Коллекторы выкупили долг у банка по кредиту

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.

Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.

Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством.

Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту).

В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту .

Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях.

Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан.

Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д.

не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством.

По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий.

Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
Проникновение в жилище должника.
Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя.

Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще.

При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Стоимость покупки долгов выросла для коллекторов в два раза

Размер просрочки вырос с начала года на 2% и уже превысил 1 трлн руб. / Евгений Разумный / Ведомости

Коллекторам все дороже обходится покупка просроченных долгов: с января по первую половину октября цена просроченных кредитов выросла в 2 раза по сравнению с прошлым годом и достигла 12,3 млрд руб., или 10% от размера проданного банками портфеля.

Это следует из расчетов Первого коллекторского бюро (ПКБ) и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), которые отражают данные по тендерам банков на продажу просроченных долгов. Год назад коллекторы заплатили за долги 6,8 млрд руб., при том что купленный портфель был больше по размерам – 148 млрд руб.

Тогда цена покупки увеличилась за 10 месяцев только на 0,4 п. п. и составила 4,6% от портфеля.

Рост стоимости связан с тем, что сокращается объем предложения и его количество, считает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. За почти 10 месяцев этого года банки продали 123 млрд руб. кредитов – это на 16% меньше, чем год назад, а количество договоров в продаваемых портфелях упало на 23% до 860 760 шт.

Второй фактор – банки выставляют на продажу более молодую просрочку, указал Михмель: доля кредитов со сроком неплатежа меньше года увеличилась с 6% в 2020 г. до 17% в 2021 г., а со сроком просрочки от года до двух лет – с 24 до 38%. Одновременно снизилась доля продажи долгов со просрочкой более пяти лет и от трех до пяти лет – с 31 и 19% до 13 и 11% соответственно.

Ключевой фактор роста продаж более молодых кредитов (с просрочкой до года) в изменении политики ЦБ, полагает генеральный директор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков: 1 июля этого года закончился срок действия регуляторных послаблений для банков, которые позволяли не создавать одномоментно резервы по возможным потерям по отдельным категориям кредитов физлицам.

После окончания льготного периода банки стремились избежать доначисления резервов, что привело к предложению более молодой просрочки, считает Дмитраков. Также, по его словам, наблюдалось повышение предложения по кредитам с залогом и сроком неплатежа более 180 дней.

По итогам года тенденция продолжится, а если говорить о среднесрочной перспективе, то серьезные темпы роста розничного кредитования в текущем году конвертируются в цессионные продажи в 2022–2023 гг., прогнозирует Дмитраков.

Больший размер продаж молодой просрочки связан с резким всплеском дефолтов в период локдауна, полагает руководитель службы по работе с проблемными кредитами банка «Ренессанс кредит» Александр Кулинич.

Чем моложе долг, тем выше эффективность взыскания, считает президент НАПКА Эльман Мехтиев, но важно учитывать специфику рынка, где очень многое зависит от стратегии взыскания и умения достичь с должником согласия о выплате долга вне зависимости от его срока.

Все эти факторы приводят к обострению конкуренции между коллекторами: покупателей, у которых есть свободные деньги на покупку портфелей, становится больше, добавил Михмель.

К росту цены приводят снижение предложения и повышенный спрос в совокупности с продажей более молодых долгов, подтверждает директор по правовым вопросам и взаимоотношениям с госорганами компании «Активбизнесконсалт» (входит в экосистему Сбербанка) Евгения Уткина.

Несмотря на рост стоимости портфелей просроченных ссуд, их качество улучшилось, банки стали предоставлять документы по продаваемым портфелям, что также повышает уровень взыскания, а судебные приставы стали более эффективными, указал Михмель.

Доля закрытых сделок по продаже проблемных долгов банками (сколько из выставленных банками на тендер долгов было продано) уже не первый год держится на высоком уровне и колеблется в значениях 88–90%, указал Мехтиев. За январь – октябрь банки выставили на продажу 138 млрд руб. просрочки, а в прошлом году за аналогичный период – 166 млрд руб.

Кроме того, по словам Мехтиева, в IV квартале происходит традиционная распродажа кредиторами долгов. Она компенсирует отставание в абсолютных значениях таких показателей, как объем выставленных портфелей и закрытых сделок. Игроки рынка могут перенести реализацию основного объема на IV квартал, поэтому все продажи стоит оценивать по итогам года, согласен представитель ВТБ.

Сам госбанк планирует реализовать сопоставимые с 2020 г. объемы.

Размер кредитного портфеля банков составляет сейчас 23,6 трлн руб., следует из последних данных ЦБ за август. При этом размер просрочки вырос с начала года на 2% и уже превысил 1 трлн руб.

Годовые темпы роста потребительского кредитования, которое является наиболее динамично растущим, составляют с учетом сезонности 22%, рассказала в интервью Reuters директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Такие ссуды банки стремятся выдать на максимальные суммы и длительные сроки.

Доля долгосрочных кредитов сроком более пяти лет увеличилась за год с 11 до 21%, при этом средний размер трехлетнего кредита (около 300 000 руб.) в 3 раза меньше семилетнего (около 1 млн руб). Доля закредитованных граждан с долговой нагрузкой более 80% достигла уже 30,3%.-

Коллектор предлагает выкупить долг: что делать? Стоит ли соглашаться на выкуп долга с дисконтом

Россияне серьезно закредитованы, а из-за очередного кризиса начинает расти уровень просроченных долгов. Многие долги банки и МФО продают коллекторам, и жизнь должника становится еще более сложной. Но распространенной стала практика, когда коллектор предлагает должнику выкупить его же долг за часть суммы – вплоть до скидки в 50%. Мы вместе с экспертами разобрались в причинах такой щедрости и в том, стоит ли соглашаться на такое предложение.

Принято считать, что общение с коллекторами ждет любого, кто просрочит долг перед банком. На самом же деле, передача или продажа долга специализированному агентству – практически последняя попытка банка получить хоть что-то с безнадежного клиента.

Банк взыскивает просроченную задолженность в несколько этапов:

сначала клиенту просто напоминают о том, что он не оплатил долг вовремя. Это нужно – практика показывает, что многие просто забывают внести платеж (особенно если это не ипотека, а что-то менее важное), иногда платеж отправлен по ошибочным реквизитам или просто не дошел до банка из-за сбоя;
если ошибки нет, но клиент все равно не платит, банк подключает более квалифицированных специалистов. Это еще не коллекторы, а сотрудники отдела взыскания банка (если такой отдел существует). С должником разговаривают уже более серьезно – ему предлагают оформить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или еще как-то урегулировать ситуацию;
если и после этого клиент не вышел из «проблемной» зоны, у банка остается 3 варианта – пойти в суд и затем к судебным приставам, договориться о посредничестве с компанией по взысканию долгов, или просто избавиться от долга, продав его (правда, уже с дисконтом).

В принципе, банк может продать долг даже если он еще не стал слишком проблемным – например, после появления первых затруднений у должника (и дисконт в этом случае будет меньше). А иногда продаются и кредиты без просрочек, например, если банк решает сосредоточить усилия на каком-то конкретном сегменте и избавиться ото всех остальных активов.

Как рассказал нам Николай Пацков из сервиса FreshDoc.ru, у банка может быть несколько причин продать долг коллекторам:

Если банк просто передает долг на взыскание коллекторам, сам кредит продолжает числиться на балансе банка (соответственно, и платить нужно тоже банку).

Кредитор при этом теряет только ту сумму, которую выплатит по договору оказания услуг (и, скорее всего, покроет эту сумму за счет штрафов и пеней, взысканных с клиента).

Но если кредит продается полностью – коллектор может делать с ним все, что захочет (естественно, в рамках закона).

При этом в любой ситуации над профессиональными взыскателями «нависает» государство, которое после ряда очень неприятных ситуаций с коллекторами (которые переходили все границы допустимого) решило всерьез реформировать отрасль.
Теперь, отмечает Николай Пацков, коллекторы могут взыскивать долги, лишь соблюдая массу требований:
То есть, «взыскивать» долги с бейсбольными битами наперевес коллекторы больше не могут (да и по закону не могли этого делать никогда), как и не могут звонить по ночам, угрожать физической расправой, портить входные двери и автомобили должников, или делать еще что-то неприемлемое.

А еще должник может прямо запретить банку передавать свой долг третьим лицам – правда, только в момент подписания кредитного договора.

Недавно Центробанк даже сделал напоминание банкам о том, что если заемщик не хочет разрешать передачу его долга кому-то еще – это не может быть поводом для отказа в кредите.

Правда, для самих должников это ненамного лучше – банку придется идти в суд, а потом к судебным приставам, и долг отдавать все равно придется.

Логично предположить, что в ситуации с такими жесткими правилами взыскать хотя бы что-то становится сложно.

Почему предлагают выкуп долга дешевле номинала

Коллекторы, как мы уже выяснили, покупают проблемные долги «оптом» и задешево – например, по данным статистики, кредиторы продают долги с просрочкой в среднем всего за 2,8% от их суммы.

То есть, для банка это действительно попытка получить хотя бы что-то – независимо о того, удастся ли взыскать такой долг.

А для коллекторов это своего рода лотерея – если хотя бы один клиент из 30 выплатит свой долг, фирма будет в плюсе.

Дальше коллектор начинает использовать весь доступный ему ассортимент способов взыскания:

периодические звонки должнику с уговорами вернуть долг. Конечно, не чаще, чем разрешает закон, и с обязательной записью разговоров. Хамить или угрожать нельзя, иначе коллектора накажут;
регулярная отправка sms-сообщений;
периодические встречи с должником. Снова – ровно столько раз, сколько разрешает закон, и без угроз, физического воздействия и всего остального запрещенного;
письменное общение. Коллектор имеет право направлять обычной почтой требования в адрес должника;
обращение в суд и принудительное взыскание через ФССП.

То есть, все возможности взыскать долг, что есть у коллекторов, основаны исключительно на убеждении должника добровольно вернуть долг и исправить свою кредитную историю. Понятно, что если должник дошел до такой стадии – любые уговоры будут практически бесполезными (хотя даже при разрешенном количестве звонков, писем и встреч заемщик будет испытывать психологическое давление).

И здесь взыскатель предлагает «акцию невиданной щедрости» – возможность выкупить свой долг с хорошим дисконтом, вплоть до 50%. То есть, должник может заплатить лишь около половины своего долга – и больше ничего не будет должен. Почему коллекторы идут на такой шаг? Причин несколько:

даже с дисконтом в 50% коллектор получит в десятки раз больше, чем заплатил банку за этот долг (помним, что средняя стоимость продажи – 2,8% от суммы);
учитывая все штрафы, пени и проценты на проценты, даже с 50%-ной скидкой должник все равно заплатит больше, чем брал у банка;
для должника «скидка» может оказаться более весомым аргументом, чем все уговоры «по-хорошему» оплатить долг;
кроме продажи с дисконтом, по безнадежным долгам коллектор может разве что обратиться в суд и к судебным приставам, что точно не гарантирует возврат долга.

Другими словами, это еще один инструмент для взыскания долга коллектором – причем абсолютно легальный, и по-настоящему интересный многим должникам, а также самим коллекторам. Кстати, иногда бывают случаи, когда банки и МФО предлагают своим проблемным должникам выкупить долг с дисконтом, но такие случаи редкие и весьма противоречивы с точки зрения закона.

Управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева отмечает:

Стоит ли соглашаться и как оформить

Если коллектор сам предлагает оплатить только часть долга, после чего все остальное спишется само собой – на первый взгляд, это идеальная сделка (пусть и для того должника, который все еще надеется расплатиться по своим обязательствам).

Но все же опрошенные нами эксперты советуют подумать получше, но главное – обратить внимание на важные моменты. Например, Максим Демченко из Финансового университета советует удостовериться, что предложение настоящее, а коллектор имеет право на ведение деятельности по взысканию долгов:

То есть, если предложение сотрудника коллекторского агентства окажется ненастоящим, должник просто добровольно оплатит половину долга – но при этом останется должен вторую половину. В худшем случае коллектор вообще не имеет права вести такую деятельность, и даже уплаченная половина никак не повлияет на долг.

Но даже если коллектор и его предложение не вызывают вопросов, то касательно целесообразности его принятия есть разные мнения. Так, юрист Константин Акатьев считает, что платить придется все равно – но лучше заплатить, когда предлагают скидку:

Другие же эксперты советуют подумать – какими будут последствия отказа от оплаты долга. Пока коллектор не обратится в суд и к судебным приставам, все его возможности ограничены убеждениями и уговорами. И если должника не смущают периодические звонки, сообщения и попытки встретиться – с оплатой можно потянуть.

Об этом рассказал эксперт Николай Журавлев – по личному опыту урегулирования такой ситуации:

Но есть одно «но» – коллектор все же может выбрать вариант с судом и ФССП, тогда должника могут ограничить в правах на его имущество, а еще запретить выезд за границу. Если в ближайшие годы планируется заграничная поездка – возможно, игнорировать коллекторов не стоит.

А если все же согласиться и принять предложение по частичной оплате долга, остается все правильно оформить. Но до оформления, считает эксперт Евгений Кузнецов, нужно убедиться, что коллектор действует от своего имени, а не представляет банк:

Другими словами, при заключении такой сделки с коллекторами, нужно подписать соответствующее соглашение, в котором будут прописаны все условия урегулирования долга – новая сумма долга, срок его оплаты, график платежей и ответственность должника за неуплату. При желании и оставшийся платеж можно разбить на несколько выплат – тогда погасить его будет еще проще. По итогу должнику должны выдать справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.

Можно ли прямо попросить о скидке

Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.

Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития.

Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене.

И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.

Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени.

И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы.

Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.

Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.

Выкуп долгов у МФО и коллекторов | Можно ли выкупить свой долг у МФО?

Условия продажи долга
Можно ли выкупить свой долг у МФО?
Договориться с коллекторами о покупке долга
Как проходит выкуп долга?

Главная особенность – при выкупе долга заключается договор цессии по которому покупатель приобретает право требования долга оплатив не всю сумму задолженности (с учетом просрочки, штрафов и так далее), а только ту часть, которая была выдана клиенту. Например, если человек получил кредит в сумме 5 тысяч рублей, долго не платил и, в конечном итоге его задолженность возросла до 15 тысяч рублей, при выкупе придется заплатить только 5 тысяч рублей. То есть – изначальную сумму (ее принято называть «тело кредита»). Исходя из новых правил, введенных в феврале 2019 года, выкупать кредиты могут как специализированные компании, так и физические лица.

Так как мало кто понимает механизм выкупа, возникает вопрос о том, может ли МФО продать долг другому физическому лицу? Да, это возможно. Более того, начиная с февраля 2019 года, выкупить долг таким образом можно только при условии наличия согласия самого должника. Если же он не будет согласен, то выкупа не произойдет.

Благодаря такой схеме, МФО больше не смогут продавать долги так называемым «черным коллекторам» (действующим неофициально) и, как следствие, клиенты могут успеть договориться с родственниками/друзьями о том, что те выкупят его долг.

Следует отметить, что правило по требованию согласия со стороны клиента актуально только при продаже долга другому физическому лицу, но не коллектору.

Кто точно выкупит долги клиента перед МФО, так это коллекторы. Сейчас, после ввода дополнительных ограничений, выкупить долг могут только официально зарегистрированные компании, которые профессионально занимаются «выбиванием» задолженности с клиентов МФО. Все остальные не получат такого права.

Для должников это отличная новость, так как действуя по правилам, коллекторы не могут оказывать на клиента МФО такого серьезного воздействия, как их «черные» коллеги.

Если человек понимает, что он не может погасить весь долг, он может самостоятельно обратиться к коллекторам и предложить им примерно такую сделку: коллекторы выкупают долг и человек его сразу погашает в размере: сумма полученного кредита + 20%. Предложенный вариант приведен для примера и отражает выполнение интересов всех сторон:

МФО вернула деньги, которые выдала клиенту.
Клиент погасил долг со значительной экономией (не 150%, например, а всего 20%).
Коллекторы получили в качестве прибыли 20% от суммы долга ничего для этого не делая.

Выкуп долгов МФО с просрочкой происходит по достаточно простой схеме, но сначала нужно отметить тот факт, что покупателем может быть как коллектор, так и физическое лицо.

Для должника будет выгоднее, если покупателем будет какой-то родственник или знакомый, который или ничего не возьмет за свои услуги или благодарность ему будет сравнительно символичной. Важный момент: клиент не может сам быть покупателем своего долга.

Это было бы нелогично, так как в такой ситуации клиенты МФО просто брали бы деньги, пользовались ими и потом, вместо того чтобы переплачивать, выкупали бы задолженность по цене ранее полученной суммы кредита.

Пример процедуры выкупа:

Клиент оформляет кредит в МФО и не платит его. Тут важно помнить о том, что чем больше будет просрочка, тем выше вероятность, что микрофинансовая организация продаст долг коллекторам еще до того, как заемщик решит выкупить его через третьи руки.
Должник ищет подходящего покупателя. Лучше всего если это будет человек, которому клиент доверяет. В противном случае могут возникать серьезные проблемы, вплоть до требования погасить всю сумму, включая сюда и просрочку. Рекомендуется выбирать не среди ближайших родственников, чтобы фамилия у продавца и должника не совпадали. В некоторых случаях такое совпадение может стать причиной отказа продавать долг.
Покупатель обращается в МФО и предлагает выкупить долг конкретного человека.
Если он получает согласие от МФО, отдельно нужно будет запрашивать согласие должника. Так как последний заинтересован в данном вопросе, никаких проблем возникнуть не должно.
Заключается договор между МФО и покупателем. Компания получает определенную сумму (обычно она эквивалентна сумме выданного должнику кредита), а покупатель приобретает право требования.
На основании договоренностей между покупателем и должником последний погашает кредит в определенной сумме (обычно она существенно меньше, чем реальная задолженность, включающая в себя начисленные проценты и штрафы).

Что делать, если долг выкупили коллекторы?

Валентина Самойлова

Нерадивых должников часто пугают коллекторами.

Не хотите платить? Придут коллекторы! Нет денег? Коллекторы найдут! У вас есть дети? Коллекторы обязательно припугнут детским домом! Малограмотному человеку такие угрозы кажутся наступившим адом — оно и понятно.

А как вам такое: взыскание долгов не навредит вам с морально-этической точки зрения. Что, если в том, что долг выкупили коллекторы, нет ничего страшного? Не верите? Давайте разбираться.

Можно ли продать кредит без вашего согласия?

Люди часто приходят к нам на прием чуть ли не со слезами на глазах. Их активно донимают сотрудники коллекторского агентства, они ежедневно слышат нешуточные угрозы. Что делать, если долг выкупили? Теперь это преследование будет пожизненным?

Обычно, когда человек узнает о продаже своего просроченного кредита коллекторам, он испытывает возмущение и гнев: как посмели продать долг без моего согласия? Поверьте, некоторые заемщики на этой почве даже обращаются в суд.

Но по факту, увы, кредиты в нашей стране можно продавать без одобрения должника. Банки и микрофинансовые организации в своей деятельности ссылаются на положения законов:

на ст. 33 № 395-1;
на ст. 382-390 ГК РФ.

ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Соответственно, банк в любой момент вправе продать долг по кредиту другой организации, не дожидаясь решения суда и не заручившись согласием своего заемщика. Если вы внимательно перечитаете свой кредитный договор, вы найдете соответствующее право банка: в случае неуплаты тот уполномочен продать договор третьим лицам. Это положение указывается во всех современных кредитных договорах.

При этом банк обязан оповещать заемщика о состоявшейся сделке. В течение месяца вы получите официальное уведомление о произошедшей перепродаже. Если же кредитор вас не уведомлял, и у вас есть доказательства — это повод посоветоваться с кредитным юристом о дальнейшей тактике (вплоть до судебного урегулирования).

Когда вы получите пресловутое уведомление, вы наверняка встретитесь там с выражениями на «птичьем языке», на котором сделка перепродажи называется договором цессии. Что это значит?

Этим термином обозначают договоры, по которым состоялась передача финансовых обязательств — то есть долг перекупили третьи лица. Стороны в таких сделках обозначаются следующим образом:

Сторона договора

Роль

Цессионарий	новый кредитор (покупатель просроченного кредита), который теперь получает право на взыскание средств в свою пользу
Цедент	старый кредитор (продавец), который передает право на взыскание долговых обязательств за определенную плату

В банковской деятельности договор цессии является нормой. И все же к этому мероприятию стараются прибегать только в самых крайних случаях — когда кредитору становится на 100% очевидно, что его клиент не собирается погашать долги.

Кому платить после перепродажи просроченного кредита?

В течение одного месяца должник получает официальное уведомление, в котором кредитор извещает его о переходе обязательств другому лицу. При этом банк уведомляет, по какому конкретно договору состоялась переуступка и кому достались кредиторские права. Указываются регистрационные данные и наименование коллекторского агентства.

Новое лицо (коллекторское агентство), в свою очередь, тоже уведомляет, на какие реквизиты теперь стоит перечислять оплату. То есть теперь платить вы будете именно коллекторам, банк больше не имеет к вам никакого отношения.

Образец уведомления о переуступке

Как его оплатить, этот долг? Для начала потребуйте официального предоставления документов. Недобросовестные коллекторские агентства (поверьте, таких дельцов сейчас немало) иногда прибегают к уловкам. Например, к вам приходят визитеры-коллекторы и просят заплатить 10 тысяч рублей им на руки, чтобы «списать оставшийся долг».

Человек верит им и дает эти деньги. Но что происходит потом? Дальше будет только хуже! По документам-то вы ничего не платили, и долг висит в прежнем размере. Доказать факт передачи денег становится невозможно. Зато коллекторы, поняв, что деньги у вас все-таки есть, начинают требовать возврата всей задолженности с удвоенными силами.

Имеют ли право коллекторы начислять проценты?

Да, и это совершенно законно. По договору цессии коллекторскому агентству достается право требования просроченной кредитной задолженности на основании приобретенного ими договора. Далее коллекторы уже отталкиваются от требований, прописанных в документе.

Например, когда-то давно вы взяли в банке потребительский кредит на следующих условиях:

17% годовых;
штраф за просрочку ежемесячного платежа — 5 тысяч рублей;
0,7% пени за каждый день просрочки.

Соответственно, все эти начисления продолжаются и у коллекторов.

Помните, что коллекторы не вправе заниматься самодеятельностью, ухудшать условия кредитного договора. То есть вам не могут внезапно выставить повышенные проценты или начислять странные пени в размере 20 тысяч рублей «из воздуха».

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Что будет, если коллекторы купили кредит с истекшим сроком давности?

Как правило, коллекторы покупают кредиты, по которым еще не прошел срок исковой давности. То есть банк в течение одного-двух лет пытается самостоятельно взыскать просроченную задолженность и только потом продает кредитный договор коллекторскому агентству.

В отношении МФО схема работает немного по-другому: те предпочитают избавляться от невыплаченных микрозаймов уже через 4-6 месяцев просрочки. У них заранее заключены договоры с коллекторскими агентствами, которые скупают просроченные микрокредиты, что называется, оптом.

Статья 196 ГК РФ устанавливает срок исковой давности 3 года. Но глупо думать, что по истечении этого периода никто больше ничего с вас не потребует, и долг растворится, словно облачко на ясном небе. Нет, схема работает немного по-другому.

Действительно, срок исковой давности истекает через три года. Но по просроченному кредиту по-прежнему продолжают начисляться проценты, пени и штрафы. У вас нет права, к примеру, прийти к коллекторам и заявить, что срок истек. Они все равно не перестанут начислять задолженность — и будут правы.

Но даже если коллекторы купят кредит с истекшим сроком давности, у них все равно сохраняется право требования до тех пор, пока не будет запущено судебное производство, и должник не оспорит заявленные требования в судебном порядке.

Что делать, если коллекторы подали в суд при истекшем сроке давности кредита?

Есть «магия», которая позволяет все же воспользоваться истекшим сроками. Но для этого должны быть соблюдены два условия:

Кредитор обратился в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности.
Вы не платили в течение трехлетнего срока ни копейки и другими способами не признавали существование долга.

То есть кредитор должен все-таки первым подать исковое заявление в судебную инстанцию. Самостоятельно обратиться в суд по этому поводу невозможно.

Соответственно, когда вы получите из суда повестку или уведомление, нужно будет предпринять некоторые меры. В частности, вам необходимо срочно составить встречное заявление об истечении срока исковой давности и обратиться с ним в то же ведомство.

В назначенное время на заседании суд отменит дело на основании истекшего срока. Но если должник никак не возражает против кредиторского иска и «играет в молчанку», долг неизбежно будет просужен, и прости-прощай относительное спокойствие. Здравствуйте, судебные приставы.

Есть ещё другой вариант: коллекторское агентство обращается за судебным приказом, чтобы взыскать долг с истекшим сроком давности. Отметим, что суд действительно выдаст приказ, поскольку он будет руководствоваться только активным кредитным договором и договором цессии, на основании которого право требования досталось коллекторскому агентству.

Должнику в такой ситуации важно не прохлопать срок оспаривания. Порядок приказного производства в принципе подразумевает упрощенную схему вынесения вердикта.

То есть, судебное решение принимается только на основании поданных документов, а вот стороны в суд не вызываются.

Также судебные приказы выносятся в срок 10 дней, тогда как стандартные судебные производства занимают 3-4 месяца и дольше.

Теперь о сроках оспаривания. Когда судья вынесет приказ, он разошлет его заинтересованным лицам: кредитору и должнику. При этом последнему предоставляется 10 дней, чтобы оспорить документ. То есть в течение 10 дней необходимо:

ознакомиться с приказом и написать возражение в свободной форме; В нем, в частности, потребуется указать причины, по которым вы считаете приказ спорным (тут можно указать об истечении срока давности).
при наличии возражений судья мирового участка обязан немедленно отменить приказ; Соответствующая публикация появится на судебном портале в тот же день.
далее в течение трех дней судья направляет кредитору разъяснение о праве на обращение в районный суд. То есть кредитору останется или смириться, или обращаться в суд общей юрисдикции за принудительным взысканием.

Соответственно, когда кредитор обратится в районный суд, должнику останется только составить встречное исковое заявление с возражением и указанием на срок давности. Если он не оспорит судебный приказ и не подаст встречное заявление, то суд все же примет решение в пользу кредитора. После суда начнется принудительное взыскание.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка?

К нам часто поступают общения на тему «Мой долг перекупили коллекторы, помогите!». Стоит ли начинать бояться? Конечно, нет! Рассмотрим, что могут и практикуют коллекторы.

В рамках закона у них есть право:

писать SMS в дневное рабочее время;
звонить в дневное время (с ограничениями по количеству звонков);
пытаться встретиться с должником, чтобы поговорить;
слать письма, уведомления, претензии и предупреждения;
обращаться в суд за принудительным взысканием.

При этом у коллекторов нет права использовать ненормативную лексику, угрожать, шантажировать или применять другие способы, которые запрещены УК РФ.

На практике (с оговорочкой: это относится к недобросовестным коллекторским агентствам) коллекторы:

Нередко угрожают должникам, что лишат их родительских прав. В особенности это действует на людей, которые проживают с совсем маленькими детьми. И да, коллекторы действительно обращаются в орган опеки и попечительства, сигнализируют о том, что у должника неблагополучная обстановка дома и якобы есть угроза для детей, ведь у родителей нет денег. Конечно, орган опеки и попечительства вынужден принять такой «сигнал», но проверка быстро показывает, что все в порядке.
Запомните, коллекторская просрочка не влечет за собой лишение родительских прав. Равно как и банкротство, и принудительное взыскание.

Орган опеки смотрит только на ребенка: главное, чтобы он был сыт и в тепле, а не оставлен в опасности. Вообще, родительских прав можно лишить (или ограничить) только на основании ст. 69 СК РФ и ст. 73 СК РФ.

Долги перед коллекторами не входят в перечень социально опасных действий родителей.
Пытаются «арестовать» или «конфисковать» имущество должника, имитируя бурную деятельность судебного пристава. То есть к вам приходят коллекторы, и начинается цирк: они демонстративно хватают за руки прохожих, приглашая их быть понятыми; начинают якобы описывать ваш автомобиль, стоящий во дворе, и наглым тоном требуют ключи и ПТС.
Иногда сцена разыгрывается дома у должника — коллекторы начинают «описывать» имущество, которое есть в доме. И делается эта процедура в демонстративной и наглой форме, чтобы нагнать побольше страха на человека.

На самом деле у коллекторов нет никакого права арестовывать имущество человека. Такие полномочия есть только у судебных приставов.
Угрозы, шантаж, иногда — рукоприкладство. В целом недобросовестные агентства не гнушаются столь мерзкими методами добиваться возврата кредита. В том числе, они хулиганским образом могут заливать клей в дверные замки, заклеивать или разбивать глазки, развешивать объявления с фотографией должника по району, звонить на работу коллегам и руководителю заемщика.
Разумеется, все описанные действия являются незаконными.

Если коллекторы выкупили долг по кредиту, это не значит, что им теперь можно нарушать закон и, в частности, УК РФ. При подобной деятельности необходимо срочно обращаться в правоохранительные органы, в прокуратуру, в ФССП и даже в суд.

Коллекторы обычно выкупают просроченные долги за копейки — за 5-10% от реального размера кредита, поэтому у должника есть шансы договориться с ними о скидке. Если у вас есть деньги — не спешите платить полную сумму, предъявленную по договору, сначала переговорите с коллекторами. Если они согласны на скидку — зафиксируйте договоренности документально и только потом платите.

Альтернативные варианты:

Обратиться в суд за реструктуризацией долгов в рамках процедуры банкротства физических лиц. Эта процедура позволит реструктуризировать долговые обязательства перед коллекторами и другими банками. Допускается составление плана сроком до 3 лет по ставке ЦБ — на уровне 8,5% годовых (на начало 2022 года).
Обратиться в суд за признанием несостоятельности. Эта процедура проводится с целью списания просроченных кредитных обязательств. Она занимает 7-9 месяцев (если есть имущество, то больше) и освобождает человека от выплаты долгов. Они будут списаны.

В целом, это единственные адекватные способы избавиться от просроченной задолженности перед коллекторами. Если вы станете игнорировать проблему, это лишь повлечет негативные последствия.

Образцы документов

Если вам нужна консультация юристов по проблемам с коллекторами — обращайтесь к нам, наши специалисты ответят на все вопросы и найдут подходящий способ решить ваше затруднение.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Частые вопросы

Коллекторы звонят моей больной матери и угрожают мне тюрьмой. Что делать?

Настоятельно рекомендуем фиксировать доказательства такого «взаимодействия» на диктофон или на видео и потом обращаться в правоохранительные органы и в ФССП. У коллекторов нет права угрожать ни вам, ни вашим родственникам.

Что делать, если меня уволили с работы из-за коллекторов? Они звонили моему начальнику по сто раз на день.

К сожалению, такие случаи часто происходят на практике. Если есть желание бороться за свои права, можно попробовать обратиться в трудовую инспекцию и параллельно в суд для признания действий коллекторов незаконными и истребования моральной компенсации.

Коллекторы трясут мою семью за долг, который я не брал. Соглашаться и платить?

Если вы не брали на себя долговые обязательства, в первую очередь, обратитесь в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве.

Могу ли я подать на реструктуризацию, если меня уволили с работы, а коллекторы преследуют за несколько невыплаченных кредитов?

К сожалению, вряд ли. Дело в том, что при реструктуризации долгов к банкротам предъявляется в качестве требований наличие высокого и стабильного дохода. Соответственно, если зарплаты у вас больше нет, шансы на реструктуризацию мизерны.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

#Коллекторы #Взыскание долга

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц