Способов приема платежей интернет-магазином масса: банковские карты, наличные, электронные деньги и множество других. Задача владельца использовать максимум вариантов, чтобы клиент мог выбрать удобный. Эту задачу решают специальные сервисы — агрегаторы платежей, о которых сегодня и поговорим.
Что такое агрегатор платежей и чем он отличается от банковского интернет-эквайринга
Агрегатор платежей — это сервис для перевода денег от покупателя на счет интернет-магазина. Он нужен для организации приема оплаты. Фишка в том, что агрегатор умеет принимать деньги из множества источников, среди которых:
- банковские карты;
- электронные деньги;
- наличные деньги (при оплате курьеру или на пункте выдачи заказов);
- деньги со счета мобильного телефона;
- платежные системы (Paypal, Samsung Pay, Apple Pay);
- банковские переводы;
- и так далее.
Платежные агрегаторы представляют собой более универсальное решение, чем банковский эквайринг, который обычно работает исключительно с картами и принимает оплату только с их помощью.
В основе работы платежного агрегаторы лежит платежный шлюз. Это специальная программа, принимающая деньги из различных источников. Чем функциональнее шлюз, тем больше способов приема оплаты на сайте. Шлюзы работают по защищенным протоколам. Это исключает передачу данных о транзакции третьим лицам и безопасно для покупателя.
Критерии выбора платежного агрегатора:
- стоимость услуги (обычно она сопоставима с ценой банковского эквайринга и составляет 2-10 процентов);
- свойства шлюза. Он должен обеспечивать прием средств из максимально возможного числа источников;
- дополнительные возможности: прием возвратов, контрольно-кассовое обслуживание и так далее;
- время и качество ответов службы технической поддержки;
- с какими организационно-правовыми формами работает платежный агрегатор. Это могут быть физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане. Не все агрегаторы сотрудничают с частниками или нерезидентами;
- простота и легкость интеграции с сайтом вашего интернет-магазина. Чем больше платформ, к которым можно прикрутить агрегатор, тем лучше.
ТОП-10 платежных агрегаторов для интернет-магазинов
1. “ЕКАМ.ОНЛАЙН-Чеки”
Мы неспроста начали обзор с продукта компании “ЕКАМ”. Это не платежный агрегатор в классическом понимании. Решение закрывает вопросы приема оплаты на сайте — это и контрольно-кассовое обслуживание по 54-ФЗ, и товароучетная система со встроенной CRM, и программы лояльности.
Кассу от “ЕКАМ.ОНЛАЙН-Чеки” для интернет-магазинов можно приобрести в собственность или взять в аренду. Тарифных планов как таковых нет, стоимость услуги рассчитывается индивидуально при помощи калькулятора на сайте. Цены стартуют от 960 рублей в месяц, при покупке в собственность или от 1840 рублей в месяц, если брать в аренду.
Цена зависит от:
- количества сайтов, к которым нужно подключить онлайн-кассу;
- модели кассового аппарата;
- модели и срока действия фискального накопителя;
- наличия дополнительных услуг: регистрация в налоговой, заключение договора с оператором фискальных данных, получение УКЭП и так далее.
Онлайн-касса “ЕКАМ” интегрируется со следующими платформами для создания сайтов:
- InSales;
- WordPress;
- 1С-Битрикс;
- MODX и другими.
Есть возможность запросить разработку интеграции в индивидуальном порядке, если ваш сайт создан на другой платформе или имеет самописный движок.
Техническая поддержка — 24/7.
2. ЮKassa
Продвинутое решение от “Яндекса”, помогающее принимать платежи на сайте и соблюдать закон 54-ФЗ о порядке применения контрольно-кассовой техники. Сервис позволяет клиенту платить на сайте практически всеми известными способами: картой, электронными деньгами, со счета мобильного телефона (“Билайн”, “Мегафон”, МТС, Теле2), при помощи платежных систем и наличными деньгами. Есть возможность проводить В2В платежи для корпоративных клиентов. Среди фишек — возможность покупки в кредит (реализуется совместно с банками-партнерами). Кроме того, при использовании ЮKassa вы получаете скидки на использование других сервисов “Яндекса”, для бизнеса и не только.
ЮKassa интегрируется с такими популярными CMS, как:
- InSales;
- Tilda;
- Ecwid;
- Advantshop;
- WordPress и другими.
Тарифы ЮKassa зависят от источника платежа и оборотов бизнеса. Чем они выше, тем меньше комиссия за перевод. Денежные средства поступают на счет интернет-магазина на следующий рабочий день, следующий за днем транзакции:
- банковские карты — от 2,8 до 4 процентов;
- ЮMoney — от 3 процентов;
- WebMoney — от 5 процентов;
- оплата в терминалах и на кассах — от 2,8 процентов;
- оплата наличными за пределами России — 8 процентов;
- онлайн-банки — от 3,5 процентов;
- прием оплаты с лицевого счета мобильного телефона и В2В платежи — комиссия рассчитывается в индивидуальном порядке.
Техническая поддержка — 24/7.
3. Robokassa
Отечественный агрегатор платежей, работающий с 2002 года. За это время к сервису успели подключиться более 120 тысяч проектов, а количество зарегистрированных плательщиков перевалило за 3 миллиона. Компания работает и принимает платежи без малого по всему миру — в ее орбите 252 государства. Короче, поводов воспользоваться услугами “Робокассы” хватает.
Robokassa интегрируется со всеми популярным платформами для создания сайтов интернет-магазинов и помимо приема оплаты закрывает вопрос контрольно-кассового обслуживания. Интернет-магазину, применяющему “Робокассу” необязательно использовать ККТ — система отправляет чеки клиентам самостоятельно.
Услугами могут воспользоваться:
- юридические лица;
- индивидуальные предприниматели;
- физические лица;
- самозанятые граждане.
Тарифы зависят от оборота. Есть 4 тарифных плана: “Стартовый”, “Реальный”, VIP и “Доброкасса”. Комиссии следующие:
- прием оплаты с Visa, MasterCard, Мир, Apple Pay, Samsung Pay — от 2,5 процентов;
- электронные деньги — от 2,5 процентов;
- карты рассрочки — от 10 процентов;
- сотовые операторы — от 5 процентов;
- другие средства платежа — от 3,5 процентов;
Техническая поддержка — 24/7.
4. “Единая касса”
Универсальная система приема платежей на сайте, позволяющая принимать оплату 118 способами. Интегрируется практически со всеми CMS-платформами при помощи готовых модулей. В списке есть InSales, Advantshop, OkayCMS, WordPress, Joomla, Opencart, Netcat, “Битрикс” и десятки других.
Тарифные планы:
- “Стартап”, оборот до 100 тысяч рублей;
- “Малый Бизнес”, оборот до 500 тысяч рублей;
- “Средний бизнес”, оборот до 1 миллиона рублей;
- “Большой бизнес”, оборот до 5 миллионов рублей;
- “Корпорация”, оборот свыше 5 миллионов рублей.
Комиссии:
- “Яндекс.Деньги” — от 3,6 процентов;
- банковские карты — от 2,7 процентов;
- интернет-банкинг — от 2,5 процентов;
- терминалы — от 3 процентов;
- сотовые операторы — от 3 процентов.
5. RBK Money
Еще один старейший игрок на рынке приема платежей с более чем 17 летним опытом работы. RBK Money в цифрах это:
- 30 тысяч клиентов;
- 60 стран, в которых присутствует сервис;
- 87 партнеров по всему миру;
- 8 миллионов зарегистрированных пользователей.
Платформа имеет готовые модули интеграции с популярными сервисами CMS и открытый API для индивидуальных решений. Тарифные планы, как обычно, зависят от ежемесячного оборота бизнеса. Рассчитываются они индивидуально, достаточно оставить заявку на сайте. Например, для компании с оборотом 2 миллиона рублей в месяц комиссии будут такими:
- банковские карты — от 1,2%;
- электронные деньги — от 1,8%;
- наличные — от 1,2%;
- интернет-банкинг — от 2%.
6. Qiwi Касса
Универсальный сервис для приема платежей на сайте интернет-магазина и не только. Все знают сильную сторону компании — развитую сеть терминалов приема оплаты наличными, банковской картой или электронными деньгами. Среди партнеров — более 200 банков и кредитных организаций (в том числе входящих в ТОП-10 банков России), операторы связи (“Связной”, МТС, Мегафон, Билайн, Tele2). В общем, можно с уверенностью сказать, что если вы выберете “Киви”, то ваш клиент сможет оплатить покупку всеми мыслимыми и немыслимыми способами.
Разумеется, платежная система интегрируется с большинством платформ для создания сайтов интернет-магазинов и располагает круглосуточной технической поддержкой.
Комиссии и тарифы:
- банковские карты — от 1 процента;
- QIWI-кошелек — от 3 процентов;
- счет мобильного телефона — от 3,3 процентов;
- наличные в терминалах и салонах связи — от 2 процентов.
В целом комиссия рассчитывается в зависимости от оборота. Компаниям с выручкой более 10 миллионов рублей в месяц предоставляется тарифный план, рассчитанный на индивидуальных условиях.
7. PayOnline
Платежная система с расчетно-кассовым обслуживанием, предоставляемым компаниями-партнерами. Входит в ТОП-5 платежных шлюзов России по мнению аналитического агентства Tagline и по результатам рейтинга “Internet Acquiring Rank 2016” исследовательского агентства Markswebb Rank&Report. Работает на рынке с 2009 года.
Способы приема оплаты:
- банковские карты (Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro, Мир);
- Apple Pay;
- MasterPass;
- Онлайн-кредиты (Instant Credit);
- WebMoney;
- QIWI;
- “Яндекс.Деньги”.
Дополнительные инструменты:
- платежи в один клик (без ввода полных реквизитов карты);
- выставление счета на оплату на электронной почте;
- “заморозка” средств на карте плательщика (без списания);
- настройка протокола 3-D Secure;
- адаптивная платежная форма и возможность ее кастомизации.
Комиссия и абонентская плата рассчитываются индивидуально и составляют от 0,7 процентов с суммы транзакции. Техподдержка — круглосуточная, без выходных и праздничных дней.
8. PayAnyWay
Сервис открывает для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц широкие возможности для приема платежей. Это более 20 способов оплаты:
- банковские карты;
- системы онлайн-банкинга;
- электронные платёжные системы;
- сервис SMS-платежей;
- терминалы самообслуживания;
- салоны связи;
- системы денежных переводов и почтовые отделения.
Платежная система предметно заточена под e-commerce. С ее помощью можно принимать оплату не только на сайте, но и в социальных сетях, на маркетплейсах и через мобильные приложения.
Тарифы и комиссии:
- Visa, MasterCard, “МИР”, Apple Pay, Android Pay — 2,7% (от 3 миллионов рублей в месяц ставка 2,5%);
- онлайн-банкинг — 2,9%;
- салоны связи — 2,9%;
- электронные деньги — от 2,5%;
- SMS-платежи — от 4%.
9. PayKeeper
Компания PayKeeper специализируется, в первую очередь, на интернет-эквайринге от банков-партнеров:
Способы оплаты для интернет-магазина и как их настроить
Всем, кто открывает интернет-магазин, неизбежно придётся ответить на вопрос: как принимать деньги от клиентов. В статье расскажем, какие способы получения платежей существуют и что нужно сделать, чтобы подключить тот или иной способ оплаты к вашему сайту.
Некий Иван Иванович прочитал нашу статью «Как открыть интернет-магазин» и решил стать предпринимателем. Он составил интеллект-карту и прошёл почти все этапы подготовки: определился с товарной нишей, выбрал форму регистрации и зарегистрировался, открыл расчётный счёт, нашёл поставщика и создал сайт. Настало время следующего шага — подключить оплату.
Способы онлайн-оплаты
????Для приёма любых видов платежей на сайте необходима онлайн-касса. Онлайн-касса — это кассовый аппарат с доступом в интернет. Она формирует чеки, отправляет данные оператору фискальных данных (ОФД) и далее в налоговую.
Ниже мы расскажем всё, что необходимо знать о приёме платежей в интернет-магазине.
Иван Иванович хочет, чтобы его клиенты могли оплачивать заказы картой на сайте. Что ему делать?
Подключить услугу эквайринга.
Эквайринг — это технология обработки безналичных платежей. С помощью эквайринга можно принимать оплату заказов банковскими картами, с мобильного телефона или через POS-терминалы. Деньги со счёта клиента поступают на банковский счёт продавца.
Чтобы эквайринг заработал, владельцу интернет-магазина нужно заключить договор с банком-эквайером. Это может быть тот же банк, в котором у продавца открыт расчётный счёт, но необязательно. Некоторые банки предоставляют услугу эквайринга, даже если ваш расчётный счёт открыт в другом банке.
Стоимость эквайринга зависит от многих факторов: типа эквайринга, сферы бизнеса, размера оборота, региона деятельности, сервисного обслуживания, размера комиссии и т. п. Например, у «Сбербанка» ставка эквайринга динамическая. Комиссия зависит от оборота и ежемесячно пересчитывается: чем выше оборот, тем ниже процентная ставка.
Тарифы на эквайринг в банках Москвы.
Посмотреть рейтинг банков, собранный на основе отзывов на сайте banki.ru.
В движке Shop-Script можно принимать оплату с помощью эквайринга разных банков: «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Тинькофф Банк», «Банк Авангард», «Банк Уралсиб» и др. Список всех интеграций, доступных для подключения к интернет-магазину на платформе Shop-Script, можно посмотреть в магазине приложений Webasyst.
Иван Иванович хочет, чтобы его клиенты могли оплачивать заказы электронными деньгами. Что ему делать?
Подключить оплату через электронные кошельки.
При помощи электронных кошельков можно получать от клиентов электронные деньги, конвертируя их в реальные средства, которые будут поступать на расчётный счёт. Самые популярные электронные кошельки: «ЮMoney», «QIWI Кошелёк», WebMoney, PayPal, VK Pay.
Чтобы подключить электронный кошелёк, нужно:
- зарегистрироваться в выбранной электронной платёжной системе;
- подготовить и передать все необходимые документы;
- оформить соглашение и получить разрешение на проведение денежных операций;
- настроить приём оплаты на сайте.
Чтобы получать переводы с нескольких электронных кошельков, придётся пройти путь подключения несколько раз.
Оплата электронными деньгами в Shop-Script
Настроить приём платежей в Shop-Script очень просто: достаточно установить готовый плагин для интеграции с системой оплаты через электронные кошельки. Выбрать плагины можно в специальной подборке, в магазине Webasyst или в разделе «Плагины» в меню управления вашего магазина.
Всё об онлайн-платежах: что это такое, как они работают и кому подойдут — Лайфхакер
Онлайн-платёж — возможность оплатить товары или услуги в интернете или через мобильное приложение без использования банкнот. Обычно осуществляется прямо на сайте или в мобильном приложении продавца.
Как правило, алгоритм онлайн-платежа выглядит так:
- Покупатель выбирает товар или услугу.
- Продавец суммирует покупки и выставляет счёт.
- Покупатель соглашается оплатить счёт и подтверждает это вводом банковских или иных платёжных реквизитов.
- Банк или платёжный провайдер подтверждает личность покупателя и наличие средств на счёте для оплаты покупки.
- Продавец подтверждает покупку, а банк или платёжный провайдер передаёт денежные средства на счёт продавца.
Это самый популярный способ осуществления онлайн-платежей. Представляет собой перевод денежных средств с банковской карты покупателя на счёт продавца при участии банка и процессинговой компании. Процессинговая компания предоставляет интерфейс для осуществления покупки онлайн и производит процедуру списания или зачисления денег. Она может принадлежать банку или быть независимым предприятием.
Информация о платеже подтверждается с помощью технологии защиты 3D-Secure, которая позволяет аутентифицировать покупателя, например, с помощью отправки СМС на телефон.
Электронные кошельки
Требуют наличия кошелька у продавца и покупателя для перевода электронных денег. Например, это «Яндекс.Деньги», QIWI и WebMoney. Компании предоставляют плагины на сайты продавцов для удобства расчётов.
WebMoney взимает комиссию от 1,8 до 5,75% за каждый платёж, а за 5 долларов предлагает создать кнопку или виджет, которые можно разместить на сайте. Узнать комиссию для QIWI можно только при подписании договора.
При переводе в сервисе «Яндекс.Деньги» с отправителя удерживается комиссия в размере 0,5% от суммы платежа, но не менее 1 копейки. Данные об оплате передаются с использованием криптографических протоколов SSL или TLS.
СМС-оплата
Это списание денег со счёта мобильного телефона за покупки или услуги. Например, оплата контента в играх. Подходит для бизнеса, где много платежей с небольшим чеком.
Этот способ используется довольно редко из-за дороговизны и небольших сумм на мобильных счетах пользователей. Комиссия СМС-агрегатора в зависимости от категории платежа и оператора составляет от 14 до 27%.
Оплата через сервисы Apple Рay, Android Pay или Samsung Pay
Эти мобильные платёжные системы используют токенизацию платёжных данных карты. Смартфон содержит токен, который является доступом к данным карты покупателя, с которой происходит списание средств. Подтвердить покупку можно с помощью Touch ID, Face ID или пароля.
Онлайн-оплата с использованием терминалов
Подразумевает самостоятельное взаимодействие клиента с терминалом. Для этого подходят платёжные терминалы QIWI, «Связного» или «Евросети». Продавцу предварительно нужно заключить договор с оператором терминала, который подключит оплату услуг бизнеса.
Придётся взаимодействовать напрямую с банком после подписания договора и прохождения процедуры интеграции. Как правило, этот способ не выгоден малому и среднему бизнесу, так как банки предпочитают работать с крупными компаниями.
Услуги интернет-эквайринга предоставляют Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Русский Стандарт», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк».
Платёжные шлюзы выступают в качестве провайдеров для интернет-эквайринга. Они связывают покупателей, продавцов и банки и выступают в роли своеобразного терминала для оплаты. Данные об оплате передаются через протокол SSL (Secure Socket Layer).
Преимущество платёжных шлюзов — возможность интернет-магазину принимать платежи по картам одновременно через несколько банков при помощи единой упрощённой интеграции со шлюзом.
Такое взаимодействие улучшает конверсию платежей и позволяет мгновенно переключиться с одного банка на другой в случае сбоя или регламентных работ в процессинге банка.
Ещё одно достоинство — возможность получить более выгодные финансовые условия и качество обслуживания: получение финансовых отчётов для бухгалтерии, аналитики по принятым платежам, информации о конверсии и способах её улучшения, круглосуточной поддержки.
К платёжным шлюзам относятся Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).
Платёжные агрегаторы являются посредниками между различными системами оплаты. Они предоставляют продавцу разные методы приёма платежей под единым договором. К платёжным агрегаторам относятся Robokassa, PayU, «Яндекс.Касса».
Прямой договор с банком предусматривает комиссию за каждую операцию, которая чаще всего зависит от оборота бизнеса. Например, Сбербанк предлагает комиссию 2%, если оборот составляет менее миллиона рублей в месяц.
При обороте 7 миллионов рублей в месяц можно рассчитывать на комиссию 1,8% и ниже.
Для «РосЕвроБанка» комиссия составляет 3% для тех магазинов, которые показывают оборот менее 100 000 рублей в месяц, и 2% при обороте свыше 10 миллионов рублей.
Платёжные шлюзы также взимают комиссию за проводимые операции. В случае ASSIST придётся заплатить 2 950 рублей за подключение и дополнительно оплачивать комиссию за операцию.
У ChronoPay подключение бесплатное, но есть комиссия в размере от 0,5%.
У Fondy комиссия составляет 3% при обороте менее миллиона рублей в месяц, 2,9% — до 3 миллионов в месяц и индивидуальная ставка при обороте свыше 3 миллионов.
Платёжные агрегаторы предлагают разную комиссию в зависимости от оборота компании. Например, «Яндекс.Касса» будет забирать от 3,5 до 6% при обороте менее миллиона рублей в месяц и от 2,8 до 5% при обороте свыше миллиона.
Настроить СМС-оплату самостоятельно не получится. Операторы не занимаются работой с мелким и средним бизнесом, поэтому необходимо обратиться к посредникам. В качестве третьей стороны выступает СМС-агрегатор, который предоставляет короткий номер и кодовое слово для проведения оплаты. Примеры подобных компаний: SMSCoin, SMSZamok, «Русский биллинг», SMSOnline.
Покупатель отправляет СМС на короткий номер с определённым словом. С баланса мобильного телефона списывается сумма покупки. За оказание услуг СМС-агрегатор взимает комиссию, которая может составлять более 35%.
Для работы с Apple Рay или Samsung Pay понадобится SDK, представляющий набор программ для разработчика, который интегрирует оплату на сайт или в приложение, или платёжный агрегатор/шлюз, работающий с данными технологиями. Например, Сбербанк предлагает поддержку при подключении оплаты через интернет-магазин или приложение.
За свои услуги банки берут эквайринговую ставку в размере до 3% от платежа.
С Apple Рay, Samsung Pay, Android Pay могут работать «Тинькофф», Сбербанк, ASSIST, PayOnline, «Яндекс.Касса», Uniteller.
На российском рынке работают три крупных игрока — QIWI, «Евросеть» и «Связной». Информации о тарифах в открытом доступе нет. Эти поставщики услуг предлагают направить коммерческое предложение, по рассмотрению которого они принимают решение о сотрудничестве с той или иной компанией.
Только после решения о сотрудничестве прорабатывается тарифная сетка. После запроса ожидание ответа может составить до 3 дней.
Для подключения интернет-эквайринга придётся обращаться с заявлением в банковскую организацию. Сначала заявка оформляется на сайте выбранного банка. Затем менеджеры связываются для подтверждения подключения, после чего приглашают в отделение или с помощью электронной подписи заключить договор.
Электронный договор оформляется через раздел «Электронный документооборот» на сайте банка с помощью eToken-подписи или через СМС-подтверждение. Электронную подпись можно получить в аккредитованном Минкомсвязью РФ центре. После её получения необходимо отсканировать заполненный договор и вместе с электронной подписью отправить в банк. Далее начинается процедура проверки и интеграции бизнеса.
Процедура подключения интернет-эквайринга может растянуться на несколько недель в зависимости от банка.
Для работы с платёжными шлюзами на сайте выбранной компании-провайдера заполняется заявка. После её одобрения владелец бизнеса получает код, который встраивается на сайт для приёма оплаты от покупателей. Пользователь будет видеть форму оплаты с прописанной стоимостью покупки. Аналогичным образом работают и платёжные агрегаторы.
Платёжные провайдеры могут предлагать дополнительные функции. Например, предоставлять аналитику по платежам или большой выбор модулей для CMS-систем. Как правило, подобные функции бесплатны для предпринимателей. У банков же программное обеспечение создаёт сторонний вендор под нужды и задачи крупного бизнеса.
В случае электронных кошельков достаточно, чтобы у продавца и покупателя были эти самые кошельки.
Зарегистрировать их можно на сайте. Например, «Яндекс.Деньги» и QIWI-кошелёк не требуют дополнительного программного обеспечения. А вот WebMoney попросит установить специальную программу.
Продавец может напрямую выставить счёт, создать форму для оплаты или инициировать P2P-платёж со стороны покупателя. Но в кошельках есть ограничения. Например, начальный уровень QIWI-кошелька позволяет держать на счёте только 15 000 рублей. Кроме того, за пополнение и снятие взимается комиссия — до 3%.
Услуга интернет-эквайринга от банка подойдёт не всем предпринимателям, так как банк рассматривает каждую компанию индивидуально и может отказать в сотрудничестве, если сочтёт его невыгодным.
Платёжные шлюзы обладают более широкой функциональностью по сравнению с банками. Они работают не только с банковскими счетами, но и с электронными кошельками, которыми пользуются клиенты. Кроме того, они предоставляют готовые модули под популярные CMS, которые использует малый и средний бизнес для интернет-магазинов и площадок электронной торговли: Joomla, WordPress, «1С-Битрикс».
Микробизнесу лучше оформлять онлайн-платежи через платёжные агрегаторы.
В них проще всего построен документооборот, так как агрегаторы объединяют платежи по банковским картам, с помощью электронных валют и СМС. Все отчёты формируются в едином модуле, также предоставляемом для популярных CMS.
Оплата через сервисы Apple Рay, Android Pay и Samsung Pay используется для интернет-магазинов или мобильных приложений продавца.
Ни СМС-агрегаторы, ни платёжные терминалы не выгодны для использования из-за комиссий или непрозрачной политики операторов услуг, когда каждая заявка рассматривается индивидуально в срок до 3 дней.
Наиболее часто встречается проблема с отказом приёма платежа по техническим причинам. Всё же онлайн-платежи зависят от качества канала связи и стабильности работы серверов.
Так, 28 сентября и 9 октября происходили сбои в работе «Тинькофф банка», а в августе 2017 года нестабильную работу показал «ФК Открытие».
Поэтому желательно выбирать платёжный шлюз или агрегатор, который предлагает заключить SLA (Service Level Agreement) — договор, гарантирующий уровень работоспособности сервиса платежей.
Предприниматель может подключить приём онлайн-платежей всеми доступными способами: банковскими картами, СМС, электронными деньгами. Исследование компании Mediascope отмечает, что чаще всего люди используют банковские карты — 82,8% опрошенных платят ими хотя бы раз в год. Электронными деньгами пользуются 66,3% респондентов, системами бесконтактных платежей — всего 8,6%.
При выборе способов приёма оплаты следует опираться на их популярность у покупателей. Дополнительные способы оплаты можно будет подключать по мере требований со стороны клиентов.
Как принимать оплату электронными деньгами
Если у вас появился свой сайт, на котором вы рассказываете миру про свои услуги или товары, почему бы не начать через этот сайт продавать. И почему бы не сделать продажу максимально удобной для клиента, чтобы ему было комфортнее расставаться со своими деньгами.
Вас, наверное, заинтересуют два основных аспекта — технический (как встроить способы онлайн-платежей к себе на сайт) и юридическо-налоговый (а как я буду платить с этого налоги). С технологиями мы вам помочь не сможем — но любой программист сделает вам счастье за разумную сумму. А вот организационные и налоговые вопросы попробуем разложить.
В общем, у вас есть два способа принимать оплату через интернет.
Способ 1: Подключаемся к платёжным системам самостоятельно
Не будем здесь говорить про приём денег через пластик. Это, по сути, обычный безнал, с точки зрения налогов: он легко подтверждается документами и абсолютно прозрачен для налоговиков.
Виртуальные деньги — другая песня. В идеале, работа с электронными деньгами регламентируется серьёзным документом — законом “О национальной платёжной системе” 161-ФЗ (далее Закон о НПС). Вот как определяют жизнь его положения:
Электронные деньги приравниваются к безналичным деньгам. Платёжные системы должны обеспечить должную инфраструктуру для их обслуживания.
Существует 3 типа электронных кошельков:
Анонимный — может заводить кто угодно, сколько угодно, «без имён и лиц». Но есть ограничения по сумме остатка — не более 15 тыс. рублей. И лимит операций в месяц — 40 тыс. рублей.
Персональный — вы представляетесь платёжной системе. Ограничение на остаток поднимается до 600 тыс. рублей. На персональный кошелёк можно, например, перечислить зарплату. Теперь платежная система знает, что если вам перечисляется на кошелек какая-то денежка, с неё плательщик должен был удержать НДФЛ.
И налоговики, в принципе, тоже могут про это узнать. Пока транзакции небольшие, вы в поле зрения не попадете. Но если перевалят за 1,5 млн. рублей — это уже тянет на уголовное дело.
Кстати, фирмы с корпоративными кошельками могут переводить на персональные кошельки деньги — например, оплату вознаграждений сотрудникам или физикам по гражданско-правовым договорам.
Самый интересный для бизнеса кошелёк — корпоративный. О нём поподробнее.
Корпоративный — это единственный вид, который можно использовать в предпринимательских целях. Отличие от обычного электронного кошелька физ.лица в том, что он заводится с реквизитами вашего предприятия, и пополнить кошелек, а также вывести деньги с него, вы сможете только через расчётный счёт.
Электронный кошелёк можно завести в любой платёжной системе, которая имеет право осуществлять такой перевод денег (Яндекс.Деньги, QIWI например). Есть еще Webmoney, но там совсем другая схема — обмен чеками и сертификатами через систему организаций «гарантов», т.е. формально они под закон о НПС не подпадают.
Для того чтобы завести корпоративный электронный кошелёк, нужно пройти регистрацию на сайте платежной системы, подготовить документы для заключения договора, получить разрешение платёжной системы, и только после этого заключить с ней договор.
Затем нужно произвести технические работы, чтобы настроить приём платежей. Если вы захотите подключить не одну электронную платёжную систему, а несколько, то такую процедуру придётся пройти несколько раз.
Но, подключившись напрямую, вы сможете сэкономить на комиссии, потому что у платёжных агрегаторов она будет больше.
Теперь рассмотрим ограничения. На электронном кошельке может находиться не больше 600 тысяч рублей. Если лимит будет превышен, то деньги будут переведены на расчётный счёт фирмы без вашего распоряжения. И еще одно — расплачиваться с вами электронными деньгами смогут только физ.
лица, обычные граждане, потому что расчеты ИП и юр.лиц между собой в электронных деньгах являются незаконными. Поэтому и вы сможете выступать плательщиком только в адрес физ.лиц. Т.е. вы можете принимать оплату с анонимных и персональных кошельков на корпоративный.
А платить сможете только на персональные кошельки.
Способ 2: Подключаем приём электронных денег через агрегатор
У платёжного агрегатора есть основное преимущество, которое сразу привлекает предпринимателей: нужно заключить всего один договор с одной компанией и получить сразу несколько способов приёма электронной оплаты.
Вам не придётся готовить документы для каждой платежной системы и иметь несколько электронных кошельков. У вас вообще их не будет, по договору с агрегатором деньги, которые перечислят клиенты, будут переводиться на ваш расчётный счёт с удержанием комиссии.
За это преимущество, которое сэкономит ваше драгоценное время, агрегаторы и берут повышенную комиссию.
Агрегаторов платежей много, например, Assist, «Деньги.Онлайн», «РБК-Мани», «Робокасса». При выборе агрегатора обратите внимание на стоимость подключения, количество необходимых документов для подключения, размер комиссии за проведение платежей, и сколько способов оплаты вы сможете принимать.
Что выгоднее будет для вашей фирмы, завести электронный кошелёк или подключиться к агрегатору, зависит от объема транзакций и количества желаемых способов оплаты. Фирме с крупными оборотами выгоднее подключиться напрямую к платёжным системам, потому что затраты на подключение окупятся быстрее.
А для небольших компаний более привлекателен агрегатор платежей. Быстро и без затрат на разработку можно подключить сразу несколько видов оплаты. Клиент сможет выбрать для себя самый удобный из списка и оплатить товар, а затраты на комиссиях будут не так значимы.
Электронные деньги в налоге УСН
В налоговых доходах электронные деньги следует учитывать на дату оплаты покупателями — п.1 ст. 346.17 НК РФ, письмо Минфина России от 24.01.2013 №03-11-11/28.
В доходах учитывается вся сумма денег, которую вам перечислил клиент без уменьшения на комиссию — п. 1 ст. 346.15, ст. 251 НК РФ. Если вы на УСН «Доходы минус расходы», то комиссию сможете списать в расходы на основании пп. 24 п.1 ст. 346.16 НК РФ. Необходимую информацию по суммам и датам оплат клиентами стоит брать из реестра платежей или отчёта агента (агрегатора).
Официальный бумажный отчёт агента редко содержит детализацию платежей клиентов, но иногда у агрегатора можно запросить реестр платежей. Если вы его распечатаете и заверите своей подписью и печатью, то при проверке он, возможно, удовлетворит налогового инспектора.
Документом, подтверждающим операции на электронном кошельке является отчёт оператора электронной платежной системы. Срок его предоставления необходимо обговорить с оператором в договоре, будет удобно, если оператор будет присылать вам отчет не реже чем 1 раз в месяц.
При получении электронных денег необходимо выдавать кассовые чеки. Выбрать кассу, зарегистрировать её и работать без штрафов поможет бесплатный онлайн-курс.
Статья актуальна на 04.02.2021
Что такое платежная система
Сбережения
/ 4 октября 2021 17:20
Электронные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Что такое платежная система, как происходит оплата, какие виды систем существуют и какую лучше выбрать – обсудим в нашем материале.
Как происходит оплата картой, которой мы пользуемся каждый день?
Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.
Определение платежной системы
Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.
Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.
Для оформления займа не обязательно посещать отделение банка. Чтобы получить кредит на карту до 3 000 000 рублей, просто заполните заявку онлайн, а специалисты Совкомбанка рассмотрят ее в кратчайшие сроки. Одобренную сумму перечислят сразу на ваш счет.
- Оплата картой через терминал
- За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.
- Участники покупки:
- магазин;
- покупатель – держатель банковской карты;
- эмитент – учреждение, выпустившее карту;
- эквайер – учреждение, обрабатывающее платежи для продавцов через ПС;
- процессинговый центр – сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции.
После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.
Онлайн-оплата – что происходит за 3 секунды, когда мы подносим карту к терминалу
Онлайн-оплата
Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.
- Покупатель отправляет выбранные товары в корзину в онлайн-магазине.
- Вводит данные банковской карты.
- Информация направляется в платежный шлюз.
- Проверяется безопасность операции.
- Передаются данные в компанию-эквайер.
- Эквайер передает информацию ПС.
- Они обеспечивают еще один уровень проверки безопасности.
- Данные отправляются в компанию-эмитент.
После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.
Бывают регулярные и разовые платежи.
| Разовые | Регулярные |
| Используют покупатели при оплате товаров на онлайн-площадках, маркетплейсах. | Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически. |
ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.
Способы защиты электронных платежей:
- безопасные/зашифрованные интернет-соединения;
- сложный пароль;
- соответствие номера банковской карты, срока действия, имени держателя, CVV/CVC кодов;
- доступ по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
- аутентификация на основе одноразовых паролей.
На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.
- Совет от банка
- Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.
- Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.
Платежные системы бывают международные и национальные.
Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов.
- При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.
- Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги, технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.
- Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.
MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.
Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.
Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.
Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):
- мили за путешествия;
- баллы на скидки за проживание в отелях, авиабилеты, рестораны, такси;
- бонусы за покупки в конкретных магазинах;
- скидки в кафе, ресторанах;
- кешбэк.
Платежная система «Мир» пользуется популярностью на территории России
Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальным программам эти карты прочно вошли в обиход.
Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.
Совет от банка
Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.
Выбирая банковскую карту для путешествий, остановитесь на популярной и принятой во всем мире платежной системе
Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.
Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.
Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».
Как выбрать платежную систему
Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.
Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром», не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.
С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.
Анна Молчанова
Доступно пишу о финансовых возможностях, которые помогают жить лучше и интереснее. Рассказываю про осознанный подход к деньгам.