Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит

Совершая дорогую покупку, все задаются вопросом, не окажется ли вещь бракованной, и что делать, если такое случится. Согласно законодательству покупатель имеет право воспользоваться возможностью вернуть не понравившийся ему товар. А если он был куплен в кредит? Такое тоже предусмотрено законом. Итак, в этой статье мы поговорим о возврате товара, купленного в кредит.

Что необходимо учитывать при возврате товара, купленного в кредит

Потребитель должен ознакомиться со ст. 18 ФЗ 2300-1, чтобы знать о своих правах и обязанностях касающихся отношений между покупателем и продавцом. Итак, если вы решили вернуть товар, купленный в кредит, то необходимо знать, в каких случаях это можно сделать:

  • В течение двух недель со дня совершения покупки, если не подошли ее габариты, цвет, любые другие технические характеристики, или просто человек передумал его покупать.
  • В течение времени, в которое действует гарантия, установленная договором. Если этот период не обозначен, то законодательством предусмотрен срок 2 года. Такое право регламентировано п. 1 ст.19 ФЗ 2300-1.

[offer]

Следовательно, изделие, купленное в кредит, можно вернуть, если:

  • Оно по какой-либо причине не удовлетворило интересы покупателя, либо он передумал его приобретать. На раздумья дается 14 дней.
  • Оно оказалось некачественным вследствие заводского брака, что было обнаружено в течение срока гарантии.

Хотя закон «О защите прав потребителей» распространяется на всех покупателей, но все же возврат изделий, купленных в кредит, имеет свои особенности. Это обусловлено тем, что они не являются собственностью клиента до того момента, пока не будет погашен кредит. А соответственно, невозможно получить средства за возвращенную покупку без участия банка.

Все нюансы взаимоотношений между потребителем, кредитной компанией и магазином указаны в договоре кредитования. Поэтому уделите внимание чтению этого документа перед тем, как его подписать.

С какими трудностями можно столкнуться при возврате товара, купленного в кредит

Следует отметить, что закон «О защите прав потребителей» защищает от некачественных покупок, и даже дает время подумать о необходимости в обновке.

Но в нем содержится много условий и нюансов, регулирующих возможность и правила возврата.

Если все эти условия не будут соблюдены, то вам могут отказать в удовлетворении претензии к купленному изделию, следовательно, ни обменять, ни вернуть его не получится.

Также нельзя не учесть, что банк не заинтересован в расторжении договора кредитования, поэтому и возникает вопрос о возможности возврата товара, купленного в кредит. Сделать это можно, но придется найти веские причины:

  • Как говорилось ранее, в течение 14 дней можно вернуть купленное изделие по любой причине, однако не все категории товаров подлежат обмену и возврату.
  • В течение периода, на который распространяется гарантия, возможно сделать возврат, если выявлен дефект или брак, независимо от категории.

Однако имейте в виду, что изделие, купленное в кредит, предполагает собой подписание контракта не только с продающей организацией, но и с кредитной компанией. Поэтому, чтобы вернуть его, придется расторгнуть договор купли-продажи, а также договор потребительского кредита.

Обменять или вернуть купленное изделие можно только при соблюдении условий по возврату товара, которые указываются в контракте с магазином. Кроме этого, эти условия не должны противоречить закону «О защите прав потребителей».

Чаще всего, можно встретить следующие требования к изделию, подлежащему возврату:

  • Целостность упаковки, а соответственно, продукт не должен быть использован.
  • Товарный вид, отсутствие каких-либо дефектов, царапин, потертостей.
  • Функции и качество товара должны остаться неизменными.
  • Наличие кассового и товарного чеков, гарантийного талона, всевозможных бирок и т. д.

Есть исключения, при возникновении которых купленное изделие можно вернуть, даже если с момента его приобретения прошло более двух недель:

  • Если обнаружен брак, вернуть его можно в период действия гарантии.
  • Если купленный товар приходилось ремонтировать по гарантии более месяца в течение одного года, то есть если из-за частых поломок клиент не мог пользоваться приобретением более 30 дней в году.
  • Если в течение действия гарантии клиент обратился с претензией устранить брак, а продавец этого не сделал в установленный контрактом или законодательством срок.

Максимальная сумма компенсации при возврате товара, купленного в кредит

Если клиент решил прекратить договор с банком в связи с возвратом товара, купленного в кредит, то ему должны вернуть всю сумму, оплаченную им на день обращения, включая комиссии и другие платежи. Этот вопрос регулируется ст. 24 закона «О защите прав потребителя».

С декабря 2013 года, в связи с изменениями в законе «О защите прав потребителей», продавец обязан компенсировать клиенту приобретение некачественного (бракованного) изделия, купленного в кредит, выплатив ему полную сумму, в том числе проценты и др. платежи, связанные с займом.

При выдаче займа сотрудник банка предлагает оформить страховой полис. Как правило, это условие негласно считается приоритетным для одобрения кредита.

Также, чтобы приобрести какое-либо изделие в кредит, нужно внести первоначальный взнос. Кроме всего прочего, придется переплатить, так как оформление займа предполагает наличие процентов.

Из всего вышесказанного возникает вопрос, на какую сумму компенсации можно рассчитывать, если покупку нужно будет вернуть?

Если товар, купленный в кредит, окажется бракованным с первого дня использования, то вам вернут все деньги, потраченные на день возврата. Если же брак обнаружится спустя какое-то время, то сумму страховки, уплаченную за дни полноценного пользования изделием, возвращены не будут. То есть возврат средств, потраченных на страховку, будут рассчитывать за минусом этих дней.

Помимо этого, возврату не подлежат деньги, потраченные на уплату пеней и штрафов, начисленных из-за просрочки платежей по кредиту.

Итак, при возврате товара, купленного в кредит, клиенту будет перечислена вся сумма, уплаченная в банк, а также первоначальный взнос и средства, потраченные на страховку, за минусом дней пользования изделием.

После того как магазин принял товар обратно, вам должны дать документ о возврате покупки. Этот документ послужит основанием для расторжения договора потребительского кредита. Чем быстрее вы обратитесь в банк, тем лучше, потому что проценты по займу начисляются каждый день.

Какие товары, купленные в кредит, не подлежат возврату

Законодательство дает возможность передумать покупать что-то в течение 2 недель. Но, конечно же, не все категории товаров подлежат возврату. Ведь вам бы не понравилось приобрести губную помаду, которой кто-то уже пользовался.

Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит Итак, законом «О Защите право потребителей» регламентированы следующие категории, не подлежащие обмену и возврату:

  • Предметы личной гигиены (зубные щетки, парики, расчески для волос и т. д.).
  • Парфюмерные и косметические изделия.
  • Бытовая химия, агрохимикаты.
  • Бытовая мебель.
  • Изделия из драгоценных металлов, ювелирные изделия.
  • Автомобили и мотовелотовары.
  • Текстильные, швейные и трикотажные товары (чулочно-носочные, лен, шелк, кружево и т. д.).
  • Технически сложные товары бытового назначения, на которые производитель дает гарантию (телефоны, компьютеры, фотоаппараты, электронные игрушки и т. д.).

По возвратам купленных изделий из последнего пункта возникает множество споров и вопросов, ведь, чтобы это сделать, нужно будет найти весомое основание:

  • Не устраивает цвет изделия.
  • Товар не подошел из-за габаритов.
  • Не устраивают характеристики данной модели.
  • Комплектация.

В большинстве случаев вернуть технику возможно только при обнаружении брака либо если вы, купив ее, даже не распаковывали.

Процедура возврата товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Возврат товара, купленного в кредит, – процесс не простой, поэтому следует осветить каждый этап в подробностях. Для начала вам нужно обратиться в магазин с целью расторгнуть договор. Не забудьте взять с собой документы, подтверждающие покупку, а также все, что входит в комплект.

Итак, ваши действия:

  • Составляем заявление. В шапке указываем название организации и ее руководителя. Затем изложите свое требование, причину возврата купленного изделия (брак, дефект или по каким параметрам покупка не подошла вам). Также в заявление нужно включить данные о договоре купли-продажи (дата подписания и номер контракта, полная стоимость).
  • Собираем пакет документов. К заявлению нужно приложить копию паспорта, документов, подтверждающих покупку, и самого договора.

Имейте в виду, вам нужно не просто вернуть товар, а именно расторгнуть договор купли-продажи. В заявлении можете указать закон, позволяющий вам сделать это.

Кроме вышесказанного, заявление нужно подписать и датировать. Делается это для того, чтобы можно было отследить сроки, в которые магазин должен отреагировать на ваше требование. Вернуть средства вам должны в течение 10 дней с момента обращения.

Но нужно быть готовым к тому, что, если вы возвращаете изделие по причине обнаруженного в нем брака, его качество должны проверить. Магазин отправит его на экспертизу, чтобы принять дальнейшее решение.

Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит

В результате экспертизы должно стать ясно, что послужило причиной для поломки или дефекта изделия, купленного в кредит, то есть это заводской брак или неправильная эксплуатация. Если продавец и производитель не виновен, то возврат невозможно будет осуществить.

Средства, потраченные на покупку, возвращают тем же способом, каким она была оплачена. То есть если вы рассчитывались наличными, то вам их вернут из кассы, а если оплата была произведена картой, то деньги поступят на нее же.

Итак, сформируем таблицу, чтобы лучше понять, как поступить, если необходимо вернуть купленное в кредит изделие:

Действия клиента Действия продавца, сроки реакции
Обращение в продающую организацию В течение 2 недель, если товар, купленный в кредит, возвращается в надлежащем виде (сохранена упаковка, комплектация, товарный вид). Бракованное изделие можно вернуть в течение гарантийного периода.
Оформление заявления Образец заявления можно спросить у продающей организации либо скачать из Интернета. Для возврата покупки в течение 14 дней и в течение гарантийного срока – разные образцы заявлений. Отреагировать на требование клиента магазин обязан в течение 10 дней.
Получение документа о возврате изделия Если условия договора и законодательства соблюдены, то продавец должен принять купленное изделие, а взамен выдать акт.
Получение первоначального взноса Продающая организация произведет возврат средств тем способом, которым они были получены от клиента.
Читайте также:  Какой срок службы в армии после окончания ВУЗа?

Итак, если вы действовали согласно вышеописанному в таблице порядку, то у вас на руках имеется акт о возврате товара. Он необходим для обращения в кредитную организацию. Теперь нужно расторгнуть договор с банком.

Расторгнутый договор купли-продажи и акт о возврате товара служат основанием для прекращения договора потребительского кредитования, а также для принятия решения о возврате средств, выплаченных за это изделие на текущий момент. В акте должна быть прописана причина аннулирования договора купли-продажи, в зависимости от нее банк рассчитывает сумму, которую должен вернуть.

Если причиной послужил некачественный, бракованный товар, купленный в кредит, то банк должен вернуть всю сумму, а если изделие вернули в надлежащем виде, то средства, потраченные на оплату процентов и иных платежей, не возвращаются. Рекомендуем проконтролировать, чтобы магазин вернул в банк полную стоимость товара, дабы не испортить свою кредитную историю.

Пожалуй, стоит повторить что, подписывая какой-либо документ, имейте в виду, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Внимательно изучайте любой договор, который собираетесь подписать!

Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит

Вам также может понравиться

Ситуация: возврат денег за товар, купленный в кредит

Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит

Многие дорогостоящие покупки, и в частности техника, сейчас делаются в кредит. С товаром может не повезти, и его придется возвращать. Как быть в таком случае с кредитом? Постараемся разобрать самые основные моменты.

Рассрочка или потребительский кредит?

Чтобы определиться с порядком действий, сначала уточните, была ли у вас оформлена рассрочка или потребительский кредит. Очень часто эти два понятия путают, в том числе из-за некорректной рекламы или объяснений продавца.

По действующему законодательству рассрочка является разновидностью продажи товара в кредит.

Рассрочку предоставляет сам магазин, между покупателем и магазином заключается договор купли-продажи с условием о рассрочке оплаты и графиком внесения платежей, все платежи вносятся в пользу магазина.

Потребительский кредит (заем) на покупку товара выдает банк (микрофинансовая организация), то есть в дополнение к договору купли-продажи у вас будет кредитный договор или договор потребительского займа. Погашение потребительского кредита / займа производится в пользу банка / МФО.

Как возвращаются деньги при покупке в рассрочку?

Смотрим пункт 5 статьи 24 закона о защите прав потребителей.

При возврате некачественного товара, проданного в кредит (рассрочку), магазин должен вернуть уже уплаченные покупателем на текущий момент суммы. То есть возвращается не вся цена товара.

Если по условиям договора с магазином рассрочка была предоставлена под процент, вы можете требовать также возврата уплаченных процентов.

Порядок действий:

  1. написать в магазин претензию о возврате уже уплаченных за товар сумм + процентов за предоставление рассрочки;
  2. вручить претензию под роспись на вашем экземпляре;
  3. сдать некачественный товар магазину на проверку качества (оформляется распиской, актом приема-передачи или квитанцией);
  4. подождать 10 дней;
  5. если вопрос не решился, деньги не возвращены, можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. В дополнение к основным суммам можно требовать неустойку в размере 1% от цены товара, компенсацию морального вреда, штраф по п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей».

Как возвращаются деньги при покупке за счет потребительского кредита?

В пункте 6 статьи 24 закона о защите прав потребителей сказано, что магазин обязан возместить покупателю не только уплаченную за товар сумму, но и проценты и другие платежи по договору потребительского кредита (займа). Например, вы можете требовать с магазина возмещения сумм комиссии за выдачу кредита или займа или возмещения стоимости оформленной вместе с кредитом страховки.

Порядок действий:

  1. написать в магазин претензию о возврате денег за некачественный товар;
  2. вручить претензию под роспись на вашем экземпляре;
  3. сдать некачественный товар магазину на проверку качества (оформляется распиской, актом приема-передачи или квитанцией);
  4. подождать 10 дней;
  5. если деньги вернули — сходить в банк и досрочно закрыть кредит, доплатив от себя недостающую сумму. В банке взять справку или выписку об уплаченных процентах, а также справку о том, что кредит погашен;
  6. написать в магазин повторную претензию о возмещении уплаченных процентов по кредиту;
  7. подождать 10 дней;
  8. если деньги за товар не вернули, или магазин отказался возмещать проценты, вы можете подать в суд иск о защите прав потребителя. В дополнение к основным суммам можно требовать неустойку в размере 1% от цены товара, компенсацию морального вреда, штраф по п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей».

Если на момент возврата товара в магазин кредит у вас уже погашен, вы можете потребовать возврата стоимости товара и возмещения процентов в одной претензии. К ней сразу же приложите подтверждающие справки из банка.

О возврате денег за дополнительные гарантии и страховки:
Гарантия, дополнительная гарантия, страховка на телефон: в чём разница?

Как быть с обменом?

В 24 статье закона «О защите прав потребителей» сказано, что при замене некачественного товара на аналогичный (та же марка, модель, артикул) перерасчет цены товара не производится.

В таком случае товар остается «при вас», договор купли-продажи не расторгается, вы продолжаете погашать свою рассрочку или потребительский кредит на прежних условиях. Уплаченные проценты по рассрочке или потребкредиту не возмещаются.

Также законом не предусмотрено возмещение процентов по кредиту, если идет возврат качественного товара, который не подошел (по ст. 25 закона о защите прав потребителей).

В магазине сказали: раз кредит еще не выплачен, возможен только обмен

Продавцы не правы. Право выбора требования — возврат, обмен, ремонт — принадлежит потребителю (п.1 ст.18 закона о защите прав потребителей).

В законе нигде не сказано, что неполное погашение кредита является поводом для отказа в возврате денег. Поэтому навязать обмен магазин не может.

Решение тут только одно: вручать письменную претензию под роспись, а если это не помогает, и обмен вас не устраивает, обращаться в суд.

Что если товар был куплен по предоплате, но не поставлен?

В этом случае вы также можете требовать возврата внесенной предоплаты (в т.ч. кредитных средств) и возмещения убытков в виде процентов по кредиту. Только ссылаться вы будете на другую статью закона о защите прав потребителей — 23.1. Подробнее о порядке действий читайте здесь.

Примеры претензий по ситуациям

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий

Возврат купленного в кредит товара по закону о ЗПП

Комиссия по кредиту: попал в нелепую ситуацию. В магазине был куплен товар в кредит

Потребительские кредиты пользуются популярностью, поскольку на сегодняшний день это наиболее простой способ приобрести дорогостоящие товары. Так, за счет займов клиенты покупают мебель, телевизоры, автомобили, шубы. Сразу после совершения покупки или в процессе эксплуатации изделия покупатель может принять решение о возврате денежных средств по различным причинам.

В статье рассмотрим, можно ли вернуть продукцию, приобретенную в кредит, как вернуть товар, что делать, если магазин отказал в возврате.

Можно ли вернуть товар, если он куплен в кредит?

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы, обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 302-32-85

Возврат продукции, приобретенной в кредит, осуществляется по тем же правилам, что и в стандартной ситуации. При этом расторжению подлежат две сделки – по купле-продаже продукции и предоставлению займа.

К сделке о купле-продаже применяют нормы главы 2 Закона № 2300-1. Так по качественной продукции оформляется возврат товара, купленного в кредит в течении 14 дней, если он не подошел по цвету, фасону, размеру, габаритом. Некачественное изделие может быть возвращено в любой момент в пределах гарантийного срока.

Расторжение кредитного договора осуществляется с применением норм главы 3 Закона № 2300-1. В частности, в соответствии со статьей 32 клиент вправе отказаться от сделки при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Существует ряд товаров, которые не подлежат обмену и возврату. Они названы в перечне от 31.12.2020 года N 2463. Так, нельзя вернуть в магазин лекарства, растения, технически сложные изделия, ювелирные украшения и другую продукцию надлежащего качества.

Как вернуть товар, купленный в кредит: пошаговая инструкция

Для возврата продукции, приобретенной за счет заемных средств, придется сначала вернуть ее в магазин, получить денежные средства и затем погасить за счет них кредитные обязательства. Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Направление заявления продавцу

Возврат денежных средств осуществляется на основании заявления потребителя. Оно должно быть оформлено в письменном виде. В тексте документа нужно указать обязательную информацию:

  • название организации-продавца и ее местоположение;
  • ФИО клиента, его место проживания, контактный телефон;
  • дату совершения покупки;
  • стоимость товара;
  • причины обращения за возвратом;
  • ссылки на статьи Закона № 2300-1;
  • просьбу вернуть деньги;
  • перечень приложений;
  • дату и подпись.

Заявление составляется в двух экземплярах. Один следует вручить сотруднику продавца, на втором ставится входящий штамп с датой и подписью.

Скачать образец заявления о возврате денег за товар

Читайте также:  Как получить налоговый вычет при дарении квартиры

Если у покупателя нет возможности посетить магазин лично с целью вручения претензии продавцу, рекомендуем привлечь опытного юриста, оформив на него доверенность. Специалист поможет составить заявление, подготовит доказательства, подтверждающие факт покупки, и вручит пакет документации продавцу.

В случае, когда магазин находится в другом населенном пункте или товар приобретался дистанционно, заявление направляется продавцу заказным письмом с уведомлением. Также можно организовать доставку курьерской службой. В обоих случаях продавец заполняет извещение о получении корреспонденции. В дальнейшем оно может понадобиться при рассмотрении спора в суде.

Шаг 2 – Получение денег за товар

После поступления заявления магазин выясняет причины возврата товара. Возврат качественной продукции оформляется сразу же, если покупатель отказался от обмена товара. Денежные средства перечисляются на счет потребителя в течение 10 дней с момента обращения к продавцу.

При возврате некачественного изделия может понадобиться дополнительная проверка, которая проводится в течение 20 дней (часть 1 статьи 21 Закона № 2300-1).

Если товар направлен на экспертизу качества, покупателю придется подождать 45 дней (часть 1 статьи 20 Закона № 2300-1).

После проведения дополнительной проверки и экспертизы денежные средства возвращаются покупателю.

Следует знать! В заявление на возврат товара необходимо указать способ получения денежных средств. Если оплата покупки осуществлялась через банковскую карту, то нужно указать реквизиты банковского счета, на который продавец должен сделать перечисление. В случае оплаты товара наличными, возврат оформляется из кассы магазина.

Шаг 3 – Обращение в банк за расторжением кредитного договора

Возврат денежных средств за товар не освобождает покупателя от обязанности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Спор с продавцом по поводу расторжения договора купли-продажи может затянуться, поэтому важно решить вопрос с займом. Желательно выбрать один из вариантов:

  1. Закрыть кредит, оплатив основной долг и проценты, а затем обратиться к покупателю за возвратом товара.
  2. Ежемесячно вносить платежи по кредиту и параллельно решать вопрос о возврате денежных средств.

Первый вариант является предпочтительным, поскольку гражданин не переплачивает по кредиту. В дальнейшем при положительном решении конфликта с магазином денежные средства возвращаются в полном объеме. Однако, он не подойдет покупателем, у которых нет свободных денежных средств для закрытия займа.

Во втором случае потребитель переплачивает по процентам по займу, поскольку после обращения в магазин с заявлением о возврате он продолжает платить ежемесячные платежи по кредиту. При получении денежных средств за товар приходится решать вопрос компенсации расходов на уплату процентов, что приводит к возникновению нового спора.

В случае обращения в банк за прекращением кредитного договора потребитель пишет еще одно заявление, которое составляется аналогичным образом.

Скачать образец заявление о расторжении кредитного договора

Нужно помнить! Одновременно с возвратом кредитных средств решается вопрос возврата страховки.

Обычно банки включают ее в условия договора о займе, что приводит к удорожанию стоимости кредита и значительной переплате по процентам.

Если у клиента платежей не было по причине того, что он обратился за возвратом денежных средств в течение двух недель, страховка возвращается в полном объеме. В случае, когда прошел определенный промежуток времени, часть страховки остается у банка.

Шаг 4 – Возврат кредитных средств

Следует внимательно изучить условия о возврате кредитных средств банку. Возможно злоупотребление правами со стороны кредитной организации и нарушение интересов покупателей. Поэтому рекомендуем как можно раньше обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который проследит за тем, чтобы работники банка не нарушали условия договора и требования законодательства.

После возврата денежных средств потребуется взять справку о том, что гражданин ничего не должен банку. Также нужно подготовить платежные документы, подтверждающие уплату процентов. Они понадобятся для получения компенсации от продавца.

Шаг 5 – Возмещение процентов, уплаченных по кредиту

В соответствии со статьей 18 Закона № 2300-1 продавец обязан возместить покупателю все убытки, причиненные покупателю вследствие продажи некачественной продукции. К таким убыткам относят в том числе проценты по кредиту, уплаченные до момента расторжения договора о займе. При этом нужно доказать, что убытки возникли в связи с продажей некачественного изделия.

Что делать, если магазин отказался вернуть деньги за купленный в кредит товар?

Дорогие читатели! Если у вас возникли вопросы, обратитесь за консультацией к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефону (звонок бесплатный): 8 (800) 302-32-85

Бывает, что продавцы и банки отказывают в возврате денежных средств за товар и прекращении кредитного договора. В такой ситуации клиенты вынуждены обращаться в суд за защитой своих интересов. При это должен быть соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В противном случае иск оставят без рассмотрения.

Для подачи искового заявления в суд потребуется подготовить пакет документации, в который входит:

  • договор купли-продажи;
  • кредитный договор;
  • чек об оплате товара;
  • гарантийный талон;
  • экспертное заключение о проверке качества продукции;
  • претензия и ответ на нее.

На основании собранных доказательств гражданин готовит исковое заявление с учетом требований статей 131—132 ГПК РФ. Предлагаем воспользоваться образцом, разработанным юристами нашего сайта.

Скачать образец иска о возврате денег за товар, приобретенный в кредит

Юридическая помощь при возврате товара

При возврате товара, приобретенного за счет займа, клиенту приходится расторгать два договора. Без надлежащей компетенции будет сложно разобраться в нюансах законодательного регулирования подобных ситуаций.

Поэтому для повышения шансов на успех желательно обратиться к квалифицированному юристу. Разобраться в ситуации вам помогут специалисты нашего сайта.

Обратитесь за помощью к юристам на нашем сайте, чтобы получить ответы на все вопросы.

Надоело читать? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по любым вопросам (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 302-32-85 Юрист. Общий трудовой стаж 10 лет. Член Ассоциации юристов России. Занимаюсь проверкой и редактурой публикаций на сайте. Оказываю квалифицированную юридическую помощь. Моя почта: savo992@bk.ru, профиль на ЯндексУслугах.

Кредит не отоварился

Ситуации, когда клиент берет кредит на покупку товара, но по какой-либо причине этот товар не получает, не редкость. Долг перед банком при этом остается, а вместе с ним и просрочка и испорченная кредитная история. Кто виноват, как себя вести и нужно ли платить по такому кредиту?

В апреле пользователь Банки.ру под ником Railnur оформил онлайн-кредит в HomeCredit на покупку телефона в магазине «М.Видео». «При получении товара магазин отказал мне в его выдаче в связи повреждением паспорта.

Заказ был отменен, на стойке кредитования мне сказали, что кредит будет аннулирован. Прошло уже 2 месяца, но кредит так и не был отменен. Звонки и письма в поддержку не особо помогают», — писал Railnur в конце мая в «Народном рейтинге» Банки.ру.

(Здесь и далее сохранена орфография и пунктуация авторов отзывов.)

«15 марта я оформила кредит на товар, который не смогла получить по технической причине магазина. Я оставила заявку на аннулирование кредита в мобильном приложении», — рассказывала пользователь Ag.Shulgina. Процесс аннулирования затянулся на месяц, и по кредиту списали ежемесячный платеж.

Подобная ситуация — когда кредит есть, а товара нет — может сложиться по множеству разных причин.

Товара не оказалось в наличии, он был утерян или поврежден при доставке, его пришлось вернуть из-за брака, произошла ошибка при оформлении договора купли-продажи и т. д. А кредитный договор уже заключен, и он действует.

По долгу начисляются проценты, и если не платить, то накапливается просрочка, начинаются звонки из банка, а затем и от коллекторов.

Кто виноват?

При покупке товара в кредит заключаются два договора: кредитный — с банком, купли-продажи — с продавцом. При этом банк и продавец вообще могут не быть связаны друг с другом. Поэтому неисполнение продавцом своих обязательств по договору не отменяет обязательств заемщика перед кредитной организацией.

«В целом описанная ситуация — это риск клиента. Аналогичное положение может возникнуть и при расчете наличными денежными средствами, когда продавец товара/услуги не выполнит своих обязательств в рамках соответствующего договора, при этом клиент произведет оплату», — отмечает директор департамента потребительского кредитования в точках продаж Русфинанс Банка Александр Воронин.

Поскольку продавец не выступает стороной в кредитном договоре, то и инициировать его аннулирование он не может.

«Банк в данном случае в расторжении договора не заинтересован, так как необходимость платить по кредитному договору никак не привязана к получению товара покупателем», — обращает внимание гендиректор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов. Получается, покупатель — единственное заинтересованное лицо, и инициировать расторжение договора должен он сам.

Что делать?

Пока кредитный договор не аннулирован, покупатель остается заемщиком банка и должен вносить платежи до урегулирования ситуации. Иначе будет расти просрочка, что чревато испорченной кредитной историей и передачей долга коллекторам.

Некоторые банки могут аннулировать кредитный договор автоматически, если продавец выдачу товара не подтвердил. «Тем не менее клиент должен убедиться в том, что это (аннулирование договора. — Прим. ред.) произошло .

Операция оформления кредита и операция перечисления денег в счет оплаты товара — это разные операции.

И несмотря на то, что оплата не произошла, кредит был выдан и денежные средства находятся на счете клиента», — констатирует заместитель председателя правления ОТП Банка Александр Васильев.

В случае неполучения товара или срыва сроков доставки, а также при возврате или обмене покупки ждать, что банк автоматически расторгнет ваш кредитный договор, не стоит, считает руководитель департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Гульнара Ручкина. Если покупатель уже оплатил товар за счет кредитных средств, но по каким-то причинам его не получил, он может обратиться в магазин с уведомлением об отказе от договора купли-продажи на основании пункта 1 статьи 463 ГК РФ и потребовать у продавца погасить задолженность по кредитному договору перед банком и компенсировать оплату процентов по кредиту. Затем с копией этого документа заемщику нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, добавляет Ручкина.

Читайте также:  Увольнение во время больничного: можно ли уволить работника, в том числе по собственному желанию, как оформить

Если продавец отказывается вернуть сумму с уплаченными по кредиту процентами, покупатель может подать судебный иск. В требования можно включить как цену товара и уплаченные проценты, так и моральный вред — ущерб кредитной истории и репутации, добавляет Валерий Глазунов.

В случае с Railnur и Ag.Shulgina все закончилось относительно благополучно. Договор банк аннулировал и кредитную историю поправил. Однако подобные истории повторяются и будут повторяться, потому что продавец не несет ответственности за кредит, взятый покупателем, а банку инициировать расторжение договора нет резона.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии.

Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними.

«Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих», — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов.

«Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал», — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова.

Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. «Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации», — рассказывает Макаров.

Читайте по теме: Доллары, покупки и ипотека: что делать с деньгами в кризис

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.

ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

«Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.

«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью.

«Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат.

Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета», — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. «В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины», — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода.

Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими.

Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

  • Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
  • Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
  • Как компания переживала предыдущие кризисы?
  • Насколько велика текучка?
  • Насколько ценным специалистом вы являетесь?
  • Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. «Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна», — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. «Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов», — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. «Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках», — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Ипотечные каникулы

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

  • размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
  • условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
  • ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Реструктуризация

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

«Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком», — рассказывает Сергей Макаров.

Читайте по теме: Сложно ли объявить себя банкротом?

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *