Имеет ли право коллекторское агенство требовать долг после решения суда, где истцом выступал банк?

Когда заемщик перестает выполнять обязательства перед кредитором, банк не всегда идет на уступки. Он заключает с коллекторами договор или продает право на взыскание задолженности.

Бывают ситуации, когда судебное заседание уже прошло, а коллекторы, которые не получили права на взыскание задолженности должника, все равно давят звонками. Законны ли такие способы работы коллекторских агентств и как действовать должнику в такой ситуации? Об этом и пойдет речь в статье.

Пример Максим оформил кредит на 300 тыс. руб. на три года. Первый год выплачивал задолженность вовремя и не допускал просрочек по оплате. Но потерял работу и платить стало нечем. Обратился в банк и попросил об отсрочке по уплате, но получил отказ. В итоге через три месяца кредитор подал иск в суд, и дело передали в коллекторское агентство. Теперь Максим должен выплачивать задолженность коллекторам, а не банку, т. к. банк переуступил права компании.

Звонки коллекторов после суда

Когда банк переуступает права долга коллекторам, они на законных основаниях требуют возврат долга с заемщика. Но бывают ситуации, когда коллекторы осаждают заемщика после суда, когда обязательства по контролю выплат передают судебным приставам. В этом случае коллекторам запрещается беспокоить заемщика и требовать выполнения обязательств.

Если коллекторы нарушают закон: продолжают звонить, отправляют письма и приходят домой, — обращайтесь в прокуратуру и пишите заявление на коллекторское агентство.

Пример Долг Анатолия в размере 300 тыс. руб. передали коллекторам, но он не получил уведомления. Задолженность Анатолий полностью признавал и даже платил по мере возможностей. Но коллекторы требовали немедленного погашения всего долга. Звонили по пять раз на день. И когда Анатолий напомнил коллекторам о правилах звонков, менеджер стал угрожать и предъявлять претензии. Анатолий направил жалобу на коллекторское агентство в ФСП, которое и вынесло предупреждение компании. Звонки прекратились, а Анатолий со временем успешно рассчитался с долгом.

Если суд оставил вопрос по оплате долга банку или агентству, звонки коллекторов законны. Не стоит прятаться и скрываться от коллекторов. Но и поддаваться панике не нужно.

Для решения проблемы, контактируйте с менеджером, скажите, когда примерно получится внести оплату. Постарайтесь договориться об условиях оплаты. Когда нет денег или потеряли работу, объясните свое положение и подкрепите доказательствами. Например, предъявите справку с биржи труда или 2-НДФЛ о зарплате. Коллекторское агентство рассмотрит ситуацию и пойдет навстречу, но так бывает не всегда.

Пример 2 Анастасия, работник туристического агентства, взяла кредит на 600 тыс. руб. в банке. Выплачивала вовремя и без задержек, но из-за коронавирусной пандемии лишилась работы, т. к. перелеты в другие страны запретили. Продолжать выполнять обязательства перед банком была не в силах, а в реструктуризации задолженности получила отказ. Спустя шесть месяцев банк переуступил права на долг коллекторам. После судебного разбирательства Анастасия стала обязанной платить коллекторскому агентству. Менеджеры действовали в рамках закона, звонили и отправляли сообщения на имейл. Но Анастасия думала, что после суда коллекторам запретили ее беспокоить и обратилась в полицию. В подаче заявления было отказано, т. к. коллекторы не нарушали закон, а права на долг полностью перешли компании.

Бывает ли переуступка прав после суда?

Банк вправе продать коллекторам долг заемщика по договору цессии. Но это редкий случай. Чаще всего банки заключают с компаниями договор после передачи прав на взыскание долга приставам. В этом случае возможна переуступка прав, но необходимо назначить новое судебное заседание. Заменить взыскателя разрешается только через суд.

В какое время коллекторам разрешено звонить?

Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:

С пн по пт с 8 до 22:00;
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.

На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:

один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.

Если коллекторы нарушают правила, обращайтесь в ФСП. Приставы имеют право контролировать работу коллекторских компаний и назначать штрафы, если нарушается закон. Более серьезные правонарушения от коллекторов предусматривают уголовную ответственность. Например, когда должника запугивают, угрожают физической расправой ему и семье, обещают испортить имущество.

Пример Долг Марины, которая живет одна с ребенком, передали коллекторам. Девушке часто звонили из агентства и требовали вернуть деньги. Причем звонки раздавались в квартире должницы даже в 12 часов ночи. Коллекторы настаивали на том, что если не будет оплаты в течение месяца, то у нее и ребенка будут проблемы со здоровьем. Марина обратилась в ФСП и полицию, написала заявление. В ФСП наложили штраф на компанию, а в полиции завели уголовное дело. В итоге коллекторы больше не донимали девушку звонками и угрозами, а она со временем нашла новую работу и рассчиталась с долгами по кредиту.

Звонки коллекторов после решения о банкротстве

Если суд официально признал заемщика банкротом, коллекторы не вправе требовать деньги с должника. Такие действия считаются незаконными. Когда бывший заемщик, а ныне банкрот, сталкивается с подобным поведением, необходимо писать заявление в полицию.

Согласно статье 163, 330 УК РФ на компанию банкрот пишет жалобу и подает копию в прокуратуру. Когда суд признает бывшего должника банкротом, никто не вправе требовать с него деньги.

Пример Алексей вместе с женой оформил кредит в банке на 100 тыс. руб. После потерял работу и долго искал новую работу. Банк через два месяца просрочек по оплате переуступил права коллекторам. Агентство действовало жестко. Через неделю менеджеры пришли домой, но Алексея с женой не было дома, а находился в квартире девятилетний ребенок. Коллекторы звонили, стучали, перерезали провода и залили клеем замочную скважину. Когда Алексей вернулся домой и обнаружил такую картину, написал заявление в полицию и направил жалобу в ФСП. Судебные приставы наложили штраф на агентство и привлекли к ответственности. Обязали полностью возместить нанесенный ущерб.

Как общаться с коллекторами?

Если позвонил незнакомец и представился коллектором, должник вправе убедиться, что человек действительно является сотрудником агентства. Для этого попросите назвать Ф. И. О., компанию и адрес. Если коллектор отказывается это делать, должник имеет право не продолжать разговор.

При разговоре с сотрудником агентства старайтесь сохранять спокойствие и не повышайте голос. Грубить и оскорблять менеджеров агентства тоже не стоит, за это предусмотрена ответственность.

При общении с агентом постарайтесь убедить менеджера, что сейчас испытываете финансовые трудности, но вернете деньги через месяц или два. Если коллектор грубит и угрожает, записывайте разговор. Это будет доказательной базой в суде, что агент действовал не по закону.

Если уверены, что нарушаются ваши права, обращайтесь в ФСП, полицию и прокуратуру.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!

Банк передал право на взыскание долга коллекторам – правильный порядок действий должника

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.

Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.

Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством.

Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту).

В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту .

Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях.

Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан.

Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д.

не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством.

По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий.

Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
Проникновение в жилище должника.
Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя.

Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще.

При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Как работают коллекторы?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность.

Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку.

Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству.

Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Как должна по закону проходить работа коллекторов по взысканию средств с должника?

Если заемщик взял в банке кредит, но по определенным обстоятельствам не в состоянии его выплатить на протяжении длительного времени, кредитор относит заемщика к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскать долг не увенчаются успехом, его передают или продают коллекторским агентствам, которые пытаются самостоятельно взыскать долг с заемщика.

Работа коллекторов строится следующим образом: сначала они почти всегда звонят по телефону, отправляют сообщения на телефон или в мессенджеры и отправляют электронные письма. После игнорирования общения со стороны заемщика, они вправе прийти по адресу места жительства — у них действительно есть на это право действующему Закону № 230-ФЗ.

Коллекторы не будут сидеть под дверьми заемщика, ждать, пока он выйдет на связь, или вообще “ломиться” к нему в дом, так как их действия ограничены действующим законодательством, правила посещений четко регламентированы. Если правила не соблюдать, за этом должник сам может привлечь их к ответственности.

Добросовестные коллекторы обычно заранее договариваются с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.

Собственник жилья может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и вправе не открывать им дверь на законных основаниях. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не вправе ходить к должнику домой:

Он написал письменный отказ от личного взаимодействия.
Назначил своего адвоката лицом, через которое допускается взаимодействие с должником.
Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
Должник имеет инвалидность I группы.
Заемщик проходит лечение в стационаре.
Заемщик объявил себя банкротом.

В 2021 году Госдума запретила коллекторам общаться и приходить домой к родственниками и знакомыми должников без их согласия, любое общение с третьими лицами возможно только с их письменного разрешения.

Поэтому общение с третьими лицами, связанными с должником, допускается только с его письменного согласия, которое должно быть оформлено в отдельном документе.

Если изначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, то позже он вправе отозвать это согласие.

Количество звонков, который может делать коллекторское агентство, не ограничено. Однако, если коллекторы звонят более 20 раз в день, заемщик может воспользоваться юридической лазейкой и подать на организацию в суд, так как это будет считаться вмешательством в частную жизнь.

Количество личных встреч по закону тоже ограничено: коллектор может встречаться с налогоплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Коллекторам запрещено звонить беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет, а также инвалидам I группы и лицам, находящимся на лечении в медучреждениях.

Кто контролирует работу коллекторов?

Заниматься взысканием задолженности могут только организации, официально включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов — с 2017 года именно она контролирует деятельность коллекторов. Список организаций можно найти на сайта ФССП. Если в перечне нет той организации, которая занимается взысканием с вас задолженности, значит, это не официальная организация, а мошенники.

Официальные коллекторские агентства не применяют жесткие меры в отношении должников, например, прибегают к эмоциональному и физическому насилию, но этим могут заниматься неофициальные организации.

Однако, на практике, даже официальные агентства нарушают правила взимания долга с заемщика.

Например, в 2020 году суды назначили коллекторским агентства более 2,5 тысяч штрафов на сумму свыше 120 000 000 рублей, так как они нарушали правила.

В каких случаях и куда подается жалоба на действия сборщиков налогов?

Иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, так как не все коллекторские агентства ведут себя правомерно.

Особенно часто случается, когда представители организации приходят к ним домой.

Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в

Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) или в Федеральную службу судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.

Для того, чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, следует внимательно изучить правила их работы и закон, регламентирующих их деятельность.

Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.

Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов, занимающихся сбором задолженности.

При нарушении этого закона и прав должника, коллекторам может грозить не только административная, но даже уголовная ответственность.

Когда коллекторские агентства угрожают жизни и здоровью должника и его близких, говорят о том, что могут повредить или уничтожить имущество, раскрыть конфиденциальную информацию или любые другие данные, которые могут порочить честь и достоинство заемщика, следует обязательно привлекать их к ответственности, так как подобные действия правомерными не являются.

Для того, чтобы возбудить административное или уголовное дело, потребуются доказательства, поэтому можно записывать каждый диалог с коллектором на диктофон или делать скриншоты экрана, если угрозы поступают в мессенджерах.

Случается так, что угрозы исходят только от одного сотрудника организации, а его коллеги не в курсе методов, которые он использует для взыскания средств.

Легальные фирмы в таких случаях всегда проводят проверку по устному общению и увольняют его с места работы.

Что делать, если коллекторы звонят после решения суда?

Банковские организации активно выдают потребителям кредиты на различные нужды. Но если клиент по какой-то причине потеряет возможность платить, банк не всегда пойдет на уступки. Нередко он предпочтет наложить на заемщика санкции и в конце концов переуступить задолженность коллекторскому агентству.

Многие боятся такого расклада, однако временами он бывает даже на руку клиенту: агенты нередко могут предоставить более выгодные условия погашения. Больше всего вопросов вызывают обстоятельства, когда ситуация решается в судебном порядке, а коллекторы звонят после решения суда.

Нюансы законодательства, законность подобных действий и оптимальная реакция — частые вопросы, которые возникают у людей, столкнувшихся с такой ситуацией.

Содержание статьи

Каким образом банк переуступает права

Переуступка обычно происходит, если банковская организация в течение нескольких месяцев не получает от заемщика выплат. Срок может составлять 3–4 месяца, а может полгода: все зависит от условий конкретного банка. Если в договоре прописана возможность применения таких мер, кредитор может поступить одним из двух способов:

договориться с коллекторским агентством на контрактной основе, пользуясь его услугами, чтобы уговорить заемщика выплатить обязательства;
продать право требования задолженности по договору цессии. В таком случае кредитор меняется: им становится агентство, и оно же получает право взыскивать кредит с клиента.

В некоторых ситуациях банк обращается к агентствам уже после того, как инициировано судебное разбирательство.

Возможна ли переуступка после суда

Это зависит от ситуации. Кредитор имеет право продать задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Но такое случается нечасто.

Куда более часто встречается ситуация, когда банк или микрофинансовая организация решает заключить договор с коллекторами уже после того, как права на взыскание переданы в руки приставов.

В такой ситуации переуступка также возможна, но, как правило, для этого потребуется инициировать еще одно судебное заседание. В судебном споре нужно будет заменить взыскателя, что можно сделать в первую очередь через суд.

Нечем платить кредит, а банк подал в суд

Могут ли коллекторы звонить после судебного разбирательства

Встречаются ситуации, в которых по решению суда происходит переуступка долга коллекторскому агентству.

В таком случае кредитором становятся коллекторы, они же имеют право взыскивать задолженность в рамках законодательства.

Если же обязательства переданы в руки приставов, то взыскание задолженности осуществляется в рамках исполнительного производства. Если исполнительный лист передан приставам, они и контролируют выплаты.

Что делать, если коллекторы позвонили после суда

Оптимальная линия поведения зависит от того, что именно решило судебное заседание. Если по его итогам судья оставил вопрос в руках ваших прежних кредиторов или произошла замена стороны (процессуальное правопреемство) в вынесенном решении, значит звонок со стороны коллекторов полностью законен.

Если звонки законны. Скрываться от сотрудников агентства не самая лучшая идея. Страх — естественная реакция на случившееся, но поддаваться ему и паниковать не имеет смысла. Коллекторское агентство, действующее в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, ставит целью не запугать заемщика, а помочь ему и предоставить более выгодные условия, чем изначальный кредитор.

Сотрудничать с агентами, например ЭОС, может быть более выгодно, чем взаимодействовать с судебными приставами, так что подобное решение суда в конечном итоге обернется в вашу пользу. Ответьте агентам и постарайтесь договориться об условиях, оптимальных для вас самих.

В таком случае повторное судебное заседание не понадобится, а Вы сможете выплачивать кредит в таком графике, в каком Вам будет удобно.

Если звонки незаконны. Если суд отказал новому кредитору в процессуальном правопреемстве (замене стороны), и после него Вам не должны звонить коллекторы, или если агентство применяет незаконные методы, сотрудничать с коллекторами не стоит. Вы можете подать жалобу в НАПКА и сообщить об агентах, действующих вразрез с законодательством. Ассоциация примет соответствующие меры.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
ШАГПолучите консультацию специалиста
ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности

Что делать если банк продал долг коллекторам — законно ли это?

Возникновение задолженности по кредиту нередко становится причиной передачи долга коллекторским агентствам, причем у большинства заемщиков такая ситуация вызывает настоящую панику. Вы оказались в их числе и теперь опасаетесь визита «сборщиков долгов» и их незаконных методов работы? Выясняем, имеет ли право банк на передачу долга и что в этом случае делать заемщику.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
С этим вопросом могут помочь 108 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Законно ли банку продавать долг коллекторам?

Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.

В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.

Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной.

На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.

Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.

Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?

Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов.

Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.

После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.

Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов.

Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.

А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности).

Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.

Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).

Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?

Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор.

Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е.

фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).

Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.

Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.

Как избежать продажи долга банка коллекторам?

Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?

Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.

К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:

отсрочку выплат на несколько месяцев;
реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
рефинансирование кредита;
консолидацию кредитов (если их несколько).

Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).

Если продажа все же произошла, и вы сомневаетесь в законности требований коллекторов или столкнулись с неправомерными действиями представителей агентства, лучшим решением станет обращение к юристу за консультацией.

Специалист внимательно изучит всю имеющуюся документацию и с точки зрения действующего законодательства оценит действия банка и коллекторского агентства.

Как показывает практика, во многих случаях грамотная юридическая помощь позволяет если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы существенно снизить ее размер.

Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?

Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.

В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.

Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.

Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.

Платить коллекторам или ждать решения суда?

Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:

На основании агентского договора от банка или МФО,
Они выкупили долг по договору цессии.

В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.

Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.

Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной.

Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы.

Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.

Если у коллектора есть договор цессии?

Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.

Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.

Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.

А если истек срок исковой давности?

Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.

Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.

Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.

В каких случаях придется гасить долг коллекторам?

Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.

Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:

дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
предоставили расчет стоимости задолженности;
не пропустили сроки давности;
ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.

Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.

Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.

Коллекторы вправе требовать с вас возврат долга

Но делать они должны это корректно и с предъявлением документов. Игнорировать требования коллекторов — тупиковый ход, долг придется возвращать по суду, а приставы в нашей стране никого не уговаривают, поэтому можно лишиться имущества.

Как платить после суда: коллекторам или приставам?

Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.

Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.

Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как работают мошенники?

Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:

Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.

Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.

Права должников

Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:

требовать идентификации личности представителя КА;
требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
ограничивать общение только почтовой перепиской;
не пускать коллекторов в квартиру;
жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.

Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.

Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.

Права коллекторов

Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.

В рамках взыскания просрочки они вправе:

звонить должнику в установленное законом время;
присылать СМС и письма на Email;
договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).

На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.

Последствия

Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:

психологическому прессингу;
навязчивым звонкам;
ухудшению кредитной истории;
если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.

Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.