В отрасли кредитования к форс-мажорным обстоятельствам относятся непредвиденные ситуации, с которыми могут столкнуться как заемщики, так и финансовые учреждения. Защититься от возможных проблем, связанных с кредитованием, позволяет заключением договора со страховой компанией.
Однако невозможно избавиться от всех рисков, ведь сохраняется опасность возникновения экстремальных обстоятельств, негативно влияющих на процесс погашения займа.
Именно любой форс-мажор является одной из основных причин повышения уровня ставок, поэтому переплата по некоторым сделкам может существенно превышать отраслевые показатели.
Разновидности форс-мажорных обстоятельств в отрасли кредитования
Застраховаться от всех опасностей, возникающих в процессе выполнения заключенной с кредитором сделки, обычно невозможно. Рано или поздно возникают существенные проблемы с погашением кредита, если клиент имеет склонность к нарушению платежной дисциплины.
Впрочем, самой распространенной причиной появления просроченных платежей остается снижение платежеспособности по причине потери основного источника дохода или повышения затрат, в том числе связанных с медицинскими целями.
В итоге риски, связанные с увольнением и появлением заболеваний, требующих немедленного лечения, не относятся к опасным ситуациям.
Финансовые учреждения обычно выделяют несколько групп форс-мажоров:
- Социально-политические потрясения, в частности забастовки, эпидемии и военные действия.
- Природные катаклизмы, включая цунами, смерчи, землетрясения, лавины и наводнения.
- Катастрофы техногенного характера, вызванные деятельностью человека.
- Противозаконная деятельность, начиная с хакерских атак и заканчивая террористическими актами.
- Временные или постоянные запретительные меры государства, в том числе международных санкции.
Предвидеть появление перечисленных проблем, которые могут негативно повлиять на процесс кредитования, в большинстве случае невозможно. Даже самые опытные кредитные менеджеры не в состоянии дать прогноз на срок в несколько лет, гарантировав отсутствие каких бы то ни было непреодолимой силы обстоятельств.
К форс-мажорным условиям не относится:
- Снижение платежеспособности заемщика по причине сокращения или потери занимаемой должности.
- Повышение медицинских издержек вследствие лечения или диагностики заболеваний.
- Появление новых иждивенцев на попечении клиента финансового учреждения.
- Выход из строя бытовой техники, оборудования или транспортных средств.
Большинство из перечисленных проблем подлежит добровольному и принудительному страхованию, поэтому даже в случае возникновения потенциально опасной ситуации, страховая компания возместит нанесенный ущерб.
Это позволит избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Страхование носит обязательный характер в случае предоставления залога и оформления долгосрочной сделки, например, на этапе ипотечного кредитования.
Кроме приобретения страхового полиса заемщик может воспользоваться еще несколькими методами защиты от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией.
Обычно банки создают небольшой перечень дополнительных услуг, использование которых нацелено на восстановление оптимального уровня платежеспособности клиента. Заемщик может получить доступ к перечисленным опциям, обратившись напрямую в финансовое учреждение.
Однако действовать нужно без промедления до появления просроченных выплат.
В случае возникновения форс-мажорных ситуаций рекомендуется:
- Обратиться в обслуживающий банк с просьбой об отсрочке платежей.
- Воспользоваться услугой реструктуризации кредита с пересмотром условий сделки.
- Заключить договор рефинансирования займа с пролонгацией и консолидацией займов.
Главным преимуществом перечисленных сервисов является временный отказ кредитора от штрафных санкций. Пока действует соглашение, заемщик получает возможность снизить платежную нагрузку.
Выигранное время обычно требуется для погашения текущих затрат и поиска нового источника доходов.
Чтобы получить доступ к сервисам рефинансирования, реструктуризации или краденых каникул, придется подтвердить основную причину возникновения финансовых трудностей, предоставив соответствующие документы (справки, квитанции и чеки).
Вследствие непредвиденных ситуаций, вызывающих ощутимые проблемы с платёжеспособностью населения, банки предлагают специальные льготные программы кредитования. Жертвы стихийных бедствий и социально-политических конфликтов в отдельных регионах могут претендовать на упрощенные условия погашения займа.
Страхование кредита для защиты от форс-мажорных обстоятельств
Если заемщику грозят серьезные финансовые проблемы, самым доступным методом защиты остается обычное страхование. Банки часто заключают партнерские соглашения с компаниями, обеспечивающими доступ к страховым продуктам. Однако клиенты подобных финансовых учреждений должны быть начеку, поскольку партнеры обычно завышают стоимость услуг.
- Сотрудничество со страховой компанией повышает стоимость кредита примерно на 3-6%, а отказ от заключения сделки может обойтись клиенту в идентичный по сумме штраф.
- Страхование позволит:
- Возместить ущерб, нанесенный в результате форс-мажорных обстоятельств.
- Обезопасить сделку для кредитора, избавившись от дополнительных рисков.
- Снизить процентные ставки по займу, повысив его сумму и продолжительность.
- Гарантировать частичное или полное погашение полученного кредита.
Страховка не снизит риск возникновения чрезвычайных ситуаций, но позволит защитить интересы заемщика после форс-мажора.
Возникающие в результате заключения сделки с кредитором обязательства действуют вплоть до внесения последнего платежа, поэтому срок страхования равен продолжительности подписанного договора займа.
В отдельных случаях стороны могут обсудить вопрос страхования на протяжении ограниченного срока. Обязательно придется покупать полисы участникам программ обеспеченного и долгосрочного кредитования.
Отказаться от страховки можно в следующих случаях:
- Заемщик претендует на получение краткосрочного кредита.
- Отсутствует обеспечение сделки в виде имущественного залога.
- Стоимость страхования существенно повышает переплату по кредиту.
- Штраф за отказ от страховки ниже платежей во время ее использования.
- Клиент рассчитывает на резервный фонд в случае форс-мажора.
Нанесение материального ущерба, вызывающего проблемы с выплатой займа в результате форс-мажорных обстоятельств, происходит крайне редко, поэтому заемщики часто отказываются от дополнительных страховок.
В основном полученные полисы покрывают убытки, связанные с повреждением личного имущества, увольнением или ухудшением состояния здоровья должника.
Использование дополнительных страховых продуктов позволяет расширить перечень ситуаций, наступление которых дает возможность получить возмещение убытков.
Использование резервного фонда в случае форс-мажорных ситуаций
Отличной альтернативой страхования и специальных услуг от кредитных организаций в случае возникновения непредвиденных обстоятельств на этапе погашения кредита может стать создание резервного фонда.
Эксперты советуют сформировать сберегательный счет до востребования на сумму примерно двух или трех обязательных платежей. Воспользоваться деньгами можно после наступления чрезвычайной ситуации, когда для погашения долгов недостаточно регулярного дохода.
В ходе применения резервного фонда заемщик получает время для поиска ресурсов для восстановления платежеспособности. На использование фонда не влияет тип форс-мажора.
Используемый для покрытия непредвиденных расходов резерв можно получить в процессе погашения займа, ежемесячно вычитая из дохода небольшую сумму. Обычно на регулярные расходы отводится более 50% дохода, еще до 40% можно выделить на погашение оформленного кредита и 10% оставить на формирование фонда.
В итоге форс-мажорные обстоятельства, которые могут отразиться на условиях сделки или повлиять на процесс кредитования, не имеют ничего общего с заурядными бытовыми проблемами.
Речь идет о чрезвычайных событиях, риск возникновения которых чрезвычайно низкий.
Главная проблема непредвиденных обстоятельств заключается в возможных крупных убытках, которые способны на годы подорвать оптимальное финансовое состояние заемщика.
Вас также может заинтересовать:
Рефинансирование потребительских кредитов
Что такое рефинансирование кредита, чем эта процедура отличается от реструктуризации, какие виды займов доступны для рефинансирования, какие требования к заемщикам выдвигают банки, как происходит процедура рефинансирования, что изменяется для клиентов — читайте в статье.
Потребительский кредит на лечение
Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Страхование жизни при потребительском кредите
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?
Банк отказал. покупатель виноват
Как получить юридическую помощь бесплатно
05/02/2018
Наделяя задаток не столько «платежными», сколько «обеспечительными» функциями, законодатель предусмотрел положение о том, что если в неисполнении обязательства виновна сторона, давшая задаток, то задаток возврату не подлежит. Совершенно очевидно, что если потенциальный покупатель дал задаток, а потом просто тупо не пришел на сделку, – да, он виноват.
Но как быть в тех случаях, когда покупатель дал задаток и вроде бы вознамерился приобрести нечто у продавца, однако … случилось внешне форс-мажорное обстоятельство – банк отказал в выдаче кредита на покупку.
Виноват ли тут потенциальный покупатель? Вправе ли он требовать возврата задатка, ссылаясь на отсутствие своей вины? Как он изначально мог обезопасить себя?
К данной теме я вернулся не случайно. Только-только я рассказал про отличия аванса от задатка, и на тебе, пожалуйста – обращается клиент с соответствующей историей. Собственно, случилось вот что. Женщина договорилась о покупке дома и земельного участка. Составила с продавцом предварительный договор, оговорив срок заключения основного договора.
Внесла задаток – особо отмечаю – именно задаток, который по условиям предварительного договора (опять же особо отмечаю) выполнял именно «обеспечительную» функцию, а после заключения договора основного – должен был засчитываться в окончательную стоимость.
Женщина планировала приобрести недвижимость за счет кредитных средств: половину стоимости дома и участка она хотела оплатить наличными деньгами (в общем-то, данный задаток подтвердил такие намерения), а половину – за счет кредита. И вот банк, как вы уже, наверно, догадались, отказал ее кредитовать.
Естественно, по этой причине она не смогла ничего приобрести, заключение основного договора, то есть сама сделка, была сорвана, а она потребовала возвратить задаток.
В отличие от большинства, попадающих в такие случаи, женщина не настраивалась убеждать ни продавца, ни в суд в том, что это был аванс. Из анализа условий предварительного договора более чем явно следовало, что платеж являлся задатком.
На это указывало само поименование платежа в тексте договора в качестве «задатка», приводились целые цитаты из Гражданского кодекса РФ – особенно в части последствий нарушения обеспеченных задатком обязательств.
Путем сопоставления всех условий договора друг с другом, сомнений в том, что платеж является задатком, а не чем-то иным, никаких не осталось.
Значит, оставалось только одно – доказывать, что основной договор не был заключен не по вине покупателя. Внешне кажется, что это и вправду так.
Действительно – разве мы можем отвечать за действия банка, предвидеть наперед – даст он нам кредит или нет? Тем более, что, как правило, они делают это без объяснения причин – в лучшем случае дадут письмо с отказом.
С другой стороны, в ситуации с этой женщиной и предпосылок для отказа не было – исполнительных производств нет, кредитная история просроченными займами не испорчена. Но, тем не менее, отказал. Да и письмо об отказе выдал не сразу, а после настойчивой просьбы.
Но именно при тех обстоятельствах, которые были описаны выше, при той правовой ситуации, в которой оказалась давшая задаток покупательница, вывод судебной практики однозначен – сделка не состоялась ПО ЕЕ ВИНЕ, ЗНАЧИТ, ЗАДАТОК ВОЗВРАТУ НЕ ПОДЛЕЖИТ.
Почему? Первое – в договоре (предварительном) нет никаких намеков на то, что недвижимость подлежит приобретению (пусть хоть и частично) за счет кредитных денежных средств.
Наоборот, на всем протяжении договорного текста речь велась лишь о наличном расчете – в момент подписания основного договора, который, увы, не наступил. Отсюда, вывод – нет причинно-следственной связи между отказом банка в выдаче кредита и последующим незаключением основного договора.
Поэтому ответственность за то, что основной договор не был заключен, и сделка купли-продажи не состоялась, несет покупатель, просто не пришедший на заключение сделки и не обеспечивший наличие при нем и передачу продавцу денежных средств.
То, что банк выдал письмо с отказом в выдаче кредита, само по себе не «обеляет» покупательницу. Ведь, как мы уже говорили, покупка недвижимости за счет кредита договором не предусматривалась.
Мало ли, по какой причине она обращалась в банк? Может, за кредитом на приобретение дивана! То есть и здесь не прослеживается связь между обращением в банк и намерением купить дом с земельным участком. Кстати, и содержание письма до своего продавца покупательница довести не удосужилась.
Важный момент – все суды при рассмотрении подобного рода споров указывают на то, что если человек намеревается приобрести что-то за счет кредитных средств, риск последствий, связанных с невыдачей кредита, несет именно он.
Поэтому ему надо проявлять должную степень внимательности и осмотрительности и заботиться об одобрении кредита банком ЗАРАНЕЕ – не поле подписания предварительного договора, а ДО.
Пожалуй, это первый совет, который позволяет обезопасить покупателя. Совет, сформированный судебной практикой.
Повторюсь еще раз – если есть намерение приобрести имущество (квартиру, машину, участок) за счет средств банковского кредита, то к моменту подписания предварительного, основного договора, и уж тем более – к моменту передачи денег в качестве задатка, – удостоверьтесь, что кредит вам выдадут.
Если уж пренебрегли этим советом и намерены заключить договор и дать задаток до банка, учитывайте следующее. При оформлении договора (основного или предварительного) обязательно укажите, что имущество (полностью или частично) приобретается за счет кредитных средств.
И ОБЯЗАТЕЛЬНО ПОДСТРАХУЙТЕСЬ В ДОГОВОРЕ – предусмотрите, что в случае отказа банка в выдаче кредита сделка не считается не состоявшейся по вине покупателя (заемщика) и задаток подлежит возврату. Закону такое условие не противоречит, принцип свободы договора действует в полной мере.
Вернуться в раздел Советы юриста
Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ.
«На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.
Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.
Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита.
«При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.
Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента.
Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.
Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин.
— Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента».
По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений.
На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.
Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.
Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги.
Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.
Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность.
Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев.
В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.
Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20.
Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня.
Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.
Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ.
Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года.
От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.
Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии.
«Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить.
Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.
Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит.
Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров.
Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ.
И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.
Чем неприятны частые отказы в кредитах?
Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека.
«Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.
Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?
- Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
- Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги, перед тем как обращаться за кредитом.
- Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий, и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
- Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
- Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.
Причины отказа банка в кредите
Ваш вопрос:
здравствуйте у нас проблема хотели использовать мат капитал для приобретения жилья . нам в банке отказывают по причине того что у жены есть задолженность в банке как быть ? заранее спасибо
Ответ юриста:
Отыскать другой банк либо погасит задолженность супруги. Не считая этого ма. капитал можно использовать на другие цели.
________________________________________
Отказ банка в выдачи денег после подписания кредита
- Ваш вопрос:
- в банке москвы подписала договор на кредит
документ о страховании подписать отказалась
менеджер сказала что в таком случае банк отказывает мне в выдаче кредита
я сказала что это прямое нарушения законодательства так как страхование не является обязательным и вообще это доп.услуга
я звонила в офис банка мне говорили тоже самое что это добровольная услуга
но менеджер не сдалась ????
в итоге пока я говорила с контактным центром банка, менеджер(уж не знаю каким фантастическим образом) заменила мою анкету-заявку и я получила отказ в кредите
как такое вообще возможно по одной анкете получить два разных решения
тем более что документы у меня на руках подписанные обеими сторонами - подскажите мои дальнейшие действия куда обращаться и на какие законы ссылаться
Ответ юриста:
Добрый день!
У вас контракт уже подписан, соотв. должен исполняться.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ однобокий отказ от выполнения обязанностей не допускается!
Если будут трудности, обращайтесь.
________________________________________
Отказ банка в реструктуризации
Ваш вопрос:
банк отказал в реструктуризации ,я не могу оплачивать кредит и у меня уже просрочка штрафы.нахожусь в декрете так что еще года полтора платить будет нечем.что делать?
Ответ юриста:
Здравствуйте, Наталья.
еще года полтора платить будет нечем.что делать?
Наталья
Морально готовиться выдерживать мощный психический прессинг со стороны службы взыскания банка и разных коллекторских агентств; потом — ко взысканию с Вас суммы задолженности по кредитному договору в судебном порядке.
________________________________________
Отказ банка в отсрочке рефинансировании)
Ваш вопрос:
Здравствуйте! Подскажите что делать в случае отказа банка в рефинансировании, по причине ухода в декретный отпуск и временной неплатежеспособности. Ведь это моё право воспользоваться законом, если я ушла в отпуск по беременности и родам и у меня нет денег платить банку кредит((( Я обратилась в банк с заявлением и они мне отказали, основания не объясняют….
Ответ юриста:
Здравствуйте, Наталья!
Полагаю, что в Вашем случае в таковой ситуации следовало просить о предоставлении кредитных каникул (т.е. когда в период их деяния Вы платите только проценты по кредиту, а не основную сумму долга). Попытайтесь решить вопрос этим методом.
________________________________________
Правомерен ли отказ банка в кредите после согласия и уплаты первоначального взноса и оформления полиса каско
Ваш вопрос:
Доброго времени суток! На днях обратился в автосалон по поводу автокредита к представителю одного из предложенных банков. После внесения всей информации мне пришло смс на телефон об одобрении. Также представитель банка на месте мне сообщила об положительном результате.
Спустя неделю мне позвонил данный сотрудник банка и предложил оформить кредит, т.к. было одобрение со стороны банка. После чего я приехал в автосалон и оплатил первоначальный взнос. Далее необходимым условием было оформить полис каско. Насколько мне известно, я имею право лично выбрать страховую фирму по выгодным для меня условиям.
На что мне сотрудник банка сказал, что у них так не принято и навязчиво отправлял меня именно к конкретному страховому агенту (естественно все в салоне схвачено, и сотрудник банка имеет от этого определенную выгоду).
Я настоял на том, что в праве сам лично выбирать страховую фирму и отправился оформлять полис каско по выгодной для меня цене. После этого я приехал в автосалон и передал сотруднику банка все документы (в том числе чек на первоначальный взнос и полис каско).
Ответ юриста:
Неправомерен.
На данный момент или отрешаться от кредита и пускай возвращают начальный взнос или Вам судиться. Основания для заключения кредитного контракта есть.
__________________________________
Нужна будет помощь обращайтесь в Чат.
________________________________________
Будет ли неверно указанный номер квартиры в ДДУ, являться причиной отказа регистрации в Росреестре?
Ваш вопрос:
Здравствуйте! в договоре долевого участия допущена ошибка — неверно указан адрес прописки дольщика, а именно вместо кв. 5 стоит кв. 15. причем на первой странице верно указано, а на той, где подписи нет. Является ли эта ошибка основанием для отказа регистрации в Росреестре?
Ответ юриста:
Здравствуйте.
Нет, это не является основанием.
Вы сможете заключить доп.соглашение к ДДУ до регистрации, где поправить эту ошибку.
________________________________________
Является ли форс-мажором отказ банка в предоставлении кредита на покупку квартиры?
Ваш вопрос: причины отказа банка в кредите
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, является ли форс-мажором отказ банка в предоставлении кредита нашему покупателю на покупку именно нашей квартиры ( само одобрение у покупательнице имеется и действительно до 28.09.2012 г.).
В нашем предварительном договоре купле продажи квартиры ( с внесение Задатка ) нет такого пункта, что в случае отказа банка задаток возвращается.
Есть пункт: В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, вызванных действием непреодолимой силой, либо по вине муниципальных или иных служб, договор может быть пролонгирован или расторгнут по соглашению сторон. Сама покупательница утверждает, что это форс-мажор и просит вернуть ей деньги.
Письменно она нас пока не уведомила что покупать не будет и отказ банка тоже не показывала. Наш предварительный договор имеет срок до 15 августа 2012 г.. Пока он не расторгнут так как она утверждает, что мы обязаны ей все вернуть . Заранее большое спасибо за ответ!
Ответ юриста:
Хорошего Вам денька!
Форс-мажорные происшествия, происшествия неодолимой силы — чрезвычайные, неодолимые, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения происшествия, в связи с которыми участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства.
В принципе в этом случае тяжело оценить, можно ли расценивать данный отказ банка как форс-мажор. К примеру, если клиент знал требования банка в квартирам, но не выполнил их, вследствие чего получил отказ, то это вина покупателя квартиры, и отказ не будет форс-мажором.
Если банк, не объясняя обстоятельств, отказал в предоставлении кредита, то это уже не находится в зависимости от воли сторон, другими словами можно считать форс-сажором.
В любом случае Вам контрагент о форс-мажоре должен немедленно уведомить.
Пусть письменно уведомляет о расторжении контракта, прикладывает отказ банка. А там уже смотрите.
________________________________________
Возврат задатка при отказе банком в ипотеке
Ваш вопрос:
Здравствуйте. Нашёл квартиру для покупки. Внес задаток, о чём с подавцом подписали соглашение о задатке, в котором указана сумма задатка и дата, до которой необходимо заключить договор купли-продажи: 1.09.2015г. + все данные продавца.
Так же составили предварительный договор купли-продажи, в котором оговорено, что квартира покупается в ипотеку. Я подал заявку на получение ипотечного кредита. В кредите банком было отказано, соответственно купить квартиру возможности не имею. Продавец задаток не возвращает.
Могу ли я рассчитывать на возвращение денег через суд?
Ответ юриста:
Как получить выплату по страховке из-за форс-мажора
В страховом договоре под форс-мажором подразумеваются обычно чрезвычайные обстоятельства непреодолимой силы, например военные действия или стихийные бедствия. В правилах прописывается, что в этих ситуациях страховщик освобождается от ответственности, то есть от выплат и от различных штрафных санкций, к примеру в форме пени.
У разных страховых компаний в договоре указываются разные условия приписывания события к форс-мажорному. Чтобы с ними ознакомиться, необходимо внимательно прочесть раздел, который обычно так и называется — «Форс-мажор», — и располагается в одном из последних пунктов договора.
Пример описания форс-мажорных обстоятельств в договоре страховой компании Zetta.
Само по себе наступление форс-мажорного события ещё не определяет случай как страховой или нестраховой. То есть чтобы случай признали нестраховым, должен не просто наступить форс-мажор, а между его наступлением и невозможностью страховой выплаты должна быть доказана прямая взаимосвязь.
То, является конкретный случай форс-мажором или нет, всегда рассматривает и решает только суд. В своём решении он опирается на критерии обычности или необычности произошедшего явления.
- То же касается, к примеру, затоплений, военных действий и любых других ситуаций, прописанных в страховом договоре как форс-мажорные.
- Рассмотрение каждого конкретного дела зависит от региона и текущей ситуации в стране.
- Если регион подвержен наводнениям, то затопление имущества — страховой случай, потому что это фактор, который можно было предвидеть.
- Если в регионе на момент заключения страхового договора уже проходят военные действия, разрушение имущества от военных орудий можно также предвидеть, и это тоже не будет форс-мажором.
- Если же предвидеть что-либо было нельзя: например, военные действия наступили неожиданно и в связи с ними застрахованный потерял доход и возможность выплачивать ипотеку, — это форс-мажор.
Пример описания форс-мажорных обстоятельств в договоре страховой компании Абсолют Страхование.
Некоторые страховые компании указывают в качестве форс-мажора также неожиданное изменение законодательства. Суд будет определять, влияет ли такое изменение напрямую на возможность или невозможность страховой выплаты. А если страховой случай по такому договору наступил до того, как законодательство изменилось, выплата положена.
Как правило, суд не считает форс-мажором неожиданное повышение курса валют или введение некоторых экономических санкций, так как сами по себе они не являются чрезвычайными обстоятельствами. Таким образом, страховая не может отказать в выплате в связи с тем, что санкции или курс валют повлияли на её экономическое положение.
Оформить страховку недвижимости выгодно на Сравни.ру
Как отразить условие о форс-мажоре в договоре
- В условии об обстоятельствах непреодолимой силы (форс-мажоре) целесообразно прописать:
- 1) что стороны признают форс-мажором. Это могут быть любые обстоятельства, которые отвечают признакам — чрезвычайность и непредотвратимость;
- 2) в каком порядке следует уведомить контрагента о наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Так, стоит предусмотреть обязанность, срок и способ уведомления о форс-мажоре, а также последствия нарушения порядка уведомления;
- 3) какие доказательства следует представить заинтересованной стороне для подтверждения наступления форс-мажора. Это могут быть как документ конкретного госоргана или организации, так и иные любые документы и данные, подтверждающие наступление обстоятельства непреодолимой силы;
4) какие будут последствия наступления форс-мажора. Например, возможность одностороннего отказа от исполнения договора одной из сторон, если форс-мажор длится более определенного периода времени.
В договор можно включить условие о запрете ссылаться на форс-мажор как на основание для освобождения от ответственности за неисполнение обязательства.
Какие обстоятельства указать в договоре в качестве форс-мажора
В законодательстве отсутствует перечень обстоятельств, которые признаются форс-мажором. Установлены лишь их критерии — чрезвычайность и непредотвратимость .
На заметку
Законодательство не содержит определения или разъяснения, что следует понимать под чрезвычайностью и непредотвратимостью обстоятельства.
На практике обстоятельство считается чрезвычайным, если его наступление не является обычным в конкретных условиях и его нельзя было предвидеть.
Под непредотвратимостью чаще всего понимают ситуацию, когда любой другой участник гражданского оборота, который занимается аналогичной деятельностью, не мог бы избежать обстоятельства непреодолимой силы или его последствий.
- На практике в качестве форс-мажора признают:
- — стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган, извержение вулкана, пожар);
- — массовые заболевания (эпидемии);
- — забастовки;
- — войны и военные действия;
- — террористические акты, диверсии;
- — запретительные меры государств, эмбарго, международные санкции;
- — иные, не зависящие от воли сторон договора обстоятельства.
Вместе с тем не признаются обстоятельствами непреодолимой силы нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств .
Как правило, не признается форс-мажором наступление обстоятельств, связанных с предпринимательскими рисками: изменение курса валют, девальвация, финансово-экономический кризис, резкое увеличение цены товара на мировых рынках, снижение числа посетителей кафе или ресторанов, иных организаций общественного питания и др.
Таким образом, стороны вправе самостоятельно определить в договоре перечень того, что они признают форс-мажором . Однако следует учитывать, что законодательством установлены критерии отнесения конкретных обстоятельств к непреодолимой силе . Поэтому указанные сторонами обстоятельства в качестве форс-мажора должны отвечать им, т.е. быть чрезвычайными и непредотвратимыми.
Пример формулировки условия в договоре:
«Сторона не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, если докажет, что их надлежащее исполнение стало невозможным вследствие действия возникших после заключения договора чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (форс-мажор): стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, ураганы и др.), аварий и катастроф, эпидемий, войн и военных действий, гражданских беспорядков, забастовок, террористических актов, действий (решений) государственных и местных органов власти, направленных на ограничение поставок, свободного перемещения товаров и/или рабочей силы, закрытие границ, т.п.».
Обратим внимание, что в договор не следует включать в качестве форс-мажора обстоятельство, если оно произошло либо предвиделось до заключения договора. В таком случае нельзя говорить о чрезвычайности или, другими словами, непредвиденности этого обстоятельства.
Следовательно, оно не может является основанием для освобождения от ответственности. Например, заключение договора после запрета экспорта/импорта определенного товара не освобождает от ответственности поставщика за непоставку товара в связи с этим запретом.
На заметку
Перечень обстоятельств непреодолимой силы, включаемых в договор, может быть закрытым или открытым. Стороны также вправе предусмотреть разные перечни форс-мажора для каждой из них.
- Как сформулировать условие об уведомления о наступлении форс-мажора
- Порядок уведомления о наступлении форс-мажора в законодательстве прямо не определен. Поэтому во избежание споров в договоре целесообразно предусмотреть:
- 1) обязательство сторон уведомлять друг друга о наступлении форс-мажора. Также можно предусмотреть обязательство уведомлять и о вероятном наступлении обстоятельств, которые могут препятствовать исполнению договора;
2) срок уведомления. Он определяется по соглашению сторон . При этом целесообразно избегать формулировок «уведомить незамедлительно», «уведомить сразу с момента начала действия форс-мажора», т.к. на практике нередко соблюсти такой срок не получится и это будет нарушением договора. При этом срок для уведомления не должен быть длительным;
3) способ уведомления. Он также определяется соглашением сторон . Рекомендуем выбирать такой способ, который позволит документально подтвердить дату направления и получения уведомления. Например, заказным письмом с уведомлением по указанным в договоре электронной почте или факсу;
4) последствия нарушения порядка уведомления о наступлении форс-мажора. Это могут быть неустойка за просрочку уведомления, лишение права ссылаться на форс-мажор в случае отсутствия уведомления и т.п. Наличие в договоре соответствующего условия будет стимулировать стороны соблюсти порядок уведомления о наступлении форс-мажора.
Пример формулировки условия в договоре
Сторона, для которой стало невозможным исполнение обязательства ввиду форс-мажора, обязана уведомить об этом другую сторону не позднее пяти календарных дней от даты его наступления в письменной форме посредством направления заказного почтового отправления.
Неуведомление или несвоевременное уведомление стороной о форс-мажоре, непосредственно повлиявшем на исполнение обязательства в установленный срок, лишает такую сторону права ссылаться на него как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
В договоре целесообразно закрепить порядок уведомления и о прекращении действия обстоятельств непреодолимой силы.
Так как в законодательстве он прямо не урегулирован, то наличие соответствующего условия в договоре поможет избежать споров о необходимости, сроках, способе направления такого уведомления.
Порядок уведомления о прекращении действия форс-мажорных обстоятельств может быть аналогичен порядку уведомления об их наступлении.
Что указать в качестве доказательства наступления форс-мажора
Подтверждать наступление обстоятельств непреодолимой силы может справка или иной документ торгово-промышленной палаты по месту наступления обстоятельства, справка из министерства по чрезвычайным ситуациям или национального гидрометеоцентра о стихийном бедствии, официальная сводка госоргана и т.д.
В договоре стороны вправе прописать, что именно они будут рассматривать в качестве достаточного для них доказательства наступления форс-мажора . Так, можно прямо указывать документ конкретного госоргана или организации.
Например, заключение БелТПП о наличии обстоятельств непреодолимой силы. При выборе документа определенного госоргана, организации в качестве доказательства форс-мажора необходимо убедиться, что они уполномочены выдавать этот документ, в т.ч.
в отношении заключаемого договора.
Обратите внимание!
Законодательством могут быть предусмотрены случаи, когда факт форс-мажора должен быть подтвержден документом определенного госоргана, организации.
В частности, БелТПП свидетельствует наличие обстоятельств непреодолимой силы при расторжении договора госзакупки в связи с его неисполнением либо ненадлежащим исполнением поставщиком (подрядчиком, исполнителем) .
В подобных случаях стороны не могут самостоятельно определить документ конкретного госоргана или организации, который будет подтверждать факт форс-мажора ;
Стороны могут прописать в договоре общую фразу, что факт форс-мажора должен быть подтвержден документом уполномоченного госоргана или организации. Однако в таком случае есть риск возникновения спора, документ какого именно госоргана или госорганизации должен быть представлен для подтверждения форс-мажора.
- Примеры формулировок условия в договоре:
- «Надлежащим подтверждением возникновения форс-мажорных обстоятельств признается документ торгово-промышленной палаты страны местонахождения стороны договора, для которой стало невозможным выполнение обязательства»;
- «Факт наступления форс-мажора должен быть подтвержден документом компетентного государственного органа или организации по месту возникновения форс-мажорных обстоятельств.»
- Какие последствия наступления форс-мажора можно прописать в договоре
- Единственное предусмотренное законодательством последствие форс-мажора — это освобождение стороны договора от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вызванное форс-мажором .
Обратите внимание!
От исполнения обязательств по договору после истечения срока действия форс-мажора сторона не освобождается .
Однако стороны в договоре могут предусмотреть и иные последствия форс-мажора . Это могут быть любые последствия, которые не противоречат законодательству. В частности:
- 1) изменение срока исполнения обязательств соразмерно сроку действия форс-мажора.
- Пример формулировки условия в договоре:
- «При наступлении форс-мажора сроки исполнения обязательств по договору отодвигаются соразмерно времени, в течение которого действовал форс-мажор»;
- 2) возможность одностороннего отказа от исполнения договора одной из сторон, если форс-мажор длится более определенного периода времени.
- Пример формулировки условия в договоре:
- «Если форс-мажор будет длиться более 60 (шестидесяти) дней, любая сторона вправе отказаться от договора в одностороннем порядке, направив соответствующее письменное уведомление другой стороне. В таком случае ни одна из сторон не будет иметь право на возмещение возможных убытков»;
- 3) приостановление исполнения обязательств в отношении стороны, пострадавшей от форс-мажора, на период действия обстоятельств непреодолимой силы.
- Пример формулировки условия в договоре:
- «Сторона вправе приостановить исполнение своих обязательств по договору в отношении стороны, пострадавшей от обстоятельств непреодолимой силы, на период действия таких обстоятельств».
- Можно ли в договоре исключить освобождение от ответственности в связи с форс-мажором
- В договор можно включить условие о запрете ссылаться на форс-мажор как на основание для освобождения от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств .
- Пример формулировки условия в договоре:
- «Стороны не освобождаются от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору, если это вызвано обстоятельствами непреодолимой силы».
- Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex