Оформить кредит удобно и просто в настоящее время. Данная услуга позволяет осуществить желаемое, не дожидаясь, пока наберется нужная сумма средств. Однако бывает и «обратная сторона луны». Когда займ нечем возвращать, начинаются большие проблемы.
Причем даже в случае смерти должника, кредит никуда 
не пропадает, его приходится погашать детям, внукам и т.д.
Но в этой ситуации нужно знать ряд нюансов, поскольку долг по кредиту в случае смерти заемщика может и списываться.
Когда родственники должника сталкиваются с подобной ситуацией, обычно они не имеют и малейшего представления, как поступить, поскольку долговые обязательства сваливаются как снег на голову.
Не успела семья оправиться от потери, как циничные банковские работники требуют от них следования «букве закона».
А практика показывает, что нередко убитых горем родственников еще и обманывают или запугивают мифическими проблемами, поэтому свои права и обязанности в подобной ситуации нужно знать.
Оповещение банка
Конечно, банковские организации не следят за тем, живы их клиенты или нет, и о случившемся в компании могут быть не осведомлены, потому за просроченный кредит будут начислять пеню, а потом обзванивать должников, интересуюсь, куда же они делись.
Как только на руки выдали свидетельство о смерти, с ним необходимо идти в банковскую компанию, перед которой имеется задолженность, предъявить документ с требованием приостановить начисление штрафов, пени и других санкций на срок 6 месяцев. То есть, на тот период, пока наследники не заявят о своих правах и не станут владельцами наследства. Отказать в банке не имеют право – это незаконно.
Сотрудники банка нередко начинают уверять родственников, чтобы те продолжали платить кредит, но данной рекомендации лучше не придерживаться, поскольку может так оказаться, что деньги выброшены на ветер. Если человек умер и не оставил наследства, то вопрос, кто должен платить кредит, закрывается сам собой – долг списывается.
Особенности наследования имущества
Согласно действующему законодательству, при наследовании переходит не только имущество должника, но также и его обязательства, то есть кредиты и другие долги.
Таким образом, когда родственники заемщика вступают в права наследования, они должны и погашать долг, причем задолженность распределяется ровно в тех пропорциях, в каких поделено имущество между наследниками, согласно общим положениям законодательства или же согласно составленному завещанию.
Не платить кредит в такой ситуации очень просто – если отказаться от наследства, то и погашение задолженности от вас не вправе требовать кредиторы. Поэтому рекомендуется сопоставить стоимость имущества, которое достанется по наследству, а затем размер долга, и сделать вывод, есть смысл заявлять о своих правах наследника или же «дело не стоит свеч».
Как поступить при смерти супруга
Несколько сложнее обстоят дела с задолженностью одного из супругов, которая после его/ее смерти переходят на второго супруга. Отказаться от наследства в подобной ситуации не получится.
Вопрос, как не платить кредит умершего мужа или жены, достаточно остр, и для поиска ответа необходимо разобраться с рядом нюансов.
Многое зависит от того, на кого записана квартира и другое совместно нажитое имущество. Если оно зарегистрировано на жену, а долг, к примеру, у мужа, то отдавать долг после его смерти не потребуется. В случае, когда все записано на мужа, есть два варианта:
- Продать часть имущества и выплатить задолженность в полном объеме.
- Когда переходящее по наследству имущество защищено статьей 496 ГПК РФ, можно оформить личное банкротство – отнять у вас единственное жилье приставы не вправе, поэтому вы и не потеряете ничего, и долг сможете списать.
С кем консультироваться для принятия решения
Нередко родственникам сложно принять правильное решение, да и зачастую для отпора атак банковских сотрудников, коллекторов и подобных «специалистов» требуется в совершенстве знать законодательство.
Поэтому рекомендуется прямой наводкой следовать в юридическую контору, в авторитетности которой вы уверены, описать вашу ситуацию, представить кредитному адвокату все имеющиеся у вас материалы по делу и спросить совета, как поступить в подобной ситуации.
Вам подскажут, надо ли платить кредит за умершего мужа, жену или других родственников. А если потребуется, то и отстоят ваши права.
Человек умер, остался кредит. Что делать
Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.
Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.
При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.
Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.
Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Пока не наследник — не плати!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически.
Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»).
Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту.
Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство».
Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.
В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).
Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).
Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.
«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.
Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).
Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Нет наследства — нет кредита
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.
Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.
По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.
Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.
В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).
Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.
Возможно, вам будет интересно:
22 ноября 2017
Кто платит кредит за умершего, что делать если заемщик родственник умирает | Юридические Советы
Последнее обновление: 27.08.2021
При заключении кредитного договора мы всегда анализируем множество его последствий.
Но большинство людей не задумываются о следующем: «если я умру — что будет с кредитом?» В случае смерти заёмщика кредитные отношения не во всех случаях прекращаются. Под удар попадают поручители, созаемщики, залогодатели, наследники.
Рассмотрим варианты возможного развития событий, когда у внезапно умершего человека был кредит. Если останутся вопросы — пиши их в комментарии.
Если параллельно с кредитом была оформлена страховка
Практически каждый банк предлагает оформить страховку заемщика. Страхуют обычно свою ответственность по выплате кредита на случай:
- потери работы;
- инвалидности;
- смерти.
Важно различать:
- страхование ответственности при невозможности выплачивать кредит ввиду смерти. Страховое возмещение выплачивается равное сумме кредита;
- простая страховка при наступлении смерти. Выплачивается страх.сумма, которая может превысить сумму кредита в несколько раз.
Есть банковская страховка, кто будет платить кредит, очевидно, — страховая компания. Выплаты включают в себя тело кредита, плюс %-нты по нему, начисленные до дня, когда заемщик умер.
Страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая неохотно. При наличии страховки, нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:
- страховая компания оплатит заём;
- кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.
Когда вероятность признания страхового случая снижается
Страховые компании стремятся отказывать в признании случая страховым без законных на то оснований.
Расчет делается, что родственники умершего, на котором имелся кредит не будут обращаться в суд (по мелким кредитам так и бывает: людям часто легче оплатить долг, чем разбираться в судебных делах, см.
ответственность за неуплату кредита). В тоже время, есть веские основания отказать в страховой выплате выгодоприобретателю по следующим причинам:
В случае смерти ввиду продолжительной или тяжелой болезни трудно доказать, что на момент заключения договора у умершего отсутствовали признаки заболевания
К примеру, если супруг обратился с заявлением о выплате суммы кредита ввиду того, что из-за тяжелой болезни умерла жена и остался ее кредит.
Сотрудники страховой фирмы установят, что ранее супруга состояла на учете в поликлинике, обращалась за медицинской помощью с жалобами. Их позиция основывается на том, что признаки болезни были на момент заключения кредитного договора.
Однако заемщик ненадлежащим образом следил за здоровьем и дезинформировал банкиров об отсутствии серьезных заболеваний;
Самоубийство
Во многих заключенных договорах говорится об отсутствии оснований для признания наступившего факта смерти страховым, если заемщик добровольно уходит из жизни. Таким образом, если человек умер в результате суицида и на нем имеется кредит, то страховка не действует. Соответственно долг переходит к наследникам в общем порядке (см. что может забрать банк за кредит);
Причина смерти не установлена 
В большинстве договоров страховыми причинами названы несчастный случай или болезнь. Страховая компания отказывает признавать обоснованность страхового возмещении в отсутствии действительной причины наступления смерти заемщика, определяемой медиками;
Пропущен срок
Если пропущен срок обращения в страховую компанию, указанный в договоре.
Как добиться отмены решения страховой компании
При несогласии с решением страховой компании обращаются в страховую компанию с письменной претензией. В ней приводятся свои возражения и несогласия. Возможность обращения с претензией к страховщику допускается когда:
- страховая компания уже приняла решение о выплате, но не торопится осуществить возмещение;
- решение не принято длительное время, в течение которого банк продолжает начислять проценты и пени;
- страховщики отказали в признании смерти заемщика страховым случаем.
При «молчании» в ответ на претензионное письмо рекомендуется идти в суд.
Руководителю страховой
группы (компании, ОАО и т.д.)
от Ивановой Л.Л. (ФИО представителя)
супруги умершего застрахованного лица (ФИО умершего),
по договору № от ________(дата заключения)
тел._________________
эл. почта______________
- адрес проживания_____
- ПРЕТЕНЗИЯ
Иванов И.И. являлся моим мужем с _____(дата заключения брака) и по настоящее время. Представителем вашей компании с ним был заключен договор страхования ответственности по неуплате кредита ввиду смерти, №___________от ____(номер и дата договора о страховании).
01.01.
2021 года мой муж умер от инфаркта (указать причину смерти), сумма невыплаченной задолженности по кредиту (договор от ________(дата), заключенного с Банком «_______»(название банка) на указанную дату составляла ________________ рублей, из них основной долг:___________; проценты по кредиту:___________, остальные начисления:_____________, а всего на общую сумму __________________рублей.
прошу:
- смерть Иванова И.И. страховым случаем и выплатить возмещение, равное стоимости кредита умершего мужа Иванова И.И., в размере общей суммы, указанной ранее.
- направить мне ответ в письменном виде, по электронной почте или сообщить по телефону о своем решении в течение 10 суток, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
В случае отказа в удовлетворении моих требований я буду вынуждена обратиться в суд.
Приложение:
- свидетельство о смерти;
- справки о задолженности по состоянию на 01.01.2021 г. (копия);
- договор о страховании (копия);
- кредитный договор (копия);
- свидетельство о заключении брака (копия).
Дата, подпись
Кто платит проценты, пени и штрафы по кредиту со дня смерти до вступления в наследство (или решения о страховом возмещении)
Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти должника платит ли кто-нибудь за кредит умершего или нет. Страховое возмещение же покрывает сумму кредита и %-тов по нему по состоянию только на день смерти должника.
Все расходы, связанные с автоматически начисленными за несвоевременную уплату (формально это действительно так, если кредит не оплачивается) процентами и штрафами после смерти должника, ложатся на плечи родственников, вступивших в наследство. Это объясняется тем, что долги, подлежащие наследованию, высчитываются не со дня принятия наследства, а со дня смерти наследодателя.
Для снижения штрафов и процентов можно писать иск:
- Если обратиться в суд с заявлением о снижении суммы процентов и штрафов, начисленных в период со дня смерти и до вступления в наследство, довольно часто суды идут навстречу заявителю.
- Благоприятный исход судебного разбирательства будет в случае увеличения долга по причине длительного рассмотрения страховой компанией вопроса о возмещении.
Действие страховки на период исполнительного производства
Вопрос: действует ли страховка на стадии взыскания долга приставами? К примеру, жена взяла кредит, не платила, с нее взыскали долг в судебном порядке (стали производить удержание 50% из зарплаты), вскоре она умерла. Будет ли признана смерть страховым случаем в такой ситуации?
Ответ: По данному вопросу практика неоднозначна — необходимо смотреть срок действия договора о страховании ответственности по уплате кредита, в случаях:
- Если моментом окончания действия этого договора указано исполнение сторонами обязательств, то можно побороться в суде, пытаясь доказать, что на дату смерти лицо еще не выполнило обязательства, а значит, сумма по кредиту подлежит уплате средствами страховой компании.
- Если окончание договора страхования соответствует дате расторжения кредитного договора независимо от основания, то шансы получить страховую выплату равны нулю, поскольку исполнительное производство возбуждается только после расторжения кредитного договора.
Когда договор о страховании жизни заключен не был
- Вопрос: Если на случай смерти заемщика кредит не был застрахован, то кто конкретно платит кредит, если заемщик умирает?
- Ответ: При таких обстоятельствах вносить платежи обязаны наследники в равных долях (если не откажутся от наследования), но в пределах размера перешедшей в собственность доли унаследованного имущества.
- Вопрос: Как не платить кредит умершего, если у него много кредитов, долгов и нет имущества?
- Ответ: В этом случае логично отказаться от наследования, никто не вправе принудить принять наследство.
- С учетом статистики, в подавляющем большинстве случаев у умершего должника есть только жилье, целиком или частично принадлежащее ему на праве собственности:
- Если кредит по своей стоимости значительно ниже недвижимости, которая входит в наследственную массу, то имеет смысл долг оплатить.
- Когда же умершему принадлежало всего 1/16 доли однокомнатной квартиры и есть многомиллионный долг. Тогда вряд ли кто-либо вступит в наследство и возьмёт крупное обязательство, без перспективы выручить за долю деньги.
Должник оставляет после себя, кроме долга, долю в жилом помещении, где имеют доли и наследники.
Как развернётся ситуация? Целесообразно вступить в наследство, чтобы завладеть жильем полностью. При огромных долгах и небольшой доли в квартире, наследники, проживающие в ней (плюс сособственники), отказываются от вступления в наследство, впоследствии покупая долю наследодателя с торгов.
Дети умершего должника: как избавить их от долгов по наследству
В ситуации, когда наследники несовершеннолетние дети, то решение о вступлении в наследство за них принимают опекуны. Банки часто через суд взыскивают с несовершеннолетних долги, набранных родителями.
Мотивы просты — дети фактически вступают в наследство, поскольку, переезжая к опекуну, берут из дома купленные умершим должником вещи, предметы мебели.
Есть много неоднозначной практики, когда из-за кредита умершего отца (или матери) малолетних детей терзают банки, пытаясь взыскать с них задолженность родителя.
Верховный суд РФ четко разъяснил о запрете подобных исков со стороны банков. Признал несоответствующими закону требования с несовершеннолетних детей долгов из-за фактического вступления в наследство. Если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом и заключается всего лишь в предметах обихода, дети ничего платить не должны.
Когда умер созаемщик или поручитель
Умер созаемщик
- Нет договора страхования и один из созаемщиков умирает, оплачивает кредит второй созаемщик.
- Страховка оформлена пополам между созаемщиками. Страховая компания обязана возместить половину долга.
- Созаемщиков по кредиту двое, а застрахован только один, но на всю стоимость кредита — возмещение должно быть в полном объеме.
Когда скончался поручитель
По кредитному договору, мало что изменится для заемщика. Банк в силах:
- попросить должника предоставить другого поручителя;
- предоставить имущество в качестве залога;
- а в случае отказа сделать это — повысить процентную ставку из-за повышения риска невозврата.
Все эти нюансы должны быть прописаны в договоре, так как относятся к существенным условиям. Впрочем, если кредит платится давно и исправно, банк может ничего не предпринять.
Сложнее когда поручителю приходится выплачивать долг за умершего заемщика, при отсутствии согласия наследников принять кредит.
Банки стараются в договорах связывать окончание поручительства с исполнением обязательства, что принуждает поручителей выплачивать кредит до полного погашения. После уплаты они взыскивают уплаченные деньги с наследников.
А если их нет или имеет место отказ от наследства, то поручитель не сможет вернуть себе денежные средства.
Как защитить имущество супруга от кредиторов после его смерти?
В 2018 году муж взял потребительский кредит на личные нужды. Сумма кредита — 860 000 Р. Еще он оформил кредитную карту на 200 000 Р. Три года платил исправно, потому что работал. Сейчас у мужа онкология и первая группа инвалидности. Недавно он настоял на том, чтобы оформить свою квартиру на меня. Еще он переуступил мне свои права аренды на земельный участок.
Несколько вопросов:
- Если муж умрет, должна ли я, как жена, выплачивать его долг по кредиту? Я ничего не буду наследовать.
- Может ли кредитор после смерти супруга требовать выделить долю в моем имуществе?
- Если потребительский кредит на личные нужды мужа, говорит ли это о том, что жена не обязана в дальнейшем выплачивать долг по кредиту? Или это придется доказывать через суд?
Желание вашего мужа заранее избавить вас от претензий кредиторов понятно. Но в вашей ситуации все не так просто.
С одной стороны, поскольку вы не будете ничего наследовать, к вам не перейдут и обязательства по кредитам. Но они могут сохраниться, если долг признают общим. Если банк-кредитор запустит такой судебный процесс и выиграет его, то кредиты придется погашать вам.
В этом случае то, что супруг переоформил на вас свое личное имущество, не поможет уберечь его от взыскания. Именно о таком развитии ситуации вам нужно подумать в первую очередь.
То, что кредиты были оформлены в браке, — краеугольный камень вашей ситуации.
Общее имущество ставится под угрозу взыскания и в том случае, если долг личный, но деньги были потрачены на нужды семьи.
Таким образом, банк может потребовать от вас, как от жены, погасить долг мужа. И обычно банки это делают. Он может добиться взыскания в суде, но только если докажет, что долг по кредитам общий или деньги потрачены на семейные нужды.
Такая ситуация складывается сейчас, пока ваш супруг жив. Но его смерть изменит обстоятельства.
Разбираемся, как начать и закончить ремонт без переплат: от проекта до приемки Покажите!
Признать долг общим в вашей ситуации банк сможет только через суд. Для этого кредитору придется доказать, что оформить потребительский кредит и кредитную карту вы решили совместно, вы были созаемщиками или вы, жена, одобрили получение кредита мужем. Либо что полученные деньги потрачены на семейные нужды.
Если суд признает долг общим, вам придется его погашать за счет общего имущества. А если его нет или окажется недостаточно — за свой личный счет. Поэтому то, что муж переписал на вас квартиру, может не сыграть никакой роли.
Более того, учитывая обстоятельства совершения сделок, их можно оспорить: потенциально они нарушают права кредиторов.
Имущество и имущественные права, отчужденные в вашу пользу, после смерти мужа должны были бы войти в наследственную массу. Если бы вы приняли наследство, то были обязаны погашать долги по кредитам.
Если бы отказались и других наследников не было, то банк взыскал бы задолженность за счет выморочного имущества.
Поскольку сделки с квартирой и имущественными правами аренды земельного участка вы с супругом уже совершили, отыгрывать назад поздно. Теперь формально это ваше личное имущество. Остается только ждать, какие шаги предпримет банк, если платежи по кредитам прекратятся.
Если муж умрет, а долг останется, то банк, вероятно, попробует обратить взыскание на общее имущество супругов, даже если вы не примете наследство. Но кредитору придется доказать, что долг общий. Вы доказывать обратное не обязаны.
Рекомендую вам привлечь юриста и объяснить ему суть вашей ситуации. Возможно, у вас получится найти способ обезопасить себя на будущее. Однако в любом случае вы должны понимать, что, как бы вам ни хотелось сберечь имущество от взыскания, любые ваши шаги в создавшейся ситуации будут говорить об уклонении от исполнения обязательств.
Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Когда придется выплачивать кредит за супруга, даже если не обращаться за его наследством к нотариусу
Возможно, для многих это станет неожиданностью, но получение наследства не всегда является реальной выгодой.
Основной подвох заключается в том, что к наследнику переходят не только деньги, недвижимость и другое имущество наследодателя, но и его долги (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
- Чаще всего наследникам приходится отвечать на претензии банков, требующих вернуть кредит наследодателя.
- Но поскольку кредит, как правило, сопровождается страхованием жизни и здоровья заемщика, у наследников есть все шансы быть освобожденными от выплаты долга, так как страховая компания обязана выплатить компенсацию банку.
- Однако примеры из жизни показывают, что даже при наличии договора страхования наследники, увы, не всегда защищены от выплаты кредита.
- И, что самое обидное, зачастую это происходит из-за ошибок самих наследников.
Вот случай из судебной практики
У женщины умер муж. Кроме нее других претендентов на наследство мужа не было.
Но она не спешила вступать в права наследника: дом, который они купили с мужем еще в браке, и так был зарегистрирован на ее имя, а на мужа не было оформлено никакого ценного имущества.
Более того, у него был непогашенный банковский кредит почти на 100 тысяч рублей. Поэтому женщина не стала обращаться к нотариусу, прекрасно понимая, что в итоге ей ничего не достанется, кроме выплаты кредита за мужа.
- Однако банк, которому задолжал ее муж, не удовлетворился ответом нотариуса о том, что никто не обращался за открытием наследственного дела, и разыскал наследников самостоятельно.
- Они выяснили, что в доме, приобретенном в браке, проживает вдова, и потребовали от нее погасить долг по кредиту, мотивируя это тем, что она фактически приняла наследство супруга (статья 1153 Гражданского кодекса РФ).
- В ответ женщина сослалась на страховой полис мужа, предоставила в офис банка копию свидетельства о его смерти и наотрез отказалась платить.
- Через некоторое время она обратилась в суд в качестве ответчика по иску банка — и там ее аргумент о страховом возмещении, которое должен был получить банк по договору, не сработал.
- Суд отметил, что вдова продолжала жить в доме, который был приобретен во время брака — и поэтому находился в совместной собственности супругов (то есть половина дома принадлежала наследодателю, несмотря на то, что в документах собственником значилась только жена).
Поскольку пользование имуществом наследодателя после его смерти приравнивается к фактическому принятию наследства, вдова была признана наследницей (даже несмотря на то, что она не обращалась к нотариусу). Она не отказалась от наследства формально, поэтому суд постановил, что она фактически приняла его.
- Кроме того, суд постановил, что отказ страховой компании выплатить возмещение банку был правомерен.
- Дело в том, что по договору страхования выплата производилась на основании следующих документов: свидетельства о смерти заемщика и выписки из амбулаторной карты пациента с данными обо всех посещениях заемщиком медицинского учреждения до заключения договора страхования.
- Но была представлена только незаверенная копия свидетельства о смерти заемщика: вдова отказалась принести другие документы, несмотря на просьбы банка.
Поэтому суд постановил, что наследница виновата в том, что не представила вовремя все документы, и банк не получил страховую выплату. Поэтому она должна была выплатить долг по кредиту.
Это решение было несколько раз обжаловано — но все вышестоящие суды оставили его в силе (Восьмой КСОЮ, дело № 8 Г-21105/2020).
Если бы женщина вовремя подала документы в страховую компанию, она бы выиграла спор с банком.
Чтобы не платить долги за наследодателя, вы должны:
- сослаться на то, что по закону наследник не должен платить больше стоимости принятого им наследства (ст. 1175 ГК РФ),
- запросить договор страхования жизни и здоровья заемщика и внимательно изучить условия страхового возмещения.
- подать в банк письменное заявление о том, что страховой случай произошел и он должен обратиться в страховую компанию за выплатой, приложив все документы, предусмотренные правилами страхования (ст. 961 ГК РФ).
Если нет желания иметь дело с кредиторами наследодателя, лучше сразу подать нотариусу официальный отказ от наследства.
В этом случае вы не будете признаны фактическим наследником и не будете обязаны оплачивать долги умершего родственника.
Переходит ли долг по кредиту по наследству
Трудно найти человека, который бы не брал кредит в банке. В связи с популярностью кредитования многих интересует, переходит ли долг по кредиту по наследству. Ознакомиться с этим вопросам следует каждому, кто вступает в права наследования, чтобы избежать судебных разбирательств. Разобраться во всем поможет Brobank.
Наследство и долги
В Гражданском кодексе указано, что долги покойного, равно как и иные его обязательства, переходят наследникам вместе со всем имуществом. Поэтому некоторые часто предпочитают отказываться от оставленного умершим.
Но не все долги наследуются. Некоторые обязательства не переходят к другим, а остаются только за теми, на кого были наложены. Это касается задолженностей по алиментам или возмещениям ущерба здоровью. После смерти должника они аннулируются. Все остальное переходит по наследству и подлежит выплате.
Наследование кредита
После получения наследства человек обязуется выплатить и задолженности умершего. Если наследник не планирует выплачивать кредит, то банк будет начислять пеню за просрочку.
Можно посетить кредитную организацию и добиться снижения штрафов. Если сообщить о смерти заемщика вовремя, то банк предоставит отсрочку платежей в связи с такими событиями, ведь право на наследство появляется только спустя полгода после смерти гражданина.
Сторонам следует договориться о погашении имеющихся обязательств. Но вопрос о правах банка начислять пеню спорный.
Наследник будет виноват за просрочку только с момента, когда на него оформят права наследования.
Некоторые специалисты утверждают, что банки не должны прибегать к начислению пени после гибели человека, взявшего кредит. У них есть право только открыть судебное разбирательство по поводу неуплаты долга.
Важно учитывать соотношение размеров кредитных обязательств и имущества. Долг не может быть больше, чем сумма наследства умершего. Например, если гражданину оставили 20 тысяч рублей, а долгов на 100 тысяч, то он должен заплатить только 20 тысяч (хотя в таком случае проще вовсе отказаться от наследства).
Наследник остается свободным от долговых обязательств умершего родственника в таких ситуациях:
- Если кредит взят со страховкой, в которой указано покрытие кредита в связи с уходом из жизни заемщика.
- При завершении срока исковой давности и отсутствии претензий со стороны финансовой организации.
- Если не исполнилось 18 лет. Но он получает имущество, а вместе с ним и долги, которые придется выплачивать опекунам или родителям.
Чаще всего после получения наследства люди сами посещают кредиторов для выяснения наличия непогашенных долгов. В противном случае банку придется самостоятельно искать должника.
Кредиты с поручителем
Переходят ли долги по кредитам по наследству, если есть поручитель, зависит от указанной в договоре информации. При наличии сведений о том, что даже в случае смерти заемщика отвечать должен поручитель, то он сохраняет свои обязанности, но уже выступает поручителем наследника.
В некоторых договорах указывают, что поручитель связан только с конкретной личностью заемщика. Это обезопасит его от проблем в случае гибели, так как после смерти заемщика, поручитель не должен будет продолжать выполнять свои обязанности и вся ответственность переходит на наследников.
Отказ в выплате по страховке
Если наследник хочет пользоваться имуществом, то отдавать долги ему придется. Придется отказываться, но сначала нужно подсчитать, насколько это выгодно.
Для оформления отказа необходима помощь нотариуса. За ней нужно обратиться после смерти родственника в течение полугода. Для предотвращения наследования долговых обязательств родственниками можно оформить страховку своей жизни, тогда после смерти кредиты будут погашены.
Но, если заемщик умер, это не значит, что ему обязательно дадут страховку.
Например, если человек умер от болезни, о которой не сообщил страховщику в момент составления договора, страховая компания не выплачивает деньги.
Страховыми случаями не считают также смерть от СПИДа, в результате алкогольной или наркотической зависимости, самоубийство. Встречаются самые разные случаи отказа в выплате страховки.
Как обезопасить себя от наследства с обременениями
Кредит переходит по наследству всегда. Чтобы избежать проблем, перед тем, как вступить в свои права, необходимо выполнить проверку кредитной истории умершего, получить сведения из реестра обременений.
Кроме этого, наследник должен сравнить стоимость переданного ему имущества с долгами.
Как ищут новоиспеченных должников
По словам банкиров, в большинстве случаев, наследники сами решают проблему с кредитными обязательствами. Но иногда кредитным организациям приходится самим искать наследников, не знающих о долгах или не желающих их выплачивать.
Для этого банки обращаются к родственникам, коллегам, знакомым умершего, нотариусу, который ведет дело о наследстве. Если узнать не удается, то информацию запрашивают через суд.
Но нотариальные конторы утверждают, что случаи, когда банк ищет наследника, встречаются очень редко. Не чаще раза в год. Обычно, наследники сами пытаются урегулировать долговые обязательства, так как это в их интересах.
Кредит по наследству в 2019 году должен быть погашен лицом, получившим имущество умершего. Единственный вариант избежать долга – отказаться от наследства.
Поэтому нужно взвесить выгоду и определиться, если долг меньше, чем наследство, то его лучше выплатить, но когда сумма займа превышает наследство, отказ будет единственным вариантом.
Отказаться следует в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.