Кредит выдается только на условиях возврата. Если должник добровольно не исполняет свои обязанности, финансовая организация вправе воспользоваться одним из способов принудительного взыскания.
Но может ли банк взыскать долг без решения суда? С одной стороны, применение ряда мер, таких как арест имущества, допускается только в рамках исполнительного производства, с другой – существует такое понятие как «безакцептное списание».
Когда допускается взыскание без решения суда
Статья 854 ГК РФ устанавливает, когда допускается взыскание средств со счета должника:
- в бесспорном порядке, с согласия клиента;
- без согласия клиента – только на основании судебного решения.
Получается, что взыскать деньги без суда банк вправе только в том случае, если гражданин прямо выражает свое согласие на такое действие.
Еще один способ взыскать средства, не обращаясь в суд – получить исполнительную надпись нотариуса. По сути, данный документ является договором займа, на основании которого может быть возбуждено исполнительное производство.
Договор заверяется у нотариуса и в нем четко прописывается, какую сумму может взыскать займодавец с заемщика и в какой момент.
Пристав выполняет те же действия, что делал бы в случае работы с иными исполнительными документами, например, приказом или листом.
Как оформляется бесспорное взыскание
На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ, взыскание средств со счета должника осуществляется на основании его распоряжения. Заемщик подписывает документ, в котором четко выражается его прямое согласие на взыскание средств в случае несвоевременной оплаты кредита иными способами.
На практике процедура выглядит следующим образом. Должник выражает согласие и банк списывает средства автоматически, но только со счетов, открытых в этом же банке. Кредитор не сможет получить средства с депозитов или карт, зарегистрированных в иных финансовых учреждениях.
Бесспорное списание средств может быть прекращено, если гражданин подаст заявление об отзыве своего согласия. Данное право основывается на Федеральном законе № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе», пункте 11 статьи 6. Подается документ в письменном виде.
Большая часть банков принимает такие отказы без проблем. У них даже имеются специальные бланки для оформления документа в максимально короткие сроки. В случае отказа, рекомендуется обращаться в суд за расторжением соглашения, а также в Центробанк с жалобой.
Взыскание без суда позволяет банкам получить свои средства в более короткие сроки, чем это было бы возможно при использовании стандартного порядка.
Документ может быть оспорен в стандартном порядке, как и любая другая сделка.
Когда невозможно взыскание без суда
Взыскание осуществляется только при добровольном согласии должника. Не допускается его принуждение к подписанию документа, равно как и злоупотребление доверием или обман. Отсутствие согласия не дает никакого права на осуществление действий, связанных с такой процедурой. Устное согласие также не допускается, оно должно оформляться в письменном виде.
Подведем итоги
Банк вправе взыскать задолженность без обращения в суд при наличии согласия должника на бесспорное списание средств. Процедура предусматривает возможность получения средств со счетов, открытых в этом же банке. Еще один вариант – оформление исполнительной надписи. Во всех остальных случаях кредитору придется обращаться в суд для получения исполнительного документа.
Прочтите: Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
Срок давности по кредиту — исковая давность по взысканию долга
На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности, который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.
В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.
Что такое исковой срок давности по кредиту?
Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.
Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности
1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.
Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности.
Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.
Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?
Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности
Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору.
Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить. [offer] Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности.
И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж.
Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.
Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.
Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы.
Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился.
Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.
Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?
Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем не платить банку, если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит была отозвана лицензия — можно ли не платить по кредиту в данном случае?
Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки.
На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита.
Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.
Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей.
Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.
Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту
Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ.
Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим.
Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.
Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:
- Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
- Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций: — Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;
— Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.
Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:
- Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
- Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
- В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.
Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.
[offer]
Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом
Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.
Что можно предпринять в данных ситуациях?
Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору.
Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч.
1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.
В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.
В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?
Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:
- Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
- Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.
В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.
С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.
Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:
- По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
- Имеют место несколько платежей по кредиту.
- Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.
Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.
Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия.
К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в бюро кредитных историй информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г.
N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).
[cons_form]
Долги по кредитам будут взыскивать без суда. Как так? — Meduza
Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.
Нам нужна ваша помощь. Пожалуйста, поддержите «Медузу».
Российские банки начали применять новую схему взыскания долгов с заемщиков. Раньше в случае просрочки банкам приходилось подавать на должника в суд, теперь же — из-за изменений в законе — они могут сразу обращаться к судебным приставам. Для этого им понадобится только исполнительная надпись нотариуса.
Да. Когда человек берет кредит, он подписывает с банком договор. В договоре написано примерно следующее: такой-то гражданин берет кредит на такую-то сумму под такой-то процент и обещает вернуть деньги тогда-то. А если не вернет, заплатит дополнительные деньги.
Если заемщик нарушает договор и не платит, банк разными способами пытается добиться возврата долга. В крайнем случае банки могут добиться ареста имущества заемщика и его продажи в счет долга. Исполнением таких мер занимаются судебные приставы.
Раньше для того, чтобы задействовать судебных приставов, банкам надо было обращаться в суд. Теперь им достаточно исполнительной надписи нотариуса.
Документ, позволяющий принудительно взыскивать долг с недобросовестных заемщиков. Эту надпись ставит нотариус. После вступления в силу поправок в закон такой документ можно выдавать и по просроченным кредитам.
Для банков эта процедура существенно быстрее и проще, чем обращение в суд.
Но есть важное условие: начинать исполнительное производство через нотариуса, а не через суд можно только в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре.
Да, но для этого ему все равно потребуется ваше согласие. Так что если договор заключен до 22 июля 2016 года, когда поправки вступили в силу, можно особенно не беспокоиться — без вашего ведома договор изменить не могут. Но в новых договорах банки наверняка будут вписывать пункт о возможности принудительного взыскания без суда. Так что на это следует обращать внимание.
Это зависит от ситуации — если вы считаете, что без проблем выплатите кредит, можно и подписать. К тому же в противном случае банк может отказаться выдать деньги.
Нет, норма не касается кредитов, выданных микрофинансовыми организациями — то есть разными ломбардами и компаниями, которые выдают в кредит небольшие суммы. Центробанк ведет реестр таких организаций. Кроме того, поправка не касается ипотеки на дома и квартиры, если недвижимость находится в собственности должника (а не банка), — закон запрещает без суда забирать жилое помещение за долги.
По словам защитников прав потребителей, у заемщиков не будет возможности отстоять свои права в суде. Кроме того, очевидно, что разница и в скорости — судебный процесс занимает около трех месяцев, за которые должник может как-то поправить свои дела. Получать исполнительную надпись у нотариуса банки смогут намного быстрее.
Нет, не все. Приставы не могут арестовать самое необходимое — деньги (минимальный прожиточный минимум), единственное жилье, предметы быта, еду.
Уголовная статья по неуплате кредита
При нарушении сроков выплаты по кредиту в пару дней и даже месяцев заемщику ничего не грозит, кроме того что кредитор начислит штрафы и пени за каждый день просрочки. Уголовное преследование или административный штраф возникают не сразу, а при совпадении ряда условий.
Бробанк выяснил, какая грозит статья по неуплате кредита в УК РФ, что грозит заемщику при нарушении и в каких ситуациях ее могут применить.
Кредит наличными МТС Банк
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5.9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 20 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | 5 минут |
Статьи УК РФ, которые относятся к кредитам
Уголовное дело может быть открыто в трех случаях:
- Противозаконное получение займа. Ст. 176 УК РФ.
- Оформление займа вообще без намерения его возвращать. Ст. 159.1 УК РФ.
- Умышленное уклонение от возврата кредита, доказанное судебными органами. Ст. 177 УК РФ.
Одного факта неуплаты по кредиту недостаточно для открытия уголовного дела. Заемщика привлекут в ответственности, если исполнены условия, которые относятся к одной из статей УК РФ:
| Номер и содержание статьи | Условия |
| 159.1 Мошенничество в сфере кредитования |
Доказанный факт преднамеренного завладения кредитными деньгами, с тем, чтобы впоследствии их не вернуть. Для подтверждения виновности приводится отсутствие каких-либо выплат по долгу. |
| 176 Незаконное получение кредита |
|
| 177 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности |
|
Самые выгодные кредиты наличными →
Статья 176 УК РФ в больше степени относится к юридическим или должностным лицам: бухгалтерам, управляющим, руководителям. В отношении физического лица, как должника, она не применяется в уголовной практике.
Бывает, что в письмах коллекторских агентств или при звонках фигурируют номера таких статей: 160, 165, 312. К кредиторской задолженности физического лица они относятся еще меньше, чем три описанные выше.
Можно ли угодить в тюрьму за неуплату кредита
Если гражданин долго не рассчитывался за кредиты и собрал долгов на 2 250 000 рублей, то его могут обвинить в мошенничестве. При этом важно отследить наличие таких условий:
- при оформлении займа были предоставлены недостоверные документы;
- у физического лица отсутствовала объективная причина неплатежей по кредиту;
- заемщик перестал гасить кредиторскую задолженность практически сразу после оформления договора.
В других ситуациях опасаться столь радикальных мер не стоит. Также к гражданину их не предпримут, если:
- задолженность выплачивалась продолжительное время без нарушения сроков;
- изначально была позитивная кредитная история.
При этом неважно, какое количество микрозаймов было оформлено за последнее время и насколько глубокая закредитованность образовалась на текущий момент. В первую очередь проверят соблюдение остальных условий.
Виды наказания за невыплату по займу
В РФ при нарушении сроков по выплате кредитов предусмотрена административная ответственность. Так за незаконное получение займа на льготных условиях, которые не соответствуют действительности, предусмотрен штраф в 1-2 тыс. рублей.
Административная ответственность наступает и в таких ситуациях:
- сумма накопленных долговых обязательств без штрафов и пеней больше 0,5 млн. рублей;
- у клиентов есть просрочки больше 90 дней, из которых он объективно не сможет выйти;
- должник потерял источники доходов и возможность их возобновить;
- заемщик не подал заявление о личном банкротстве.
По действующему законодательству РФ клиент, попавший в подобную ситуацию, обязан инициировать процедуру банкротства. При этом на основную сумму долга прекратят начислять проценты, пени и штрафы.
У заемщика 3 пути для выхода из ситуации:
- Закрыть долги в течение 3-х лет, проведя реструктуризацию кредита. За это время проценты по основной сумме долга не начисляются. Это арбитражный, а не банковский вариант реструктуризации.
- Списать долги через оформление процедуры личного банкротства.
- Заключить мировое соглашение с кредитором. При этом договориться с кредитной организацией и составить наиболее приемлемый вариант выхода из ситуации для обеих сторон.
При выборе второго пути и проведении процедуры банкротства коллекторским агентствам и банкам, где был оформлен кредит, категорически воспрещено общаться с должником. Официальный представитель заемщика, через которого происходит взаимодействие между сторонами — финансовый управляющий. Его назначает суд.
Что может сделать банк за неуплату кредита
Чтобы обезопасить свои деньги кредитные учреждения всячески контролируют, чтобы заемщики исполняли обязательства в полном объеме и в установленные сроки. В кредитных договорах прописано, какие штрафы и дополнительные санкции грозят клиентам. Но если нарушения все-таки возникают, то банки и МФО работают по такой схеме:
- Любая, даже минимальная просрочка в 1-2 дня грозит заемщику начислением штрафов. Сумма начисляется ежедневно с первого дня задержки и до даты внесения средств на счет. Как только деньги попадают на баланс, происходит списание штрафов, процентов, процентов на просроченные проценты и общей суммы задолженности. Последовательность взимания платежей прописана в кредитном договоре. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок.
- Направляют должникам электронные и бумажные письма, шлют смс-уведомления или звонят на авторизованные в системе номера телефонов. При этом просят погасить долг или обратиться в банк для разрешения сложившейся ситуации.
- Перепродают долги коллекторским агентствам, которые будут не только звонить и слать письма, но и пытаться выйти на личный контакт с заемщиком.
По российскому законодательству коллекторы не наделены правом проникать на жилплощадь должника без его личного согласия. Также как и не вправе применять какие-либо методы насильственного давления. В случае отказа гражданина в выплате долгов коллекторы могут подать исковое заявление в судебные органы.
Как производят взыскание по займу при обращении кредитора в суд
Финансово-кредитные учреждения вправе подать на своих должников в суд на взыскание долга, начисленных процентов и неустоек. При положительном решении суда, но отказе должника платить, исполнительный лист направляется в органы ФССП. Приставы применяют такие меры для возврата средств кредитору:
- удержание средств из заработной платы, максимум до 50 %;
- конфискацию наличных средств;
- списание денег с банковских счетов должника;
- продажу бытовой техники, мебели и других материальных ценностей, за которые можно выручить средства;
- направление искового заявления поручителю, если таковой был указан при оформлении кредитного договора;
- направление искового заявления о взыскания долга с недвижимого или движимого имущества, которое было оформлено в залог по договору кредитования.
Если доказана виновность заемщика по статье 177, то к нему может быть применено реальное или условное лишение свободы сроком до 2-х лет.
При смягчающих обстоятельствах срок может быть уменьшен до 6 месяцев ареста или заменен выплатой штрафа до 200 тыс. рублей. А также назначением принудительных работ до 24 месяцев.
Еще одно неприятное последствие — будет испорчена кредитная история заемщика.
Как должнику не испортить ситуацию
Лучше не прятаться от кредиторов, чтобы не попасть в тупиковую ситуацию или не навлечь на себя уголовное или административное преследование.
Когда возникли финансовые затруднения не избегайте общения с кредитным инспектором, или теряйтесь в мыслях, что будет грозить за неуплату кредита. А самостоятельно обратитесь в отделение банка и обозначите проблему.
Кредитно-финансовая организация в первую очередь заинтересована, чтобы клиенты возвращали основные долги. Поэтому они разрабатывают специальные программы и схемы для «особых» случаев. Предлагают провести реструктуризацию или рефинансирование задолженности. К тому же, такое поведение поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика.
Некоторые банки в особенно сложных жизненных ситуациях готовы предоставить клиенту кредитные каникулы. При этом общую задолженность фиксируют на определенной сумме и на оговоренный период. Поэтому не стоит впадать в панический ужас, если нет работы или возникли другие финансовые сложности. А сразу подойти в обслуживающий банк и попытаться найти совместное решение.
Исправление кредитной истории
| Макс. сумма | 300 000Р |
| Ставка | 30,9% |
| Срок кредита | До 18 мес. |
| Мин. сумма | 4 999 руб. |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Об авторе
Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как не платить кредит законно. Есть ли такие способы
Кредиты можно не платить в том случае, если вообще не брать их. Обязательства перед банком возникают только после подписания договора и выдачи денег, либо перевода их на карточку или на счет. Но если договор заключен, а заемщик получил деньги в свое распоряжение, он обязан погашать кредит в соответствии с графиком.
Законных способов отказаться от исполнения кредитных обязательств нет, за исключением банкротства. Также при определенных условиях заемщик может снизить общую сумму задолженности и процентов, получить льготы по платежам. В статье расскажем, можно ли не платить кредит, если нет доходов, какие варианты снижения долговой нагрузки допускает закон.
Когда возникает обязанность платить по кредиту
Кредитование предусматривает выдачу денег банком во временное пользование. Заемщик обязан вернуть деньги в даты и сроки, указанные в договоре. Обычно с этой целью оформляется график платежей. При выдаче кредитных карт график не оформляется, а возврат денег осуществляется добровольно заемщиком или по требованию банка.
Законно не платить кредит можно только после его списания по банкротству
Такое решение может принять арбитражный суд или МФЦ. Не платить по кредиту при наследовании можно, если отказаться от принятия имущества умершего заемщика. В процессе судебного взыскания можно добиться снижения суммы задолженности и штрафных санкций, отказа в иске по пропуску давности.
Просто так отказаться от своих обязательство по кредитному договору нельзя. Так как кредит является гражданской сделкой, интересы банка защищены законодательством. Он вправе:
- требовать погашения задолженности в досудебном и судебном порядке, через приставов;
- предусматривать в договоре и взыскивать различные штрафные санкции за просрочку (неустойка, единовременные штрафы и т.д.);
- продавать задолженность коллекторским компаниям;
- требовать привлечения должника к уголовной ответственности, если тот умышленно не платит по кредиту, причинил банку крупный ущерб.
Если вы видите в интернете громкие заголовки, типа «по новому закону не надо платить по кредитам» — это фейки! Банк никогда добровольно не согласится простить долг и аннулировать кредит. В законах также нет норм о прощении или амнистии кредитных долгов.
При определенных основаниях можно уменьшить сумму задолженности, отбить некоторые штрафные санкции. Также должник может добиться отказа во взыскании, если банк упустил сроки давности на подачу иска. Легально не платить по кредитам можно, если списать их через банкротство.
Но даже в перечисленных случаях долги не аннулируются автоматически. Только активные действия заемщика (должника) позволят реализовать все права, предоставленные законом. Еще лучше, если все варианты защиты будут заранее оговорены с юристом.
Что такое банкротство, каковы его плюсы и минусы для современного человека?
Закажите звонок юриста
Заключение договора и выдача денег
Обязанность погашать кредит возникает после заключения договора и выдачи денег. По потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке вся сумма долга разбивается на равные или неравные платежи.
Для внесения каждого из них в графике указана точная дата. Если пропустить срок платежа хотя бы на один день, у банка возникает право на взыскание.
При систематической просрочке банк вправе требовать расторжения договора, возврата всей суммы задолженности.
При пользовании кредитом можно временно не вносить платежи. Это допускается по соглашению с банком, по программе кредитных каникул. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам услугу «Перенос платежа».
Ей можно воспользоваться, чтобы не вносить текущий платеж, перенести его на один месяц. Такая услуга есть Сбербанка, Почта банка, ВТБ, ряда других кредитных организаций.
И ей могут воспользоваться клиенты этих банков в любой момент.
Требование о расторжении кредитного договора и о возврате всей суммы долга
Всю сумму кредита разом придется возвращать, если банк предъявит требование о досрочном расторжении договора. Причины для направления такого требования:
- неоднократное нарушение сроков внесения периодических платежей по графику, если у заемщика нет уважительных причин;
- нарушение каких-либо обязательств, предусмотренных договором (например, неправомерные действия с заложенным имуществом);
- истечения срока действия кредитной карты или неоднократное нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.
Если в перечисленных случаях не выплачивать сразу всю сумму долга по требованию банка, начнется взыскание через суд. Если речь идет об автокредите или ипотеке, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Кредит возвращать нечем, что мне делать? Закажите звонок юриста
Перевод кредита на наследника
Обязательство по погашению кредита и долгов может возникнуть у лиц, которые не заключали договор с банком и не брали деньги в долг. Чаще всего речь идет о переводе кредитной задолженности на наследников умершего заемщика. Если родственник покойного даст согласие на принятие наследства, на него автоматически перейдут и обязательства.
Если на момент открытия наследственного дела по кредиту не было просрочки, наследник сможет платить на тех же условиях, то есть по ранее составленному в банке графику. Если на момент смерти у заемщика были долги, банк предъявит требование о его погашении наследнику, сможет подать иск в суд.
Обязательства созаемщика или поручителя
Не только у заемщика могут возникнуть обязательства по кредиту. Ответственность будет возложена на поручителя, если основной заемщик перестанет платить банку.
У созаемщика вообще возникают равные обязанности по кредитному договору, как и у основного заемщика.
При наличии оснований, указанных в договоре или нормативных актах, банк вправе применять к созаемщикам и поручителям все законные варианты взыскания.
Что будет, если взять кредит и не платить
Есть категория недобросовестных заемщиков, которые действуют по принципу «не плачу кредиты, живу спокойно». Скорее всего, у них отсутствует более-менее ценное имущество, за счет которого банк может взыскать долги. При отсутствии доходов и имущества задолженность может висеть годами, так как все действия приставов будут безрезультатны.
Для большинства заемщиков такой вариант не подходит. Чаще всего есть объективные причины, по которым возникла просрочка.
Например, при оформлении кредита заемщик вряд ли предвидел, что потеряет работу, станет нетрудоспособным, попадет в больницу на длительный срок.
Даже при наличии уважительных причин образования просрочки банк праве взыскивать долги. О том, что грозит при неоплате кредита, читайте ниже.
Нужна помочь в получении рассрочки по кредиту в банке? Закажите
консультацию юриста
Взыскание через суд, приставов
Если набрать кредитов и не платить, то банк однозначно начнет взыскание. Сначала это будут досудебные меры воздействия – звонки, письма, смс-уведомления. Если заемщик не реагирует, на него подадут в суд. По итогам судебного разбирательства с должника могут взыскать:
- все сумму непогашенного кредита или только просроченные платежи;
- проценты за пользование деньгами за весь период просрочки;
- неустойку и единовременные штрафы, если их взыскание предусмотрено договором;
- госпошлину, расходы на судебные процедуры.
Еще больше станет сумма долга, если не заплатить по постановлению пристава. Он вправе взыскать исполнительский сбор, если должник не выплатит всю сумму за 5 дней после возбуждения производства. Размер сбора составляет 7% от суммы задолженности, но не менее 1 тыс. руб.
При рассмотрении иска суд не будет проверять причины, по которым заемщик перестал платить кредит. Ответственность за просрочку наступает даже при наличии уважительных обстоятельств. Но эти основания позволят получить отсрочку или рассрочку по погашению долга, если такое решение примет суд.
Продажа задолженности коллекторам
Все банки сотрудничают с коллекторскими фирмами. У некоторых кредитных организаций (например, Сбербанк, Хоум Кредит и т.д.) есть дочерние коллекторские агентства, которые могут начать взыскание по агентскому договору или после выкупа долга. Чаще всего коллекторов привлекают к взысканию по безнадежным долгам, если стандартные методы не принесли результата.
У коллекторских фирм есть специальные права и обязанности, предусмотренные законом № 230-ФЗ. К законным способам взыскания относится личное взаимодействие с неплательщиком, звонки, направление писем и смс. Но при этом закон содержит строгие ограничения по количеству и времени всех вариантов взаимодействия.
У должника есть право не платить коллекторам, если они незаконно выкупили долг. Например, в кредитном договоре может быть пункт о запрете на уступку права требования по кредиту, либо о необходимости получить на это согласие заемщика. Но чаще всего банки сразу оценивать все риски невозврата кредита, поэтому вряд ли включат в договор такой пункт.
Есть ли законные способы не платить коллекторам и не общаться с ними по реально существующему
долгу? Спросите юриста
Плохая кредитная история
Даже единичная просрочка обязательно попадет в кредитную историю. Это автоматически снижает условный кредитный рейтинг гражданина, и как следствие — шансы на одобрение заявок по новым кредитам. Недобросовестных заемщиков, которые изначально не собирались платить, такая ситуация вряд ли сильно расстроит.
Плохая кредитная история может сказаться на физ. лице негативно в самый неподходящий момент, когда срочно потребуются деньги на лечение, приобретение недвижимости или автомобиля, для других целей. Большой кредит в такой ситуации точно не дадут, хотя банк может одобрить кредитную карту с ограниченным лимитом. И то «со скрипом».
Привлечение к уголовной ответственности
Это худший вариант развития событий, который может грозить неплательщику по кредиту. Заемщика могут привлечь к уголовной ответственности в следующих случаях:
- если «кинуть банк», то есть изначально взять деньги без намерения их вернуть — такие случаи рассматриваются как мошенничество, а при вынесении приговора банк взыщет весь причиненный ущерб;
- если умышленно допустить просрочку в крупном размере — основанием для возбуждения уголовного дела станет задолженность свыше 2 млн. 250 тыс. руб.;
- если должник препятствовал взысканию приставами, скрывал или незаконно продавал (дарил) имущество — в данном случае ответственность может наступать по заявлению банка или приставов.
При любом варианте привлечения к ответственности банк имеет право взыскать всю сумму долга. Например, при передаче уголовного дела в суд банк наверняка заявит гражданский иск, взыщет кредит, проценты и штрафные санкции.
Мошенники оформили на вас кредит, и банк теперь угрожает судом?
Закажите звонок юриста
Как не платить долги по кредитам
У заемщика есть несколько вариантов защиты от взыскания. Однако дать точную инструкцию по действиям при образовании просрочки нельзя. Все зависит от условий договора, вида и целевого назначения кредита, суммы и периода просрочки.
Также важна дата обращения в суд, что может сказаться на применении сроков давности. Чтобы оценить перспективы дела и выбрать оптимальный вариант действий, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.
Если не брал кредит
Можно не платить кредит законно банку, если вообще не брал его. Речь идет о случаях мошенничества с кредитами и картами, если они оформлены по поддельным или украденным документам, недостоверным сведениям. Если банк предъявил вам такой кредитный долг, нужно действовать следующим образом:
- необходимо сразу подать заявление в полицию, указать там, что вы не подавали заявку на кредит и не получали денег;
- нужно незамедлительно подать заявление в банк, который предъявил требование или иск;
- если документы на взыскание уже ушли в суд, на основании справки МВД о возбуждении дела нужно просить о приостановлении разбирательства.
Даже если полиция не найдет преступников, по материалам расследования будет видно, что вы не брали кредит. Банк будет обязан сам прекратить взыскание, либо суд вынесет отказное решение по иску. Если до обращения в полицию банк успел через приставов списать деньги с ваших карт и счетов, их можно вернуть в досудебном или судебном порядке.
По решению суда приставы арестовали карту с детскими пособиями и алиментами.
Что делать? Спросите юриста
Если банк начал взыскание
В процессе судебного взыскания могут возникнуть ситуации, когда должник может добиться отказа в иске, снижения общей суммы задолженности. Возможные варианты действий:
- можно требовать полного или частичного отклонения иска, если банком пропущены сроки давности. Это — 3 года, и срок считается отдельно по каждому платежу из графика;
- можно не платить проценты и штрафные санкции, если суд признает их сумму несоразмерной основной задолженности (обычно речь идет о частичном снижении размера неустойки, процентов, штрафов);
- можно требовать исключения из расчета штрафов, комиссий и других санкций, не предусмотренных договором.
Чтобы воспользоваться всеми перечисленными вариантами действий, нужно обязательно принимать участие в судебных заседаниях. Необходимо вовремя подавать заявления и ходатайства. Без письменного обращения должника суд не имеет права отказать в иске по пропуску давности, а также и снизить сумму неустойки.
Даже если нельзя снизить сумму взысканной задолженности, можно получить льготы по ее погашению. По заявлению должника судья вправе рассрочить или отсрочить выплаты. Например, при рассрочке вся сумма долга будет распределена на равные ежемесячные платежи. При отсрочке должнику дается несколько месяцев, в течение которых он может законно не платить банку или приставам.
Если заемщик умер и кредит передается по наследству
Кредиты умершего заемщика не придется платить, если не принимать его имущество по наследству. Родственники покойного могут подать отказное заявление нотариусу, либо вообще не заявлять о своих правах на наследственные активы. Банк может требовать кредит только с наследников, получивших официальное свидетельство через нотариат.
Если вступить в наследство, то придется платить и по кредиту. Но в законе есть ограничение — банк не может требовать выплат больше, чем стоимость унаследованного имущества. Это означает, что наследник не окажется «в минусе», даже если придется выплачивать кредит умершего заемщика.
Если пройти банкротство и списать долги
Единственный законный вариант, как вообще избавиться от кредитов и долгов – это прохождение банкротства.
Людей, незнакомых с требованиями законодательства, банкротство может пугать своей сложностью, последствиями. Действительно, у банкрота могут забрать имущество для продажи на торгах, удерживать доходы.
Но это является разумным риском для процедуры, которая позволит не платить по ранее взятым кредитам.
Сейчас банкротиться можно через суд и МФЦ. По итогам дела будет вынесено решение об освобождении от долговых обязательств, в том числе перед банком. Если действовать при поддержке юристов, особых сложностей при подаче документов и проведении банкротства не возникнет.
У наших специалистов можно проконсультироваться по всем доступным и законным вариантам действий, чтобы не платить по кредитам, либо снизить сумму задолженности.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты