Номер телефона оказался в базе коллекторов, и теперь вас одолевают звонками днем и ночью. Ситуация не из простых. Один из вариантов — добавить звонившего в черный список, но это временное решение, поскольку он позвонит с другого телефона. А если не отвечать на звонки с неизвестных номеров, легко пропустить важный звонок.
МБК расскажет, почему коллекторы звонят, как себя с ними вести, какие действия противоречат закону и куда жаловаться при нарушении прав. В конце статьи узнаете лайфхак, который избавит от навязчивых звонков.
Почему звонят коллекторы?
Вы не брали кредит, не допускали просрочек, но коллекторы все равно звонят. Давайте разбираться в причине их назойливости.
Родственник должника
Согласно Федеральному Закону №230, коллекторы не вправе требовать долг, если вы не выступали поручителем или созаемщиком по кредиту. Их цель — психологическое давление на должника через родственников.
Коллекторы рассчитывают, что после звонка коллекторского агентства вы позвоните с претензией родственнику, который занял деньги в банке. По мнению коллекторов, это мотивирует его вернуть долг.
Спойлер: нет, не мотивирует.
Если в договоре кредитования заемщик указал ваш номер телефона в качестве контактного лица, но вы не давали на это согласия, звонки коллекторов считаются противозаконными.
Исключением являются супруги. Когда муж или жена является должником, коллекторы вправе звонить супругу. В таком случае действует закон об общем имуществе и совместных обязательствах. Однако коллекторская служба не вправе требовать супругу вернуть долг мужа без судебного постановления.
Наследник должника
Вы оказались наследником человека, у которого остался непогашенный кредит в банке или МФО. Несмотря на то что человека больше нет, его долг никуда не делся, а наоборот — оказался у коллекторов. Поэтому они звонят родственникам умершего после принятия наследства.
После принятия наследства звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность — правомерны на 100%, если их количество соответствует закону. Рекомендуем вернуть долг, чтобы избежать судебного разбирательства, поскольку это обернется дополнительными расходами.
Наследодатель отвечает по долгам, если их сумма не превышает рыночную стоимость унаследованного имущества. Простыми словами, вы получили в наследство машину, которую оценили в 700 тыс. руб., а долг по кредитам умершего родственника — 1 млн руб., погашать весь долг не придется, поскольку он превышает сумму полученного наследства. Достаточно вернуть 700 тыс. руб.
Срок исковой давности по кредитам составляет три года. По закону отчет начинается с момента нарушения договора, когда заемщик впервые просрочил выплату по кредиту.
Если срок исковой давности в момент принятия наследства истек, требование вернуть долг — неправомерно. После принятия наследства, когда срок давности не закончился, он начинается заново.
В течение трех лет кредитор вправе подать в суд, а коллекторам разрешается звонить.
Срок исковой давности — это период, когда кредитор вправе подать на должника в суд с целью возврата долга.
Поручитель и созаемщик
Когда коллекторы звонят поручителю и созаемщику, нарушений ГК РФ нет. Ведь они собственноручно подписали договор, в котором обязались погасить задолженность вместо заемщика в случае возникновения просрочки.
Коллектор не нарушает закон, но только при наличии исполнительного листа. Попросите представить доказательство, что у его есть полномочия требовать долг. Возможно, это блеф с целью запугивания, поскольку после суда должниками обычно занимается Федеральная служба судебных приставов. Она накладывает аресты на имущество и банковские счета. Для коллекторов работы уже нет.
Ошибка
Вы не имеете никакого отношения к должнику и его кредиту, но каждый день из-за ошибки звонят коллекторы. Или вы купили новую сим-карту, которая раньше принадлежала должнику. В любом случае вы не виноваты. Конечно, ничего возвращать не нужно. Просто игнорируйте требования и сообщите о том, что не знаете должника. В редких случаях коллекторские агентства удаляют телефон из базы.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
- Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
- Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
- Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
- Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
- Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Вы не обязаны выслушивать собеседника и вступать с ним в дискуссии. Смело кладите трубку, если разговор вызывает раздражение.
С 1 января 2017 года в силу вступил ФЗ № 230, который регулирует деятельность коллекторских агентств. Это связано с тем, что коллекторы пользовались незаконными способами возврата задолженности — прибегали к угрозам, портили имущество, наносили телесные повреждения. Теперь за каждое нарушение предусмотрена административная и уголовная ответственность.
Работу коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому для начала обратитесь в ФССП. Дополнительно подайте заявление в Центральный банк, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Когда коллектор угрожает здоровью или настойчиво требует вернуть долг, обращайтесь в полицию или прокуратуру!
Нарушение закона обходится коллекторам до 500 тыс. руб. (статья 14.57 КоАП РФ) и лишением свободы до пяти лет. Поскольку должники не знают о размере штрафных санкций, никто не жалуется.
Роскомнадзор счел списки должников в подъездах противозаконными — РБК
Роскомнадзор назвал нарушающим закон «О персональных данных» вывешивание управляющими компаниями списков должников в подъездах. По статистике ведомства, 10% поступающих к нему жалоб россиян касаются ЖКХ
Антон Белицкий / «Коммерсантъ»
Размещение списков должников с указанием их ФИО или адреса является нарушением закона «О персональных данных», которое ведет к административной ответственности.
Об этом сообщила замначальника управления по защите прав субъектов персональных данных Роскомнадзора Альфия Гафурова, выступая на семинаре для операторов персональных данных (проходил в онлайн-формате).
По ее словам, ведомство «достаточно часто» получает жалобы граждан на размещение подобных списков в подъездах жилых домов.
Гафурова уточнила, что информация о сумме задолженности жильца вместе с ФИО или упоминанием полного адреса места жительства должника считаются персональными данными. Их публикация в подъездах, на официальном сайте компании и в СМИ без согласия должника является правонарушением.
При этом она отметила, что в списках можно указывать сумму задолженности вместе с номером квартиры жильца или номером его лицевого счета.
Как пояснил также выступавший на семинаре начальник управления по защите прав субъектов персональных данных Роскомнадзора Юрий Контемиров, полный адрес места жительства человека относится к категории сведений о месте жительства, и его публикация в списках должников требует согласия человека, «даже если там нет ФИО, даже если есть несколько собственников, в таком случае эта информация косвенно относится к каждому собственнику этого помещения».
Также он подчеркнул, что данные о лицевом счете и номере квартиры жильца относятся не к субъекту персональных данных, а к самому жилому помещению, и в таком случае получать согласие от должника не требуется. Контемиров также рассказал, что несмотря на то, что законодательство о персональных данных действует уже 13 лет, «до сих пор существует непонимание», что к ним относить.
Для решения этой проблемы в первом полугодии 2021 года специалисты завершат работу над «матрицей персональных данных», которую ведомство планирует разместить в открытом доступе.
Он уточнил, что, например, ИНН, СНИЛС и электронная почта даже без дополнительной информации являются персональными данными, поскольку эти идентификаторы уникальны и присваиваются конкретному физическому лицу. При этом MAC-адрес (уникальный номер, который присваивается смартфону, компьютеру, роутеру и др.
оборудованию на этапе производства) сам по себе не относится к сведениям об абоненте, но как только его начинают обогащать другими сведениями — геолокационными, об операционной системе, cookie-файлах или номере телефона, они «входят в область персональных данных».
Могут ли коллекторы прийти домой к должнику?
Если человек взял кредит в банке, но по определенным или неопределенным причинам не может его выплатить в течение длительного времени, банковская организация относит заемщика к должникам, и передает долг на взыскание коллекторским агентствам — именно они пытаются связаться с заемщиком с целью узнать, когда он собирается вернуть взятую сумму и погасить задолженность, а затем могут прийти домой к должнику.
Сначала коллектор почти всегда звонит по телефону, отправляет сообщения и электронные письма, но если заемщик молчит, не хочет или не может с ним взаимодействовать, коллектор может прийти по адресу места жительства. Коллекторские агентства имеют право направлять своих сотрудников по адресу, указанному заемщиком в кредитном договоре, согласно действующему Закону № 230-ФЗ.
Но это не значит, что коллекторы придут под двери заемщика, и будут пытаться проникнуть к нему в квартиру — их действия ограничены Законом, правила и частота посещений четко регламентированы, и они обязаны строго этому придерживаться. Добросовестный коллектор обычно заранее договаривается с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.
Владелец квартиры может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и не открывать им дверь — это абсолютно законно. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не имеют права встречаться с заемщиками:
- Они написали отказ от личного взаимодействия.
- Передали взаимодействие с коллекторским агентством своему адвокату.
- Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- У заемщика инвалидность I группы.
- Заемщик проходит лечение в стационаре.
- Заемщик объявил себя банкротом.
Как подготовиться к визиту коллектора?
До визита представителей коллекторского агентства следует попробовать договориться с банком об изменениях условий действующего кредита, добровольном погашении долга или кредитных каникулах. Банку намного выгоднее договориться с клиентом, чем продавать долг коллекторам, но если это произошло, договориться с банком уже не получится.
Для аргументированного разговора с коллекторами самостоятельно оцените сумму основного долга и процентов, взяв перед этим выписку по кредиту. Зная точную сумму задолженности, будет проще взаимодействовать с коллекторами.
Изучите нормы закона и подобные судебные случаи, чтобы можно было на них ссылаться в разговоре с представителями агентства. Возьмите телефон и диктофон для записи разговора — так вы будете иметь доказательства в суде в случае спорных вопросов, и снизите вероятность угроз, оскорблений и других противоправных действий, который могут последовать со стороны коллекторов. Но обязательно предупредите сотрудника о том, что вы будете записывать разговор!
Если у вас нет денег на оплату долга, который превышает 350 тысяч рублей, и вы понимаете, что не сможете оплатить его в ближайшие несколько месяцев — объявите себя банкротом.
Преимущество банкротства в том, что заемщику больше не начисляются проценты по кредиту.
Коллектор не имеет права требовать оплаты от должника, и уж тем более прийти домой, если заявление о банкротстве признано обоснованным и принято судом.
Помимо банкротства, можно подать заявление в суд об отсрочке или рассрочке платежа — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации не запрещает это делать, даже если вы ранее пользовались такой льготой.
Причину необходимо будет обосновать, предоставив справки, например, о потере работы, снижении заработка, сумме остатка на счету, а также можно предоставить медицинские справки, если по причине здоровья нет возможности работать и выплачивать долг.
Если суд удовлетворит просьбу, коллектор временно не сможет предъявлять претензии и возвращаться домой.
Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?
Если коллекторское агентство внесено в государственный реестр и лицензированные ФССП, оно будет действовать строго в рамках закона, и не будет угрожать жизни и здоровью должника и его родственников, приходя к ним домой. Если об агентстве нет информации в открытом реестре ФСПП, его деятельность незаконна.
При встрече или разговоре по телефону с коллектором попросите его представиться, назвать имя, фамилию, название компании и должность, а также поинтересуйтесь причиной звонка.
Узнайте сумму долга и условия погашения, попросите предоставить договор уступки или копию агентского соглашения, чтобы знать точные условия.
Задавайте любые интересующие вопросы, чтобы получить как можно больше информации, узнать о возможных выходах из ситуации при развитии разных сценариев — чаще всего специалисты сами помогают в этом клиенту.
Иногда уже при первом общении с коллектором заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут ему на уступки.
Могут ли коллекторы навестить родственников или соседей?
В 2021 году Госдума запретила коллекторам общаться и приходить домой к родственниками и знакомыми должников без их согласия, любое общение с третьими лицами возможно только с их письменного разрешения.
Поэтому общение с третьими лицами, связанными с должником, допускается только с его письменного согласия, которое должно быть оформлено в отдельном документе.
Если изначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, то позже он вправе отозвать это согласие.
Куда жаловаться на противоправные действия коллекторов?
Не все коллекторские агентства ведут себя правомерно, иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, особенно, когда те приходят к ним домой.
Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в НАПКА или ФССП.
На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.
Проверить задолженности у судебных приставов
Что делать, если банк или коллекторы пугают описью имущества
СРОЧНО ПО ПАСПОРТУ БЕЗ ОТКАЗА С ПЛОХОЙ КИ
Стремление заработать «быстро, много и сейчас» толкает банкиров и нанятых ими коллекторов к использованию различных законных и не очень схем. Самые распространенные приемы – дополнительные комиссии, проценты на неустойку, повышение ставок по займу в одностороннем порядке, скрытые проценты, навязанное страхование заемщика, проценты на проценты и куча иных «подводных» камней.
Что нужно знать?
Однако самой излюбленной хитростью «выбивателей долгов» являются угрозы описи имущества заемщика, его родственников и поручителей по кредиту. Законность такого рода «пугалок» и аргументы прибегающих к ним взыскателей будет рассмотрена в этом материале.
К сожалению, финансовая и юридическая грамотность населения в нашей стране сильно хромает, а потому находятся граждане, которые действительно верят в эти уловки, и платят любые деньги, лишь бы к ним никто не пришел. На самом деле все эти угрозы имеют малое отношение к реальности.
Так уж повелось, что слово «коллекторы» вызывает у некоторых наших сограждан страх, трепет и инстинктивное желание выполнить их требования «чтоб отцепились». Бояться взыскателей и уж тем более выполнять их «хотелки» ни в коем случае не стоит, ибо для всего есть законодательство, в том числе и закон о коллеекторской деятельности, где детально прописаны все права и обязанности.
Юридически коллектор ничем не отличаются от любого надоедливого «дяди с улицы». Как поступают с докучливыми и приставучими гражданами российские мужики, всем известно. Иными словами, спускание с лестницы пытающегося вломиться в квартиру коллектора будет вполне оправданным с юридической точки зрения поступком.
Опасения такого сценария вынуждают зарабатывающих на взысканиях граждан приходить к должникам группами или «атаковать» их в телефонном режиме, например звонить заемщикам на работу. Самый распространенный сценарий запугивания — угроза описи имущества в счет погашения имеющейся задолженности.
Чем могут угрожать?
Обещание приехать к заемщику по месту его проживания — блеф. И даже если гипотетический визит все же состоится, никто не может обязать заемщика открыть двери перед непрошеными гостями.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Если же у должника вдруг возникнет дикое желание пообщаться, начинать беседу лучше с вопроса о том, какой статьей какого закона руководствуются намеревающиеся проникнуть в мой дом прибывшие граждане? Требование конкретики, как правило, ставит коллекторов в тупик.
Однако самые находчивые взыскатели иногда (очень редко) пытаются апеллировать к восьмой статье ФЗ «Об исполнительном производстве» в надежде на незнание должниками содержания этого документа.
В означенной статье сказано, что взыскание может быть наложено исключительно уполномоченными судом федеральными приставами после вступления в силу судебного решения (да и то при условии, что возможность обжалования/сроки на обжалование исчерпаны).Никакая другая статья не оговаривает возможности взыскания имущества!
Являются выдуманными и запугивания коллекторов о предстоящей «со дня на день» описи имущества у родственников заемщика. За собственные обязательства перед банком отвечает исключительно подписант кредитного договора и поручители (если таковые имеются).
Но даже у погрязшего по уши в долгах заемщика не может быть изъято единственное жилье и прочее указанное в законе имущество. Иногда коллекторы действительно идут на подобные меры, но в намного меньших масштабах, как в этом примере.
Не соответствуют действительности и угрозы коллекторов упечь должника в тюрьму за уклонение от погашения кредиторской задолженности, мошенничество, причинение крупного ущерба… В 99% случаев за такими угрозами кроется бессилие взыскателей, которые не находят иных способов заставить «клиента» расстаться с деньгами.
Что действительно могут делать коллекторы?
Нудно усвоить одну простую истину – времена беспредельных 90-ых уже давно прошли. И если раньше коллекторы действительно могли вести себя как им вздумается, переходить все границы дозволенного, и доказать это было весьма проблематично, равно как и наказать, то сейчас все изменилось.
Деятельность коллекторских фирм полностью подчинена закону. Что они могут делать? Оказывать вам всяческую помощь в погашении задолженности, при этом оказывать консультационные услуги, направленные на скорейшее разрешение ваших финансовых проблем.
Они могут:
- звонить и писать для напоминания долга ограниченное количество раз,
- предлагать вам варианты реструктуризации,
- оформлять рассрочку на случай, когда у вас нет работы и средств для выплаты,
- информировать о структуре долга, размере платежа и т.д.,
- взимать плату для погашения задолженности в том размере, который определил банк, без назначения дополнительных штрафов, комиссий и прочего,
- подавать в суд, если заемщик не идет на компромисс.
Если же вам беспрерывно звонят, ищут контакты с родственниками или коллегами, разглашают ваши личные данные, приезжают домой, угрожают и запугивают, портят имущество – это повод обратиться в полицию, как минимум, а лучше сразу в Прокуратуру. Фиксируйте все факты нарушения ваших прав, куда жаловаться на коллекторов, мы подробно рассказываем здесь.
Что делать?
Каждому «должнику с просрочкой» целесообразно загодя «подготовиться» к беседе с коллекторами. Особо юморные заемщики даже смогут получить удовольствие от общения с взыскателями.
Например, оценить «глубину эмоций» на лицах визитеров от предупреждения, что упомянутое ими слово «должник» без решения суда является клеветой. И что такие огульные обвинения и подлые инсинуации являются основанием для подачи судебного иска с целью истребования морального ущерба за понесенные душевные муки и страдания…
На описание всей чуши, которую любят «впаривать» коллекторы и сотрудники банковских call-центров, уйдут десятки томов. Верить в возможность прихода взыскателя с участковым, взводом ОМОНа или спецназа ФСБ для описи принадлежащих вам носков, их последующей погрузки на бронированные самосвалы и реализации на неких тайных аукционах ни в коем случае не стоит.
Усвоение банальной истины о том, что опись имущества возможна исключительно государственными судебными приставами на основании исполнительного листа после вступившего в силу судебного вердикта, сбережет ваши нервы и благоприятно отразится на качестве вашего сна.
Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество?
Ваш долг по кредиту продан коллекторам. К чему готовиться и чего ожидать? Эти вопросы волнуют большинство заемщиков.
Имеют ли право коллекторы вламываться в квартиры, названивать родственникам и угрожать? На что они вообще способны, чтобы выбить деньги из должника для погашения кредита? Давайте более детально рассмотрим основные ситуации, связанные с коллекторами.
Из этой статьи вы узнаете, какие действия сборщиков долгов обоснованы, а какие нет, как с ними лучше общаться и куда жаловаться в случае совершения с их стороны неправомерных поступков.
Итак, имеют ли коллекторы право на следующие действия:
В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:
- у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
- сами члены семьи не против подобного взаимодействия.
Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:
- если их контакты указаны для связи с должником;
- если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.
Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.
Взыскивать долги с родственников
Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:
- он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
- заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
- он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.
В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.
Приходить домой (заходить в квартиру)
Коллекторы имеют право устраивать личные встречи с заемщиком. Они могут проходить на нейтральной территории или в офисе коллекторского агентства. Конечно, они могут по собственной инициативе «навестить» заемщика по его домашнему адресу, но пускать или нет их в квартиру – это личное решение должника. При нежелании с ними разговаривать он имеет право не открывать им дверь.
Если же коллекторы начинаю вести себя агрессивно (звонить в дверь, кричать на весь подъезд), то должник имеет право вызвать полицию. Закон о неприкосновенности жилища един для всех, в том числе и для сборщиков долгов. Только лишь судебные приставы, имеющие право на арест имущества, имеют право без разрешения хозяина входить в его квартиру.
Без предупреждения устраивать выезды (например, приходить на работу)
В целях розыска заемщика коллекторы могут приехать к нему на работу. Здесь они обязаны соблюдать те же правила поведения – не сообщать посторонним кредитную информацию о должнике, не оскорблять его и т.д.
Они могут спросить о его местонахождении у коллег, а в случае присутствия заемщика на рабочем месте переговорить с ним, но без участия третьих лиц.
Работодатель должника не обязан сообщать коллекторам личную информацию о своем сотруднике.
В большинстве случаев коллекторы не предупреждают заемщика о своем визите, желая застать его врасплох.
Без решения суда описать имущество
Право на опись имущества имеют лишь судебные приставы и только при наличии соответствующего судебного решения. Только они имеют право:
- проникать в жилище должника без его согласия;
- накладывать арест на имущество и банковские счета;
- конфисковать отдельные предметы.
Коллекторы подобными полномочиями не обладают. Они, конечно, могут прикинуть примерную стоимость квартиры или машины должника для того, чтобы при случае умело упомянуть об этом в разговоре. Делают они это для запугивания заемщика, ведь многие боятся из-за кредитов лишиться своей собственности.
Испортить кредитную историю
Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.
Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления.
Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей.
При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.
Бить, грубить, угрожать детьми
Иногда коллекторы в попытках вернуть просроченную задолженность переходят всяческие границы. Если коллектор начинает угрожать расправой или применять физическое насилие, то заемщик имеет право написать на него заявление в прокуратуру. Эти действия считаются уголовно наказуемыми.
Если же коллектор начинает нецензурно выражаться при разговоре, хамить и унижать человеческое должника, то ему можно напомнить о ст. 5.61 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы за подобные действия. Они могут составлять от 3 до 50 тыс. рублей, если они совершены физическим лицом. Желательно каждый разговор с коллектором записывать на диктофон, собеседника необходимо об этом предупредить.
Делать рассылку в социальных сетях, клеить объявления на дверь, развешивать фото должника
Коллекторы не имеют право на подобные действия. Открыто разыскивать людей могут только следственные органы на основании совершенного преступления.
Также коллекторы не вправе писать друзьям заемщика о его долгах в социальных сетях, распространять листовки с личной информацией, клеить объявления и т.п. Тем самым они нарушают ст. 137 УК РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни».
За подобные действия предусматривается наказание либо в виде штрафа до 300 тыс. рублей, либо в виде лишения свободы сроком до 5 лет.
https://www.youtube.com/watch?v=zFu3Bg7mjGw
Согласно ст. 152.1 ГК РФ намеренно использовать фото физического лица можно только при его согласии.
Перепродать долг
Ст. 382 ГК РФ разрешает кредитору перепродавать долг третьему лицу без согласия должника. Последнего он обязан лишь уведомить о совершении подобной сделки. Коллекторское агентство при желании вполне может передать кредит заемщика другому коллекторскому агентству.
Но на практике подобная перепродажа не встречается. Если коллекторы не могут заставить заемщика погасить долг, они подают на него в суд. Передавать дело другим кредиторам не имеет смысла, ведь они для возврата используют те же методы.
Начислять проценты и пени
Согласно ст. 384 ГК РФ новому кредитору долг заемщика переходит на тех же условиях, которые были до момента его передачи. Иными словами, коллекторское агентство вправе начислять проценты и пени, предусмотренные договором, в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.
Если сумма начисленной неустойки несоразмерна допущенным нарушениями или больше суммы основного долга, то заемщик имеет право требовать ее снижения в судебном порядке на основании ст. 333 ГК РФ. Суд в большинстве случаев принимает сторону должника.
Поэтому если по вашему долгу продолжают начисляться штрафы и пени, то лучшим вариантом для вас будет передача дела в суд. В этом случае окончательная сумма к уплате будет зафиксирована.
Требовать долг 10-летней давности
Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора.
В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях.
Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.
Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться.
Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел.
Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.
Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.
Суд не нашел достаточных доказательств для взыскания кредита
Как известно, выдавая кредиты, банки идут на различные «уловки» чтобы, во-первых, привлечь клиентов различными «льготными» условиями кредитования, а во-вторых, обеспечить исполнение обязательств должником. Но, как говориться, чудны дела твои, Господи.
В начале прошлого года случилось ознакомиться с интересным делом. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору.
Банком были представлены суду индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету.
Вроде бы ничего необычного, человек взял кредит, не возвращает, банк обращается в суд.
Но это «обычное» стало «необычным» при ознакомлении с материалами дела. При их изучении выяснилось, что банк указывает на заключение кредитного договора по правилам статей 432, 435 и 438 ГК РФ, то есть по правилам направления оферты и принятия ее акцептом. При этом банком не были представлены суду доказательства ни самой оферта, ни направления ее Ответчику, ни принятия им оферты.
Кроме того, также выяснилось, что банк представил суду кредитный договор, в котором отсутствовали подписи Ответчика. Сам договор банк сопроводил актом об утрате оригинала договора. В других документах не соответствовали номера счетов – куда банком были перечислены денежные средства по договору и номер счета в выписке.
В договоре отсутствовали условия выпуска Ответчику карты «Master Card Gold», а в выписке по счету указана сумма комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере 5 499 рублей. Также по условиям договора деньги Ответчику перечислялись на счет кредитной карты, а выписка со счета содержала сведения о наличной выдаче части денежных средств Ответчику в кассе банка.
Также было установлено еще множество несоответствий, содержащихся в документах, представленных банком.
Исходя из данных обстоятельств, в суд была направлена правовая позиция в защиту прав и законных интересов Ответчика, которая ставила под сомнения заключение кредитного договора между банком и Ответчиком и передачу последнему денежных средств.
Изучив материалы дела, представленные доказательства и возражения, суд отказал ПАО «Совкомбанк» в его исковых требованиях. Отказывая банку в удовлетворении заявленных требованиях, суд в своем решении указал следующее:
«Из представленных суду документов не следует ни о наличии договорных отношений между Ответчиком и банком, ни о наличии у него задолженности, а поскольку представленные суду документы содержат множество несоответствий как действующему законодательству, так и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, а именно, что согласно акта об утрате документов от —.—.2020 года представителем истца установлено, что при плановой подаче документов в суд была установлена утрата кредитного договора №1-9-4-3-20 от —.—.2018 года. Указанное обстоятельство вызывает обоснованные сомнения, поскольку на основании чего представитель истца принял решение об обращении в суд с исковым заявлением.
Кроме того, факт якобы имевшей место утраты кредитного договора и приложений к нему, а также не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий указанных документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между Ответчиком и банком. Предоставленный суду документ «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» является ненадлежащим доказательством, поскольку не содержит подписи Ответчика, либо иным образом не подтверждает подписание или принятие им условий договора.
Предоставленный суду расчет задолженности не может являться надлежащим доказательством в силу того, что отсутствует подписанный Ответчиком кредитный договор, в котором бы указывались санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности.
Предоставленные суду копии расчета кредитной задолженности и выписки со счета также являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные копии документов не имеют печати соответствующего подразделения банка, тогда как остальные документы имеют печать «Для документов № 82».
Также выписка по счету подписана представителем истца с указанием должности «Бухгалтер-операционист», тогда как он является специалистом юридической службы банка.
Как следует из выписки по счету, —.—.2018 года Ответчику была выдана наличными сумма в размере …рублей со счета корреспондента «Московский филиал ПАО «Совкомбанк», тогда как согласно «Индивидуальным условиям…» денежные средства должны были быть зачислены на карточный счет (счет карты) для безналичного использования.
Как следует из выписки по счету —.—.2018 Ответчику предоставлен кредит, путем его зачисления на депозитный счет, в размере …рублей, при этом номер депозитного счета зачисления денежных средств не указан.
Как следует из выписки по счету, с Ответчика удержана сумма комиссии в размере 5 499 рублей за выпуск и обслуживание карты «Gold».
При этом, «Индивидуальные условия…» не содержат какой-либо информации, подтверждающей как выдачу Ответчику данной карты, так и возможность удержания комиссии за ее выпуск и/или выдачу.
Кроме того, факт выпуска и выдачи банковской карты подтверждается соответствующими документами, как входящими в общий пакет документов о предоставляемом кредите, так и документами, передаваемыми эквайеру в целях дальнейшей идентификации держателя карты.
Согласно выписки —.—.2018 Ответчику предоставлена сумма в размере …рублей путем зачисления на счет №…5659, тогда как счет, открытый на его имя согласно «Индивидуальным условиям…» и самой выписке имеет номер …5960.
Таким образом, сама выписка и указанные в ней данные не могут являться достаточными для вывода суда о том, что денежные средства были перечислены именно Ответчику, поскольку суду не представлен документ, который бы подтверждал его осведомленность об открытии счета на его имя, номере счета, на который были перечислены денежные средства, а также подтвержден факт получения им денежных сумм в виде наличных денежных средств.
Данные обстоятельства прямо свидетельствуют об отсутствии у истца ПАО «Совкомбанк» оснований для предъявления каких-либо требований к Ответчику о якобы заключенном кредитном договоре, передаче ему денежных средств и нарушении им условий кредитного договора.
Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется».
С момента принятия решения судом прошло более двух месяцев. Банк не стал обжаловать данное решение. Вот тут и возникает вопрос о доверии, о котором говорят уважаемые мной Константин Хабенский и Сергей Безруков.