Кредит ип под залог недвижимости, оборудования или авто: как получить, условия и способы, предложения банков, требования к заемщикам

Индивидуальному предпринимателю намного легче получить кредит под залог, чем необеспеченную ссуду.

Особенно это имеет значение для крупных сумм и в начале деятельности, когда ещё обороты недостаточно велики, а имя не так известно, чтобы привлечь банкиров.

К тому же, зачастую оборотные средства снова вкладываются в бизнес для «поддержания штанов», и свободных финансов для манёвров не остаётся. Здесь и наступает необходимость пополнить казну из других источников.

Особенности кредитования ИП

Индивидуальный предприниматель (ИП) — физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без создания юридического лица.

Таким образом, ИП могут обращаться в банки для получения займа как от имени физических лиц, так и со стороны малого бизнеса. Но для последних процентные ставки ниже и существуют различные интересные специальные программы.

Плюс ещё и в том, что погашение задолженностей по кредиту в бухгалтерской отчётности отражается как расходы, которые уменьшают налогооблагаемую часть.

Отличительной чертой кредитов под залог является более длительный срок действия, а банку гарантируют стопроцентную возвратность за счёт возможности продать предмет залога в случае невыполнения заёмщиком условий сделки.

Поэтому имущество, которое вы предоставляете для этой цели, должно быть высоколиквидным (то есть, востребованным на рынке), чтобы финансовая организация предоставила максимально лояльные условия кредитования.

Кстати, тарифы банков изначально заявлены как базовые, но в процессе переговоров и после проверки устанавливаются индивидуально под каждого конкретного клиента. Так что всё в ваших руках.

Американский писатель, журналист и общественный деятель Марк Твен утверждал, что банк — это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься

Видео: как взять кредит для малого бизнеса

Разновидности кредитов под залог для ИП

Существует три основных вида кредитов под залог таких материальных ценностей:

• недвижимость;
• оборудование;
• автотранспорт.

Можно получить кредит под залог приобретаемого имущества или уже находящегося в собственности заёмщика.

В первом случае вам, скорее всего, потребуется иметь начальный капитал для первого взноса (10–20%), а во втором — вам выдадут кредит в размере неполной стоимости имущества (60–80%) с учётом его амортизации за время эксплуатации в процессе пользования кредитом.Виды кредитов под залог для ИП

Видео: что такое залог

Кредит под залог недвижимости

При залоговом кредитовании передаваемое кредитной организации имущество проверяется в Государственном реестре прав, поэтому оно не должно быть ранее нигде заложено и находиться в этом статусе на текущий момент.

К объектам недвижимости относятся:

• квартира;
• дом;
• земельный участок;
• коммерческая недвижимость.

Чем лучше месторасположение объекта, его планировка, физическое состояние и функциональность, тем выше будет его оценочная стоимость. Соответственно можно рассчитывать и на более выгодные условия от кредиторов.

Видео: как взять кредит под залог недвижимости

Кредит под залог оборудования

Существует несколько критериев, по которым оборудование принимается в залог:

• в собранном виде;
• в рабочем состоянии;
• не морально устаревшее;
• хранящееся в должных условиях и под охраной.

Видео: тонкости получения кредита под залог оборудования

Кредит под залог автотранспорта

У нотариусов имеется Реестр движимого имущества, поэтому (аналогично недвижимому имуществу) авто не должно находиться в залоге на момент подачи его в качестве залога для кредита. Кредитоваться можно по следующим категориям транспорта:

• легковой автомобиль;
• грузовой автомобиль;
• коммерческий транспорт;
• полуприцеп;
• спецтехника.

Оцениваемые параметры для залогового транспортного средства:

• возраст авто;
• марка, модель;
• национальная принадлежность производителя машины;
• на чьё имя выписан техпаспорт.

Видео: советы по займу под залог авто

https://youtube.com/watch?v=W-bqaTJzjzA

Как выбрать подходящий банк

И начинающим предпринимателям, и опытным бизнесменам бывает сложно подобрать подходящую кредитную программу. Чтобы не бегать по городу в поисках того, кто займёт вам денег на приемлемых условиях, предварительно познакомьтесь с программами крупнейших кредитных организаций, представленных в регионе:

1. Банк, в котором вы решите кредитоваться, скорее всего, потребует открыть у него расчётный счёт, поэтому сразу следует ознакомиться и с тарифами на расчётно-кассовое обслуживание.
2. Можно воспользоваться данным ресурсом и с помощью фильтра просмотреть актуальные предложения, сделать сравнение и анализ, а также связаться с заинтересовавшим вас банком.
3. Если область вашей деятельности находится в перечне приоритетных отраслей для государства, то стоит обратиться в те уполномоченные банки, которые участвуют в программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
4. Помимо банков, в каждом регионе осуществляют свою деятельность фонды поддержки малого бизнеса, которые помогают получить кредиты ИП за комиссионное вознаграждение (0,5–2%). В каждом городе действуют свои программы поддержки малого предпринимательства, поэтому изучите этот вопрос самостоятельно с помощью интернета.

Сейчас в стране работает более 500 банков, примерно в 80% из них есть специальные программы кредитования малого бизнеса

Текущие предложения и требования банков

На момент написания статьи кредитных предложений для ИП под залог недвижимости, оборудования и автомобиля найдено в количестве 379 штук. Ставки варьируются от 1 до 27%, суммы — от 50 000 до 1 000 000 000 рублей, сроки — от 1 месяца до 20 лет. К заёмщикам предъявляются разные требования в зависимости от финансового института и они касаются таких позиций:

• регистрация гражданства РФ;
• срок с момента регистрации ИП;
• возраст кредитуемого;
• годовая выручка;
• наличие задолженностей перед государством или коммерческими структурами.

Предложение месяца по кредиту под залог для ИП выставляет Русский Торговый Банк.

РТБ предлагает оптимальные условия по кредитованию ИП под все виды залога на развитие бизнеса

Таблица: базовые параметры кредитов для ИП в РТБ

Сумма кредита	5 000 000—50 000 000 рублей
Срок кредита	3 месяца — 3 года
Ставка по кредиту годовых	16—18%
Комиссии при оформлении / выдаче кредита	1,5% при сумме лимита до 5 000 000 рублей, 1% — свыше 5 000 001 рублей
Срок существования бизнеса	9 месяцев
Требования к заёмщику	годовая выручка от 30 миллионов рублей

Иногда трудно собрать весь пакет документов на залоговое имущество, и тогда самым простым и быстрым способом становится кредит под залог квартиры. Интересное предложение по этому варианту выдвигает Банк Жилищного Финансирования.

БЖФ предлагает минимальные ставки и упрощённую процедуру оформления кредита под залог квартиры

Таблица: характеристика кредитных программдля ИП в БЖФ

Сумма кредита	450 000—8 000 000 рублей
Срок кредита	1—20 лет
Ставка по кредиту годовых	от 12,99%
Требования к заёмщику	быть гражданином РФ, возрастом 21–65 лет

Процедура оформления кредита под залог для ИП

Когда вы определились с видом имущества, которое можете предоставить в залог, и выбрав оптимальное предложение банка, вам потребуется предпринять следующие шаги.

Заполните заявку-анкету

Многие банки предоставляют эту услугу прямо на своих сайтах через специальные формы. Так вы экономите время и не выполняете лишних телодвижений, пока не пришло предварительное подтверждение от банка, что вы удовлетворяете условиям их политики.

Ещё можно воспользоваться ресурсом Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», через который заявка на кредитование физического лица подаётся сразу во все банки страны.

Либо направляйтесь непосредственно в банк и общайтесь с кредитным менеджером для выяснения всех деталей на месте.

Подайте основной пакет документов

Стандартный перечень бумаг для ИП:

• паспорт;
• регистрационные документы;
• документы по финансовой отчётности;
• документы по хозяйственной деятельности.

Предоставьте документы на залоговое имущество

На этом этапе главное — собрать все бумаги по приведённому ниже перечню:

• документы, подтверждающие владение предметом залога;
• документ об оплате имущества;
• акт приёма-передачи имущества залогодателю;
• квитанцию об оплате таможенной пошлины (при импорте);
• подтверждающие документы о месте нахождения, если имущество передано в аренду или хранится на чужом складе;
• техпаспорт и талон о гарантийном обслуживании (касается оборудования и авто).

Получите экспертный отчёт об оценке имущества

В основном эксперт по оценке предоставляется самим банком. Это проверенное ими лицо, которому они доверяют. Но вы имеете право заказать независимого эксперта для получения альтернативной конкурентной стоимости закладываемого вами объекта. Чем дороже будет оценено имущество, тем больше шанс на получение солидной суммы кредита.

Застрахуйте имущество

Банк должен быть уверен в сохранности имущества, под залог которого выделяет средства. Если с ним произойдёт несчастный случай, страховая компания покроет убытки банка, и он не понесёт никакого ущерба. Для вас это дополнительные расходы, а для банка — существенная гарантия.

Заключите договор с банком

Если все вышеперечисленные этапы пройдены успешно, банк предоставляет вам типовой договор с индивидуальными по вашему случаю условиями кредитования.

Все остальные условия по просрочке, правам и обязанностям, форс-мажорам и прочему обычно для всех одинаковые.

До подписания договора их нужно вычитать — в случае несогласия обсудить и изменить, если кредитное учреждение в этом отношении лояльно к вам. После подписания договора он вступает в силу и не подлежит изменению.

Получите средства

Выдача кредита происходит двумя способами: безналичным или наличным.

Теперь отслеживайте поступления на свой счёт техническими средствами банка (клиент-банк, СМС-информирование) или путём созвона со своим персональным операционистом.

Учтите специфику своего кредита и старайтесь придерживаться графика погашения, потому что при его нарушении можно лишиться прав собственности на залоговое имущество.

У ИП есть преимущество в плане широкого выбора видов кредитования под залог. Причём, можно пользоваться поддержкой государства, так как малый бизнес — одно из направлений, которое оно стремится развить.

Залоговое кредитование более трудоёмко и длительнее по оформлению, чем беззалоговое, но зато результат намного выгоднее за счёт пониженной ставки, повышенной суммы и пролонгированного периода пользования деньгами.

Главное в этом деле — рассчитать правильно свои силы и не потерять залоговое имущество вследствие неэффективного ведения бизнеса. Так что будьте смелыми, но осторожными.

• ozakone
• Распечатать

Получение кредита для ИП с залогом недвижимости, транспорта и другой техники

Предпринимательская деятельность без кредитования встречается редко. Не все обладают стартовым капиталом, чтобы быстро развить свое успешное дело. Заем помогает решить финансовый вопрос, но большой кредит ИП дают только под залог недвижимости. Данный вид имущества часто используют как вид обеспечения в силу его стоимости и ценовой стабильности на рынке.

Дают ли ИП кредит под залог

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики своевременно возвращали выданные деньги с начисленными процентами. Обеспечивая заем залогом, банк перестраховывается на случай нарушения условий кредитного договора. Если деньги своевременно не возвращаются, залог переходит в собственность организации либо взыскивается для дальнейшей реализации.

Дом

Важно! Банки охотно предоставляют залоговый кредит ИП, главное, чтобы у лица были чистая кредитная история и стабильный доход от его деятельности.

Чем продуктивней идут дела у бизнеса, тем проще получить выгодные условия и более высокую сумму. На решение банка влияют рыночная стоимость залога, степень износа, возможность его реализации в дальнейшем.

Кредитору важно получить в качестве залога как можно более ценный объект. Этот механизм применяется для защиты кредитной организации от неблагонадежных заемщиков. А с учетом присутствия фактора риска в бизнесе, большие деньги предоставляются только под залог или с большим количеством поручителей.

Что может стать залогом

Автокредит для ИП — как и в каком банке его можно получить

В качестве залога используется разнообразное ценное имущество. Каждый банк самостоятельно определяет виды активов, которые могут обеспечивать исполнение кредитных обязательств. Залогом может быть движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги.

Обратите внимание! В качестве залога может быть даже имущество, которое будет у заемщика в будущем (урожай, приплоды животных).

Наиболее распространенные предметы обеспечения исполнения договора требуют отдельного рассмотрения.

Недвижимость

Наиболее желанный залог для банков — это недвижимое имущество. Главным плюсом такого предмета залога является его постоянный рост стоимости и минимальные риски уничтожения. Через длительное время не происходят износ и обесценивание. В качестве обеспечения используют:

• жилые дома и квартиры;
• земельные участки с разными целевыми назначениями;
• объекты незавершенного строительства;
• коммерческую недвижимость.

Автомобиль и другой транспорт

Массовость транспортных средств также располагает к частому использованию такого имущества в качестве залога. Помимо обычных авто используются специальные сельскохозяйственные машины, комбайны, трактора, самосвалы и т. д.

Автомобиль

Оборудование

ИП ведут коммерческую деятельность, в связи с этим банки берут в залог имущество, которое предназначено непосредственно для работы бизнеса. Кредит под залог оборудования для ИП может предоставляться при передаче такого имущества:

• различные станки;
• комплектующие детали на спецтехнику (плуги, сеялки и т. д.);
• электронная техника;
• компьютерная техника и комплектующие агрегаты.

Плюсы и минусы такого вида займа

Путевой лист грузового автомобиля индивидуального предпринимателя — что это

Кредит для ИП под залог недвижимости имеет как позитивные моменты, так и негативные.

Обратите внимание! Чтобы более глубоко понимать суть, необходимо рассмотреть все аспекты этой сделки.

К плюсам такого займа относятся:

• заемщик имеет большой выбор банков, которые готовы дать деньги с условием оформления залога;
• кредитование под низкий процент. Поскольку для кредитора риски становятся меньше, заемщик получает более выгодные условия договора;
• предоставляется большая сумма;
• срок предоставления денег в заем значительно увеличивается;
• не обязательно оформлять поручительство;
• не обязательно иметь очень высокие финансовые доходы.

К минусам такого займа относятся:

• основной недостаток заключается в риске потери залога в случае нарушения условий соглашения;
• усложняется процедура заключения договора. Банки проверяют юридическую сторону, предмет залога, осматривают его состояние, проводят экспертную оценку стоимости;
• страхование залога на случай его повреждения или уничтожения. Приобретать страховку приходится заемщику;
• иногда банки требуют передать предмет залога на временное хранение.

Деньги за счет дома

Какие условия у банков

Индивидуальному предпринимателю могут предложить различные виды кредитов. Банковские организации предоставляют потребительские и целевые займы. Обычный потребительский кредит ИП может использовать по своему усмотрению. Целевой заем предназначен непосредственно для бизнеса и под конкретное дело, использовать выданные деньги нужно строго по назначению.

Кредит на развитие бизнеса для ИП с нуля — где и как правильно взять

На рынке много видов кредитов, каждая организация предоставляет деньги в рамках программ под разными названиями и на специальных условиях. Вот некоторые организации с выгодными банковскими продуктами, которые действуют в России и могут быть интересны для ИП:

• ОТП банк предлагает — ставку 12,9 % годовых; до 1 млн руб*. на срок до 5 лет; без поручителей; оформление залога по усмотрению сторон, период деятельности минимум 1 год;
• Банк «Открытие» — ставка 10 % годовых; до 250 млн руб. на срок до 7 лет; различные варианты погашения долга;
• Тинькофф — ставка от 12 % годовых; размер суммы до 2 млн руб. на срок до 3 лет;
• ВТБ 24 — ставка от 10,9 % годовых, но на большие суммы устанавливается индивидуально; до 850 тыс. руб. на срок до 10 лет;
• Совкомбанк — ставка от 19 % годовых; до 30 млн руб., срок выплаты устанавливается индивидуально, зависит от выданной суммы.

Обратите внимание! Такие организации, как МФО, значительно проигрывают в сфере кредитования малого и среднего бизнеса по сравнению с банковскими учреждениями. Помимо более выгодных процентов, банковский сектор также находится под контролем законодательства, что позволяет защитить клиентов.

Необходимые документы для оформления

Точный перечень бумаг всегда нужно узнавать непосредственно у сотрудника банка, где будет оформляться кредит. Но существуют документы, которые практически все организации требуют предоставить.

Документы

В большинстве случаев от индивидуального предпринимателя потребуют:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя;
• подтверждение платежеспособности ИП при помощи финансовой отчетности;
• документ о постановке на учет в ФНС;
• лицензию на право заниматься конкретной деятельностью;
• правоустанавливающие документы на недвижимый объект;
• заявление на выдачу кредита.

Предпринимателям, которые ведут бизнес в качестве организационно-правовой формы ИП, не составляет трудности оформить кредит.

Банки, понимая, что мелкий бизнес — это массовый и в большинстве своем прибыльный клиент, активно предлагают свои услуги.

Оформление недвижимости, машин и другого имущества в качестве обеспечения исполнения обязательства позволяет ИП взять более внушительную сумму и на более выгодных условиях.

*Цены актуальны на июль 2019 г.

Кредиты для ИП под залог оборудования, транспорта и недвижимости

Предприниматель нуждается в деньгах практически всегда: они нужны для старта своего дела, для пополнения оборотных средств, для расширения производства и покупки оборудования. Конечно, всей требуемой суммой не располагает практически никто, и ее придется брать в кредит. Для этого банки создают специальные программы, особенности которых мы и рассмотрим в статье.

В наше время банки готовы предложить предпринимателям достаточно выгодные условия кредитования – более низкий процент, чем по потребительским кредитам, и более высокие суммы кредитов. Еще ИП может получить кредит на более длительный срок, чем обычный заемщик.

Но бизнес-кредиты – это особый вид кредитования, в котором есть несколько особенностей. Так, при выборе кредитной программы предприниматель должен учесть такие параметры:

• какой залог требует банк для выдачи кредита;
• какие требования выдвигаются к заемщикам в разных банках (они, как правило, практически одинаковые);
• максимальная сумма кредита;
• максимальный срок кредитования.

При желании можно предварительно подсчитать, каким будет размер ежемесячного платежа. Сделать это можно в режиме онлайн на сайте любого банка.

Любой предприниматель ищет, в первую очередь, наиболее выгодные условия кредитования. Даже если в одном банке процентная ставка будет ниже, чем в другом, это не означает, что оформлять кредит в нем выгодно. Нужно просчитать эффективную процентную ставку.

Для этого нужно учесть такие параметры:

• процентная ставка по кредиту;
• срок кредитования;
• затраты на оформление залога;
• затраты на страхование залогового имущества и жизни заемщика;
• дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями кредитования.

В результате эффективная процентная ставка может возрасти на несколько процентных пунктов по сравнению с заявленной, и она будет не такой, как указана в программе. Поэтому при оформлении займа нужно учесть все нюансы.

В качестве залога может выступать имущество заемщика или созаемщика. В некоторых случаях рассматривается и залог, предоставляемый третьими лицами. Однако для этого заемщик должен иметь в нем определенную долю собственности.

Срок кредитования по программам для бизнеса в среднем составляет 7-10 лет. Для обычных потребительских кредитов таких условий нет. Еще, как правило, действует условие: чем больше срок кредитования, тем меньше процентная ставка. Это правило действует практически во всех банках.

При принятии решения о максимальной сумме кредита банк принимает во внимание не только стоимость залога. Большое значение имеет сумма оборота по расчетному счету предпринимателя, то есть, его доходы.

Все должно быть подтверждено официально, хоть некоторые банки идут на уступки, и предлагают предпринимателям не подтверждать свои доходы.

Как правило, такие предприниматели являются их клиентами, и банк контролирует их обороты по счетам.

Необходимо учесть, что залог должен соответствовать требованиям банка. Могут быть ограничения по его «возрасту» (если это, например, автомобиль), показателям рентабельности (если это какой-то доходный актив) и прочим параметрам.

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

• недвижимость;
• акции и ценные бумаги;
• деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
• товары в обороте (быстрореализуемые);
• оборудование (активы);
• транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

• Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
• Недвижимость не должна быть в аресте или залоге. Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
• На недвижимость должны быть соответствующие документы. Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

• акции и облигации российских и иностранных компаний;
• драгоценные металлы и камни;
• депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация. Все это принимается во внимание при согласовании кредита.

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

Стоит ли оформлять залоговый кредит предпринимателю

Все зависит от того, насколько правильно была разработана стратегия развития бизнеса, и какие суммы предприниматель готов вложить в свое дело. В большинстве случаев не получится обойтись без заимствований: нужно покупать дорогостоящее оборудование, расширять производственные мощности.

Поэтому многие готовы рискнуть. И, хочется отметить, у них это получается. Самое главное – при оформлении кредита учесть все риски, связанные с предпринимательской деятельностью, оценить, получится ли ежемесячно оплачивать кредит в установленные сроки.

Ведь если за пропуск платежей по обычному кредиту полагается штраф и возможное взыскание через судебных приставов, в случае с залоговым кредитом предприниматель просто лишится своего имущества.

Как получить кредит малому бизнесу под залог: нюансы и программы

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредиты малому бизнесу под залог – это возможность взять в долг больше денег, чем без обеспечения. Чтобы принять решение, стоит ли закладывать имущество, надо учесть особенности таких программ и сравнить лучшие предложения от банков.

Наличие обеспечения по кредиту существенно снижает уровень риска сделки для банка. Поэтому условия кредитования для клиентов по подобным программам лучше, чем по беззалоговым или кредитам с поручителями:

• плата по обязательствам ниже;
• сроки действия договоров дольше;
• максимальные суммы финансирования больше.

Для выбора выгодных условий, прежде всего, надо учесть 3 важных вопроса:

1. Стоит ли использовать именно продукт с залогом? Особенности кредитов под залог есть выгодные и не выгодные для заемщика. Надо понять, чего больше.
2. Какой вариант выбрать? Виды залоговых кредитов различны. Важно выбрать подходящий для конкретных целей продукт.
3. Что требуют банки? Типовые требования к заемщику и залогу, как правило, в банках схожи. С ними надо ознакомиться заранее.

Особенности кредитования для бизнеса

Для кредитования под залог нужно обеспечение – им может быть как движимое, так и недвижимое имущество или заемщика, или другого лица. У таких программ можно выделить еще несколько важных отличий:

• Низкая процентная ставка. Наличие обеспечения существенно снижает риски, поэтому банки готовы давать деньги клиентам под меньшие проценты.
• Срок кредита до 7-10 лет. Зависит от кредитного продукта, при этом клиенты могут заключить договор на более длительный период, чем без залога.
• Сумма финансирования больше, чем по кредитам без обеспечения. Кредитор будет рассматривать финансирование в максимальных объемах. Однако окончательная сумма зависит как от размера выручки, так и от рыночной стоимости предмета залога.
• Наличие расходов при оформлении. Клиенту придется заплатить за экспертную оценку имущества, возможно, оплатить услуги нотариуса и госпошлину за регистрацию залога (для недвижимости).
• Обязательное страхование залога. Банки, как правило, требуют застраховать имущество, оформляемое в залог. Отказаться от страховки заемщик не может. Если в обеспечение передается транспорт, затраты на страхование могут быть существенными и «съедать» всю выгоду от кредитования с залогом.
• Залог должен соответствовать требованиям кредитора. Это значит, что не каждое движимое и недвижимое имущество банки захотят рассматривать в качестве обеспечения.
• Отсутствие дополнительных поручителей. Банкам при оформлении кредита вполне достаточно залога, поэтому по таким программам кредитование обычно осуществляется без поручителей. Хотя иногда кредиторы требуют предоставление дополнительных гарантий.

• Важно взвесить все плюсы и минусы и сравнить выгоду от кредитования именно по залоговой программе с дополнительными затратами.
• В зависимости от предмета залога различают кредиты, обеспеченные: движимым имуществом, недвижимостью.
• В залог банк берет следующее движимое имущество:

• легковой и коммерческий автотранспорт;
• оборудование;
• товары в обороте;
• деньги или металлы на вкладах;
• акции и другие ценные бумаги и пр.

Под недвижимостью подразумеваются:

• жилые дома, квартиры;
• коммерческие объекты: офисы, цеха, производственные помещения и т. п.;
• земельные участки.

Имущество может быть связано с бизнесом, а может быть личным, например, жилой дом или квартира. Заемщик может передать в залог свою собственность, или же найти физическое либо юр. лицо, согласное передать банку имущество в качестве обеспечения (так называемый залог третьего лица).

Если есть выбор между недвижимым и другим имуществом (транспортом, оборудованием), выгоднее оформить в залог недвижимость. Затраты по страховке будут меньше, кроме того, банк предложит лучше условия.

Финансирование можно разделить на виды в зависимости от целей:

1. На текущие нужды – здесь деньги выдаются на покупку необходимых материалов, выплату заработной платы, оплату налогов, коммунальных услуг и т. п.
2. Инвестиционные нужды – в этом случае кредитные средства заемщик может направить на покупку оборудования, недвижимости, транспортных средств.
3. Рефинансирование задолженности – на погашение действующих кредитов.

Текущие нужды и рефинансирование предусматривают передачу в обеспечение имущества, которым заемщик уже владеет. Покупка же основных средств в кредит может осуществляться как под залог предмета покупки, так и имущества, которое находится в собственности клиента.

Разницей между этими вариантами есть и в проверке целей использования средств. При финансировании текущих нужд кредитор будет контролировать, на что заемщик потратил деньги, в основном по выписке по расчетному счету, то есть по назначению платежа в платежном поручении.

При заключении договора на покупку в кредит основных средств или при рефинансировании клиенту обязательно предоставлять в банк подтверждение расходов. Это могут быть договора купли—продажи недвижимости, автотранспорта, оборудования, контракты на поставку или же справка от другого банка о погашении задолженности.

Еще одним различием в залоговых продуктах служит форма финансирования:

1. Овердрафт – предоставляется на покрытие кассовых разрывов и используется для удовлетворения текущих нужд. Отличается краткосрочностью.
2. Возобновляемая кредитная линия – обычно используется так же, как и овердрафт, но выдается на более длительный срок.
3. Кредит и невозобновляемая кредитная линия – эти формы кредитования применяются при финансировании инвестиционных проектов, направленных на развитие деятельности, таких как покупка транспорта, недвижимости, оборудования, а также строительство, открытие нового направления или покупка уже готового бизнеса.

Форма финансирования выбирается исходя из целей кредита. Если бизнесу нужны инвестиции на развитие, нельзя оформлять овердрафт или возобновляемую линию.

Неправильный выбор приведет к финансовым трудностям и потере залога.

Типовые требования к заемщику и залогу

Чтобы оформить кредит, клиент должен соответствовать ряду критериев:

1. Для ИП возраст на момент обращения от 23 лет, а  на момент погашения задолженности — не больше 65 лет.
2. Регистрация бизнеса в регионе, где есть отделения банка или же на расстоянии, не превышающим 100 км от города.
3. Опыт ведения деятельности не менее одного года.
4. Хорошая финансовая отчетность, где зафиксирована прибыль. При наличии убытка вероятность одобрения кредитной заявки существенно снижается.
5. Выручки и прибыли должно хватать для ведения бизнеса и своевременного обслуживания обязательств.
6. Отсутствие любой просроченной задолженности.
7. Наличие расчетного счета в кредитующем банке. В противном случае банк обяжет потенциального клиента открыть счет и перевести на него часть или полностью все обороты.

При кредитовании под залог имущества банк выставляет требования не только к будущему заемщику, но и к обеспечению.

Главный критерий – чтобы имущество было ликвидным. То есть в случае появления проблем с погашением его можно было быстро реализовать и закрыть задолженность.

Обычно банки требуют, чтобы объект недвижимости:

1. Находился в городской черте или неподалеку от города в районе с хорошо развитой инфраструктурой.
2. Был не очень старым — чем новее постройка, тем лучше. Под очень старые дома или квартиры в старых зданиях кредит взять не получится.
3. Имел все коммуникации: канализацию, газ, электричество, водопровод.
4. Был с хорошим ремонтом, отдельной кухней и санузлом.

Также кредитор устанавливает требования к автотранспорту и оборудованию:

1. Возраст не должен превышать 4-7 лет, в зависимости от разновидности. Здесь тоже действует правило: чем новее, тем лучше.
2. Должны пользоваться спросом и не являться уникальными или специфическими.

5 лучших программ под залог недвижимости и оборудования

Получить кредит под залог можно практически в каждом банке, главное соответствовать требованиям кредитора. Ниже в таблице поданы условия кредитования от лидеров рынка кредитования малого бизнеса:

Наименование банкаСрок, мес.Ставка, %Сумма, руб.

Сбербанк («Экспресс» под залог)	6 — 48	16-19	300 тыс. — 5 млн.
«Райффайзенбанк» («Классик-лайт»)	4 — 60	индивидуально	4,5 млн.
ВТБ («Инвестиционный»)	до 120	от 10,9	от 850 тыс.
Россельхозбанк («Микро»)	до 36	индивидуально	до 4 млн.
«Промсвязьбанк»  («Кредит-бизнес»)	до 180	индивидуально	3 млн. — 150 млн.

Сбербанк предоставляет быстрые кредиты под залог недвижимости всего за несколько дней. Для повторных клиентов здесь действует пониженная ставка – от 16% годовых. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и объекта залога. Следует учесть, что на покупку оборудования больше 1 млн рублей не выдадут.

«Райффайзенбанк» кредитует клиентов под залог жилой и коммерческой недвижимости на текущие или основные цели. Но для оформления кредита обязательно потребуются поручители: владельцы бизнеса или другие платежеспособные лица.

ВТБ выдает кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 36 месяцев, на покупку основных средств до 120 месяцев, при этом у клиентов есть возможность не обеспечивать залогом 25% от размера кредита.

«Россельхозбанк» оформляет кредиты на инвестиционные цели до 7 лет, а на текущие — максимум до 3 лет. А по программе покупки коммерческой недвижимости срок действия договора может достигать до 10 лет.

«Промсвязьбанк» рассматривает заявки на оформление залогового кредита от 5 до 10 рабочих дней в зависимости от индивидуальных особенностей проекта. Здесь на покупку основных средств или текущих нужд срок действия договора может достигать 120 месяцев, а на приобретение коммерческой недвижимости — до 180 месяцев.

Стоит ли брать под залог: преимущества для бизнеса

Во-первых, наличие залога дает возможность предпринимателям получить финансирование на достаточно большую сумму, на длительный срок и под низкую процентную ставку. Это главные преимущества.

Во-вторых, если есть обеспечение, банки могут «закрыть глаза» на некоторые недостатки финансовой отчетности. Вариант особенно актуален для бизнесменов, которые не так давно начали свою деятельность, для них — кредитование под залог может быть единственным доступным вариантом.

Еще одна возможность для «молодого» бизнеса: новичкам, которым отказывают в беззалоговых кредитах, вполне реально оформить кредит под залог депозита. По таким программам кредитования срок деятельности компании или ИП, а также качество финансовой отчетности особой роли не играют.

Но потенциальным клиентам, чтобы получить финансирование по этим программам, необходимо обеспечить наличие ликвидного залога. Если собственности нет, возможный выход — найти желающих (родственников, партнеров по бизнесу), которые готовы предоставить банку в обеспечение свое имущество. Однако всегда стоит помнить о рисках потери залога, если вернуть кредит не получится.