Стать поручителем просто. Но отказаться от этой обязанности значительно сложнее. Мы не будем глубоко анализировать причины, по которым возникает такая потребность, а разберём более актуальный момент – можно ли отказаться от поручительства, и как это сделать.
Официальный поручитель, привлекаемый заёмщиком для оформления кредитного договора – лицо несущее наиболее существенные риски.
Материальной выгоды от сделки он не получает, но несёт солидарную ответственность вместе с кредитным пользователем.
В силу множества обстоятельств у такого лица может возникнуть потребность в отказе от своих обязательств. Но данная процедура требует осознанного подхода и грамотной документальной подготовки.
Необходимо отметить, что у лица, выступающего гарантом заёмщика перед банком, есть два пути для аннулирования взятых обязательств:
- прекращение поручительского договора;
- отказ от поручительства.
Далее разберём каждую из опций более подробно.
Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства
Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами.
Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции.
Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.
Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:
- Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
- Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
- Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
- Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.
ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.
Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.
Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.
Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий
Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:
- заёмщик и банк дадут на это согласие;
- будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.
Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.
Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:
- Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
- Получить от него письменное соглашение.
- Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
- Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.
В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения.
Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства.
Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.
Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств
Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.
Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён.
Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть.
Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.
Поручитель в роли кредитора
Последний нюанс, который необходимо рассмотреть, касается последствий выполнения поручителем всех обязательств заёмщика.
Если последний не в состоянии рассчитаться с долгами перед банком, а лицу, поручившемуся за него, не удалось разорвать свой договор, все выплаты ложатся именно на него.
Однако в этой ситуации после закрытия договора поручитель приобретает статус кредитора и имеет полное право требовать с должника сумму ссуды и проценты по ней.
Итак, отказ от поручительства по кредитным обязательствам возможен при соблюдении предусмотренных законодательством мер. Разорвать договор в одностороннем порядке нельзя, а лишь по согласию всех участвующих во взаимоотношениях сторон.
Любые действия кредитора без уведомления поручителя, направленные на негативные изменения для последнего, можно расценивать, как повод для досрочного расторжения договора, если в нём не предусмотрено иное.
Если переговоры с банком не дали нужных результатов, а вы уверены в своей правоте, отстаивать её можно через суд.
Как расторгнуть договор поручительства по кредиту
Поручительство — большая ответственность. К сожалению, не все граждане, соглашаясь на эту роль, понимают ее суть. Уже после может наступить осознание того, что не нужно было соглашаться помогать заемщику, но ничего не изменить, соглашение уже действует. К сожалению, расторжение договора поручительства — дело не всегда возможное.
Бробанк.ру рассмотрел основные аспекты. Мы расскажем, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, всегда ли это возможно. Что делать, если банк не позволяет отменить договор, а заемщик перестал платить. Часто поручители сталкиваются с проблемами, о которых даже не задумывались при подписании договора.
Зачем нужен поручитель
Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.
Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.
Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.
Статья 363 ГК РФ объясняет, какую ответственность несет поручитель:
- поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выплату кредита. Не платит заемщик — банк давит на поручителя. Исключения — субсидиарная форма ответственности, но на практике она почти не встречается;
- при совершении просрочки бремя выплат процентов, пеней и юридических издержек также ложится на плечи поручителя, ровно как и на заемщика.
Если подытожить, то все то, что должен основной заемщик, по факту должен и поручитель. Для этого банк его и позвал — чтобы в случае неуплаты долга заемщиком обратиться ко второму участнику сделки и требовать деньги и с него. При этом при организации судебного процесса деньги также будут требовать с обеих сторон.
Когда возможно прекращение обязательств
К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно. Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.
Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:
- обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
- если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
- в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.
Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.
Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.
Как расторгнуть договор поручительства с банком
Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Предварительно лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы точно узнать, в какой офис можно обратиться, какие документы для этого требуются.
В целом сложностей возникнуть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует ГК РФ 367. Если вдруг случится так, что банк отказал в вашем праве, придется искать защиты в суде. Но обычно проблем не бывает, так как банки работают в соответствии с нормами закона.
Замена поручителя
Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.
Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:
- соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
- собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
- обладать положительной кредитной историей;
- быть согласным на эту роль.
Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.
Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.
Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.
Если отказаться не удалось
Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.
Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.
Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.
Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:
- если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
- банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.
Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.
Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам | Поручительство: суть, возможные последствия
Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.
Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.
- ???? О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.
- ???? Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.
- ???? Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.
Поручитель соглашается погасить чужой долг
Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.
Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.
Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.
На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.
Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.
Поручительство действует после прекращения сотрудничества
В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.
Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.
От поручительства нельзя отказаться, если передумали
Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.
Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.
Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.
Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.
- Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя
Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.
В общем, договор поручительства практически неубиваем.
????
Оцените все возможности онлайн-бухгалтерии бесплатно
Хочу попробовать
Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд
Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.
На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.
Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.
Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого
- Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.
- ???? Судебное дело с поручителем по кредиту
- Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.
Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.
Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.
Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.
???? Судебное дело с поручителем по поставке
ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.
Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.
Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.
????♂️ Судебное дело с поручителем по подряду
ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.
ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.
Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника
Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.
Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.
С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.
Что в итоге
- Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
- Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
- Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо.
Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
- Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.
Статья актуальна на 28.01.2021
Пленум ВС научил решать споры о поручительстве — новости Право.ру
Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Споры по договорам поручительства бывают не менее ожесточенными, чем споры кредитора с основным должником. ВС решил выпустить новое постановление на этот счет. В документе Пленум ВС разъясняет, в какой форме нужно заключать соглашение о поручительстве, какие положения можно в него включать, а какие в любом случае будут признаны ничтожными, как будет меняться поручительство в случае изменения основного обязательства или отношений между поручителем и основным должником.
Восемь лет назад Пленум ВАС принял постановление «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Новые разъяснения Верховного суда называются точно так же (ссылка на проект документа есть в конце материала).
Постановление пока не принято. По итогам обсуждения Пленум ВС решил направить документ на доработку редакционной комиссии. Вероятно, что разъяснения утвердят до конца года – тогда же признают, что постановление ВАС не подлежит применению.
Первый раздел разъяснений Пленума посвящен общим положениям о договорах поручительства. ВС напоминает, что поручительством можно обеспечить как уже просроченные обязательства, так и те, которые возникнут только в будущем.
Поручительское соглашение должно быть заключено в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования будет означать ничтожность договора.
Пленум предлагает считать такую форму соблюденной, если кредитор примет письменное предложение поручителя заключить договор.
А также в случае, когда стороны так и не подписали единый документ, но есть письменные свидетельства, что они согласовали условия договора, в том числе и «электронные документы».
Если контрагенты все же договорились о поручительстве, но не прописали в соглашении некоторые из условий основного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства или размер процентов по нему), то суд не признает договор незаключенным. Главное – чтобы из документа была «с достаточной степенью определенности» понятна суть обязательства, о которой договорились стороны.
Пленум напоминает: требовать возврата долга от поручителя можно только тогда, когда основной должник просрочил свои обязательства. При этом часть обязанностей по поручительству может возникать прямо с момента его подписания.
Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке или раскрывать кредитору информацию о некоторых фактах своей деятельности.
К поручительству за возврат банку потребительского кредита применяются правила ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это значит, что условия соглашения, которые предписывают поручителю застраховать свою жизнь и здоровье, будут признаны ничтожными. Равно как и требования, предписывающие ему пользоваться услугами банка-кредитора.
Если основной должник не исполнил свое обязательство вовремя, кредитор может потребовать долг и от поручителя тоже. В таком случае должник и поручитель будут отвечать по долгам солидарно, «если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
При солидарной ответственности для предъявления требования к поручителю кредитору хватит факта неисполнения основного обязательства. Кредитор не обязан доказывать, что пытался взыскать долг с основного должника.
А вот иск к субсидиарному поручителю удовлетворят в случае, если должник отказался возвращать долг или не ответил на соответствующее обращение кредитора.
Несколько поручителей могут распределить между собой бремя неисполнения обязательства основным должником. Тогда все они будут считаться сопоручителями.
Практика ВС рассказал о прекращении договора поручительства
О совместном поручительстве могут свидетельствовать различные обстоятельства. Например, указание в договорах поручительства на его совместный характер, а также условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями. Кроме того, на совместность поручительства указывает и «заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».
Сопоручитель, исполнивший обязательство, получает право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях – за вычетом доли, падающей на него самого. Исковую давность по требованию сопоручителя считают с момента, когда он заплатил кредитору.
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник против требования кредитора. Например, он может ссылаться на ничтожность сделки, из которой возник основной долг, или на истечение срока исковой давности.
Ограничить право поручителя на возражения нельзя – любое соглашение об этом суд сочтет ничтожным.
Пленум напоминает, что после того как поручитель расплатился перед кредитором по обязательствам должника, он сам становится кредитором. С этого момента он может требовать от должника вернуть ему деньги вместе с процентами и неустойкой.
Если соглашение предусматривало дополнительную ответственность для поручителя (например, неустойку за неисполнение обязательства именно поручителя), то тот не может требовать оплаты этих санкций с основного должника.
Переход прав кредитора к поручителю не влияет на течение срока исковой давности, отмечает ВС.
Если изначальные договоренности кредитора и должника поменялись без согласия поручителя, то он отвечает на прежних условиях.
Но это правило можно обойти. В первоначальном договоре поручительства можно прописать пределы изменения основного обязательства. Например, указать сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему. Или срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства.
Пленум подчеркивает: пределы изменения основного обязательства не могут быть «безлимитными». «Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, не считается выданным», – говорится в документе.
Действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем. Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства или отпадением общих экономических интересов.
Пленум ВС Пленум Верховного суда разъяснил банкротный мораторий
Ликвидация или реорганизация основного должника-юрлица также не прекращает поручительства. Не произойдет это и в случае банкротства должника или его смерти. Наследники должника ответят перед поручителем солидарно – в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим не прекращает обязательства поручителя.
Если спор о долге доходит до суда, то кредитор вправе сам выбрать, к кому он предъявит иск – к должнику или поручителю. Или сразу ко всем. Поручитель и должник вправе принять участие во всех делах о спорном долге в качестве третьих лиц. К участию в деле их может привлечь суд по своей инициативе. Сами они тоже могут попросить об этом.
Допускается процессуальное правопреемство – в случае, когда поручитель заплатил за должника, он может стать истцом по спору о долге, который инициировал кредитор. Если кредитор возражает против правопреемства, поручитель может вступить в дело как третье лицо, заявляющее самостоятельные требования.
Если кредитор подает иск одновременно к должнику-юрлицу и поручителю-физлицу, то обращаться нужно в суд общей юрисдикции.
Пленум ВС предостерегает стороны от заключения поручительства, единственная цель которого – это изменение подсудности спора между кредитором и должником. Если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения, «разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства», то суд должен установить подсудность спора без учета договора поручительства.
Проект постановления Пленума ВС «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве».
Кто такой поручитель по кредиту?
Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:
- наличие гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
- чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
- чистота кредитной истории.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
- Письменное заявление.
- Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
- Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
- Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.
Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.
Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:
- арест счетов;
- изъятие и продажа имущества;
- вычитание 50% заработной платы;
- ограничение выезда за границу.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:
- Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
- Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
- Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:
- прекращаться вместе с действием кредитного договора;
- при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
- при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.
Как смягчить ответственность
У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:
- Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
- Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
- В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.
Как избежать проблем
Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:
- Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
- Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
- При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
- Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
- Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
- Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.
от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 16,5%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Кредит «Наличными» владельцам зарплатных карт
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 15,9%
- Срок: от 1 месяца до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 12,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Кредит наличными на любые цели от 13,9% от 700 000 до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 700 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 13,9%
- Срок: от 1 года до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 5 минут
Кредит «Рефинансирование» Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 2 лет до 7 лет
- Цель: рефинансирование
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2-х дней