Центробанк раскрыл основные способы «содрать» с россиян лишние деньги по долгам. Ими пользуются даже крупные и уважаемые банки, а также микрофинансовые организации (МФО).
Чтобы не платить лишнего, нужно держать ухо востро, знать основные схемы обмана и в случае нарушений принимать меры, а не покорно раздаривать свои деньги. Со знаниями поможет текст договора и нашей статьи.
Бонус для тех, кто дочитает до конца: расскажем, как не потерять целое состояние на дополнительных комиссиях и процентах, которые иногда возникают как будто сами собой.
Кредитные учреждения пистолетом обычно не пользуются, но деньги им всё равно отдают. playground.ru
В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку.
Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону.
Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.
Только в пределах допустимого
Как бы ни желали кредиторы максимально нажиться на должниках, их аппетиты ограничены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно ему, размер неустойки при просрочке платежа не может превышать:
- 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по договору за период нарушения обязательств начисляются проценты,
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если договор не предусматривает начисление процентов.
На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко.
Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.
Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.
Только по договору
Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали.
Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут.
В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:
Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора
А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.
Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности».
А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.
«Таковы наши внутренние правила — брать с вас деньги». sps-sng.ru
Некие «внутренние правила» — ещё один популярный псевдоповод взять с проштрафившегося должника незаконные деньги. О нём говорит руководитель проекта общероссийского Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:
Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговорённые договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами»
И только с просроченного
Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.
Центробанк напоминает: неустойка и все связанные с ней платежи — штрафы, пени — могут начисляться только на просроченную сумму основного долга и просроченные проценты.
Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.
Что делать, если требуют лишнего?
Прежде всего, нужно обратиться в банк с претензией. Её лучше составить официальным письмом, в нём описать проблемы и сослаться на законы. К сожалению, банки пока по закону не обязаны отвечать на такие обращения, поэтому вас могут проигнорировать.
Тогда можно обратиться в «Роспотребнадзор», ведь нарушены ваши права, в Ассоциацию банков России (АБР) или в Центробанк. Все ведомства принимают обращения на своих сайтах, так что даже из дома выходить не придётся.
Обращения в Центробанк наиболее опасны для кредитора: за систематическое и грубое нарушения закона регулятор может и лицензию отозвать.
Как банки обходят закон
Лидерами банковского рейтинга по объёмам кредитования россиян являются «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк».
Все эти учреждения в договорах и по кредитам, и по кредитным картам прописывают одинаковую неустойку за просрочку платежа.
Формулировку они копируют прямо из закона: это либо 20% годовых, либо 0,1% от просроченной задолженности в день, как мы писали выше.
Однако у банков есть куча способов, как снять с должников дополнительные деньги. Самый простой из них прописан в договоре, но не там, где речь идёт про неустойку, а там, где указывается приоритетность платежей.
Приоритетность платежей
Этот пункт работает тогда, когда на погашение всех необходимых платежей не хватает денег на счетах для списания. У всех перечисленных банков очерёдность платежей одинаковая и отличается только формулировками. В качестве примера приведём фрагмент из договора на кредит наличными от «Газпромбанка».
«Газпромбанк» — третий банк в России по размеру активов. yandex.ru
Погашение задолженности, в том числе в случае недостаточности денежных средств заёмщика для исполнения им обязательств по кредитному договору, в полном объёме/в сумме платежа, осуществляется в следующей очерёдности:
- в первую очередь – задолженность по процентам;
- во вторую очередь – задолженность по основному долгу;
- в третью очередь – неустойка (штрафы, пени);
- в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;
- в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;
- в шестую очередь – судебные издержки (при наличии вступившего в законную силу судебного решения);
- в седьмую очередь – иные платежи.
Как это работает? Допустим, у вас в день платежа, 1 июня, не оказалось денег на счёте, с которого банк списывает платёж. Платёж должен быть 5000 рублей, в том числе 4000 — основной долг и 1000 — проценты. Со 2 июня начала копиться неустойка 20% годовых.
Через месяц, 1 июля, настал день следующего платежа: на сей раз платёж 5000 состоит из 4100 рублей основного долга и 900 рублей процентов. В этот день у вас на счёте появилось 4000 рублей.
Но вы должны банку уже целый набор платежей, которые нет смысла суммировать:
- 1000 рублей — задолженность по процентам;
- 4000 рублей — задолженность по основному долгу;
- 5000*0,20/12*1=83,33 рубля — неустойка за просрочку июньского платежа;
- 900 рублей — проценты, начисленные за текущий период платежей;
- 4100 рублей — сумма основного долга за текущий период платежей.
Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее.
В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же.
Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.
В общем, когда счёт опустошается раньше, чем дело доходит хотя бы до пятой очереди, неустойка за просрочку платежа продолжит начисляться, ведь основной долг так и не погашен.
«Закидываешь деньги, закидываешь, а основной долг не гасится, всё сгорает на оплате задолженности по процентам». topobrazovanie.ru
Такая модель — общая для всех банков. Но бывают также отдельные продукты или специальные условия, которые могут вызвать повышение неустоек: если вы их подключаете, то за этим надо внимательно следить.
Фокусы от «Тинькофф-банка»
В качестве примера приведём кредитную карту «Тинькофф Платинум». Она многофункциональная: её можно использовать не только как кредитную, но и как карту рассрочки.
Также с её помощью держатели закрывают долги в других банках. Для этого есть опция под названием «перевод баланса».
Максимальная сумма, которой можно воспользоваться в рамках «перевода баланса», достаточно приличная — 300 тысяч рублей.
Допустим, вы пользовались картой как кредиткой (её льготный период 55 дней), потратили 7 тысяч рублей, и вдруг решили погасить остаток долга перед другим банком на 50 тысяч рублей «переводом баланса» (по нему льготный период 120 дней).
С этого момента все деньги, которые вы будете «закидывать» на «Тинькофф Платинум», в первую очередь пойдут на погашение этих 50 тысяч. А 7 тысяч, потраченные на покупки, останутся не погашенными, и банк начислит проценты.
Кредитные карты с длинным льготным периодом
Другой интересный продукт, который часто преподносит сюрпризы, — кредитки с длинным льготным периодом. Пример — карта «Альфа-Банка» «100 дней без процентов». Клиенты планируют пользоваться ею направо и налево, чтобы в 99-ый день вернуть все расходы и начать жить с чистого листа в новом льготном периоде.
Но через месяц льготный период внезапно обрывается, банк требует и долг, и неустойку. Всё потому, что при длинных льготных периодах кредитки частенько предусматривают минимальные регулярные платежи: банку нужно видеть, что вы помните про долги, и у вас есть хоть какие-то деньги на их погашение.
Поэтому каждый месяц нужно возвращать минимум 5% от истраченной суммы, но не менее 300 рублей.
Одним словом, внимательность при погашении кредита жизненно необходима заёмщику даже в банках, не говоря уж про МФО. В большинстве случаев, если просрочить регулярный платёж на пару дней, это не станет большой бедой или ударом по личному бюджету.
Если же затянуть или не справиться с дополнительными услугами, то дело может принять опасный оборот: придётся брать новые кредиты, а там и до долговой ямы недалеко. Если ситуация вызвана объективными причинами вроде потери работы, рождения ребёнка или другими обстоятельствами, то лучше не игнорировать проблему, а пойти на диалог с банком.
Для него ваши долги тоже не радостны, ведь на них приходится доначислять резервы. Возможно, он предложит реструктуризацию, и вы выберетесь из замкнутого круга неустоек.
«Досрочное истребование задолженности» — что это?
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? их не так много:
- нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
- нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы.
С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно.
Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию.
Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит.
Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:
- позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
- будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
- если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
- если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности
Простить нельзя оставить: что делать, если ваш долг никому не нужен?
В классической картине мира кредиторы гоняются за неплательщиками, чтобы «вытрясти» из них деньги. Но что делать, когда вы точно знаете, что должны, но не знаете, кому именно?
«Мне даже в голову не приходило, что они не платили»
Весной этого года Наталья (имя изменено) обратилась в банк за кредитом. Она собиралась покупать недвижимость, и ей не хватало определенной суммы. «Это был мой зарплатный банк уже давно, — говорит она.
— Я была там «своим» клиентом, они видели все мои доходы и поступления. Я была уверена, что с кредитом у меня проблем не будет». Однако в банке ей отказали.
И как «своему» клиенту посоветовали проверить кредитную историю.
Через портал «Госуслуги» она сделала запрос в кредитные бюро, получила кредитную историю и обомлела — там был указан непогашенный кредит 15-летней давности.
Наталья вспомнила, что действительно брала в 2005 году в другом банке кредит на 20 тыс. рублей. По ее словам, брала не для себя: нужно было помочь близким людям, которым срочно нужны были деньги.
Передала им полученную в банке сумму, график платежей и выбросила историю из головы. «Мне даже в голову не приходило, что они не платили, — рассказывает она.
— Мне ни разу не звонили из банка, не приходило никаких сообщений, и я была уверена, что все в порядке».
Наталья встретилась с этими людьми, и те признались, что действительно не вернули банку деньги. Наталья отправилась в кредитную организацию, чтобы погасить этот долг. Однако там ей сообщили, что долг уже давно продали коллекторам. «Название коллекторской компании написали на бумажке — мол, ищите их и возвращайте долг им», — говорит Наталья.
Поиск коллекторской компании в Интернете закончился неудачей: Наталья выяснила, что несколько лет назад она была ликвидирована. «Я позвонила на горячую линию ЦБ, — продолжает Наталья. — Мне дали номер телефона ФССП (это регулятор коллекторского рынка. — Прим. ред.). А там сказали, что по мне никаких исполнительных производств не возбуждено. Круг замкнулся».
Круг замкнулся, кредитная история испорчена, как ее исправить — непонятно. И Наталья написала в Банки.ру с просьбой помочь ей найти своего кредитора.
Ищет редакция, ищут коллекторы
Редакция Банки.ру обратилась в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой помочь Наталье выяснить, у кого теперь в итоге находится ее долг, и разобраться, что нужно предпринимать.
НАПКА разослала соответствующие запросы своим участникам, однако пока компания, у которой может оказаться долг Натальи, не нашлась. В процессе поисков обнаружили полную тезку Натальи (Ф. И. О. и дата рождения совпали) с гораздо более внушительным долгом.
Однако город и паспортные данные, к счастью, не совпали. Поиски продолжаются.
Если в итоге коллектор — кредитор Натальи — найдется, то история завершится быстро и относительно безболезненно. Она вернет злосчастные 20 тыс. рублей, перестанет быть должником и исправит кредитную историю. Может быть, что первоначальная коллекторская компания, которая выкупила ее долг у банка, в трудные для себя времена продала его другой компании в числе прочих активов.
Но возможен и другой вариант: актуального кредитора Натальи найти так и не удастся, для исправления кредитной истории придется попотеть.
Эта история вызывает много вопросов, и мы попросили участников рынка их прокомментировать.
1. Почему в кредитной истории не оказалось записей о, возможно, неоднократной перепродаже долга?
Коллекторская компания при приобретении прав требования по кредиту становится таким же кредитором, как банк, и обязана передавать информацию о кредите в то же бюро, в которое ее передавал банк.
Скорее всего, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в нарушение требований закона коллектор или не сделал необходимую запись в кредитной истории, или передал ее в другое БКИ.
Выяснить это можно, запросив полную информацию о кредитных историях в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Примечательно, что санкции за такое нарушение в законодательстве не прописаны и остаются на усмотрение надзорного органа. Напомним, что надзорным органом для коллекторского рынка является ФССП, для банков — Банк России. Туда можно подать жалобу. Впрочем, если коллекторская компания ликвидирована, наказывать уже некого.
2. Куда обращаться, если коллекторская компания, купившая долг, больше не существует на рынке, а долг надо возвращать?
Можно попытаться найти своего коллектора через Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, написав туда сообщение через форму обратной связи.
«НАПКА принимает все обращения через сервис «Добро пожаловаться», каждое из них рассматривает контрольный комитет в индивидуальном порядке, — говорит директор НАПКА Борис Воронин.
— Заемщику нужно зайти на сайт НАПКА, нажать кнопку «Отправить обращение» — и он перейдет на форму обращения на сервисе «Добро пожаловаться». Так как мы обязаны получить согласие физического лица на обработку его персональных данных, то все обращения примаются в письменном виде».
3. Почему кредиторы могут не звонить с требованием вернуть долг?
«Основная причина, почему так происходит, — это неактуальные контактные номера, — говорит Борис Воронин. — Должник сменил телефон, не уведомил об этом кредитора (банк или МФО), как он обязан это делать, и в итоге связь с ним потеряна. Кроме того, кредитор, первичный или вторичный, не обязан звонить или писать, это остается на его усмотрение».
4. Могли ли коллекторы не сообщать о долге, чтобы «накрутить» проценты, штрафы и пени?
По словам Бориса Воронина, коллекторы никогда не начисляют пени и штрафы — это прописано в договоре цессии с каждым кредитором. «Именно по этой причине для многих должников продажа долга является первым шагом на пути исправления кредитной истории, — указывает он. — Помимо отсутствия пеней должнику предлагаются индивидуальные условия погашения».
5. Если долг удалось погасить, как внести запись в кредитную историю?
По словам Алексея Волкова, заемщик может оспорить информацию в бюро кредитных историй, где хранятся последние по времени сведения о кредите. Для этого нужно сделать официальный запрос в бюро и написать заявление с перечислением недостоверных данных.
«Далее уже само бюро обращается к кредиторам и проверяет справедливость претензий, — отмечает он. — Если все подтверждается, кредитная история корректируется.
Но если кредитор, в данном случае коллекторская компания, не согласится с претензиями, заемщику придется обращаться за исправлением кредитной истории в суд».
6. Если в итоге отыскать конечного кредитора не удастся и долг вернуть будет некому — придется всю жизнь жить с плохой кредитной историей?
По словам Бориса Воронина, если после обращения к первичному кредитору и после поиска через НАПКА результатов нет, есть четкое понимание, что вторичный кредитор больше не присутствует на рынке и он не реализовывал свои активы в виде долговых портфелей, то необходимо начать процесс корректировки записи в бюро кредитных историй через суд. Однако стоит помнить, что любое бюро проводит тщательную проверку, а суд принимает окончательное решение. Таким образом, воспользоваться этим правом в мошеннических целях не получится.
7. Какие шаги нужно предпринять, чтобы откорректировать свою кредитную историю через суд?
Процесс корректировки простой, но может занять время, отмечает Борис Воронин.
1. Субъект кредитной истории (заемщик, должник) должен обратиться во все бюро кредитных историй, где есть неверная или устаревшая информация о нем, с оспариванием.
2. Каждое бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит проверку информации, направляя соответствующий запрос источнику — кредитору.
В случае отсутствия письменного ответа или если кредитор или коллектор пропал или закрылся, бюро кредитных историй направляет субъекту кредитной истории ответ о том, что кредитная история оставлена без изменений в связи с тем, что источник формирования кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.
3. Если запись в кредитной истории не исправлена, то заемщик/должник обращается в суд — обязательно с приложением ответа бюро кредитных историй по процедуре оспаривания. Суд принимает решение исправить кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй вносит изменения в запись кредитной истории заемщика, должника по решению суда.
Необходимость обращаться в суд в такой ситуации обусловлена тем, что согласно закону «О кредитных историях» БКИ не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю.
«Стоит понимать, что, если кредитор отмолчался на запрос бюро кредитных историй, то изменение записи в кредитной истории по решению суда не означает, что долг списывается, — предупреждает Борис Воронин. — Кредитор может объявиться и взыскать долг через суд и/или обновить данные в кредитной истории».
8. Какие еще возможны варианты возврата долга, когда кредитор неизвестен?
Таким вариантом, очень условным, который можно рассмотреть в качестве временного решения, может быть депозит нотариуса. Он позволяет преодолеть затруднения, которые возникли на пути исполнения обязательства, таким образом избежать возможных пеней и штрафных санкций за просрочку.
«Иногда должник готов, но не может перечислить денежные средства непосредственно кредитору, — объясняет ведущий юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Кадников. — Так бывает, когда ему неизвестно местонахождение кредитора или его банковские реквизиты.
Случается, что по ряду причин кредитор и вовсе уклоняется от принятия исполнения обязательства. Это может делаться для наращивания кредиторской задолженности, а в случае банкротства — чтобы затянуть процедуру.
Именно для таких, по большей части исключительных случаев, закон и предусмотрел возможность внесения денежных средств на депозитный счет нотариуса».
Законодательство предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса, если вернуть долг непосредственно кредитору по тем или иным причинам невозможно.
При этом необходимо понимать, что закон требует от должника, а в случае банкротства гражданина — финансового управляющего, предпринять все возможные меры для перечисления денежных средств кредитору.
«Как следствие, на практике нотариусы весьма неохотно принимают денежные средства на депозит, ссылаясь на недостаточность предпринятых мер, — указывает Артем Кадников. — Заметим, что по сути внесение средств на депозит нотариуса не приведет к погашению долга и уж точно не исправит кредитную историю».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Иллюстрация: Banki.ru
Что делать если требуют возврата невыплаченного кредита десятилетней давности?
В жизни бывает всякое. Мы можем взять кредит и не выплатить его. Причины бывают разные. Могут быть проблемы на работе, или проблемы со здоровьем. Это не оправдание, но может случится с каждым. Или, возможно, вы взяли кредит на маленькую сумму и просто забыли о нем, а проценты капали и капали. Банк о вас просто не вспоминал, и вы о нем благополучно забыли.
Бывают ситуации, когда прошло уже много лет после взятия кредита и его невыплате, банк вам никаких писем не посылал и в суд не приглашал, но через 10 лет вспомнил и требует вернуть долг.
В таком случае подавайте в суд, чтобы списать долги по истечению срока давности долга.Срок исковой давности по кредиту – это время, за которое банк может взыскать долги через суд.Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года с момента окончания срока действия кредита.Самое главное не начать считать срок исковой давности с момента, когда вы перестали платить по кредиту. Он начинается только после того, как кредитор заметил нарушение платежей в договоре.Пример:Вы взяли кредит в банке на 100000 рублей 1 мая 2018 года на 2 года.
Перестали платить через год. Но начинать считать три года для списания долга по сроку давности нужно только тогда, когда банк заметит, что вы не платите, обычно это будет со следующего неоплаченного платежа. По каждому следующему не уплачено платежу, срок давности будет начинаться отдельно. Так что, лучше начинать считать, после окончания срока кредита.
Хотите узнать о списании своего долга? Проверьте себя бесплатно.
Нужно помнить, что банк очень хорошо следит за всеми своими должниками. Таже банк может подать на вас в суд после истечения срока давности и выиграть суд. Для того, чтобы этого не произошло нужно правильно себя вести.
Если банк все же подал на вас в суд, то нужно в первую очередь рассказать по истечение срока давности по кредиту. Судьи сами эту информацию не проверяют, так что это ваша обязанность. А точнее, начните ссылаться на статью 199 ГК (Применение исковой давности).
После такого вашего заявления, суд не примет иск от банка.После того, как суд откажет банку в иске, банк не сможет списать с вас деньги даже если у вас есть счет в их банке. Банк также не сможет забрать ваше имущество, которое вы оставляли в залог по кредиту.
Заявить об истечении срока исковой давности вы можете, не дожидаясь повестки в суд от банка.
Для этого нужно:- написать заявление, потом отдать его в судебном заседании;- отправить заявление в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
— отдать ходатайство в канцелярию суда.
Отрыта горячая линия по списанию долгов 8(495)532-46-65 (Бесплатная консультация)
Если пристав закрыл дело о взыскании долга
Если заемщик злостно уклоняется от оплаты кредита, банк обратится в суд, после пристав откроет исполнительное производство и начнет работу по взысканию задолженности. Но бывает так, что пристав закрывает дело, что не может не радовать должника. А что происходит на самом деле?
Ситуации, когда пристав закрыл дело по взысканию долга, встречаются часто. Это может касаться не только кредитов, но и долгов по коммунальным услугам, штрафам, налогам и пр. Закрытие означает, что пристав ничего не может сделать. Но на этом все не заканчивается. Все подробности — на Бробанк.ру.
Почему пристав закрывает дело
После суда дело о взыскании кредитной или иной задолженности попадает к судебному приставу. У него есть свои инструменты давления на должника, которыми наделил его закон. Но бывает так, что все предпринимаемые меры не дают результата.
Взыскание не может длиться бесконечно. Приставы и так забиты работой и не успевают работать как надо, поэтому они избавляются от безнадежных долгов путем закрытия исполнительного производства. Этим правом их наделил закон.
Пристав закроет дело только в том случае, если он предпринял все меры, и они не увенчались успехом. По факту это означает, что представитель закона ничего не может сделать.
Что предпринимает пристав перед закрытием
Обычно дело закрывается в течение полугода после того, как открывается исполнительное производство. Вроде как этого срока достаточно, чтобы применить все положенные меры и понять, возможно ли вообще взыскание.
Закон позволяет держать безнадежное дело в работе до 3 лет, но обычно приставы так не затягивают, закрывают производства гораздо быстрее. Но если по счету есть движение, должник что-то платит (пусть и благодаря принудительной мере), отчет этих трех лет начинается заново.
Что делает пристав, чтобы взыскать долг:
- Сразу как только дело попадает в ФССП, специалист запрашивает в ФНС и ПФР информацию об официальных доходах должника. При их нахождении по месту работы или получения пенсии направляется постановление, согласно которому с должника будут снимать по 50% от всех доходов.
- Если есть регулярный доход, дело закрываться не будет, долг постепенно погашается за счет удержания этих 50%. Если такого дохода нет, пристав приступает к дальнейшим действиям.
- Он подает запросы в крупные банки страны и региона с целью найти счета, карты и вклады должника. Если они обнаруживаются, все расположенные там деньги изымаются. Все поступающие в будущем также будут отобраны.
- Поиск имущества должника, его арест, продажа. Часто под удар попадают автомобили, на них приставы накладываются ограничения по продаже сразу при открытии ИП. Также могут изымать личные ценные вещи по месту проживания должника.
Недвижимость должника не трогают в том случае, если она является его единственной жилой собственностью. Кроме того, при изъятии имущества действует принцип соразмерности. Например, за долг в 500 000 рублей дачу ценой в 1 000 000 не заберут.
Если у должника нет официальных доходов, если на его счетах нет движения средств, у него нет допустимого к изъятию имущества, приставу делать больше нечего. Он не может держать балластом безнадежный долг и закрывает дело.
Основания для закрытия дела
Конечно, делает представитель власти это не просто так, а на основании закона. Это статья 46 ФЗ 229 об исполнительном производстве. Она называется “Возвращение исполнительного документа взыскателю”.
Этой статьей 46 часто интересуются должники. Обычно они отслеживают ситуацию со своими долгами по базе исполнительных производств ФССП. В один прекрасный момент вместо указания суммы долга появляется информация о дате и причине закрытия ИП.
Вот как это выглядит:
По этому скрину можно судить о том, через сколько приставы закрывают дела. Как видно, одно ИП закрыто спустя 4 месяца после возбуждения, второе — через 3. Обычно столь короткие сроки встречаются, когда пристав вообще ничего не может сделать.
В данном случае видно, что пристав закрыл дело по ст 46 ч 1 п 3, но у этой первой части есть и другие пункты, согласно которым исполнительные листы также возвращаются взыскателям:
- п 1 — если закрытие инициирует сам взыскатель, он забрал исполнительный лист;
- п 3 — если невозможно определить местонахождение должника, его имущества и наличие счетов (как раз эта причина указана на скрине);
- п 4 — все предпринятые приставом меры оказались безрезультатными, плюс у должника нет допустимого к изъятию имущества. Чаще всего дела закрываются по этому пункту;
- п 6 — взыскатель препятствует работе судебного пристава.
На основании одного из пунктов статьи 46 пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства и возвращает исполнительный лист собственнику долга. В случае с кредитом — банку или коллектору, если долг уже продан.
Закрытые дела судебных приставов могут возобновиться!
Если должник вдруг видит, что пристав закрыл исполнительное производство, он всегда очень рад. Это означает, что будут открыты границы, будет снять запрет на регистрационные действия с ТС, можно снова свободно пользоваться картами и счетами. Конечно, при условии, что других ИП в отношении этого гражданина нет.
Но радость может оказаться временной. Взыскатель, получив обратно исполнительный лист, не будет этому рад. У него есть право возобновлять ИП, снова обратившись к приставу. И так он может делать сколько угодно раз.
Взыскатель через полгода может снова предъявить исполнительный документ приставу и возобновить процесс взыскания. У него есть на это 3 года.
Получается, что дело будет окончательно закрыто только в том случае, если с момента закрытия приставом ИП прошло 3 года. По их истечении взыскатель теряет это право. Так что, не спешите радоваться. Нужно ждать, долг снова может появиться в базе ФССП в любой момент.
Что происходит на практике
Но как показывает практика, банки не особо настойчивы в этом вопросе. Часто они даже второй раз не обращаются к приставу. Получив обратно ИП, оно просто продают долг коллекторам. Ну или 2-3 раза возобновляют дело, а потом списывают долг как безнадежный.
Банки прекрасно понимают, что если в течение условного 1 года пристав ничего не смог сделать, ситуация вряд ли изменится. Речь идет о хроническом должнике, порой таких даже называют профессиональными. Поэтому банку проще продать долг коллекторам, выручив хоть копейку.
А вот новые собственники долга могут снова обращаться в суд и после идти к приставам. И тогда снова открывается исполнительное производство, снова приставу придется “пробивать” должника.
В любом случае процесс взыскания не может длиться бесконечно. Рано или поздно и коллекторы тоже опустят руки.
Как закрыть кредит, если дело у приставов
Если вы хотите прекратить исполнительное производство, закрыв кредит, вам нужно оплатить долг. Можно зайти в базу ФССП или на Госуслуги, найти этот долг и там же по удаленным каналам оплатить его с учетом исполнительского сбора приставов.
После лучше посетить пристава, указать на факт оплаты и попросить закрыть дело. К сожалению, не всегда это происходит быстро и автоматически. Часто приставов нужно толкать.
Частые вопросы
Через какой срок приставы закрывают дело? Точных сроков нет, все зависит от обстоятельств и конкретного пристава. Если должник изначально определен как безнадежный, дело могут закрыть уже через 3-5 месяцев. В ином случае — примерно через полгода после того, как прошло последнее движение денег на счету.
Могут ли судебные приставы закрыть дело? Могут на основании одного из пунктов статьи 46 ФЗ 229 Об исполнительном производстве. Чаще всего речь о статье 4: все предпринятые приставом меры не дали результата. Сколько раз взыскатель может возобновлять производство? Закон не ограничивает его в этом.
Он может возобновить дело через полгода после закрытия ИП. Если пристав снова закроет, через полгода взыскатель может повторить действие. Дело давно закрыто, а долг снова появился в базе ФССП, почему? У собственника долга есть 3 года, чтобы возобновить дело. В вашем случае он воспользовался этим правом.
Возможно, банк продал долг коллекторам, они и возобновили дело. Дело закрыто, можно лететь за границу? Можно при условии, что это был единственный долг, чинящий этому препятствие. Но поспешите, дело может снова открыться. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?
В этой статье хочется осветить тему споров с банками, а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.
Зачастую, в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.
Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.
Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ:
«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Сотрудника банка, который оповестил родственников и знакомых о просрочке платежа вполне можно привлечь к уголовной или гражданско-правовой ответственности:
-Ч. 2 ст.
183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
— Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.
По данным статьям УК РФ наказанием может быть как штраф, так и лишение свободы. Обычно назначают небольшой штраф и доп. наказание в виде запрета работы на определенных должностях сроком на 2-3 года.
Ст. 15 Закона РФ:
«О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По 15 статье Закона РФ работник банка осознанно распространяет конфеденциальную информацию родственникам, чтобы таким образом оказать давление на неплательщика. Конечно же это причиняет моральные страдания и все, что нужно — документально обосновать это. Ниже представлен пример одного из заявителей:
В один из дней родителям позвонили из банка и сказали, что у меня «висит» задолженность по кредиту и скоро всё моё и их имущество арестуют. От подобных действий моей матери стало плохо, а у отца поднялось давление. Я очень переживал за них и ощущал сильные моральные страдания. Родственники стали избегать встреч со мной, а в семье начались проблемы, я чувствовал себя виноватым.
Ни в коем случае не нужно соглашаться на предложения работников банка приехать на определенный адрес, поговорить и подписать какие-то бумаги.
Все общение с сотрудниками должно происходить только в стенах самого банка и быть документально зафиксировано. Так же, банк обязан все предложения направлять в письменном виде, но никак не с помощью телефона или личной беседы.
Запугивание подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству, а так же их любимое «вам же хуже будет» — все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:
Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.
Защитить близких от названиваний с предложением надавить, уговорить оплатить и т.д. можно путем написания заявления в главное отделение банка и прокуратуру.
Вы имеете на это полное право потому, что подобными действиями банк нарушает закон «О персональных данных». Подать заявление можно как в письменном, так и в электронном виде отправив по электронной почте.
Вид документа (письменный или электронный) значения не имеет т.к. наше Правительство рассматривает все обращения.
Данные и адреса основных контролирующих органов: • Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.
950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства.
Ссылка интернет-приёмной Центробанка • Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а.
Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры • Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная • Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная
Со своей стороны, в рамках закона банк может предпринять следующее:
-отправить заявление заёмщику с просьбой оплатить задолженность или погасить всю сумму займа с процентами. Угрозы и прочие методы давления недопустимы. Максимум, предупреждение о взыскании суммы долга с помощью суда.
-в случае отсутствия реакции заёмщика на письменное заявление банка, банк имеет право подать заявление о выдаче судебного приказа в суд. Заявление рассматривают без участия сторон, а вот судебный приказ уже в обязательном порядке отправляется заёмщику по почте. Самое важное — вовремя подать заявление об оспаривании судебного приказа.
В таком случае дело будет рассматриваться по тем же правилам, что и обычный иск: будут вызваны обе стороны спора, выслушаны доводы, изучены доказательства и вынесено решение. При вынесении вердикта в пользу суда у заёмщика есть 1 месяц чтобы подать апелляцию. Если же в течении месяца её не поступило суд направляет решение и исполнительный лист банку, а банк судебным приставам.
Они начинают исполнительное производство и дают возможность добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, судебные приставы приходят по адресу проживания или прописки и арестовывают имущество т.к. имеют на это полное право. Интересный момент в том, что арестовать они могут только имущество заёмщика.
Так что если вовремя позаботиться о передаче всего имущества родителям или близким родственникам, приставы будут вынуждены уйти ни с чем.
-банк вправе «продать» долг третьему лицу. В таком случае новый взыскатель может начать весь процесс с самого начала. Однако же о передаче долга заёмщик должен быть письменно уведомлен.
Обычно «продают» долг коллекторским агенствам, чьи методы редко бывают законны. В споре с коллекторами поможет полиция и прокуратура.
Не стоит вступать с такими агенствами в дебаты, лучше просто предупредите, что напишете заявление о вымогательстве в прокуратуру, их пыл это охладит.
Надеемся, что эта статья помогла Вам разобраться в вопросе законности действий банка и его работников.
Не смотря на то, что неуплатой долга по кредиту заёмщик нарушает договор, он в праве требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права.
Запугивание и угрозы в сторону заёмщика его семьи и родственников – черта, за которой ответственность ложится на взыскателей долга.
Если у Вас появились вопросы или нужна консультация, Вы всегда можете позвонить по телефону — 8-800-700-14-42 или задать вопрос юристу здесь.