что все будет плохо, я заболею, потеряю работу, не выплачу кредит, не хотелось. Прогнозируешь с оптимизмом, а получается, как говорил Черномырдин, как всегда.
Если бы Елена Алексеевна посещала собрания анонимных должников, она бы знала, что двенадцатый признак компульсивного поведения такой: у нас есть надежда, что кто-то при необходимости позаботится о нас, поэтому наши неудачи не выльются в серьезные финансовые затруднения, всегда найдется кто-то, кто решит проблему.
Так сложилось, что в России с вопросами материальными, в том числе касающимися задолженностей, обращаются к святителю Спиридону Тримифунтскому. В х под текстом «Молитва от долгов и кредитов Спиридону Тримифунтскому» в интернете пишут разное. Например:
«Святой Спиридон, соверши чудо, помоги мне расплатиться со всеми долгами. Помоги в бизнесе, пусть каждый сотрудник сделает сделку до наступления Нового года и принесет доход себе и в мою компанию. Сделай милость, 800 тысяч рублей для начала спасут меня и мою семью. Спасибо тебе, спаситель мой. Верю в тебя».
Сестра вся в кредитах, но упрекает: «Живёшь, как клуша. Никуда не ездишь, ничего не покупаешь». Может я чего не понимаю?
Моя сестра не устает говорить о том, что я неудачница, и ничего в жизни не достигла. Видите ли, «работаю за копейки, муж работает обычным слесарем, сыну не можем купить нормальный телефон и т.д.». Подобные заявления не мешают приехать сестре ко мне в любое время и попросить в долг. Оказывается, они с мужем выплачивают очередной кредит при уже имеющихся кредитах. Теперь они улетают отдыхать в Тунис в кредит. Осмелюсь заметить, что у них пока нет детей. Сестра работает в частной компании менеджером по закупкам, а муж – в рекламном агентстве. Считаю, что если потихоньку откладывать от зарплаты каждый месяц, то на путевку вполне можно накопить за год. На мои предложения отложить отпуск, в ответ получаю возмущенное негодование со стороны сестры. Мол, я ничего не понимаю, живу как клуша, никуда не езжу…Мне даже страшно представить, что будет, если сестра с мужем лишатся постоянного заработка. Ведь им нечем будет выплачивать за кредиты. Сейчас они платят за автомобиль, шубу и ноутбук. А когда появится ребенок? Что они будут делать?
Да, моя зарплата позволяет желать лучшего, но я люблю свою работу в школе. Преподаю историю и географию, занимаюсь репетиторством по выходным. Сыну не покупаю ультрамодный гаджет. Считаю, что для 10-летнего ребенка обычного кнопочного телефона достаточно.
Муж приносит домой кроме зарплаты деньги от подработки по частным вызовам. На море мы не ездим каждый год, больше времени проводим на своей даче. Летом мы делаем заготовки на зиму. В общем, стараемся жить по средствами и не влезать в кредиты.
У меня, конечно, есть кредитная карта, оформленная с работы, но я ей стараюсь не пользоваться. Отложила далеко на «всякий случай». Сестра не понимает меня, говорит, что жить надо одним днем.
Глядя на ее профиль в социальной сети, пестрящий фотками из различных ресторанов и путешествий, невольно подавишь вздох зависти, не зная истинного положения дел. Автомобиль, дорогие гаджеты, шуба из шиншиллы, — все куплено в кредит.
При всем при том, у сестры с мужем имеется долг за коммунальные услуги, а квартира требует срочного ремонта. Мой муж («рядовой слесаришка», так называет его сестра) уже устал бегать к ним чинить сантехнику. Лучше бы они ремонт в квартире сделали в кредит. Но, лайки в соцсетях, видимо важнее…
Может, я чего-то не понимаю? Иногда мне кажется, что сестра права.
Мира
Родственница набрала кучу кредитов и обижается на родню, что ей не хотят помочь
Вопрос психологу:
Добрый день! Может быть, вы сможете подсказать куда правильнее будет обратиться за помощью. Ситуация просто катастрофичная. Одна родственница уже несколько лет пытается заработать в интернете. Человек взрослый, работа постоянная есть и зарабатывала раньше неплохо. Но решила поискать более лёгкие пути.
Раньше она просто вступала во всякие пирамиды типа Тяньши и подобные организации, легко поддавалась на уговоры что-либо купить. Потом начала проходить разные идиотские «тренинги» в интернете, которые она покупала и которые должны были научить её зарабатывать, но они построены по типу пирамиды.
Мы с самого начала пытались её вразумить и объяснять, что это лохотроны и что не нужно в это лезть, что если было бы так просто- давно бы уже все разбогатели. Но нас она не слушает, а вот тем, кто её разводит, она верит. За последний год она набрала кредитов больше, чем на миллион. Нам известно про 17 микрозаймов.
Есть ещё несколько других кредитов, сколько точно мы не знаем. Родственниками пытались помочь закрыть часть кредитов и долгов, но она кредиты платить перестала, платить за квартиру тоже, перешла на гречку. А вот в интернете деньги тратить не перестаёт.
Толком ничего не рассказывает никому, но обижается на родню, что больше не дают ей денег и не хотят помочь. Не понимает, что ну нет ни у кого ни возможностей, ни желания выкидывать столько денег на ветер. Ей предложили переписать имущество, которое может потерять, и признать себя банкротом, чтобы не платить долги — другого выхода уже просто нет.
Но она говорит, что всё хорошо и что она всё выплатит. Но не платит. И скоро уже какой — нибудь из банков сам её обонкротит и заберёт имущество, которое сможет. Она этого не понимает. У неё дома стоит бумажка с надписью «Чем больше я отдаю, тем больше ко мне вернётся». И всё, по её словам — всё ок.
Никто из друзей и родственников не может на неё повлиять. Но она такими темпами и квартиру подарит кому-нибудь и вообще на улице останется. Что нам делать? Сама она точно не пойдёт к психологу, поскольку наличие проблемы отрицает. У меня муж поседел уже за последний месяц с такими стрессами.
Автор вопроса: Анастасия Возраст: 30
На вопрос отвечает психолог Макаренко Амалия Алексеевна
Здравствуйте, Анастасия!
Ваша родственница может иметь проблемы как психологического, так и психического характера. Но насильно обращаться к специалистам Вы ее не заставите. Это жизнь Вашей родственницы и ее квартира. В конце концов, каждый решает сам, как ему распоряжаться своим имуществом и своей жизнью.
Ваша озабоченность понятна, но вместе с тем Вы, возможно, вмешиваетесь не в свои дела. Нравится так человеку жить, пусть живет.
Самое правильное и честное — предупредить родственницу о возможных последствиях ее активности, поставить ее в известность о Вашей позиции и возможной реакции на потерю ней имущества и отойти в сторону. У Вас Ваша жизнь, у Вашей родственницы своя.
Верит человек в такой способ заработка – его право. Вам необходимо отделится от этой ситуации и жить своей жизнью, давая возможность другому человеку совершать свои, пусть с Вашей точки зрения и безрассудные поступки.
Ваша родственница оказалась тоже в сложной ситуации – ее никто не понимает, все критикуют и пугают. Попробуйте поговорить с ней по-родственному, по- доброму, не упрекая и не обвиняя, и с заботой не только о квартире, но о чувствах Вашей родственницы.
Оцените ответ психолога:
Переходит ли долг по кредиту по наследству
Трудно найти человека, который бы не брал кредит в банке. В связи с популярностью кредитования многих интересует, переходит ли долг по кредиту по наследству. Ознакомиться с этим вопросам следует каждому, кто вступает в права наследования, чтобы избежать судебных разбирательств. Разобраться во всем поможет Brobank.
Наследство и долги
В Гражданском кодексе указано, что долги покойного, равно как и иные его обязательства, переходят наследникам вместе со всем имуществом. Поэтому некоторые часто предпочитают отказываться от оставленного умершим.
Но не все долги наследуются. Некоторые обязательства не переходят к другим, а остаются только за теми, на кого были наложены. Это касается задолженностей по алиментам или возмещениям ущерба здоровью. После смерти должника они аннулируются. Все остальное переходит по наследству и подлежит выплате.
Наследование кредита
После получения наследства человек обязуется выплатить и задолженности умершего. Если наследник не планирует выплачивать кредит, то банк будет начислять пеню за просрочку.
Можно посетить кредитную организацию и добиться снижения штрафов. Если сообщить о смерти заемщика вовремя, то банк предоставит отсрочку платежей в связи с такими событиями, ведь право на наследство появляется только спустя полгода после смерти гражданина.
Сторонам следует договориться о погашении имеющихся обязательств. Но вопрос о правах банка начислять пеню спорный.
Наследник будет виноват за просрочку только с момента, когда на него оформят права наследования.
Некоторые специалисты утверждают, что банки не должны прибегать к начислению пени после гибели человека, взявшего кредит. У них есть право только открыть судебное разбирательство по поводу неуплаты долга.
Важно учитывать соотношение размеров кредитных обязательств и имущества. Долг не может быть больше, чем сумма наследства умершего. Например, если гражданину оставили 20 тысяч рублей, а долгов на 100 тысяч, то он должен заплатить только 20 тысяч (хотя в таком случае проще вовсе отказаться от наследства).
Наследник остается свободным от долговых обязательств умершего родственника в таких ситуациях:
- Если кредит взят со страховкой, в которой указано покрытие кредита в связи с уходом из жизни заемщика.
- При завершении срока исковой давности и отсутствии претензий со стороны финансовой организации.
- Если не исполнилось 18 лет. Но он получает имущество, а вместе с ним и долги, которые придется выплачивать опекунам или родителям.
Чаще всего после получения наследства люди сами посещают кредиторов для выяснения наличия непогашенных долгов. В противном случае банку придется самостоятельно искать должника.
Кредиты с поручителем
Переходят ли долги по кредитам по наследству, если есть поручитель, зависит от указанной в договоре информации. При наличии сведений о том, что даже в случае смерти заемщика отвечать должен поручитель, то он сохраняет свои обязанности, но уже выступает поручителем наследника.
В некоторых договорах указывают, что поручитель связан только с конкретной личностью заемщика. Это обезопасит его от проблем в случае гибели, так как после смерти заемщика, поручитель не должен будет продолжать выполнять свои обязанности и вся ответственность переходит на наследников.
Отказ в выплате по страховке
Если наследник хочет пользоваться имуществом, то отдавать долги ему придется. Придется отказываться, но сначала нужно подсчитать, насколько это выгодно.
Для оформления отказа необходима помощь нотариуса. За ней нужно обратиться после смерти родственника в течение полугода. Для предотвращения наследования долговых обязательств родственниками можно оформить страховку своей жизни, тогда после смерти кредиты будут погашены.
Но, если заемщик умер, это не значит, что ему обязательно дадут страховку.
Например, если человек умер от болезни, о которой не сообщил страховщику в момент составления договора, страховая компания не выплачивает деньги.
Страховыми случаями не считают также смерть от СПИДа, в результате алкогольной или наркотической зависимости, самоубийство. Встречаются самые разные случаи отказа в выплате страховки.
Как обезопасить себя от наследства с обременениями
Кредит переходит по наследству всегда. Чтобы избежать проблем, перед тем, как вступить в свои права, необходимо выполнить проверку кредитной истории умершего, получить сведения из реестра обременений.
Кроме этого, наследник должен сравнить стоимость переданного ему имущества с долгами.
Как ищут новоиспеченных должников
По словам банкиров, в большинстве случаев, наследники сами решают проблему с кредитными обязательствами. Но иногда кредитным организациям приходится самим искать наследников, не знающих о долгах или не желающих их выплачивать.
Для этого банки обращаются к родственникам, коллегам, знакомым умершего, нотариусу, который ведет дело о наследстве. Если узнать не удается, то информацию запрашивают через суд.
Но нотариальные конторы утверждают, что случаи, когда банк ищет наследника, встречаются очень редко. Не чаще раза в год. Обычно, наследники сами пытаются урегулировать долговые обязательства, так как это в их интересах.
Кредит по наследству в 2019 году должен быть погашен лицом, получившим имущество умершего. Единственный вариант избежать долга – отказаться от наследства.
Поэтому нужно взвесить выгоду и определиться, если долг меньше, чем наследство, то его лучше выплатить, но когда сумма займа превышает наследство, отказ будет единственным вариантом.
Отказаться следует в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
У родителей мужа огромные долги. — 154 ответа на форуме woman.ru
154 ответа
Последний — 13 сентября 2021, 08:44 Перейти
jojo
вы такая интересная, люди троих детей подняли, крутились зарабатывали и когда у них появились проблемы, дети должны самоустраниться??? вообще-то это очень близкие люди, потом они и так делают что могут, квартиру продали.
а вы сидите в декрете, на шее у мужа и ноете, что он родителям помогает?! да муж просто молодец, хороший сын и надежный человек, раз помогает.
у вас тоже сын растет, вы его уж тогда научите, чтоб он вас как вырастет послал подальше с проблемами, чтоб его жена не возмущалась
Гость
Бежать, детонька, бежать вам надо…
10 ноября 2014, 14:11
#11
Зимняя
Что значит,что Автор у мужа сейчас на шее,раз она в декретном?Она между прочем не просто так сиди дома,а воспитывает ИХ общего ребенка+ведет дом хозяйство!
10 ноября 2014, 14:13
#12
zlovlad ru
ммм, прошу прощения :»Кстати, я поинтересовалась тут ценами, сколько будет стоить родить в платном — это будет примерно такая сумма..»замените на, например «кстати нашему сыну нужно будет новые ботинки купить это вот такая сумма»
10 ноября 2014, 14:18
#13
10 ноября 2014, 14:23
#14
jojo
ага, повыносит мужику мозг бесконечным «дайденег, дайденег», а потом он прикинет что дешевле алименты платить (кстати она сама пишет, что муж зарабатывает достаточно, видимо теперь ей на хотелки не хватает)
10 ноября 2014, 14:23
#15
Гость
Бежать, детонька, бежать вам надо…
10 ноября 2014, 14:25
#16
Гость
а че тут все поддерживают глупых безответственных при этом вполне самостоятельных и великовозрастных пeрдунов? они же не на лечение денег понабрали а на то чтобы в богатеев поиграться, а почему теперь за это отдуваться женщине с детьми? чем она виновата? тем что пахала наравне с мужем, зарабатывала деньги на первый взнос (до декрета), готова продать СВОЮ (не олуха мужа) машину плюс ее родители добавляют, вообще все делала она и теперь муж и его родители все испортили. мне вообще непонятно чего платить последнее если все равно оплачиваются только проценты и долг не гасится, проблем все равно куча и при этом все деньги уходят. смысл? одно дело помочь разово или в трудной ситуации. совсем другое здесь — платить сколько им лет еще? пожизненно? только проценты, долг при этом висит и не уменьшается. смысл этого? почему из-за глупости двух взрослых людей должна страдать женщина в декрете с ребенком? смысл того что муж отдает деньги из семьи если проблема все равно не разрешается до конца?
10 ноября 2014, 14:27
#17
10 ноября 2014, 14:28
#18
Мармотка
а пердунам надоело работать на дядю.мои сородич тоже намедни рогами стучал — продам недвижимость / куплю производственную линию/ стану миллионером.
10 ноября 2014, 14:29
#19
Мармотка
а пердунам надоело работать на дядю.мои сородич тоже намедни рогами стучал — продам недвижимость / куплю производственную линию/ стану миллионером.
10 ноября 2014, 14:30
#20
10 ноября 2014, 14:30
#21
Мармотка
странно им по 45 значит бизнес он «могли» замутить а работу найти они не могут?
10 ноября 2014, 14:31
#22
Автор
насколько я знаю они на дядю работали мало,только отец, а мать в прошлом учитальница но всю жизнь торгует всем подряд, всю жизнь в долгах, не получается у нее бизнес, нет, лезет,а тут видимо решила рискнуть по крупному и проиграла. Кстати по поводу подняли, ну не знаю, образование у сестры и брата бесплатное, у мужа вообще нет, потому что бросил и пошел работать, квартир,машин никому не дарили и даже на море не свозили ни разу ни одного из детей.
10 ноября 2014, 14:31
#23
jojo
вы такая интересная, люди троих детей подняли, крутились зарабатывали и когда у них появились проблемы, дети должны самоустраниться??? вообще-то это очень близкие люди, потом они и так делают что могут, квартиру продали.
а вы сидите в декрете, на шее у мужа и ноете, что он родителям помогает?! да муж просто молодец, хороший сын и надежный человек, раз помогает.
у вас тоже сын растет, вы его уж тогда научите, чтоб он вас как вырастет послал подальше с проблемами, чтоб его жена не возмущалась
10 ноября 2014, 14:32
#24
Гость
автор а сколько сумма долга вообще? и какая сумма процентов в месяц? если они найдут работу то может смогут хоть проценты отдавать?п.с. насколько достоверное вам вообще известно про кредиты и его родителей? а то может это для вас легенда, а пол бюджета из семьи муж тратит на свои развлечения как вариант пока вы с ребенком?
10 ноября 2014, 14:34
#25
Лимпопо
А вот интересно, на что рассчитывали родители, взявшие огромный кредит. Верно на то, что дети будут его пожизненно отрабатывать.
10 ноября 2014, 14:36
#26
Автор
я спрашиваю об этом у мужа постоянно , он молчит
10 ноября 2014, 14:37
#27
10 ноября 2014, 14:37
#28
Автор
ну вряд ли это легенда, давно бы уже спалился с такими суммами) вряд ли) вот вчера только свекровь звонила плакала просила денег еще ей на интернет положить а то отключат. Вообще муж им 30-35 отправляет, сестра 10,у них несколько кредитов в разных банках, и еще же им и жить на что то надо же…
10 ноября 2014, 14:39
#29
10 ноября 2014, 14:39
#30
Автор
ну вряд ли это легенда, давно бы уже спалился с такими суммами) вряд ли) вот вчера только свекровь звонила плакала просила денег еще ей на интернет положить а то отключат. Вообще муж им 30-35 отправляет, сестра 10,у них несколько кредитов в разных банках, и еще же им и жить на что то надо же…
10 ноября 2014, 14:39
#31
Автор
муж зарабатывает в среднем тысяч 60-70,от выручки… за съем платим 15, 30-35 он отправляет им….и я не знаю, если истерить и ругаться,что то требовать…мне проще тогда уйти к родителям…
взять у них эти 500 тысяч и ,когда ребенок пойдет в садик, платить ипотеку…если потяну. У меня до декрета зп была в районе 30, сомневаюсь что в такое смутное время она будет больше…
В общем я даже не знаю как быть
10 ноября 2014, 14:39
#32
10 ноября 2014, 14:41
#33
Автор
А если оставаться с ним, то это мне идти работать — с моей зп платить ипотеку, а жить на то что останется после его «выплат» родителям… А ребенок растет,ему нужны кружки, и море ,и одежда сейчас дорогая,и обувь. Уж о втором ребенке даже не мечтаю, этого бы поднять.
10 ноября 2014, 14:42
#34
jojo
автор, вы здесь можете ныть сколько угодно и вам конечно будут поддакивать. Но ситуация у вас не изменится. Муж отдает и будет отдавать деньги, он уже это делает, значит он все для себя решил.
Ваши скандалы с ним по этому поводу будут только накалять обстановку в семье и вызывать с его стороны к вам все большее раздражение. Максимум на что вы можете давить, что родителям неплохо было б выйти на работу и самим тоже платить по своим долгам. Все.
Если вы сейчас воодушевитесь советами этого замечательного форума, то вы очень быстро разрушите свою семью и поедете с ребенком жить к родителям на их пенсию и алименты. Думайте
10 ноября 2014, 14:43
#35
Гость
а муж ничего не говорит о перспективах, как долго он будет отдавать по 30тр им? в течение скольких месяцев, лет? они как-то рассчитали по сколько отдают и когда отдадут? или просто наобум переводят сколько есть а проценты и пени продолжают капать в результате деньги в никуда?
10 ноября 2014, 14:44
#36
Гость
ага. а может быть и другой вариант — еще в браке муж понаберет(если уже не сделал) на свое имя кредитов чтобы помочь родителям отдать их огромные долги и потом в случае развода (а долго терпеть такое неуважение к жене и ребенку когда с интересами собственной семьи не считаются и тупо помогают родителям невозможно) автор останется с половиной его кредитов и долгов — вот это еще лучше, jojo?
10 ноября 2014, 14:45
#37
Автор
похоже что второй вариант. Они по моему в процессе раздумий как поступить.Смысл раздумий в том — что бы еще замутить, только так,чтоб без денег, чтоб расплатиться с долгами
10 ноября 2014, 14:50
#38
Автор
ну вряд ли это легенда, давно бы уже спалился с такими суммами) вряд ли) вот вчера только свекровь звонила плакала просила денег еще ей на интернет положить а то отключат. Вообще муж им 30-35 отправляет, сестра 10,у них несколько кредитов в разных банках, и еще же им и жить на что то надо же…
10 ноября 2014, 14:52
#39
Гость
ага. а может быть и другой вариант — еще в браке муж понаберет(если уже не сделал) на свое имя кредитов чтобы помочь родителям отдать их огромные долги и потом в случае развода (а долго терпеть такое неуважение к жене и ребенку когда с интересами собственной семьи не считаются и тупо помогают родителям невозможно) автор останется с половиной его кредитов и долгов — вот это еще лучше, jojo?
10 ноября 2014, 14:59
#40
jojo
да и пусть валит к родителям, я уже говорила, муж платить не перестанет, а ее мозговынос будет его бесить все больше и больше. хорош брак, при первых же трудностях мадам готова бежать сломя голову. А потом она будет тут же строчить темы, что БМ и его НЖ ей кроме алиментов ни копейки не дают
10 ноября 2014, 15:00
#41
10 ноября 2014, 15:03
#42
10 ноября 2014, 15:04
#43
jojo
вы такая интересная, люди троих детей подняли, крутились зарабатывали и когда у них появились проблемы, дети должны самоустраниться??? вообще-то это очень близкие люди, потом они и так делают что могут, квартиру продали.
а вы сидите в декрете, на шее у мужа и ноете, что он родителям помогает?! да муж просто молодец, хороший сын и надежный человек, раз помогает.
у вас тоже сын растет, вы его уж тогда научите, чтоб он вас как вырастет послал подальше с проблемами, чтоб его жена не возмущалась
10 ноября 2014, 15:06
#44
Гость
а че тут все поддерживают глупых безответственных при этом вполне самостоятельных и великовозрастных пeрдунов? они же не на лечение денег понабрали а на то чтобы в богатеев поиграться, а почему теперь за это отдуваться женщине с детьми? чем она виновата? тем что пахала наравне с мужем, зарабатывала деньги на первый взнос (до декрета), готова продать СВОЮ (не олуха мужа) машину плюс ее родители добавляют, вообще все делала она и теперь муж и его родители все испортили. мне вообще непонятно чего платить последнее если все равно оплачиваются только проценты и долг не гасится, проблем все равно куча и при этом все деньги уходят. смысл? одно дело помочь разово или в трудной ситуации. совсем другое здесь — платить сколько им лет еще? пожизненно? только проценты, долг при этом висит и не уменьшается. смысл этого? почему из-за глупости двух взрослых людей должна страдать женщина в декрете с ребенком? смысл того что муж отдает деньги из семьи если проблема все равно не разрешается до конца?
10 ноября 2014, 15:09
#45
Автор
насколько я знаю они на дядю работали мало,только отец, а мать в прошлом учитальница но всю жизнь торгует всем подряд, всю жизнь в долгах, не получается у нее бизнес, нет, лезет,а тут видимо решила рискнуть по крупному и проиграла. Кстати по поводу подняли, ну не знаю, образование у сестры и брата бесплатное, у мужа вообще нет, потому что бросил и пошел работать, квартир,машин никому не дарили и даже на море не свозили ни разу ни одного из детей.
10 ноября 2014, 15:09
#46
10 ноября 2014, 15:09
#47
Новенькая
++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
10 ноября 2014, 15:11
#48
10 ноября 2014, 15:12
#49
Новенькая
Вы бредите что ли? Идиоты набрали кредитов а другие за их глупость расплачиваться должны?
10 ноября 2014, 15:15
#50
Подруга набрала кредитов, а теперь в отчаянии и просит помощи – но я не хочу ей помогать
Тамара Авреева
Что такое долговая яма, я хорошо помню еще со времен перестройки. Сейчас мне 40, в то время я была совсем юной и еще жила с родителями.
Родители были обычными рабочими, отец работал слесарем на заводе, а мать инженером на обувном производстве. Предприятия закрылись, и родители остались без работы.
Несколько лет наша семья жила в ужасной нужде. Открывались фирмы, которые обманывали наемных рабочих, не платили зарплаты, «кидали» или платили не вовремя.
Много лет подряд, чтобы выжить, родители были в долгах. Но тогда занимали не на дома машины, а элементарно – на еду, одежду.
Помню, как мать или отец получали зарплату и тут же шли раздавали ее знакомым, у которых занимали. В доме не было ни гроша прозапас, если случалось что-то серьезное, приходилось снова бегать по знакомым и клянчить в долг. Кредиты тогда давали только бандюганы под высокие проценты.
Я выросла и именно то время сформировало во мне убеждение – никогда не влезать долги, кредиты. Да, я тот редкий человек, который ни разу в жизни не брал ни одного кредита.
Сегодня все изменилось и банки рады предоставить кучу кредитов без строгих условий. Люди соблазняются и не замечают, как начинают жить в долг. Приобретают вещи, которые им не по карману на данный момент.
И мало кто думает о рисках и последствиях. Мало кто осознает, что живя не по средствам, в итоге отдает намного больше – помимо денег сливаешь и свою жизненную энергию, здоровье. Ведь находясь в положении, когда регулярно нужно платить долг, человек пребывает в постоянном стрессе – осознает он это или нет.
Есть у меня подруга – большая любительница кредитов. Берет их на все, что только можно – айфоны, отпуск, новый холодильник, золотишко, шубу. Муж у нее такой же – живут оба в этих кредитах.
Спрашивала – не проще ли просто начать откладывать свои деньги и купить то, что хочешь, но позже, зато без долгов?
Отвечает – зачем ждать, жизнь быстро проходит, надо все успеть. Это, знаете, мышление такое уже, как вдолбленная в мозг программа – человек словно зомбированным становится и не слышит никого вокруг.
Недавно они с мужем машину меняли – дорогую иномарку взяли, в кредит, конечно. Помимо этого еще куча мелких кредитов на них висит.
И вот, неожиданно – пандемия. У мужа фирму временно закрыли, отправив всех в отпуск без содержания. Подруга в салоне работает парикмахером – тоже закрыли. Она дома сейчас стрижет, но клиентов мало – люди стараются не ходить по чужим домам лишний раз.
Жить не на что стало, а еще выплаты в банк делать надо. Приходила ко мне, просила в долг. Говорит мне – ты же хитрая, не берешь кредиты, все под матрас откладываешь, знаю, что у тебя заначки есть.
Да есть, так разве это хитрость? Это разумность на мой взгляд.
Не хочу ей помогать. Не из принципа, а чтобы мозги ее хоть чуточку включились. Чтобы поняла – нельзя жить постоянно в долг. Чтобы ответственность немного почувствовала. Никто же не заставлял погрязать в этой долговой яме, а теперь другие должны помогать выбираться.
Сказала ей – извини, но у меня родственники в сложном положении оказались, я им помогаю в это трудное время, тебе дать денег не могу.
Мне ничего не сказала, но по лицу было видно, что обиделась и даже разозлилась. Не звонит неделю уже. Да и ладно, я в своем решении уверена – если таким людям помогать, они никогда не осознают глупость своих поступков.
А как вы поступили бы в подобной ситуации? Как относитесь к кредитам?
Источник
Должна ли сестра оплачивать долги по кредиту умершего брата?
Вопрос:
2,5 года назад у меня умер брат. До этого он взял кредит, о котором я и не знала. В данный момент постоянно приходят письма из агентства по сбору долгов.
Я им сообщила, что брата уже нет в живых, а они все равно отправляют квитанции с задолженностью и с каждым разом сумма увеличивается. Мне предлагают выплатить его долг, так как я его сестра и проживаю в квартире, где он был прописан.
Брат был женат, но после его смерти жена с сыном уехала в деревню, отец и мать живут там же, они на пенсии. Я в квартире живу с двумя маленькими детьми, временно не работаю.
Действительно ли сестра должна оплатить долги брата? Они меня запугивают судом!
Ответ юриста:
Несмотря на настойчивость и убедительность тех сообщений, которые вы получаете, оплачивать задолженность по кредиту вы не обязаны. В любом случае право требования к лицу, не являющемуся стороной договора, появится у кредитного учреждения только после вступления в законную силу решения суда.
Поэтому любые угрозы, поступающие в ваш адрес необходимо игнорировать. Не принимайте их близко к сердцу. Учитывая факт того, что вам не было известно о существовании долга, следует предполагать, поручителем по нему вы не являетесь.
Поэтому долговых обязательств у вас на сегодняшний день, если вы не унаследовали имущество брата, не возникает.
Как вам лучше себя вести:
- Письма, поступающие от кредитного учреждения, можете не получать, а поступившую корреспонденцию — не читать.
- Отвечать на звонки или нет — решать только вам. Если нет желания общаться, то вносите их номера в черный список. Если же общаетесь, то желательно принять меры к записи на диктофон всех состоявшихся бесед.
- В каждом разговоре уточняйте и записывайте: из какой организации вам звонят, её местонахождение, с кем вы разговариваете, его должность и контактные данные (номер телефона).
- При шантаже, угрозах — не паникуйте, отвечайте степенно и, главное, помните, что вы никому ничего не должны пока это не будет установлено судом. Кроме того, вы вправе обратиться в органы полиции с соответствующим заявлением.
- Настаивайте, чтобы кредитор предоставил документы, подтверждающие вашу задолженность.
Если ваш брат был только прописан в квартире, где вы проживаете и не был её собственником, то обязательств перед банком по его долгам у вас не возникает. Кредиторы могут требовать возврата долга только с супруги умершего. Для этого им потребуется доказать, что кредит брался в период брака.
Даже если квартира или её часть была в собственности у брата – это также еще ни о чем не говорит. Кредитор сможет на законных основаниях требовать возврата долга с вас только если вы унаследуете имущество брата после его смерти (ст. 1175 ГК РФ). Опять же — основанием для выплаты образовавшейся задолженности служит только решение суда.
Возможно вы — одна из его наследников брата, то предполагается наличие и других его наследников (жена, дети, родители). Тогда долг подлежит взысканию с них в тех долях, в которых оно унаследовано. И только в пределах его стоимости.
Следует учесть и время, по истечении которого с указанными требованиями кредитор обратится в суд.
Вы указали, что со дня смерти брата прошло уже два с половиной года, а срок исковой давности по таким делам составляет 3 года.
Соответственно, если банк не предъявит требования в суд в течение 6 месяцев, то в дальнейшем вы сможете ходатайствовать о прекращения дела в связи с истечением срока исковой давности (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
Задайте свой вопрос юристу!
Некоторые другие отвеченные вопросы из раздела «Долги»:
Дал деньги в долг без расписки. Два способа вернуть деньги.
Сосед попросил одолжить ему 5000 рублей. Поскольку наличных денег не было, то я просто перевел ему деньги на банковскую карту со своей. Никаких расписок мы не составляли…
Расписка о долге, в которой не указан срок возврата денег
Я бы хотела взыскать денежный долг по расписке написанной должницей более полугода назад, однако в ней не указан срок возврата денег. Должница игнорирует мои просьбы…
Долг по квартплате
Ко мне пришел сотрудник Жилконторы и сказал что у нас 3 варианта: либо мы берем кредит и выплачиваем долг, либо соглашаемся на размен, либо…
Ответственность по чужим долговым обязательствам
Моя дочь проживает с неким молодым человеком 11 месяцев. За время проживания были взяты кредиты в 5 московских банках…
Ответственность по обязательствам сожителя
Дочь проживает на жилой площади своего молодого человека, у него много долгов. Оба не трудоустроены. Какое наказание может понести моя дочь?
Дала в долг большую сумму, но у ответчика нет ни денег, ни имущества
Дала в долг большую денежную сумму под рукописную расписку, однако у ответчика нет денег и нет имущества. Что делать?
Взыскание долга с родственников умершего должника
Мой отец одолжил соседу деньги. Сумма довольно приличная. Взамен была получена расписка. Когда пришел срок возврата долга, оказалось, что должник умер…
Как взыскать долг с наследников должника?
По решению суда товарищ мне должен денежную сумму. К сожалению, должник умер, не вернув долг. У должника было имущество: машина, квартира в Москве и, может быть, ещё что-то. У него осталась жена и дети…
Последствия невыполнения долговых обязательств в уголовном праве. Ст. 159 УК
Взял деньги у друга на совместное ведение бизнеса, однако истратил их на собственные нужды. Вернуть долг возможности у меня нет. Попадают ли такие действия под статью 159 УК?
Другие темы вопросов и ответов: