Если у вас есть полис страхования жизни, купленный в российской компании, то пока поводов для беспокойства нет – страховщики производят выплаты по страховым случаям в срок. Другое дело, если у вас страховка от иностранной компании. Может ли зарубежный страховщик в условиях санкций не оплатить страховой случай и как получить выплату?
Ситуация на финансовых рынках сейчас крайне волатильная, и обстоятельства меняются очень быстро. Руководствуемся фактами на сегодняшний момент.
Новые полисы у иностранцев пока не купишь
Начиная с 24 февраля зарубежные компании по страхованию жизни Unilife и Manulife прекратили прием новых заявлений на страхование жизни от резидентов России, Украины и Белоруссии.
Компании, у которых зарубежные страховщики жизни перестраховывают свои риски, отказываются принимать на перестрахование новые договоры.
Как следствие – страховые компании не принимают на страхование жителей трех вышеназванных стран.
Внимание: речь идет именно о резиденстве, а не о гражданстве. Если гражданин РФ постоянно живет, скажем, на Кипре, то он может подать заявление на страхование и с высокой вероятностью иностранные страховые компании выпустят для такого клиента полис даже в текущей ситуации
Как пользоваться уже имеющейся страховкой?
Оформленные ранее полисы страхования жизни в зарубежных компаниях, которые выпущены для жителей России, пока действуют. Никаких уведомлений от страховщиков о том, что их действие приостановлено, не поступало.
То есть страховки работают в прежнем формате и выплаты по страховым случаям производятся. Но если зарубежный страховщик откажет в выплате — придется оспаривать его решение в зарубежных судах, что в нынешних реалиях проблематично.
Отказать он может, например, если страхователь имеет какое-то отношение к геополитическим событиям.
Возможны проблемы с внесением взносов
Итак, зарубежные полисы страхования жизни, открытые россиянами, на данный момент действуют. Однако владельцы этих контрактов могут все же столкнуться с проблемами.
Причина – пункт б) части 3 указа президента от 28.02.2022. Этот документ запрещает с 1 марта 2022 года «зачисление резидентами на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территорий РФ банках и иных организациях финансового рынка».
Это можно трактовать как запрет валютных переводов со счетов в России, в том числе и в оплату своих зарубежных полисов страхования жизни. Из этого следует, что если у держателя зарубежного полиса страхования жизни нет счета в заграничном банке, то он не сможет оплатить ближайший взнос по своей страховке.
Хотя, как разъяснил Банк России, указ не устанавливает запрет на осуществление резидентами (физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, лица, занимающиеся частной практикой, самозанятые) платежей в пользу нерезидентов как в валюте РФ, так и в иностранной валюте в качестве оплаты за покупку товаров за рубежом, услуг, в том числе связанных с коммунальными платежами за недвижимость, находящуюся за рубежом, оплату обучения, медицинских услуг.
Но если все же платеж провести не удастся, то после истечения льготного периода страховая компания в одностороннем порядке расторгнет договор из-за неуплаты клиентом очередного взноса по полису.
Если у россиянина рисковый страховой полис без накоплений, то никаких средств при расторжении ему не вернут. Потому что эти контракты не накапливают денежной стоимости.
В полисах универсального страхования жизни ситуация несколько иная. В них накапливается денежная стоимость, поэтому даже при неоплате очередного взноса полис не «лопнет», а будет продолжать действовать, защищая жизнь человека. Оплату страхования будет обеспечивать та денежная стоимость, которая уже накоплена в полисе.
Если у вас unit-linked от зарубежного страховщика
Выше я описал ситуацию с классическими с полисами страхования жизни. Эти контракты обеспечивают крупную выплату по факту ухода из жизни застрахованного. Кроме классических страховок россияне используют и контракты unit-linked от зарубежных страховщиков. Это сугубо инвестиционные инструменты, облеченные в юридическую форму страхования жизни.
Эти контракты также продолжают действовать. Однако новые договоры unit-linked для россиян зарубежные компании сейчас не заключают. Страховщики взяли паузу, чтобы выяснить возможность открытия новых счетов для резидентов РФ в связи с санкционными изменениями.
Если владелец счета захочет вывести деньги с unit-linked на свой банковский счет в России – он сможет это сделать. Однако вывод средств возможен только на валютные счета в тех банках, которые не попали под санкции.
Хуже ситуация с пополнением своего unit-linked. Первое — суммы взносов в переводе на российский рубль значительно увеличилась. Но это не самая главная беда.
Второе — владельцы уже открытых страховых контрактов могут столкнуться проблемами при переводе очередных взносов в свой накопительный план. Причина – тот же указ президента.
Страховые счета unit-linked Банк России однозначно относит к счетам в «иных организациях финансового рынка», переводы на которые с 1 марта 2022 со счетов в российских банках запрещены.
При этом запрет переводов не нанесет серьезного удара по контрактам unit-linked с единовременным взносом. В этих планах нет обязанности со стороны клиента делать периодические взносы. А значит и нет никаких штрафных санкций за отсутствие этих взносов.
Но владельцы unit-linked планов со взносами в рассрочку могут понести убытки. Если они не смогут сделать очередной взнос в свой план, это будет для них означать потерю бонусов и увеличение издержек по контракту.
Неоплата очередного взноса в плане с регулярными взносами может быть причиной для расторжения контракта со стороны страховщика, только если очередной взнос не сделан в первоначальный период действия полиса. Обычно этот период продолжается менее двух лет с момента выпуска контракта.
Если же первоначальный период уже закончился, то пропуск взноса не станет причиной для расторжения полиса. При желании страхователь может подать заявление на прекращение договора, и затем получить выкупную стоимость полиса на свой валютный счет. Если этот счет открыт в РФ – нужно выбирать тот банк, который находится не под санкциями.
Владимир АВДЕНИН для Banki.ru
FAQ: Медицинская помощь — Голландия сквозь дырки от сыра
обновлено 22.02.21
1. Как организована неотложная медицинская помощь2. Как оплачивается неотложная помощь3. Когда НЕ надо обращаться в SEH4.
Когда надо немедленно обращаться в SEH5. Когда вызывать скорую помощь (ambulance)6. Что брать с собой в случае обращения в SEH7.
Время ожидания8. Что дальше
Медицинская помощь в Нидерландах, как правило, является белым пятном для эмигрантов. Тем более, это касается неотложной помощи.
Часто по незнанию люди обращаются за экстренной помощью без серьезных на то причин, а потом получают огромные счета, которых можно было бы избежать.Бывает и так, что больному необходима неотложная помощь, но он всячески отказывается от нее.
Он считает это крайней мерой и втайне надеется, что ему полегчает. Либо боится, что приехавшая бригада скорой помощи сочтет вызов ложным или недостойным внимания.
Этот материал поможет вам разобраться в местной системе здравоохранения и даст несколько полезных советов.
1. Неотложная медицинская помощь
Неотложная медицинская помощь в Нидерландах — spoedeisende hulp (SEH) это специализированное отделение больницы, которое оказывает помощь 24 часа в сутки в случаях, когда состояние здоровья пациента требует срочного медицинского вмешательства. (см. п. 4).
Отделение SEH работает в тесной связи с домашними врачами (huisarts и huisartsenpost), оперативной службой 112 (meldkamer), акушерками (verloskundige), бригадами скорой помощи (ambulancedienst) и мобильными медбригадами (MMT).
Ближайшее к вам отделение SEH вы можете найти в гугле, на сайте своей больницы или здесь.
Какие специалисты оказывают неотложную помощь
Для оказания неотложной помощи в SEH обычно привлечены следующие специалисты:
- хирурги-травматологи (серьезные травмы, переломы, ранения и т.д.);
- общие хирурги (острые и внезапные боли в животе);
- кардиологи (боли в груди, инфаркты, аритмия и т.д.);
- терапевты (серьезные инфекции, осложнения при диабете и т.д.):
- неврологи (кровоизлияния в мозг, потеря сознания, травмы головы);
- детские врачи;
- урологи и т.д.
2. Как оплачивается неотложная помощь
Немного о медицинской страховке
Стоимость базовой медицинской страховки в 2017 году составляет в среднем 100 евро в месяц и зависит от страховой компании. Она обязательна для всех проживающих в Нидерландах и отказаться от нее нельзя. Базовую страховку можно расширить, но тогда и платить за нее придется больше.
Сумма «своего риска» (eigen risico) составляет в 2017 году 385 евро. «Свой риск» означает, что первые 385 евро за медицинское обслуживание, которое входит в вашу базовую медицинскую страховку, вы всегда оплачиваете сами. Исключения указаны в вашем страховом полисе.
Одним из таких исключений являются услуги домашнего врача. Однако, если домашний врач направляет вас к специалисту или на сдачу анализов, или на рентген, тогда эти услуги вы оплачиваете сами.
Имейте в виду, больницы выставляют счет об уплате «своего риска» не сразу, иногда это занимает до 36 месяцев (!). Так что может получиться так, что вы заплатите «свой риск» спустя год-два после получения медпомощи.
Дети до 18 лет имеют бесплатную базовую страховку, которая оформляется родителями в первые 4 месяца жизни. За эту страховку не платятся страховые взносы, поэтому дети не имеют «своего риска».
Если у вас есть медицинская страховка
Следует знать, что для вашего кошелька имеет большое значение, обращаетесь ли вы сначала к домашнему врачу или же сразу в больницу в отделение SEH. Переступив порог регистратуры SEH, вы уже теряете всю сумму «своего риска», не получив еще никакого лечения.
Поэтому, если вы сомневаетесь в том, насколько серьезна ваша проблема, и не хотите зря терять деньги, то разумнее сначала обратиться в обычные рабочие часы к своему домашнему врачу (huisarts) по записи или в вечерние, ночные часы и в выходные на пост домашних врачей (huisartsenpost) по звонку. Иногда пост домашних врачей находится в больнице при отделении неотложной помощи. Адреса постов можно найти в гугле.
В случае штатной ситуации вам окажут помощь непосредственно у домашнего врача и тогда его услуги оплатит страховка. При необходимости вас перенаправят в неотложную помощь к специалисту или на рентген и в этом случае вы будете платить сами, но только за помощь, в которой действительно нуждаетесь.
Имейте в виду, что если вы уже заплатили свой риск в текущем году, то для ваших финансов уже не имеет значения, куда вы обратитесь за помощью.
Если у вас нет медицинской страховки
Если у вас нет базовой страховки (например, потому что вы находитесь в стране нелегально), то за медицинскую помощь в Нидерландах вам придется платить самому.
При обращении в неотложную помощь вам предложат заплатить аванс (voorschot) от предполагаемой стоимости медицинской помощи. Обычно это стандартная сумма в 150-200 евро в зависимости от больницы. Оплатить можно наличными или кредитной картой.
После проведенных обследований и лечения вам сообщат, когда и каким образом вы должны будете заплатить остаток суммы.
НЕ-голландская медицинская страховка
При наличии медицинской страховки, оформленной в одной из зарубежных страховых компаний (например для туристической поездки), вы должны показать в регистратуре бумагу о том, что ваша страховая гарантирует оплату расходов на лечение. Если у вас нет такого гарантийного обязательства, то вы должны будете сами оплатить счет за медицинские услуги.
3. Когда НЕ надо обращаться в SEH
В любом случае, если у вас хроническое заболевание и вы:
- уже находитесь на лечении у домашнего врача, тогда вам надо обращаться к нему;
- находитесь на лечении у специалиста определенной больницы, тогда вы обращаетесь в поликлинику в этой больнице;
- наблюдаетесь у специалиста и ваши жалобы обострились, тогда лучше сначала обратиться в свою поликлинику. Там вам помогут определить, требует ли ваша проблема обращения в SEH или же достаточно скорректировать уже назначенное лечение.
4. Когда надо немедленно обращаться в SEH
Обращаться в неотложку следует, если речь идет об острой и внезапно возникшей патологии, о резком ухудшении состояния хронического больного, о серьезной травме и т.д. Примеры:
- внезапно возникшая нехватка воздуха, затрудненное дыхание;
- внезапная сильная боль в груди;
- острая боль между лопатками, сопровождающаяся болезненным состоянием;
- острая боль в животе;
- сильное кровотечение, которое трудно остановить своими силами;
- большая потеря крови;
- передозировка лекарств;
- сильная головная боль наряду с невнятной речью;
- травмы шеи и головы;
- бессознательное состояние;
- переломы костей рук и ног с явными смещениями;
- серьезные аварии;
- множественные ожоги;
- отравление газом и другими вредными веществами и т.д.;
Обращаться непосредственно в первую помощь можно и минуя домашнего врача. В принципе, в неотложной помощи обязаны принять любого обратившегося, вне зависимости от серьезности проблемы.
Но, как уже писалось, если жалобы не являются острыми, а проблема не является опасной для жизни, то вы всего-навсего выплатите всю сумму «своего риска» (см. п.
2) и проведете несколько часов в ожидании возможности увидеть врача (см. п.7).
5. Когда вызывать скорую помощь (ambulance)
Скорая вызывается тогда, когда существует прямая угроза жизни человека в случае серьезной аварии или инфаркта, или другой подобной ситуации. Для вызова надо звонить по общему номеру 112.
Даже если у вас на мобильном закончились деньги, вас все равно соединят со службой помощи. Телефон 112 является общим для полиции, пожарных и скорой помощи того региона, откуда вы звоните.
Вас попросят сообщить, что случилось, где нужна медицинская помощь и соединят с нужной вам службой. После этого работник meldkamer ambulancezorg задаст вам следующие вопросы:
- где находится больной/пострадавший (город, улица, номер дома);
- по какому номеру с вам можно связаться;
- что случилось;
- если речь идет об аварии, сколько пострадавших;
- в каком состоянии находится пострадавший, может ли он говорить и т.д.
На основании ваших ответов будет принято решение, вызывать ли к вам машину скорой помощи и/или другие службы. Вызов скорой помощи стоит примерно 600 евро, стоимость зависит от количества пройденных километров и административных расходов meldkamer, которая координирует вызов. Расходы оплачивают страховая компания пациента и сам пациент из «своего риска».
Есть ситуации, при которых скорая помощь может отказаться от выезда, например, если больной без риска для жизни может самостоятельно добраться до больницы на частной машине или вызвав такси. Скорая не вызывается для больных с высокой температурой, с острой зубной болью и т.д.
6. Что брать с собой в случае обращения в SEH
- документ, удостоверяющий личность для лиц старше 14 лет;
- пластиковую карточку с данными вашей страховой компании, если она у вас есть;
- карточку пациента данной больницы, если она у вас есть;
- направление от домашнего врача, если оно у вас есть;
- принимаемые лекарства или их список, если вы проходите курс лечения;
- если есть вероятность, что вас положат в больницу, сумку с предметами гигиены, халат, пижаму и тапочки. А также книжку, мобильник и зарядное устройство к нему;
- если вас забрала скорая из дома, сумку с (верхней) одеждой и уличной обувью, чтобы не возвращаться домой полураздетым;
- деньги на тот случай, если вам придется возвращаться домой на такси.
Пара советов:
- позвоните тем, кто в ваше отсутствие присмотрит за вашими детьми или домашними животными;
- имейте в виду, что некоторые обследования проводятся натощак и поэтому вы не должны есть и пить какое-то время. Дождитесь, когда медсестра разрешит вам поесть.
7. Время ожидания
В отделении неотложной помощи вы сначала обращаетесь в регистратуру (balie). Работник регистратуры внесет вас в базу данных на основании вашего удостоверения личности и данных медстраховки (см. п. 6). Если у вас нет медстраховки, то вам все равно окажут помощь, при этом часть суммы вы должны будете заплатить авансом (см. п.2)
После этого медсестра (verpleegkundige) задаст вам несколько вопросов и определит, к какой категории пациентов вы относитесь исходя из ваших жалоб.
Для этого используется медицинская сортировка по системе Manchester Triage Systeem (MTS). Каждой категории пациентов присваивается свой цветовой код (см.
картинку выше), который определяет, насколько быстро будет оказана медицинская помощь в случае переполненности отделения:
- красный = немедленная помощь;
- оранжевый = помощь в течение 10 минут;
- желтый = помощь в течение 1 часа;
- зеленый = помощь в течение 2 часов;
- синий = помощь в течение 4 часов.
Не секрет, что при обращении большого числа пациентов, время ожидания приема в SEH может доходить до 3-5 часов. После того, как вас пригласили в отделение и вас осмотрел врач, вы можете провести еще несколько часов в ожидании определенных обследований или результатов анализов.
8. Что дальше
Врач обсудит с вами результаты анализов и диагноз, прием лекарств и на что вам надо будет обращать внимание. После выписки из отделения неотложной помощи вы:
- вернетесь домой и будете находится под контролем домашнего врача или
- сможете вернуться домой и должны будете обратиться в поликлинику к специалисту для контроля или
- какое-то время проведете в больнице для дальнейшего лечения
Если вас выписали домой, то прописанные лекарства вы можете получить в рабочие часы в своей аптеке. В нерабочие часы надо обращаться в дежурную аптеку.
- Не болейте!
- Медицинская помощь в Нидерландах обсуждается также в нашем МедФоруме.
- Лена ван дер Краусбес
2017-2021
Если медпомощь без страховки туристу не по карману
Лечение в чужой стране может обойтись дороже, чем путешествие. Потому важно не ошибиться в выборе страховой компании и до отъезда разобраться, какие расходы страховщик не покроет, как получить страховые выплаты и почему в компенсации могут отказать
Даже самый дорогой страховой полис может обойтись дешевле, чем расходы на медицинские услуги за рубежом. За первичный прием к терапевту во многих странах придется отдать около 50 долл. По данным Консульского департамента МИД России, это далеко не предел.
Так, прием без страховки к американскому физиотерапевту может стоить 300 долл. При этом сложности нередко возникают уже на этапе поиска подходящего врача и записи на консультацию.
Нужно помнить и о языковом барьере: даже владение английским не всегда помогает, поскольку не во всех государствах местные жители его хорошо понимают.
Потому, собираясь за границу, лучше позаботиться об оформлении страховки в заслуживающей доверия страховой компании. Ее представители окажут необходимую организационную помощь: проконсультируют, к кому обратиться, возьмут на себя переговоры с медицинской организацией. И главное – вам не придется нести лишние затраты на лечение при наступлении страхового случая.
К тому же в некоторых странах наличие медицинской страховки – обязательное условие для получения визы. В число таких входят, например, государства шенгенской зоны, требующие предварительного оформления страховки с покрытием не менее 30 тыс. евро.
Поэтому обязательно узнайте перед поездкой, от каких рисков необходимо застраховаться, чтобы не получить отказ в визе. Такая информация обычно содержится на сайтах посольств, консульств и визовых центров.
Имейте в виду: национальные правила часто меняются, поэтому сведения о страховании здоровья нужно уточнять перед каждой поездкой.
Оформлять страховки в России могут только обладатели лицензий Банка России на такую деятельность.
Проверить, есть ли у компании лицензия на осуществление добровольного медицинского страхования или страхования от несчастных случаев и болезней (в зависимости от того, какой вид страховки вам нужен, – подробнее о различиях мы расскажем ниже), а также узнать, не начаты ли административные процедуры по ее лишению, можно на сайте ЦБ РФ, в разделе «Субъекты страхового дела». На официальных сайтах страховых компаний могут быть размещены копии лицензий, но информация не всегда обновляется или может быть недостоверной, поэтому рекомендуем обращаться именно к этой централизованной базе данных.
Будет нелишним заглянуть в раздел «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка». В нем можно найти наиболее актуальную информацию об отзыве лицензий, если вписать в строку поиска название компании. Не приобретайте полис страховой компании, лицензия которой отозвана, приостановлена или ограничена.
При этом даже если у страховщика все в порядке с лицензиями и другими документами, это не является абсолютной гарантией его честности.
Потому лучше выбирать крупные, известные компании, которые работают на рынке не один год.
Наконец, есть смысл обратиться к рейтингам независимых агентств, например «Эксперт РА», «Национальное Рейтинговое Агентство», иностранное рейтинговое агентство Standard&Poor’s.
Существуют две формы страхового обслуживания туристов: компенсационная и сервисная.
Компенсационная предполагает, что путешественник сам заботится о получении медпомощи в стране пребывания, а по его возвращении страховая компания покрывает медицинские расходы на основании предъявленных документов.
Но гораздо чаще встречается сервисная форма взаимодействия с клиентом, которая предполагает помощь компании-ассистанса в получении медуслуг.
Прежде всего определимся с терминами. Ассистанс (от англ. assistance – «помощь, содействие») – компания, которая отвечает за связь между клиентом и зарубежным медицинским учреждением. Это отличает ее от страховой компании, которая только осуществляет выплаты при наступлении страхового случая.
В договорах страхования и на сайтах страховщиков ассистанс иногда называют сервисной компанией. Обе компании при сервисном страховании работают в связке: страховщик выдает вам полис, где указан ассистанс – его зарубежный партнер, который будет отвечать за решение ваших проблем в чужой стране.
Именно от работы ассистанса зависят скорость и качество медицинской помощи при наступлении страхового случая.
На что следует обратить внимание при выборе ассистанса? Проверьте, какое место занимает компания-ассистанс в независимых рейтингах, и почитайте отзывы о ее работе в стране вашего назначения. Желательно, чтобы у ассистанса был там филиал или представительство – это упрощает его взаимодействие с местными клиниками.
Большинство страховых компаний разрешают покупать полис страхования только до начала поездки.
При этом, даже если клиентам предоставляется возможность купить страховку после приезда в страну назначения, она начнет действовать только через несколько дней после приобретения полиса (это механизм защиты от недобросовестных страхователей, приобретающих страховку после наступления страхового случая, чтобы получить денежную выплату).
1. Страхование от несчастных случаев или медицинское страхование?
Нужно определиться, какой вид страхования вам необходим. На сайтах страховых компаний вы можете встретить предложения купить «медицинское страхование» или «страхование от несчастного случая». На первый взгляд термины похожи, но нужно понимать, что эти два вида страхования направлены на покрытие различных рисков.
Страхование от несчастных случаев пригодится при утрате трудоспособности в результате получения травмы или увечья. На сайтах страховщиков можно ознакомиться с таблицами страховых выплат – компенсация зависит от тяжести травмы.
При этом, согласно правилам страхования компаний, клиент не имеет права на компенсацию, если страховой случай наступил по его вине: умышленное нанесение себе увечий, попытка самоубийства, травмы, полученные во время драки, в результате алкогольного или наркотического опьянения, нарушения законодательства государства пребывания, например купания в неположенном месте.
Медицинское страхование направлено на организацию оказания медуслуг и компенсацию их стоимости.
Таким образом, в отличие от страхования здоровья, страхование от несчастных случаев предполагает выплату определенного размера после получения травмы или увечья вне зависимости от стоимости медицинских услуг и факта их оказания.
Эти два вида страхования дополняют друг друга. В каком объеме страховать свои риски при выезде за рубеж – решать вам.
При этом целесообразно принять во внимание индивидуальные факторы: страну, в которую вы отправляетесь, стоимость медицинских услуг, свои финансовые возможности и даже личный уровень везения.
2. Объем покрываемых рисков.
Стандартный «пакет» услуг при оформлении медицинской страховки включает в себя амбулаторное и стационарное лечение в экстренных ситуациях, экстренную стоматологию, транспортировку до ближайшего медицинского учреждения или при необходимости в государство постоянного проживания, а также репатриацию останков в случае смерти застрахованного1.
Этот набор медицинских услуг является минимальным. Как правило, такие страховки не покрывают расходы, связанные с лечением хронических болезней, оказанием помощи при солнечных ожогах и травмах, полученных в результате состояния алкогольного опьянения или во время занятия экстремальными видами спорта. На такие случаи понадобится дополнительная страховка.
3. Период страховки.
Можно встретить как краткосрочные (на время поездки), так и долгосрочные (до 1 года) предложения по медицинскому страхованию.
Последние часто предусматривают возможность совершения нескольких поездок, но продолжительность каждого путешествия может быть ограничена по количеству дней. Условия страхования предлагаются разные. Причем они могут регулярно меняться в пределах одной компании.
Поэтому перед заключением договора необходимо ознакомиться с актуальными условиями, содержащимися в правилах страхования на официальном сайте страховщика.
4. Сумма покрытия.
Желательно выбрать страховку с суммой покрытия не менее 30 тыс. долл. или евро. Вместе с тем, принимая решение, ознакомьтесь с информацией о стоимости медицинских услуг в том месте, куда собираетесь поехать. Обычно такие сведения есть на сайтах визовых центров, посольств и консульств, а также на сайте Консульского департамента МИДа России.
5. Франшиза.
Франшиза – это сумма, которую страховая компания не будет вам возмещать при наступлении страхового случая.
Например, если по договору размер франшизы – 300 евро, а медицинские расходы составят 1000 евро, то вы сможете рассчитывать возмещение в размере 700 евро.
Как правило, такие страховки дешевле, чем полисы без франшизы, по которым компании покрывают все расходы, связанные с лечением за рубежом.
Алгоритм поведения зависит от ситуации.
1. Экстренная ситуация.
Это тот случай, когда в России вы бы вызвали скорую помощь (обильное кровотечение из раны, сердечный приступ и др.). Во всех государствах есть бесплатный номер для вызова скорой помощи, и перед выездом желательно его узнать.
В экстренном случае у вас будет одна цель – немедленно получить помощь. Только после ее оказания возникнет вопрос об оплате медицинских услуг.
Нужно будет показать сотрудникам медучреждения страховой полис (или его электронную копию, сохраненную в телефоне) и связаться с компанией-ассистансом, как только появится возможность.
Не стоит паниковать, если вас попросили оплатить счет в больнице: расходы, связанные с оказанием медуслуг в рамках экстренной помощи, страховые компании возмещают по приезде на родину (правила страхования ряда компаний прямо предусматривают такую возможность, если состояние клиента не позволило ему связаться с компанией-ассистансом).
2. Пограничная ситуация.
Иногда трудно сразу определить, следует ли вызывать скорую помощь. В этом случае необходимо позвонить в компанию-ассистанс, контакты которой указаны в полисе.
Вас попросят назвать номер полиса и ваши контактные телефоны, выяснят причину обращения и обстоятельства страхового случая. Также могут попросить по возможности прислать фотографии полученной травмы или повреждения.
Поскольку поиск клиники может занять время, специалист компании зарегистрирует ваш звонок, чтобы перезвонить, когда подходящее учреждение будет найдено.
Если во время ожидания звонка от оператора ваше самочувствие ухудшается, перезвоните в компанию-ассистанс и сообщите об этом либо вызывайте скорую помощь.
3. Ситуация, не требующая немедленного обращения к врачу.
Если вы уверены, что в немедленной медицинской помощи нет необходимости, позвоните в компанию-ассистанс, которая вызовет к вам врача либо подберет клинику, куда вы сможете обратиться.
Предварительно ассистанс направит в медучреждение гарантийное письмо о том, что ваше лечение будет им компенсировано. В этом случае платить за медуслуги не придется. Если письмо еще не пришло, а с вас требуют оплаты или залога, необходимо звонить в компанию-ассистанс и выяснять, в чем дело.
Помните: главное – согласовывать с ассистансом все действия, связанные с лечением. Именно это является гарантией того, что расходы на него не придется нести самостоятельно.
Если ребенок получит травму или заболеет, сотрудники лагеря должны будут оказать первую помощь или вызвать врача, а после сообщить об этом родителям.
Когда стало известно, что ребенок пострадал, необходимо немедленно связаться с ассистансом по телефону, прописанному в полисе страхования, и следовать его указаниям.
Если с ассистансом не удалось выйти на связь и лечение пришлось оплатить самостоятельно, следует собрать все медицинские документы, чеки и обратиться за получением выплаты в страховую компанию.
(О страховании здоровья ребенка перед поездкой в лагерь читайте также в публикации «Как выбрать лагерь для ребенка?».)
Если вы самостоятельно оплатили лечение, обратитесь в страховую компанию за компенсацией расходов. В договоре страхования указан срок, в течение которого вы должны это сделать (обычно 30 дней).
Для получения страховой выплаты подготовьте полис страхования и документы, полученные в медицинском учреждении, – те, где указаны дата обращения за помощью, диагноз, сроки лечения, информация о направлении на лабораторные исследования; счета на бланках организации; подтверждающие оплату документы; рецепты врача (стоит заранее сделать копию рецепта, так как при выдаче лекарств фармацевт его заберет) и чеки из аптеки.
Страховая обычно компенсирует счета за такси и телефонные переговоры с сервисной компанией. Но будьте готовы к тому, что вас попросят представить их перевод на русский язык, заверенный бюро переводов.
Точный перечень документов, которые требуется представить для компенсации расходов, и сроки обращения указаны в правилах страхования (как правило, этот раздел называется «Страховая выплата»). Внимательно ознакомьтесь с ними, прежде чем подавать заявление о возмещении.
Иногда страховая компания отказывается компенсировать расходы, понесенные на лечение за границей без согласования с ней. Решение страховщика чаще зависит от того, насколько оперативно клиент связался с сервисным центром и точно ли следовал его указаниям.
Если расходы были понесены из-за невозможности связаться с компанией-ассистансом, получение выплаты будет зависеть от надежности доказательств, подтверждающих это.
Судебные инстанции следуют аналогичной логике при проверке обоснованности заявлений о компенсации расходов2.
Так, в одном из судебных дел истец требовал возместить расходы на лечение ребенка, у которого на отдыхе поднялась высокая температура. Без согласования с компанией-ассистансом родители вызвали врача, который выписал рецепт. Лекарства купили в местной аптеке. В процессе рассмотрения дела были допрошены свидетели, которые подтвердили невозможность дозвониться до ассистанса.
Но суд не принял во внимание их показания, отметив, что вызов врача и последующее приобретение лекарств в аптеке потребовали времени, в течение которого истец все же мог связаться с сервисной компанией. Кроме того, повышение температуры, связанное с ОРВИ, не было признано объективной причиной срочного вызова врача, поскольку, по мнению суда, не угрожало жизни ребенка3.
Страховая компания может отказаться возместить расходы на лечение, если представлен неполный комплект документов или если нет доказательств несения расходов в заявленном размере. Именно поэтому очень важно правильно действовать как на этапе наступления страхового случая, так и при сборе документов для получения выплаты.
С 1 января 2018 г. вступили в силу поправки к Федеральному закону от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Они закрепили возможность оказания медицинской помощи с применением телемедицинских технологий. То есть граждане теперь могут получать круглосуточные онлайн-консультации российских докторов.
Агрегаторы – партнеры страховых компаний нередко предлагают приобрести дополнительную услугу телемедицины при покупке полиса страхования выезжающих за рубеж. Вместе с тем использование данного сервиса за рубежом рискованно.
Дело в том, что по закону врач не имеет права поставить больному диагноз. Но в рамках телеконсультаций гражданин может получить рекомендации по выбору врача и применению ранее назначенных лекарств (п. 2 и 3 ст. 36.2 Закона об основах охраны здоровья граждан РФ).
Если по итогам телеконсультации доктор порекомендовал вам купить лекарства, но лечение не помогло и пришлось обратиться в компанию-ассистанс, то в возмещении расходов на дистанционно прописанные лекарства, скорее всего, откажут.
Лечение, предпринятое без согласования со страховой компанией, признается самолечением и не покрывается страховкой выезжающих за рубеж.
Более того, в правилах многих компаний прямо устанавливается, что если состояние застрахованного ухудшилось в результате самолечения, то расходы на последующее лечение не возмещаются.
Таким образом, пока покупка услуг телемедицины при выезде за рубеж – спорное решение. С учетом действующего законодательства и анализа правил страхования различных компаний можно рекомендовать при наступлении страхового случая сразу звонить в компанию-ассистанс, а не надеяться на онлайн-консультации.
1 Выводы сделаны на основе анализа типовых договоров страхования российских страховых организаций, размещенных в открытом доступе.
2 Апелляционное определение Московского городского суда от 12 октября 2018 г. по делу № 33-44643/2018; решение Мещанского районного суда г. Москвы от 30 сентября 2014 г. по делу № 2-9571/2014~М-3633/2014.
Медицинская страховка (zorgverzekering) — Работаем в NL
В Нидерландах медицина платная и финансируется из страховых фондов, поэтому каждый, кто приезжает сюда по долгосрочной визе, должен в обязательном порядке оформить себе медицинскую страховку.
На оформление страховки отводится 4 месяца со дня приезда, в противном случае можно получить штраф.
Затягивать с процедурой страхования также не стоит: оплатить услугу все равно придется с момента вашего въезда в страну (для тех, кто въезжает в страну по рабочей визе, это будет первый день контракта, для партнеров — день регистрации в муниципалите).
То есть, чем позже вы оформляете страховку, тем большим получится первый платеж: он будет состоять из оплаты за время, уже проведенное в Нидерландах, а также суммы за следующий месяц.
Выбирая страховку также стоит помнить еще один важный момент: поменять ее, добавить или убрать дополнительные опции или перейти в другую страховую компанию можно один раз в году, т.е. до конца года у вас будет действовать лишь то, на что вы сразу подпишетесь.
«Окно» для изменений открывается примерно в середине ноября: к этому моменту страховые компании просчитывают новые премии и возможные дополнительные опции (обычно, когда они готовы продлевать или изменять контракты, они присылают письма по электронной почте).
Оформить переход к новому страховщику, изменить тип страховки или собственный риск на следующий год можно до 1 января; в течение января, как правило, к выбранной страховке еще можно добавить дополнительные опции.
В любом случае при оформлении страховки на следующий год стоит внимательно изучить, какие сроки для каких изменений есть у вашей страховой.
СОВЕТВыбирая страховую, полезно еще пообщаться с коллегами и HR: некоторые страховые компании могут давать скидку для сотрудников тех или иных предприятий (небольшую, но все равно приятно).
Базовая страховка (basis verzekering)
В базовую страховку входят самые главные вещи:
- Домашний доктор (huisarts, ХА);
- Экстренная помощь (в том числе за пределами Нидерландов, но по голландской ставке);
- Госпитализация;
- Лекарственные препараты;
- Медицинские инструменты;
- Психологическая помощь;
- Стоматология детям до 17 лет.
Все остальные медицинские услуги покрываются дополнительными опциями.
Собственный риск (eigen risico)
Прежде чем страховая компания начнет возмещать расходы на медицину в полном объеме, вам придется оплатить часть услуг самостоятельно. В Нидерландах законодательно закреплена франшиза: на момент написания статьи (2018 год. — Прим. ред.) она не может быть ниже €385 и выше €885.
Франшиза относится только к основной страховке, при этом она не распространяется на:
- Консультации и лечение у домашнего врача. Так, например, все, что может сделать ХА (от голландского huisarts, он же домашний врач), будет сделано за счет страховой, но любые другие исследования и манипуляции уже пойдут в собственный риск.
- Акушерство и уход за беременными.
- «Аренду» медицинских аппаратов.
- Уход за больным дома.
Например, вы идете к ХА, он проводит какие-то исследования, назначает УЗИ (которое проведет сам), анализ крови и прописывает какие-то медикаменты.
В этом случае прием ХА, процедура УЗИ и все, что доктор сделает сам, не будут вам стоить ничего. Анализ крови и медикаменты уже пойдут в счет собственного риска.
При этом у ХА есть номер вашего полиса, счет сразу за все получит страховая, и потом уже она будет с вами разбираться по поводу оплаты собственного риска.
Полный перечень того, что входит в базовую страховку и как она соотносится с собственным риском, можно посмотреть здесь (на нидерландском).
Стоимость страховки (ежемесячная премия) зависит от величины собственного риска: чем выше риск, тем ниже премия.
Стоматология
Стоматология не входит в базовый пакет страхового полиса, но лечение зубов можно покрыть дополнительной опцией.
Увы, иногда оформляя первую страховку на стоматологию, страховые компании требуют проверку у стоматолога, и, при наличии серьезных проблем, очень ограничивают покрытие (например, до 500 евро в год).
Покрытие в 1000 евро и больше можно оформить в 2 случаях: если у вас на момент оформления нет особых проблем с зубами, а также если в прошлом году у вас уже было высокое покрытие, и вы его «продлеваете».
- Наличие франшизы, а также информацию о том, что именно из стоматологии покрывается, нужно смотреть в каждом конкретном случае — эти моменты могут отличаться в разных страховых компаниях.
- Стоимость стоматологических услуг в Нидерландах регламентирована, потому цены в клиниках плюс-минус одинаковые.
- Для примера, в 2018 году простая пломба без лечения каналов примерно обходится примерно в €60–80, имплант — порядка €2500.
Другие дополнения
Физиотерапия, очки и линзы, иглоукалывания и прочие нестандартные случаи покрываются отдельными дополнительными страховками. В каждом конкретном случае стоит самостоятельно рассчитывать, нужны они вам или нет.
Чтобы прикинуть стоимость медицинской страховки на Индепендере (Ресурсе сравнения финансовых затрат. — прим. ред.), welkom сюда.
Страхование детей
Все медицинские услуги детям до 18 лет предоставляются совершенно бесплатно. Ребенок получает лучший тарифный план одного из родителей, но при этом у него есть свой аккаунт в страховой компании и персональная карточка.
Страховка полностью или частично покрывает “особые нужды” ребёнка (очки, слуховой аппарат, ортопедические ботинки и т. д.), а также любое специализированное питание (например, йогурты и смеси с экстра калориями), если есть рецепт от диетолога.
Со всеми обычными детским проблемами нужно идти к домашнему доктору (huisarts, ХА), если требуется помощь специалиста (лор, офтальмолог, хирург и т.д.) направление дает именно он. Педиатры здесь наблюдают только детей со сложными патологиями, генетическими или редкими врожденными заболеваниями.
Дети в возрасте от 0 до 4 лет проходят регулярные осмотры в «детских консультациях» (Consultatiebureau), там же ставятся все необходимые дошкольные прививки.
Далее — все осмотры и вакцинация проходят непосредственно в школе.
Эти же «консультации» проводят первичный осмотр ребенка (любого возраста) — после переезда и регистрации в Gemeente приходит письмо с предложением организовать встречу с мед. работником.
Медицинская страховка для гостей
Если к вам едут гости из-за пределов Шенгена, им также можно оформить местную страховку. Примером компании, которая страхует приехавших в Нидерланды на короткий срок, является OOM Verzekeringen.