Можно ли положить средства ОСМД в банк на депозит?

1. Подробнее про снятие вкладов в банке
2. Как снять вклад?
3. Как снять вклад в Сбербанк Онлайн?
4. Снятие вклада по доверенности
5. В каких случаях снять вклад не получится?

Снять деньги после окончания действия договора можно по любым видам вкладов. При этом начисляются все накопленные проценты, осуществляется выплата депозита в полном объеме. При возникновении необходимости расторгнуть договор до окончания срока его действия, нужно знать, что условия выполнения этой операции (выплата процентов, возможность снятия части или полной суммы вклада) зависят от программы, в рамках которой деньги были размещены на депозите. 

Если этот документ содержит требование, что на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, в этот период времени закрыть депозит не получится. Также при досрочном снятии средств со вклада можно потерять накопленные за весь период проценты, а также аннулируется их капитализация.

Если деньги на вкладе хранились до 6 месяцев, досрочное закрытие вклада в Сбербанке возможно по заявлению вкладчика. При этом по вкладу будут начислены минимальные проценты 0,01%.

При хранении в банке средств более 6 месяцев, при их досрочном снятии Сбербанк начисляет 2/3 ставки по процентам, предусмотренным конкретной программой.

Ежемесячная капитализация, если она предусмотрена соглашением, не будет начислена. 

Классический способ снятия вклада предусматривает обращение клиента в банковское отделение лично.

Если вкладчик самостоятельно не может выполнить эти действия, он имеет возможность оформить доверенность на человека, которому разрешит снять деньги вместо него.

Если у собственника средств, хранящихся на счету, есть карта Сбербанка, можно получить вклад в банкомате. Для этого нужно предварительно перевести финансы с депозитного счета на карточный. 

Сбербанк предусматривает также возможность снять вклад онлайн через программу Сбербанк ОнЛайн.

Это удобно – посещать отделение банка не придется. Сделать это можно в любое удобное время.

Чтобы снять средства со вклада, нужно при личном посещении филиала банка принести с собой:

• договор, заключенный между клиентом и Сбербанком по размещению средств на депозите;
• паспорт собственника депозитного счета;
• в случае получения средств по доверенности нужно предоставить паспорт доверенного лица и оригинал доверенности;
• если операция по снятию средств выполняется через банкомат, нужно иметь карту Сбербанка.

Пошаговые действия

Закрытие депозита в одном из филиалов банка осуществляется по следующей схеме:

1. Подготовить документы, которые нужны для этой цели (паспорт, договор, карточку Сбербанка).
2. Посетить отделение Сбербанка, в котором был открыт депозит, так как в любом другом филиале вклад закрыть не получится.
3. Написать заявление по форме банка. Оно передается сотруднику Сбербанка для выполнения дальнейших действий по проведению расчетов, начислению процентов, выдаче средств клиенту. 
4. Сотрудник отделения должен проверить правильность заполнения заявления, проверить документы вкладчика, закрыть сберкнижку.
5. Деньги выдаются в кассе этого же отделения Сбербанка. 

Валютные вклады закрываются точно так же, как и депозиты в рублях.

Для снятия средств онлайн нужно воспользоваться сервисом Сбербанк ОнЛайн и выполнить следующие действия:

• Зайти в личный кабинет сервиса, используя свой логин и пароль.
• Открыть страницу «Вклады и счета».

• Сформировать заявку для закрытия депозита, нужно выбрать конкретный депозит (если их несколько), указать счет, на который будут перечислены деньги. При снятии средств с валютного депозита, будет указан курс конвертации. Функция «Дата закрытия», «Остаток средств» остаются неактивными.
• Проверить данные, которые были введены, нажать «Закрыть». 
• Подтвердить операцию кодом, который поступает в СМС сообщении на телефон вкладчика. 
• Как только деньги будут перечислены на указанный счет, статус заявки поменяется на «Исполнено». 

Возможные трудности

Определенные трудности могут быть связаны с отказом банка в снятии средств, если клиент хочет забрать сумму, которую на данный момент банк выдать не может в связи с ее отсутствием. Нужно внимательно знакомиться с пунктами договора, так как возможно в нем есть пункт, который обязывает клиента заранее уведомить банк о закрытии счета. 

Если сумма снимаемого вклада превышает 600 тысяч рублей, сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях снятия денег – на какие нужды вкладчик будет тратить снимаемые средства. Поэтому нужно быть готовым к тому, что получить нужную сумму в таком случае можно будет только при предъявлении документов, объясняющих причину снятия. 

Снятие вклада по доверенности

Клиент банка может доверить снятие вклада доверенному лицу. Для этого нужно предварительно прийти в банк с доверенным лицом и его паспортом, составить доверенность по форме, применяемой в банке, предоставить копию его подписи. 

В доверенности должно быть указано, какими правами в отношении депозита наделяется доверенное лицо. Если указано, что у него есть право снятия депозита, сотрудники не откажут в этой услуге, при условии, что доверенное лицо предоставит свои документы, договор депозита и оригинал доверенности. 

Если сумма превышает 40-50 тысяч рублей в небольшом населенном пункте, и свыше 150 тысяч рублей в крупных городах, забрать деньги со вклада в день подачи заявления не получится. Желательно предварительно уведомить банк, если сумма вклада большая. Конкретные лимиты в разных отделениях Сбербанка отличаются, эту информацию можно узнать в филиале Сбербанка, в котором открыт депозит. 

Часто в выдаче средств отделение банка отказывает, если клиент обратился за 5-10 минут до закрытия.

Физически сотрудники банка не успеют выполнить все предусмотренные процедурой действия. Поэтому нужно заблаговременно подготовиться к визиту, собрать все необходимые документы, заказать нужную сумму.

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

• Наталья Гриценко
• Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики
• специально для ГАРАНТ.РУ

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате.

Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г.

№ 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса).

Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность.

Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов.

Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету.

Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г.

№ 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный.

Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов.

Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения.

Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада.

Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб.

, досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб.

на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб.

будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч.

7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм.

Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия».

Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены.

Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см.

, например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.

***

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит.

Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке — Лайфхакер

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Изучите разные возможности ????

• Что такое ИИС и как на этом зарабатывать

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Срок

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше, чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09.

Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

• В какой валюте лучше хранить сбережения

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Скриншот: Сравни.ру

Выбрать вклад →

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Скриншот: Банки.ру

Выбрать вклад →

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Тревожные новости

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Депозиты для юридических лиц

Как бизнесу распорядиться свободными деньгами? Самый простой и надежный вариант – открыть депозит в банке. Так деньги будут работать и приносить проценты.

При том, что такая услуга есть во многих российских банках, вклады юрлиц не страхуются по умолчанию государством, как в случае со счетами физических лиц и ИП. Следовательно, лучше сразу выбирать проверенный, стабильный банк.

О том, какими бывают депозитные счета для бизнеса, о регулирующих их нормативах и условиях налогообложения – в новой статье Выберу.ру.

Виды депозитов для юридических лиц

Депозиты для бизнеса – это банковские счета, которые оформляются по запросу предприятий. Неплохой способ инвестировать деньги, которые вы пока не можете потратить, или не знаете, как применить. Заработок на них будет небольшой, но так вы рискуете меньше, чем вкладываясь в акции, облигации, новый бизнес или валюту.

Есть несколько видов депозитов:

• Срочные. Стандартная программа, по которой вкладчик предоставляет деньги банку на определенный срок. В конце периода он получит основную сумму с процентами обратно.
• До востребования. Принесет минимальный доход, но вы сможете снять деньги тогда, когда они вам понадобятся, так как ограничений по срокам в договоре при этом нет.
• НАУ-счет. Совмещает в себе функции депозитного и расчетного счетов. Его можно использовать как для платежей, так и получать проценты на остаток в конце каждого периода. НАУ-счет похож на дебетовые карты с процентом на остаток.
• Условный. Стандартный вклад, который остается в банке до тех пор, пока не наступят указанные в договоре условия.
• Овернайт. Краткосрочные депозиты, срок которых не составляет более суток. В конце рабочего дня вы переводите деньги на счет банка, а утром получаете их обратно – с процентами. Ставка формируется каждый день исходя из экономической обстановки и условий определенного вклада.

Перечисленные выше варианты – это открытые депозиты. Есть еще и закрытые вклады, которые передаются в банк в специальной запечатанной емкости с пломбой, а также сейфовые депозиты – предоставленные финансовой организацией сейфы, в которых юридические клиенты могут хранить деньги, металлы, драгоценности и т. д.

В разных банках для программ действуют разные условия – вы можете выбрать депозит с возможностью пополнения, разными периодами начисления процентов, капитализацией, начислением процентов на отдельный счет и т. д.

Капитализация – начисление процентов к основной сумме, в которую входит не только та, которую вы положили на счет изначально, но и начисленные в предыдущий расчетный период проценты. Таким образом, в конце каждого месяца к телу вашего вклада прибавляются «накапавшие» проценты, а значит, в следующем месяце ставка будет начисляться на бóльшую сумму.

Особенности

У депозитных счетов для юридических лиц есть некоторые особенности, которые нужно обязательно учесть. Прежде всего это ограничения по минимальной сумме. Если физические лица могут открыть счет на совсем небольшую сумму (в некоторых случаях – и от 1 рубля), то для компаний и предприятий минимальный порог часто составляет несколько десятков, а то и сотен тысяч.

Так, в Тинькофф минимальная сумма составляет 100 тысяч, а в банке «Открытие» – 50 тыс. рублей.

Вклады для бизнеса не застрахованы государством. Страховка АСВ действует только для физических лиц и ИП. Компаниям же нужно оформлять ее самостоятельно.

Часто в договорах с корпоративными клиентами банки прописывают выплату неустоек за досрочное расторжение договора. Учтите это, если думаете, что вложенные средства могут потребоваться вам в течение срока действия депозита. Вероятно, в этом случае стоит подыскать программу, которая предусматривает возможность бесплатного досрочного расторжения или частичного снятия.

Важно помнить еще и о том, что доход по любым депозитам юрлиц облагается налогом, а самому предпринимателю нужно в обязательном порядке уведомить налоговый орган об открытии счета. О закрытии банк уведомит ФНС самостоятельно. Подробнее о налогообложении мы расскажем в одном из следующих пунктов статьи.

Действующие нормативы

Правовым регулированием вкладов для бизнеса занимается целый комплекс законов:

• ФЗ № 395−1 «О банках» от 02.12.1990 г.

Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения.

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался специалист Бробанка. Информация актуализирована 14.01.2021 года.

Что влияет на доходность

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

• уровень инфляции в стране;
• темпы прироста вложений в банки от населения и юрлиц;
• конкуренцию между банками по предложению депозитных программ;
• ключевую ставку, которую устанавливает Банк России;
• отток из страны иностранных инвестиций;
• изменения в законодательстве, которые относятся к депозитным счетам.

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Также на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке.

Если компания нуждается в деньгах, она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств.

Повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными финансовыми холдингами и корпорациями.

Доходность банковского депозита зависит:

• от валюты — самые привлекательные ставки в России по рублевым вкладам, они достигают 4-6%, ставки по валютным вкладам — не превышают 0,1-2% годовых;
• размера вклада — чаще всего, чем больше сумма, тем выше доход, но это правило не всегда срабатывает;
• срока вложения — чем больше период, тем выше прибыль, но, как и с суммой, не всегда банки работают по такой схеме;
• дополнительных опций — возможности льготного досрочного расторжения, довнесения или частичного изъятия, капитализации или снятия процентов.

Банки ежедневно начисляют проценты по вкладным счетам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

С января 2021 года доходы от вкладов подлежат налогообложению. Узнайте о том, можно ли оформить вклад и не заплатить налог.

Наличие налога снижает итоговую доходность от вложенных средств вкладчика, если доход превысит 1 млн рублей * на ключевую ставку на начало отчетного года. В 2021 году — это сумма 42 500 рублей.

На всю прибыль, которая превысит установленный лимит, начислят налог на доходы физических лиц. Это необходимо учесть до того, как оформить вклад, чтобы рассчитать реальную итоговую доходность вложенных средств.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

• 0,1% от среднего квартального остатка общей суммы размещенных вкладов, если разница между процентом по вкладу и ставкой Центробанка минимальна;
• 25% по специальной ставке, если условия по вкладу для клиентов превышают на 2-3% ключевую ставку;
• дополнительную повышенную ставку, она может достигать 3-тикратного размера базовой, при завышении кредитной ставки на 3% и более.

Чтобы понять, как это отражается на вкладчике, рассмотрим пример:

• ключевая ставка, установленная Центробанком на январь 2021 года — 4,25%:
• допустимое превышение — 3,5%:
• соответственно максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, за которую с Центробанк РФ не будет взимать с банка дополнительные платежи за риски: 4,25 + 3,5 = 7,75%.

Если банк предлагает вклады под более высокие проценты по депозитам, чем 7,75%, то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в привлеченных деньгах. Ни в одном, ни во втором случае не стоит рассматривать предложение такого банка, даже если он состоит в системе страхования вкладов.

Суммы на счетах и вкладах до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства и их вернут вкладчику, если банк входит в систему страхования вкладов. Поэтому лучше оформлять вклады, которые не превышают этот размер.

По данным на 13.01.2021 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 696 участников (в январе 2020 года их было 722), из которых 6 банков лишены права привлекать новые вклады. На этот же день 318 банка (в январе 2020 года их было 293) исключены из ССВ.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Для открытия вклада потребуется паспорт, на основании которого будет заключен договор. Некоторые банки позволяют оформить депозит через интернет-банк онлайн или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку предлагают бонусы и дополнительное повышение процентной ставки.

Типология депозитов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

• срочными;
• до востребования;
• пополняемыми;
• непополняемыми.

Срочные вклады оформляются на установленный договором период. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на период от 1 года до 5 лет, реже встречаются варианты на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно.

При оформлении вклада длиннее 3-5 лет сложно спрогнозировать коэффициент инфляции и заложить ключевую ставку, поэтому банки могут установить не самый высокий процент.

Поэтому желающим вкладывать деньги на долговременной основе удобнее выбрать самый выгодный вклад на текущий момент, а потом продлевать его или менять на новую более выгодную программу.

Вклады до востребования могут быть изъяты в любой момент. Поэтому ставки по ним менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что даже не покрывает уровень инфляции.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент.

В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки не только принимают деньги на вклад, но и позволяют снимать деньги в него в пределах дополнительных сумм пополнения.

Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты характеризуются самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку.

Однако при экстренном изъятии денег с вклада до завершения срока, доходность программы будет существенно ниже.

Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Наименование банка	Декабрь 2020, в тыс. руб. РФ	Январь 2020, в тыс. руб. РФ	Динамика, в %	Максимальная ставка, которую предлагает банк на январь 2021 года
Сбербанк	14 024 658 195	13 312 648 979	+5,35%	4,5%
ВТБ	4 446 237 583	4 316 486 432	+3,01%	6,25%
Альфа-Банк	1 336 622 969	1 200 455 517	+11,34%	4,58%
Газпромбанк	1 335 948 380	1 160 322 876	+15,14%	6,5%
Россельхозбанк	1 257 375 757	1 166 347 058	+7,80%	6,3%
ФК Открытие	876 687 000	885 949 326	−1,05%	6%
Райффайзенбанк	586 277 321	469 625 296	+24,84%	4%
Московский Кредитный Банк	477 332 107	474 959 105	+0,50%	6,5%
Совкомбанк	432 656 178	434 579 694	−0,44%	6%
Тинькофф банк	417 241 389	336 213 666	+24,10%	5,25%

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика.

В 2020 года лучше всего удалость нарастить объем привлеченных средств по вкладам физических лиц Тинькофф банку, Райффайзенбанку, Газпромбанку и Альфа-банку. Максимальная ставка указана, исходя из всех депозитных продуктов, которые предлагают банки в январе 2021 года, включая накопительные счета и инвестиционные продукты.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета.

Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании.

Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях.

По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов.

Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения.

Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке.

Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.