Отказ банка принять подлинные и сохранные денежные знаки США

В офисе банка или обменнике могут отказать в обмене старых долларов или евро. Чаще всего не принимают к обмену долларовые купюры со сроком выпуска до 1996 года. Испорченные, грязные, постиранные, надорванные евро и доллары могут принять только при незначительных повреждениях.

Каждый банк или кредитная организация, которой разрешены операции с валютой, разрабатывает внутренний регламент по допустимым износам и повреждениям купюр. Бробанк разобрался куда деть старые доллары и что делать с теми купюрами, которые отказались обменять или зачислить на счет.

Какие купюры считают ветхими

Центробанк РФ дал определение ветхим купюр российских рублей. К ним относят:

Купюры с разрывами более 7 мм. С проколами диаметром от 4 мм. С отрезанным или оторванным углом площадью более 32 кв. мм. или с утраченным краем, вследствие которого купюра уменьшилась на 5 мм и более.
Банкноты с надписями, которые состоят из двух и более символов, а также евро или доллары с печатью или штампом.
Купюры с двумя и более контрастными яркими пятнами от 5 мм в диаметре.
Денежные знаки, разорванные пополам и склеенные скотчем или другим клеящим материалом.
Банкноты с протершейся краской.

Банковские учреждения могут принимать порванные, постиранные купюры евро или долларов. Но выдавать их или пускать в обратный оборот не должны. Если повреждения у купюры крупнее, банки могут не принимать их и не обменивать на новые.

Почему возникают проблемы при обмене старых долларов на новые

Защита купюр от подделок меняется в США каждое десятилетие. После 1996 года степень защиты американских дензнаков резко выросла, так как доллары, которые выпущены раньше, массово подделывали. Поэтому купюры до 1996 года выпуска, поменять сложнее, чем более поздние купюры.

Старые денежные знаки принимают в небольшом количестве пунктов, а во многих банковских отделениях России и Украины их и вовсе могут не обменять. Если есть купюры более раннего года выпуска, их проще поменять в центральных офисах или головных отделениях банка.

После 1996 года на долларовых купюрах появились такие изменения:

Портреты изображенных президентов США увеличились в размере и немного сместились в сторону относительно центра.
Стали печатать текст маленькими буквами вокруг портрета.
Появилась защитное волокно из полимера.
Провели дублирование водяного знака.
Появилась новая форма печати казначейства Соединенных Штатов.

При этом защитные волокна и материал купюры не реагируют на УФ-излучение, поэтому изнашиваются медленнее.

С 2018 года в Украине ввели постановление, согласно которому банковские организации обязаны производить обмен валют независимо от года выпуска банкноты и ее номинала. Причем можно обменять ветхие купюры с незначительными повреждениями.

К мелким повреждениям на купюрах относят:

небольшие потертости и локальные загрязнения, которые вызывают незначительное свечение в EA-лампах;
жировые пятна диаметром до 5 мм;
порванные и подклеенные денежные знаки с разрывом до 7 мм;
дыры и проколы диаметром до 0,5 мм.

На практике банки часто отказывают в приеме поврежденных купюр или евро и долларов старого образца. Чаще всего в такой ситуации операционисты ссылаются на внутренний регламент банка.

Некоторые банки не обменивают 100-долларовые купюры 2006 года, так как их подделывали чаще, чем какого-либо другого года выпуска.

На обмен старых долларов другого номинала могут установить высокую комиссию — до 10%, поэтому клиенты сами отказываются от проведения операции.

Какие денежные знаки не принимают

В банках Российской Федерации и Украины не принимают доллары и евро:

с повреждениями, которые препятствуют определению защитных знаков;
без магнитной ленты, с видоизмененным портретом;
с общей люминесценцией при УФ-облучении;
склеенные;
полностью залитые красящим веществом;
с измененными оттенками;
прожженные.

Сотрудник банка может отказать в обмене испорченных купюр евро и долларов на законных основаниях. Поэтому доказывать свою правоту в этой ситуации бесполезно.

По году эмиссии банки принимают купюры в диапазоне от 1996 до 2013 года выпуска. Более старые банкноты не хотят принимать.

Обменять ветхие и поврежденные купюры можно в Сбере или любом другом крупном банке, но чаще всего операции проводят по невыгодному для клиента курсу. В Москве можно найти отделения банков, в которых принимают старые доллары и евро. Но слишком грязные, надорванные и испорченные купюры сдать не получится, сотрудники банка откажут в проведении операции.

Как обойти проблему

Если старые купюры не принимают в обменнике, можно попытаться обойти проблему, но вероятность уступки банка невысока:

Открыть депозитный счет и пополнить вклад старыми банкнотами. После закрытия счета на руки выдадут новые купюры.
Пополнить баланс через терминалы самообслуживания или банкомат с функцией приема наличных. Аппарат принимает старые банкноты в хорошем состоянии, если они не вызывают сомнения у технического устройства при сканировании.
Оформить денежный перевод за границу. Но не всегда кассир пойдет на такую операцию, если у клиента будет много таких купюр. Либо сотрудник банка проведет операцию приема долларов или евро по сниженным тарифам, что будет невыгодно для отправителя.
Передать купюры друзьям, которые едут в путешествие, или самому потратьте их за границей. В других странах, особенно в тех, где валюта считается национальной, гораздо проще и потратить, и обменять старые купюры. Если поврежденных и ветхих дензнаков собралось слишком много, можно подойти с банк и запросить операцию обмена старых купюр на новые. В РФ все банки проводят замену поврежденных и ветхих российских рублей на новые, также обстоят дела и в других государствах с национальной валютой.

Можно попробовать обменять валюту у частных лиц, но риски при таких операциях слишком велики.

Если нет опыта по определению подлинности купюры на ощупь или нет специальной техники, которая поможет распознать все степени защиты, лучше не экспериментировать.

Поврежденные, рваные евро или доллары могут не принять за границей или у частных обменщиков, особенно в тех ситуациях, когда местная валюта другая.

Процедура проверки на подлинность

Когда у сотрудников банка возникают сомнения насчет подлинности купюры, ее отправляют на проверку в ЦБ РФ. Если по результатам экспертизы купюру признали подлинной и платежеспособной, ее возвращают клиенту.

Если экспертиза нашла признаки подделки банкноты, ее направляют в органы внутренних дел. Компенсацию за купюру клиент не получит.

Кроме того, ему еще предстоит доказать, что он не имеет отношения к производству данного дензнака.

В том случае, когда в Банке России купюру признали неплатежеспособной, но признаки подделки не нашли, на ней ставят штамп об отказе в обмене и возвращают доллары или евро клиенту. После этого купюру не получится обменять ни в стране, ни за рубежом.

Срок на проверку подлинности составляет 20 дней с момента обращения за экспертизой до вынесения решения. Если требуется дополнительная проверка банкноты, срок могут увеличить.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Доллары 1996, 2003, 2006 года выпуска. Они действительны или нет? Их принимают в банке?

Многие банки России предлагают услуги по обмену валюты разных государств, в том числе и доллара. Однако некоторые денежные знаки они принимают без каких-либо проблем, а вот в обслуживании других отказывают.

Многие клиенты полагают, что это связано с годом выпуска купюр, ведь их внешний вид с тех пор значительно изменился.

Имеют ли право банки отказывать в приеме долларов 1996, 2003, 2006 года, или их действия могут быть обжалованы?

Можно ли по закону обменивать старые доллары?

Есть два вида денег – платежеспособные и неплатежеспособные. Доллары – это мировая валюта, денежные знаки которой не имеют ограничений по платежеспособности независимо от даты выпуска. Даже купюры начала XX века считаются действительными, если они находятся в надлежащем состоянии.

Однако любые повреждения – ветхость, окрашивание специальной краской, надрывы, проколы и т.д. – делают валюту состарившейся. Такую российские банки принимать не обязаны. Если же вы захотите обменять по действующему курсу старую 100-доллоровую купюру в отличном состоянии в финансовом учреждении России, отказать вам не имеют права.

Это по закону. На практике все случается совсем иначе – мелкие банки не хотят связываться в «неизвестным» (а для них купюра 1996 года, отличающаяся от современных знаков, это именно неизвестное), и им проще отказать, нежели обслужить клиента.

Либо они запрашивают большие комиссионные, увеличивая курс не в вашу пользу.

Имейте в виду! Такое поведение неприемлемо! Если у вас старые доллары надлежащего качества, и вам отказывают, обращайтесь к менеджеру или звоните на горячую линию банка.

Какие купюры называют ветхими?

Центральный Банк России регламентирует вопрос обмена и оборота иностранной валюты, давая определение ветхим деньгам. Согласно Положению №318, к таким купюрам относятся следующие:

с разрывами более 7 мм;
с оторванным краем, из-за которого банкнота стала меньше на 5 мм и более;
с проколами более 4 мм в диаметре;
с оторванным углом площадью более 32 мм²;
с надписями, состоящими более, чем из 2 символов;
на которых есть печати и штампы;
с двумя и более контрастными пятнами диаметром от 5 мм;
разорванные пополам и затем склеенные скотчем, клеем или другим материалом;
изображения на которых потерты;
постиранные.

Банки сами решают, обменивать им подобные купюры или нет. При этом они могут только принять ветхие деньги. Пустить их в обратный оборот или выдавать другим клиентам они не могут. Если ваши доллары подходят хотя бы под одно из перечисленных описаний, отказавшее вам кредитное учреждение действует в рамках закона.

Почему при обмене долларов старого образца возникают проблемы?

Соединенные Штаты стремятся обезопасить свою валюту от подделок. Поэтому каждые 10 лет они меняют применяемые средства защиты от фальсификации. До 1996 года доллары массово подделывали, после чего защита американских денежных знаков резко возросла.

Обменники и банки не хотят связываться со старыми купюрами – велика вероятность того, что они поддельны. А так как проверить их подлинность современными методами достаточно сложно, банки устанавливают правило – не связываться со старыми долларами США.

После 1996 на американской валюте произошли такие изменения:

портреты президентов Соединенных Штатов стали крупнее;
появилось защитное волокно из полимерных материалов;
водяных знаков стало больше;
форма печати казначейства США стала другой.

Доллары 2003 и 2006 годов могут также не принять, ссылаясь на внутренний регламент финансовой организации. Чаще это происходит с мелкими купюрами.

Их тяжело реализовать даже в крупных банках, не говоря уже о мелких учреждениях. Особенно, если на денежных знаках есть хоть какие-то повреждения.

Российские ветхие рубли банки берут без проблем, так как купюры затем изымают из оборота и заменяют новыми. Состаренные доллары этому правилу не подчиняются.

Как решить проблему?

Обойти отказ банка в обмене старых долларов можно несколькими способами:

Открыть депозит в иностранной валюте и пополнить его старыми купюрами. Опять же, они не должны быть повреждены выше установленных норм, прожжены, постираны и т.д. Закрывая вклад, вы получите деньги уже новыми банкнотами.
Положить деньги на баланс через терминал оплаты. Если устройство считывает купюру и считает ее настоящей, оно ее принимает.
Оформить перевод средств за границу. Сотрудник банка может не согласиться провести операцию, если у вас будет слишком много старых долларов. Лучше, если они будут находиться среди множества других «современных» денег.
Потратить купюры в иностранном государстве. В странах, где американский доллар признан национальной валютой, потратить старые денежные знаки гораздо проще. Их примут в любом магазине даже с незначительными повреждениями. А если банкноты испорчены (постираны, порваны и заклеены скотчем, залиты краской и т.д.), то вам поменяют их на новые практически в любом банке. Эта процедура будет идентична той, что проводят российские банки при работе с ветхими рублями.

Если вы умеете распознавать фальшивые деньги, можете обменять старые доллары на рубли у частных лиц. Здесь множество рисков быть обманутыми. Не обладая техникой определения подлинности купюр, лучше таким обменом не заниматься.

Таким образом, доллары 1996, 2003 и 2006 года выпуска считаются платежными средствами, поэтому их должны принять в банке. Если мелкий обменник не берется за операцию, обратитесь в крупный банк – Сбербанк, ВТБ или Открытие.

Они работают с иностранной валютой более масштабно, поэтому не боятся иметь с ней дело. Но важно, чтобы купюра была надлежащего качества.

Ветхие деньги вам могут и не обменять, тогда придется искать альтернативные способы использования банкнот.

Что делать, если в банке отказались менять иностранную купюру?

Юристы советуют жаловаться в Центробанк

Специалисты рассказали, как вести себя, если при обмене валюты у вас в банке не принимают какие-то банкноты. С такой ситуацией сталкивались многие воронежцы. В банках чаще всего берут только новые купюры.

— У меня как-то не взяли 100 долларов из-за того, что купюра была сложена вдвое, — рассказала наша читательница Александра. – Сказали, что им нужны только новые. Но эту же купюру мне дали в этом же отделении…

Напомним, неделю назад такая ситуация в отделении «Бин-банка» в Воронеже закончилась рукоприкладством. У клиентки отказывали принимать банкноту, на которой была надпись. Клиентка доказывала, что «бракованные» деньги ей давали тут. Спор закончился тем, что сотрудница финансовой организации воткнула клиентке ручку в щёку. Кстати, деньги оказали подлинными.

— Приём ветхой или повреждённой валюты банками регулируется инструкцией Банка России от 14.08.2008 № 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории РФ», — говорит адвокат Евгений ЕРМИЛОВ.

Из этого документа следует, что устанавливать правила приёма повреждённых банкнот иностранных государств имеют право сами банки. Несмотря на это, некоторые кредитные организации всё-таки нарушают важное требование.

По правилам, если у банка есть сомнения в подлинности купюры, он всё равно обязан принять её у клиента, оформить этот приём и направить на экспертизу (конечно же, пока идёт экспертиза, клиент не сможет получить за купюру деньги).

Если купюра подлинная, то банк должен совершить обмен, если же купюра оказалась фальшивой, то это предмет для разбирательства правоохранительных органов.

— Отмечу, если у вас отказались принимать повреждённые деньги иностранных государств, то прежде всего попросите кассира показать вам внутренние «Правила приёма повреждённых денежных знаков иностранных государств» и указать на конкретный пункт в этих правилах, согласно которому ваша повреждённая банкнота может быть обменена только с комиссией или вообще не принята, — советует Евгений Ермилов. — После этого потребуйте у банка дать вам письменный отказ в совершении обменной операции с указанием причины отказа. Если вы считаете, что банк не прав, то с этим отказом вы можете обратиться в Центробанк на предмет выявления нарушения законодательства.

Если письменный отказ вам не дают, можно снять происходящее на видео и взять контакты у свидетелей отказа. Эту информацию также можно направить с жалобой в Центробанк. После рассмотрения обращения банк могут обязать принять у вас деньги для обмена.

Как россиянам защититься от запрета долларовых операций 21.01.2022

Американский президент угрожает запретить российским банкам проводить операции в долларах. На фоне геополитической напряженности риски нового санкционного удара усилились. Как именно они затронут простых россиян и можно ли к ним подготовиться заранее?

В случае эскалации ситуации на Украине США запретят российским банкам проводить операции в долларах, пригрозил президент США Джо Байден. Это жесткий вариант санкций, как и отключение российских банков от SWIFT – в тех пакетах санкций, которые рассматриваются в Штатах. Вариант запретить все операции с госдолгом выглядит на этом фоне, например, более мягкой мерой.

Запрет долларовых операций немного отличается от угрозы отключения российских банков от международной системы SWIFT (ею пользуется более 11 тысяч банков по всему миру).

Отключение России от SWIFT усложнит внешние операции с любой валютой, а запрет на операции с долларами касается в первую очередь только одной валюты. В случае со SWIFT США потребуется поддержка со стороны Евросоюза и частных банков.

Это, по сути, частная компания, соучредителями которой выступает 248 банков из 19 стран со штаб-квартирой в Бельгии.

В истории с отключением Ирана от этой системы проблем склонить Брюссель на свою сторону у Вашингтона не возникло. Но в случае с Россией, которая является слишком значимым торговым партнером для Евросоюза, ситуация не такая однозначная.

Но чтобы лишить российские банки проводить операции в долларах США, никто не нужен. «Минфин США имеет возможность приказать компаниям не проводить операции с банками РФ – отдельными или всеми.

Похожая история с «Русалом» показала, что это создает проблемы и для самих Штатов.

Но для российской банковской системы удар будет несоизмеримо больше, в том числе в области доверия – самом важном активе в финансах», – говорит Александр Купцикевич, ведущий аналитик FxPro.

«Технология запрета долларовых операций уже апробирована США на банке «Россия». Это можно сделать по щелчку пальца: нужно только решение администрации США и участие в этом ФРС. И отыграть все назад через суды будет невозможно», – говорит вице-президент компании «Золотой монетный дом» Алексей Вязовский.

В любом случае пострадают в первую очередь люди, которые имеют валютные вклады. По данным на март 2021 года, россияне хранили на валютных вкладах более 90 млрд долларов, или семь триллионов рублей.

В свое время глава ВТБ Андрей Костин рассуждал о судьбе валютных вкладов в случае введения жестких санкций, так что клиенты в любом случае смогут вернуть свои деньги.

Однако главный вопрос в том – в какую валюту (скорее всего, в рубль) и по какому курсу будет проведена конвертация.

«Ничего хорошего владельцев валютных вкладов в случае санкций не ждет. Поэтому стоит задуматься о том, чтобы их закрыть»,

– говорит Вязовский.

Важный вопрос: запретят ли США операции с долларами сразу со всеми российскими банками или под санкции будут поэтапно попадать отдельные банки? Эксперты склоняются ко второму варианту.

«Все будет зависеть от того, как долго продлится военная эскалация, насколько кровопролитной она будет и как быстро завершится. Думаю, что сначала США ударят по какому-то одному крупному банку, чтобы показать на его примере, как это всё будет выглядеть. Первыми под удар могут попасть наши крупнейшие системообразующие банки: ВЭБ, Газпромбанк и Россельхозбанк», – рассуждает Вязовский.

Под санкции вряд ли попадут ВТБ и Сбербанк ввиду доминирующей доли вкладов физлиц в структуре их пассивов и того факта, что они уже находятся под секторальными санкциями, считает главный инвестиционный стратег ITI Capital Искандер Луцко.

По его мнению, первыми в списке потенциальных санкционных «мишеней» стоит Промсвязьбанк из-за роли, которую он играет в исполнении гособоронзаказа. Угроза касается и других финансовых учреждений, которые находятся в контрольном списке США, но пока не попали под санкции, в частности, СОГАЗ и банк «Открытие».

«Мишенью» США может стать также не входящий в санкционный список Московский кредитный банк (МКБ) из-за своей аффилированности с «Роснефтью», – полагает Луцко.

«В случае введения запрета на операции с долларами будет отсутствовать возможность обмена рублей на доллары. Поэтому можно обезопасить себя, переведя заранее накопления в какую-либо другую инвалюту, лучше в евро или швейцарский франк», – рекомендует эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.

«Курс обмена доллар/рубль также станет куда менее выгодным, причем в обе стороны, так как вырастет число прокладок для конечной конвертации в доллары и из них.

Сейчас в мире более 70% товарооборота номинировано в долларах. Порекомендовать пока можно лишь евро, который является второй резервной валютой в мире.

И с ЕС у России значительно больше товарооборот, чем с Китаем», – считает Купцикевич.

Еще один вариант – покупать физическое золото. «Мы видим всплеск продаж физического золота. Люди не доверяют мировой финансовой системе и покупают те же золотые монеты, в частности, «Георгия Победоносца». Чем дольше это будет продолжаться, тем больше люди будут уходить в «вечные» ценности», – считает Алексей Вязовский.

Есть риск, что даже если США запретят операции только в долларах, попавший под санкции банк или банки не смогут проводить международные операции и в других валютах тоже, в том числе в евро.

В случае с банком «Россия» – как только США закрыли свои корсчета, европейцы следом сразу же закрыли свои корсчета в евро. По факту банк «Россия» не ведет международные расчеты ни в долларах, ни в евро.

«Поэтому надеяться на то, что расчеты в евро будут продолжать идти вопреки воли заокеанских хозяев, не приходится», – считает Вязовский.

В случае эскалации войны и ввода санкций, рубль в любом случае ждет резкая девальвация. По мнению Купцикевича, в ближайшее время уже достаточным шоком будет 100 рублей за доллар – это рост на 30% к текущему курсу. Но в перспективе нескольких лет рубль вполне может достичь и уровня 200 за доллар, не исключает эксперт.

Инвестировать в акции и облигации в этом году – тоже может быть опасным вариантом. «У воюющей страны не может быть растущего фондового рынка. Кроме того, могут быть сбои в торговле, так как наша торговая система технологически зависит от международных IT-гигантов, которые могут приказать прекратить обслуживание каких-нибудь серверов», – рассуждает Вязовский.

По его мнению, финансовым властям и Центробанку стоит провести стресс-тесты в отношении Московской биржи, платежных систем и крупнейших российских системообразующих банков, чтобы выявить, что будет, если технически их отключить.

Россия в последние годы, конечно, много вкладывала в свою финансовую систему – была создала и альтернативная система расчетов, и альтернативная платежная система «Мир» взамен Visa и Master Card. Однако отечественные аналоги хороши для внутреннего рынка, но в случае с международными операциями имеют свои ограничения.

Криптовалюта тоже вряд ли спасет при худшем сценарии, поэтому от нее тоже лучше избавиться, рекомендует Вязовский. Буквально в четверг ЦБ предложил жесткий вариант регулирования рынка: запретить в России выпуск, майнинг и обращение криптовалют.

До сих пор в рамках закона о цифровых финансовых активах в России можно было владеть криптой, но нельзя было расплачиваться за товары. Но гайки закручиваются. «ФСБ все-таки продавила Центробанк. Дело в том, что ни одна воюющая страна не терпит отток капитала.

Если начнутся военные действия, то с оттоком придется жестко бороться. А криптовалюта – это черная дыра, через которую будут утекать деньги из России, и ни к чему хорошему это не приведет.

Кроме того, это схема финансирования террористов и т. д.», – объясняет Вязовский.

По его мнению, россиянам также стоит подготовиться к тому, что могут перестать действовать в телефоне западные приложения, социальные сети и сервисы.

Дензнаки судьбы

Всего лишь из-за маленького прокола, оттиска штампа или надписи на иностранной купюре банк может отказаться принять банкноту по номиналу. Оспорить мнение кассира практически невозможно, утверждают банкиры. Ведь каждый финансовый институт вправе самостоятельно устанавливать критерии поврежденности дензнаков.

«В пятницу делал вклад в евро в одном из отделений Сбербанка России, — пишет на форуме Банки.ру посетитель сайта под ником Ostap Bender.

— При принятии денег кассир придралась к одной купюре в 100 евро, указав на еле видимые два прокола в банкноте в месте водяного знака, сказав при этом, что примет ее с уценкой 7% по причине того, что проколы превышают в диаметре 1 миллиметр, причем определив это на глаз…». «Это что, перестраховка кассира, рьяное следование инструкциям или разводка на деньги»? — интересуется возмущенный клиент.

В подобных ситуациях, к сожалению, оказываются многие граждане, желающие продать наличную валюту или зачислить средства на счет.

Порядок работы с иностранными дензнаками каждый банк устанавливает сам, и зачастую переубедить кассира бывает просто невозможно.

Впрочем, поскольку правила в каждом банке свои, есть шанс обменять или продать купюру в другой кредитной организации с более лояльными условиями приема иностранной валюты.

Зато в отношении российских банкнот ЦБ устанавливает довольно жесткие правила, которые все отечественные банки должны соблюдать. В указании ЦБ № 1778-У определены критерии поврежденности банкнот, согласно которым кредитные организации обязаны обменять дензнаки по номиналу или зачислить их на счет клиента.

В частности, они могут быть изношенными, грязными, с масляными пятнами, штампами, надписями, дырками, залитые краской, склеенными, оборванными и бракованными.

Банки обязаны принять даже купюры, составленные из двух разных банкнот одного номинала при условии, что каждая из частей занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты.

Также любой российский банк обязан обменять погнутые, сплющенные, надпиленные, оплавленные, изменившие цвет монеты, но при условии полного сохранения изображения на аверсе и реверсе.

Прием поврежденных российских дензнаков производится без предъявления паспорта «за исключением случаев, в которых действующим законодательством требуется обязательная идентификация клиентов», — говорит заместитель директора департамента кассовых операций Промсвязьбанка Елена Сидельникова. Как поясняет начальник отдела неторговых операций Бинбанка Ирина Савкина, в частности, согласно 115-ФЗ банки обязаны идентифицировать клиента при обменно-валютных операциях на сумму свыше 15 тыс. рублей.

ЦБ также регламентирует действия банков в отношении более поврежденных купюр, а также тех, которые сохранили менее 55% площади банкноты. В этом случае, как поясняют в Альфа-Банке, на купюре кассир расписывается, ставит оттиск штампа «в обмене отказано», а также указывает наименование кредитной организации, дату и свою фамилию. Неплатежеспособные дензнаки возвращаются клиенту.

К таким купюрам относят в том числе расслоенные банкноты, банкноты с отпечатанным словом «Образец» и, конечно, фальшивые купюры. Как отмечают банкиры, всего за несколько минут можно определить площадь поврежденной купюры. Если кассир сомневается в платежеспособности дензнака, то банкнота или монета направляется на экспертизу в ЦБ. Тут уже от клиента обязательно потребуется паспорт.

Брак по расчетам

В отличие от российских наличных дензнаков, операции с которыми регламентирует ЦБ, прием иностранных монет и купюр определяется самими банками.

От кредитных организаций регулятор требует «не устанавливать ограничения по номиналу и годам эмиссии иностранных банкнот, находящихся в обращении, — рассказывает Ирина Савкина.

— Кроме того, правила должны быть разработаны на основе условий приема эмиссионными банками указанных денежных знаков». Эти правила банки обязаны размещать на стенде для клиентов в непосредственной близости от помещения кассового узла.

Обычно банки выделяют четыре группы повреждения банкнот: физический износ, воздействие внешней среды, повреждения умышленного характера, печатный брак.

В Сбербанке поврежденными считаются бракованные, склеенные, оборванные, загрязненные (грязь частично перекрывает один из реквизитов банкноты), потертые и подвергнутые воздействию воды купюры.

Также к таковым крупнейший российский банк относит дензнаки с проколами диаметром более 1 мм, не препятствующие определению подлинности банкнот, с оторванными краями общей площадью от 0,5 кв. см, с надписями и штампами, перекрывающими один из реквизитов купюры более чем на 50%, с удаленной защитной нитью.

Признавая иностранные дензнаки поврежденными, Сбербанк может зачислить на счет эти деньги, обменять их на «хорошие» купюры или купить за рубли — за все эти операции банк взимает комиссию в 7% от номинала.

Еще больше — 8% за прием поврежденных банкнот берет другой госбанк — ВТБ 24. Под комиссию подпадают разорванные, склеенные, обесцвеченные купюры, с масляными или чернильными пятнами, с оборванными краями, а также подвергнутые воздействию воды.

Принять иностранную валюту по номиналу банк обещает в следующих случаях: банкнота имеет незначительные загрязнения и потертости, подписи и штампы, если они не препятствуют определению подлинности и не перекрывают (более 50%) основные реквизиты. Также в банке можно без комиссии обменять, продать или зачислить на счет банкноты с незначительными и неумышленными проколами (их должно быть не более 10 штук диаметром до 0,5 мм).

В частных банках критерии поврежденности банкнот еще жестче. Например, в Альфа-Банке на комиссию возьмут банкноты, имеющие отпечатки более двух штампов и до трех проколов диаметром до 0,5 мм.

В Абсолют-Банке достаточно двух таких проколов, чтобы признать банкноту поврежденной, в Сведбанке (комиссия 10—15% от номинала) — одного.

В Бинбанке (комиссия — 5%) и Сведбанке на комиссию возьмут банкноты с печатями и надписями вне зависимости от их количества.

«Поврежденные банкноты могут быть приняты для зачисления на счет клиента, куплены за рубли, обменены на неповрежденные денежные знаки того же иностранного государства, — рассказывает Елена Сидельникова из Промсвязьбанка. — Комиссия по подобным операциям в нашем банке составляет 5% от суммы операции (минимум 30 рублей)».

Практически во всех банках утверждают, что готовы бесплатно принять банкноты с незначительными загрязнениями и потертостями. Определяет степень поврежденности кассир, и, как утверждают в банках, оспорить его мнение клиенту вряд ли удастся. «Вероятность того, что кассир банка ошибся, мала», — утверждают в Альфа-Банке.

В письменном виде объяснять клиенту нежелание бесплатно принимать купюру банки не обязаны.

Можно, конечно, написать жалобу в претензионный отдел банка, однако более эффективный метод давно известен — попытаться обменять или продать купюру в другом финансовом институте.

Иногда удается сбыть банкноту в том же банке, где уже отказали, но в другом отделении. Еще один вариант — воспользоваться банкоматом с функцией cash-in.

Если купюры повреждены еще больше, например, отсутствует треть площади банкноты, то такие дензнаки финансовые институты берут на инкассо (обменивают эти купюры в банках-эмитентах).

Подобную операцию проводят далеко не все кредитные организации.

Из крупных банков в первую очередь стоит отметить Сбербанк (комиссия — 7% от номинала), ВТБ 24 и Бинбанк (5%), Альфа-Банк, Росбанк (2%), Банк Москвы (3%).

В ВТБ 24 на инкассо возьмут купюры, полностью залитые чернилами, краской, маслом, склеенные как минимум из трех частей, истлевшие или обожженные, но сохранившие не менее 60% площади, с явным печатным браком (например, отсутствие защитной нити или водяного знака, смазанное изображение). Не приветствует банк и «народное творчество» — например, рисунки на портретах, а также и химические опыты на купюрах, если они привели к свечению бумаги в ультрафиолетовых лучах.

Рисунки на основных реквизитах банкноты станут основанием для принятия на инкассо в Сбербанке, так же как и надписи «вор», «взятка», «УБОП» и т. д., святящиеся в ультрафиолете.

Кроме того, к этой категории поврежденных дензнаков относятся купюры, утратившие от трети до половины площади, с линией разрыва, проходящей через серийный номер, склеенные из частей, при сомнении кассира в принадлежности этих частей одной банкноте.

Срок возмещения за принятую на инкассо валюту может составлять несколько месяцев.

Честные банкноты

Во всех без исключения опрошенных банках утверждают, что готовы бесплатно обменять клиенту не понравившуюся купюру, если тот докажет, что получил ее в кассе именно этой кредитной организации.

«Клиент, не отходя от кассы, в присутствии кассира, выдавшего деньги, принимает банкноты с проверкой, — говорит начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова.

— В этом случае клиент имеет право требовать у кассира обменять не понравившуюся купюру.

В ином случае банк не несет обязательств перед клиентом по его претензиям, если клиентом не были пересчитаны полистно банкноты под наблюдением кассового работника, выдавшего деньги».

Зачастую клиенты жалуются, что банкоматы выдают поврежденные и грязные купюры, которые не только в других, но и в своем банке затем отказываются принимать без комиссии.

«Доказать, в каком именно банкомате были получены клиентом предъявленные им в кассу купюры, практически невозможно, — отмечает Елена Сидельникова из Промсвязьбанка. — Такая претензия со стороны клиента не может быть принята банком».

Примечательно, что практически во всех банках утверждают, что у их клиентов нет шанса забрать из банкомата поврежденную купюру. По словам банкиров, в кассеты банкоматов загружаются только чистые дензнаки без каких-либо пятен и других повреждений. Также невозможно, по их мнению, появление в банкоматах фальшивых банкнот.

«Купюры при загрузке в банкомат проходят двойной контроль, — говорит заместитель начальника отдела инкассации и кассовых операций Сведбанка Валерий Чечетин. — В банкомат закладываются только банкноты самого хорошего качества.

Поврежденные купюры нельзя закладывать уже хотя бы по техническим причинам — они будут застревать при выдаче».

Только в ВТБ 24 признают, что бывают случаи, когда приходится обменивать поврежденные купюры, которые клиенты получили из банкоматов банка.

«Банкомат — техническое устройство, которое не всегда работает идеально, говорит руководитель группы сопровождения организации кассовой работы операционного департамента ВТБ 24 Ирина Новоселецкая. — Случается, что он выдает надорванные купюры.

Разумеется, в этом случае мы идем навстречу клиентам и бесплатно обмениваем купюры. Для обмена достаточно предъявить чек из банкомата».

Как и в отношении приема поврежденных иностранных купюр ЦБ позволяет банкам самим определять правила размена «хороших» банкнот как российского, так и иностранного производства. Банк имеет полное право взять с клиента комиссию за размен купюр, а то и вовсе отказать в такой операции.

Например, в ВТБ 24 комиссия за размен неповрежденной иностранной банкноты составляет 0,5% от номинала (минимум 5 долларов в эквиваленте). Подобную услугу для отечественных дензнаков ВТБ 24 не предоставляет.

Не станут разменивать иностранные и российские купюры в Абсолют Банке, Сведбанке, комиссионное вознаграждение Бинбанка за размен иностранных дензнаков составляет в среднем 2,5—5% от номинала.

В Промсвязьбанке комиссия за такие операции с иностранной наличной валютой составляет 1% от номинала (минимум 30 рублей), российские купюры в банке не разменивают.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Цб определил банкам восемь критериев для блокировки подозрительных платежей

ЦБ опубликовал рекомендации для банков по борьбе с платежными инструментами — картами и электронными кошельками — используемыми незаконными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, нелегальными форекс-дилерами и криптовалютными интернет-обменниками. В них названы критерии, по наличию двух из которых операции могут быть блокированы. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на материалы Центробанка.

«Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. По таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, но проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции», — отмечается в них.

Для обработки платежей нелегальный бизнес подключается к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег.

ЦБ пояснил, что это приводит к рискам потери средств добросовестными гражданами и их вовлечению в мошеннические схемы, поэтому банкам рекомендуется выявлять подозрительные карты и кошельки, принимать и усиливать меры безопасности. Регулятор перечислил восемь признаков подозрительных операций.

Если одновременно наблюдается два признака или более, банкам следует принимать «противолегализационные меры». По словам собеседников газеты, под такими мерами ЦБ подразумевает блокировку операций и (или) платежных инструментов.

Центробанк назвал критерии сомнительных операций:

более 10 в день или более 50 в месяц контрагентов-физлиц;

более 30 операций в день, проведенных физлицами;

операции по зачислению безналичных средств между физлицами в объеме более 100 000 рублей в день или 1 млн рублей в месяц;

менее минуты между зачислением средств и их списанием;

операции по зачислению и списанию средств, проводимые в течение 12 часов одних суток;

отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);

совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;

в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций.

Эксперты, опрошенные газетой, отмечают, что меры могут обеспечить желаемый эффект. «Поиск дропов, риски блокировки платежей, переход от автоматизированных платежей на набивку реквизитов руками. Это значительно ее усложнит», — сказала правозащитница Евгения Лазарева.

Позиционируются эти рекомендации регулятора как борьба с нелегальными казино, но очевидно, что зацепит и другие сервисы, находящиеся в серой и черной зонах, добавил председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Но пострадать от инициативы могут и обычные граждане, причем не только мелкие предприниматели, которые не оформились, например, как самозанятые. «Как отличить торговца от именинника, которому несколько десятков его друзей скинули по 5000 рублей в качестве подарка?» — привел пример Достов.

«А 30 транзакций в день могут быть совершены, к примеру, в школьном классе при сборе средств на подарок или экскурсию», — добавила Лазарева. Пользовательских сценариев очень много, отмечают эксперты, и невозможно ни уложить всех пользователей в ограниченные рамки, ни запретить все подряд.

Процедуру «обеления» в случае ошибочной блокировки ЦБ никак не оговаривает, добавляют они.