При покупке автомобиля нужно обязательно приобрести полис ОСАГО. Без него ГИБДД не поставит машину на учет. Новичкам из-за отсутствия стажа страховка обходится дороже, чем опытным водителям.
Как высчитать стоимость ОСАГО для начинающих автомобилистов, от чего зависит цена и что вообще дает полис, расскажем в материале.
Для чего нужна страховка ОСАГО
Страховка ОСАГО покрывает расходы виновника в случае аварии. Ему не придется возмещать ущерб за повреждения чужого авто из собственного кармана – за него это сделает страховая компания. Также по полису страховая возмещает ущерб жизни и здоровью пострадавших. Самому виновнику ДТП затраты на ремонт автомобиля не компенсируют.
Для новичков ОСАГО имеет наибольшее значение. Из-за недостатка опыта не всегда получается предвидеть дорожные ситуации и правильно реагировать на них – риск ДТП высокий.
Полис ОСАГО входит в пакет обязательных документов для постановки на учет. Поэтому купить его нужно до обращения в ГИБДД. Десяти дней вполне достаточно, чтобы узнать стоимость ОСАГО для начинающего водителя в нескольких страховых компаниях. Несмотря на общие правила расчета, у разных страховщиков она может немного отличаться.
Также читайте: Как поставить мотоцикл на учет в ГИБДД в 2021 году
От чего зависит стоимость ОСАГО для новичков
При оформлении страховки начинающие водители получают те же права, что и опытные. Но к ним применяется повышающий коэффициент по критерию «возраст / стаж вождения», поэтому страховка обходится дороже.
Водителями-новичками считаются:
- Автомобилисты до 22 лет, имеющие стаж вождения менее трех лет.
- Автолюбители старше 23 лет, водительский стаж которых не превышает три года.
Стоимость страховки для начинающих водителей зависит от многих факторов:
- Возраста и стажа автомобилиста. Если водителю меньше 22 лет и права он получил недавно, класс водителя будет самым низким. Он не превысит значение 3.
- Коэффициента бонус-малус (1,8). Это скидка за безаварийную езду. Если в первый год молодой водитель не попадет в аварию, то его КБМ уменьшится. При оформлении нового полиса он сможет рассчитывать на скидку 5%. Если автомобилист станет участником хотя бы одного ДТП, то его класс снизится до 2, а КБМ будет равен 1,4. Новая страховка подорожает сразу на 40%.
- Типа транспортного средства. Для каждого ТС предусмотрены минимальные и максимальные базовые тарифы.
Ориентируясь по таблице, можно определить максимальный тариф для новичка, управляющего легковым авто, – 5 492 рубля.
- Региона проживания водителя. Для областей с большой аварийностью этот показатель высокий. Это Москва и Казань (2), а также Санкт-Петербург (1,8). Самый низкий коэффициент для жителей Симферополя – 0,6.
- От мощности двигателя. Для автомобилей мощностью до 50 л. с. поправочный коэффициент составляет всего 0,6. А для машин с мощностью мотора более 150 л. с. он равен 1,6. Поэтому начинающим автомобилистам не стоит рассматривать мощный транспорт. Во-первых, это удорожает полис, а во-вторых, – небезопасно при отсутствии опыта.
ОСАГО можно пробрести как на год, так и на меньший срок, допустим, на три месяца. В последнем случае полис будет стоить дешевле. Коэффициент в зависимости от срока использования будет равен 0,5, тогда как при страховании на год он заметно выше. Так как многие начинающие водители не пользуются автомобилем зимой, им нет смысла покупать годовой полис.
Также читайте: Какой автомобиль безопаснее: крупный или мелкий
Для молодого водителя страховка обойдется не дешевле 8 000 рублей. Это при условии, что автомобилист возрастом до 22 лет и со стажем меньше трех лет не проживает в самых аварийных регионах и не приобрел автомобиль с очень мощным двигателем.
Страховка новичкам ОСАГО может обойтись и немного дешевле, если водителю исполнилось 23 года. Ведь основной фактор, который влияет на ее цену, это КБМ. Коэффициент бонус-малус самый высокий – 1,8 для автомобилистов, имеющих возраст до 23 лет и стаж вождения менее 3 лет. Для более взрослых автолюбителей он составляет – 1,7.
Также читайте: Приобрел авто не по месту прописки: можно ли там же зарегистрировать
Как самому рассчитать полис ОСАГО
Рассчитать ОСАГО можно через специальные онлайн-калькуляторы. Например, для новичка, пользующегося авто в течение трех месяцев, страховка в среднем составит 7 813 рублей.
Лада Дьяченко
Цб объяснил, как объединить в одном полисе осаго и каско
Евгений Разумный / Ведомости
ЦБ по поручению председателя правительства России Дмитрия Медведева подготовил предложение, как объединить в одном полисе две автостраховки – обязательную (ОСАГО) и добровольную.
Если предложение будет принято, владелец машины сможет не заключать отдельного договора каско, а внести информацию о нем на обратную сторону полиса ОСАГО. У автовладельца останется возможность покупать полисы отдельно.
ОСАГО страхует ответственность автомобилиста перед третьими лицами, каско – автомобиль и (при желании) имущество в нем.
Если автовладелец решит купить объединенный полис ОСАГО и каско, пишет ЦБ, каско в этом случае должно предоставлять стандартную защиту от риска утраты (гибели) или повреждения транспортного средства; он может быть и с франшизой, но не более 20% страховой суммы.
Если владелец принимает франшизу, страховая компания оплачивает ущерб только выше указанной в договоре суммы.
Срок договора каско должен будет совпадать со сроком договора ОСАГО, в случае прекращения действия полиса ОСАГО будет прекращаться и действие полиса каско, говорится в проекте указания ЦБ.
Дмитрий Медведев в конце апреля поручил Минфину, Минэкономразвития и Минюсту обсудить с ЦБ объединение страховок. Тогда ЦБ назвал идею преждевременной и предложил обсуждать ее после реформы ОСАГО и перехода к индивидуальным тарифам.
Замдиректора департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина объясняла: ОСАГО – обязательная услуга, и если совместить его с каско, то новый продукт также будет носить обязательный характер.
Но обязать граждан страховать имущество нельзя, это противоречит Конституции.
ЦБ сомневался и в спросе на единый продукт. Никитина высказывала мнение, что серьезной потребности в едином полисе нет ни у потребителей, ни у рынка.
Концепцию реформы ОСАГО ЦБ представил в мае 2018 г.: оно должно перейти к индивидуальному тарифу в три этапа, последний должен завершиться не ранее середины 2020 г. Однако теперь ЦБ пишет на сайте, что предложенные им изменения позволят сделать заключение договора автокаско более удобным как для потребителей, так и для страховщиков.
Представитель ЦБ не ответил на вопросы «Ведомостей».
В компании – лидере рынка ОСАГО, «Альфастраховании», не видят необходимости в продукте, где скрещиваются разные понятия – страхования ответственности и страхования имущества, говорит директор департамента обязательных видов страхования Денис Макаров: непонятно, как их соединить, но очевидно, что цена объединенного полиса не будет значительно ниже, чем при покупке полисов отдельно. Скорее наоборот: включение рисков каско в полис ОСАГО приведет к резкому росту цены на единый продукт, уверен Макаров, и это будет негативно воспринято автовладельцами. Сегодня страховые компании и так делают все, чтобы предоставить клиенту широкий выбор вариантов каско, заключил он.
Важно отметить, что речь идет не о едином страховом продукте, а об оформлении на едином бланке двух полисов – ОСАГО и каско – и подобное оформление для страховщиков не новшество, говорит заместитель генерального директора МАКС Виктор Алексеев: страховщики уже давно используют «совместное» оформление на одном бланке каско и добровольной гражданской ответственности, по каждому из этих видов страхования отдельно указывается страховая сумма, страховые риски и тарифы. Он полагает, что совмещение ОСАГО и каско будет аналогом. Алексеев прогнозирует, что убыточность для страховщика по таким договорам, оформляемым молодыми водителями, будет высокой – именно эта категория водителей в 90% случаев является виновной. Он также спрогнозировал рост мошенничества именно с такими полисами – теперь кроме «потерпевшего» в таком ДТП с надеждой на выплату по ОСАГО еще и виновник будет претендовать на выплату по каско.
Будет ли комбинированный полис дешевле двух раздельных, покажет практика, считает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.
ЦБ нашел буквальное решение вопроса без серьезного изменения законодательства – полисы ОСАГО и автокаско предлагается объединить физически на одном полисе, что позволяет снять этот вопрос с повестки дня, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперта РА» Алексей Янин.
Те, кто хочет купить каско, имеют возможность сделать это и сейчас, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов, но объединение полисов в краткосрочной перспективе, скорее всего, окажет умеренно позитивное влияние на рынок.
Эксперт не ожидает резкого роста в сегменте каско, но на конец I квартала 2019 г. количество полисов ОСАГО (37,8 млн) в 8,3 раза превосходило количество полисов каско, и в отдаленной перспективе у страховщиков гипотетически появятся неплохие перспективы для развития автострахования.
Идет существенный рост доли электронных полисов ОСАГО в последние два года (сейчас почти 50% полисов продается онлайн), напоминает Шарапов: постепенно все идет к тому что бумажные полисы будут иметь все меньшую и меньшую популярность.
«Ведомости» ожидают ответа представителей крупных автостраховщиков.
Двойное страхование ОСАГО
15 апреля 2020
Двойное страхование, когда одновременно действует сразу два активных полиса ОСАГО, довольно распространенное явление.
Нужно ли вам одновременно два полиса? Как возникает двойное страхование, на что оно опирается, и что дает владельцу автомобиля? Давайте разбираться!
Один или два страховых полиса ОСАГО
Итак, у автомобиля есть действующий полис ОСАГО, который автоматически продлевается, когда срок действия подходит к концу. Даже если владелец не продлевает (или не отменяет его действие) в установленные сроки, такой полис будет автоматически продлеваться.
- Это объясняется просто: если автомобиль попал в ДТП, у него должен быть страховой полис. Если такового нет, то и ущерб владельцу незастрахованного автомобиля придется возмещать из собственного кармана.
Поэтому обеспечивается непрерывный процесс страхования. Правда, если такое происходит, а полис продлен не самим владельцем автомобиля, а автоматически, ущерб платит страховая из ОС нарушителя.
Однако речь сейчас о том, каким образом возникает двойное страхование. Такая ситуация возникает, как правило, в двух случаях:
- вы страхуете авто, оформляете полис ОСАГО, но забываете о том, что уже заключали договор на обязательное страхование автомобиля после покупки его у владельца;
- вы выбираете новое, более выгодное или доступное ОСАГО, забывая, что срок действия предыдущего договора еще не истек, или что он подходит к концу. В свою очередь, старый договор автоматически продлевается.
Такие ситуации, какими бы абсурдными они ни выглядели, происходят довольно часто. Одновременное действие двух полисов – это не двойная защита. Один из договоров должен быть расторгнут, иначе вы только переплатите за страховку, но не получите от страхового полиса ожидаемой, «двойной» выгоды.
Что делать, если у вас двойное страхование ОСАГО
Если вы обнаружили, что ваш автомобиль застрахован сразу по двум полисам ОСАГО, один из договоров необходимо незамедлительно расторгнуть. Как правило, в страховых компаниях идут навстречу клиентам, и делают это без проблем, но…
- расторгнуть договор вы можете только по письменному заявлению;
- вы не сможете избежать финансовых потерь полностью: удержана будет та сумма, которая включена в премию за тот период, пока полис еще действовал.
То есть, пока защита по полису была активна, даже если действовало два полиса, за оказанную услуга страховщик имеет право взимать плату.
Рекомендуем вам внимательно следить за своими договорами страхования автомобиля и сроками их действия, чтобы двойное страхование ОСАГО и связанные с ним финансовые потери не застали вас врасплох!
Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!
2 полиса ОСАГО на одну машину | Автострахование
Можно ли осуществлять страхование ОСАГО одновременно у двух страховщиков? Если да, то можно ли требовать осуществления страховых возмещений в полном объеме от каждого из страховщиков?
Под страхованием ОСАГО следует понимать заключение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств между страховщиком и страхователем.
Можно ли заключать несколько договоров ОСАГО?
Для начала стоит понять, можно ли вообще заключать несколько договоров ОСАГО на одно авто?
Страховое законодательство не содержит норм, которые бы ограничивали страхователя в количестве заключенных договор данного типа. Заключение договора страхования является ничем иным, чем сделкой.
Если закон прямо не запрещает заключать несколько договоров страхования, то такая сделка не противоречит закону.
При заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страхователь обязан сообщить страховщику обо всех действующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенных с другими страховщиками, а также, по требованию страховщика, предоставить информацию обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.
Таким образом, чтобы заключить несколько договоров страхования, страхователь обязан уведомить страховщика об уже существующих договорах страхования ОСАГО с другими страховщиками.
Вывод: осуществлять страхование ОСАГО у нескольких страховщиков можно. Единственным требованием к страхователю является обязанность сообщать страховщику об уже существующих договорах страхования ОСАГО.
Как требовать возмещения ущерба от страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, при наступлении страхового случая?
Открытым остается вопрос, а можно ли потребовать возмещения ущерба от всех страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, на один автомобиль?
Нужно понимать, что несколько договоров ОСАГО позволяют страхователю лишь право выбирать того страховщика, который будет осуществлять возмещение.
Данный вывод можно сделать из следующего: основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения является получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении.
Данная норма касается ситуаций, когда возмещение нанесенного ущерба осуществляется виновником ДТП по имущественному страхованию. Логическим выводом, который вытекает из трактовки данной нормы является то, что убытки(вред) не могут быть возмещены больше, чем один раз, если первичное возмещение осуществлялось в полном объеме.
Вывод: в случае наступления страхового случая возмещение будет производить тот страховщик, к которому будет предъявлено требование относительно осуществления страхового возмещения.
Напоследок следует отметить, что заключение нескольких полисов ОСАГО в отношении одного и того же предмета – пример очень теоретический и на практике практически не встречается.
Автор статьи: страховой брокер Дмитрий Ефимович Фельдман. Около двенадцати лет проработал руководителем отдела продаж автосалона, являясь также региональным внештатным страховым агентом нескольких страховых компаний. Имея широкий круг знакомств, собрал отличный клиентский портфель по автострахованию. Делюсь как собственными наработками, так и новостной информацией по нюансам автомобильного страхования.
Можно ли оформлять на один автомобиль два полиса ОСАГО
Иногда после ДТП, когда начинается разбирательство, выясняется, что на один автомобиль оформлено два полиса ОСАГО.
Некоторые граждане уверены, что две страховки лучше, чем одна и рассчитывают на двойные выплаты, но действительность разочаровывает таких людей.
Почему так происходит, что из этого получается, как делается проверка договора осаго, почему ее необходимо делать при покупке автомобиля – рассказывается ниже.
Два полиса – кто может застраховать автомобиль кроме владельца
Ситуация с двумя полисами тесно связана с вопросом кто может быть страхователем по осаго. По закону оформить полис ОСАГО может любой водитель, имеющий право управлять автомобилем.
Очень часто, при продаже автомобиля продавец забывает передать новому владельцу документы на страховку. Новый владелец заключает новый договор, не догадываясь, что ТС уже застраховано.
Так и возникают сложные ситуации, когда у владельца транспортного средства оформлено 2 полиса осаго на одну машину.
Другой вариант, когда легковой/грузовой автомобиль передается во временное пользование другому водителю. Это может быть передача в аренду или просто управление по доверенности. Лицо, допущенное к управлению ТС, оформляет ОСАГО, но транспорт уже застрахован.
Законно ли применение двух полисов
Некоторые водители задаются вопросом – может ли оформить осаго не владелец транспортного средства. Да, закон допускает оформление полиса арендатором или просто человеком, имеющим доверенность на управление автомобилем, причем доверенность на оформление автогражданской ответственности не требуется.
Юристы отмечают, что наличие двух действующих полисов невозможно, поэтому последний по времени заключения договор признается недействительным.
В законодательстве отмечено, что даже после продажи ТС полис ОСАГО действителен до конца срока, а все права и обязанности по нему переходят к новому владельцу автомобиля.
Если новый владелец не уведомил страховую компанию о переходе прав собственности, а заключил новый договор, в случае ДТП ему будет отказано в возмещении ущерба.
Не пропусти: Мазда 3 2019 долгосрочный обзор
Последствия наличия двух полисов ОСАГО для владельца ТС
При наличии у виновника аварии двух полисов, потерпевший может обратиться в суд для получения компенсации. В этом случае требования потерпевшего удовлетворяются за счет средств виновника.
Владелец автомобиля с 2 полисами может попробовать обратиться в первую страховую компанию, если срок договора с ними еще не закончился, они могут оплатить страховой случай.
Если же срок действия первого полиса завершен, то виновнику дорожно-транспортного происшествия придется оплачивать ущерб из своего кармана.
Два полиса осаго на разных водителей могут принести неприятности и потерпевшему. Так выглядят действия пострадавшей стороны при наличии двойной страховки:
- обращение в указанную виновником ДТП страховую компанию для оценки ущерба;
- оплата ремонта за свой счет, в надежде на получение страховых выплат;
- после сообщения о существовании другой страховой компании, ТС уже отремонтировано и предъявить его для осмотра невозможно.
В результате потерпевшему приходится обращаться в суд, чтобы возместить свои расходы. Иногда делу может помочь получение в страховой компании оригиналов экспертизы транспортного средства.
Получение во второй СК оригинальной документации выполненной оценки не всегда приводит к нужному результату, потому что не все страховщики принимают оценки сторонних компаний. Думается, это достаточно полный ответ на вопрос можно ли иметь два полиса осаго.
Меры безопасности
Чтобы избежать появления из ниоткуда второго полиса «автогражданки», надо выполнить простые действия. После покупки автомобиля надо задать вопрос владельцу о наличии полиса ОСАГО и сроке его действия.
Даже если продавец уверяет в его отсутствии, убедиться в этом поможет Моторное (транспортное) страховое бюро. На его сайте можно проверить наличие автострахования по старому номеру транспортного средства.
Только после такой проверки можно задуматься, где лучше застраховать автомобиль осаго.
Если бывший владелец транспортного средства заключил договор автострахования гражданской ответственности, покупатель может выполнить одно из следующих действий:
- получить оригинал полиса у старого владельца;
- закрыть договор и забрать остаток средств;
- перенести остаток средств от старого договора на новый.
Убедиться в наличии или отсутствии договора необходимо, чтобы избежать проблемы с ОСАГО в будущем, ведь при регистрации автомобиля, покупатель сдает старые номера транспортного средства и получает новые. При проверке по базе данных по новому номеру, наличие полиса ОСАГО не может быть выявлено, поэтому в дальнейшем, в случае дорожно-транспортного происшествия можно попасть в неприятную ситуацию.
Заключение договора страхования во второй компании
Некоторые владельцы спрашивают, можно ли застраховать машину по осаго в двух страховых компаниях одновременно. Чаще всего такой вопрос возникает в связи с необходимостью изменить условия договора, когда нет возможности прибыть в офис прежней страховой компании. Да, такой вариант решения допускается, если при заключении договора клиент предупредил о наличии первого полиса.
К счастью, сейчас в законодательство внесены необходимые изменения и появилась возможность удаленного оформления страховки. Для оформления ОСАГО онлайн необходимо зайти на сайт страховой компании и внести данные о машине и владельце транспортного средства. Полис ОАГО, полученный по интернету можно распечатать и возить с собой, сотрудники ГАИ легко смогут его проверить по базе данных.
Заключение
Из всего изложенного выше, становится понятно, что наличие второго полиса ОСАГО возможно только, если при получении нового полиса страховщик был предупрежден о существовании старого. Это подтверждает необходимость тщательно проверять существование предыдущей страховки и, только будучи полностью уверенным в ее отсутствии, заключать новый договор.
Инструкция: как сэкономить на ОСАГО благодаря новым правилам
Тарифы на ОСАГО станут более индивидуальными. Единого регионального базового тарифа в привычном понимании больше не будет, а стоимость полиса будет в большей степени зависеть от самого водителя.
Это можно назвать динамическим базовым тарифом — раньше он устанавливался один для целого региона и был в пределах 2746–4924 ₽, а теперь будет для каждого водителя индивидуальным, но в границах 2471–5436 ₽. Вот два значимых новых правила:
- Тарифный коридор расширен ещё на 10%.
- Базовый тариф теперь для каждого будет свой, а не единый для всех жителей региона.
Как было раньше
Стоимость ОСАГО зависит от многих факторов:
- базовой ставки в регионе (определялась по прописке собственника автомобиля);
- категории и мощности автомобиля;
- коэффициента территории (КТ) или, другими словами, региона регистрации автомобиля;
- стажа вождения и возраста водителя (КВС) и всех лиц, вписанных в страховку;
- коэффициента бонус-малус (КБМ) или скидки за безаварийную езду. Базовый КБМ равен 1 (придётся заплатить 100% стоимости). Самый лучший коэффициент — 0,5 (10 лет без аварий, даст скидку 50%). А если КБМ равен 2,45, значит, за последний год у вас было четыре аварии, и при расчёте коэффициент составит 1,45.
При расчёте стоимости ОСАГО размер базовой ставки перемножался со всеми этими коэффициентами. Там, где страховые компании хотели увеличить долю рынка, они снижали тариф в регионе, но снижали его для всех — и для водителей без аварий, и для аварийных. Теперь всё будет индивидуально.
Как будет теперь
На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.
То есть раньше страховщик должен был устанавливать единый тариф для всех водителей на определённой территории, и от внимательности конкретного водителя мало что зависело, разве что его персональная история вождения — КБМ. А теперь в силах каждого «заработать» себе минимальный тариф.
До 24 августа 2020 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф.
Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора.
И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.
Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.
Как будут измерять аккуратность вождения
Методологию измерения аккуратности вождения каждая страховая компания будет вырабатывать самостоятельно, согласовывать её с Центробанком и публиковать на своём сайте.
Пока нам остаётся только гадать, что будет в этой методологии — новый учёт соотношения возраста автомобиля к аварийности или «интеллектуальные системы расчёта базовой ставки», которые вряд ли удастся конкретизировать.
В качестве факторов, которые точно будут использовать страховщики для определения индивидуального базового тарифа:
- наличие нарушений правил дорожного движения (ПДД) и штрафов (при этом штрафы с камер не в счёт — только по протоколам ГИБДД на водителя, которые содержатся в базе ГИБДД);
- возраст и пробег автомобиля.
Можно предположить, что дополнительно страховые могут начать спрашивать, но не факт, что Центральный банк это одобрит:
- семейное положение водителя и наличие детей (семейные люди водят аккуратнее);
- наличие других машин в семье (если у водителя единственная на всю семью машина, скорее всего, он тоже будет водить её аккуратнее);
- время суток, когда водитель чаще пользуется автомобилем.
Страховая компания может также предложить владельцу авто бесплатно установить телематическое оборудование, которое будет фиксировать стиль его вождения.
Если замеры покажут, что водитель аккуратен на дорогах, для него стоимость полиса ОСАГО также может снизиться до минимума.
Однако от установки телематики можно и отказаться, и сам по себе этот отказ не приведёт к увеличению стоимости полиса.
Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, и при этом только один из них часто нарушает ПДД и водит неаккуратно, то цена полиса будет формироваться именно исходя из его показателей. То есть тариф будет максимальным для всех.
Что не будут учитывать при формировании цены
Центробанк выпустил список неприемлемых факторов для измерения аккуратности вождения:
- работа и должность водителя;
- расовая, национальная и языковая принадлежность водителя;
- принадлежность водителя к определённым политическим партиям;
- вероисповедание водителя.
Возможно, что со временем этот список будет расширен.
Что ещё изменится
Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).
Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):
- для водителей в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет повысился до 1,08 (ранее — 1,04);
- для водителей в возрасте от 59 лет со стажем управления более 14 лет, наоборот, снизился до 0,93 (ранее — 0,96).
Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:
1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ). Если у вас не было ДТП, но при продлении полиса эта цифра ухудшилась, то обратитесь в свою страховую компанию, чтобы восстановить накопленные скидки.
2. При смене водительского удостоверения обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, чтобы связать новые права со старыми.
3. Если была замена прав — обязательно указывайте старые права при оформлении нового полиса, чтобы привязать к ним историю.
4. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете полис на нескольких лиц, то КБМ будет рассчитываться по водителю с самой минимальной скидкой.
5. Не нарушайте скоростной режим на дороге, не проезжайте на красный сигнал светофора и старайтесь в целом как можно меньше нарушать ПДД.
6. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы купить полис по наименьшей цене.
10 приемов, которые используют страховые компании, чтобы отказать вам в полисе ОСАГО
Банки.ру проанализировал отзывы в «Народном рейтинге» и выявил десять основных приемов, с помощью которых страховая компания избегает заключения договора ОСАГО. Большая часть из них законны, но встречаются и совершенно абсурдные поводы для отказов.
Пинг-понг… клиентом
Обязательное страхование гражданской ответственности водителя авто, которое изначально воспринималось как мощный толчок для развития рынка страхования в России, спустя 14 лет превратилось в свою противоположность.
Из 200 компаний-автостраховщиков осталось менее 60, даже крупные и более-менее стабильные компании сдают портфели на ОСАГО. А те, кто остался на рынке, играют в пинг-понг страхователями, чтобы уберечься от растущих убытков и избежать судьбы недавнего лидера рынка.
По данным Российского союза страховщиков (РСА), в январе — июле 2017 года объем начисленных премий по ОСАГО составил 130,242 млрд рублей, сократившись на 3% к аналогичному периоду прошлого года, а сумма выплат за тот же период увеличилась на 27% — до 112,545 млрд рублей.
Число урегулированных случаев выросло за год на 62 тыс. на фоне снижения числа аварий, по данным ГИБДД.
«По информации, которую мы получаем по линии ГИБДД, мы видим хороший тренд, что количество аварий снижается. Однако страховщики отмечают рост урегулированных случаев, что противоречит здравому смыслу.
Причиной мы считаем активность мошенников на этом рынке, которые предоставляют фальсифицированные документы по ДТП, которых на самом деле не было.
Особенно такая практика распространена при урегулировании случаев в рамках европротокола», — отмечает президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
Все это говорит о том, что ситуация в «автогражданке» продолжает усугубляться и близка к критической. Катастрофичность ситуации в ОСАГО признают уже не только сами страховщики, но и регулятор, которого, впрочем, волнует еще и доступность услуги в различных регионах страны.
С введением обязательности e-ОСАГО с доступностью стало получше (всего продано более 3,9 млн электронных полисов).
Однако клиенты страховых или те, кто хотят ими стать, в один голос жалуются на то, что компании используют любые возможности, чтобы уменьшить свою долю на этом рынке. Причем уже не только за счет нежелательных клиентов.
Бывшему лидеру рынка — в конце августа перешедшей под контроль Центробанка компании «Росгосстрах» удалось за год, с июня 2016 по июнь 2017 года, снизить свою долю на рынке ОСАГО с 31% до 12%.
Итак, что делают страховые компании, чтобы вам не достался полис ОСАГО.
1. Имитация или организация технических сбоев
При продаже е-ОСАГО страховщики, которые обязаны обеспечить бесперебойность работы сервиса, все равно умудряются организовывать «технические сбои». Таким образом, страхователь перекидывается на другую компанию. В результате он может заключить договор со случайно выбранной страховой компанией либо вообще уходит с сайта страховой компании.
Разработанная РСА и запущенная в июле система «E-Гарант», когда при технических сбоях на сайте страховщика договор на ОСАГО заключается и оплачивается через сайт РСА, безусловно, ситуацию с доступностью полисов улучшила. Но уже появились жалобы и на саму систему гарантирования.
Иногда доходит до смешного, когда круг замыкается и система перенаправляет человека на тот же сайт, куда он изначально обращался. Это, конечно, явный сбой системы. Интересно, что и сотрудники офлайн-офисов компаний — по отзывам несостоявшихся клиентов, очень часто ссылаются на неработающую программу.
Справедливости ради нужно отметить, что при одновременном обращении к базе РСА сотен и тысяч клиентов система действительно дает сбои: она изначально не была рассчитана на такую нагрузку.
Также множество жалоб страхователей на не проходящие платежи, не приходящие на почту полисы, невнесение оплаченного договора в базу РСА — можно отнести к техническим сбоям.
2. Нечитаемая капча
В этом случае формально технического сбоя нет, клиент никуда не перекидывается. Он с маниакальным упорством старается угадать, какие символы нужно ввести, обновляет страницу, снова пытается, снова не попадает. И так до тех пор, пока не лопается терпение. Самую неожиданную жалобу на нашем портале оставил клиент, которому сайт выдал черную капчу на черном фоне.
3. «Хитрый» СМС-пароль
Некоторые страховые компании ухитряются присылать клиенту такие пароли, которые ввести в принципе невозможно, так как в них есть буквы и латиницей, и кириллицей.
Угадать, где какие, невозможно — только методом тыка, извините, подбора. Но времени «жизни» пароля на доведение этого увлекательного процесса до конца, как правило, не хватает.
Разновидность этой методики «отворота» — клиенту просто не приходит код подтверждения электронной подписи.
4. Длительная проверка автомобиля
По закону страховая не может никому отказать в заключении договора на ОСАГО. Но зато можно сделать так, чтобы клиент ушел и не вернулся. Например, проводить проверку сроком от пяти до 30 дней.
Такой прием практикуется, например, применительно к новым клиентам — мы все помним, что без полиса ОСАГО машину на учет не поставишь. Поэтому вряд ли автовладелец будет ждать конкретного страховщика 30 дней.
Тем же методом страховые отваживают тех, кто ранее имел даже небольшие аварии даже не по своей вине и судился за выплаты.
5. «Накручивание» ценника в офисе компании
Посетительница сайта Банки.ру из Екатеринбурга оставила в «Народном рейтинге» не отзыв, а буквально крик души: страховая компания, в которой она являлась клиентом с 2014 года, при попытке продлить полис ОСАГО «заломила» цену в 35 тыс. рублей (при рассчитанной на сайте РСА цене страховки в 8 400 рублей), пояснив, что «система так считает».
(В принципе, при определенном сочетании повышающих коэффициентов такое возможно.) Клиентка, естественно, от такой услуги отказалась и затем на протяжении месяца безуспешно пыталась оформить электронный полис. «Хоть с бубнами ходи возле компа, все будет безрезультатно! В офисах ценник накручивают в разы.
Что делать и как оформить полис, уже не представляю!» — написала читательница.
6. Закончились бланки
И бумажные, и электронные бланки действительно могут закончиться, так как Российский союз автостраховщиков выдает страховым компаниям квоты (лимиты) на бумажные и электронные полисы, контролируя тем самым количество продаваемых страховок ОСАГО.
Сделано это для того, чтобы бланки строгой отчетности не «терялись» и не возникали потом в виде поддельных полисов, по которым придется платить тому же РСА.
Теоретически компания может досрочно исчерпать заявленную квоту на продажу полисов e-ОСАГО и не заметить этого.
Проверить, так ли оно на самом деле в вашем случае, к сожалению, невозможно.
7. Ограниченное время работы представителя / запись на месяц вперед
Это, пожалуй, одна из самых распространенных «фишек» страховых, которые не хотят отказываться от лицензии на ОСАГО, но в то же время не стремятся набирать новый портфель.
Клиент из Магадана после многократных попыток купить e-ОСАГО в «Росгосстрахе», ВСК, «Ингосстрахе», «СОГАЗе, «Энергогаранте», «Геополисе», «Стерхе», «АльфаСтраховании» нашел-таки офис компании, в которой и бланки были, и программа работала, и оформить полис можно было без записи. Но требовалось явиться в будний день с 10:00 до 12:00.
Как выяснил страхователь из Краснодара, за деньги в карман менеджера можно договориться об удобном для вас времени приема.
Оказалось, что два рабочих часа в день — это еще гуманный вариант. Иногда менеджеры страховой компании могут и вовсе оказаться «неуловимыми Джо» из старой шутки — с тем отличием, что их все-таки много кто пытается поймать.
Страховательница из Хабаровска жалуется, что офис «работает по желанию сотрудников» и часто закрыт «по техническим причинам» — ей ни разу не удалось застать там живых людей. Дозвониться в офис также практически невозможно. Клиентка заказала обратный звонок, но ей никто не перезвонил.
8. «Где заключали договор, туда и идите»
Подобный «аргумент Сбербанка» применяют сотрудники офисов страховых компаний при попытке клиента очно продлить полис ОСАГО или перейти из другой компании.
Вариацией на тему может стать направление на осмотр машины по месту регистрации или просто туда, куда страховщику вздумается.
«При личном обращении в указанный офис компании получил предложение предъявить машину на осмотр аж… В ТРОИЦК!!! Это что?! В Троицке супермегакомпетентный центр?!» — написал в «Народном рейтинге» Банки.ру страхователь из Москвы.
Другой клиент, проживающий в Мичуринском районе Москвы (на западе), был направлен на осмотр на Ферганскую улицу (дальний восток столицы). Но и там ему не повезло.
«Заезжаю в офис на Мичуринском. Там мне самым наглым образом заявляют, что со вчерашнего дня пришел из центрального офиса бо-о-ольшой пакет распоряжений и теперь все отечественные машины страхуют только в центральном офисе. Но офис на Ферганской — это не центральный, а обычный доп. офис, — рассказывает клиент.
— Отвечают, что кто писал СМС — раздолбай. Не подумал, что пишет. Звоню на горячую линию. Отвечают, что ничего знают, если центральный написал на Ферганскую, туда и езжайте. Говорю, что сотрудник Ферганской посылает в офис на Мичуринский… Ничего ответить не могут.
Хотя если есть решение не проводить осмотр, то, значит, оформление должно быть в любом офисе».
В законе говорится, что «место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон». То есть вы можете потребовать проводить осмотр по месту жительства. Если соглашение не достигнуто, то осмотр не проводится. Это стоит иметь в виду, если вас тоже будут посылать в… Троицк.
9. «Жизнь» с андеррайтингом в нагрузку
Страховательница из города Киржача Владимирской области специально приехала по месту оформления предыдущего полиса, чтобы его продлить (см. предыдущий пункт). В итоге ее направили к «своему» менеджеру, который в прошлом году оформлял полис, но, увы, уже не работает в этом офисе.
В ходе телефонного разговора со «своим» менеджера клиентка выяснила две занятные вещи: ей нужно приехать в другое время (из другого города!) и она обязана приобрести «в нагрузку» полис страхования жизни.
«Менеджер сказала, что если я откажусь, то она не будет оформлять мне полис! Другие сотрудники сообщили, что, если я буду оформлять полис у другого менеджера, мой полис уйдет на андеррайтинг (смешно!!)», — пишет посетительница портала Банки.ру.
Большинству клиентов наверняка понятно, что в данном случае он ничего никому не обязан: ни обращаться к тому же менеджеру, ни приезжать в другой день, ни тем более приобретать дополнительные услуги страховой компании, ни — боже упаси — проходить скоринг или андеррайтинг.
Так как базовый тариф варьируется в рамках довольно узкого коридора, а дальше корректируется несколькими коэффициентами, которые невозможно трактовать двояко. Посмотреть коридор тарифа по вашему автомобилю и допущенным к управлению лицам можно на сайте РСА. Отказать клиенту, ссылаясь на то, что он «плохой», страховая компания права не имеет.
10. Нет справки с места работы
Пользователь из города Северска столкнулся с совершенно неожиданной проблемой: специалист страховой компании отказалась продлевать договор, потребовав… справку с места работы. Тем самым нарушив пункт 3 статьи 15 федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где указан перечень предоставляемых документов. На поданную через сайт страховой компании жалобу пришел ответ от руководителя отделения с рекомендацией обратиться в филиал другого города или оформить договор онлайн.