Гашение кредита через расчетный счет

При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная  смысловая нагрузка несколько другая.

Гашение кредита через расчетный счет

Cсудный счет в банке это

Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.

Виды ссудных счетов.

Гашение кредита через расчетный счет

Виды ссудных счетов

В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:

  • Простой. Счет формируется при единоразовом кредитовании. Дебет счета открывается один раз и показывает сумму выданного кредита. По мере погашения кредита дебетовый остаток становится меньше за счет ежемесячных взносов.
  • Особый. Открывается для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств, в этом случае, позволяет как погашать имеющийся долг, так и увеличивать дебетовый остаток.
  • Специальный. Открывается только для юридических лиц и только в единственном экземпляре. Нужен для учета векселей.
  • Контокоррентный. Это некая совокупность расчетного и ссудного счетов. В этом случае на этом счете учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
  • Овердрафт. Счет, позволяющий снимать сверх лимита денежных средств.

Гашение кредита через расчетный счет

Ссудные счета для кредитования физических лиц

Комиссия за ведение ссудного счета

В обществе до сих пор идут споры по поводу комиссий за ведение ссудного счета. По юридическим лицам все понятно – она есть и это правомерно со стороны банка. Весь вопрос в комиссии за ведение ссудного счета физическим лицам.

Согласно постановлению арбитражного суда №8274/09, банки не могут взимать плату за ведение ссудного счета. Так как он выступает в роли сопутствующей услуги при оформлении кредита, то кредитная организация не может взимать с клиента плату, как за отдельную операцию.

Сегодня на рынке еще есть банки, которые, пользуясь доверием граждан, снимают комиссии за ведение ссудных счетов. Это – незаконно. Если, все таки, это произошло, необходимо написать претензию в банк-кредитор.

Банкиры обязательно отреагируют и вернут заемщику сумму, которую удержали в счет ведения ссудного счета. В случае если претензия не помогла вернуть уплаченную сумму, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор.

При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!

Гашение кредита через расчетный счет

Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск

Давайте вместе разберем почему

При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.

Теперь рассмотрим два варианта погашения.

  1. Без возникновения просроченной задолженности.

При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!

  1. Если возникла просроченная задолженность по кредиту, то помимо счета 455 и 47427

автоматически открываются счета:

  • 45815 – просроченный основной долг;
  • 45915,91604 – просроченные проценты.

Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета.

Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта.

Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.

НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Гашение кредита через расчетный счет

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).

Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы. Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику.

Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком. Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Как погасить кредит наличными ‒ обзор возможных способов

Погашение кредита наличными является распространенной операцией. Ежедневно многие граждане обращаются в банки страны именно за данной услугой. Чтобы внести денежные средства, человек может воспользоваться одним из нескольких удобных способов, имеющих ряд характерных особенностей, плюсов и минусов.

Погашение кредита в кассе банка

Распространенным методом на сегодняшний день является погашение кредита через кассу банка. Если заемщик ежемесячно расплачивается по кредиту в кассе банка, где были взяты деньги, то для прохождения процедуры ему понадобится только паспорт. Или же кредитная карта, где указан номер расчетного счета.

Гашение кредита через расчетный счет

Процедура погашения кредита через кассу проста и напоминает внесение средств на обычный лицевой счет. Сотрудник банка сам списывает требуемую сумму.

Человек должен помнить, что средства списываются в течение трех суток. Однако процедура зачисления денег может быть завершена и через 15 мин. после окончания процедуры.

Чтобы не получить просрочку по кредиту, заемщик должен знать: банки не работают в выходные и праздники. Поэтому необходимо заблаговременно запланировать поход в финансовую организацию, если дата погашения кредита выпадает на выходной день.

Человеку нужно узнать у работника банка о комиссии. Если она списывается от зачисляемой суммы, то в таком случае на счете денежных средств может оказаться меньше, чем требуется. А это приведет к просрочке и штрафам.

Если заемщик решил оплатить ежемесячный кредитный взнос в банке, где не брал кредит, то для данной процедуры может понадобиться больше документов, чем просто паспорт или кредитная карта. Переводы между банками осуществляются только при предоставлении следующего перечня документации:

  • название банка, где был выдан кредит;
  • номер кредитной карты клиента;
  • паспорт;
  • фамилия имя и отчество в том виде, в каком были указаны при оформлении кредита;
  • может потребоваться ИНН;
  • корреспондентский счет;
  • БИК – банковский идентификационный код.

Через банковский терминал

Удобным и быстрым способом погашения кредита является внесение средств через банковский терминал. Данная процедура проста, так как в этом случае человеку не нужно тратить время на стояние в очереди, а также предоставлять массу документов: потребуется только кредитная карта или же мобильный телефон, к номеру которого привязана карта.

Чтобы денежные средства были внесены вовремя, необходимо пользоваться услугами терминалов того банка, где был получен кредит. Если человек оплачивает кредит в терминале другого банка, то в таком случае потребуется указать имя учреждения, выдавшего кредит. Также необходимо внести всю информацию, которая может пригодиться для перевода денег между банками.

Чтобы операция по погашению кредита прошла успешно и без сбоев, необходимо пользоваться терминалами, находящимися на территории банков. Если банковский терминал расположен, например, в супермаркете или торговом центре, могут возникнуть задержки при списании кредита на неопределенный период.

Совершая погашение кредита наличными, человек должен помнить, что практически во всех способах данная процедура платная. Даже если заемщик вносит денежные средства при помощи терминала.

Проценты за перевод денег рассчитываются отдельно от вносимой суммы. Например, в терминале «Сбербанка» на дисплее рядом с суммой показан процент, который потребуется доплатить. В терминалах других банков проценты списываются с суммы кредита, поэтому плательщику необходимо уточнять получившейся итог, так как может оказаться, что средств для погашения недостаточно.

Почтовый перевод

Человек может погасить кредит в любом отделении «Почты России». Здесь есть два способа: стандартный перевод и онлайн-погашение кредита.

Читайте также:  Улучшение жилищных условий военных пенсионеров

Для обычного, стандартного, перевода человеку потребуются реквизиты, выданные для оплаты кредита. Деньги поступают в отделение банка в течение недели. Главное условие для подобной операции – банк заемщика должен иметь соглашение с «Почтой России».

К таким банкам относятся:

  • банк «УРАЛСИБ»;
  • «Райффайзенбанк»;
  • банк «Восточный экспресс»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Росбанк»;
  • «Тинькофф» банк;
  • банк «Русфинанс»;
  • банк «Ренессанс Кредит»;
  • «Русский стандарт»;
  • «Траст» банк;
  • «Ситибанк»;
  • «ОТП-банк».

Оплата кредита в режиме онлайн – это быстрая услуга, которая предоставляется гражданам ООО НКО «Рапида». Вначале денежные средства зачисляются в данную фирму, а затем переводятся в банк.

Гашение кредита через расчетный счет

Список банков, которые предлагают своим клиентам погасить кредит онлайн:

  • «Русский Стандарт»;
  • «Кредит Европа Банк»;
  • банк «Первомайский»;
  • «Газэнергобанк»;
  • «Инвестторгбанк».

Комиссия при таком переводе равняется 1,9%. Если заемщик оплачивает кредит в валюте, ему стоит уточнять величину комиссии у сотрудников банка, так как при таком способе сборы немного отличаются.

Особенности досрочного погашения кредита наличными

Заемщики стараются заблаговременно погашать кредит, ежемесячно внося на счет банка определенную сумму. Но иногда случается так, что у человека появляются свободные деньги, и он желает погасить свой кредит досрочно. Для этого необходимо знать условия, которые предлагает банк.

Досрочное погашение кредита подходит тем, кто взял денежные средства на небольшой срок. Так заемщик переплачивает банку гораздо меньше. Однако если средства были взяты на долгий период, кредит также можно погасить досрочно, если это предусмотрено договором. Причем комиссия с человека взимается только за тот промежуток времени, когда он пользовался деньгами.

Перед досрочным погашением заемщик должен уточнить у банка, какую сумму он должен внести. Сюда должны быть включены все сборы, комиссии, а также прочие дополнительные услуги. Способы досрочного погашения кредита наличными ничем не отличаются от вариантов внесения ежемесячных платежей.

Существует две схемы погашения кредитов:

  1. Схема 1 – «Стандартная». В ней предусмотрена отдельная оплата кредита и отдельная оплата комиссий. При стандартной схеме сумма выплат постепенно понижается за счет снижения комиссионного сбора.
  2. Схема 2 – «Аннуитетная». При такой схеме заемщик платит фиксированную сумму, которую ему рассчитал банковский калькулятор.

Заемщик может погасить кредит досрочно по стандартной схеме в любой момент с небольшой выгодой. При аннуитетной схеме экономия гораздо больше, если  кредит оплачен досрочно через маленький отрезок времени после займа.

Когда человек оплатил кредит, ему следует обратиться в отделение банка и удостовериться, что его кредитная история закрыта, а все долги списаны. Сотрудник банка обязан предоставить заемщику все соответствующие документы.

Возможные сложности

Сегодня банки не ограничивают своих клиентов в способах оплаты кредитов. Каждый сам решает, будет это внесение наличных денежных средств или перевод из виртуальной платежной системы. Однако с погашением кредита наличными могут возникнуть некоторые сложности, если сумма оплачивается в отделении почты или через терминал.

В почтовом отделении человеку необходимо указать реквизиты, название банка и внести деньги. Но следует учесть, что на перевод средств из почты в отделение банка потребуется определенное время. Поэтому деньги могут поступить намного позже, чем назначенная дата выплаты.

Такие же проблемы случаются у тех плательщиков, кто предпочитает пользоваться терминалами.

Как всем известно, платежи в терминалах проходят мгновенно, однако данное утверждение не всегда верно, если речь идет о погашении кредита.

Чтобы денежные средства поступили в банковское отделение, потребуются сутки или даже больше. Это необходимо учитывать, так как платеж поступит уже с опозданием, что приведет к просрочке и штрафам.

Помимо прочего, терминалы часто «подвисают» по причине загруженности сети или внутренних сбоев системы. Человек может и не догадываться о поломках и внести сумму по кредиту, что также приведет к запоздалому платежу.

Если плательщик оплачивает кредит в терминале не своего банка, платеж поступает дольше обычного. Ведь терминалу необходимо отправить средства в свой банк, после чего происходит уже межбанковский перевод, на который также требуется время.

Чтобы не возникло проблем с оплатой наличными, лучше пользоваться услугами кассы банка.

А в случае если человеку удобней вносить деньги при помощи терминала, операцию лучше совершать заблаговременно, чтобы не вышло опозданий по платежу. И обязательно сохранять чек о внесении денежных средств.

Также необходимо после погашения кредита в терминале, обратиться в банковское отделение и уточнить, прошел ли платеж.

Гашение кредита через расчетный счет

Законодательная база

Составление кредитного договора для граждан является запутанной схемой. Чтобы обезопасить себя, каждый человек перед походом в банк должен изучить законы, действующие на территории России:

  1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» (ГК РФ). Часть 2. Глава 42. «Заем и кредит».
  2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года.

Как оплатить кредит по номеру телефона, через банкомат или картой другого банка?

Гашение кредита через расчетный счет

При оформлении кредита в банке способ его оплаты – последнее, о чем думает заемщик. А зря, ведь есть как бесплатные способы погашения кредита, так и платные. И грамотно используя имеющиеся ресурсы, заемщик может сэкономить на оплате достаточно крупную сумму (учитывая, что платежи вносятся каждый месяц несколько лет). Мы проанализировали разные способы оплаты по кредиту и определим, какой из них самый выгодный.

Банк всегда заинтересован в том, чтобы клиент оплачивал свой кредит без задержек и в полном объеме. Поэтому любой банк предлагает на выбор несколько способов погашения, многие из которых связаны с сервисами этого же банка.

В кассе своего банка

Это по праву считается самым простым и безопасным способ внесения ежемесячного платежа по кредиту – клиенту достаточно обратиться в свой банк, имея на руках паспорт и по возможности номер договора, номер счета, кредитную карту (если долг погашается на ней) или другой документ. Клиент не будет даже заполнять поля в платежном поручении – в «своем» банке почти все автоматизировано, и процедура не займет много времени.

Скорее всего, банк проведет такой платеж максимально быстро (все операции проводятся внутри одного банка), поэтому платеж спишется точно в срок. Соответственно, клиент может так оплачивать кредит даже в день списания месячного платежа – он успеет в срок.

Тем не менее, минусов у этого варианта тоже достаточно:

  • нужно добираться в офис своего банка, а он может находиться далеко или работать по неудобному графику;
  • там могут быть большие очереди – особенно в дни, когда клиенты оплачивают коммунальные и другие обязательные платежи;
  • иногда банки устанавливают за это комиссию.

По условиям кредитного договора клиент обычно не может пополнять кредитный счет – он вносит деньги на специальный расчетный или карточный счет (который заранее определен как счет списания), и с него банк списывает ежемесячный платеж.

Соответственно, в кассе клиент пополняет не кредитный счет, а свой текущий или карточный (по крайней мере, такая система работает в Сбербанке.

В банкомате или терминале своего банка

Клиент обычно вносит средства на свой счет погашения, с которого они затем списываются банком на оплату платежа по кредиту. Соответственно, все дело в том, как именно клиент решит пополнить этот счет – это можно сделать, в том числе и через устройства самообслуживания своего же банка.

Вариантов несколько:

  • терминал самообслуживания. Они работают либо с картами этого банка (нужно знать пин-код), либо просто вносят средства по номеру. Так можно внести наличные средства на свой счет, а если зайти в личный кабинет через терминал – то и провести перевод с одной карты на другую;
  • банкомат с приемом и выдачей наличных. Здесь можно внести наличные на свой счет погашения, а можно – перевести их туда с другого счета или карты в этом же банке;
  • обычный банкомат. Он уже не примет наличные, но перевести деньги с одного счета на другой в банкомате тоже можно.

Этот вариант достаточно удобный, банкоматы крупных банков стоят в удобных местах, часто с круглосуточным доступом, а за пополнение своего же счета банк редко берет комиссию (а если и берет, то небольшую).

Читайте также:  Замена некачественного товара, сроки подачи претензии на некачественный товар

Удобно проводить несколько операций за раз – например, если на карту пришла зарплата, с нее можно оплатить кредит, а часть оставшейся суммы снять в виде наличных.

Оплата через интернет-банк или мобильное приложение своего банка

Самый удобный вариант оплаты по кредиту – это онлайн-банк. Сейчас почти у всех банков функционал десктопной и мобильной версий онлайн-банков не отличаются друг от друга. Правда, этот вариант предполагает, что деньги на счете клиента уже есть – например, если он заранее пополнил его или получил зарплату.

Дальше все просто:

  1. нужно зайти в онлайн-банк (авторизация в десктопной версии – через логин, пароль и смс, в мобильной – через отпечаток пальца или смс);
  2. дальше все зависит от банка – либо зайти на счет, с которого будет сделан перевод, либо сразу в меню «Переводы»;
  3. перевести нужную сумму со счета, на котором лежат деньги на счет, с которого они будут списаны в погашение долга;
  4. подтвердить операцию смс-сообщением (уже не всегда требуется).

С большой долей вероятности такой перевод будет обработан быстро и без комиссии. А внести средства на свой счет можно тоже по-разному – либо переводом (например, можно отправить самому себе деньги из другого банка по СБП), либо пополнив его наличными в терминале, кассе или онлайн-сервисе с карты другого банка.

Через другие банки

Иногда отделения своего банка находятся слишком далеко или их вообще нет поблизости – тогда остается вариант обратиться в другой банк. Поскольку банки конкурируют между собой, оплатить кредит из «чужого» банка может быть несколько сложнее, дороже и дольше, чем из «своего».

Есть несколько вариантов:

  • пойти в кассу банка и внести средства на свой счет по реквизитам. Банк расценит это как «прочий» перевод, обложив его комиссией в размере 1-2% от суммы (например, в Сбербанке это 3% от суммы, минимум 30 рублей). Возможно, банки между собой заключили партнерское соглашение – тогда перевод может быть и бесплатным (например, перевод из ВТБ в его дочерний «Почта Банк» будет бесплатным);
  • найти банкомат или терминал этого банка. В отличие от кассы, через банкомат погасить кредит в «чужом» банке будет гораздо сложнее – там может вообще не быть такого пункта, или же комиссия будет слишком высокой;
  • перевести по реквизитам через онлайн-банк. Банки обычно берут за это стандартную комиссию (те же 1-3% от суммы), а перевод проводится до 3 рабочих дней. Заполнять форму на перевод нужно очень внимательно – так как всего одна опечатка в одной цифре приведет к тому, что деньги отправятся на чужой счет и вернуть их будет почти невозможно;
  • отправить деньги с карты на карту через Систему быстрых платежей. Это бесплатно – например, если клиент хочет отправить деньги с карты в «Газпромбанке» на свою же карту в Сбербанке, с которой банк списывает ежемесячные платежи, то при суммах до 100 тысяч рублей в месяц перевод будет бесплатным и пройдет почти моментально.

Все варианты, кроме СБП – либо дорогие, либо маловероятные. Соответственно, нужно подключить себе СБП на всех имеющихся картах – если вы по каким-то причинам до сих пор этого не сделали. Отправив деньги с карты в одном банке на карту в том банке, где оформлен кредит, можно уже в своем онлайн-банке провести дальнейшие платежи – скорее всего, это будет бесплатно.

Через электронные платежные системы

Кроме интернет-банков, СБП и отделений есть другие способы оплатить кредиты – чаще всего их предлагают сторонние сервисы. Таких сервисов несколько – и у них достаточно интересные условия:

  • Юнистрим – теперь это не только система переводов, но и банк. Тариф на погашение кредитов – всего 1% от суммы, минимум 50 рублей. Этот тариф действует при погашении кредита наличными через офис обслуживания банка (это и сторонние организации вроде других банков и салонов связи);
  • «Золотая корона» – позволяет оплачивать кредиты около 60 банков онлайн на своем сайте. Комиссия за оплату почти по всем банкам – 0,99% от суммы, минимум 50 рублей. Оплата проводится в онлайн-режиме с карты (то есть, на ней уже должны быть деньги);
  • Киви банк – позволяет проводить переводы как в счет погашения микрозаймов, так и погашать с карты. Комиссия достаточно высокая – 1,8% от суммы, минимум 120 рублей. Дешевле вывести деньги на карту (2% + 50 рублей), а уже с нее оплачивать кредит;
  • ЮMoney (бывшие «Яндекс.Деньги») – можно оплачивать с кошелька или карты на разные банки, комиссия составит 3% от суммы + 15 рублей.

Гашение кредита через расчетный счет

В целом же оплата через такие сервисы – более дорогая, чем напрямую своему банку. И чаще всего в этом есть смысл только тогда, когда в электронном кошельке остались какие-то деньги, которые не хотелось бы потерять.

Салоны связи и «Почта России»

Еще один способ оплатить кредит – зайти в салон связи, которых сейчас много. Они уже достаточно давно работают не только с мобильными операторами, но и с банками и платежными системами. Например, в салоне МТС можно оплатить услуги через систему Юнистрим – при этом по тарифам самой платежной системы.

Однако и здесь придется оплачивать комиссию – например, МТС Банк берет за перевод 2,5% от суммы, хотя при желании можно перевести деньги с его карты через СБП и не заплатить никакой комиссии.

Наконец, остается вариант с «Почтой России» – правда, не стоит путать ее с «Почта Банком» (это разные организации). Но если переводить деньги по свободным реквизитам, придется заплатить 2,2% + 60 рублей.

Перевести деньги на карту (чтобы уже в своем банке погасить с нее платеж) можно дешевле – всего за 1,5% от суммы (минимум 50 рублей).

Эта комиссия действует и при переводах онлайн на сайте Почты, и в почтовых отделениях.

В «Почта Банке» переводы дешевле – всего 0,7% от суммы, минимум 30 рублей.

В бухгалтерии на работе

Погашать ежемесячные платежи можно через бухгалтерию компании, в которой работает заемщик. Для этого нужно написать заявление с просьбой ежемесячно переводить часть зарплаты на указанный счет.

Таким способом можно существенно сэкономить свое личное время и деньги. Денежные переводы между юридическими лицами осуществляется по минимальной комиссии. Кроме того, не придется каждый месяц ездить в банк или стоять в очереди на почте. Минус этого способа в том, что деньги нужно вносить за 1-2 дня до даты оплаты. Столько времени необходимо банку, чтобы проверить платеж.

Кроме того, даты выплаты зарплаты могут не совпадать с датами списания по кредиту – тогда деньги будут либо долго ждать списания уже в банке, или заемщик будет постоянно выходить на просрочку.

В некоторых случаях в бухгалтерии могут отказать в предоставлении подобной услуги. Именно поэтому заявление о переводе денег таким способом нужно подтверждать подписью директора компании. Обязательно ежемесячно забирайте копию подтверждения оплаты бухгалтерией.

Выводы

  • Оплачивать кредит через кассу, терминал или приложение своего банка выгодно, но не так удобно.
  • Оплачивая через кассы других банков, придется заплатить комиссию.
  • Вносить деньги через электронные системы быстро и удобно, но дорого.
  • Оплата кредита в салонах мобильной связи не очень выгодна в любом случае.
  • Погашение кредита на почте выгодно, но только если подойти в окошко «Почта Банка».
  • Самый выгодный и быстрый способ погашения кредита – перевод с карты на счет списания через онлайн-банк.

Вс объяснил, когда деньги на счете не помогут закрыть кредит — новости право.ру

Иллюстрация: Getty Images Plus Банк обанкротился, но у должника остались деньги на депозите. Можно ли зачесть их в счет очередного кредитного платежа? Две инстанции решили, что препятствий для этого нет: если на счете было достаточно денег, чтобы закрыть кредит, так и следовало сделать, заключили они. Но ВС разъяснил: это нарушает права кредиторов. Списать деньги со счета заемщика банкротного банка нельзя – а значит, рассчитывавшему на зачет встречных требований должнику, вероятно, придется платить больше.

Читайте также:  25 мая мировой суд вынес определение об оставлении иска без рассмотрения

20 марта 2015 года Пробизнесбанк выдал кредит ООО «Ивремстрой ВВП». Фирме предоставили полумиллионный заем под 25% годовых на полгода – до 21 сентября. Стороны определили график возврата кредита: согласно договору, днем возврата долга считался день зачисления средств на счет, а если деньги не поступали, банк мог сам списать нужную сумму с любого счёта заемщика. По кредиту было пять поручителей, а в качестве залога были предоставлены две машины.

Законодательство Банки против бизнеса: как применяются нормы о противодействии отмыванию средств

12 августа 2015 года, за месяц до предполагаемого возврата долга, банк лишился лицензии. С этой даты он не мог проводить банковские операции. На дату отзыва лицензии на счете заемщика было 182 000 руб.

, которых хватило бы для погашения долга. Компании на тот момент оставалось отдать 179 000 руб. Но банк не списал деньги и проценты, поскольку не мог проводить операции.

28 октября 2015 года его признали несостоятельным, конкурсным управляющим стало АСВ.  

Два года спустя, 23 января 2017 года, АСВ потребовало компанию и поручителей погасить задолженность по кредиту, а заодно и штрафные санкции, и направило соответствующий иск в суд.

От ответчиков требовали в три раза больше, чем оставалось отдать на момент отзыва у банка лицензии, – 643 000 руб. Основной долг составлял 173 546 руб., задолженность по процентам – 59 798 руб., штраф на просроченный основной долг – 396 413 руб.

, штраф на просроченные проценты – 12 950 руб. Также АСВ требовало обратить взыскание на заложенный автомобиль «Форд Фокус» стоимостью 554 000 руб. 

Актуальные темы 4260 исков: что осталось после отзыва банковских лицензий

Две инстанции отказались удовлетворить жалобу АСВ.

Они опирались на то, что банк остался без лицензии, но это не мешало принять от заемщика платеж в счет погашения обязательства по кредитному договору, списав деньги с расчетного счета компании.

Суды также пришли к выводу, что использование денег, ранее зачисленных на счет фирмы для погашения кредита, не влияет на размер конкурсной массы и не нарушает интересы кредиторов банка. 

Однако ВС с этим не согласился (дело № 7-КГ18-13). Гражданская коллегия указала, что суды не учли ст. 20 закона о банках, по которой с момента отзыва лицензии до дня вступления в силу решения о банкротстве или о ликвидации банку запрещается исполнять обязательства и нельзя прекращать обязательства перед банком путем зачета встречных однородных требований. 

Поскольку с момента отзыва лицензии банку запрещается совершение сделок с имуществом, в том числе исполнение обязательств, списание денег со счета заемщика в счет обязательств по кредиту незаконно, поскольку приводит к зачету встречных требований, уменьшает имущество банка и нарушает права иных кредиторов банка, указал Верховный суд.

Когда у банка отозвали лицензию, у заемщика возникло право требования к банку о возврате денег на счете, указал ВС.

Согласно статье 189 закона о банкротстве, все имущество банка на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства составляет конкурсную массу.

Когда наступают очередные даты платежа по кредиту и деньги для погашения задолженности не поступили, у банка возникло право требования к заемщику и поручителям в размере непогашенной задолженности. Именно это не приняла во внимание апелляция, которая заново рассмотрит спор.

Ситуация обычна при банкротстве банков, разъяснил Радик Лотфуллин, советник Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) Профайл компании

Гашение кредита через расчетный счет

Если компания взяла кредит у банка и при этом у нее на счете/депозите в этом банке есть деньги, то при банкротстве банка их нельзя зачесть в счет возврата кредита.

В этом случае требования компании включаются в реестр требований кредиторов, а банк может в судебном порядке взыскать с компании задолженность по кредиту.

К сожалению, вместо того чтобы формировать важные правовые позиции, ВС вынужден заниматься исправлением элементарных ошибок нижестоящих судов и обучением азам банкротного законодательства.

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners

Другими словами, даже если на депозите банкротного банка есть деньги, они никак не помогут погасить кредит. Платежи по нему не должны прекращаться, поскольку отзыв лицензии не влияет на условия кредитного договора.

Когда же заемщик исполнит обязательства по кредиту, он сможет получить положенное страховое возмещение в размере вклада (не более 700 000 руб.).

Для этого ему надо написать заявление о включении в реестр требований кредиторов.

Вопросы и ответы

Поддержка клиентов на время сложной финансовой ситуации

Какие условия предоставляет своим клиентам Банк?

Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита в период карантина и/или выше финансовое положение изменилось и вы не готовы продолжать обеспечивать выплаты в полном размере, мы предлагаем вам воспользоваться программами реструктуризации кредита.

Перед тем, как подать Заявление, рекомендуем вам взвесить все «за» и «против» и проконсультироваться с специалистами Горячей линии.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.

  • Как это работает:
  • ·         Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок
  • ·         размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется
  • ·         штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:
  • ·         ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита
  • ·         вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода
  • ·         вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы
  • ·         вы потеряли работу
  • ·         у вас существенно увеличились ежемесячных расходов
  • ·         вы находитесь на длительном больничном (к примеру, в связи с коронавирусной инфекцией) 
  • Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:
  • ·         Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности
  • ·         Копию ПТС
  • В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:
  • Для физических лиц
  • ·         Справка 2-НДФЛ
  • ·         Справка о доходах в свободной форме
  • ·         Выписка из Пенсионного Фонда РФ
  • ·         Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке
  • ·         Договора аренды
  • ·         Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера
  • ·         Иные документы, подтверждающие регулярные доходы
  • ·         Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)
  • ·         Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)
  • Для индивидуальных предпринимателей
  • ·         Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев
  • После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.
  • В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.
  • Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.

Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам. 

Мобильное приложение

Доступ в Мобильное приложение

  1. Для входа в Мобильное приложение вам понадобится ваш Логин (указан в «Памятке по обслуживанию кредита» в разделе «Ваши персональные данные»), после ввода которого на ваш номер мобильного телефона будет отправлено смс с паролем.
  2. Мобильное приложение – удобный, современный и доступный способ для получения всей интересующей вас информации о вашем кредите и счете.
  3. Скачать

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *