Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Законодательные органы в России лишь совсем недавно начали обращать внимание на фрилансеров как на достаточно крупный пласт работающего населения.

Но на сегодняшний день эти люди для государства фактически считаются безработными — категория самозанятости возникла не так давно и прижилась далеко не во всех субъектах страны.

Когда речь идет об официальных организациях, документах и денежных средствах, профессиональный статус самозанятого может обернуться большими сложностями. Приобретение жилья в ипотеку — один из таких случаев.

Стоит отметить, что оформление ипотеки для самозанятого не будет каким-либо кардинальным образом отличаться от оформления обычного потребительского кредита. Но нужно понимать, что главной особенностью ипотеки является необходимость внесения первоначального взноса.

И часто бывает так, что именно этот факт и становится одной из самых больших преград (но не единственной) самозанятого работника.

В этом материале попробуем разобраться, с каким трудностями сталкиваются «свободные рабочие» при оформлении ипотечного кредита, и какие действия необходимо предпринять фрилансеру, чтобы получить одобрение банка.

Существуют такие кредитные организации, обращаться в которые без справки о доходах и белой зарплаты просто не имеет смысла. Но существуют и некоторые банки, получить ипотечный кредит в которых возможно лишь по двум основным документам. Первый — это паспорт гражданина РФ. Второй документ банк определяет самостоятельно, как правило, это может быть ИНН, водительские права или загранпаспорт.

Сегодня некоторые банки имеют специальные программы ипотечного кредитования, нацеленные на предоставление финансовых средств именно фрилансером.

А в связи с тем, что количество людей работающих из дома на самих себя с каждым днём только растёт, отношение к фрилансером становится более лояльным и, как следствие, таких банковских программ становится всё больше.

Поэтому нужно изучить предложения разных банков, чтобы выбрать ипотеку с максимально выгодными условиями.

Процентная ставкаот 1.9%

Срокдо 30 лет

Суммадо 30 млн.руб.

• Перв.взнос от 20%
• Срок рассмотрения — один день

Оформить

Процентная ставкаот 5.99%

Срокдо 30 лет

Суммадо 30 млн.руб.

1. Перв.взнос от 20%
2. Скидка за онлайн-заявку —0,5%

Оформить

Процентная ставкаот 6.5%

Срокдо 30 лет

Суммадо 50 млн.руб.

• Перв.взнос от 10%
• Предварительное решение за 1 день

Оформить

Процентная ставкаот 6.89%

Срокдо 25 лет

Суммадо 120 млн.руб.

1. Перв.взнос от 15%
2. Одобрение ипотеки онлайн

Оформить

Кроме гражданского паспорта РФ и второго документа, который способен подтвердить личность заемщика, могут понадобиться и иные документы. К ним могут относиться договоры подряда, договоры гражданско-правового характера и иные соглашения, которые подтверждают взаимодействие с клиентами и, собственно, саму трудовую деятельность фрилансера.

Замечено, что банки относятся более снисходительно к самозанятым гражданам, которые заключают рабочие соглашения с теми компаниями или лицами, с которыми им уже приходилось сотрудничать в течение какого-либо определённого периода времени.

Необходимо, чтобы у самозанятого работника имелся хотя бы один заказчик (а лучше несколько), способный подтвердить банковской организации, что фрилансер достаточно долго и без проблем с ним работает и сможет отвечать по своим финансовым обязательствам.

Ещё больше шансов на одобрение ипотечного кредита появляется в том случае, если потенциальный заемщик стабильно уплачивает налог для самозанятых. Но документы, которые демонстрируют движение средств на счёте фрилансера за последние шесть или двенадцать месяцев также будут очень полезными.

Некоторые кредитные организации могут предложить оформить зарплатную карту в той организации, где планируется получить ипотечный кредит, и впоследствии осуществлять все зачисления и траты только по ней, чтобы иметь возможность самим следить за движением средств потенциального кредитора.

Основная причина отказов фрилансерам в предоставлении ипотечного кредита — это отсутствие документально подтвержденных доходов.

Вопреки тому, что сумма доходов за месяц у удалённого работника может многократно превосходить заработную плату его офисного коллеги, она не принимается во внимание, поскольку не отображается в документах, а сам факт работы никаким образом не отражается в трудовой книжке, ведь во многих случаях фрилансеры осуществляют свою деятельность по устному соглашению и не уплачивают налоги от своего дохода.

Вас также может заинтересовать:

Как взять ипотеку без первоначального взноса

С каждым годом все больше людей решаются оформить ипотечный кредит, ведь накопить на собственное жилье практически нереально. Но что же делать тем, у кого нет средств, чтобы внести первоначальный взнос? Ответы — в статье.

Кредит на строительство дома

Строительство своего дома связано со значительными расходами, и лишь немногие состоятельные граждане в состоянии обойтись собственными средствами. В каких банковских организациях можно взять выгодные потребительские кредиты на оплату строительных работ?

7 советов, как взять ипотеку самозанятым гражданам 2020 и почему могут отказать в кредите

В России многая часть граждан работает неофициально, и тем самым не платит налоги в казну страны. Таких профессий множество и их считают самозанятыми. Стоит отметить и то, что к ним могут относиться и индивидуальные предприниматели, если они не имеют наемных рабочих.

Кто такие самозанятые и как ими стать

Прежде чем выяснять, может ли самозанятый взять ипотеку, необходимо в первую очередь понять, что означает данное понятие. Самозанятым гражданином считаются предприниматели, которые работают исключительно на себя, не привлекая дополнительных сотрудников.

К такой категории людей относят:

• репетиторов,
• предпринимателей,
• частных кондитеров,
• мастеров маникюра и т. д.

Еще совсем недавно они не могли оформить ссуду, потому что не было возможности подтвердить свою платежеспособность. Однако, после введения новой налоговой системы, удалось урегулировать данный вопрос.

Официально самозанятыми считаются только те, кто зарегистрирован в системе. В то же время человек может свободно трудиться по найму. Причем и кредит будет оформить гораздо легче, имея несколько источников дохода.

Выдают банки ли кредиты самозанятым

Ипотека относится к долгосрочным взаимоотношениям. Даже несмотря на то, что при оформлении, клиент вносит часть своих средств и недвижимое имущество находится в залоге у банка, он все равно несет потери, если человек не вносит платежи вовремя.

Основная проблема получения ипотеки самозанятыми заключается как раз в том, что банки не могут получить подтверждение получаемой прибыли. Чтобы принять решение, банк должен составлять динамику расходов и приходов.

Такие нюансы приводят к тому, что даже сделав тщательный анализ, банк рискует не получить свои денежные средства. Из-за таких причин, многие банки не хотят иметь дело с замозанятым населением.

Чтобы хоть как-то снизить риск невозврата, банковские организации вводят некоторые меры:

1. условия требовательнее, чем к работникам по найму;
2. банк просит предоставить дополнительное имущество в качестве залога.

Главной проблемой самозанятого человека при получении ссуды является подтверждение его трудоспособности и доказательство стабильности.

Кредитные предложения в Сбербанке для самозанятых

В отличие от многих других кредитных организаций в Сбербанке имеется специальная программа ипотечного кредитования для индивидуальных предпринимателей. При принятии решения учитываются и решаются проблемы с подтверждением дохода. Новость о том, что такая категория граждан может оформлять ипотечный кредит, появилась в 2019 году.

Основной вопрос, который возникает у самозанятой части населения, заключается в том, на каких условиях они могут оформить ипотеку. Сбербанк выдает для таких клиентов кредит на следующих условиях:

Проценты по ипотеке для самозанятых граждан в Сбербанке делятся на два вида:

1. для вторичного — 9%, а для первичного — 7%;
2. сумма не меньше 300 000 рублей;
3. срок кредитования — до 30 лет;
4. сумма первоначального взноса зависит от программы. Минимальная сумма составляет 15% от стоимости приобретаемого жилья.

Как получить ипотеку самозанятому? Человек, работающий на себя, может получить ипотеку без подтверждения дохода, если им будет внесена половина стоимости приобретаемого жилья.

Такие граждане могут получить ипотечный кредит на любой вид жилья, в том числе и строящийся.

Необходимые документы для заемщика

Для подачи заявки, необходимо предоставить:

1. паспорт гражданина РФ;
2. заполнить анкету;
3. представить справку о доходах, которую специально формирует сервис «Мой налог»;
4. второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и любой другой документ.

Окончательный список документов может быть изменен. Банк вправе затребовать от заемщика любые другие документы.

Как самозанятому подтвердить свои доходы

Чтобы подтвердить свои доходы официально, человек должен зарегистрироваться на портале «мой налог». После регистрации, с него будет ежемесячно удерживаться по 4% от доходов.

Сумма рассчитывается автоматически, при формировании чеков. Если деньги перечисляются на карту, то чек формируется автоматически.

Если работодатель выплачивает денежные средства на руки, то он должен сам сформировать чек.

Взяв во внимание все поступления, формируется справка о доходах и налогах. В дальнейшем документ заверяется электронной подписью, и может служить официальным документом подтверждения платежеспособности человека.

Для формирования справки необходимо:

1. Зайти в личный кабинет на сайте «мой налог». Для входа можно использовать информацию с Госуслуг или с личного кабинета налогоплательщика.
2. Зайти в раздел «настройки», а после «справки».
3. Указать необходимый период, и нажать «сформировать».

После окончания всей процедуры выйдет справка, которую можно предоставлять в банке при оформлении ссуды.

Как повысить шансы получения ипотечного кредита

Есть несколько методов того, что делать человеку, работающему на себя, чтобы увеличить шансы на получении ипотеки:

1. пройти регистрацию на сервисе «свое дело» и «сбербанк онлайн». После того все доходы нужно получать на указанную при регистрации карту;
2. если самозанятый еще получает какие-то доходы на карту, об том непременно нужно сообщить;
3. пригласить в качестве со заёмщика человека, который имеет стабильную официальную заработную плату и долгий срок работы;
4. также повысить шансы на одобрение может вклад, который человек будет вносить как первоначальный взнос. Чем больше вклад, тем больше вероятность одобрения.

Возможные причины отказа

Банк имеет полное право отказать клиенту в получении кредита. Объяснять причины кредитная организация не обязана. Специалисты говорят о стандартном списке обстоятельств, которые влияют на принятие решения. Если знать о таких моментах, то отказа можно избежать:

• Плохая кредитная история. Наличие просрочек иди больших неоплат в прошлом. Прежде чем подавать заявление, нужно привести кредитную историю в порядок.
• Кредитная история отсутствует вообще. Банки выдают крупные суммы намного реже тем, кто вообще не имеет кредитной истории. Перед тем, как брать ипотеку, можно погасить несколько небольших займов. Большие финансовые обязательства. Лучше заранее взять выписку из бюро кредитных историй и ознакомиться с ней. Часто бывает так, что давно закрытые кредитные обязательства отображаются как настоящие. Такие данные могут повлиять на принятие решения
• Залоговое имущество не подходит под требования банка. Тогда придется задуматься о другой недвижимости.

Альтернативные варианты ипотеки для самозанятых

Ипотека несет серьезный риск не только для кредитных организаций, но и для заемщика. Тем более то относится к данным гражданам. Таким людям можно подумать об альтернативных вариантах ипотечному кредитованию:

1. принять участие в жилищно-строительном кооперативе;
2. оформить нецелевой кредит без залога;
3. взять квартиру в найм, и в последующем ее выкупить;
4. принимать участие в государственных программах поддержки;
5. вкладывать больше собственных средств.

Предприниматели граждане могут вполне реально получить ссуду, если представят необходимые документы, и правильную справку о доходах.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод:

Сбербанк, проанализировав все нюансы, создал новый специальный продукт для данных граждан. Самозанятые могут абсолютно законно подтвердить свой доход при помощи сервиса «Мой налог». Полученную справку можно считать официальным документом.

Процедура получения ипотечного кредита такими людьми, ничем не отличается от стандартной процедуры. Люди, работающие сами на себя, должны также как и все граждане, работающие официально, платить налоги. Тогда и в оформлении ипотечного кредита не будет больших сложностей. Не нужно будет проделывать работу по составлению справки и чеков.

Опасно ли «светиться», становясь самозанятым? Смотрите в этом видео:

Как стать самозанятым и взять ипотеку

В России огромное количество людей, которые не могут официально подтвердить свои доходы. Рассказываем, как оформить самозанятость и взять ипотеку. Бо́льшую часть вещей для этого можно сделать онлайн, не выходя из дома.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги 

и сотрудничают с компаниями и физическими лицами.

Однако у 

самозанятых граждан есть весомые отличия от ИП:

Самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы

Налоговая ставка у самозанятых существенно меньше, чем у ИП

Самозанятые не могут трудоустраивать наемных работников

Самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату

Самозанятые могут создавать чеки без кассового аппарата

Самозанятые получают пакет бесплатных сервисов для развития своего дела от Сбербанка и его партнеров

Кто относится к самозанятым

 С 1 января 2019 года к самозанятым относятся люди, применяющие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» (4% или 6% в зависимости от того, оказана услуга физическому или юридическому лицу).

Это частные репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы — все, кто работает на себя. При этом есть налоговый вычет, который позволяет первое время платить налог по ставке 3% или 4% соответственно при работе с физическими или юридическими лицами.

Самозанятый гражданин должен вести деятельность в одном из перечисленных регионов России: в Москве, Московской и Калужской областях, Республике Татарстан, в городе федерального значения Санкт-Петербурге, в Волгоградской, Воронежской, Ленинградской, Нижегородской, Новосибирской, Омской, Ростовской, Самарской, Сахалинской, Свердловской, Тюменской, Челябинской областях, в Красноярском и Пермском краях, в Ненецком автономном округе, Ханты-Мансийском автономном округе — Югре, Ямало-Ненецком автономном округе или же в Республике Башкортостан.

Подходит ли вам самозанятость

Сперва надо определиться, подходит ли вам режим самозанятого гражданина и можете ли вы им считаться.

Самое важное условие: вы должны вести деятельность в одном из указанных выше регионов. Список доступных регионов периодически пополняется — отслеживать можно на сайте Сбербанка. Если вы ведете деятельность в нескольких регионах — можно выбрать любой из них для регистрации.

Если вы являетесь ИП, регистрироваться в качестве самозанятого нужно в ФНС — необходимо подать заявление в налоговый орган на изменение налогового режима. После этого в течение одного месяца со дня постановки на учет необходимо направить в налоговую по месту жительства (по месту ведения предпринимательской деятельности) уведомление о прекращении применения других налоговых режимов. 

Если вы являетесь государственным или муниципальным служащим, то налоговый режим самозанятого вы можете применять только если сдаете жилье в аренду.

Если вы занимаетесь реализацией подакцизных товаров или товаров, подлежащих обязательной маркировке, оказываете услуги по доставке (кроме случаев наличия кассы и выдачи клиенту чека за доставленный товар), работаете на основании агентских договоров или договоров комиссии и поручений, занимаетесь добычей полезных ископаемых или перепродаете товары — вы не сможете применять этот налоговый режим. Но можете зарегистрировать деятельность в качестве ИП или юридического лица. Подготовить документы для регистрации бесплатно можно онлайн на сайте Сбербанка.

Ваш доход от самозанятости не должен превышать 2,4 млн рублей в год.

Как оформить самозанятость, не выходя из дома

Оформить самозанятость можно онлайн без визитов в налоговую или банк в сервисе «Свое дело» в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Для этого: 

1. Откройте приложение, а затем вкладку «Каталог», затем найдите раздел «Услуги»2. Нажмите на пункт «Свое дело» и пройдите простую процедуру регистрации

Еще один вариант: отправьте сообщение с текстом «САМ» на номер 9000. Ссылка на регистрацию с информацией о сервисе «Свое дело» будет выслана на ваш телефон. Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

Подробная информация о регистрации, новых возможностях для самозанятых, налоговом режиме и ограничениях по его применению, размещена на сайте Сбербанка.

Как оформить ипотеку самозанятым

Ранее у самозанятых граждан возникала проблема подтверждения доходов при оформлении кредитов, даже при стабильно высоком уровне заработка. Теперь они могут оформить любой ипотечный кредит из базовой линейки Сбербанка, за исключением кредита на индивидуальное жилищное строительство.

Самозанятым гражданам доступны следующие программы по ипотеке «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Гараж» и «Загородная недвижимость».

Как самозанятому гражданину повысить шансы на получение ипотеки

Зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» и на указанную при регистрации карту получать доходы от своих клиентов.

В случае, если самозанятый также получает заработную плату или пенсию на карту Сбербанка, укажите это при подаче заявки.

Вступить в ипотечный кредит вместе с созаемщиком, имеющим стабильный официальный доход и долговременный срок трудоустройства в одной компании.

Также повысить шансы на получение ипотеки самозанятым помогут вклад в том же банке, где оформляется кредит, внесение в качестве первоначального взноса большей части занимаемой суммы и хорошая кредитная история.

Условия ипотеки для самозанятых

Минимальная ставка ипотеки для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%.

Сумма ипотечного займа составляет от 300 тысяч до 30 млн рублей. Размер первоначального взноса — от 30%, при этом если самозанятый параллельно со своей деятельностью получает зарплату или пенсию на карту Сбербанка, то размер первоначального взноса может быть снижен до 20%.

Выбрать недвижимость, подать заявку на ипотеку и оформить ее можно онлайн на ДомКлик. 

Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как улучшить кредитную историю

Сбербанк запускает ипотеку для самозанятых

Ипотека и кредит для самозанятых граждан: условия и требования

Имеющим официальный доход получить банковский кредит намного проще, чем тем, кто не зарегистрирован в налоговых органах, не состоит на учете в службе занятости.

Однако при соблюдении ряда условий часть банков предлагают кредит для самозанятых граждан без привычной справки о доходах.

Правда, прежде чем идти в банк за деньгами, необходимо четко понимать, каким параметрам требуется соответствовать и какими документами следует предварительно запастись.

Что обязательно входит в комплект документов

Самозанятый гражданин РФ может представить сведения, говорящие об уровне финансовой состоятельности. Главное, чтобы на руках был паспорт, удостоверяющий личность. К нему дополнительно приложить:

• заверенную выписку с банковского счета, в том числе и карточного, для подтверждения регулярного поступления денежных средств;
• выписки с электронных счетов – можно сказать, полуофициальные, поскольку печати на них не ставятся, но во внимание принять могут;
• документы, подтверждающие, что заявитель – собственник дорогостоящего транспортного средства, участка земли, элитного жилья;
• копию заграничного паспорта с таможенными метками.

Хорошо, если будущий заемщик уже давно открыл депозиты в выбранном банке и пользуется его услугами. Это значительно повышает уровень доверия к нему. При сомнениях существует вариант оформления кредита под залог, или используя поручительство третьих лиц. Так легче взять денежные средства взаймы, дают их чаще.

Чаще всего подобного комплекта достаточно для удовлетворения просьбы потенциального заемщика.

Важно! При наличии положительной кредитной истории обычно все вопросы относительно того, как получить кредит самозанятому, снимаются. Повторные кредиты выдаются без особых проблем.

Если один банк откажет, можно обратиться во второй, в третий. Параметры условий бывают разными. Среди часто запрашиваемых фигурируют:

• документ, подтверждающий образование – преимущество отдается высшему образованию;
• свидетельство о браке;
• при наличии несовершеннолетних детей – копии свидетельств их рождений.

Это требуется, чтобы удостовериться в том, какое семейное положение у потенциального заемщика, насколько он способен содержать семью и нести дополнительные траты по выплате платежей.

Какие кредиты чаще запрашивают самозанятые

Положительное решение для самозанятого по запрашиваемому им кредиту находится в прямой зависимости от его вида. Чаще всего в Российской Федерации одобряют заявки в следующих случаях:

1. Когда сумма маленькая. Это не такой сильный риск, меньше опасений, что одолженные деньги могут не вернуть.
2. Когда происходит оформление кредита при покупке товара. Такие запросы исполняются охотно, особенно при положительной кредитной истории. Здесь единственное условие – наличие при себе удостоверения личности.
3. Когда деньги предлагает банк в виде кредитной карты. В большинстве случаев процент при обналичивании по ней выше, так как она предназначена для оплаты товаров и услуг путем безналичного расчета. При снятии наличных удерживается комиссия, но когда деньги нужны срочно, этот вариант не представляется большой проблемой.
4. Когда за кредитом обратился начинающий бизнесмен. Чтобы подкрепить заемными финансами открытие собственного дела, он должен ознакомить сотрудников банка с экземпляром четкого и глубоко проработанного бизнес-плана.
5. Когда заявитель хочет воспользоваться автокредитом, у него не всегда запросят подтверждение доходов.

А вот ипотеку самозанятым одобрят не во всех случаях. Получить ее – одна из самых сложных задач. Шансы станут выше, если заемщик:

• подтвердит платежеспособность, используя банковские выписки;
• активно пользуется другими банковскими услугами;
• установил мобильное приложение.

При отказе можно заключить договор с близкими родственниками, имеющими официальный доход, и попросить их взять ту же ипотеку, а самому выступить в роли поручителя. Хотя правовые последствия подобного решения нужно четко себе представлять.

Важно! Если самозанятый гражданин не понимает, по каким параметрам искать подходящий банк, или не имеет столько свободного времени, чтобы обойти все доступные финансовые учреждения, он может обратиться за помощью. Специальный брокер знает, как оценить все риски, какой пакет документов необходимо подобрать. Опытный специалист сделает точный выбор.

Ипотеку по двум документам выдают вне зависимости от того, официально ли оформлен заемщик, фрилансер ли он или ИП, Газпромбанк и Сбербанк. Однако, по отзывам, условия чересчур жесткие, а процентные ставки впечатляют своей неподъемностью.

Каковы самые популярные банки

Можно отметить несколько основных финансово-банковских учреждений, которые активно развивают и продвигают программы сотрудничества с самозанятыми. В первую очередь речь идет о следующих банках:

1. Тинькофф.
2. Ренессанс.
3. Хоум Кредит.

Очень важно, что пакет документов для них разрешено пополнять выписками с электронных счетов.

Особенно лояльно они относятся к тем заемщикам, которые уже активно пользуются услугами банка, и стараются уважать каждого своего клиента.

Пока множество выгодных банковских продуктов доступны только жителям в Москве и области, но эта тенденция начала распространяться и на региональном уровне. Заемщик сам решит, где выгоднее брать деньги в долг.

Можно ли решить вопрос через предпринимательство

Иногда заемщики решают, что правильнее обзавестись предпринимательским статусом, стать ИП или оформить патент. Им представляется, что так будет легче получить кредит (или поможет оформить визу). Однако это обманчивое мнение.

Банковская система России уже считает взаимодействие в кредитовании с индивидуальными предпринимателями большим риском. В этом они ничем не отличаются от тех, кто не оформляет свой бизнес, в соответствующих органах не зарегистрирован, но получает доходы. ИП тоже вынуждены пользоваться предложениями с невыгодными процентными ставками и выплачивать первоначальный взнос повышенного объема.

Но если у самозанятого гражданина РФ бизнес развивается успешно, ему логичнее зарегистрироваться не только из-за кредитования. В этом случае он будет выстраивать равные отношения с налоговой инспекцией.

Невзирая на то, что самозанятым пока удается решить проблемы по финансированию не в каждом банке, их количество стремительно возрастает. Если не принимать во внимание подобную тенденцию, можно лишиться громадного количества граждан, которые могли бы стать выгодными клиентами. Так что количество тех, кому все-таки ипотечный кредит дают, неуклонно увеличивается.

Часть банков, в числе которых и Сбербанк, уже начала борьбу за новых заемщиков. Это выгодно и всем остальным: здоровая конкуренция благоприятствует улучшению качества услуг, а также помогает сделать условия оптимально выгодными. Самозанятость набирает обороты, и количество возможностей при ней – тоже.

Как получить ипотеку самозанятым: 6 способов получить одобрение банка

Ипотека для самозанятых сегодня актуальна для многих заемщиков. Но большинство банков не рассматривают эту категорию в качестве клиентов из-за высоких рисков. Получить кредит фрилансеру можно, но сложнее, чем работникам по найму.

Кому доступен ипотечный кредит при самозанятости

К самозанятым сегодня относят сразу несколько категорий:

1. Официально получивших статус: репетиторы, няни, домработницы.
2. Люди, открывшие собственное дело и платящие налог 6%.
3. Плательщики налога на профессиональный заработок: 6% для компании и 4% при работе с физ. лицами.

Предпринимателям получить ипотеку можно на общих основаниях. Они платят НДФЛ, пенсионные взносы и за медицинское страхование. У банков есть отдельные предложения для ИП и малого бизнеса. Необходимо предоставить только документы о регистрации и форму дохода за последние полгода или год. Но стать самозанятым вправе любой гражданин.

Лицам, которые оформили оплату налога через приложение «Мой налог» тоже можно попробовать подать заявку на ипотеку. В приложении формируется статистика по движению средств, уплате взносов за мед. страхование, и можно оформить справку о доходах, а затем подать ее в банк.

Не получится подать справку репетиторам, няням и домработницам, поскольку до конца 2019 года с них не взимаются никакие налоги – действуют каникулы. Формировать чеки с оплаты труда им не нужно, поэтому и подтвердить свою финансовую состоятельность они не могут.

Условия и особенности кредитования самозанятых

Оформление ипотеки для самозанятых граждан отличают несколько моментов:

• более высокие процентные ставки;
• сокращенный срок кредитования;
• меньший размер кредита;
• необходимо внести большой первоначальный взнос;
• высокий риск отказа банка.

Классические риск-модели не позволяют просчитать и оценить поведение и доход клиента в будущем в отличие от заемщика, который получает оклад.

Кредитные специалисты будут вынуждены больше времени потратить на анализ личности заемщика, его семейное положение, образование, имущества в собственности.

Особое внимание уделяется движению средств на счете за определенный период: соответствие поступления средств и расходов, уровень зарплаты, ее регулярность.

Охотнее дают кредиты заемщикам, которые получают стабильный пассивный доход от инвестиций или сдачи недвижимости в аренду.

Виды кредитов для самозанятых

Основные виды займов, доступные фрилансерам и владельцам собственного дела:

1. Микрозаймы. Дают под очень высокий процент заемщикам даже с плохой кредитной историей.
2. Кредитные карты. Имеют ограниченный лимит до 100-200 тысяч рублей. Есть беспроцентные периоды.
3. Кредит наличными до 1-2 млн рублей не требует подтверждение платежеспособности. Можно взять кредит путем безналичного перевода на счет заемщика.
4. Экспресс кредиты на покупку автомобиля.
5. Ипотека при условии подтверждения платежеспособности, но есть риск отказа.

Часто требуется первоначальный взнос не менее 50% от стоимости недвижимости.

Если человек намерен приобрести квартиру в строящемся или готовом доме от застройщика, то стоит поискать предложения с рассрочкой. При оформлении строительной компании не нужно предоставлять справку с официальной заработанной платой.

Как получить кредит самозанятому гражданину

Есть несколько вариантов получения ипотеки для самозанятых:

• Обратиться в свой банк. Стоит обратиться в свой банк фрилансерам, владеющим дебетовыми картами или вкладами. Организация уже хранит сведения о клиенте, ей будет проще составить портрет заемщика.
  Если у человека хорошая характеристика, есть в прошлом положительный опыт закрытия кредитов, то банк может заинтересоваться кандидатом даже с неофициальным заработком.
• Иметь собственность. Наличие недвижимого и движимого имущества в собственности повышает шансы на одобрение заявки. Есть ипотечные программы, по которым заемщик передает имеющуюся собственность под залог с целью приобретения новой недвижимости и улучшения жилищных условий.;
• Выбрать поручителя или созаемщика. Назначение поручителя или созаемщика позволит создать совокупный доход. На эту роль лучше выбрать надежного человека с официальным заработком, можно привлекать супруга или супругу, родителей, детей, других родственников, друзей. Для банка созаемщик или поручитель выступают гарантом выполнения обязательств. Если фрилансер потеряет прибыль и выйдет в дефолт, то бремя выплат перейдет следующему заемщику.
• Подать выписку с банковского счета. Выписка со счета отражает движение средств за определенный период, который интересует банк, обычно 3-6 месяцев. Кредитный специалист увидит регулярные поступления и сделает выводы о примерном заработке и платежеспособности заявителя.
• Выступить поручителем лично. Выступить поручителем самому можно, оформив ипотеку на родственника с официальным заработком. Он подтвердит финансовую состоятельность и получит более выгодные условия: ниже процентную ставку, выше сумму кредита.
• Платить налог на профессиональный заработок. Начать переводить налог на доходы можно посоветовать категориям физ. лиц, которые освобождены от взносов. Только в этом случае люди смогут подтвердить платежеспособность документально, иначе шансы отказа в ипотеке очень высоки.

Нельзя утверждать, что выполнение одного из пунктов позволит гарантированно получить ипотеку. Но это значительно повысит шансы на одобрение заявки.

Как выбрать банк

Сегодня ряд банков начали предоставлять самозанятым сервисы, через которые люди могут встать на учет и платить процент с прибыли. Среди таких организаций Сбербанк, Альфа банк и другие.

Принятый закон позволяет компаниям выступать посредниками между физическими лицами и налоговой службой, предоставляя регистрацию и сопутствующие сервисы для ведения собственного дела.

Учитывая сложность получения ипотеки, можно обратиться к кредитному брокеру. Он сотрудничает со многими кредиторами, проанализирует текущие предложения и сделает подборку, где у заемщика больше всего шансов на одобрение заявки.

Можно воспользоваться сервисами в интернете с подборкой банков, не требующих подтверждение дохода для кредита.

Таблица: условия ипотеки без справки с работы

Банк	Ставка	Условия	Срок	Сумма	Программа
Газпромбанк	От 11,9% в год	Необходимо предоставить квартиру под залог; не нужны поручители, не нужно предоставлять справку о доходах	12-180 месяцев	0,5 млн – 30 млн рублей	Ипотека под залог имеющегося жилья
Сбербанк	От 12,9 до 19,9% в год	Требуется привлечь к сделке поручителя, оформляется без залога и справке о доходе	3-60 месяцев	0,3 – 3 млн рублей	Поручитель
Райффайзен	От 9,99 до 15,99% годовых	Не требуется залог, поручители и справки о доходах	1, 1 – 5 лет	Минимальная 90 тыс. руб., максимальная 2 млн руб.	Персональный заем
МТС	От 10,50% в год, максимальная ставка 24,9% в год	Не нужно оформлять залог, привлекать поручителя или созаемщика	1 год – 5 лет	от 0,2 млн до 5 млн рублей	Кредит по паспорту
Сбербанк	От 11,9% в год	Не требуется обеспечение по кредиту	От трех месяцев до пяти лет	До 5 млн рублей, если самозанятый получает доход на карту Сбербанка и 3 млн рублей в остальных случаях максимальная сумма; Минимальная сумма 30 тысяч рублей	На любые цели

Какие документы нужны

Для людей, работающих на фрилансе, необходимо собрать базовый комплект документов:

1. Заполнить анкетную форму банка на кредит: онлайн или прийти в офис.
2. Предоставить паспортные данные.
3. На выбор второй документ, удостоверяющий личность: ИНН, Страховой номер ИЛС, водительские права или заграничный паспорт, военный билет или документ военнослужащего, работника органов федерального значения.
4. Документы о финансовой состоятельности.

Документы о платежеспособности зависят от требования банка. Это может быть справка о доходах по форме банка либо выписка из банковского счета, справка о доходах из приложения «Мой налог», налоговая декларация. Банк может затребовать дополнительные документы.

Как самозанятому подтвердить свой доход

У граждан из сферы самозанятости есть несколько возможных способов подтвердить свой доход:

• справка с работы, ее дают компании при работе по гражданско-правовому договору;
• взять выписку со счета из банка за 3-6 месяцев;
• запросить документ о налогах и доходах из приложения «Мой налог»;
• подать налоговую декларацию, если самостоятельно работающий гражданин платит налог на доходы физических лиц.

В качестве доказательств также заемщик может предоставлять договоры с клиентами, акты приема-передач, расписки. Необходимо, чтобы в документах было понятно, что средства поступают к заемщику регулярно.

Как увеличить шансы на получение кредита — советы самозанятым

Несколько советов помогут подготовиться к получаемой ипотеке либо в разы увеличить шансы на положительный ответ банка. Советы:

1. Перед подачей заявления сделать запрос в бюро кредитных историй о своем портфолио.
2. Наработать кредитную историю: взять небольшой потребительский кредит на бытовой товар и закрыть его, если КИ нулевая. При наличии проблем и задолженностей банк точно не может выдать ссуду.
3. Накопить на первичный взнос по кредиту не менее половины от суммы, которая будет оформлена в долг, а лучше накопить еще больше.
4. Предоставить имеющееся имущество в залог, если есть возможность. Не обязательно предоставлять квартиру или дом с землей. Подойдет автомобиль, ценные бумаги, но не во всех банках.

Последний совет: за услугами ипотечного кредитования стоит обращаться в небольшие банки, они конкурируют за клиентов либо только набирают базу. Подойдут региональные компании и др.

Сегодня некоторые банки уже работают с самостоятельно занятыми гражданами. Ожидается, что в дальнейшем тенденция усилится, и эта категория сможет брать ипотеку на общих основаниях. Руководители некоторых компаний заявляют, что самозанятые интересны им, находятся в фокус-группе, для которой банки намерены разработать предложения.