Cтраховым случаем может быть дом

Чем различается страхование дома и дачи? Можно ли застраховать недостроенный объект и сколько это будет стоить? На эти и другие вопросы отвечаем вместе с экспертами

Cтраховым случаем может быть дом

Kenishirotie/shutterstock

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов.

«Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д.

, что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».

Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха».

Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф.

Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений.

Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

Cтраховым случаем может быть дом

Залог успешного решения любого страхового случая — правильная оценка стоимости объекта ( Julia Kuznetsova/shutterstock)

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Есть «коробочные решения», которые включают в себя стандартные и самые востребованные риски.

Среди них — пожар, удар молнии, стихийные бедствия, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц (взлом, кража и так далее), наезд транспортного средства (если дом возле дороги), падение деревьев, линий электропередачи и даже метеоритов. Эти риски при желании могут быть дополнены или, наоборот, оставлена только часть — например, пожар и взрыв бытового газа.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

По данным «Росгосстраха», в 2020 году компания ежедневно возмещала своим клиентом за утраченное или поврежденное жилье и имущество около 5,7 млн руб. (свыше 2 млрд руб. в год).

«Большинство обращений от владельцев домов, дач, коттеджей в прошлом году было связано с повреждениями, вызванными различными стихийными бедствиями: ураганными ветрами, крупным градом, паводками и подтоплениями из-за обильных дождей и таяния снегов», — рассказали в пресс-службе компании.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.

Россияне стали чаще страховать частные дома

Cтраховым случаем может быть дом

Пожар — один из самых распространенных страховых случаев ( Bilanol/shutterstock)

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

В целом недостроенные строения можно застраховать от стандартного набора рисков: пожара, наводнения, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по таким объектам, как правило, выше и зависит от степени завершенности дома. «Увеличение тарифа может быть от 10% до 50%», — уточнила Татьяна Ходеева.

Если недостроенное строение можно застраховать, то получить страховой полис на неузаконенную постройку будет сложнее. В подавляющем большинстве случаев страховые компании отказываются страховать объект, если права на него официально не зарегистрированы.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.

Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.

Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис

Cтраховым случаем может быть дом

Недостроенный дом застраховать можно, но сложно и не во всех случаях ( FOTOGRIN/shutterstock)

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу.

Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом.

Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле.

На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Стоимость полиса составляет примерно 0,2–1% страховой суммы в год. «Например, если дом застрахован на 5 млн руб., то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 20–25 тыс. руб. Но эта цена для каждого дома своя, так как зависит от множества параметров», — пояснили в Росгосстрахе.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования рекомендуется ограничить набор застрахованных рисков, поскольку их количество увеличивает стоимость полиса. Как правило, нет смысла учитывать риск землетрясения, если объекты находятся в сейсмобезопасной зоне. Нет необходимости страховать и иные риски, вероятность возникновения которых не очень высока, к примеру риск военных действий, торнадо и т. п.».

Страхование жилья от коммунальных аварий предложили сделать обязательным

Cтраховым случаем может быть дом

Узнать точную стоимость страхования можно после оценки объекта недвижимости и общения со страховым агентом или через приложение страховой компании ( 88studio/shutterstock)

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована.

Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым.

Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:

  • бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
  • конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
  • умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.
Читайте также:  Права на наследство: у нас 3-х комнатная квартира. В ней прописаны: я

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней.

Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели.

Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:

  • условие об объекте страхования (что конкретно страхуется — загородный дом, гараж и т. п.);
  • условие о страховом случае (от каких рисков страхуется имущество — пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, например кража имущества);
  • условие о размере страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. Сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, то есть стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
  • условие о сроке действия договора. Как правило, страхователь выбирает срок действия договора страхования;
  • порядок и сроки оплаты страховой премии (плата за страхование).

Ошибки, из-за которых вы рискуете не получить страховку за дачу

  • Мы собрали основные случаи, когда страховая компания откажется возмещать ущерб и будет совершенно права. 
  • Не тот случай
  • Самая распространенная причина, по которой страховая компания отказывается выплачивать страховку, — несоответствие наступившего события тому, что указано в страховом полисе.

Например, вы застраховали загородный дом от пожара, а он пострадал от наводнения. Или пожар случился, но не в основном доме, а в отдельно стоящей бане, которая не была указана в перечне застрахованного имущества. Такой ущерб придется возмещать самостоятельно.

Эксперты рекомендуют перед тем, как оформлять страховку, тщательно продумать, какое имущество и от каких рисков вы хотите защитить.

Так, по словам руководителя дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, клиенты часто получают отказы по такому риску как «действие атмосферных осадков». «Дело в том, что «проникновение атмосферных осадков» и «стихийное бедствие» с точки зрения договора — две большие разницы», — уточняет он.

Cтраховым случаем может быть дом

Чем больше рисков охватывает страховка, тем она дороже обходится страхователю. Застраховать дачу только от пожара дешевле, чем от полного набора рисков, но и возмещение будет выплачиваться только за события, включенные в полис, напоминает юрист «Европейской юридической службы» Людмила Старовойтова. Так что решение о включенных рисках придется принимать «на берегу» — до подписания договора.

Не то место

Еще один распространенный казус из области страхования загородной недвижимости — нахождение застрахованного имущества вне места страхования.

«Если была застрахована лодка, и хранилась она в гараже на зимний период, то если вы ее переставите на другое место и ее украдут — ущерб не будет покрываться страховой компанией», — комментирует генеральный директор страхового и туристического агентства «Инпрайд» Наталия Судакова.

Так что местонахождение имущества должно соответствовать заявленному при принятии на страхование.

Садовую технику, водонагреватели, насосы и другие дорогостоящие вещи, включенные в страховку дачи, лучше оставить в доме. От кражи и повреждения злоумышленниками их это не спасет, но стоимость удастся возместить.

Ядерный взрыв и инопланетяне

Даже если дом застрахован от стихийный бедствий, вы вряд ли получите выплату за повреждения, причиненные «социальными бедствиями».

Законными основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения или забастовки; изъятия, конфискации, реквизиции, арест или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, поясняет Людмила Старовойтова.

Cтраховым случаем может быть дом

Нельзя рассчитывать на выплаты и в других чрезвычайных ситуациях — например, в случае ядерного взрыва или радиоактивного заражения.

Но есть важное уточнение.

«Если указанные пункты перечислены в договоре страхования, страховщик будет обязан выплатить эти суммы».

Алексей Головченко,управляющий партнер юридической компании «ЭНСО»

Беспечность и злой умысел

«Основные причины отказов чаще всего связаны с факторами, на которые страхователь прямо или косвенно обязан влиять при эксплуатации объекта недвижимости, — утверждает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев. — Например, выплаты не будет, если событие произошло в результате нарушения страхователем правил и норм пожарной безопасности. Нередко основаниями для отказа становятся мошеннические или умышленные действия страхователей».

Бездействие — еще одна причина для отказа в выплате. «Страховщики освобождаются от выплаты возмещения, если страхователь не принял разумных и доступных ему мер для минимизации убытков от страхового случая, — подчеркивает Виталий Княгиничев. — К примеру, не вызвал пожарную службу или не перекрыл кран с водой».

В список причин для отказа входит предоставление заведомо ложных сведений, завышение стоимости имущества и другие недобросовестные действия хозяина недвижимости.

Если дом отапливается дровами, а в полисе написано, что «открытого огня нет», будьте готовы к тому, что после пожара восстанавливать строение придется исключительно за свой счет.

Беспечность, которая привела к порче или уничтожению застрахованной недвижимости, также предстоит оплачивать из собственного кармана. Пожар, начавшийся от непотушенной сигареты, использование электроприборов, которые не выдержала местная проводка, неправильная эксплуатация водопровода и т. д. — поводы для отказа.

Cтраховым случаем может быть дом

Тем не менее выход «для особо рассеянных» существует. По словам страхового агента Наталии Буксеевой, в некоторых компаниях реально добавить такие риски, как «собственная халатность» и «нарушение норм и сроков эксплуатации».

Строго по инструкции

Вы рискуете лишиться выплат, если нарушите правила, которые касаются действий при наступлении страхового случая. Сроки обращения за страховой выплатой, перечень необходимых документов, порядок обращения, вызов соответствующих служб — все это имеет значение.

Впрочем, ни одна страховая компания не делает секрета из этих правил. 

Стоит заранее выяснить, какие действия вы обязаны предпринять при наступлении страхового случая. К тому же всегда можно позвонить в страховую компанию и получить соответствующие инструкции.

Более того, эксперты настоятельно рекомендуют при наступлении страхового случая сразу звонить в колл-центр: сотрудники умеют спокойно и доходчиво объяснить человеку, который находится в состоянии стресса, что и в какой последовательности нужно делать.

Иллюстрации: Анна Чигарова, Дмитрий Максимов 

Порядок действий при страховом событии в доме или квартире: сроки, важные нюансы, необходимые документы

Порядок взаимодействия между страховщиком и страхователем при наступлении события, имеющего признаки страхового, описан как минимум в двух документах — страховом полисе и правилах страхования.

Если в офисе страховщика после заключения договора защиты квартиры или дома клиенту не выдали книжку с этими правилами, всегда есть возможность ознакомиться с данным документом на сайте страховой компании.

Дабы облегчить участь клиента, имущество которого пострадало, заботливый страховщик может выдать памятку, в которой достаточно лаконично описан алгоритм действий страхователя. В этом случае не придётся перечитывать огромный свод правил, который обычно насчитывает не один десяток страниц.

В зависимости от характера события, страховая компания может предъявлять различные требования к срокам её информирования о событии, а также к перечню документов, которые необходимо предоставить для урегулирования убытков.

Самые частые страховые случаи, которые чаще всего происходят с квартирами и частными домами в разных регионах нашей страны.

  1. Воздействие воды. В эту группу событий, как правило, включены так называемые заливы, возникшие по разным причинам. Среди них могут быть аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем в застрахованном помещении. Сюда же относится воздействие воды и иных жидкостей, проникших из соседних помещений, не принадлежащих страхователю. Частота «заливов» в квартирах достаточно высока, этому во многом способствует большое количество пользователей коммунальных услуг в многоквартирных домах. Для отдельно стоящих частных домов риск «воздействие воды» менее актуален ввиду отсутствия соседей над головой.
  2. Пожар. Обычно вместе с пожаром в одну группу событий страховщики включают удар молнии и взрыв. Причин возникновения и стремительного распространения огня достаточно много. Одна из самых актуальных проблем отдельных регионов нашей страны — природные пожары. В десятку самых пожароопасных субъектов РФ входят: Забайкальский край, Иркутская, Саратовская, Амурская, Воронежская, Курганская и Челябинская области, республики Тыва и Бурятия, а также Красноярский край. В основном в этих регионах страдает частный сектор, то есть объекты, расположенные в непосредственной близости с лесными массивами. Стоит помнить и о бытовых причинах возникновения пожара в квартирах и домах. Основными среди них остаются: нарушение правил эксплуатации электрооборудования и неосторожное обращение с огнём.
  3. Стихийные бедствия. К данной группе природных явлений относятся землетрясения, извержения вулканов, оползни, горные обвалы, сели, цунами и другие. Однако если говорить о стихийных бедствиях на территории России, то чаще всего дома страдают от ураганов, наводнений и крупного града. Такие явления могут наблюдаться во всех регионах нашей страны. За прошедшие десять лет самые крупные наводнения произошли в Краснодарском крае, Приморье, Иркутской и Амурской областях, а также в Хабаровском крае. В последнее время ураганы и смерчи стали довольно частым явлением на территории Центрального Федерального округа, в том числе в Москве и Московской области.
  4. Кража, грабёж, разбой. Обычно действия злоумышленников направлены на хищение движимого имущества, которое при небольших габаритах имеет высокую материальную ценность. К таким предметам относится бытовая техника, ювелирные изделия, антиквариат, дорогие предметы интерьера, различные коллекционные собрания. Перечень ценного имущества, принимаемого под страховую защиту, строго ограничен правилами страхования той или иной компании. Зачастую страховщики предъявляют определённые требования к условиям хранения таких объектов движимого имущества, например, наличие сейфа. Но, как показывает практика, соблюдение этих мер не всегда спасает страхователя от имущественных потерь. Кражи и ограбления в домах и квартирах — достаточно частое явление на территории всей нашей страны.
Читайте также:  Есть ли исключение: я одинокая мать, 37 лет. Воспитываю двоих детей -10 и 12лет

Помимо вышеперечисленных возможных страховых событий, во многих программах защиты жилья могут быть предусмотрены: падение различных объектов на дома, наезд транспортных средств, террористический акт и прочие.

В данной статье мы рассмотрим примерный порядок действий страхователя в случае, если произошёл пожар, залив, стихийное бедствие или хищение имущества из дома или квартиры.

Так как эти страховые события происходят чаще остальных возможных.

Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку — Лайфхакер

Этот вид страхования пригодится, когда у вас есть недвижимость и вы хотите защитить себя на случай, если с жильём что-то произойдёт. Пожар, взрыв газа, ограбление, стихийное бедствие, соседи забыли закрыть кран в ванной — во всех этих ситуациях вы рискуете понести серьёзные убытки и даже совсем потерять дом или квартиру. Страхование помогает возместить потери частично или полностью.

Для этого вы заключаете договор со страховой компанией, в котором будет прописано:

  • что именно вы страхуете;
  • какие случаи будут считаться страховыми;
  • на какую сумму вы хотите застраховать жильё.

После вы регулярно платите взносы. Если страховой случай всё-таки наступает, компания оценивает ущерб и выплачивает вам сумму, предусмотренную договором. То есть всё работает примерно так же, как и с любой другой страховкой.

Что можно застраховать в квартире или доме

Всё: от жилья целиком до отделки, мебели и других предметов интерьера. Обычно страховые компании предлагают такие варианты объектов страхования:

  • конструктивные элементы — пол и потолок, стены и перегородки, балконы и лоджии;
  • инженерное оборудование — трубы, счётчики, проводка и прочие коммуникации;
  • внутренняя отделка — напольное и потолочное покрытие, обои, краска или декоративная штукатурка, окна, двери и любые части декора;
  • движимое имущество — техника, мебель, ценные личные вещи;
  • право на собственность — такое страхование называется титульным и помогает сократить убытки, если при покупке жилья вы столкнулись с мошенниками.

Важно помнить, что жилищное страхование распространяется далеко не на любое движимое имущество. Не стоит рассчитывать, что вам компенсируют стоимость всей вашей одежды, украшений, детских игрушек и бабушкиного сервиза на 12 персон. Что-то из дорогих вашему сердцу вещей вы сможете застраховать, но всё будет зависеть от страховой.

От чего можно застраховать жильё

Данные страховых компаний показывают, что жилая недвижимость в России страдает в основном от таких неприятностей:

  • стихийные бедствия;
  • пожары;
  • аварии в системах отопления, водоснабжения или канализации;
  • ограбления, взломы и другие действия злоумышленников.

Поэтому в первую очередь стоит застраховать дом или квартиру именно от этих рисков. Но это, конечно, не полный список. Страховые компании предлагают ещё несколько опций:

  • взрыв газа;
  • конструктивные дефекты;
  • техногенные аварии;
  • действия животных;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • удар молнии.

Кроме того, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность. Такая страховка помогает возместить ущерб, если по вашей вине пострадала чужая недвижимость, например вы залили соседей.

Также страховая компания может покрывать расходы на временное проживание и хранение вещей, уборку территории, оформление и оплату документов и справок, которые нужны для восстановления жилья.

Каждый страховщик предлагает на выбор свой перечень рисков или пакетные варианты, которые включают всё сразу.

Как оформить страховку

1. Выберите надёжную страховую компанию

Важно, чтобы у страховщика была лицензия Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте. Также стоит обратить внимание на тарифы и другие условия. Например, чтобы компания указала в договоре все важные для вас страховые риски.

2. Внимательно прочитайте условия договора

Нужно понимать, что основная цель страховой компании — заработать, а не спасти вас от разорения. Поэтому информация на красивых сайтах страховщиков и в калькуляторах стоимости страховки может немного отличаться от реальности и сглаживать не слишком удобные условия. Важно максимально точно прояснить для себя:

  • что именно компания считает страховым случаем;
  • когда она может отказать вам в выплате;
  • как происходит процедура оценки и возмещения ущерба;
  • какие документы потребуются, когда наступит страховой случай;
  • каков точный размер страховых взносов.

Например, вы хотите, чтобы компания возместила вам ущерб в случае затопления.

Но если внимательно прочитать договор, может выясниться, что страховым случаем будет считаться только ситуация, когда вас залили соседи, а прорыв трубы или наводнение — уже нет.

Та же история и с пожарами: некоторые компании не возмещают ущерб, если пожар случился из-за дефектов проводки или поломки электрических приборов.

3. Оцените стоимость имущества

Вы сами выбираете, на какую сумму застраховать жильё и то, что в нём находится. Именно её вам выплатит страховая компания, если что-то случится. Но от этой же суммы напрямую зависит и стоимость вашей страховки.

Страховая сумма не может превышать стоимость недвижимого и движимого имущества. Поэтому страховать на 15 миллионов рублей квартиру, которая со всей мебелью и техникой стоит 10 миллионов, не имеет смысла — вы только переплатите за страховку.

4. Узнайте, можно ли использовать франшизу

Франшиза — это сумма, которую вы готовы вложить в восстановление жилья самостоятельно. Использование франшизы помогает снизить стоимость страхового полиса. Она бывает двух видов.

  • Условная: вам возместят ущерб, только если он выше определённой суммы. Например, ваша условная франшиза — 5 000 рублей. Если ущерб меньше 5 000 рублей, вы разбираетесь с ситуацией сами, если больше, его возмещает страховая компания. Скажем, вас залили соседи, наступил страховой случай. Ремонт обойдётся вам в 15 000 рублей. Эту сумму полностью выплатит страховщик.
  • Безусловная: вы устанавливаете сумму, которую в любом случае компенсируете самостоятельно, а остальное вам добавит страховщик. Если ваша безусловная франшиза 5 000 рублей, а ремонт после того, как вас залили соседи, обойдётся в 15 000, то страхования компания возместит вам 10 000 рублей.

5. Почитайте отзывы

Иногда страховые компании радостно заключают договоры и принимают от клиентов деньги, но сами с выплатами не спешат. Они затягивают процесс, заставляют в рабочее время собирать бумажки и стоять в очередях, при оценке существенно занижают размер ущерба.

Предвидеть такое развитие событий во время заключения договора сложно, нарушением закона всё это не является, а оспаривать решение страховой будет себе дороже. Так что стоит обратиться к чужому опыту и заранее узнать, что пишут о компании её клиенты.

6. Принесите все необходимые документы и подпишите договор

Обычно вам будет достаточно паспорта и документа, подтверждающего право собственности на жильё. Некоторые страховые компании могут попросить дополнительные документы, например выписку из ЕГРН.

Как получить страховую выплату

Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:

  • Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
  • Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
  • Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
  • Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Читайте также:  Алименты: он ходит отмечаться в уголовную инспекцию где сказали

В каких случаях страховку могут не выплатить

Такие ситуации перечислены в договоре страхования, и у каждой компании они свои. Как правило, вам могут отказать по нескольким причинам.

  • Ваша ситуация не считается страховым случаем: вы застраховали дом от стихийного бедствия, а на него упал фонарный столб.
  • Всё случилось по вашей вине: вы оставили включённым утюг и ушли на работу, а в квартире начался пожар.
  • Вы нарушали условия договора: например, не вносили вовремя страховые взносы или поздно обратились в страховую компанию.

Если страховая компания отказывает вам в выплате компенсации без видимых причин, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк.

Страхование квартиры. Как работает страховка и что нужно застраховать в первую очередь

Как выбрать страховую компанию

Выбрать страховую компанию можно по рейтингам (например, от агентства «Эксперт РА» или сайта banki.ru) или по отзывам в интернете.

Очень важно различать рекламную «обложку» страховки (краткое описание, которое вы видите на сайте или в квитанции ЖКХ) и страховой договор. Помните, что юридическую ценность имеет только договор, и его нужно читать очень внимательно.

Какую недвижимость можно застраховать

Застраховать можно любую квартиру, кроме тех, что расположены в ветхих домах с деревянными перекрытиями. А за оформление страховки квартиры в новостройке некоторые компании, наоборот, дают скидку.

Также можно застраховать загородную недвижимость: дома, дачи, таунхаусы и т. д. Условия для них разные, в зависимости от года постройки и материалов (старую деревянную дачу вряд ли застрахуют, или это обойдётся очень дорого).

Можно застраховать и чужую квартиру, например, арендованную. Но выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит в случае чего деньги) будет собственник недвижимости. Или соседи, если вы включили в страховку пункт «гражданская ответственность».

 Как работает страховка квартиры

Логика следующая: от определённых рисков страхуются определённые части квартиры. Например, вы застраховали ремонт и вещи от пожара, и он случился. Страховая сумма будет покрывать только их. Если во время пожара оплавились или разбились окна, которые относятся к конструктивным элементам, за такой ущерб не заплатят.

Какие есть риски и типа страховок жилья, и что в них обычно входит, мы уже рассказывали.

Какие беды самые распространённые

Девять из десяти страховых случаев в квартирах, согласно статистике  «Альфа Страхования», приходятся на заливы водой. На втором месте (со значительным отрывом) пожары, удары молнии и взрывы бытового газа — примерно 7% случаев.

Противоправные действия третьих лиц становятся страховыми случаями в 1,2% случаев. А вот для загородных домов и дач наиболее распространёнными бедами оказываются взрывы бытового газа и пожары: 36,2% (в том числе от ударов молнии).

Что можно застраховать в квартире

В первую очередь, нужно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование в своей квартире и ответственность перед третьими лицами (то есть соседями).

Включить в страховку жилья можно и конструктивные элементы недвижимости: стены, перекрытия, перегородки; крышу и фундамент (в случае, если они являются частью объекта — это актуально для частных домов, таунхаусов и т. п.); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.

Также можно застраховать движимое имущество (мебель) и ценное имущество — вещи (шубы, картины, оружие). Но отдельно вещи не страхуются — только вместе с конструктивными элементами, либо с   внутренней отделкой, либо с тем и другим. Страховка на них оформляется или на какую-то определённую общую сумму, или по описи с указанием стоимости каждой вещи (такой вариант будет дороже).

Страхование работы коммуникаций  

Имеет смысл застраховать жильё от «сверхнормативного колебания сетей». Юридически это означает изменения (отличные от нормальных) параметров газовых, канализационных, тепловых, водопроводных и электрических сетей (включая случаи прекращения функционирования).

Это увеличит стоимость полиса примерно на 15%, но покрытие страховки будет распространяться и на такие ситуации, как прорыв отопления или короткое замыкание электропроводки из-за резкого скачка напряжения.

Страхование права собственности на квартиру

Это так называемое титульное страхование: оно защищает ваше право на недвижимость от мошеннических действий. Например, вы покупаете квартиру и не уверены в юридической чистоте её истории.

  • Такой тип страховки вернёт вам деньги, потраченные на покупку квартиры, если сделку признают в суде незаконной по какой-либо причине.
  • Как считают выплаты по страхованию жилья
  • Это будет зависеть от решения оценщика: оценка производится в любом случае, даже если сгорело всё (специалисты указывают утрату имущества на 100%).

Например, вы застраховалиремонт и мебель на 500 000 рублей, и вас затопили соседи. Оценщик заключил, что мебель пострадала на общую сумму в 250 тысяч, а внутренняя отделка — на 45 000 рублей. В итоге страховая выплатит вам 295 тысяч.

Оставшаяся сумма (205 тысяч рублей) останется у страховой. И если произойдёт ещё один страховой случай, то использоваться будут уже эти деньги.

Надо сказать, что оценщики нередко занижают сумму ущерба, и вам придётся либо соглашаться на эту выплату, либо подавать в суд. Довольно часто страховщики признают случаи нестраховыми и отказывают в выплатах. И здесь также надо идти в суд.

Что компания может признать нестраховым случаем по договору

Есть моменты, из-за которых страховые часто отказывают в выплате возмещения. Постарайтесь предусмотреть их заранее, если сомневаетесь — проконсультируйтесь перед подписанием договора с независимым юристом.

Например, страховые риски могут быть прописаны не в общем виде, а в конкретном. Так, если указана «кража имущества», то кража со взломом (это уже другая статья Уголовного кодекса) не будет считаться страховым случаем, и компенсации вы не получите.

Также разные страховые компании по-разному классифицируют риски. Например, риск «поджог» может включаться в риск «пожар», а может и быть вынесенным отдельно в риск «противоправные действия третьих лиц».

Сыграть роль способны и особенные формулировки в договоре. Например, для жителей последнего этажа не подойдёт формулировка «залив водой из жилых помещений», так как залив может произойти только с технического этажа или крыши. На такие условия страхования тоже нужно обращать внимания.

  1. Жителям загородных домов нужно внимательно относиться к риску «стихийные бедствия»: страховые компании вносят в перечень таковых различные природные явления, и от самого актуального для вас бедствия компания может и не страховать.
  2. Из-за чего ещё страховая может отказаться платить
  3. Выплат не будет, если выяснилось, что в страховом случае виноват сам клиент или люди, которые живут в квартире (по злому умыслу или неосторожности).

Например, ваша старенькая бабушка забыла выключить утюг и случился пожар — это будет считаться нарушением правил эксплуатации техники. Вам страховая ничего возмещать не станет, но заплатит соседям, если вы страховали гражданскую ответственность перед ними.

  • А ещё страхование квартиры не покрывает ущерб, если он произошёл из-за форс-мажора (например, военных действий), или если у вас изъял имущество суд.
  • Однако многие компании указывают в договорах страхования квартир дополнительные исключения.
  • Например:
  • неоплата страховки;
  • сообщение недостоверной информации об объекте страхования (неверный год постройки дома и т. п.);
  • несоблюдение норм эксплуатации жилых помещений (пожарной безопасности или правил проведения ремонтных работ);
  • отсутствие уведомления об изменении степени риска (проведение перепланировки, отключение сигнализации, сдача квартиры в аренду и т. п.).

Страховщики ещё нередко используют весьма размытую формулировку «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Под неё могут подвести очень много ситуаций, поэтому свою правоту придётся доказывать в суде.

Когда нужно обращаться в страховую, если страховой случай наступил

Обычно страховые требуют, чтобы вы в 24-часовой срок получили справку о случившемся в компетентных органах (МЧС, полиции и т. п.).

А в компанию нужно подать письменное заявление в срок от 3 до 5 дней (эти условия страхования тоже прописаны в договоре и их нужно соблюдать).

Остальные требования (объём пакета документов, обязательность осмотра и т. п.) определяются компаниями по-разному.

Какие документы нужно собрать для получения выплат

Примерный перечень будет таким (а полный нужно уточнять у сотрудника страховой):

  • паспорт (удостоверение личности);
  •  оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов (если платите онлайн, то квитанции приходят вам на электронную почту — не удаляйте эти письма);
  • правоподтверждающие документы на квартиру (свидетельство о регистрации и выписка из ЕГРН). Если квартира чужая, то нужно связаться с собственником: выплата страховки всё равно будет оформляться на него;
  • письменное заявление с подробным описанием случившегося;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д.);
  •  оценочное заключение о сумме причинённого вреда: его делают специалисты оценочной фирмы (как правило, всё это организует страховая, но если хотите максимума достоверности — платите за независимую оценку. Пригодится в суде)
  1. Коротко
  2. Чтобы не платить зря, перед покупкой полиса страхования жилья, изучите детально все условия договора и взвесьте все «за» и «против».
  3. Не стоит оформлять дорогую страховку, если у вас обычная квартира и в ней нет ничего особенно ценного: вам всё равно не дадут денег больше, чем укажет эксперт при оценке имущества (а они часто занижают его стоимость).
  4. Помните, что на выплаты могут повлиять любые ваши действия с недвижимостью (например, то, что вы сдали квартиру в аренду и не сообщили об этом страховщику).
  5. Сохраняйте все документы и копии чеков, которые могут послужить дополнительными аргументами в суде.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимость. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Настя Пожидаева

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *