Банкротство — законный способ освободиться от задолженностей. В результате банкротства можно списать большую часть долгов. Однако банкротство подходит не всем ИП. Рассказываем, при каких обстоятельствах предприниматель может подать на банкротство, каковы его последствия, сколько нужно денег на процедуру и в каких случаях банкротство — не вариант.
Если нет времени читать статью целиком, сразу переходите к последнему разделу «Коротко о добровольном банкротстве ИП».
В каких случаях ИП может подать на банкротство добровольно, а в каких случаях сделать это обязан
Согласно ст. 2 ФЗ № 127-ФЗ, банкротство (несостоятельность) — это неспособность должника рассчитаться с кредиторами, сотрудниками и оплатить обязательные платежи. Банкротом должника признает арбитражный суд.
Захар Гордиенко, арбитражный управляющий, юрист Субъективно трудно принять законодательную формулировку, поскольку она нелицеприятна, она придает человеку характеристику «несостоятельный».
Поэтому я предлагаю рассматривать банкротство в первую очередь как процедуру освобождения от долгов, равно противоположной процессу взыскания долгов. Появился долг? Его взыскали в судебном порядке.
Необходимо освободиться от долга? В судебном порядке от долга и освободились.
Мы будем рассматривать добровольное банкротство как законную процедуру освобождения ИП от долгов перед кредиторами. Добровольность означает, что начало процедуре банкротства положил сам предприниматель.
Банкротство — это и обязанность и право предпринимателя в зависимости от конкретных обстоятельств.
Согласно ст. 213.4 и ст. 33 ФЗ «О несостоятельности», должник обязан подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом, если в общей сложности он задолжал кредиторам больше 500 тыс. руб. При этом истекло три месяца с момента, когда должник был обязан вернуть долг.
Если долг меньше 500 тыс. руб., но ИП не имеет возможности его погасить, то он может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. То есть, предприниматель, задолжавший кредиторам 100 или 200 тысяч, уже может подать заявление. Если суд установит, что финансовая ситуация ИП действительно никудышная, он введёт процедуру банкротства.
Пример. Индивидуальный предприниматель Егор — владелец автосервиса. У него в подчинении 4 сотрудника. За последние полгода бизнес Егора сильно просел: выручки почти нет, а долги копятся. 28 марта Егор подсчитал, что задолжал банкам 500 тыс. руб., сотрудникам 150 тыс. руб.
зарплаты, плюс 100 тыс. руб. взносов Пенсионному фонду и Фонду соцстрахования. Кредиторы и сотрудники ждут от него денег уже больше 4-х месяцев. Если Егор не найдёт решение проблемы в течение месяца, ему придётся подавать заявление на банкротство. Срок подачи заявления — до 28 апреля.
В примере с Егором подача заявления о банкротстве — это обязанность, поскольку общий долг составляет больше 500 тыс. руб.
Если Егор вовремя не подаст заявление о банкротстве, он будет оштрафован на сумму от 5 тыс. до 10 тыс. руб. Именно такую ответственность устанавливает ч. 5 ст. 14.13 КоАП для должностных лиц (индивидуальный предприниматель несёт административную ответственность как должностное лицо).
Сумма штрафа небольшая. Поэтому на первый взгляд может показаться, что проще заплатить штраф и не морочиться с банкротством. Вдруг всё ещё разрешится. Но когда предприниматель бездействует, последствия таковы:
- Задолженность увеличивается, поскольку растёт неустойка.
- Расчётный счёт арестован.
- Имущество арестовано.
- Кредиторы, банки, и, скорее всего, коллекторы названивают.
- Выезд за границу запрещён.
Если нет реальных оснований полагать, что долги удастся вернуть, лучше не затягивать с подачей заявления. В ходе процедуры банкротства суд может установить, что ИП сознательно бездействовал и накапливал долги в то время, когда мог инициировать банкротство. Тогда велика вероятность, что ИП вообще не освободят от задолженностей.
Важно.
Мораторий на банкротство не действует с 07.01.2021. Это означает, что процедуру банкротства могут инициировать как предприниматели-должники, так и кредиторы.
Стадии банкротства
По общему правилу, банкротство состоит из двух стадий: реструктуризация долгов и реализация имущества. Сейчас объясним подробно.
Стадия 1. Реструктуризация долгов. Реструктуризировать значит дать возможность должнику погасить долги за счёт продления сроков выплаты.
Если у ИП есть хоть какой-то доход, суд обязательно введёт эту стадию. Кредиторы ведь хотят получить свои деньги. Арбитражный управляющий составит план реструктуризации, рассчитанный года на 3-5.
И в течение этого срока предприниматель будет рассчитываться с кредиторами.
Есть возможность пропустить стадию реструктуризации и не применять её. Для этого ИП придётся доказать суду, что абсолютно никаких доходов у него нет и не будет в обозримом будущем.
Стадия 2. Реализация имущества. Если у предпринимателя нет доходов, начнётся стадия реализации имущества.
На практике часто так и бывает: денег нет, пытаться реструктуризировать долги не имеет смысла. Но задолженности ИП всё равно должен погасить, хотя бы частично.
Для этого арбитражный управляющий разыскивает имущество, оспаривает невыгодные сделки, взыскивает дебиторские задолженности.
Мировое соглашение. Это факультативная стадия. В рамках мирового соглашения ИП может договориться с кредиторами о снижении суммы долга, об отсрочке, либо рассрочке. Тогда процедура банкротства прекратится.
Сколько длится процедура банкротства и в какую сумму обойдётся предпринимателю
В среднем, у предпринимателя, который рассчитывает освободиться от долгов с помощью банкротства, уйдёт на это от семи месяцев до года. Меньше — вряд ли, больше — возможно. Если нужно оспаривать сделки или взыскивать дебиторки, срок возрастёт. И это без учёта стадии реструктуризации долгов.
Сумма, которую потратит ИП на оформление банкротства, зависит от сложности дела и региона. Примерный расчёт такой.
На практике будет намного дороже. Если предприниматель обратится к юристам за сопровождением процедуры, стоимость возрастёт. Да и арбитражные управляющие не будут работать за минимальную сумму. Провинциальный управляющий возможно согласится на оплату в 50 тысяч руб., а московский запросит в 4 раза больше.
Важно.
Расходы на процедуру банкротства, как и алименты, текущие платежи (коммуналка, штрафы, налоги, срок уплаты которых пришелся на момент процедуры банкротства), зарплаты сотрудникам относятся к категории несписываемых долгов.
Их ИП должен оплатить в любом случае, согласно ч. 5 ст. 213.28 Закона «О банкротстве». Если не может оплатить сразу, будет закрывать эти долги по мере поступления средств даже после прекращения дела о банкротстве.
Последствия банкротства для ИП
Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом закреплены в ст. 216 Закона о несостоятельности.
Индивидуальный предприниматель подлежит банкротству как гражданин. Процедура списания долгов для ИП и гражданина практически одинаковая. В ходе процедуры списываются долги, как приобретённые в ходе предпринимательства, так и в ходе обычной жизни (кроме несписываемых долгов).
Но вот последствия банкротства для ИП и гражданина разные. Предприниматель-банкрот в течение пяти лет не имеет права заниматься предпринимательством. А гражданин-банкрот — имеет.
Наш эксперт отмечает, что на практике существуют негласные последствия банкротства. К примеру бывшего предпринимателя не берут на работу, связанную с финансами, отказывают в кредите или ипотеке. Все эти отказы незаконны, поэтому нужно не бояться их оспаривать.
Важно.
Чтобы после завершения банкротства снова начать предпринимательскую деятельность (не ждать пять лет), нужно сначала прекратить свой статус ИП, а затем обращаться в суд с заявлением о банкротстве как гражданин.
В каких случаях ИП лучше не торопиться с банкротством
Нередко предприниматели совершают сомнительные сделки в собственных интересах, либо в интересах родственников или друзей. Как раз такие сделки управляющие находят и оспаривают.
Захар Гордиенко, арбитражный управляющий, юрист Проанализируйте свою финансовую историю за последние три года. В процедуре банкротства будет проверяться вся хозяйственная жизнь: проанализируют ваши сделки с имуществом и банковские проводки на предмет их законности. Вдруг вы продали недавно дорогой автомобиль за 10 000 руб.
своему брату, желая снизить налог? Понятно, что фактически ваш брат купил автомобиль за хорошие деньги, а в договоре сумма липовая. Но сделку могут оспорить, вернуть вам автомобиль, а брат уже деньги свои не вернет. Если есть сомнения, то лучше сначала привести свои документы в порядок, даже потратив на это пару-тройку месяцев, и только потом инициировать банкротство.
Не бойтесь обращаться к юристам, практикующим в сфере банкротства.
Мы уже говорили о том, что если долг ИП меньше 500 тыс. руб., он имеет право подать заявление о банкротстве. Но на практике при долге в 100-200 тысяч нет смысла начинать процедуру освобождения от долгов. Потратить примерно 100 тысяч на оформление банкротства, чтобы избавиться от 100 тысяч долга — сомнительная выгода. Лучше попытаться найти средства и покрыть долг, пока он небольшой.
В следующих выпусках нашего журнала мы расскажем в пошаговой инструкции, как ИП самостоятельно оформить банкротство. Инструкция пригодится тем предпринимателям, кто хочет сам освободиться от долгов или помочь своим знакомым.
Коротко о добровольном банкротстве ИП
-
ИП обязан подать заявление на банкротство, если его долги перед кредиторами, сотрудниками и госорганами в общей сложности составляют больше 500 тыс. руб. При этом прошло три месяца с момента, когда ИП был обязан погасить долги.
-
Индивидуальный предприниматель может инициировать процедуру банкротства, если задолжал меньше 500 тыс. руб., но не имеет возможностей погасить долги.
-
Банкротство в среднем длится от семи месяцев до года. Если у предпринимателя есть реальный или потенциальный доход, то суд введёт стадию реструктуризации долгов. Тогда банкротство растянется на несколько лет.
-
Минимальная стоимость затрат на банкротство для ИП — 74 тыс. руб.
-
С должника не спишут долги по заработной плате сотрудникам, расходы за оформление банкротства, алименты, текущие платежи (штрафы, налоги). Эти задолженности банкрот обязан погасить даже после завершения дела о банкротстве.
-
ИП-банкрот не имеет права заниматься предпринимательством в течение пяти лет после прекращения дела о банкротстве. Однако если ИП обанкротился не как предприниматель, а как физическое лицо, то этот запрет на него не действует.
-
К банкротству лучше не прибегать, если долг небольшой (100-200 тыс. руб.), если основная масса долгов принадлежит к категории несписываемых, если ИП совершал в последние несколько лет сделки, которые можно оспорить.
Негативные последствия банкротства физического лица
В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства.
Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками.
И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать.
Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.
Содержание статьи
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества.
Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов.
Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях.
Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко.
Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы.
В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками.
Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
- Списывают не все долги
- Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
- Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Что делать с кредитами в кризис?
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах.
Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления.
Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.
Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Что делать с просроченными кредитами
Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество.
Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени.
Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг.
Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.
Почему стоит довериться коллекторскому агентству
Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона
1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г.
N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей
2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г.
N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г.
, которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.
) В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ
См. предыдущую редакцию Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.
3.
В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны
Сбережения
/ 23 августа 2021 09:15
Иногда банкротство – это единственный способ выбраться из долговой ямы. Рассказываем об этапах и возможных последствиях этой процедуры.
Банкротство – это признание неплатежеспособности
Около шести лет назад семья Антона и Василисы оказалась в очень непростой ситуации. Только представьте: Антона подставил партнер по бизнесу, повесив на него огромный долг перед контрагентами.
На тот момент Василиса была на пятом месяце беременности и осталась без дохода – торговая компания, в которой она работала, полностью сократила региональный филиал.
Плюс у них уже был кредит на 700 тысяч рублей и долг по ипотеке – около 2 млн рублей.
Усугубило положение еще и то, что через месяц после рождения ребенка у Василисы серьезно заболела мама. На лечение требовались неподъемные для семьи средства. Долги по займам продолжали копиться, и паре не оставалось ничего иного, кроме как обратиться в банк за помощью.
Кредитор отнесся к их ситуации с пониманием. С разрешения банка супруги продали объект залога, чтобы полностью закрыть первый кредит, а остаток суммы внесли в счет частичного погашения ипотеки. После чего на два года забыли о платежах.
Из ипотечной квартиры семья съехала на съемную. У обоих сменились номера телефонов, и банк не мог напрямую связаться с неплательщиками.
Когда финансовое положение немного выровнялось, Антон сам обратился в банк, чтобы узнать, как обстоят дела с кредитом. И, к своему ужасу, выяснил, что за это время накопились огромные штрафы и пени, погасить которые семья не в состоянии, учитывая наличие других долгов.
Посовещавшись, пара решилась на процедуру банкротства.
Что такое банкротство
Банкротство – это финансовая несостоятельность, то есть отсутствие возможности (не путать с нежеланием) платить по счетам.
К сожалению, иногда объявить себя банкротом – единственный способ выбраться из долговой ямы. А с точки зрения законодательства это еще и обязательная процедура, если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, и вы понимаете, что неплатежеспособны.
- Стоит отметить, что на признание банкротом могут рассчитывать только добросовестные должники, которые предпринимали другие попытки рассчитаться с кредиторами.
- Если вы просто возьмете крупный заем в банке и объявите о своей несостоятельности, не погасив ни копейки, то в этом могут усмотреть злой умысел и обвинить вас в мошенничестве.
- Существует две процедуры банкротства – внесудебная и через суд.
Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.
Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий:
- Размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Причем в эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
- С вас уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было окончено с нулевым результатом – не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора.
- На момент подачи заявления о банкротстве вы не должны участвовать в исполнительном производстве по взысканию долгов.
Чтобы инициировать процедуру, нужно подать в МФЦ заявление со списком всех долговые обязательства, на списание которых вы рассчитываете.
Приложите к заявлению список всех кредиторов, укажите их адреса и размеры ваших долгов
В течение трех дней указанная информация будет проверена, и, если все корректно, ваши данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по вашим долгам перестанут начислять штрафы и пени.
Вас официально объявят банкротом, а долги, указанные в заявлении, будут списаны:
- если в течение полугода ваше финансовое положение не улучшится;
- у вас не появится собственность, которую можно реализовать в пользу кредиторов;
- не возникнут обстоятельства, препятствующие признанию несостоятельности без привлечения суда.
Как подать заявление в суд
Долги Антона и Василисы существенно перевалили за 500 тысяч, поэтому вариант внесудебной процедуры не рассматривался.
Так как подобного опыта у супругов не было, они обратились за юридической консультацией. За услугу пришлось заплатить 4 тысячи рублей, но, как оказалось в дальнейшем, это была только малая часть расходов, связанных с признанием банкротства.
Юрист дал несколько советов и помог разобраться с нюансами оформления и подачи заявления в суд.
На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему), а в его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.
До обращения в суд по поводу банкротства Василиса подала на алименты, чтобы получать часть зарплаты Антона на содержание дочери. Параллельно супруги приступили к сбору необходимых документов.
Для подачи заявления в арбитражный суд нужно подготовить:
- заявление;
- документы, подтверждающие наличие долгов;
- список кредиторов;
- документы на имущество (выписку из ЕГРН; опись; копии документов, подтверждающих ваши права на собственность);
- справку о доходах и уплаченных налогах с места работы;
- выписки по банковским счетам;
- копии ИНН и СНИЛС и т.д.
Совет от банка
Не забудьте к заявлению прикрепить квитанцию об оплате госпошлины.
Антону и Василисе потребовалось дополнить этот пакет копиями свидетельств о браке и рождении ребенка, постановлением из службы занятости о том, что Василиса не работает.
Полный список документов смотрите в статье 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)».
При составлении искового заявления учтите правила, указанные в Арбитражном процессуальном кодексе. Обязательно укажите всех, перед кем у вас есть долги, общую сумму и причины тяжелого материального положения.
Будьте готовы подтвердить свою финансовую несостоятельность в суде
После принятия заявления суд назначит заседание, на котором вам нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность.
Затем суду потребуется до трех месяцев для изучения материалов. Как только обращение признают обоснованным, начнется процедура банкротства – это значит, что по долгам будет приостановлено начисление штрафов и пени, а ваше имущество и официальные доходы перейдут под контроль финансового управляющего.
Совет от банка
Наберитесь терпения: все процедуры в деле о банкротстве могут занять в общей сложности от нескольких месяцев до нескольких лет.
Расходы, связанные с процедурой банкротства, для многих становятся неприятным сюрпризом. И не удивительно, ведь даже по самым скромным подсчетам нужно около 50 тысяч рублей.
Это оплата госпошлины, вознаграждение арбитражного управляющего и дополнительные расходы, оплата обязательных публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах и газете «Коммерсантъ».
Герои нашей истории за год потратили на процедуру около 300 тысяч рублей с учетом оплаты услуг юриста. Согласитесь, такая сумма по карману далеко не каждому, особенно если человек готов объявить себя банкротом.
Варианты судебных решений
В результате рассмотрения дела о банкротстве судья может утвердить несколько процедур:
- Мировое соглашение между должником и кредиторами, в рамках которого истец должен будет выполнить определенные условия для списания долгов без объявления его банкротом.
- Реструктуризация долгов в соответствии с планом, согласованным кредиторами и финансовым управляющим по делу. Как правило, эта процедура запускается первой и может растянуться до трех лет, в течение которых должник рассчитывается по счетам согласно составленному графику.
- Если доходы слишком малы для погашения долгов по графику реструктуризации, суд запускает следующую процедуру – реализацию имущества истца. То есть должник официально признается банкротом.
Если должник не справится с погашением долгов по льготному графику, суд инициирует процедуру реализации имущества истца
Фактически только третья процедура позволяет полностью аннулировать долги, подлежащие списанию по закону.
В течение нескольких месяцев имущество банкрота продается на торгах, и даже если вырученных средств недостаточно для расчетов с кредиторами, долги признаются списанными.
Именно так окончилась история наших героев Антона и Василисы. Приставы конфисковали автомобиль, зарегистрированный на супругу, и продали его на торгах. Другого имущества, подлежащего реализации, у семьи не оказалось.
Оба супруга официально были признаны банкротами. Единственное серьезное последствие, с которым им пришлось столкнуться спустя 2,5 года – отказ по заявке на ипотеку (семья так и живет в съемной квартире).
Однако не для всех эта процедура проходит настолько гладко.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
| + | – |
| Процедура частично или полностью освобождает от долговых обязательств. | Процедура банкротства требует немалых финансовых и временных затрат. |
| На время суда по долгам перестают начисляться штрафы и пени. | На время процедуры должник лишается прав:
|
| Отпадает необходимость общаться с кредиторами – всеми вопросами будет заниматься арбитражный управляющий. | Конфискация и реализация имущества на торгах. |
| По отношению к истцу прекращаются или замораживаются действующие исполнительные производства по долгам, а судебные дела объединяются с процедурой банкротства. | После решения суда банкрот не имеет права руководить:
|
| На время суда для истца может быть наложен запрет на выезд за границу. | |
| На протяжении пяти лет банкрот не может оформлять кредиты без упоминания своего статуса. |
Да, процедура банкротства может помочь в экстренных и непростых жизненных ситуациях. Но все-таки самый лучший вариант – грамотное планирование и распоряжение финансами, чтобы не допускать ситуаций, когда для решения материальных вопросов вам придется обращаться в суд. Например, при необходимости вместо кредита лучше оформить карту с рассрочкой, чтобы не переплачивать за покупки.
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Банкрот, как правильно объявить себя банкротом, права банкрота
В нашей стране банкротом может объявить себя не только юридическое, но и физическое лицо. Вступление в силу закона о банкротстве физлиц недавно было перенесено. Теперь он вступает в силу не с июля, а с 1 октября текущего года.
С этого момента подать заявку о своём банкротстве в арбитражный суд сможет любой гражданин РФ, долг которого превышает 500 тысяч рублей.
При этом должник обязан будет оплатить труды финансового управляющего – этот помощник нанимается в обязательном порядке – а это будет стоить около 10 тысяч рублей.
- Как правильно объявить себя банкротом?
- Права банкрота
- Понятие банкротство
- Торги по банкротству
- Банкротство как институт
- Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц
Как правильно объявить себя банкротом?
На сегодняшний день эта процедура выглядит так:
- Гражданин обращается в арбитражный суд.
- Суд выносит решение по его заявлению.
- Должнику присваивается статус банкрота.
- Даётся отсрочка выплаты долга.
Подать заявку о присуждении статуса банкрота может не только сам должник, но и налоговые организации. Как только статус присвоен, к должнику прикрепляется государственный помощник – управляющий финансами. С его помощью составляется схема оплаты задолженности.
Если же выплатить долг гражданин не в состоянии, то на продажу выставляется его собственность.
Права банкрота
Лицо, признанное банкротом, ни при каких обстоятельствах не лишается:
- единственного жилья, принадлежащего его семье
- земельного участка
- вещей бытового назначения
- вещей личного пользования
- домашней техники, стоимость которой не превышает 30 тысяч рублей
Признание банкротом физического лица, в то же время, налагает ограничения. Так, банкрот не имеет права:
- зарегистрироваться в качестве юридического лица
- взять новый кредит в течение как минимум ближайших пяти лет
- заниматься предпринимательством в течение 12 месяцев
- стать руководителем какой-либо организации
- повторно объявить о своём банкротстве в течение пяти лет
Теперь Вы знаете, что делать банкроту и с чего начать процедуру оформления этого статуса. Желаем извлечь полезные уроки из этой жизненной ситуации и впредь быть осмотрительным!
Закон РФ О банкротстве определяет понятие банкротство, как совокупность негативных финансовых событий в деятельности юридического лица, хозяйствующего субъекта или физического лица, повлекших к потере его платежеспособности, накоплению долгов свыше обозначенной в законе суммы. Несостоятельность субъекта выливается в неимение средств к существованию, самообеспечению. Факт соответствия статусу банкрота проверяется специальными контролирующими органами.
Понятие банкротства предприятия или гражданина сводится к присвоению лицу соответствующего статуса сроком на 5 лет. Происходит конфискация ценного имущества, активов предприятия в счет погашения долгов. Эффективность процедуры помогает начать деятельность с чистого листа ввиду факта списания оставшихся долгов по займам.
Торги по банкротству
Торги по банкротству имеют место по завершению процедуры объявления лица банкротом. На торги выставляют имущество должника. Оценку производит соответствующий специалист, согласовывая стоимость каждого лота с кредиторами. Организатор торгов контролирует весь процесс, оповещает о проведении распродажи, контролирует их исполнение.
Самый эффективный способ ведения торгов — интернет-аукционы, которые проходят на официальном государственном сайте. Существуют и частные интернет-компании, но ручаться за актуальность, адекватность стоимости лотов не приходится.
Банкротство как институт
Банкротство как институт способствует урегулированию накаленных отношений между кредитором и должником, способствует ликвидации задолженности, улучшению финансового положения за счет аннуляции кредитных обязательств после списания части долга за счет передачи имущественных прав. Институт банкротства наделен функциями обеспечения конкурентной среды, гарантируя расчеты по долгам до их списания, страхование рисков при гарантировании предоставления от заемщика правдивой информации о финансовой нестабильности.
Институт банкротства является основным регулятором рыночных отношений. В соответствие с законом обеспечивает проверку положения стороны, накопившей долги, применяет политику ограничения прав на распоряжение имуществом или назначает управляющего. Любое вынесенное решение будет способствовать отсрочке или уменьшению суммы долга.
Разъяснения, терминология, все, что нужно знать о банкротстве физических лиц содержится в законе О банкротстве. Описаны стороны, которым разрешено инициировать процедуру банкротства физического лица — как кредитор, так и сам должник. Причины: накопление долга в сумме свыше 500 тыс.
рублей и невыполнение платежей в течение трех и более месяцев. При подаче заявления от заемщика, нужно предоставить ряд указанных в законе документов, исходя из которых можно сделать заключение о финансовом положении, обязательствах, возможностях ответственного субъекта процесса.
Несостоятельность должника, признанная в суде, обязывает гражданина страны расплатиться по долгам за счет имеющегося имущества, подлежащего описи и распродаже посредством аукционных торгов. Частное лицо остается при личных вещах и при жилье. оставшиеся без уплаты долги по решения суда аннулируются, дальнейшие притязания со стороны кредиторов необоснованны.