Должны по кредиту платить нечем

живем по закону

Что делать, если не можешь выплатить заем

Инна Дятлова

разбиралась в кредитном законодательстве

Самоизоляцию сняли полгода назад, а закредитованные россияне так и не смогли вернуться к нормальным графикам платежей. Аналитики «Эквифакс» подсчитали, что в августе 2020 года средняя просрочка по кредитам составляла более 90 дней. Мы решили выяснить, есть ли законные способы не платить кредит и кто может ими воспользоваться.

Один из распространенных вариантов, пережить финансовые трудности — оформить кредитные каникулы. Банк дает заемщику льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере.

Кредитные каникулы не уменьшают размер кредита — его вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже прописанного в договоре графика.

Банкам проще, чтобы заемщик нашел новую работу и выплатил долг, чем ввязываться в судебные тяжбы.

Важно: кредитные каникулы не несут штрафов и не портят кредитную историю.

Кредитные каникулы по потребительским кредитам. Кредитные каникулы по потребительским кредитам ввели в пандемию. Оформить их можно по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года. Льгота действует до конца 2020 года. Максимальный срок действия кредитных каникул 6 месяцев. Когда льготный период закончится, заемщик продолжит платить кредит по старым правилам. Претендовать на кредитные каникулы может не любой заемщик, а только отвечающий определенным критериям.

• Ежемесячный доход заемщика снизился на 30% и более относительно дохода за 2019 год. Например, среднемесячный доход заемщика в 2019 году составлял 45 000 ₽, сейчас он получает оклад в размере МРОТ — 12 130 ₽. Размер дохода нужно подтвердить документально — предоставить справки 2-НДФЛ за 2019 год и 2020 года.
• Заемщик впервые оформляет кредитные каникулы по этому кредиту. Например, доход заемщика снизился, и он оформил кредитные каникулы. А чуть позже заемщик потерял работу — вторые каникулы ему не одобрят.
• Положительная кредитная история — за последние 3–12 месяцев у заемщика не было просрочек по платежам.
• Максимальный размер кредита — зависит от вида кредита.

Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

Потребительские кредиты физических лиц

Потребительские кредиты ИП

Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном ФО

Ипотека в Татарстане и остальных регионах

Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

• Остался без работы. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в Центре занятости. Если ипотеку оформили супруги, то статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.
• Получил инвалидность. Банки учитывают инвалидность, оформленную после подписания ипотечного договора. Если ипотеку оформлял инвалид 1 или 2 группы — свидетельство об инвалидности не будет основанием для каникул.
• Заболел. У заемщика оформлен больничный лист на 2 месяца и более.
• Снизился доход на 30% и более. Банки учитывают среднемесячный доход за последние два месяца по сравнению со средним заработком за предыдущий год.
• Возросла ипотечная нагрузка. Доходы заемщика упали, и ежемесячный платеж составляет более 50% от ежемесячного дохода. Например, среднемесячный доход заемщика составлял 55 000 ₽, из них он 25 000 ₽ вносил по ипотеке. Потом доход заемщика снизился на 20% — он стал получать 44 000 ₽. Платеж по ипотеке составляет больше 50%, поэтому заемщик может получить каникулы.
• Появились новые иждивенцы, и платеж по ипотеке стал неподъемным. У заемщика родился ребенок, и одновременно с этим событием его доход снизился на 20%. Или ежемесячный платеж по ипотеке начал составлять более 40% общего дохода семьи. Например, общий доход молодоженов 88 000 рублей в месяц, платеж по ипотеке составляет 35 000 ₽. После рождения ребенка, жена ушла в декрет. Доход семьи сократился до 63 000 ₽, то есть на 28%. Семье положены ипотечные каникулы.

Есть ситуации, когда нельзя претендовать на ипотечные каникулы:

• ипотека на коммерческую недвижимость;
• размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
• договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
• ипотечное жилье не единственное.

Важно: банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитор подтвердил свою временную неплатежеспособность.

Как оформить кредитные и ипотечные каникулы.

• Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, каким способом заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать срок — на сколько месяцев хотите получить каникулы.
• Выбрать тип льготы: временно прекратить платежи или уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Описать проблему, почему нет возможности платить кредит по старой схеме.
• Приложить документы, которые дают право на льготу. Для ипотечных каникул дополнительно нужна выписка из Росреестра недвижимости. Она подтверждает, что ипотечное жилье у заемщика единственное.

Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней и высылает уведомление о своем решении. Уведомление может прийти на электронную почту, заказным письмом или заемщик может лично забрать его в офисе банка — способ доставки уведомления прописан в кредитном договоре. Если в течение 10 дней банк не дал ответ, ипотечные каникулы начинают действовать автоматически с даты подачи заявления. Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить по кредиту, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но долги можно списать, если пройти процедуру банкротства: полную или упрощенную.

Полная процедура банкротства. Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, необходимо соответствовать определенным условиям.

• Долг свыше 500 000 ₽.
• Длительность просрочки платежа ―более трех месяцев.
• Документальное подтверждение несостоятельности должника, например, справка из центра занятости или справка 2-НДФЛ с работы. Если после оплаты всех ежемесячных платежей, у должника остается сумма ниже прожиточного минимума — его признают банкротом. Например, зарплата должника — 22 000 ₽, из них он 12 000 ₽ оплачивает по трем кредитам и 2500 ₽ отдает за коммунальные услуги. У него остается 7500 ₽ — это меньше прожиточного минимума для работающих, в Татарстане прожиточный минимум за 3 квартал 2020 года составляет 10 374 ₽.

Кроме этого, необходимо быть гражданином РФ и ранее выплачивать все кредиты по графику, не скрывать доходы и имущество.

Стоит ли обращаться в компании по банкротству

Упрощенная процедура банкротства. 1 сентября 2020 года заработала упрощенная процедура банкротства физических лиц. Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:

• долг от 50 000 до 500 000 ₽;
• отсутствует имущество, которым можно погасить долг — автомобиль, дача, ювелирные украшения, антикварные вещи и другое ценное имущество;
• банкротство проводится по инициативе кредиторов.

Важно: если должник сам инициирует банкротство, ему придется проходить полную процедуру.

Как оформить банкротство.

• Подать заявление в Арбитражный суд.
• Приложить к нему пакет документов и разъяснительную записку о ситуации, которая привела к банкротству.
• Оплатить госпошлину — 300 ₽ и услуги финансового управляющего — от 25 000 ₽ за одну процедуру. Если финансовый управляющий сначала проводил реструктуризацию долга, а потом распродавал имущество должника, управляющему нужно заплатить за две процедуры — 50 000 ₽.

Дело о банкротстве может длиться от 7 месяцев до года. В течение этого срока финансовый управляющий изыскивает способы заплатить по долгам — оценивает и продает имущество должника. Если после торгов остаются незакрытые долги, должника признают банкротом, а долги спишут.

Признать кредит невозвратным

Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на этот шаг, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности.

За это время банк попытается любыми средствами вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника.

Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, у него нет имущества, которым можно закрыть кредит. Или должник скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства.

Важно: информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю, и заемщик не сможет больше получить кредит.

Когда заемщик подписывает кредитный договор, банки предлагают оформить страховой полис. Его чаще воспринимают как навязанную услугу, которая повышает стоимость кредита. Но иногда страхование может стать полезным — если наступит страховой случай, ответственность за кредит несет страховщик. Есть два вида страхования кредита.

Страхование от невыплаты денег по кредиту. В договоре заемщик и страхователь оговаривают срок, в течение которого действует страховой случай. Он наступает, если заемщик потерял работу.

ПРИМЕР: В договоре прописано, что страхователь возмещает расходы по кредиту в течение трех месяцев. Если заемщика уволят или он уволится по собственному желанию, страхователь выплачивает ежемесячные платежи, пока заемщик не устроится на новую работу, но не больше трех месяцев. Страхование ответственности за невыплату кредита. Это другой вид страхования предусматривает несколько видов страховых случаев. Заемщик может застраховать:

• жизнь — страховой случай наступает после смерти заемщика;
• здоровье — страховой случай наступает, когда заемщик становится инвалидом 1 или 2 группы;
• финансовую состоятельность — страховой случай наступает, когда заемщик теряет работу, но не более оговоренного срока.

Во всех ситуациях платежи по кредиту выплачивает страховая компания, она закрывает весь долг или выплачивает обязательные платежи в течение оговоренного срока. Если ни один из перечисленных способов вам не подошел, придется выплачивать кредит. Но размер обязательного платежа можно сократить — реструктуризировать заем. Реструктуризация кредита ― это пересмотр условий кредитного договора, после чего банк снижает процентную ставку или увеличивает срок кредитования, и ежемесячный платеж уменьшается. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в любой другой банк.

Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита

Как уменьшить размер ежемесячного платежа

• Подать заявление на реструктуризацию долга. Можно заполнить заявку онлайн на сайте банка или отвезти в офис банка.
• Прийти в банк после предварительного одобрения заявки, чтобы обсудить новые условия договора.
• Собрать необходимые документы, которые подтверждают сложную финансовую ситуацию. Список документов зависит от сложившейся ситуации и определяется банком после переговоров с заемщиком.
• Подписать договор о реструктуризации.

Перед заключением кредитного договора, не пренебрегайте страховкой. Если потеряете работу, то страховая компания будет выплачивать за вас кредит в течение оговоренного срока.

Оформляя кредит в банке, вы берете на себя обязательства — их необходимо добросовестно выполнять. Если возникли финансовые трудности, то лучше всего реструктурировать долг или оформить кредитные каникулы.

Банкротство ― крайний шаг и прибегать к нему стоит, только когда нет других возможностей погасить долг. Банкротство несет за собой много ограничений, которые скажутся на жизни всей семьи.

Читайте другие материалы о личных финансах

Что делать, если нечем платить по кредиту — Лайфхакер

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Кредит есть, а денег нет. Что делать

Кредиты

/ 7 января 10:23

Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.

Бывает, что денег не хватает на рутинные расходы, не говоря уже о погашении долга. Кредит становится тяжким бременем. Человеку нечем возвращать проценты, появляются задолженности

Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.

С другой стороны, заем – большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.

Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. Многие сталкиваются с финансовыми трудностями из-за пандемии: некоторые отрасли бизнеса терпят большие убытки, закрываются предприятия, многих увольняют.

В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.

Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.

Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующем месяце  внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь – это только усугубит ситуацию.

Рациональный вариант – попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.

Изменение даты ежемесячного платежа

Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например лечение.

Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.

Разумно относитесь к тратам, чтобы потом не увязнуть в долгах

Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.

Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.

Отсрочка выплаты

Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников – вас могут даже освободить от уплаты пеней.

За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.

Реструктуризация кредита

Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.

Когда финучреждение идет заемщику навстречу:

• декрет;
• призыв в армию;
• увольнение или сокращение заработной платы;
• смерть созаемщика;
• наступление пенсионного возраста.

Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.

Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.

Ему осталось выплатить 27 тысяч. В этом месяце он не может отдать банку необходимую сумму. Если он попросит продлить выплаты на два года, то ему откажут: сумма займа небольшая, и 24 месяца – слишком долгий срок на погашение такого кредита.

Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.

Рефинансирование займа

Рефинансирование – это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на данных условиях, чтобы закрыть старую задолженность.

Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Также необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.

Для чего нужно рефинансирование:

• чтобы снизить процентную ставку по займу;
• чтобы увеличить срок на погашение кредита;
• чтобы снять личное имущество с залога.

Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.

Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.

Сейчас купить жилье за наличные – это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч – все зависит от первоначальной суммы недвижимости.

Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?

Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.

Должны быть весомые аргументы, а именно:

• увольнение;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• рождение в семье детей-инвалидов 1 или 2 группы, а также опекунство над ними;
• заемщик потерял 30% от дохода;
• заемщик является нетрудоспособным в течение двух и более месяцев.

Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.

Чего делать не стоит

Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы – обычно наличными.

Объясните банку о возникших трудностях и узнайте, возможно ли пересмотреть условия по кредиту

Если у вас образовалась задолженность, не совершайте данные ошибки.

Не скрывайтесь

Попали в сложную ситуацию – сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочить выплаты.

Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников – это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.

Не берите новые займы

Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.

Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.

Не тяните зря время

Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, – внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.

Не теряйте контроль

Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.

Чем грозит неуплата

Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.

В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.

Не доводите дело до суда

Во-вторых, вам будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить вам и напоминать о платежах.

В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.

Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку.

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!

Нечем платить кредит: советы что делать с долгами

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

• Снижение процентной ставки.
• Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
• Увеличение сроков кредитного соглашения.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

• Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
• Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
• Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.

Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента.

Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

Этапы рефинансирования:

1. Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
2. Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
3. При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
4. По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
5. Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств.

После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора.

При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели.

Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении.

Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика.

Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства.

Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

• Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
• Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
• Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания.

Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд.

При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП.

Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга.

Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

• Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
• Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах.

Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны.

За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки.

Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер.

Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

• Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
• Смена контактов или места жительства (регистрации).
• Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
• Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
• Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится.

До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.