Плата за кредит: в 2007 году я брал ипотечный кредит в банке. За выдачу кредита у меня взяли 1

Структуры Сбербанка обнародовали информацию о россиянах, которые выплачивают ипотеку.

Согласно представленным данным, в среднем граждане РФ берут ипотеку на 20 лет, но погашают её примерно за 4,5 года, при этом усреднённый ипотечный платёж по новому жилью близок к 25 тысячам рублей в месяц, а по кредитам на квартиры, приобретённые на вторичном рынке, в месяц средний ипотечник платит примерно 21 тысячу рублей.

Конечно, у каждого, кто взял жильё в кредит, ситуация отличается от «средней температуры по больнице», но для большинства ипотечных заёмщиков вопрос о том, как уменьшить свои ежемесячные платежи, которые забирают значительную часть семейного бюджета, всегда стоит на первом месте. Оказывается, такие возможности есть, остаётся только их использовать в конкретной ситуации.

Как бы странно это ни звучало, но свои будущие платежи можно снизить ещё до оформления кредита, просто надо разобраться, что будет влиять на их размер. Классически считается, что размер платежа по ипотеке зависит от суммы кредита, срока, на который выдан заём, и процентной ставки, назначенной банком.

И сколько бы ни говорили профессионалы рынка недвижимости, что спонтанные покупки в этой сфере делать нельзя, для многих россиян осознание верности этого утверждения приходит лишь после подписания кредитного договора, отсюда и возникает ситуация: когда начинается обслуживание кредита, первоначальное желание «взять сумму побольше, чтобы хватило на много метров и ремонт, сменяется разочарованием, вызванным огромными ежемесячными платежами, которые даже при частично досрочном погашении всё равно много лет не позволяют тратить заработанное на что-либо, кроме самого необходимого.

— Приём продаж «Берите сейчас, а то завтра поднимется цена» у большинства продавцов недвижимости является основным просто потому, что с россиянами он работает, — рассказал Глеб Задоя, ведущий финансовый эксперт компании «Аналитика Онлайн».

— К сожалению, в момент выбора квартиры многие наши граждане не отдают себе отчёт, что у продавца никаких иных целей, кроме получения максимальной прибыли, нет.

Почему-то никого не смущает, что застройщики вместе с ценой, как правило, тут же называют определённый банк, который почему-то готов кредитовать по сниженной процентной ставке.

Поэтому первое правило: если начинают торопить со сделкой, необходимо проверить не только все документы по приобретаемой недвижимости и её продавцу, но и предложение банка, и обязательно сравнить его с другими, для этого придётся лично обращаться в несколько отделений, но оно того стоит! Разница между теми условиями, на которых разные банки одобряют кредиты, может колебаться в пределах 2–3%, а это существенно.

Второй момент, на который стоит обратить внимание ещё до выдачи кредита, не связан с предполагаемым объектом покупки, но очень сильно влияет на возможную процентную ставку.

Как правило, банки в рекламных целях указывают нижние границы тех ставок, под которые они кредитуют, а когда заёмщик получает одобрение кредита, процент может быть выше.

Такое решение банка может быть связано с целым рядом факторов, но огромное значение для ставки имеет кредитная история.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— У меня были клиенты — супружеская пара, которые дважды обращались в один и тот же банк за ипотекой.

Так вот, когда в банк заявку подавал муж, ему одобрили кредит под 12% годовых, но мужчина уехал на несколько месяцев в командировку, а срок действия одобрения вышел, тогда новую заявку подала жена — ей предложили ту же сумму, но под 9%.

Такую разницу менеджер объяснил наличием у жены хорошей кредитной истории, — рассказала риелтор Галина Смирнова.

Отсюда ещё один совет: проверяйте свою кредитную историю до того, как обращаетесь в банк, в ряде случаев её можно улучшить, например, взяв кредитную карту и активно ей пользуясь в течение двух-трёх месяцев, после этого данные о вас обновятся и можно попробовать получить ипотеку с более низкой ставкой.

Когда кредит на жильё уже взят, можно действовать несколькими способами. Во-первых, попытаться выиграть за счёт частичного досрочного погашения. Если отбросить варианты с внезапной крупной премией на работе и беспроцентным займом у родственников, то, как правило, самыми очевидными являются два источника средств.

Прежде всего это налоговый вычет, который по российскому законодательству положен всем, кто ежемесячно платит со своей зарплаты 13% в виде подоходного налога.

В общей сложности можно получить за покупку самой недвижимости до 260 000 тысяч и за уплаченные проценты по ипотеке до 390 000 рублей. Данный вычет может получить каждый из супругов, находящийся в официальном браке.

Если сложить полученную сумму и направить её на погашение, то можно серьёзно уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить на переплате банку.

Те, кто не использовал материнский капитал в качестве первоначального взноса, могут получить на ребёнка, рождённого после 1 января 2020 года, 483 881 рубль, а если родился уже второй, то 639 431 рубль. Эти суммы также вполне подходят для частичного досрочного погашения, что поможет снизить сумму ежемесячного платежа.

Фото © ТАСС / Валерий Шарифулин

Те, для кого приобретённая в кредит квартира не является единственным жильём, могут сдавать её в наём, а получаемую плату направлять на погашение кредита.

— Этот способ уменьшения ипотечных платежей небезупречен, хотя и довольно часто используется россиянами, — замечает адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Подвох в том, что, как правило, осуществлять такую предпринимательскую деятельность можно только с согласия кредитного учреждения, выдавшего ипотеку.

То есть, если банк узнает о сдаче квартиры, то он вполне может потребовать досрочно погасить сразу весь кредит, само собой, если денег на это у заёмщика нет, банкиры с удовольствием продадут находящуюся у них в залоге квартиру за цену, равную остатку задолженности.

— Обычно пункт о запрете сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре, но может быть также отдельно прописан и в договоре страхования недвижимости, тогда претензии предъявят ещё и страховщики, — уточнил Дмитрий Шагин.

Чтобы избежать проблем, следует до начала сдачи квартиры обратиться в банк за официальным письменным разрешением. Практика показывает, что, как правило, банки его дают.

Этот способ многие банки предлагают как некую отдельную услугу, но, как правило, рефинансируют не кредиты своих заёмщиков, а тех, кто взял ипотеку в другом банке, но готов перейти.

Фото © ТАСС / РБК / Олег Яковлев

Для банка данный процесс — это как выдача нового ипотечного кредита на погашение уже имеющегося. Именно поэтому заёмщик проходит ровно такую же проверку, как и при получении нового кредита. Интерес банка в том, что он получает обеспеченный кредит и заёмщика, который имеет хорошую историю обслуживания этого кредита. А интерес заёмщика — в снижении процентной ставки.

Однако некоторые банки в своём договоре прямо указывают запрет на рефинансирование ипотеки, так что, прежде чем обратиться за этой услугой в другой банк, следует прочитать договор, а ещё лучше спросить о возможности у своего кредитного менеджера.

В некоторых банках есть практика предлагать ипотечным клиентам так называемое внутреннее рефинансирование, тогда с клиентом переподписывается договор, а ставка снижается. Конечно, банк на такой операции не теряет, а приобретает, ведь кредит хоть и стал меньше первоначального, но проценты по нему начинают течь заново.

Чтобы избежать переплат, специалисты советуют обращаться за рефинансированием, если новая процентная ставка будет ниже не менее чем на 1,5%, иначе невыгодно.

— Обычно снижение платежа — это процесс творческий, — замечает старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — Опытные заёмщики, чтобы достичь максимально выгодного результата, используют сразу несколько инструментов, но при этом многие стараются погасить свой кредит как можно раньше, что, конечно, снижает общие выплаты.

Именно поэтому досрочное погашение максимально выгодно в первые годы ипотеки, так как в этот период большая часть платежа состоит из процентов, которые получает банк (аннуитетный платёж).

И при внесении дополнительного платежа сверх того, что установлен договором, механизм прост: гасится сумма долга, и в следующем месяце проценты по кредиту начисляются уже на меньший остаток задолженности, поэтому логичнее вносить дополнительную сумму ежемесячно, а не, например, раз в год.

Для комментирования авторизуйтесь!

Что будет, если не платить за ипотеку в 2021 году? | BanksToday

Россияне за прошлый год набрали рекордный объем ипотечных кредитов, и часть из них точно попадут в категорию проблемных. Люди плохо рассчитывают свои силы, теряют работу или долго болеют – а потом просто не могут справиться с валом просроченных долгов. При этом ипотека предполагает, что купленной квартиры легко лишиться. Мы разобрались, как именно это происходит и что должен сделать заемщик, чтобы не потерять свое единственное жилье, купленное в ипотеку.

Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно.

На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше.

И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.

Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей.

Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год.

Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.

Правда, как оказалось, кризис не прошел мимо ипотеки – часть из тех, кто ввязался в историю с ипотечным кредитом на пике роста, по факту не может обслуживать свой долг. По официальным данным, на просроченные ипотечные кредиты приходится около 72 миллиардов рублей. На первый взгляд, это менее 1% от общего объема выдачи, но по факту цифры больше.

Так, многие клиенты предпочли уже реструктуризировать свои долги (продлив срок ради снижения платежа) – таких в портфеле у банков порядка 3%. И, как показывает практика, реструктуризация помогает далеко не всегда – вероятно, все 3% таких долгов в итоге станут проблемными.

Доля просроченных кредитов будет расти и дальше – как прогнозируют аналитики, в первой половине 2021 года это будет рост на 8-10%, а во второй – уже на 12-15%. Причин есть несколько:

банки кредитовали клиентов слишком активно, не уделяя достаточно внимания оценке платежеспособности клиентов. В итоге кредиты получали те, кто уже скоро не сможет вносить по ним ежемесячные платежи;
закончились все программы кредитных каникул, вводимых Центробанком. Сейчас у заемщика есть возможность только один раз уйти на кредитные каникулы (те, которые ввели еще до пандемии);
жилье в продаже становится все дороже, но заработать на нем вряд ли получится много – доходность аренды постоянно падает. Те, кто покупал квартиру в ипотеку, надеясь погашать кредит, сдавая жилье в аренду, могут сильно прогадать.

Вообще же, как показывают расчеты, во многих регионах льготная ипотека оказала отрицательное влияние на заемщиков – с учетом роста цен на жилье, даже по низкой ставке платежи будут выше, чем при старых ценах и рыночных ставках.

Но проблема еще серьезнее – взяв ипотеку по нормальной цене и высокой ставке, в будущем кредит можно рефинансировать под более низкий процент.

Но ниже, чем средние 6% годовых по госпрограмме, ставки уже не будут – тогда как стоимость жилья фактически фиксируется на весь срок кредита.

Поэтому и те, кто покупал жилье в инвестиционных целях, вряд ли что-то выгадают, когда госпрограмма закончится. А платить-то нужно вне зависимости от обстоятельств.

Что будет, если по кредиту нет платежей

Ипотека – это залог недвижимости, соответственно, любой ипотечный кредит обеспечен залогом. Это означает, что в случае отсутствия платежей по кредиту, банк может обратить взыскание на объект залога (то есть, на саму ипотечную квартиру), за счет продажи которого погасит долг заемщика. Но, как и всегда, этот процесс достаточно сложный и продолжительный по времени.

Прежде всего, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников, банк не может обратить взыскание на предмет залога, если от долга осталась сумма менее 5% от стоимости квартиры. Есть и ограничение по срокам – раньше, чем через 3 месяца, взыскивать залог банк не может.

Как рассказала нам юрист из бюро «Де-юре» Марина Николаенко, банки обязаны действовать по закону – это значит, что кредитор должен пройти ряд обязательных этапов, прежде чем пустить квартиру «с молотка»:

заемщик перестает платить. Скорее всего, банк тут же (на следующий день) свяжется с ним и предупредит о последствиях. Это делают многие банки, но не все – другие ждут, пока «набежит» достаточно большая пеня;
банк попытается урегулировать вопрос. Кроме «обязательных» кредитных каникул (на случай потери работы или части доходов), до 30 июня 2021 года Банк России рекомендует кредитным организациям проводить «проблемным» клиентам реструктуризацию кредитов;
если клиент не идет на контакт, или урегулировать проблему не удалось, банк пришлет досудебное требование досрочно погасить весь долг. То есть, банк переходит от попыток взыскать пропущенные платежи к попытке взыскать с должника полную сумму кредита со штрафными санкциями;
если клиент снова не реагирует (или ему нечего предложить банку), банк идет в суд и пытается взыскать долг в судебном порядке, обратив взыскание на заложенное имущество;
суд выносит решение о взыскании долга и обращении взыскания на имущество;
банк получает решение суда и инициирует исполнительное производство, в рамках которого пристав выставит заложенную квартиру должника на торги.

Это – судебный порядок взыскания (а в кредитном договоре может быть прописан и внесудебный). В данном случае каждая стадия предполагает определенный срок.

Например, на досудебное урегулирование уходит обычно 3 месяца, но банк может не подавать в суд и дольше – например, полгода с момента, как начали копиться просрочки.

Между досудебным требованием и иском в суд пройдет еще не меньше месяца, а потом – несколько заседаний суда.

Кстати, как говорит Марина Николаенко, если заемщик не появится в суде, то дело будет рассмотрено очень быстро – но не в его пользу.

Так что между появлением просрочек и началом исполнительного производства может пройти до года. И, что немаловажно, буквально на каждой стадии этого процесса должник может как-то повлиять на ситуацию. Вряд ли у заемщика появятся несколько миллионов, чтобы погасить долг полностью и досрочно, но кое-какие варианты у него все-таки есть.

Как договориться с банком

Ипотечный кредит – сложный и долгосрочный финансовый продукт. Банки готовы выдавать несколько миллионов рублей на 15-20 лет под небольшие проценты, что само по себе – уже большой риск. Соответственно, при возникновении проблем кредиторы будут по максимуму пытаться урегулировать их, прежде чем идти в суд и продавать квартиру с торгов.

Оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли проблемы – уйти на ипотечные каникулы. Они появились в 2019 году и предполагают приостановку платежей на срок до 6 месяцев – без штрафных санкций, лишних процентов и испорченной кредитной истории. Как рассказывает Надежда Коркка из компании «Метриум», условия ипотечных каникул такие:

нужно, чтобы материальное положение заемщика ухудшилось. Оснований может быть несколько: потеря работы, снижение доходов на 30% и больше, появление новых иждивенцев, больничный дольше 2 месяцев, оформление инвалидности I или II группы. Все это подтверждается документами;
заемщик должен обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами (автоматически кредитные каникулы не включаются);
жилье должно быть единственным для заемщика;
платежи снижаются или останавливаются на срок до 6 месяцев, а срок действия кредитного договора продлевается на срок каникул;
воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.

Важно, что эти каникулы никак не связаны с коронавирусом – в 2020 году действовали еще одни каникулы (не только для ипотеки), но оформить их уже нельзя.

Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит. Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования.

Есть вариант и с рефинансированием – но нужно помнить, что рефинансировать кредит в своем же банке под более низкий процент не получится.

А если у клиента снизились доходы, или он допустил несколько просрочек, другой банк ему просто откажет в рефинансировании. Единственный вариант – попытаться снизить ставку по своему кредиту в своем же банке.

Такое бывает, если клиент брал ипотеку давно, когда ставки были значительно выше, чем сейчас.

Если же все это не подходит, остаются запасные варианты:

договориться с банком о добровольной и самостоятельной продаже залоговой квартиры. Так за нее можно выручить больше (банк попытается продать ее побыстрее и с потерями), и даже оставить себе часть стоимости квартиры, полностью погасив долг перед банком;
как вариант, обменять ипотечную квартиру на более дешевую – но снова с согласия банка. Такие сделки достаточно сложные (один кредит погашается, а второй сразу же открывается), но так можно снизить сумму ежемесячного платежа;
попытаться договориться с банком об особых условиях погашения – например, временно снизить сумму платежа, пока заемщик находится в сложной жизненной ситуации.

Однако единственный способ решить проблему, лишившись источника доходов – это продать квартиру и погасить полученной суммой весь кредит. Во всех остальных ситуациях (реструктуризация, рефинансирование, обмен, и т.д.) нужно, чтобы у заемщика был хоть какой-то денежный поток – иначе банку будет просто не о чем с ним разговаривать.

Другие способы не лишиться жилья

Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние.

Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется.

Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.

Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.

Правда, как отметила Надежда Коркка, есть один способ сохранить единственное жилье – если суд примет во внимание, что квартира является единственным жильем для детей, то он может в индивидуальном порядке не выселить заемщика из нее. Но, снова-таки, при условии, что заемщик как-то гарантирует дальнейшее погашение долга.

В любом случае, напоминает Марина Николаенко, у заемщика есть возможность остановить процесс принудительного взыскания (и выселения) почти на каждой стадии:

до обращения в суд – использовать кредитные каникулы или оформить реструктуризацию;
после обращения в суд – заключить мировое соглашение с банком. Например, продать квартиру самостоятельно и погасить весь долг;
после получения решения суда – договориться с банком или судебным приставом о рассрочке в исполнении обязательства. Фактически так можно получить право на выплату всего долга равномерными небольшими частями.

То есть, лучший из вариантов – не избегать общения с банком, а всячески пытаться урегулировать долг. В идеале это поможет заемщику снова вернуться к бесперебойной выплате взносов (например, за время каникул он найдет новую работу), или просто даст время найти покупателя на квартиру, который даст достаточную сумму, чтобы ею погасить весь долг.

Надеяться же на «антиколлекторов», «раздолжнителей» или на личное банкротство не нужно – недобросовестные посредники обычно помогают до первого же судебного заседания, а банкротство просто не сохранит за должником квартиру.

«Нечем платить по ипотеке. Что делать?» На сегодняшний день в условиях достаточно сложной ситуации в экономике ряд заёмщиков испытывают определенные трудности с обслуживанием имеющихся ипотечных кредитов. Читать далее Андрей Белоусов
Марина Николаенко «Что будет с квартирой, если перестал платить по ипотеке. По этапам» Ипотека. Люди испытывают разные эмоции, связанные с этим словом. Нередко происходит так, что, пытаясь решить жилищный вопрос, человек приобретает много проблем. Вот несколько советов. Читать далее

Как банки завышают полную стоимость кредита

ЦБ борется с недобросовестными кредиторами, которые пользуются невнимательностью граждан и пробелами в законе / Максим Стулов / Ведомости

Хотя ЦБ борется с недобросовестными практиками, кредиторы продолжают пользоваться невнимательностью граждан и пробелами в законе и завышать итоговую стоимость кредита для заемщика.

Проект Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» направил письмо председателю Банка России Эльвире Набиуллиной («Ведомости» с ним ознакомились), где описал существующую проблему с полной стоимостью кредита и предложил регулятору способы ее решения.

Об этом рассказала «Ведомостям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. В Банке России проблему признают и готовят изменения в закон.

Понятие полной стоимости кредита (ПСК) регулятор ввел в 2008 г. – оно отражает все затраты на обслуживание кредита, выраженные в процентах и включающие в себя сами проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы.

В расчет ПСК включаются, например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Поэтому значение ПСК выше ставки по самому кредиту. Но есть и те виды платежей, который в расчет ПСК не входят.

Не учитываются платежи заемщика, которые следуют из требований закона, связаны с несоблюдением условий договора, а также платежи, которые зависят от поведения заемщика.

К последним относятся, например, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, плата за предоставление выписки по счету, неустойка (штраф, пени).

ПСК указывается и рассчитывается один раз на момент заключения договора – если, например, кредит гасится досрочно или же нарушены условия пользования, ее значение снизится или, наоборот, вырастет.

Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах. В 2013 г. у ПСК появилось предельно допустимое значение, его ежеквартально считает и публикует ЦБ.

Оно складывается как среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть, но в любом случае не может превышать 365% годовых. Сейчас самое высокое среднерыночное значение ПСК у микрозаймов до 30 дней и суммой до 30 000 руб. – 349,16%, но предельное значение по ним 365%, а не 465,52%.

По кредитам с лимитами от 30 000 до 300 000 руб. среднерыночное значение ПСК – 20,78%, предельное – 27,71%, по кредитам наличными от 100 000 до 300 000 руб. – 14,18% и 18,91% соответственно.

Впрочем, банки нашли способы, как, не нарушив закон, увеличить ПСК. В письме Набиуллиной проект ОНФ «За права заемщика» описал четыре спорные практики банков.

В первом случае заемщик приходит за кредитом наличными, ПСК по которым ниже, но в итоге ему предлагают оформить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита. Второй распространенный способ – установить зависимость ставки по кредиту от получения дополнительной услуги, не связанной со страховкой. Например, консультационные и юридические услуги.

Банки используют и механизм «лестничных» ставок. Заемщик обращается за кредитом наличными, но для получения наименьшей ставки банк требует израсходовать сумму займа в безналичной форме.

При этом в расчете ПСК банк исходит из того, что заемщик выполняет условия для низкой ставки на протяжении всего срока кредита.

Иными словами, если заемщик хоть раз снимет наличные, ставка по кредиту вырастет, а итоговое значение стоимости кредита окажется выше.

Четвертый способ касается случаев, когда банк одновременно с кредитным договором заключает дополнительное соглашение на повышение ставки. В этом случае ПСК считается по более низкой ставке кредита, а заемщик не обращает внимания на дополнительные условия. Схему с дополнительным соглашением используют, например, в Альфа-банке.

Корреспондент «Ведомостей» заключил договор с банком на карту с лимитом 200 000 руб., в кредитном договоре ПСК указана 24,45%, а проценты по покупкам и за снятие наличных – 24,49%. В комплекте с договором шло дополнительное соглашение, без подписания которого, по словам курьера-агента, нельзя обойтись.

В нем ПСК указана от 0,88 до 40,99%, проценты по покупкам – 39,99%, за снятие наличных – 49,99%. Банк также берет комиссию за использование кредитки – 1490 руб. в год, – которая списывается после первой покупки по карте. Агент банка настаивал на заключении договора о добровольном коллективном страховании.

Но его можно отключить через сайт Альфа-банка в тот же день. Альфа-банк в своей работе всегда соблюдает законодательство и требования регулятора, сообщил представитель банка: сотрудники банка всегда сообщают клиенту точную полную стоимость оформляемого кредита.

Дополнительных соглашений к кредиту нет в ВТБ, Сбербанке и «Тинькофф банке», убедился корреспондент «Ведомостей».

Правовая неопределенность открывает дорогу недобросовестным практикам отдельных кредиторов, намеренно не включающих в расчет ПСК стоимость допуслуг, оплата которых формально не соответствует отдельным требованиям закона, признает проблему представитель Банка России, таким образом они обходят требования о предельном значении ПСК. По словам собеседника «Ведомостей», положения закона о потребительском кредите не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК.

Кредитная карта создавалась для покупок, а для получения наличных используется потребительский кредит, отмечает представитель банка «Русский стандарт», поэтому на рынке сложилась практика, когда банки вводят ограничительные меры для клиентов при снятии наличных с кредитки, среди которых высокие ставки на эту операцию. Закон не регламентирует принцип расчета ПСК для кредитных карт при наличии нескольких процентных ставок, отметил представитель ВТБ. Процентная ставка на покупки по кредитке у ВТБ составляет 14,9%, на снятие наличных – 34,9%.

Описанные схемы формально требованиям закона отвечают, учитывая, что они распространяются только на договор, а не на дополнительные соглашения, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель.

По его словам, действия банков не отвечают духу закона, который принимался для защиты более слабой стороны договора – клиента.

Но следует признать, что расчет ПСК для кредитки более сложный, чем для потребкредита, так как включает в себя льготный период и возобновляемую кредитную линию, отмечает юрист, также невозможно предсказать для каждого клиента, как и на каких условиях он будет пользоваться картой.

Потребители зачастую недостаточно внимательно читают весь пакет документов, которые им предоставляют в банке при заключении договора, полагает адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев. По его словам, именно невнимательность и отсутствие понимания сути заключаемых сделок приводят к завышению ПСК по кредитам.

Учитывая выявляемые недобросовестные практики, Банк России видит необходимость совершенствовать порядок расчета ПСК для их исключения и повышения информированности граждан о реальных расходах на кредит, говорит представитель регулятора. Соответствующий законопроект сначала был запланирован к обсуждению в весеннюю сессию Госдумы: работа над ним началась, и в ЦБ надеются, что осенью законодатели ее завершат, – для регулятора вопрос является приоритетным.

Бороться с выявленными недобросовестными практиками в ОНФ предлагают путем внесения поправок в закон о потребительском кредите или изменений в акты ЦБ.

Например, обязать кредитора согласовывать с заемщиком категорию предоставляемого ему кредита с учетом потребностей последнего, рассказала Лазарева.

Кроме того, предлагается включать в расчет ПСК стоимость любой дополнительной услуги, если ее оказание связано с изменением условий по договору, в том числе в части срока возврата кредита и процентной ставки, продолжила она.

Также следует предоставить заемщикам право самостоятельно выбирать параметры кредита при предложении «лестничных» ставок, исходя из которых будет производится расчет ПСК. И наконец, ОНФ предлагает запретить в день заключения кредитного договора подписание каких-либо документов, которые влияют на расчет ПСК, завершила Лазарева.

В США максимальное значение по кредиткам – 29,99%, оно привязано к ключевой ставке ФРС. Банки также указывают разную ПСК в зависимости от типа операций: покупок, переноса баланса с одной кредитки на другой, операций с наличными.

В России верхнее ограничение ПСК действует лишь в момент первоначального заключения кредитного договора, а порядок расчета в зависимости от типа операций не прописан.

Изменение установленного порядка расчета среднерыночной ПСК сейчас не планируется, сообщил представитель ЦБ.

Опрошенные эксперты скептически оценивают эффективность мер. Вся проблема в низком уровне финансовой грамотности.

Информирование клиента о нескольких вариантах ПСК вряд ли решит проблему, считает руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев, финансовая грамотность находится на низком уровне и это только больше запутает клиентов.

Предложения носят во многом декоративный характер: схемы законодательно отменят, но скоро появятся другие способы, как обобрать потребителя, говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, финансовую грамотность не повысишь никакими законами.

В то же время установление правила включения в ПСК всех сопутствующих платежей в ходе обслуживания кредита, как бы они ни назывались, а не только процентов по кредиту, – рациональная идея, считает Шевченко.

Предложения ОНФ ничего не изменят, уверен предправления Международной конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин.

Летом этого года принят закон, который дал право заемщику в течение 14 дней отказаться от любой дополнительной услуги при выдаче кредита, напоминает он, но изначально речь шла о полном запрете продажи таких допуслуг.

По мнению Янина, законодатели не пропустят инициативы, которые, по сути, направлены на ограничение возможности банков зарабатывать комиссионные доходы: схем много, они существуют десятилетиями и никаких серьезных подвижек нет.

Можно согласиться только с инициативой о выборе параметров «лестничных» ставок, исходя из которых будет производиться расчет ПСК, полагает член Ассоциации юристов России Ольга Митаева, остальные предложения только запутают граждан.

Для борьбы с злоупотреблениями необходимо вводить жесткие санкции в отношении кредиторов за использование уловок, считает она. Клиенту остается лишь жаловаться в ЦБ – метод эффективный, Банк России оперативно реагирует на эти сигналы, говорит Учитель.

2770 жалоб по теме потребкредитов (11,2%) пришлось в первом полугодии на навязывание допуслуг, отчитался ЦБ, а 3040 жалоб (12,3%) – на несогласие с условиями кредитного договора.

???? Возврат процентов по ипотеке в 2021

Что изменилось в оформлении возврата процентов по ипотеке

С 21 мая 2021 года действуют новые правила оформления возврата процентов по ипотеке. Изменения введены законом от 20 апреля 2021 года № 100-ФЗ. Теперь вычеты по НДФЛ за предыдущий налоговый период можно получить быстрее и проще. Больше не нужно направлять в ФНС декларацию 3-НДФЛ и подтверждающие документы.

Право на вычет подтверждается на основании информации, поступающей в налоговый орган, в том числе от банка-кредитора.

Сократились сроки проверки права на вычет: 1 месяц длится камеральная налоговая проверка и 15 дней нужно на возврат средств вместо 4 месяцев по традиционной схеме с декларированием доходов и расходов. В обычном режиме 3 месяца проверяют документы, и ещё 1 месяц выделяется для перевода денег.

Обмен документами и общение с сотрудниками налоговой службы теперь проходит дистанционно, через Личный кабинет налогоплательщика.

Упрощённый порядок касается только тех вычетов, право на которые возникло с 1 января 2020 года.

Кто может получить вычет в упрощённом порядке

Получить вычет в упрощённом порядке могут все, кто имеет право на вычет и доступ к сервису «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», а также оформил ипотеку в банке, который присоединился к новой программе.

Право на налоговый вычет на проценты по ипотеке имеет любой гражданин РФ, который:

•Купил квартиру на территории Российской Федерации;
•Выплачивает ипотеку от своего имени (полностью или частично);
•Работает официально и платит НДФЛ;
•Никогда ранее не получал вычет на проценты по ипотеке.

Налоговый вычет нельзя получить, если квартира куплена:

•За счёт работодателя или государства;
•У близких родственников;
•Гражданином, который не платит НДФЛ.

Как получить упрощённый вычет

Нужно получить доступ к сервису «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» одним из 3 способов:

•С помощью логина и пароля из регистрационной карты;
•С помощью квалифицированной электронной подписи;
•С помощью учётной записи Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Подробная инструкция есть на сайте ФНС. Больше делать ничего не нужно, пока не придёт уведомление в личный кабинет.

Специалисты налоговой службы будут сами проверять, имеет ли человек право на налоговые вычеты, и присылать оповещение в ЛК. Предзаполненное заявление для утверждения вычета по ипотеке налоговая формирует:

•Не позднее 20 марта по сведениям, предоставленным до 1 марта.
•По истечении 20 дней с момента предоставления сведений, если они были переданы банком после 1 марта.

Налогоплательщик подписывает заявление, ФНС инициирует проверку сведений, которая длится не более 30 дней. В течение 15 дней после проверки деньги поступят на счёт.

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Ипотека

/ 5 октября 2021 09:20

В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.

Чтобы одобрили ипотеку, нужно получать в два раза больше ежемесячного платежа

Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.

Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.

Рассмотрим основные требования к заемщику:

он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
возраст – от 21 до 75 лет;
иметь стабильную заработную плату;
работать на текущем месте более трех месяцев.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.

Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.

Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.

Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.

Средняя величина МРОТ на 2021 составляет:

Среднее значение по регионам	11 653 рублей
Для детей	11 303 рублей
Для трудоспособных	12 702 рублей
Для пенсионеров	10 022 рублей

Также учитывается:

наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
наличие пособия, которое добавляется к доходам.

Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.

Оценка платежеспособности

Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.

При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.

Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.

Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:

движимого имущества;
недвижимости (например, дачи);
прибыли от инвестиций;
собственного бизнеса;
высшего образования;
длительного стажа работы.

«Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:

пенсионеры старше 75 лет;
иждивенцы по разным причинам;
те, у кого маленький опыт работы;
те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.

Сменить съемную квартиру на собственное уютное жилье легко с ипотекой Совкомбанка от 5,9% годовых! Не тратьте время на оформление справки о доходах – вам понадобятся только паспорт и один дополнительный документ. Узнать подробности и подать заявку на ипотеку по двум документам можно прямо сейчас.

Как облегчить и ускорить оформление ипотеки

Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.

Совет от банка

Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.

Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.

При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.

Расчет ипотеки по доходу

Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:

прожиточный минимум в регионе,
количество иждивенцев в семье,
уровень жизни,
наличие у клиента другой недвижимости и активов.

Если кредит оформляет семья, то банк учитывает доход обоих супругов

Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.

Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.

Пример 1

Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.

Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.

Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.

Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.

Пример 2

Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.

Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?

Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.

Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.

Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.

Процентная ставка зависит от выбора ипотечных условий и первоначального взноса

Пример 3

Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.

Так как в семье есть двое детей, то условия семейной ипотеки таковы:

процентная ставка – 5,99%;
срок – 30 лет;
первоначальный взнос – от 20%.

Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.

Как подтвердить доход

Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.

Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:

доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
сведения о заработной плате;
информация и реквизиты компании.

Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.

Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?

Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:

справка с неофициальной работы;
налоговая декларация на полученный доход;
выписки по вкладам и с банковского счета;
подтверждение страховых денежных выплат;
информация об обязательных выплатах (например, алименты).

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой

Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.

Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.

Чтобы банк точно одобрил ипотеку, лучше предоставить данные об официальном доходе

Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.

Что делать при маленькой официальной зарплате

Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата – 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

Самый простой способ – найти квартиру подешевле.

Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.

Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.

К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.

Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.

Тогда берете кредит под залог имущества.

Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.

Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.

Подтвердите дополнительный заработок.

Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.

Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.

Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!