Дело против эстонского коллекторского агенства

1Деньги. Иллюстративное фото. ФОТО: GRAZVYDAS J / PantherMedia / GRAZVYDAS J

На минувшей неделе Министерство юстиции сообщило, что как минимум половину бюро судебных исполнителей нужно закрыть, чтобы избежать их мучительной смерти. Еще раньше житель Эстонии пришел в бюро исполнителя и избил его сотрудницу. Традиционно судебных исполнителей и занимающиеся востребованием долгов фирмы клеймят позором и ненавидят. Мы поговорили с главой Eesti Inkasso Августом Кяэра о том, как работают исполнители, кто попадает в судебное исполнение и нужно ли закрывать их бюро.

— У должника есть право потребовать вернуть определенный законом минимум. Для этого, когда деньги забрали, нужно подать в бюро исполнителя заявление на возврат. Только не опаздывайте, на это дается три дня, потом деньги уйдут на счет кредитора – того, кому вы должны.

— Потому что перегружены. Есть крупные бюро, которые набрали много работы, как правило, именно они работают медленно. Они хорошие специалисты, но в бюро не хватает людей.

Не каждый человек сможет работать помощником судебного исполнителя, на эту должность берут юристов или экономистов, которые хорошо понимают эту работу, поскольку они имеют дело с судебными решениями, с законом.

Исполнителям и правда трудно дозвониться, потому что у них есть определенные часы для приема звонков, а поскольку должников много, то в эти часы к ним не пробиться, телефоны все время заняты. Опять же, всему виной нехватка кадров.

— Да, но они не согласны на такие зарплаты, какие платят исполнителям.

— Не факт. Я сейчас не говорю о тех единицах, которые набрали себе должников на миллионы евро: таких мало. В крупных известных бюро есть постоянный поток клиентов, которые обеспечивают им доход. Начинающие и средние зачастую перебиваются, им не хватает денег, чтобы нанять людей.

Потому что должники часто неплатежеспособны. Вот он получает зарплату в конверте и живет себе, а что кому-то должен 50 тысяч евро, так этот долг он себе простил. И таких должников не просто много, а очень много.

Эти дела лежат мертвым грузом в исполнительных бюро, и поделать с ними ничего нельзя.

По идее, исполнитель имеет право требовать плату за востребование долга с клиента, то есть с кредитора, который пришел к нему с судебным решением. Но они этого почти не делают, очень редко. Хотя так было бы проще.

— Именно. В Финляндии и Швеции исполнители так и работают. Кредитор платит исполнителю, он потом берет деньги с должника. Но в тех странах за зарплату в конверте почти не работают, там процесс востребования проще.

А в нашем случае у исполнителя в производстве, допустим, 500 требований, а платят только 50 человек.

Клиент ему за работу не заплатил, с должника взять нечего, на что он будет жить и платить зарплату работникам бюро?

— Они не жируют. Только крупные, но их очень мало, у них большой поток и народа там работает много. А мелкие кое-как сводят концы с концами.

— Да, в пределах округа, в котором вынесено судебное решение. И, возможно, мелкие бюро будут работать лучше, они больше заинтересованы, но люди чаще идут к тем, кто на слуху.

Они не кровопийцы, они делают свою работу. Ведь к ним не святые попадают, а те, кто долго и упорно бегал от кредиторов, от квартирного товарищества, от своего ребенка, которому не платил алименты.

Об этом общественность часто забывает.

— Нет. Из минимальной зарплаты в таком случае вычитается прожиточный минимум, который не подлежит аресту. Из того, что осталось вычитается 20%, которые исполнитель может забрать для покрытия долга. Допустим, это 60 евро, а судебный исполнитель может получить с этой суммы только 3%: это оплата его работы, остальное — кредитору. В итоге исполнитель получает 1,80 евро.

— Если не ошибаюсь, то у Минюста есть еще одна, более удачная, идея – ликвидировать привязку исполнителей к округам. То есть сейчас исполнители привязаны к четырем округам, в которых они имеют право работать. Если бюро привязано к Ида-Вирумаа, таллиннских должников оно брать не может. Так и получается: таллиннские завалены работой, а ида-вируские перебиваются, там меньше людей и денег нет.

— Закон исполняют, есть ведь судебное решение. Но они представляют интересы кредитора. Это не суд, это следующая за судебным решением инстанция. Решение суда – это сумма востребования.

Если и бывают нарушения, то неосознанно, просто человеческий фактор. Должники нарушают закон гораздо чаще и серьезнее, когда уклоняются от выполнения судебных решений.

Вообще, должники у нас – священные коровы, с ними не справиться.

— Да. Но сначала кредитору надо обратиться в суд, года два-три доказывать, что он не был дураком, когда давал ответчику кредит, или что ответчик действительно должен оплачивать коммунальные услуги или алименты, а не истец сам это придумал.

Он должен заплатить юристу или адвокату, а суд потом будет решать, не слишком ли велики были расходы на адвоката и должен ли ответчик их компенсировать. Если вы не юрист, вы с большой вероятностью не сумеете грамотно представить свои интересы, придется нанимать консультанта.

И вот смотрите: судишься, деньги тратишь, потом получаешь решение суда, которое, если должник его не примет, вступит в силу еще через полгода.

Решение вступает в силу после окончания права обжалования, которое составляет 30 дней, а срок на обжалование начинает истекать только с момента получения проигравшей стороной решения суда. А он специально его не получает, не принимает.

— Вы поймите, эти люди или нарушили закон и получили штраф, или нарушили договор: взяли деньги и не отдали, не оплатили счет, не выплатили алименты. И когда к ним пришли те, кому они должны, они не шли на компромисс, проиграли суд и даже после этого не начали выплачивать долг. Судебное исполнение – это последний этап, когда все способы договориться уже перепробовали.

Раньше таких в долговую яму сажали, сейчас же только за долг государству можно отсидеть. Была бы долговая тюрьма – работали бы на благо общества. Но только у нас работы нет. И те, кто должен государству и сидят в тюрьме, сидят в ней за счет налогов, а каждый день им еще долг списывается, кажется, 60 евро в сутки. Этим пользуются, конечно, чаще всего те, кому терять нечего.

— В таком отношении отчасти виновато государство. Когда-то были популярны SMS-кредиты с процентной ставкой 1000% в год, у людей начали расти чудовищные долги, что, безусловно, было неправильно и вопиюще, государство, естественно, стало защищать должников. Но их перезащищали.

Сейчас, если дал в долг, то тебе придется в суде доказывать, что ты дал в долг правильно, иначе сам виноват. В случае коммунальных счетов вообще никто никому не одалживал, просто условный Вася не хочет платить, поэтому за него должен платить весь дом.

Трудные времена у него, войдите в положение.

— Всегда, если есть решение суда. Если не удается договориться с должником, убедить его составить график платежей и ему следовать, мы идем в суд. Ждать нечего.

— Зависит от ситуации. От месяца до четырех обычно. Некоторые кормят обещаниями, заплатят 30 евро, потом на месяцы пропадают, потом снова 20 евро переведут. До полугода так дотягивают, потом уже становится понятно, что человек просто не собирается решать проблему. Мы стараемся входить в положение людей всегда, но и кредиторы – тоже люди.

Если вы одолжили другу 3000 евро, а он их не вернул, телефон не берет, в лицо вам говорит, что денег нет, будете ли вы считать, что у него просто трудности и про долг надо забыть, или постараетесь вернуть деньги? Часто еще по поводу пени возмущаются: якобы раз взял 3000 евро, то и отдать должен 3000 евро.

А если ты отдаешь через пять лет и по копейке? Через пять лет нынешние 3000 евро из-за инфляции будут совсем не такой суммой, как сейчас.

— Нет. Инкассо же не требует этот долг с нового жильца. Это обычная ситуация: должник был прописан по этому адресу или сам его дал кредитору, кредитор передал в фирму (или сам должник), потом он переехал, а инкассо об этом не сказал. В таком случае просто напишите в фирму, что этот человек тут больше не живет, а где живет, вы не знаете.

— Инкассо требуют тот долг, который им передает клиент. Требуют за неправильную парковку? Ну, так вы сами нарушили. Оплата за производство (услуги инкассо) установлена законом, и это логично. С кредитором вы не общаетесь, тогда он идет в инкассо и платит инкассо за услуги.

То есть своими действиями вы нанесли дополнительный ущерб кредитору, помимо долга. Получается, у инкассо возникает требование к клиенту, а от клиента это требование переходит к должнику. Инкассо взыскивает это требование.

Договаривайтесь напрямую с кредитором — и не надо будет платить дополнительно.

— Я бы убрал эту привязку к регионам. Бюро не надо закрывать, они сами закроются, если не смогут конкурировать с другими. Будут возникать новые. Останутся те, кто будет работать лучше. Еще дал бы им больше возможностей, чтобы узнавать, где на самом деле работает должник, если он работает за зарплату в конверте.

То есть, вот вы знаете, что человек работает в кафе таком-то, а вам говорит, что не работает. Тогда исполнитель мог бы приходить на место работы и фиксировать этот факт. Но для этого, опять же, нужны работники. Еще стоит дать исполнителям возможность общаться напрямую с исполнителями других стран.

Сейчас это сложный процесс, через третьи руки все происходит, суды, Минюсты и структуры ЕС.

Новые хитрые выпады от коллекторов – будьте осторожны!

С наступлением 2020 года ко мне обратилась масса граждан с вопросом о том, нужно ли подписывать соглашение, которое привозят домой коллекторы.

Суть дела

К гражданину – должнику по кредитам приезжает сотрудник коллекторского бюро. Он пытается и уговорами, и ласковыми словами, либо наоборот, откровенным запугиванием и угрозами заставить должника подписать так называемое «соглашение об уплате долга» (в названии возможны варианты).

Но суть сводится к одному – сумма вашего долга по какому-либо кредиту фиксируется, и вы выплачиваете ее частями в течение длительного срока. Коллекторы соглашаются даже на то, что вы будете платить по 1000 рублей в месяц в течение 20 лет.

Зачем это нужно коллекторам?

Коллекторы понимают, что по тем или иным причинам, таким как:

кабальные пени и штрафы;
навязанная страховка;
истечение срока исковой давности и т.п.,

им не стоит обращаться в суд, поскольку в суде запрашиваемая ими сумма будет либо «срезана» в несколько раз, либо в иске вообще будет отказано.

Именно поэтому коллекторы пошли на такую хитрость, как навязывание таких «соглашений».

Представители «Первого коллекторского бюро», например, приезжали домой даже к тем людям, которые уже выиграли суды у банков и коллекторов по этому кредиту, но все равно пытались навязать данное «соглашение», чтобы получить хоть какие-то деньги.

Что делать, если к вам приехал коллектор с «соглашением»?

В идеале – не открывать дверь, ответив, что не желаете с ним общаться, а если коллектор в течение 20 секунд не исчезнет от вашей двери – предупредить о вызове полиции.
Если коллектор не отходит от вашей двери, а продолжает «долбиться» в нее – вызывайте полицию по телефону 102 и говорите, что в дверь ломится вымогатель.
Если вы открыли дверь коллектору, то не давайте сказать ему ни единого слова!
Коллекторы – тонкие психологи и на вашу психику воздействовать сумеют.

Единственный выход я вижу в том, что приехавшему коллектору вы не дадите сказать ни единого слова, а будете кричать на него, требовать немедленно покинуть территорию вашей собственности.

При попытке «преодолеть возражения» немедленно вызывайте полицию по телефону 102 и говорите, что к вам приехал вымогатель.

На уговоры, просьбы и т.п. коллектора уделить ему хоть минуту и поговорить с ним нужно ответить: «Мое время стоит денег. Заплатите мне миллиард рублей за каждую минуту, тогда буду с вами разговаривать.

Предоплата 100%, деньги положить на известный вам номер моего телефона».

Коллектор может достать телефон (камеру, планшет) и начать снимать вас. Законным путем против съемки вы ничего не сделаете, поэтому лучше всего будет применить физическую силу, например, пальцем закрыть глазок его камеры. Этим вы не нарушите закона.

Что делать, если коллекторы звонят вам по телефону

Ничего не выслушивайте. Можете молча бросить трубку, можете сказать: «Я общаться с вами не собираюсь», можете нахамить звонящему коллектору и бросить трубку. Главное – не дать коллектору воздействовать на вас, т.е. не дать ему сказать ни единого слова.

И уж точно не стоит ходить ни в какой офис коллекторского бюро!

Что можно сделать с коллекторами по закону?

Первое, что нужно сделать – это скачать с сайта судебных приставов бланк заявления об отказе от взаимодействия, заполнить его и отправить на адрес коллекторов.

Юридический адрес НАО «Первое коллекторское бюро»: 108811, г. Москва, Киевское шоссе, 22 км, домовладение 6, строение 1.

Юридический адрес ООО «Филберт»: 198095, г. Санкт-Петербург, ул. Маршала Говорова, дом 35, корпус 5, литер Ж.

Заполненное заявление нужно отправить строго ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении строго по данным адресам.

Отправлять ли письмо на адрес регионального офиса коллекторского бюро – вы решаете сами; в любом случае юридического значения это иметь не будет.

Нет ничего страшного в том, что они не получат письмо. В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса РФ, даже если они не явятся за письмом на почту, коллекторы будут считаться получившими ваше заявление об отказе от взаимодействия.

Если после отправки вами письма коллекторы вновь придут или позвонят вам – записывайте все звонки и снимайте на видеокамеру их визиты, а затем передавайте записи судебным приставам вместе с жалобой на действия коллекторов.

Что делать, если вы подписали такое «соглашение»?

Однозначно – ничего не платить.

Дальнейшее решение, в зависимости от ситуации, примет юрист, к которому вы обратитесь. Как правило, речь пойдет о признании данного «соглашения» незаключенным или недействительным, и шансы отнюдь не призрачные.

Главное – избегайте контактов с коллекторами, чтобы они не смогли воздействовать на вашу психику. 

Что делать, если коллекторы подали в суд. Лучше не бегать от судов, а подать на банкротство

Согласно данным статистики каждый второй россиянин имеет больше одного незакрытого банковского кредита. При этом каждый третий заемщик в итоге сталкивается с ситуацией, когда средств на полное погашение долга попросту нет.

Если заемщик в течение продолжительного времени не вносит ежемесячные платежи по своему долгу, кредитная организация может попытаться договориться с должником о вариантах возврата денег самостоятельно. Либо, признав заем бесперспективным для взыскания, банк или МФО имеют право продать его коллекторскому агентству.

А коллекторы, также поняв всю бесперспективность работы с неплательщиком через уговоры заплатить, подают на него в суд. Расскажем вам, что делать, если коллекторы подали в суд, вправе ли они подавать иски к должникам, и какие должны соблюдаться условия.

Права коллекторов

Как профессиональные сборщики долгов, коллекторы давно и в совершенстве отладили механизмы возврата денег, вложенных в покупку проблемного кредита. Они звонят, пишут, приходят на работу и в дом к должнику, запугивая недобросовестного заемщика уголовным преследованием и судом, так как намерены доказать факт мошенничества при взятии кредита.

Имеют ли коллекторы право описать мое имущество в счет долга?

Закажите звонок юриста

На практике чаще всего угроза обратиться в судебный орган или полицию с требованием признать заемщика мошенником — это всего лишь один из методов психологического давления.

Доказать мошеннический умысел на этапе получения кредита можно лишь тогда, когда заемщик вообще не вносил платежи по долгу.

И при этом он существенно исказил в документах, подаваемых в банк при оформлении займа, величину своего дохода.

В ст. 6 закона № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности….» подробно описано, как должны вести себя коллекторы при работе с должниками и что они права делать не имеют.

Вплоть до недавнего времени в СМИ регулярно освещались жуткие истории о том, как коллекторы портили жизнь своим должникам, не гнушаясь даже угрозами и насилием.

Однако с лета 2016 года ситуация в этой сфере изменилась в лучшую для неплательщиков сторону — 230-ФЗ или как его еще иначе называют — закон «О коллекторах» определил для «выбивателей долгов» немало ограничений, направленных на защиту прав и интересов должников.

Сегодня коллекторские агентства обязаны осуществлять работу с неплательщиками исключительно в рамках правового поля, иначе на них будут наложены весьма суровые штрафные санкции.

Сотрудники всевозможных служб взыскания могут звонить, писать и даже приходить домой к заемщику. Кроме того, коллекторы имеют право подать на должника в суд. И делают они это тогда, когда все остальные меры воздействия на должника уже исчерпаны.

Бытует мнение, что коллекторы редко обращаются в суды. Но это неверно. Если коллекторы подали в суд, то в исковом заявлении они обязаны указать точную сумму, подлежащую взысканию. При этом в 90% обращений судья пересмотрит размеры штрафов и неустоек. Но только если должник примет участие в разбирательстве.

Я считаю, что коллекторы мне хамят, а окружающие говорят, что я придираюсь.

Как разобраться?

Положения 230-ФЗ наделяют коллекторские службы определенными правами:

вступать с должником в письменную переписку по поводу возврата заемных средств;
назначать должнику личные встречи с целью сверки информации по кредитному договору, обсуждению вопросов, связанных с возвратом долга;
звонить и отправлять заемщику сообщения;
для защиты собственных прав и интересов обращаться в судебные органы для получения исполнительного листа и последующей подачи его на принудительное взыскание в ФССП;
инициировать классический судебный процесс по взысканию долга, если должник опротестовал судебный приказ.

Несмотря на то, что закон запрещает коллекторам применять в отношении должников угрозы, физическое насилие, моральное или психологическое давление, некоторые агентства по-прежнему ведут себя, словно бандиты из 90-х годов.

Ни в коем случае не следует терпеть подобное поведение — при совершении службами взыскания любых противоправных действий в отношении вас или ваших близких родственников срочно обращайтесь с заявлением в прокуратуру или полицию.

Кто наделен правом обращения в суд по взысканию долга с заемщика?

В действующем законодательстве вполне однозначно говорится, что обращаться в суд для принудительного взыскания проблемного долга может только лицо, наделенное правом требования. К нему относится сам кредитор — банк или МФО, физическое или юридическое лицо, которое дало деньги под расписку.

Кредитор имеет право передать проблемный заем третьим лицам, если в кредитном договоре отсутствует прямой запрет на это. Как правило, банки и МФО включают пункт о переуступке права требования в стандартный договор.

Передача кредита коллекторскому агентству выполняется следующими способами:

Между кредитором и сторонней службой взыскания заключается договор на услуги взыскания долга с заемщика. В этом случае коллекторы будут действовать от лица банка на основании доверенности или договора, но прав на обязательства должника не получают. В этом случае, если вы не платите по задолженности, в суд на вас рано или поздно подаст сам кредитор;
Бесперспективный с точки зрения взыскания силами банка или МФО долг может быть продан на основании договора цессии, предусматривающего уступку прав требования коллекторскому агентству. В этом случае в суде вы встретитесь с коллекторами, выкупившими ваш долг.

Могут ли коллекторы подать на меня в суд? Закажите

звонок юриста

В обоих случаях согласие должника не требуется. По сути, его попросту ставят перед фактом продажи долга банком. Но при обращении в суд коллекторы обязаны приложить к исковому заявлению документ, на основании которого они получили права требования по займу. К примеру, это договор, подтверждающий, что они выкупили долг по договору цессии. А кредитор обязан уведомить должника о продаже долга.

Дело в суде — как поступать заемщику?

После того как должник узнал, что коллекторское агентство обратилось в суд с исковым требованием для взыскания долга, до момента вынесения решения и получения истцом судебного приказа (исполнительного листа) гражданин может предпринять следующие действия:

подать заявление о признании его банкротом — в зависимости от общего размера долговых обязательств и некоторых других параметров процедура банкротства может проходить в судебном порядке или по упрощенной схеме через МФЦ;
обратиться в другой банк для рефинансирования кредитных обязательств. Но, как правило, долги, просроченные на такой срок, что за них уже взялись коллекторы, никто рефинансировать не возьмется.

Ни в коем случае не стоит уклоняться от получения судебной повестки, так как это позволит вам держать руку на пульсе, оставаясь в курсе действий и притязаний взыскателя. При заочном решении обязательно подавайте жалобу и возражения на выданный судьей судебный приказ. Тогда у вас есть хороший шанс значительно уменьшить неустойки, а также отменить возможные штрафы и пени.

Через какое время могут подать в суд

В Гражданском кодексе РФ и в специальном законодательстве отсутствует указание на точные сроки, когда взыскатель вправе обратиться в суд по проблемному кредиту. Обычно после наступления просрочки по кредиту свыше 90 дней банк, прежде чем признать долг бесперспективным, в течение нескольких месяцев делает попытки самостоятельно решить вопрос с должником.

С таким физлицом работает департамент сбора просроченной задолженности, направляя ему соответствующие уведомления по почте и СМС, общаясь с гражданином по телефону, иногда — приходя на работу или домой.

Спасет ли меня банкротство от звонков и визитов коллекторов?

Спросите юриста

Коллекторы, выкупившие проблемный долг у банка или МФО, также обращаются в суд только спустя какое-то время.

Например, после того как будет установлено, что у должника имеется движимое или недвижимое имущество, взыскание которого позволит вернуть если не весь долг, то хотя бы его часть.

Если же человек не имеет квартиры, дома или машины, нигде официально не работает, а до выхода на пенсию ему еще как минимум несколько десятков лет, то шансы на возврат займа невелики.

Коллекторы вправе подать в суд на должника

Если его долг они выкупили у кредитора. Не стоит бегать от суда и его решения. Надо вовремя решиться подать документы на банкротство

Алгоритм действий должника, если на него подали в суд

Многие неплательщики, в силу различных жизненных обстоятельств переставшие выплачивать банковские займы, при получении повестки теряются и не знают, как вести себя в дальнейшем. Первое, что необходимо делать в подобной ситуации — это разобраться, на каком основании коллекторы подали в суд по кредиту.

Внимание! Часто коллекторы используют юридическую безграмотность должников в свою пользу. Например, они могут оказывать психологическое давление на заемщиков, направляя им копии судебных приказов, на которых внизу и мелким шрифтом, где-нибудь на последней странице, будет написано слово «образец». То есть эти копии они высылают как подлинники, явно желая запугать должника.

После того как вы убедились, что банк действительно продал ваш долг коллекторам, нужно выяснить, в какой суд обратились новые взыскатели:

При сумме задолженности до 50 тыс. рублей — заявление подается в мировой суд, при этом его рассмотрение судебными органами осуществляется в упрощенном порядке, который не предусматривает заслушивание заинтересованных сторон.
При сумме долга свыше 50 тыс. рублей — заявление должно подаваться в суд общей юрисдикции.

На практике в большинстве случаев речь идет о кредитах менее 50 тыс. рублей. И заявления о принудительном взыскании по ним рассматриваются в заочном формате, а решение выносит единолично судья в форме судебного приказа.

Как отменить судебный приказ? Закажите звонок юриста

Спустя определенное время после подачи иска (это может быть на 2 день, а может и через 10) заинтересованные стороны получают на руки копии судебного приказа. Тогда единственное, что может сделать заемщик — обратиться с жалобой и возражениями на уже вынесенное судебное решение:

Письменные возражения на судебный приказ направляются в суд в течение 10 дней с момента получения приказа на руки. Возражения составляются в свободной форме, в тексте необходимо четко и аргументировано указать, с чем именно не согласен заявитель — размером общего долга, пеней и штрафов, с самим требованиями, со сроками исковой давности.
Если оказались пропущены сроки возражения на судебный приказ, и суд отклонил ходатайство о восстановлении сроков, посчитав аргументы заявителя несущественными, тогда судебный приказ обжалуется через кассационную жалобу в президиуме суда.

При рассмотрении дела в очном порядке судом общей юрисдикции у должника появляется возможность:

оспорить исковые притязания взыскателя. Но учтите, что не удастся оспорить сам факт долга;
существенно уменьшить сумму долга, подлежащую взысканию — но только на сумму процентов, штрафов и пени;
договориться с судом о возможности предоставления рассрочки по кредиту;
параллельно объявить о начале процедуры банкротства, в ходе которой вы можете списать все свои долги, включая штрафы, задолженности по ЖКХ, действующие кредиты и налоговые недоимки;

Для заемщика такой порядок рассмотрения искового заявления коллекторов наиболее предпочтительным.

Заказать консультацию юриста

Судебная практика

Анализ судебной практики наглядно демонстрирует, что большая часть судебных решений относительно взыскания проблемной задолженности выносится в рамках упрощенного судопроизводства, не предусматривающего вызов на заседание заинтересованных сторон.
Согласно общему правилу суд удовлетворяет финансовые требования истца в полном объеме, предпочитая не затягивать и не усложнять дело проведением лишних проверок, относительно того, насколько правильно и законно выставлена сумма долга, рассчитаны пени, штрафы и неустойки.
Однако положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что заемщик вправе обратиться в суд с ходатайством о снижении размера неустойки, которая очень часто в разы превышает сумму основного долга.

В 99 случаях из 100 при получении таких ходатайств суд встает на стороны заявителя, уменьшая сумму штрафных санкций. И должники вправе потребовать исключить из суммы долга, подлежащего взысканию те платежи, по которым истек срок исковой давности.

Срок исковой давности

В соответствии с действующей редакцией Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по исковым требованиям составляет три года. Здесь необходимо четко понимать, что моментом, с которого начинает течь срок исковой давности является не заключение кредитного договора, а момент наступления просрочки.

Обычно кредиторы и коллекторы достаточно скрупулезно соблюдают сроки исковой давности, предпринимая необходимые шаги для их продления, поэтому рассчитывать на списание долга по данному основанию не стоит.

Решение суда и последствия для должника

После вынесения судом решения о взыскании (или получения судебного приказа) коллекторы получают исполнительный лист или приказ, с которым могут обратиться в службу судебных приставов. Начиная с этого момента с недобросовестным заемщиком, работают приставы.

Чем это чревато для гражданина? В основном тем, что если не удастся наладить контакт с приставом, то он может провести следующие мероприятия для воздействия на должника:

наложить арест на банковские счета;
арестовать и направить на реализацию имущество физического лица — квартиру (оговорка — единственное жилье описать и реализовать нельзя, это запрещено законом), машину, драгоценности, бытовую технику;
наложить запрет на выезд должника за границу;
направить по месту работы постановление об удержании 50% от заработной платы гражданина в пользу взыскателя по исполнительному производству.

Проверить, открыто ли приставами исполнительное производство, можно в официальной базе данных ФССП.

Однако иногда можно договориться с приставом о том, что вы будете добровольно погашать долг равными частями в течение определенного времени. Здесь все будет зависеть от самой службы приставов.

Конечно, пристав должен действовать на основании исполнительного листа, взыскивая всю сумму долга разом.

Но если у гражданина нет имущества и официального места работы, приставу не остается ничего другого, как разрешить ему гасить задолженность по частям.

Можно ли не платить судебным приставам также, как я не плачу коллекторам?

Спросите юриста

Последствия игнорирования решения суда

Игнорирование судебного решения может грозить гражданину проблемами, вплоть до возбуждения по решению дознавателя ФССП уголовного дела за злостное уклонение от уплаты кредита. Правда, на практике это редкость и применимо только к большим задолженностям.

Но мы не рекомендуем прятаться от приставов — более правильным будет обращение к ним сразу после возбуждения в отношении вас исполнительного производства для урегулирования проблемного вопроса в интересах всех заинтересованных сторон.

Для защиты своих прав должнику стоит проконсультироваться с опытным кредитным юристом, который подскажет алгоритм действий в спорных ситуациях.

Чтобы защитить свои права в спорах с коллекторами или списать все задолженности через признание банкротства, обратитесь к кредитным юристам нашей компании по телефону или написав нам онлайн в форме обратной связи.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

«Они будут умолять вас забрать долг» — Офлайн на vc.ru

Как работают коллекторские агентства.

{«id»:15016,»gtm»:null}

Согласно отчету аналитической компании Ibis World, индустрия коллекторских агентств закончила 2015 год с прибылью по миру в $14 млрд.

В России о коллекторских агентствах известно немного — в прицел СМИ попадают лишь громкие случаи выбивания долгов незаконными методами. Обозреватель vc.

ru пообщался с представителями нескольких крупных коллекторских агентств России и рассказывает, по каким принципам они работают.

«Они будут умолять вас забрать долг» — эти слова, написанные строчными буквами и выделенные красным шрифтом, находятся на главной странице сайта одного из российских коллекторских агентств. С 2001 года, когда первое коллекторское агентство появилось на территории России, они, чаще всего, вызывали лишь негативную реакцию у людей.

Так было, пожалуй, всегда. Первые коллекторы появились еще в античности у шумеров, примерно в 3000 году до нашей эры. Тогда заемщик, который не мог вернуть долг, становился рабом.

Должники находились во владении другого человека до тех пор, пока их физический труд полностью не искупал долг. Участь таких рабов была немного легче, чем у рабов-пленных, так как они могли выкупиться из рабства.

Правда, такое случалось редко — если долг был большой, должник обрекал на рабство не только себя, но и следующие поколения.

В Средние века отношения между заемщиком и должником начали регулироваться законом. Если должник не мог выплатить долг, кредитор обращался в суд.

В результате, домой к должнику приходил бейлиф — заместитель шерифа или судебный пристав — и описывал имущество в пользу заемщика.

Должник, в свою очередь, мог попасть в тюрьму и оставался там до тех пор, пока его семья не находила деньги на выплату долга.

В той или иной степени такая концепция сохранилась и по сей день. В России работа коллекторских агентств регулируется «Законом о потребительском кредитовании». Закон вступил в силу в декабре 2013 года. До этого времени коллекторские агентства регулировались лишь общим правовым полем Российской Федерации.

В марте 2015 года в газете «Аргументы и факты» появился репортаж под названием «Мама, они нас убьют», в котором журналисты издания рассказали истории нескольких банковских должников. В апреле 2013 бывший сотрудник коллекторского агентства анонимно рассказал The Village, как устроена работа коллектора.

У понтовых агентств действительно есть натуральные киношные коллекторы — двухметровые мужики лет по 50, которые, в принципе, много на что способны и много на что пойдут. Они должника, условно говоря, убеждают, что нужно отдать деньги. Убеждают самыми разными методами. Классическая практика — это вывоз в багажнике в лес. Могут надавить на родственников или жену. Это почти всегда работает.

Условно, коллекторские компании можно разделить на две группы — те, которые работают с физическими лицами и те, кто занимаются более крупными долгами юридических лиц. По словам сотрудника отдела по работе с ключевыми клиентами коллекторского агентства «АКМ» Александра Щербакова, инструментарий взыскания у них одинаковый.

Но отличие всё-таки есть — время обработки одного случая корпоративного долга гораздо больше.

«Мы можем отрабатывать каждый отдельный кейс достаточно детально и тратить на это существенное количество времени — некоторые проекты находятся у нас в работе более года», — говорит Щербаков.

В остальном алгоритм возврата долга достаточно традиционен — досудебные мероприятия по урегулированию задолженности, судебный процесс и принудительное исполнение решения суда, если состоявшиеся переговоры не дали ожидаемого результата.

Согласно «Закону о потребительском кредитовании», коллекторы могут принуждать должника к возврату долга разными способами: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства. Этот же закон запрещает отправлять сообщения в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также в выходные или праздничные дни.

Вопреки распространённому мнению, коллекторские агентства работают без предоплаты. Существуют две формы работы с долгами. В первом случае агентство берёт оплату за достигнутый результат. «Чем быстрее и больше денег вернём нашему клиенту, тем быстрее и больше заработаем сами», — говорит Александр Щербаков. Средний процент комиссии в этом случае составляет от 10% до 20% от возвращенной суммы.

Второй вариант — покупка просроченной задолженности. Агентство покупает долг со скидкой в 30%-40%. Деньги клиенту выплачиваются сразу после подписания договора, а долг переходит во владение коллекторского агентства.

Иногда агентство всё же берёт за свою работу фиксированную сумму. По словам руководителя «Международного Коллекторского Агентства» Вячеслава Соколова, стоимость их услуг начинается от 120 000 рублей за год работы.

Клиент заказывает работу. Оплачивает услуги и мы работаем. Процент от возвращенных денег мы не назначаем. Стоимость наших услуг для примера составляет от 120 000 рублей, если должник находится в Москве.

Сумма долга не влияет. Работаем 1 год. За 1 год мы успеваем выполнить полный комплекс услуг.

Если должник заграницей или в другом городе, то клиент оплачивает командировочные расходы, а также дополнительные непредвиденные затраты.

Процедура взыскания долга делится на три этапа: soft collection (мягкое взыскание), hard collection (жесткое взыскание) и legal collection (судебное взыскание). Первый этап — soft collection — предполагает знакомство с должником и дистанционное общение с ним.

«Выглядит всё это примерно так: в отделе просроченных задолженностей сидят десять мальчиков на очень низкой зарплате. Это как раз те люди, которых называют коллекторами. Над ними бегает один начальник, по базе данных они обзванивают людей.

Это довольно тупая работа, но на эту тему всё равно написана куча учебников», — рассказал бывший коллектор изданию The Village.

Во всех коллекторских агентствах процедура диалога с должником уже прописана. «Все варианты ответа предусмотрены заранее. Он сказал это, ты отвечаешь это, и так далее», — рассказал vc.ru сотрудник коллекторского агентства, пожелавший остаться анонимным. Сотрудников агентства просят говорить твердо, четко произносить слова и не проявлять жалость или мягкость.

Этап hard collection предполагает личное общение с должником. Сотрудники агентства могут прийти к нему на работу или домой.

В рамках личного разговора специалисту проще донести должнику информацию о том, какие последствия ему грозят, выяснить причины возникновения задолженности и определить с заёмщиком дату погашения.

По закону, это всё, что может сделать сотрудник коллекторского агентства. Но судя по новостям и репортажам, иногда на этом этапе коллекторы переходят черту.

Долговой террор. У коллекторов, работающих на банки, нашли сотни нарушений

Угрозы, оскорбления, десятки звонков в день — считалось, что это методы серых, нелегальных коллекторских агентств. А вот крупные банки и агентства, заключившие с ними контракты, такого себе позволить не могут. Как рассказывал Лайф, банк «Русский стандарт» доказал, что его сотрудники умеют оскорблять и угрожать не менее виртуозно, чем коллекторы любого оттенка серого.

Клиент задолжал «Русскому стандарту» 20 тысяч рублей. Сотрудник банка позвонил клиенту, чтобы добиться возврата денег. Сотрудник был очень груб, и клиент после разговора позвонил на горячую линию банка, чтобы пожаловаться на угрозы. Но его соединили всё с тем же сотрудником.

— Поверь мне! Банк «Русский стандарт» так устраивает жизнь людям, что она заканчивается при первой просрочке! — грубиян нисколько не волновался по поводу жалобы. — А твой звонок, что сотрудник банка тебе угрожает, перевели на меня же самого. Ты, Кирюша, как телёнок в деревне у бабки, у которого текут слюни. У тебя сейчас так же.

Дальше шли мат и угрозы.

И это не единичный случай. Лайф изучил материалы проверок и исков Федеральной службы судебных приставов (ФССП стала надзорным органом на коллекторском рынке с начала 2017 года). Из них следует, что для коллекторских агентств, работающих с крупными банками, нарушения — обычное дело.

Среди нарушителей есть такие крупные игроки, как «Сентинел кредит менеджмент» (принадлежит «Альфа-банку»), «Активбизнесколлекшн» (принадлежит Сбербанку), «Кредитэкспресс финанс»(работает в том числе с «Сетелем-банком», подконтрольным Сбербанку), «Национальная служба взыскания» (работает в том числе с «Россельхозбанком» и банком «Ренессанс кредит»), “Секвойя кредит консолидейшн» (работает в том числе с «Россельхозбанком», «Почта-банком»).

Должник может добиться того, чтобы коллекторам выписали штраф, — и порой этот штраф оказывается в десятки раз больше, чем сумма долга, которую те выбивали. Мы составили лайфхак, как вести себя, если коллекторы звонят вам по сто раз в день начиная с пяти утра, запугивают, рассказывают о долгах вашим коллегам и т.д.

Если вас ставят на автодозвон

По закону коллектор может звонить должнику только один раз в сутки. Причём в рабочие дни можно звонить с 8 утра до 10 вечера, в выходные — с 9 утра до 8 вечера. Каждый день звонить нельзя — за неделю должно быть не больше двух звонков.

Житель Перми Руслан Ведерников был даже не должником, а «третьим лицом по задолженности» (так указано в судебных материалах) своей бывшей сотрудницы. Коллекторы из «Сентинел кредит менеджмент» звонили ему каждый день в течение месяца.

— Эта сотрудница уже давно не работает в компании, но по старой памяти, видимо, указала в договоре мои контактные данные, — рассказал Руслан. — Коллекторы почему-то решили, что я несу ответственность за этого человека, и названивали.

Я всё объяснял, но в агентстве, видимо, такая система, что каждый день они передают список для обзвона новому человеку. Мне на конференциях и совещаниях приходилось выключать телефон. Я ознакомился с законом и понял, что коллекторы превышали лимиты на количество звонков, и обратился к судебным приставам.

Когда в агентстве поняли, что заявление на них написано, мне прекратили звонить.

В итоге суд оштрафовал «Сентинел» на 50 тысяч рублей.

Как следует из материалов недавних проверок ФССП, должнику из Ростовской области коллекторы «Сентинела» позвонили 42 раза за три дня. Он тоже не выдержал и пожаловался в ФССП. В итоге агентству было выписано три штрафа. Сумма в материалах проверки не уточняется, максимальный штраф за такое нарушение — 200 тысяч рублей.

Такое же нарушение приставы нашли у коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Как говорится в материалах проверки, коллектором была «превышена частота телефонных звонков».

В общем, если ваш телефон разрывается от звонков коллекторов, жалуйтесь — это действительно эффективно. Правда, коллекторы в последнее время научились так обходить правила, что остаются безнаказанными, рассказал руководитель проекта «Стоп коллектор», член регионального штаба ОНФ в Челябинской области Вячеслав Курилин.

— По правилам звонок засчитывается, если разговор продолжался пять секунд как минимум, — сказал он. — А коллекторы могут поставить должника на прозвон, не дожидаясь ответа. В день может быть больше ста таких «звонков». По закону они как звонки расцениваться не будут, а воздействие будет достаточно серьёзным.

В этом случае должнику остаётся просто страдать и ждать, когда закон изменится.

— Информация о таких уловках сейчас обрабатывается, в том числе общественниками, и мы надеемся, что эта информация будет учтена при внесении изменений в закон, — сказал Вячеслав Курилин.

Когда ФССП получает обращение, приставы проводят проверку. Если они находят нарушения, то обращаются в суд. Величину штрафа в итоге определяет именно суд. Но нередко он встаёт на сторону коллекторов и не признаёт аргументов ФССП.

— Приставы обычно отвечают на обращения в течение месяца, — сказал эксперт. — Да, нужно подождать, но они действительно рассматривают обращения, не игнорируют их. Обращаться лучше в региональные управления ФССП.

По его словам, в суд имеет смысл обращаться, если вы хотите получить компенсацию морального вреда от коллекторского агентства. Это очень трудно, но прецеденты есть.

10 СМС в день

Агентство «Константа» выбивает долги в основном для микрофинансовых организаций. Традиционно именно на такие агентства от должников приходят сотни жалоб.

История из судебного дела: в декабре прошлого года житель Калининградской области Алексей Усов занял в микрофинансовой организации «ММК Галактика» тысячу рублей.

В договоре он указал не только свой номер, но и номер «третьего лица» — Николая Лебедева (чтобы компания могла к нему обратиться, если не дозвонится до самого Усова).

В итоге за месяц «Константа» прислала Лебедеву 271 СМС. Хотя закон позволяет коллекторам отсылать только 16 сообщений в месяц.

«Более того, общество «Константа», несмотря на выраженное Лебедевым в процессе телефонных переговоров несогласие на осуществление с ним взаимодействия по возврату просроченной задолженности, продолжало осуществлять такое взаимодействие», — говорится в материалах дела.

В итоге суд оштрафовал агентство, которое так и не выбило тысячу рублей, на 50 тысяч рублей.

Если вас запугивают

Нередко коллекторы преувеличивают грозящие должнику неприятности. Сотрудник агентства «Национальная служба взыскания» прислал должнику письмо, где говорилось, что против него будет возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество». Должник обратился в ФССП, ФССП — в суд, и в итоге агентство было оштрафовано на 50 тысяч рублей. Интересно, что в суде представитель агентства заявил, что нарушение малозначительное и наказывать за него не стоит. Но суд отклонил этот довод.

Коллекторы вообще нередко используют такой приём. Например, в агентстве «Активбизнесколлекшн» летом прошли как минимум две внеплановые документарные проверки. Выяснилось, что в Томской области коллектор агентства запугивал должника, говоря ему неправду и преувеличивая грозящие тому неприятности.

Коллекторы «Кредитэкспресс финанс» запугивали должника из Ростовской области. В письмах, которые получал должник, «изменяется сумма задолженности». Также письмо вводило должника в заблуждение «относительно возможности применения мер … уголовного преследования».

— Дело о мошенничестве может быть возбуждено против должника, если он преднамеренно взял кредит, чтобы не платить по нему, — сказал Вячеслав Курилин.

— Но, если клиент сначала исправно платил по кредиту, а потом перестал — очевидно, это совсем не тот случай, и дело о мошенничестве тут возбуждено быть не может.

Тем более если должник в это время, скажем, потерял работу, то очевидно, в чём причины просрочек.

Как рассказал эксперт, нередко коллекторы запугивают женщин примерно таким образом: «Вы не отдаёте долг! Как же вы воспитываете детей, ведь вы плохой пример для подражания».

По словам Вячеслава Курилина, такая угроза вообще не имеет никакого основания и бояться точно не стоит.

Если коллекторы вас позорят

Как сказано в законе, сообщение о просроченной задолженности «по месту работы должника не допускается». Конечно, если только сам должник не указал в договоре номера своих сотрудников (как контактных лиц для связи).

Как установила ФССП, коллекторы «Константы» звонили должникам на работу, из-за чего «неограниченный круг лиц» мог узнать о просроченной задолженности. Во время выездной проверки ФССП в июле «Константе» было выписано целых 24 протокола, в том числе из-за этого нарушения.

Также коллекторам запрещается размещать объявления о должниках в подъездах, на стенах домов, в Интернете.

Если вам угрожают

По словам Вячеслава Курилина, в Челябинской области было возбуждено уголовное дело против коллекторов по факту доведения до самоубийства. Это очень печальная история.

— У семьи накопился долг по кредитам и займам на сумму около миллиона, — рассказывал он ранее. — Осенью 2015 года женщина написала заявление в правоохранительные органы о том, что коллекторы угрожают им расправой.

А через два дня её 45-летний муж покончил с собой, — рассказал Вячеслав Курилин. — Он оставил записку, где просит прощения и говорит, что его довели, — что-то типа этого.

После проверки следственными органами пришёл отказ в возбуждении уголовного дела.

Сначала Следственный комитет отказал в возбуждении уголовного дела, но спустя два года — после вмешательства ОНФ — дело всё же было заведено.

Вот самые чудовищные истории с участием коллекторов. Как Лайф сообщал в апреле 2017 года, в Екатеринбурге коллекторы избили и облили пивом 11-летнего мальчика — за долг в 300 тысяч рублей, который якобы был у его матери. При этом женщина утверждала, что долга у неё нет, но кредит на такую сумму брала её сестра-двойняшка в 2011 году.

В 2016 году в Новосибирске коллекторы написали некролог годовалой девочке из-за того, что её родители задолжали три тысячи рублей.
Как говорит Вячеслав Курилин, если действия коллекторов — явный криминал, обращаться стоит уже в полицию и прокуратуру.
По словам вице-президента НАПКА Елены Докучаевой, в 2017 году, когда вступил в силу новый закон, у многих коллекторских агентств появился стимул работать лучше.

— Те компании, которые и раньше работали по закону, но иногда могли себе позволить какие-то излишества, перестали их себе позволять, — сказала она.

— Сами кредиторы стали обращать внимание на то, к примеру, зарегистрирована ли компания в реестре, прежде чем заключать с ней какие-то отношения.

Например, примечательный случай: «Почта-банк» при выборе коллекторской организации поставил требование, чтобы на компанию не было жалоб, связанных с некорректным обслуживанием должников.

Но «те компании, которые неадекватно работали», по мнению эксперта, вряд ли резко изменили методы, потому что для них закон не писан — в том числе и новый.

За грубые нарушения агентства могут быть лишены лицензии и исключены из реестра ФССП.